Выгаднае і бяспечнае ўкладанне грошай: рэкамендацыі пры выбары віду ўкладу, разнавіднасці дэпазіту, варыянты «каштоўных» інвестыцый
Кожны з нас, як правіла, адкладае деньги- на буйныя пакупкі, падарункі блізкім і сябрам і на розныя непрадбачаныя выпадкі. Водин цудоўны дзень вы разумееце, што хатняя скарбонка перапоўнілася і трэба было б падумаць аб выбары банка, дзе вашыя грошы будуць у поўнай бяспецы. Отом, як абраць банк, які ператворыць ваш ўклад у скарб, мы пагаворым сёння.
Eще ў IXв. трымаць грошы дома стала нямодна. Менавіта тады ў Еўропе ў абменных лавках- папярэдніцы сучасных банков- з'явіліся першыя сховішчы каштоўнасцяў. З часам банкіры не толькі навучыліся захоўваць каштоўнасці і грашовыя знакі, але і навучылі іх «зарабляць», інвестуючы давераныя клопатам банка сродкі.
Што такое ўклад?
Банкаўскі ўклад дапамагае вырашыць дзве асноўныя задачы: з аднаго боку, захаваць грошы, з другога іх прымножыць. Менавіта таму, перш чым звяртацца ў банк, вызначыцеся, якая з выяў вклада- склад (захоўванне) або скарб (павелічэнне грашовай масы) - вас цікавіць у дадзены момант. Каб проста захоўваць грошы, падыдзе ўклад да запатрабавання (дэпазіт), а тым, хто хоча праз нейкі час атрымаць прырост сумы укладзеных сродкаў, трэба праводзіць даследаванні ў галіне тэрміновых укладаў.
Калі вы вырашылі, з якой менавіта мэтай будзеце адкрываць ўклад, можна пачынаць яго выбар. Для гэтага нам спатрэбяцца асноўныя характарыстыкі укладаў, якія дазволяць параўнаць прапановы банкаў:
тэрмін (калі вас цікавіць тэрміновы ўклад): на дадзены момант банкі прапануюць ўклады на 3, 6, 9, 12, 24 мес. Нярэдка банкі памяншаюць тэрмін ўкладу, выступаючы з адмысловымі праграмамі (напрыклад, пераднавагодні двухмесячны уклад);
валюта ўкладу: тэарэтычна ўклад можна адкрыць у любой валюце, але на практыцы большасць банкаў прапануюць кліентам зрабіць ўклад у рублях, далярах ці еўра. У некаторыя банках прадугледжана магчымасць так званых мультывалютных вкладов- вы можаце ўнесці ўклады ва ўсіх трох названых валютах, а ў дамове замацаваць чарговасць зняцця грашовых сродкаў з рахунку;
даходнасць, ці працэнтная стаўка па ўкладу: гэта памер узнагароджання, якое атрымлівае укладчык. Па агульных правілах працэнтную стаўку разлічваюць на ўклад, размешчаны на 12 мес (таму ў характарыстыцы ўкладу вы прачытаеце, што яго прыбытковасць складзе столькі-то працэнтаў гадавых);
спосаб налічэння працэнтаў: працэнты па ўкладу могуць налічацца ў канцы тэрміну ўкладу або з пэўнай перыядычнасцю да заканчэння тэрміну ўкладу. У другім выпадку магчымая капіталізацыя працэнтаў (прыбытак да асноўнай суме ўкладу), пры гэтым працэнты ў наступным перыядзе будуць налічваць ўжо на вялікую суму. Магчымы і іншы варыянт: працэнты могуць пераводзіцца на ваш банкаўскі рахунак (адкуль, у сваю чаргу, паступаць на банкаўскую карту ці ж захоўвацца на ўмовах дэпазіту) або на рахунак да запатрабавання;
магчымасць ільготнага датэрміновага канфіскацыі грошай: звычайна ўмовы датэрміновага адклікання ўкладу ўключаюць матэрыяльныя страты для ўкладчыка: альбо не налічваецца працэнт за последниймесяц, альбо прадугледжаны штраф за датэрміновае выняцце грашовых сродкаў. Аднак некаторыя банкі для прыцягнення кліентаў прапануюць больш выгадныя ўмовы. Зразумела, атрымаць цалкам працэнты па ўкладу, канфіскаваных датэрмінова, вам не ўдасца, але ў дамове можа быць паказаны памер працэнтнай стаўкі, зменлівай ў залежнасці ад часу, на працягу якога грашовыя сродкі знаходзіліся ў банку;
