Каментары да аднайменнага закону. Змест крэдытнай гісторыі, прынцыпы функцыянавання сістэмы абмену інфармацыяй, органы кантролю.
Напэўна шматлікія з вас хоць бы раз бралі крэдыт, а некаторым падобная працэдура яшчэ толькі трэба будзе. Заходняя мадэль жыцця ў доўг з кожным годам усё больш укараняецца ў нашай краіне, прымаючы часам выродлівыя абрысы. АПА меры распаўсюджвання крэдытавання павялічваецца, нажаль, і лік неотданных пазык, і з гэтым трэба нешта рабіць ...
East NewsС 1 верасня 2005г. ўступілі ў сілу ўсе палажэнні Законаў №218-ФЗ ад 30.12.2004г. "Окредитных гісторыях", №110-ФЗ ад 21.07.2005г. "Овнесении змяненняў у Федэральны закон" Окредитных гісторыях ", а таксама №219-ФЗ ад 30.12.2004г." Овнесении змяненняў у некаторыя заканадаўчыя актыРФ ў сувязі з прыняццем Федэральнага закона "Окредитных гісторыях" і №17-ФЗ ад 21.03.2005г. овнесении змяненняў у статью4 Закона №219-ФЗ. Новая сістэма ўжо пачала функцыянаваць: створаны Цэнтральны каталог крэдытных гісторый (далей- ЦККИ), бюро крэдытных гісторый (далей- бюро), ўсе крэдыторы абавязаны прадастаўляць інфармацыю аб сваіх заемщиках- фізічных і юрыдычных лицах- мінімум у адно з гэтых бюро. Давайце паспрабуем разабрацца ў дадзенай даволі складанай сістэме.
Такім чынам, мэтамі Закона №218 з'яўляюцца "стварэнне і вызначэнне ўмоў для фарміравання, апрацоўкі, захоўвання і раскрыцця бюро крэдытных гісторый інфармацыі, характарызавалай своечасовасць выканання пазычальнікамі сваіх абавязацельстваў па дагаворах пазыкі (крэдыту), павышэння абароненасці крэдытораў і пазычальнікаў за кошт агульнага зніжэння крэдытных рызык, павышэння эфектыўнасці работы крэдытных арганізацый ". Гэта запісана ў арт.1 закона. Важна, што пад яго дзеянне падпадаюць як фізічныя, так і юрыдычныя асобы. Мы засяродзімся на гражданах- цяперашніх і будучых пазычальніках.
перадгісторыя
Попыт на спажывецкае крэдытаванне ў нашай краіне хутка расце. Большасць людзей выбіраюць тавар у адпаведнасці са сваімі магчымасцямі і патрэбамі: грамадзяне з высокім узроўнем доходов- нерухомасць і аўтамабілі, з больш низким- бытавую тэхніку, кампутары і інш. Пазыкі прадастаўляюцца як у офісах банкаў, так і ў крамах і гандлёвых цэнтрах. Для атрымання крэдыту на куплю мабільнага тэлефона ці, дапусцім, пыласоса часам досыць прад'явіць толькі пашпарт. Ўбольшасці ж выпадкаў патрэбныя два розныя пасведчанні асобы (напрыклад, унутраны і замежны пашпарта). Ачтобы ўзяць пазыку грошы на набыццё кватэры або аўтамабіля, ужо спатрэбіцца даведка аб даходах.Вядома, усе крэдыты ў нас у краіне выдаюцца пад працэнты. Пры гэтым чым больш банк упэўнены ў плацежаздольнасці пазычальніка, тым ніжэй аказваецца працэнтная стаўка. Скажам, для іпатэчных крэдытаў, якія выдаюцца людзям з даволі высокімі і тым ці іншым чынам пацверджанымі даходамі, якія прайшлі працэдуру дбайнай праверкі ў банку, нармальнай лічыцца стаўка 14-15% гадавых у рублях. Па іншых спажывецкіх крэдытах менш 18% ніхто не прапануе. А калі прыйсці ў краму без грошай і з адным пашпартам, можна апынуцца ў вельмі сур'ёзнай «кабалы»: афіцыйна да 30% гадавых плюс 0-2% штомесяц у выглядзе разнастайных камісій і збораў, рэальна ж выніковая стаўка часам даходзіць да 40% і больш.
