Пытанні страхавання хатняй маёмасці: аб'екты і правілы, страхавыя рызыкі і тарыфы, тэрміны заключэння дагавора, выплата кампенсацыі.
У нейкім сэнсе быць багатым цяжэй, чым бедным. Калі вы маеце кватэру, дом, аўтамабіль і дарагія рэчы, вам ужо ёсць што губляць. Ауровень вашага дабрабыту не дае спакою крымінальным элементам. Як быць? Выход- заплаціць за захаванасць нажытай маёмасці: паставіць сігналізацыю, наняць ахову і, зразумела, застрахаваць тое, чым валодаеце.
Фота В.Нефедова За апошнія два гады ў нашым часопісе было апублікавана некалькі матэрыялаў, прысвечаных страхаванні. Гаворка ішла аб страхаванні кватэр і дамоў, іпатэчным страхаванні, страхаванні адказнасці пры рамонце і эксплуатацыі жылля. Сёння прапануем пагаварыць пра рухомай маёмасці. Якія прадметы не могуць стаць аб'ектамі страхавання? Што мае сэнс страхаваць? Ці можна застрахаваць рухомую маёмасць асобна? На які тэрмін купіць страхоўку? Колькі яна каштуе і ад чаго залежыць яе кошт? Ці будзе выплачана кампенсацыя па вашаму страхавым выпадку? Паспрабуем адказаць на гэтыя пытанні.
Што нельга застрахаваць?
Калі задумацца, у нашых кватэрах і дамах даволі шмат больш ці менш каштоўных рэчаў, з якімі зусім не хацелася б расставацца. Аднак некаторыя з іх не могуць разглядацца ў якасці аб'ектаў страхавання. гэта:рукапісы, планы, схемы, чарцяжы і іншыя дакументы;
інфармацыя на носьбітах любых відаў;
наяўныя грошы (у расейскай або замежнай валюце);
каштоўныя паперы (акцыі, вэксалі і інш.);
каштоўныя металы ў самародкі, брыльянты без Опра;
пакаёвыя расліны, саджанцы і насенне.
Акрамя таго, многія страхавальнікі негалосна не прымаюць на страхаванне мабільныя тэлефоны. Ні адна кампанія не застрахуе маёмасць, якая знаходзіцца ў аварыйных будынках, пражыванне ў якіх або карыстанне якімі забаронена дзяржаўнымі / муніцыпальнымі органамі. Анекоторые страхавальнікі адмаўляюцца мець справу з рэчамі, якія захоўваюцца ў старых будынках. Акрамя гэтага рэчы і прадметы звычайна забяспечваюцца страхавым пакрыццём толькі на тэрыторыі страхавання, то ёсць унутры канкрэтнага дома або кватэры, дзе пражывае іх гаспадар.
Зрэшты, магчымыя рэдкія выключэнні з правілаў. Так, напрыклад, гурт "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ" будзе несці адказнасць за наяўныя грошы, якія знаходзяцца ў вас хаты, калі вы набудзеце страхавы поліс "Альфа Сіці Комплекс". А «РОСГОССТРАХ» у асобных выпадках зможа прадаставіць абарону маёмасці, якое вы возьмеце з сабой, з'яжджаючы ў адпачынак або камандзіроўку.
