Страхаванне рамонту і грамадзянскай адказнасці: асаблівасці страхавых прадуктаў, страхавыя рызыкі і кошт поліса.
Расказваем аб страхаванні рамонту і грамадзянскай адказнасці, асаблівасцях страхавых прадуктаў, страхавых рызыках і кошту поліса.
Рамонт - гэта сур'ёзна і надоўга. Пачынаючы яго, мы спадзяемся, што застанемся задаволены вынікам і што наступная падобная працэдура трэба будзе нам яшчэ вельмі і вельмі не хутка. Аднак часам нашы чаканні не апраўдваюцца: у адных выпадках мы пакутуем па віне непамятлівых суседзяў, у іншых - з-за нядбайных рамонтнікаў, але часцей за ўсё - з-за няведання таго, як можна абараніць сябе і свой рамонт. Такім чынам, які ж мудрагелісты план абароны нашага свежеотремонтированного жылля можна прапанаваць? Адказ просты: застрахаваць яго.
Страхавальнік (асоба, афармляе поліс і ўносіць плацяжы), заключыўшы дагавор страхавання, у выпадку нанясення шкоды свайму адрамантаваным маёмасці атрымлівае ад страхоўшчыка (страхавой кампаніі, з якой заключаны дагавор) пакрыццё шкоды ў грашовым выразе. Страхавальнікам можа быць не толькі ўласнік жылля - вы мае права застрахаваць і кватэру сваіх бацькоў ці падарыць страхавы поліс на вяселле дзецям. Тады ў дамове вы будзеце называцца страхавальнікам, а вось застрахаваным асобай (або выгаданабытчыкам) стане ўладальнік нерухомасці.
Асноўныя звесткі аб страхаванні рамонту
Аб'ектам абароны, якая прадугледжана страхавым полісам, пры страхаванні рамонту зьяўляецца не кватэра, а фінішная аздабленне (падлогавыя і потолочные пакрыцця, перагародкі, гаручыя дзвярныя і аконныя канструкцыі, шкленне гаўбцоў і лоджый, убудаваная мэбля, шпалеры, ляпніна, драўляная або любая іншая абліцоўванне сцен ) і інжынернае абсталяванне. Спіс апошняга таксама шырокі - да яго ставяцца газавыя або электрычныя пліты, стацыянарныя асвятляльныя прыборы, тэлевізійны, тэлефонны і іншыя кабелі, ацяпляльнае абсталяванне, сантэхніка, электралічыльнікі і вадамеры. Звярніце ўвагу, што ў склад інжынернага абсталявання не ўключаюць мэбля (убудаваная, як ужо адзначана, - гэта элемент аздаблення) і бытавую тэхніку: іх страхуюць асобна, складаючы дагавор страхавання маёмасці. Аднак кожны дагавор страхавання рамонту унікальны - пералік маёмасці, якое абаронена полісам, можа быць пашыраны.
Розніца паміж полісамі страхавання рамонту, зробленага толькі што і некаторы час таму, заключаецца ў памеры названых у іх страхавых плацяжоў і суме пакрыцця, якая будзе выплачана пры надыходзе страхавога выпадку. Кошт рамонту, вырабленага даўно, эксперт вызначыць па цане матэрыялаў і выкананых работ, але з улікам зносу.
Страхоўшчыку неабходна ведаць кошт вашага рамонту. Па агульнаму правілу цану страхуюцца, маёмасці вызначае сам страхавальнік, аднак часта страхоўшчык прапануе пацвердзіць заяўленую кошт дакументальна ці ж звярнуцца да паслуг ацэншчыка. Праблема складаецца ў тым, што вызначыць больш ці менш дакладна кошт страхуюцца, маёмасці можа дасведчаны эксперт, бо кожная кватэра гэтак жа не падобная на іншую, як і іх гаспадары. Калі ў вас ёсць дакументы, якія сведчаць аб цане выкананага рамонту (напрыклад, чэкі на куплю будаўнічых і аздобных матэрыялаў, прыкладаемая да дамовы будаўнічага падраду каштарыс работ, плацежныя квітанцыі), усталяваць страхавую кошт будзе значна прасцей.