На першы погляд гэта вырабляе цяжкае ўражанне. Але ва ўмовах неўрэгуляваных рынку, параўнальна нядоўгай яго гісторыі і практыкі спажывецкага крэдытавання банкі вымушаныя закладаць рызыкі незвароту даўгоў у працэнтную стаўку па крэдыце. Апроблема пратэрмінаванай запазычанасці становіцца з кожным днём усё больш актуальнай. Паасобку банкам спраўляцца з ёй цяжка, хоць у многіх з іх існуюць спецыяльныя структуры, якія займаюцца спагнаннем даўгоў. Спробы кансалідацыі інфармацыі ўжо прадпрымаліся: кажуць, што задоўга да прыняцця Закона "Окредитных гісторыях" існаваў і да гэтага часу існуе чорны спіс нядобрасумленных пазычальнікаў, зганьбаваць сваё добрае імя незваротам крэдытаў. Цяпер усё павінна змяніцца да лепшага, і кожны чалавек будзе зацікаўлены ў тым, каб сфармаваць уласную станоўчую крэдытную гісторыю. Яна сама па сабе паслужыць доказам яго плацежаздольнасці (калі ён прыйдзе ў банк па крэдыт). Ав цэлым для ўсіх патэнцыйных пазычальнікаў стаўкі па крэдытах, спадзяемся, паступова знізяцца да ўзроўню развітых краін (каля 4-6% гадавых), і рынак крэдытавання стане больш цывілізаваным.
слоўнік тэрмінаў
крэдытная гісторыя - інфармацыя, якая характарызуе выкананне пазычальнікам прынятых на сябе абавязацельстваў па дагаворах пазыкі (крэдыту) і якая захоўваецца ў бюро крэдытных гісторый. Кожная крэдытная гісторыя складаецца з трох частак: тытульнай, асноўнай і дадатковай (закрытай).
Дагавор пазыкі (крэдыту) - дагавор, які змяшчае ўмова прадастаўлення таварнага і (або) камерцыйнага (банкаўскага) крэдыту.
крэдытны справаздачу - дакумент, які заключае ў сабе інфармацыю, што ўваходзіць у тытульную і асноўную частцы крэдытнай гісторыі. Бюро падае яго па запыце карыстальніка крэдытнай гісторыі і іншых асоб, якія маюць права на атрыманне гэтых звестак.
Крыніца фарміравання крэдытнай гісторыі - арганізацыя, якая з'яўляецца пазыкоўцу (крэдыторам) па дамове пазыкі (крэдыту) і якая прадстаўляе інфармацыю, што ўваходзіць у склад крэдытнай гісторыі, у бюро.
Суб'ект крэдытнай гісторыі - фізічная або юрыдычная асоба, якая з'яўляецца пазычальнікам па дамове пазыкі (крэдыту) і ў дачыненні да якога фармуецца крэдытная гісторыя.
Бюро крэдытных гісторый - юрыдычная асоба, якая прадстаўляе сабой камерцыйную арганізацыю і аказвае паслугі па фарміраванні, апрацоўцы і захоўванню крэдытных гісторый, а таксама па прадастаўленні крэдытных справаздач і спадарожных паслуг.
Карыстальнік крэдытнай гісторыі - індывідуальны прадпрымальнік або юрыдычная асоба (звычайна банк, крэдытная арганізацыя), якія атрымалі пісьмовае ці іншым спосабам дакументальна зафіксаванае згоду суб'екта крэдытнай гісторыі на атрыманне крэдытнай справаздачы для заключэння дамовы пазыкі (крэдыту).
Цэнтральны каталог крэдытных гісторый (ЦККИ) - падраздзяленне Цэнтральнага банка РФ, якое вядзе базу дадзеных, створаную для пошуку бюро, у якіх знаходзяцца крэдытныя гісторыі грамадзян і арганізацый.
Дзяржаўны рэестр бюро крэдытных гісторый - адкрыты і агульнадаступны федэральны інфармацыйны рэсурс (сайт), які змяшчае звесткі аб бюро крэдытных гісторый, унесеных у гэты рэестр ўпаўнаважаным дзяржаўным органам.
Код суб'екта крэдытнай гісторыі - камбінацыя лічбавых і літарных знакаў, пэўная суб'ектам крэдытнай гісторыі (пазычальнікам), выкарыстоўваная ім і (або) з яго згоды карыстальнікам крэдытнай гісторыі пры накіраванні ў ЦККИ запыту аб бюро, у якім (якіх) сфарміравана (сфармаваныя) крэдытная гісторыя (крэдытныя гісторыі) дадзенага суб'екта, для пацверджання правамернасці выдачы названай інфармацыі.