Аб'екты страхавання і страхавая сума
Уся маёмасць павінна належаць страхавальніку або членам яго сям'і. Ивам прыйдзецца даказаць, што вы ім валодаеце. Для гэтага трэба прад'явіць адпаведныя дакументы, напрыклад чэкі з крамаў,
На страхаванне прымаюцца прадметы хатняга становішча, ўжытку, спажывання, прызначаныя для задавальнення бытавых і культурных патрэбаў: мэбля, аўдыё-, відэа-і фотаапаратура, электроніка і бытавая тэхніка, музычныя інструменты, адзенне, бялізна, абутак, посуд, аптычныя прыборы, карнізы, жалюзі, дываны, кнігі, ровары, дзіцячыя калыскі, цацкі іт.д. Асобная гурт- вырабы з каштоўных металаў і брыльянтаў, калекцыі, карціны, антыкварыят і іншыя рэчы, якія маюць агульную культурную каштоўнасць або дарагія асабіста для вас. Впринципе можна застрахаваць і паляўнічая агнястрэльная зброя (пры наяўнасці дазволу на яго захоўванне і нашэнне), запасныя часткі да транспартных сродкаў, будаўнічыя матэрыялы, гаспадарчы, садовы і іншы інвентар, сталярныя і слясарныя станкі, помпы, газонакасілкі т.п., надмагіллі (помнікі , агароджы, навесы) і многае іншае.
Якое ж маёмасць людзі страхуюць часцей за ўсё? Большасць апытаных намі страхоўшчыкаў сышліся ў меркаванні, што гэта дарагая аўдыё- і відэатэхніка, мэбля і футравыя вырабы.
Калі казаць пра выбар аб'ектаў страхавання, усе спецыялісты паказалі на важнасць правільнага вызначэння іх кошту і адпаведна страхавой сумы. "Калі яна завышана, кліент будзе вымушаны заплаціць занадта высокую страхавую прэмію (унёсак), але пакрыццё атрымае толькі ў памеры, якi не перавышае сапраўднага кошту маёмасці, - тлумачыць Мар'яна Пратасава, намеснік начальніка аддзела андэррайтынгу па страхаванні рызык ад агню і спадарожных небяспекі кампаніі" КАПИТАЛЪ Страхаванне ".- Калі ж страхавая сума прыніжаная, кліент атрымае страхавую выплату ў прапарцыйным памеры, якi вызначаецца як стаўленне страхавой сумы, указанай у дагаворы страхавання, да сапраўднага кошту застрахаванай маёмасці, усталяванай з улікам зносу рэчаў. Напрыклад, калі кліент застрахаваў тое, што загінула маёмасць на $ 30 тыс., а яго сапраўдная кошт роўная $ 60тыс., ён атрымае кампенсацыю прыкладна ў памеры $ 25тыс. (50% ад $ 60тыс. з улікам зносу) ».
Думка калегі працягвае Людміла Шукалович, начальнік аддзела развіцця страхавой кампаніі "МРСС": "Неследует забываць пра тое, што пры вызначэнні страхавой сумы, а затым і памеру страхавой кампенсацыі разлічваецца знос маёмасці і грошы выплачваюцца зыходзячы з цаны набыцця аналагічнага прадмета на дзень складання страхавога акта . Асабліва сказанае тычыцца персанальных кампутараў, якія вельмі хутка абясцэньваюцца ».
Наогул страхавая сума устанаўліваецца па пагадненні бакоў (страхоўшчыка і страхавальніка) і не можа перавышаць сапраўднага кошту аб'екта (або аб'ектаў) страхавання. Апоследнюю вызначаюць на момант заключэння дагавора страхавання, "зыходзячы з сумы, неабходнай для набыцця прадмета, цалкам аналагічнага якое прымаецца на страхаванне, за вылікам зносу ...", як запісана, напрыклад, у правілах страхавання маёмасці кампаніі "ЗГОДУ". Зразумела, што за час дзеяння дагавора страхавання кошт маёмасці можа зменшыцца ці павялічыцца. Ивыплаты будуць вырабляцца з улікам змянення цаны.
