Pulun əlverişli və təhlükəsiz sərmayəsi: Depozit növü seçərkən tövsiyələr, müxtəlif əmanət, "qiymətli" investisiyalar üçün seçimlər
Hər birimiz, bir qayda olaraq, böyük satınalmalara, yaxınlarınıza və dostlara və müxtəlif gözlənilməz hallarda hədiyyələrimizi təxirə salırıq. Daxili bir gün qatılan gözəl bir gün, yerli donuz bankının daşdığı və pulunuzun tam təhlükəsiz olacağı bir bankın seçimi haqqında düşünmək lazım olacaq. OT, töhfənizi xəzinə çevirəcək bir bankı necə seçmək olar, bu gün danışacağıq.
Xüsusilə ixvdə. Evdə pul tutmaq modasız oldu. Daha sonra Avropada müasir bankların dəyişən sələflərində, ilk tonozları ortaya çıxdı. Zamanla bankirlər nəinki dəyərləri və pul nişanlarını saxlamağı öyrəndi, həm də bankın ardıcıl qayğılarını sərmayə qoyaraq "qazanc" da öyrətdi.
Töhfə nədir?
Bankçılıq iki əsas vəzifəni həll etməyə kömək edir: bir tərəfdən, digər tərəfdən, digər tərəfdən onları artırmaq üçün. Buna görə, banka müraciət etməzdən əvvəl, əmanətin hansı əmanətlərinə - anbar (saxlama) və ya xəzinə qərar verin (pul təchizatı artır) - bu anda maraqlanırsınız. Yalnız pulu saxlamaq üçün tələb uyğundur (depozit) və bir müddət sonra investisiya miqdarında artım etmək istəyənlər üçün müddətli əmanətlər sahəsində araşdırma aparmaq lazımdır.
Qərar versəniz, hansı məqsədlə kəşf edəcəksiniz, seçiminə başlaya bilərsiniz. Bunu etmək üçün, bank təkliflərini müqayisə etməyə imkan verən əmanətlərin əsas xüsusiyyətlərinə ehtiyacımız olacaq:
Müddəti (təcili töhfə ilə maraqlanırsınızsa): Hazırda banklar 3, 6, 9, 12, 24 ay ərzində banklar əmanətlər təklif edir. Tez-tez, banklar əmanət müddətini azaldır, xüsusi proqramlarla (məsələn, yeni ildən əvvəl-yaşlı töhfə);
Depozit valyutası: nəzəri cəhətdən, töhfə hər hansı bir valyutada açıla bilər, lakin praktikada əksər banklar rubl, dollar və ya avroya töhfə verən müştərilərə təklif edir. Çıxarılan banklar sözdə çoxgüclülük əmanətlərinin mümkünlüyünü təmin edir - hər üçü qeyd olunan valyutada əmanətlər edə bilərsiniz və müqavilədə vəsaitlərin hesabından köçürülməsini konsolidasiya edə bilərsiniz;
Depozitdə gəlirlilik və ya faiz dərəcəsi: Bu, əmanətçinin aldığı mükafatın ölçüsüdir. Ümumi qaydalara əsasən, faiz dərəcəsi 12 ayda yerləşən töhfə üzərində hesablanır (buna görə də töhfə xüsusiyyətləri, mənfəətinin illik üçün bu qədər faiz olacağını oxuyacaqsınız);
Ödəniş üsulu: Depozitin faizi depozit dövrünün sonunda və ya əmanət müddətinin sonuna qədər müəyyən bir dövri ilə tutula bilər. İkinci halda, faiz kapitallaşması mümkündür (töhfənin əsas məbləğinə əlavə) və növbəti dövrdəki maraq artıq çox miqdarda tutulacaqdır. Başqa bir seçim mümkündür: Faiz bank hesabınıza (növbə, növbə, bank kartını daxil etmək və ya əmanət şərtləri üzərində saxlamaq) və ya tələb tələbinə tərcümə edilə bilər;
Pulun əvvəlcədən çıxarılması ehtimalı: Adətən, erkən yazıların şəraiti, əmanətçi üçün maddi itkilər daxildir və ya yuyulmağın faizi faizi ittiham olunmur və ya fondların erkən çıxarılması üçün cəza verilir. Bununla birlikdə, bəzi banklar müştəriləri cəlb etmək üçün daha əlverişli şərtlər təqdim edirlər. Əlbətdə ki, erkən ələ keçirilən əmanətin tamamilə faizini əldə etmək mümkün olmayacaq, müvəffəq olmayacaqsınız, ancaq bankda nağd pulun olduğu vaxtdan asılı olaraq müqavilədə göstərilə bilər;