прынцып дзеяння
Ктому ж цяпер банкі змогуць праверыць, наколькі добрасумленна вы пагашаць папярэднія крэдыты: выступаючы ў якасці карыстальнікаў крэдытнай гісторыі, яны могуць запытаць інфармацыю пра вас у бюро, з якімі працуюць, а пры адсутнасці таковой- ў ЦККИ. Апошні адкажа, у якім з бюро ёсць такія звесткі (арт.13). Абмен інфармацыяй адбываецца вельмі хутка, паколькі ўсе арганізацыі, задзейнічаныя ў гэтым, карыстаюцца кампутарнымі базамі дадзеных і накіроўваюць адказы на запыты ў форме электронных паведамленняў.
Змест крэдытнай гісторыі
Якія звесткі заключаны ў гэтым дакуменце, які захоўваецца за сям'ю пячаткамі ў бюро? Самыя разнастайныя, якія дазваляюць, па-першае, адназначна ідэнтыфікаваць асобу, а па-другое, прасачыць крок за крокам яго мінулае як пазычальніка. Кожная крэдытная гісторыя фізічнага ці юрыдычнай асобы ў адпаведнасці са арт.4 закона складаецца з трох частак: тытульнай, асноўнай і дадатковай (закрытай). Першая ўключае (для грамадзянаў): імя па бацьку, дату і месца нараджэння, пашпартныя дадзеныя, ідэнтыфікацыйны нумар падаткаплацельшчыка (ІНП) і нумар індывідуальнага асабовага рахунку, названы ў пасведчанні дзяржаўнага пенсійнага страхавання (калі апошнія два нумары былі ўказаны).
Восновном частцы крэдытнай гісторыі чалавека ўтрымліваюцца яго асабістыя дадзеныя, якія не ўвайшлі ў тытульную частка, а менавіта: адрас (указанне месца рэгістрацыі і фактычнага месца жыхарства) і звесткі аб дзяржаўнай рэгістрацыі фізічнай асобы ў якасці індывідуальнага прадпрымальніка (калі ён такім з'яўляецца). Иконечно ж звесткі пра абавязальніцтвы заемщика- для кожнага запісу крэдытнай гісторыі (!), Гэта значыць па кожнаму атрыманаму пазыцы:
пра суму абавязацельствы на дату заключэння дагавора пазыкі (крэдыту), гэта значыць аб першапачатковай суме доўгу перад банкам;
тэрміне выканання обязательства- пагашэння кредита- ў поўным памеры;
тэрміне выплаты працэнтаў;
зменах і (або) дапаўненнях да дамовы пазыкі (крэдыту), у тым ліку якія датычацца тэрмінаў выканання абавязацельстваў;
даце і суме фактычнага выканання абавязацельстваў у поўным або няпоўным памеры;
пагашэнні пазыкі (крэдыту) за кошт забеспячэння, калі пазычальнік не выканаў сваіх абавязацельстваў па дагавору (напрыклад, у выпадку з іпатэчным кредитом- аб продажы якая знаходзілася ў закладзе ў банка кватэры);
фактах разгляду судом спрэчак па дагаворы пазыкі (крэдыту) і змесце рэзалютыўнай часткі судовых актаў, якія ўступілі ў законную сілу, акрамя інфармацыі, якая ўваходзіць у склад дадатковай (закрытай) часткі крэдытнай гісторыі.
Асноўная частка можа ўключаць і іншую інфармацыю, афіцыйна атрыманую з дзяржаўных органаў. Вдополнительной (закрытай) часткі крэдытнай гісторыі утрымліваюцца звесткі пра крыніцы фарміравання і карыстачах крэдытнай гісторыі, гэта значыць аб усіх банках і арганізацыях, якія калі-небудзь падавалі канкрэтнаму суб'екту-пазычальніку крэдыты і (або) запытвалі ў бюро крэдытных справаздач. Гэта наступныя дадзеныя: іх найменне, адзіны дзяржаўны рэгістрацыйны нумар юрыдычнай асобы, ІНАЎ, код асноўнага класіфікатара прадпрыемстваў і арганізацый (ОКПО) і даты зваротаў.
Схема абмену інфармацыяй, якая змяшчаецца ў крэдытнай гісторыі
2.Банк просіць суб'екта даць пісьмовую згоду на атрыманне банкам крэдытнага справаздачы ў бюро крэдытных гісторый.