аперацыі, якія можна праводзіць з укладам: некаторыя банкі прадугледжваюць магчымасць свабодна выкарыстоўваць частка сродкаў, размешчаных на укладзе, пры ўмове, што рэшту грошай на рахунку ўкладу перавышае ўзровень, усталяваны ў дамове. У гэтым выпадку працэнты налічваюць штодня, што дазваляе аператыўна рэагаваць на змяненне сумы ўкладу. Калі ж вы, парушыўшы ўмовы дагавора ўнёску, паменшыце незніжальны рэшту, банк вырабіць пераразлік працэнтаў па зніжанай стаўцы (часцей всего- па стаўцы ўкладу да запатрабавання).
Схема працы ўкладу
Трэба сказаць, што дзяржава абараняе сучасныя ўклады, не даючы магчымасці ўшчаміць інтарэсы ўкладчыка. Адным з першых крокаў у гэтым кірунку стала сістэма страхавання укладаў. Вцелом сутнасць яе такая: банк, атрымліваючы ліцэнзію, уступае ў адзіную дзяржаўную сістэму страхавання ўкладаў. Гэта азначае, што кожны банк стварае рэзервовы фонд, сродкі якога пойдуць на пакрыццё клиентам- фізічным асобам сум іх укладаў у тым выпадку, калі банк збанкрутуецца. Памер застрахаванай часткі ўкладу паступова расце. На сённяшні дзень, калі банк згалее, укладчык гарантавана атрымае частка сумы вклада- да 400 тыс. Руб., А вяртаць астатняе прыйдзецца ўжо ў судовым парадку. Менавіта таму многія банкаўскія аналітыкі, раячы падзяляць буйны ўклад на некалькі больш дробных ў розных банках, пераследуюць высакародную цэльнай абараніць ўкладчыкаў ад грашовых страт і выдаткаў сіл на судовыя цяжбы ў выпадку фінансавага крызісу ў асобна ўзятым банку.
шукаем ўклад
Існуе некалькі простых правіл, якія дапамогуць вам вызначыцца з выглядам ўкладу. Па-першае, не выбірайце "экзатычныя" валюты. Бясспрэчна, англійская фунт значна даражэй, чым даляр, ды і стабільнасць яго дзіўная. Але часцей за ўсё вам трэба будзе пасля перакладаць вашу "альтэрнатыўную" валюту ў традиционную- рублі, даляры ці еўра. Гэта азначае, што вы можаце страціць значныя сумы на абмене. Як мяркуюць банкаўскія спецыялісты, адкрываць ўклад у якой-небудзь іншай валюце акрамя рублёў, даляраў ці еўра варта толькі ў тым выпадку, калі вы добра разбіраецеся ў трэндах біржавога гандлю ці ж карыстаецеся ўклад як скарбонку, а на наступныя выдаткі патрэбна менавіта такая валюта (напрыклад , вы пасродкам ўкладу аккумулируете грошы на навучанне дзіцяці ў адным з замежных універсітэтаў).Па-другое, паколькі можа паўстаць неабходнасць змяніць суадносіны паміж валютамі мультывалютны ўклад або нават закрыць ўклад і цалкам канвертаваць грашовыя сродкі, абдумайце, ці патрэбны вам менавіта такі ўклад. Акрамя таго, абавязкова ўдакладніце, ці можна кіраваць мультывалютны укладам дыстанцыйна (напрыклад, праз інтэрнэт-сістэму дыстанцыйнага абслугоўвання). Впротивном выпадку можна адкрыць некалькі укладаў у розных валютах. Пры адкрыцці мультывалютны ўклад таксама абавязкова высвятліце, па якім курсе канвертуюць сродкі адной з складовых частак дадзенага ўкладу і бярэ Ці банк камісію за гэтую аперацыю. Майце на ўвазе: некаторыя банкі ў якасці аднаго з умоў адкрыцця мультывалютны ўклад замацоўваюць абавязковае абнуленне аднаго з рахункаў ўкладу пры канвертацыі сродкаў ўкладу з адной валюты ў іншую.