Усе страхавальнікі распрацоўваюць свае методыкі вызначэння фізічнага зносу маёмасці. Вось некалькі прыкладаў з правілаў страхавання маёмасці кампаніі "РОСГОССТРАХ". Пакаёвая жорсткая мэбля (шафы, сталы, тумбы т.п.), вырабленая з драўніны каштоўных парод, за год эксплуатацыі зношваецца на 2%, а зробленая з ДСП або ДВП і абліцаваная шпонам драўніны, фарбаваная ит.д.- на 3%. Стацыянарныя тэлевізары і акустычныя сістэмы "старэюць" за год на 6%, а, напрыклад, кампутары, кухонныя камбайны, посудамыйныя машыны, кажухі і скураныя куртки- на 10%. Жаночыя сукенкі, блузкі і спадніцы, а таксама мужчынскія кашулі і футболкі зношваюцца за 12мес на 20%, дзіцячая верхняя одежда- на 30%.
Скажам, калі вы вырашылі застрахаваць футра, набытую ў пазамінулым годзе, будзе вызначацца яе рынкавы кошт на сённяшні дзень, а не на момант набыцця (за два гады гэтая верхняя вопратка магла падаражэць адсоткаў на 30), з улікам износа- каля 7% у год . Атрымліваецца, што набытая тады за $ 2тыс. шуба цяпер можа быць ацэненая ў $ 3тыс. мінус 27 = 14%, гэта значыць прыблізна ў $ 2600.
Сказанае тычыцца толькі звычайных паўсядзённых рэчаў, якімі карыстаюцца страхавальнік і яго дамачадцы. Ўмовы страхавання прадметаў антыкварыяту, скульптур, карцін і іншых твораў мастацтва, як правіла, індывідуальныя. Для вызначэння сапраўднага кошту гэтага спецыфічнага маёмасці прыцягваюцца спецыялісты-эксперты, у тым ліку незалежныя ацэншчыкі. Справа ў тым, што цяпер рынак наводнены высакаякаснымі падробкамі, і адрозніць іх ад арыгіналаў пад сілу толькі крыху прафесіяналам.
Пры куплі страхоўкі важна правільна вызначыць страхавую суму. Яна ўсталёўваецца па дамове бакоў і не можа перавышаць сапраўдную кошт маёмасці ў месцы яго знаходжання на дзень заключэння дагавора страхавання. Для разліку бярэцца сума, неабходная для набыцця цалкам аналагічнага прадмета, за вылікам зносу.
Разам ці асобна?
Фота В.Нефедова рухомую маёмасць можна застрахаваць як асобна, само па сабе, так і разам з аздабленнем і абсталяваннем. Калі гаворка ідзе пра загарадных дамах, дачах і іншых пабудовах, у якасці аб'екта страхавання таксама дадаецца канструктыў, то ёсць апорныя элементы будынкаў. Тут неабходна заўважыць, што чым большая колькасць аб'ектаў вы вылучыце (напрыклад, канструктыў ++ аздабленне + рухомую маёмасць), тым ніжэй будзе страхавы тарыф па кожным з іх.
"Чалавек можа застрахаваць толькі тое, што палічыць патрэбным, хоць адну шубу ў шафе", - кажа Людміла Шукалович з "МРСС". Іншы вопрос- наколькі гэта мэтазгодна. "Часта рухомую маёмасць асобна страхуюць людзі, якія здымаюць кватэру і што набываюць за ўласны кошт бытавую тэхніку, абсталяванне, а часам і мэбля, - дадае Арцём Плотнікаў, намеснік начальніка аддзела страхавання маёмасці кампаніі" ЗГОДУ ". - Акрамя таго, некаторыя кліенты не асцерагаюцца, што іх кватэра ці дом пацерпяць ад пажару або заліва, але баяцца крадзяжу ювелірных упрыгожванняў, антыкварыяту т.п. Тады страхуюць асобныя прадметы ад канкрэтных рызык ».