Töhfə ilə həyata keçirilə bilən əməliyyatlar: Bəzi banklar depozit hesabında pul balansının müqavilədə qurulmuş pul balansının hesablanmış vəsaitin bir hissəsini sərbəst istifadə etmək imkanı verir. Bu vəziyyətdə, faiz dərəcəsi olaraq faiz dərəcəsi tutulur, bu da əmanət məbləğində bir dəyişikliyə tez cavab verməyə imkan verir. Əgər töhfə müqaviləsinin şərtlərini pozaraq, işarələnməmiş tarazlığı azaltsanız, bank azaldılmış dərəcədə faizi (ən çox tələb olunan əmanət tələbi ilə) yenidən hesablayacaqdır.
Depozit iş sxemi
Demək lazımdır ki, dövlət əmanətçinin maraqlarını pozmaq qabiliyyətinə imkan vermədən müasir yataqları qoruyur. Bu istiqamətdə ilk addımlardan biri əmanət sığortası sistemi idi. Ümumiyyətlə, onun mahiyyəti aşağıdakı kimidir: Lisenziya alan bank, vahid dövlət sığorta sisteminə girir. Bu o deməkdir ki, hər bir bank ehtiyat fondu yaradır ki, bu da fondları bankın bankın iflas etdiyi tədbirdə töhfələri məbləğində şəxslərə kompensasiya etmək üçün gedəcəkdir. Töhfənin sığortalanmış hissəsinin ölçüsü tədricən böyüyür. Bu gün, bank getdikdə, investor əmanət məbləğinin bir hissəsini almağa zəmanət verdi - 400 min rubl-a qədər və qalanını geri qaytarmaq üçün məhkəmə olaraq qalacaq. Buna görə bir çox bank analitiki, fərqli banklarda bir neçə kiçik bir neçə kiçik töhfəni bölüşmək, pul itkisindən əmanətçilərin nəcib vəziyyətini və ayrı bir bankda maliyyə böhranı vəziyyətində məhkəmə iclasında qüvvələrin dəyəri ilə təmin etmək üçün məsləhətlər verir.
Töhfə axtarırıq
Depozit növünü müəyyənləşdirməyə kömək edəcək bir neçə sadə qaydalar var. Birincisi, "ekzotik" valyutalarını seçməyin. Şübhəsiz ki, İngilis funtu dollardan daha bahadır və sabitlik heyrətamizdir. Ancaq ən çox "alternativ" valyutanızı ənənəvi, dollar və ya avroda tərcümə etməlisiniz. Bu, birjada əhəmiyyətli miqdarda itirə biləcəyiniz deməkdir. Bank mütəxəssislərinin fikrincə, rubl, dollar və ya avrodan başqa hər hansı digər valyutaya töhfəni tapmaq üçün yalnız birja ticarətinin meyllərini yaxşı başa düşsən və ya bir donuz bankı kimi töhfədən istifadə edirsinizsə və bu, bunun qarşıdakı xərclərə dəyər Valyuta lazımdır (məsələn, töhfə yolu ilə xarici universitetlərdən birində bir uşağa öyrətmək üçün pul yığırsınız.İkincisi, çoxgrency depozitin valyutası arasındakı əlaqəni dəyişdirmək və ya hətta töhfəni bağlamaq və vəsaitləri tam çevirmək lazım ola bilər, bu töhfə ehtiyacınız olub olmadığını düşünün. Bundan əlavə, çoxgüclü töhfəni uzaqdan idarə edib-etməməyinizə əmin olun (məsələn, uzaqdan texniki xidmət sistemi vasitəsilə). Oposqu One-də fərqli valyutalarda bir neçə töhfəni aça bilərsiniz. Çoxgörüzəltmə əmanəti açarkən mütləq kursun bu əmanətin komponentlərindən birinin və bankın bu əməliyyat üçün komissiyadan birinin vasitəsinə necə çevrildiyini mütləq tapın. Unutmayın: Bəzi banklar çox problemli bir töhfə açmaq üçün şəraitdən biri olaraq depozit hesablarından bir valyutadan digərinə depozit hesablarından birinin məcburi əvəzlənməsinə təyin edilir.