Па-трэцяе, вашу ўвагу павінна прыцягнуць працэнтная стаўка па ўкладу. Калі яна залішне высокая, гэта можа сведчыць аб тым, што банк спрабуе паправіць уласнае фінансавае становішча, прыцягваючы сродкі кліентаў ва ўклады. Ўвыніку можа скласціся сітуацыя, у якой вы страціце больш, чым набудзеце.
Трэба памятаць, што ў поўным адпаведнасці з Грамадзянскім кодэксам РФ банк мае права змяняць памер працэнтнай стаўкі па ўкладах да запатрабавання, у тым ліку ў бок змяншэння (у выпадку змянення стаўкі па ўкладу банк павінен паведаміць ўкладчыкаў, прычым у пісьмовай форме). Авот працэнтную стаўку па тэрміновым ўкладу банк не мае права паменшыць у аднабаковым парадку. Уважліва чытайце дагавор ўкладу: калі банк мяркуе, што стаўка можа быць зменшана або павялічана, указанне на гэта абавязкова ўключаюць у тэкст дамовы.
Па-чацвёртае, вырашыце, ці будзеце вы папаўняць ўклад. Калі для вас важна магчымасць пастаянна дадаваць грошы, ваш Выбар- папаўняецца ўклад. Большасць банкаў усталёўваюць мінімальную суму папаўнення (звычайна 1 тыс. Руб. Для рублёвага ўкладу). Каб спрасціць жыццё ўкладчыку, многія банкі прапаноўваюць выкарыстоўваць банкамат з функцыяй «кэш-ін» (прыём наяўных грошай). Таму, распытваючы банкаўскага служачага пра ўмовы ўкладу, не забудзьцеся даведацца і пра тое, ці можна папоўніць ўклад праз банкамат.
Звярніце ўвагу і на тое, што стаўка па папаўнялі укладах будзе некалькі менш, чым па тых, якія не прадугледжваюць магчымасці папаўнення. Банкі звычайна ўсталёўваюць асобную стаўку для сум дадатковых узносаў, зменлівую у залежнасці ад таго, за які час да заканчэння тэрміну ўкладу зроблены дадатковы ўнёсак. Ипоследнее, што вам неабходна ведаць аб папаўнялі укладзе: у большасці банкаў пры папаўнялі укладзе дадатковыя сродкі перастаюць залічвацца ва ўклад за пэўны час да канца тэрміну ўкладу. Гэта азначае, што кошт укладу будзе фармальна падзелены на дзве часткі- сума вашага папаўнення застанецца на рахунку, але не будзе прыплюсаваць да сумы ўкладу. Калі вы будзеце пралангіраваць ўклад, вам давядзецца даць банку даручэнне на перавод гэтай сумы на рахунак ўкладу.
Ўклад як склад
Магчыма, вы хочаце выкарыстоўваць ўклад як скарбонку, абароненую ад вашых нечаканых імгненных жадунак (бо для таго, каб набыць чарговую абноўку, вам трэба будзе адправіцца ў банк; прычым тых, хто рашэнне аб якая мае быць куплі прыняў, гэта наўрад ці спыніць, а вось якія сумняваюцца дасць магчымасць вызначыцца ў сваіх жаданнях) і ад знешніх угроз- злодзеі да вашага ўкладу дабрацца дакладна не змогуць. Каб захаваць грошы, падыдзе ўклад да запатрабавання, або дэпазіт (фактычна тэрміны «дэпазіт» і «унёсак» выкарыстоўваюцца як раўназначныя, але па сутнасці сваёй дэпазіт як раз выказвае «складскую» іпастась ўкладу). Калі вы адкрываеце дэпазіт, банк дае вам паслугі па захоўванні грашовых сродкаў.