Ну а калі вы зрабілі рамонт пару гадоў таму ці не захавалі дакументы, звярніцеся да ацэншчыка страхоўшчыка альбо запросіце незалежных экспертаў. У гэтым выпадку разлік будуць вырабляць на падставе дзеючых цяпер на рынку коштаў на матэрыялы, аналягічныя тым, што былі ўжытыя ў вашым жыллё, а таксама кошту аналагічных рамонтна-будаўнічых работ. Ацаніць ваш рамонт даражэй, чым ён стаіць на момант страхавання, страхоўшчыку нявыгадна. Таму, калі вы не можаце пацвердзіць кошт рамонту, будзе ўзятая асераднёная кошт.
У некаторых сітуацыях страхаваць рамонт выгадней ня сукупна, а па частках - напрыклад, калі вы насцяліце паркет з каштоўных парод дрэва ці ж ўсталявалі дарагое сучаснае інжынернае абсталяванне. Гэты ж прыём можна выкарыстоўваць і ў тым выпадку, калі рамонт зацягнуўся, - тады ў поліс ўключаюць ўжо адрамантаваныя часткі жылля.
Фота: Shutterstock
Як і ў іншых страхавых прадуктаў, у страхавання аздаблення і інжынернага абсталявання кватэры ёсць экспрэс-версія. У дадзеным выпадку суму вызначае страхавальнік, а страхоўшчык не высылае свайго ацэншчыка для праверкі сумы, якую той назаве. Але агульны кошт рамонтна-аздобных прац не павінна выходзіць за ўсталяваныя для гэтага віду страхавання рамкі (лімітавую суму кожны страхоўшчык ўсталёўвае індывідуальна). Затое і страхавыя выплаты будуць некалькі менш, чым пры звычайным страхаванні.
Базавыя тарыфныя стаўкі страхавых кампаній пры страхаванні рамонту складаюць 0,5-1,5% ад страхавой кошту. Выніковы разлік сумы плацяжу застаецца за страхоўшчыкам.
Строхавание грамадзянскай адказнасці
Пры правядзенні рамонтна-будаўнічых работ часам здараюцца розныя непрыемнасці, пазбегнуць якіх і захаваць спакой зноў дапаможа страхавы поліс. Праўда, ужо іншы.
Страхаванне грамадзянскай адказнасці разлічана на тое, што страхавальнік абараняе сябе ад прычынення шкоды іншым асобам (напрыклад, суседзяў). Такім чынам, калі сам страхавальнік, члены яго сям'і або нанятыя страхавальнікам асобы нанясуць страты кватэры альбо нават жыццю або здароўю (усё залежыць ад умоў страхавання) суседзяў, страхоўшчык выплаціць кампенсацыю.
Поліс страхавання адказнасці павінен змяшчаць пералік тых асоб, якіх ён абараняе: страхавальніка і якія пражываюць сумесна з ім людзей. У адваротным выпадку страхоўшчык не будзе пакрываць шкоду, прычыненую дзеяннямі тых жыхароў кватэры, якія не ўнесены ў поліс страхавання.
Фактычна на дадзены момант існуюць два віды страхавання адказнасці, прыдатныя да ўладальнікаў кватэр:
- па-першае, страхаванне адказнасці перад трэцімі асобамі пры правядзенні рамонту за шкоду, прычыненую маёмасці, жыцця і здароўю трэціх асоб;
- па-другое, страхаванне адказнасці перад трэцімі асобамі, звязанай з абавязальніцтвамі, якія ўзнікаюць з прычыны шкоды жыццю, здароўю і маёмасці трэціх асоб.
Калі нанесены вашаму жыллю ўрон невялікі, страхоўшчык можа адмовіцца аплачваць новы рамонт. Прапануем загадзя ўключыць у поліс франшызу (суму, у межах якой уласнік жылля пакрывае шкоду самастойна). Яна істотна знізіць кошт поліса, а наклеіць пару пашкоджаных палос шпалер эканомны ўладальнік кватэры здольны і сам.
Першы поліс спатрэбіцца тым, хто запланаваў рамонт (усё роўна, як яго будуць ажыццяўляць - сваімі сіламі ці пры ўдзеле прафесійных будаўнікоў). У гэтым выпадку дагавор страхавання заключаюць на час правядзення рамонтна-будаўнічых работ. Пры перапланіроўцы кватэры заключэнне дагавора страхавання грамадзянскай адказнасці з'яўляецца абавязковым, інакш вы проста не атрымаеце афіцыйнага дазволу на яе.