3.Субъект дае такое згоду.
4.Банк (як карыстальнік крэдытнай гісторыі) запытвае крэдытны справаздачу пра суб'екта ў бюро крэдытных гісторый, з якім (якімі) у яго заключаны дагавор аб аказанні інфармацыйных паслуг. Усваю чаргу, бюро падае такі справаздачу або адказвае, што крэдытная гісторыя дадзенага суб'екта ў яго базе даных адсутнічае.
5.Банк звяртаецца ў ЦККИ з запытам, у якім бюро змяшчаецца крэдытная гісторыя дадзенага суб'екта. ЦККИ адказвае, і банк звяртаецца ў паказаны бюро.
6.Банк выдае пазычальніку крэдыт і просіць яго даць згоду на прадстаўленне інфармацыі пра яго і атрыманым ім крэдыт у бюро.
7.Банк ўяўляе гэтую інфармацыю хаця б у адно з бюро крэдытных гісторый.
8.Все бюро перадаюць тытульныя часткі крэдытных гісторый суб'ектаў у ЦККИ.
9.Любой суб'ект (былы, цяперашні або будучы пазычальнік) можа запытаць у бюро сваю крэдытную гісторыю, і бюро абавязана яе прадаставіць у поўным аб'ёме, калі яна маецца на яго базе дадзеных. Калі крэдытная гісторыя суб'екта ў базе дадзеных гэтага бюро адсутнічае, яно павінна накіраваць суб'екту матываваная адмова.
10.Любой суб'ект мае права запытаць інфармацыю аб тым, у якім бюро знаходзіцца яго крэдытная гісторыя, у ЦККИ. Аэта арганізацыя абавязана яму адказаць.
прадастаўленне інфармацыі
Суб'ект крэдытнай гісторыі- былы або будучы заемщик- можа запытаць у бюро поўную інфармацыю пра сябе і атрымаць яе адзін раз у год бясплатна і колькі заўгодна раз- за плату (ст.8). Ён мае права аспрэчыць ўтрыманне сваёй крэдытнай гісторыі, для чаго трэба падаць у бюро заяву аб унясенні змяненняў і (або) дапаўненняў у яе. Втечение 30дней з дня атрымання заявы бюро абавязана адрэагаваць: правесці дадатковую праверку інфармацыі, запытаўшы яе каля крыніцы фарміравання крэдытнай гісторыі. Калі звесткі, прадастаўленыя суб'ектам, пацьвярджаюцца, бюро ўносіць змены ў змест крэдытнай гісторыі, калі нет- накіроўвае заяўніку матываваная адмова.Вы, вядома, можаце і не ведаць, у якім бюро знаходзіцца ваша "справа". Итогда трэба звярнуцца ў ЦККИ (бясплатна), куды паступае інфармацыя з усіх функцыянуюць бюро. Але толькі тытульная частка крэдытнай гісторыі- і больш нічога. Такім чынам дзяржава ў асобе падраздзялення Цэнтрабанка, па сутнасці, не валодае ніякімі фактычнымі дадзенымі аб добрасумленнасці або нядобрасумленнасці пазычальніка. ЦККИ ведае толькі, у якім бюро захоўваецца ваша крэдытная гісторыя. Адсутнасць поўнай інфармацыі ў гэтым выпадку можна толькі вітаць, бо яе ўцечка становіцца немагчымай ...
ВЦККИ таксама можа звярнуцца любая крэдытная арганізацыя (карыстальнік крэдытнай гісторыі), зацікаўленая ў тым, каб даведацца, у якім бюро знаходзіцца крэдытная гісторыя пазычальніка. Атрымае яна гэтую інфармацыю бясплатна (арт.13).
Бюро крэдытных гісторый закліканы аказваць на дагаворнай аснове (то бок, за плату) паслугі па прадастаўленні крэдытных справаздач. Гэта дакумент, які атрымліваюць зацікаўленыя кампаніі і грамадзяне, якія звярнуліся ў бюро. Ён складаецца з двух частак крэдытнай гісторыі- тытульнай і асноўны. Яе дадатковая (закрытая) частка прадастаўляецца толькі самому субъекту- «гаспадару» крэдытнай гісторыі; акрамя таго, у суд (суддзі) па узбуджанай крымінальнай справе, які знаходзіцца ў вытворчасці, а таксама ў органы папярэдняга следства пры наяўнасці згоды пракурора.