Üçüncüsü, diqqətiniz depozitdə faiz dərəcəsini cəlb etməlidir. Çox yüksəkdirsə, bankın öz maliyyə vəziyyətini düzəltməyə, müştəri vəsaitlərini əmanətlərə cəlb etməyə çalışdığını göstərə bilər. Nəticə almaqdan daha çox itirdiyiniz vəziyyəti inkişaf etdirə bilər.
Xatırlamaq lazımdır ki, Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinə tam uyğun olaraq, bankın tələb yataqları üzrə faiz dərəcəsi, o cümlədən azalma istiqamətində faiz dərəcəsi (əmanət sürətinin dəyişməsi halında) Bank əmanətçilərə və yazılı şəkildə bildirməlidir). AVT təcili bir töhfə bankında bir faiz dərəcəsi birtərəfli qaydada azaltmaq hüququ yoxdur. Depozit Sazişini diqqətlə oxuyun: Bank məzənnənin azaldılacağını və ya artdığını, bunun göstəricisi mütləq müqavilənin mətninə daxil edilmişdir.
Dördüncüsü, töhfənizi dolduracağınıza qərar verin. Daim pul əlavə etməyiniz vacibdirsə, seçiminiz məskunlaşmış bir töhfədir. Əksər banklar minimum doldurulmağın minimum miqdarı (ümumiyyətlə bir rubl töhfə üçün 1 min rubl) təşkil edir. Əmanətçinin həyatını asanlaşdırmaq üçün bir çox bank "Nağd pul qəbulu" funksiyası ilə bir bankomatdan istifadə etməyi təklif edir. Buna görə bank işçilərindən əmanətin şərtləri barədə soruşmaq, öyrənməyi unutmayın və töhfəni bir bankomat vasitəsilə doldurmaq mümkün olub-olmaması.
Unutmayın ki, doldurulmuş əmanətlərin dərəcəsi doldurulma ehtimalını təmin etməyənlərdən bir qədər az olacaqdır. Banklar, depozit dövrünün sonundan nə vaxtdan asılı olaraq əlavə töhfələrin miqdarı üçün ayrıca təkliflər qoyur. Təkmilləşdirilmiş töhfə haqqında bilməlisiniz: əksər banklarda doldurulmuş bir töhfə, əlavə vəsait töhfə müddətinin sonuna verdiyi töhfəyə köçürüləcəkdir. Bu o deməkdir ki, depozit hesabı rəsmi olaraq doldurulmağınızın iki hissəsinə bölünəcək, hesabda qalacaq, ancaq əmanət məbləğinə düzlənməyəcəkdir. Əgər töhfəni uzatsanız, banka bu məbləğin depozit hesabına ötürülməsinə məcbur etməlisiniz.
Anbar kimi töhfə
Başqa bir yeniləmə almaq üçün gözlənilməz əlamətdar şıltaqlıqdan qorunan bir donuz bankı kimi töhfədən istifadə etmək istəyə bilərsiniz (başqa bir yeniləmə almaq üçün banka getməlisiniz; Üstəlik, qarşıdakı alış-verişdə qərar qəbul edənlər , dayanmaq çətindir, amma şübhəli bu, istəklərinizə qərar vermək mümkün olacaq) və əmanətinizə xarici təhdidlərdən verdiyiniz töhfə verə bilməyəcəkdir. Pula qənaət etmək üçün tələb üçün tələbə uyğundur və ya əmanət (əslində "əmanəti" və "töhfələr" ekvivalent kimi istifadə olunur, lakin əslində əmanət yalnız depozitin "anbarı" tərəfindən ifadə olunur. Bir əmanət açsanız, bank sizə pul saxlama xidmətləri göstərir.