Трэба сказаць, што будаўнічыя падрадчыкі, добра зарэкамендавалі сябе на рынку, самі прапаноўваюць заказчыкам застрахаваць адказнасць ад непрадбачаных рызык, хоць, здавалася б, могуць паручыцца за вынік сваіх намаганняў. Нярэдка падрадчык дадаткова страхуе сваю брыгаду, паколькі магчымыя розныя выпадковасці, а пакрыццё кошту сапсаваных дарагіх гаспадарскіх матэрыялаў лепш даверыць страхоўшчыку.
Другі варыянт страхавання адказнасці разлічаны на далёкую прычыненне шкоды - страхавы поліс ўступае ў сілу пасля заканчэння рамонтна-будаўнічых работ і падпісання акта здачы-прыёмкі і дзейнічае на працягу 1-1,5 гадоў. Гэты поліс апынецца ўдалым набыццём ў тым выпадку, калі ў вашым жыллё былі зроблены якія-небудзь складаныя рамонтна-будаўнічыя работы. Схаваны шлюб, на жаль, можа выявіцца не падчас прыёмкі, а некалькі пазней - тады вас і выбавіць страхавы поліс другога тыпу.
Застрахаваць сваю адказнасць на час рамонту можна толькі ў страхавой кампаніі. Падрадчык мае права толькі парэкамендаваць страхоўшчыка - напрыклад, таго, з якім звычайна працуе. Аднак выбар страхавой фірмы застаецца за страхавальнікам (ён жа - заказчык рамонтна-будаўнічых работ).
Кошт поліса страхавання грамадзянскай адказнасці ўсталёўвае страхавая кампанія. Яе вылічаюць у працэнтах ад максімальна магчымай выплаты, памер якой вызначае сам страхоўшчык. Сума страхавання залежыць і ад якасці дома, у якім вы жывяце, і ад даты яго пабудовы (або правядзення капітальнага рамонту), і ад наяўнасці ў страхоўшчыка інфармацыі пра стан суседніх кватэр.
Калі кватэры вашых суседзяў нанесены страты, першае, што неабходна зрабіць, - зафіксаваць усе пашкоджанні і правесці экспертызу, якая ўсталюе іх прычыну. Цалкам верагодна, што ваш рамонт тут наогул ні пры чым, а вінаватыя агульная зношанасць камунікацый дома або ж шкоду выкліканы дзеяннямі саміх суседзяў. Экспертызу будзе ажыццяўляць страхоўшчык. Калі вы не згодныя з яе вынікамі, у вас ёсць права звярнуцца да незалежных экспертаў. Па выніках экспертнай ацэнкі страхоўшчык вызначыць памер кампенсацыі.
Фота: ShutterStock / Fotodom.ru
Магчымы і іншы варыянт - не вы, а вашы суседзі звернуцца па кампенсацыю шкоды. Тады працэдура некалькі падаўжэе - вашы суседзі могуць запатрабаваць кампенсаваць шкоду толькі ў судовым парадку. Аднак і ў гэтым выпадку правядуць экспертызу і ўсталююць памер страхавой выплаты, належнай суседзям. Сапраўды гэтак жа ў судовым парадку будзе выканана экспертыза, якая вызначае велічыню шкоды, і ў той сітуацыі, калі суседзі вырашаць абскардзіць суму страхавога пакрыцця, прызначаную кампаніяй-страхоўшчыкам.
пералік рызык
Калі не ўключыць у страхавы поліс пералік рызык, ад якіх вы хацелі б абараніцца, страхавы поліс не будзе поўным. У пералік страхавых рызык можна ўключыць наступнае:- пажар;
- заліў у выніку працёкаў і аварый вадаправода, каналізацыі, ацяпляльнай або супрацьпажарнай сістэмы;
- пранікненне вады з суседніх памяшканняў (затапленне па віне суседзяў);
- выбух бытавога газу або ацяпляльнага катла;
- стыхійныя бедствы;
- неправамерныя дзеянні (крадзеж).