"Большасць страхавальнікаў аддаюць перавагу набываць комплексную страхавую защиту- самага дома, яго аздаблення і хатняга маёмасці, - дзеліцца вопытам Дзмітрый Маслаў, кіраўнік дэпартамента маёмасных відаў страхавання, віцэ-прэзідэнт" Росгосстраха ".- Але гэта не азначае, што маёмасць не можа быць застрахавана асобна , прычым не толькі па поўным пакету, але і па нейкаму аднаму рызыцы, скажам пажару або крадзяжы. Усё будзе залежаць ад пажаданняў кліента і ўмоў страхавога прадукту ". Вцелом, на думку Мар'яны ПРОТАСОВА з кампаніі "КАПИТАЛЪ Страхаванне", комплексныя праграмы дазваляюць ўладальніку маёмасці выбіраць паміж некалькімі магчымасцямі: застрахаваць Ці канструктыўныя элементы з унутраным аздабленнем і маёмасцю або да ўсяго іншага дадаць грамадзянскую адказнасць (рызыка нанясення шкоды суседзям). Вцелом комплексныя праграмы страхавання варта прызнаць найбольш выгаднымі для кліентаў.
У прынцыпе застрахаваць можна што заўгодна, хоць адну шубу ў шафе. Іншае справа- якую цану за гэта заплаціць. Так што комплексныя праграмы, якія дазваляюць застрахаваць адначасова канструктыўныя элементы хаты, яго аздабленне і рухомую маёмасць ўнутры, з'яўляюцца найбольш выгаднымі.
На год ці намесяц?
Звычайна дагавор страхавання маёмасці заключаецца на год. Менавіта пра кошт поліса на 12мес мы традыцыйна і гаворым. Але не абакрадуць Ці пакінутую без нагляду кватэру, калі вы паедзеце ў адпачынак за ўсё намесяц? Ня згарыць ці дача, пакінутая насельнікамі на зіму? Гадавую страхоўку купляць дорага, а за рэчы страшна ...Ва ўсіх кампаніях можна застрахаваць маёмасць на тэрмін да года. Але чым менш перыяд, тым даражэй абыйдзецца поліс. Гэта значыць тарыфы не прама прапарцыйныя тэрміну страхавання. Заключэнне дагавора страхавання на 1мес будзе каштаваць у розных кампаніях 15-25% ад гадавога тарыфу (а не 8%, як атрымалася б, калі падзяліць яго на 12), на 2мес- 30-35% (замест 16%), на 3мес- 40-50% іт.д. Страхаваць маёмасць на перыяд от6 да 12мес наогул нецелесообразно- прасцей набыць звычайны гадавы поліс.
Некаторыя кампаніі прапануюць адмысловыя праграмы страхавання на кароткі тэрмін. Напрыклад, у "АЛЬФАСТРАХОВАНИИ" ёсць прадукт "Альфа Кантры ўікэнд", які дазваляе абараніць дачны дом. Пры гэтым страхоўшчык нясе адказнасць па рызыках гібелі і пашкоджанні маёмасці, якая знаходзіцца ў кватэры кліента, у святочныя і выходныя дні. Прычым незалежна ад таго, адсутнічае страхавальнік ці ж знаходзіцца дома. А «РОСНО» прапануе поліс «Ваш дом і адпачынак», набыўшы які вы можаце засцерагчы сваю кватэру і рухомую маёмасць на час адпачынку.
Рызыкі і тарыфы
Па поўным пакету рызык рухомую маёмасць страхаваць выгадна, паколькі кожны рызыка будзе разлічвацца па мінімальным тарыфе. Вось дадзеныя па кампаніі "ЗГОДУ": базавы тарыф па поўным пакету рызык будзе роўны 0,66%, а калі абраць асобныя групы рызык, пералічаныя вышэй, і скласці тарыфы па іх, у суме атрымаецца 1,09%.
Пры вызначэнні страхавога тарыфу становіцца вельмі важным тое, дзе захоўваюцца рэчы: усярэдзіне кватэр, загарадных дамоў ці дач. У кампаніі "КАПИТАЛЪ Страхаванне" пры страхаванні па поўным пакету рызык дзейнічаюць тарыфы 0,5-1,2% для рухомай маёмасці, якая знаходзіцца ў асобных будынках, і 0,4-0,9% - у кватэрах.