Tarixə kiçik bir ekskursiya edəcəyik: Sovet dövlətinin mövcudluğunun başlanğıcında banklar çox əyləncəli əmanət seçimlərini təklif etdilər. Birinci halda, müştəriyə kredit təşkilatının işçisinə köçürülmüş açarda bağlanmış bir donuz bankı verildi. Müştərinin vizual müddəti banka gəldi, bir piggy bankı icarəyə götürmək və açarı saxlamaq üçün icarə xidmətləri göndərdi və donuz bankını açdı. Depozitin ikinci seçimi daha mürəkkəb idi. Müştəri xüsusi bir etiketli bir vərəq aldı, bu da xüsusi markalar (nominal 1 qəpik) müşayiət olunmalıdır. Brendlər 1Rub tərəfindən ziyarət edildikdə. Müştəri, markalarla bir vərəqdən keçərək banka getdi, 1Rub. Depozit və 2 qəpik. faiz.
Dedi ki, depozitlərin məhsuldarlığı - piggyback son dərəcə azdır, illik hər il üçün təxminən 1-2%. Yol, bu cür töhfələr, ölkəmizin hər bir sakini üçün ən etibarlı və ən məşhurdur. Çox vaxt bu töhfələr əmanət kitabları şəklində tərtib edilmişdir (onlarla birlikdə tiraj qaydaları çox oxucuları yaxşı bilir). Bu gün ən çox tələb olunan əmanətçilərin ehtiyaclarını ödəməyə imkan verən bir çox maraqlı növ var. Beləliklə, əmanət əmanətinə əlavə olaraq bunlar var:
Kredit proqramı olan bir cütündə ən çox "əsərlər", bu halda bank sizə böyük bir kredit üçün ilkin töhfənin miqdarını toplamaq üçün (məsələn, ipoteka) üçün bir əmanət vasitəsilə əmanət təklif edir Açıqlayır;
Mövcud hesaba bənzər təbiətə görə məskunlaşma əmanəti, pul qoymaq və pul qoymaq imkanı verir. Əsas odur ki, müqavilənin aşağıdakı vəziyyətini izləməkdir: Depozitin hesabına həmişə anormal bir tarazlıq qalmalıdır. Bu cür əmanətlərə maraq ən çox ayrı bir hesab üçün hesablanır;
Xüsusi bir depozit, iş yerində ofisdə deyil, bir bank maaş kartında və ya maaş hesabı olan bir bankda əmək haqqı alan oxucularımızdan tanışdır. Bu vəziyyətdə, işəgötürənin töhfəsi aylıq şəkildə doldurur və tələb yataqlarının adi bir faizi tutulur. Çox vaxt bu cür töhfələr bank kartı və ya pula girişi asanlaşdıran bir əmanət kitabı ilə tamamlanır.
Qiymətli töhfə
Əbədi mif, hansı qızıl və daşqoya görə heç vaxt dövriyyədən çıxmayacaq, qiymətli metallara nağd investisiyaların artan populyarlığını əvvəlcədən müəyyənləşdirdi. Həqiqətən, qızıl qiymətləri, gümüş, platin, palladium (yəni bu metalları Rusiya banklarını almaq təklif olunur) böyümək üçün təklif olunur. Bu, qiymətli metallara pul sərmayə qoymaq faydalı ola biləcəyini göstərir.