Всоответствии з арт.9 закона бюро можа аказваць і іншыя паслугі, звязаныя з распрацоўкай ацэначных (скоринговых) методык вылічэнні індывідуальных рэйтынгаў і (або) іх выкарыстаннем (на аснове інфармацыі, якая змяшчаецца ў крэдытных гісторыях).
меркаванні банкіраў
Як выконваецца закон «Аб крэдытных гісторыях»? Чаго чакаць будучыняй пазычальнікам?
Ігар Жыгуноў, член праўлення, начальнік Дэпартамента продажаў «Гарадскі іпатэчны банк": "Згодна з палажэннямі закона, з 1 чэрвеня 2005г. пачалося стварэнне бюро крэдытных гісторый. На сённяшні дзень іх вядома некалькі:" бюро крэдытных гісторый ЭКСПИРИАН-Інтэрфакс "і" НАЦЫЯНАЛЬНЫ бюро крэдытных гісторый "у Маскве, а таксама "Аб'яднаныя бюро крэдытных гісторый" і Крэдытнае бюро пры Асацыяцыі банкаў Cеверо-Захаду ў Санкт-Пецярбургу. Колькасць ствараюцца бюро закон не рэгламентуе. Колькі іх трэба, пакажа практыка. Магчыма, гэта будзе адно бюро на суб'ект РФ. Аднак важна разумець, што для эфектыўнага выкарыстання інфармацыі павінен быць назапашаны яе дастатковы масіў. Ана гэта сыдзе мінімум два- тры гады. Вцелом гэты закон павінен спрыяць у будучыні зніжэння банкаўскіх рызык пры разглядзе заявак на крэдыт і прыняцці рашэнняў, таму што дасць магчымасць сістэмна атрымліваць звесткі аб ранейшых даўгавых адносінах патэнцыйнага заяўніка ».
Аляксандр Колошенко, член праўлення, начальнік Упраўлення па працы з фізічнымі асобамі «Райффайзенбанк»: "Бюро крэдытных гісторый пачалі працаваць зусім нядаўна, таму яшчэ рана казаць пра якія-небудзь выніках. Аднак можна выказаць здагадку, што ў далейшым будзе значна спрошчана працэдура атрымання крэдыту: паскораны працэс прыняцця рашэнні па крэдытнай заяўцы для банка, а таксама скарочана колькасць падаваемых патэнцыйным пазычальнікам дакументаў. Але ў кароткатэрміновай перспектыве цуду не здарыцца: неабходны час, каб грамадзяне змаглі назапасіць крэдытную гісторыю. Такім чынам, з'яўленне бюро ў першую чаргу дазволіць у перспектыве спрасціць жыццё патэнцыйным добрапрыстойным пазычальнікам , гэта значыць па меры назапашвання інфармацыі ў базе дадзеных бюро. СГА жа час актыўны пачатак працы крэдытных бюро можа апынуцца непрыемным сюрпрызам для кліентаў, калісьці "якія забыліся" пра свае абавязальніцтвы перад крэдыторамі, а таксама тых, хто, уводзячы розныя банкі ў зман , атрымліваў крэдыты на агульную суму звыш усякай раз разумнай меры. У многіх выпадках такія грамадзяне наўрад ці змогуць разлічваць не толькі на крэдыт банка, але і на іншыя паслугі, напрыклад крэдытны кантракт з мабільным аператарам або аплату страхоўкі ў растэрміноўку. С1сентября 2005г. наш банк дае інфармацыю аб сваіх пазычальніках ў наступныя бюро, уключаныя ў дзяржаўны рэестр бюро крэдытных гісторый: «бюро крэдытных гісторый ЭКСПИРИАН-Інтэрфакс» і «НАЦЫЯНАЛЬНЫ бюро крэдытных гісторый».