Велічыня страхавой прэміі (ўзносу), або кошт поліса, вылічаецца як твор страхавой сумы і страхавога тарыфу, выяўленага ў працэнтах. Напрыклад, калі вы захочаце застрахаваць рухомую маёмасць коштам $ 30тыс., Якое знаходзіцца ў кватэры, па поўным пакету рызык, за гадавую страхоўку прыйдзецца заплаціць $ 261-330 (тарыф 0,87-1,1%), толькі ад похищения- $ 105-135 ( тарыф 0,35-0,45%), а, скажам, ад пашкоджанні водой- $ 45-60 (тарыф 0,15-0,2%). Дадзеныя прыведзены па кампаніі «МРСС».
Кошт страхавога поліса залежыць ад колькасці выбраных вамі рызык: пажар, заліў, супрацьпраўныя дзеянні трэціх асоб іінш. Чым іх больш, тым ніжэй будзе тарыф па кожнаму. Да прыкладу, пры страхаванні па поўным пакету рызык агульны тарыф можа скласці 0,9%, а сумуючы тарыфы паасобку, мы атрымаем каля 1,5%.
выплата кампенсацыі
Фота Е. і С.Моргуновых Калі ў вас адбыўся страхавы выпадак, паспрабуйце нічога не чапаць і ня зрушваць з месца (хіба што ваша бяздзейнасць прычыніць яшчэ большы ўрон небудзь створыць пагрозу жыццю або здароўю навакольных). Выклічце міліцыю, пажарнікаў, аварыйныя або іншыя службы, гледзячы па абставінах, і абавязкова паведаміце аб тым, што здарылася ў страхавую кампанію. Памятаеце, што без даведкі з адпаведных дзяржаўных органаў страхоўшчык пакрыццё вам не выплаціць. Факт таго, што адбылося трэба пацвердзіць дакументальна, у пісьмовым выглядзе.
На месца здарэння прыяжджаюць эксперты з раздзелу выплат страхавой кампаніі (усё як у класічных амерыканскіх дэтэктывах), і ад іх цяжка штосьці ўтаіць. Яны ўзброеныя фотаапаратамі і маюць за плячыма вялікі досвед працы. Ігэта цалкам натуральна, бо гаворка ідзе пра грошы.
Не ўсе кампаніі хутка і з ахвотай выплачваюць страхавую кампенсацыю. Пра гэта кажуць і самі ўдзельнікі рынку, і людзі, якім давялося сутыкнуцца са страхавым выпадкам. Але чаго сапраўды лепш не делать- так гэта падманваць страхоўшчыка (у плане павелічэння памеру шкоды, інсцэніроўкі страхавога выпадку і інш.). Ўваходзе расследавання дэталі напэўна выплывут вонкі, і можна «дастукацца» да крымінальнай справы ...
Як дзейнічаць пры пажары або заліве, усім больш-менш зразумела. Авот дачыненні да рухомай маёмасці самы востры і хворы вопрос- крадзеж. Збіраючыся застрахаваць сваю маёмасць ад гэтага рызыкі, майце на ўвазе, што абсалютная большасць кампаній страхуюць рухомую маёмасць толькі ад крадзяжу з узломам. Калі дзверы проста адкрылі ключом (вы самі, члены вашай сям'і ці зламыснікі) і вынеслі каштоўныя рэчы, страхавое пакрыццё выплачана не будзе. Факт супрацьпраўных дзеянняў трэціх асоб трэба пацвердзіць даведкай з міліцыі аб тым, што ад вас прынята заява і на яго падставе ўзбуджаная крымінальная справа. Впротивном выпадку разлічваць не на што.
Рэдакцыя дзякуе кампаніі «РОСГОССТРАХ», «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», «ЗГОДУ», «КАПИТАЛЪ Страхаванне», «МРСС» і «МЕЖРЕГИОНГАРАНТ» за дапамогу ў падрыхтоўцы матэрыялу.