Існуе рызыка механічнага пашкоджання - скажам, калі ў ваш дом заедзе будаўнічая тэхніка або аўтатранспарт. Такія выпадкі, на шчасце, дастаткова рэдкія.
Як і пры любым страхаванні, можна ўключыць у поліс ўсе рызыкі ў сукупнасці ці ж выбраць толькі тыя, узнікненне якіх найбольш верагодна. Акрамя таго, у вас заўсёды ёсць магчымасць дапоўніць або канкрэтызаваць пералік. Напрыклад, калі вы жывяце на першым ці другім паверсе, варта дадаць рызыка пашкоджанні вашай уласнасці ў выніку хуліганскіх дзеянняў - прасцей кажучы, абараніць свае шкла ад пачаткоўцаў дваровых футбалістаў.
Уважліва чытайце дагавор, агаворваецца ўсе яго дэталі. Традыцыйна звяртаем вашу ўвагу на тое, што кожны рызыка павінен быць максімальна падрабязна распісаны. У якасці прыкладу прывядзем два розных выпадку: заліў па віне суседзяў і затапленне з-за працёку даху. Гэтыя рызыкі часта блытаюць: так, страхоўшчык не пакрые кошт отклеятся шпалер, калі вы не ўключылі ў поліс рызыка працёку дахі, паспадзяваўшыся на тое, што жывяце не на апошнім паверсе.
Страхоўшчык пакрые страту, нанесеную ў вынiку:
- раптоўнага неспадзяванага ўздзеяння вады і (або) іншых вадкасцяў у выніку ўмяшання страхавальніка (альбо застрахаванай асобы) у канструкцыю;
- водаправодных, ацяпляльных і каналізацыйных сетак або падлучанага да іх абсталявання. Гэта можа здарыцца з-за таго, што сапсавалася пральная машына;
- некантралюемага ўздзеяння агню, здольнага самастойна распаўсюджвацца па-за месцамі, спецыяльна прызначаных для яго гадоўлі і падтрымання, а таксама ўплыву прадуктаў згарання і мер пажаратушэння, якія прымаюцца для таго, каб прадухіліць далейшае прасоўванне агню (гэта значыць пажару);
- механічнага пашкоджання, прычыненага па віне страхавальніка або нанятых ім трэціх асоб (напрыклад, калі ў выніку рамонту па віне будаўнічай брыгады абрынецца сцяна, якая мяжуе з суседняй кватэрай).
Пералік выпадкаў, на якiя распаўсюджваецца поліс страхавання грамадзянскай адказнасці, істотна карацей - такія асаблівасці гэтага віду страхавання. Пры страхаванні грамадзянскай адказнасці звярніце ўвагу, што ў некаторых сітуацыях страхавыя выплаты не прадугледжаны. Гэта ставіцца да наўмыснаму прычыненні ўрону маёмасці страхавальнікам або членамі яго сям'і. Калі страты нанесены па неасцярожнасці (каб усталяваць гэта, праводзяць экспертызу), выплаты вырабляюць у поўным аб'ёме.
Некаторыя страхавыя кампаніі ў дамове прадугледжваюць розны памер кампенсацыі. У тым выпадку, калі шкода нанесена па прычыне невыканання патрабаванняў тэхнікі бяспекі, страхавая кампанія прапануе аплаціць толькі яго частка.
Кошт страхавога поліса разлічваюць на аснове базавых тарыфаў. Пры ацэнцы элементаў аздаблення страхавыя кампаніі паступаюць так: агульную кошт рамонту прымаюць за 100%, а складовыя часткі вызначаюць у долях ад яе. Пры гэтым аздабленне столі ацэньваюць у 10-15%, аздабленне падлогі - у 30-35%, гаручыя дзвярныя і аконныя канструкцыі - у 15-20%. Ўлічыце: такія суадносіны не замацавана нарматыўна, то бок, гэта воля страхоўшчыка. Таму агаворыце ўсе элементы аздаблення свайго жылля з прадстаўніком страхавой кампаніі - ён дапаможа вам выбраць поліс і падлічыць кошт рамонту. У выніку вы атрымаеце добры ахоўны інструмент, дзякуючы якому зможаце аднавіць кватэру ў выпадку затаплення або пажару, а таксама не згалееце, кампенсуючы нанесеную суседзям шкоду.