Алег Дзмітрыенка, намеснік старшыні праўлення «Абсалют Банк»: "Цяпер бюро крэдытных гісторый знаходзяцца на пачатковым этапе стварэння і рэальна дзеючымі стануць, на маю думку, гады праз два-тры, калі будзе назапашана дастатковую колькасць інфармацыі аб пазычальніках. Павелічэнне баз дадзеных бюро і адпаведна эфектыўнасць іх працы залежаць ад таго, наколькі актыўна рознічныя банкі будуць удзельнічаць у гэтым працэсе. у далейшым наяўнасць звестак аб пазычальніку ў базе дадзеных бюро знізіць затраты банка на аналіз яго крэдытаздольнасці, а адбудзецца гэта тады, калі бюро будуць валодаць досыць вялікі базай. Але пытанні да закона « аб крэдытных гісторыях »усё ж такі ёсць. Напрыклад, у частцы таго, што ў адпаведнасці з гэтым законам інфармацыя аб пазычальніку прадастаўляецца ў бюро толькі з яго згоды. Атрымліваецца, што тэарэтычна інфармацыя аб нядобрасумленных пазычальніках ў базу можа наогул не паступіць. Акрамя гэтага, на мой погляд, было б дарэчы стварыць федэральны бюро крэдытных гісторый ».
Бяспеку і кантроль
Па-першае, у арт. 7 (ч. 5) выразна сказана, што прадастаўленне звестак у адпаведнасці з дадзеным законам не з'яўляецца парушэннем службовай, банкаўскай, падатковай або камерцыйнай таямніцы. Па-другое, у адпаведнасці з ч.2 таго ж артыкулу бюро крэдытных гісторый забяспечваюць абарону інфармацыі сертыфікаванымі сродкамі абароны пры яе апрацоўцы, захоўванні і перадачы. Кожнае бюро павінна мець ліцэнзію на дзейнасць па тэхнічнай абароне канфідэнцыйнай інфармацыі (см.ст.17 Федэральнага закона №128-ФЗ ад 08.08.2001г. "Олицензировании асобных відаў дзейнасці"). Такія ліцэнзіі выдае Федэральная служба па тэхнічным і экспартным кантролі (ФСТЭК). Па-трэцяе, бюро і іх службовыя асобы нясуць адказнасць за неправамернае разгалашэнне і незаконнае выкарыстанне атрымліваюцца звестак. Закон №219-ФЗ ад 30.12.2004г. уносіць змены ў КодексРФ аб адміністрацыйных правапарушэннях: незаконныя дзеянні па атрыманні і (або) распаўсюджванню інфармацыі, якая складае крэдытную гісторыю, калі яны не ўтрымліваюць крымінальна караюць дзеі, цягнуць накладанне адміністрацыйнага штрафу на грамадзян у памеры ад 10 да 25 мінімальных памераў аплаты працы (МРОТ) , на службовых лиц- ад 25 да 50МРОТ або дыскваліфікацыю на тэрмін да трох гадоў, на юрыдычных асобаў ад 300 да 500МРОТ. За больш сур'ёзныя правапарушэнні прадугледжана адказнасць па Крымінальным кодексуРФ.
Кантраляваць выкананне Закона "Аб крэдытных гісторыях" закліканы упаўнаважаны дзяржаўны орган. Всоответствии з Пастановай ПравительстваРФ №501 ад 10.08.2005г. "Офедеральном органе выканаўчай улады, ўпаўнаважаным на ажыццяўленне функцый па кантролі і наглядзе за дзейнасцю бюро крэдытных гісторый" ім з'яўляецца Федэральная служба па фінансавых рынках (ФСФР). Яна вядзе дзяржаўны рэестр бюро, устанаўлівае патрабаванні да фінансавага становішча ўдзельнікаў бюро, праводзіць кантрольна-рэвізійныя мерапрыемствы, ажыццяўляе ўзаемадзеянне сЦККИипр.
Прыняўшы Закон "Аб крэдытных гісторыях", дзяржава спрабуе ўрэгуляваць працэс выдачы і пагашэння крэдытаў, заахвоціць кожнага фармаваць уласную станоўчую крэдытную гісторыю. Калі праз нейкі час сістэма абмену інфармацыяй аб пазычальніках ўсё-ткі пачне функцыянаваць у поўную сілу, гэта будзе спрыяць станаўленню цывілізаванага рынку і спрашчэнні самой працэдуры атрымання крэдыту. Але, на жаль, ні адзін са спецыялістаў не ўказаў на магчымасць змяншэння працэнтных ставак па крэдытах у будучыні, хоць, здавалася б, яны павінны ўпасці пры зніжэнні банкаўскіх рызык. Зрэшты, сістэма толькі пачала працаваць, так што поживем- ўбачым ...
Рэдакцыя дзякуе «Райффайзенбанк», «Гарадскі іпатэчны банк" І «Абсалют Банк» за дапамогу ў падрыхтоўцы матэрыялу.