"Qiymətli" investisiyalar üçün bir neçə seçim var. Qiymətli metallardan zərgərlik ala, kolleksiya və ya investisiya sikkələrini satın ala, qızıl ölçülü bir külçə əldə edə və ya banka bir şəxssiz "metal" töhfəsini tapa bilərsiniz. Dərhal bankların məsuliyyət zonasında zərgərlik və kolleksiya sikkələrinin alınması daxil edilmədiyi bir rezervasyon edin. Fakt budur ki, zərgərlik və kolleksiya sikkələrinin qiyməti (onlar da "sübut" keyfiyyətli sikkələr də deyilir), bədii və ya kollektiv dəyərindən deyil, çox qiymətli metalın dəyərindən deyil.
İnvestisiya sikkələri, onların "bacıları" dan fərqli olaraq - toplanacaq sikkələr, bitirmə xüsusi lütfü öyünə bilməz. Bununla birlikdə, onlar investisiya sikkələrinin pul qoymağın yaxşı bir yol kimi xidmət etməsinə imkan verən olduqca yüksək bir nümunənin qiymətli metallolundan hazırlanmışdır. Bankda belə pullar ala bilərsiniz. Siz onlara, ayələr vermək, evdə saxlamaq hüququnuz (bunun üçün xüsusi plastik hallar var) və zəruri hallarda bir sikkə satmağa qərar verdiyiniz gün bankda tətbiq etmək üçün bankda həyata keçirmək üçün.
Növbəti seçim ölçmə qurğusu almaqdır. Bu gün banklar 15G to1kg-dən ağırlığında olan benzləri təklif edir. Ancaq belə bir satın almağa hazırlaşanlar əlavə xərclərə hazır olmalıdırlar. Birincisi, ingot istehsalını ödəməli olacaqsınız, ikincisi, əlavə dəyər vergisini 18% səviyyəsində ödəməli olacaqsınız (ölçülü külçələrin alınması üçün əməliyyat ən yüksək nisbətdə, bu qayda tətbiq edilmir investisiya sikkələri əldə edənlərə). Bundan əlavə, evin ehtiyatını çətinliklə saxlaya biləcəyinizi başa düşməlisiniz. ATEA xərcləri avtomatik olaraq artırır, çünki çox güman ki, bankda təhlükəsiz bir hüceyrə icarəyə götürməlisiniz. Alsa bir nuans, bir ingot almaq istəyənlər xatırlanmalıdır: hər ziyan üçün (məsələn, məişət yaddaşı zamanı heç kimin sığortalanmadığı), çünki onu çox yumşaq bir şəkildə saxlamaq lazımdır Zinətinizin dəyəri, çox bahalı olsa da, metal qırıntılarının çubuğundakı sərmayə qoyuluşunun maya dəyəri.
Qiymətli metallara qoyulan investisiya sərfəlidir. Bununla birlikdə, sualtı daşınız var: belə bir investisiya uzun müddətdir edilməlidir, əks halda bütün cəlbediciliyi itirir. Qısamüddətli dövrdə qızıl dalğalanmalar sizi inanılmaz dərəcədə zəngin bir əmanətçi halına gətirə bilər və xarab edir. Buna görə, qiymətli metallara investisiya qoymaq, yalnız çox miqdarda xərcləməyə və 3-5 il gözləməyə hazırsınızsa.
Bank mütəxəssisləri, DragMomethalla'da pul sərf etmək üçün başqa, daha mükəmməl və müasir bir yol təklif edə bilər, qiymətli metallara bir şəxsiyyət töhfəsini açır. Bu, satın aldığınız həddindən artıq hissəni tələb etməyəcək, yəni yalnız virtual məkanda var, yəni istehsal dəyəri gözlənilmir. ƏDV ödəməyim üçün ödəyir. Ancaq hiss etdiyiniz bütün ləzzətlərin hamısı hiss edəcəksiniz: töhfənizə maraq, rubl, dollar və ya avroda və qramda deyil, qramda, böyüməsindən əvvəllər bir qazanc əldə edəcəkdir Qıstmanın qiyməti və grammaların faizinin kapitallaşması.
Töhfəçi necə olmaq olar?