Зробім невялікі экскурс у гісторыю: у самым пачатку існавання Савецкага дзяржавы банкі прапаноўвалі вельмі займальныя варыянты дэпазіту. Ў першым выпадку кліенту выдавалі скарбонку, закрытую на ключ, які перадавалі работніку крэдытнай арганізацыі. Вназначенный тэрмін кліент прыходзіў у банк, аплачваў паслугі па арэндзе скарбонкі і захоўванню ключа і выкрываў скарбонку. Другі варыянт дэпазіту быў больш складаным. Кліент атрымліваў ліст са спецыяльнай маркіроўкай, на які варта было прыляпляць асаблівыя маркі (номинал- 1 кап.). Калі марак набіралася на 1руб., Кліент адпраўляўся ў банк, дзе, здаўшы ліст з налепленымі маркамі, атрымліваў 1руб. ўкладу і 2 кап. адсоткаў.
Трэба сказаць, што даходнасць укладаў-копилок вельмі невысока- каля 1-2% гадавых. СГА жа час такія вклады- самыя надзейныя і найбольш вядомыя кожнаму жыхару нашай краіны. Часцей за ўсё гэтыя ўклады афармляліся ў выглядзе ашчадных кніжак (правілы абыходжання з імі многія нашы чытачы добра ведаюць). Сёння ёсць нямала цікавых разнавіднасцяў дэпазіту, якія дазваляюць самым патрабавальным укладчыкам задаволіць свае патрэбы. Такім чынам, акрамя ашчаднага дэпазіту існуюць:
дэпазіт назапашвальны, які часцей за ўсё "працуе" ў пары з крэдытнай праграмай: у гэтым выпадку банк прапануе вам з дапамогай дэпазіту назапасіць суму першапачатковага ўзносу для буйнога крэдыту (напрыклад, для іпатэчнага);
разліковы дэпазіт, па сваёй прыродзе падобны на разліковы рахунак, дазваляе здымаць і класці грашовыя сродкі. Главное- выконваць наступнае ўмова дагавора: на рахунку ўкладу заўсёды павінен заставацца незніжальны рэшту. Працэнты па такіх дэпазітах часцей за ўсё налічваюцца на асобны рахунак;
спецыяльны депозит- з ім знаёмыя тыя з нашых чытачоў, якія атрымліваюць заработную плату не ў касе па месцы працы, а па банкаўскай заработнай платы карце або ў банку з зарплатнага рахункі. У гэтым выпадку ўклад працадаўца папаўняе штомесяц, і на яго налічваюць звычайны працэнт па ўкладах да запатрабавання. Часцей за ўсё такія ўклады дапаўняюць банкаўскай картай або ашчаднай кніжкай, якая палягчае доступ да грашовых сродкаў.
каштоўны ўклад
Вечны міф, згодна з якім золата і каштоўнасці ніколі не выйдуць з абароту, прадвызначыў пастаянна расце папулярнасць інвеставання грашовых сродкаў у каштоўныя металы. Сапраўды, цэны на золата, серабро, плаціну, паладый (а менавіта гэтыя металы прапануюць набыць расійскія банкі) растуць. Гэта дазваляе казаць аб тым, што ўкладанне грошай у каштоўныя металы можа быць выгадным.