Töhfəni tapmaq istədiyiniz bir şərh bankı doldurmaq olar. Töhfənin açılışı ilə əlaqədar əməliyyat əmanətçilər üçün ən sadə və manipulyasiyaların həcmi və banka təqdim etmək üçün lazım olan sənədlərin sayına görə. Bir töhfə vermək, əksəriyyətin əksəriyyətində bir insanı sizinlə və saxlama qoymaq istədiyiniz pulun məbləği olan bir sənədin olması kifayətdir. Düzdür, bəzi hallarda banklar əlavə sənədlər tələb edə bilərlər. Əvvəlcədən bank zəng mərkəzi məsləhətçiləri ilə seçdiyiniz və ya danışdığınız bankın saytına girərək bunu əvvəlcədən təyin etmək daha yaxşıdır.
Sonra bank operatorları pulunuzun saxlanılacağı depozit hesabını açacaqdır. Bundan sonra, bankın veb saytında tapa biləcəyiniz bir bank əmanət müqaviləsi bağlamalısınız. Müqavilənin mətnini diqqətlə oxumağı məsləhət görürük. Xüsusilə töhfədən erkən pulun erkən ələ keçirilməsi şərtlərini diqqətlə araşdırın.
Hər bir əmanətçii bilmək üçün başqa nə lazımdır? Depozit hesabı qanun əsasında və ya notariusda verilə bilən proxy tərəfindən həyata keçirilən nümayəndəsi və ya nümayəndəsi ilə şəxsən və ya nümayəndəsi ilə əlaqələndirilə bilər. Əmanətçi haqqında, proxy tərəfindən, müqavilənin mətninə (ən çox töhfə şəraiti icazə verilir) üçün fərqli bir fürsət var.
"Uşaqların" yığım töhfəsini açmaq istəyirsinizsə, uşağınız üçün ifadə verən sənədləri təqdim etməlisiniz: Oğul (qızı) haqqında məlumat (qız) və ya doğum sertifikatı olan pasportunuz. Bundan əlavə, uşağın özü 14 ilinə çatdığını və pasport aldığını unutmayın, əmanəti müstəqil olaraq kəşf edə bilər. Doğrudur, banklar, bir qayda olaraq, belə bir töhfə istifadəsinə dair bəzi məhdudiyyətlər qurun. Məsələn, bir müqavilə, uşağınızın özü tərəfindən "uşaqların" töhfəsindən və ya hər əməliyyatda birdəfəlik vəsaitin birdəfəlik çıxarılmasının miqdarını məhdudlaşdıra bilər və ya uşağınızın töhfəsi ilə bağlı bir əməliyyatda, sizdən etibarnamə gücünə ehtiyacınız var.
Bir şeyim var: banka töhfə vermək hüququnuz var. Bu ümumiyyətlə edilə bilər (iradənin mətnindəki töhfəni qeyd etmək) və ya notarial qaydada təsdiq edilmiş bir vəsiyyətnaməsi olan bankda bir testAMental Sifariş buraxa bilər.
Bəs nəticə nədir? Töhfələr bizə vəsaitin yığılması və saxlanmasını təşkil etməyə imkan verir, təntənəli hallarda əla bir hədiyyə ola bilər və ya sadəcə orada müvəqqəti pullu pulun da olması halında. Rubl yataqlarına 12 ay və daha çox müddətdə maksimum dərəcədə illik 11-12%, xarici valyutadakı əmanətlər isə 7-9% təşkil edir. Rublun sabit olduğunu nəzərə alaraq, mütəxəssislər rubldakı əmanətləri kəşf etməyi tövsiyə edirlər. Potensial bir investor üçün ən vacib şey gələcək töhfənin təyin edilməsi, qısa müddətli (və bəlkə də orta və ya hətta uzunmüddətli) perspektiv üçün maliyyə imkanlarını qiymətləndirmək və müvafiq bank məhsulu seçmək barədə qərar verməkdir. Rusiya bankları tərəfindən təklif olunan əmanətlər, eləcə də ölkəmizdə xarici bankların şöbələri, hər əmanətçiyə töhfəsini (və bəlkə də qiymətli) xəzinəə çevirməyə kömək edəcəkdir.