Існуе некалькі варыянтаў «каштоўных» інвестыцый. Можна набыць ювелірныя ўпрыгажэнні з каштоўных металаў, купіць калекцыйныя небудзь інвестыцыйныя манеты, абзавесціся залатым мерных зліткам або жа адкрыць абязлічаны «металічны» ўклад у банку. Адразу абмовімся, што купля упрыгожванняў і калекцыйных манет у зону адказнасці банкаў не ўваходзіць. Справа ў тым, што цана ювелірных вырабаў і калекцыйных манет (іх называюць таксама манетамі якасці «пруф») залежыць хутчэй не ад кошту каштоўнага металу, з якога яны зроблены, а ад іх мастацкай ці калекцыйнай каштоўнасці.
Інвестыцыйныя манеты, у адрозненне ад сваіх "сясцёр" - манет калекцыйных, асаблівым вытанчанасцю аздаблення пахваліцца не могуць. Аднак іх вырабляюць з каштоўнага металу даволі высокай пробы, што дазваляе інвестыцыйным манетах служыць добрым спосабам ўкладання грашовых сродкаў. Купіць такія манеты можна ў банку. Вы маеце права іх дарыць, завяшчаць, захоўваць у хатніх умовах (для гэтага існуюць адмысловыя пластыкавыя футляры), а пры необходимости- рэалізаваць у банку па курсе на той дзень, калі вырашыце прадаваць манету.
Наступны варыянт- купля мернага злітка. Сёння банкі прапаноўваюць зліткі вагой от1г до1кг. Аднак тым, хто збіраецца здзейсніць такое набыццё, трэба прыгатавацца да дадатковых выдаткаў. Па-першае, прыйдзецца аплаціць выраб злітка, а па-другое, заплаціць падатак на даданую вартасць па стаўцы 18% (аперацыя па куплі мерных злiткаў абкладаецца ПДВ па самай высокай стаўцы, пры гэтым дадзенае правіла не распаўсюджваецца на тых, хто набывае інвестыцыйныя манеты) . Акрамя таго, трэба разумець, што захоўваць злітак дома вы наўрад ці будзеце. Аэто аўтаматычна павялічвае расходы- бо хутчэй за ўсё вам спатрэбіцца арандаваць сейфовые вочкі ў банку. Иеще адзін нюанс, пра які павінны памятаць тыя, хто хоча набыць злітак: захоўваць яго трэба вельмі акуратна, паколькі кожнае пашкоджанне (напрыклад, драпіна, ад з'яўлення якіх пры бытавым захоўванні ніхто не застрахаваны) зніжае кошт вашай каштоўнасці, ператвараючы злітак з выгаднага ўкладання грошай у брусок металічнага лому, хай і даволі дарагога.
Ўкладанне сродкаў у каштоўныя металлы- справа прыбытковая. Аднак і тут ёсць свой падводны камень: такая інвестыцыя павінна быць зроблена на працяглы тэрмін, інакш яна губляе ўсю прывабнасць. Ваганні курсу золата ў кароткатэрміновым перыядзе могуць і ператварыць вас у казачна багатага ўкладчыка, і спустошыць. Таму укладваць грошы ў каштоўныя металы варта толькі ў тым выпадку, калі вы гатовыя выдаткаваць на гэта буйную суму і пачакаць 3-5лет.
Спецыялісты ў галіне банкаўскага справы могуць прывесці іншы, больш дасканалы і сучасны спосаб ўкласці грошы ў драгметаллы- адкрыць абязлічаны ўклад у каштоўных металах. Гэта не запатрабуе сверхрасходов- злітак, які вы купіце, будзе існаваць толькі ў віртуальнай прасторы, гэта значыць выдаткаў на яго выраб не прадугледжваецца. ПДВ плаціць таксама не давядзецца. Але ўсе астатнія любаты валодання зліткам вы адчуеце: працэнты па вашаму ўнёску, выяўленаму не ў рублях, далярах ці еўра, а ў грамах, будуць налічвацца таксама ў грамах, прыносячы вам двайную прибыль- ад росту цэны на "злітак" і ад капіталізацыі граммов- адсоткаў.
Як стаць укладчыкам?
Заяву аб тым, што вы хочаце адкрыць ўклад, можна запоўніць у банку. Аперацыя па адкрыцці вклада- адна з самых простых для ўкладчыкаў і па аб'ёме маніпуляцый, і па колькасці дакументаў, неабходных для прадстаўлення ў банк. Каб зрабіць ўклад, у пераважнай большасці выпадкаў дастаткова мець пры сабе дакумент, які сведчыць асобу, і суму грошай, якую вы маеце намер пакласці на захоўванне. Праўда, у некаторых выпадках банкі могуць запытаць і дадатковыя дакументы. Лепш удакладніце гэта загадзя, зайшоўшы на сайт абранага вамі банка або пагаварыўшы з кансультантамі банкаўскага call-цэнтра.
Затым банкаўскія операционисты адкрыюць рахунак ўкладу, на якім і будуць захоўвацца вашы грошы. Пасля гэтага вам трэба будзе заключыць дагавор банкаўскага ўкладу, форму якога вы можаце знайсці на сайце банка. Рэкамендуем вам уважліва прачытаць тэкст дамовы. Асабліва старанна вывучыце ўмовы датэрміновага канфіскацыі грошай з ўкладу.
Што яшчэ трэба ведаць кожнаму ўкладчыку? Распараджацца рахункам ўкладу можна асабіста або праз свайго прадстаўніка, які дзейнічае на падставе закона або па даверанасці, якую можна аформіць у натарыуса. Ёсць і іншая возможность- ўнесці пункт аб ўкладчыкаў, дзеючым па даручэнні, у тэкст дагавора (часцей за ўсё ўмовы ўкладу гэта дапускаюць).
Калі вы хочаце адкрыць "дзіцячы" назапашвальны ўнёсак, вам трэба прад'явіць дакументы, якія сведчаць пра сваяцтва з дзіцем: ваш пашпарт, у які ўнесены звесткі пра сына (дачкі), ці ж пасведчанне аб яго нараджэнні. Акрамя таго, улічыце, што і сам дзіця, які дасягнуў 14лет і які атрымаў пашпарт, можа самастойна адкрыць ўклад-дэпазіт. Праўда, банкі, як правіла, усталёўваюць некаторыя абмежаванні на карыстанне такім укладам. Напрыклад, дагавор можа лімітаваць суму разавага зняцця сродкаў з «дзіцячага» ўкладу самім дзіцем, ці ж на кожную аперацыю па ўкладу вашаму дзіцяці будзе патрэбна даверанасць ад вас.
Иеще адно: свой уклад у банку вы мае права завяшчаць. Гэта можна зрабіць у агульным парадку (зрабіўшы любое пра ўклад у тэксце завяшчання) ці пакінуць у банку завяшчальных распараджэнне, якое мае сілу натарыяльна засведчанага завяшчання.
Такім чынам, што ў выніку? Ўклады дазваляюць нам арганізаваць назапашванне і захоўванне грашовых сродкаў, могуць быць выдатным падарункам ва ўрачыстых выпадках ці проста служыць спосабам ўкладання часова свабодных грошай. Максімальная стаўка па рублёвых укладах на 12мес і больш складае 11-12% гадавых, па ўкладах у валюте- 7-9%. Улічваючы, што рубель стабільны, эксперты рэкамендуюць адкрываць ўклады ў рублях. Самае галоўнае для патэнцыйнага вкладчика- вызначыцца з прызначэннем будучыні ўкладу, ацаніць свае фінансавыя магчымасці на кароткатэрміновую (а магчыма, і на сярэднетэрміновую ці нават доўгатэрміновую) перспектыву і выбраць прыдатны менавіта яму банкаўскі прадукт. Лінейка укладаў, прапанаваная расійскімі банкамі, а таксама арганізацыямі замежных банкаў у нашай краіне, дапаможа кожнаму ўкладчыку ператварыць свой уклад у паўнавартасны (і можа быць, нават каштоўны) скарб.