Пажадаем дачы ... ўдачы

Страхаванне загарадных дамоў і дач: класіфікацыя рызык, памер страхавога ўнёску. Парады тым, хто ўжо застрахаваў свой дом або дачу.

Шчаслівыя нешматлікія, якія валодаюць прасторнымі загараднымі дамамі. Атаксама шматлікія ўладальнікі ўтульных дач. Як падоўжыць задавальненне, не даць стыхіі або злому чалавеку разбурыць якое стваралася гадамі? Адказ відавочны: застрахаваць свой любімы, але такі ўразлівы домік.

Усяго некалькі гадоў таму мала хто быў маральна і матэрыяльна гатовы да таго, каб плаціць за свой спакой і захаванасць маёмасці. Але паступова людзі пераконваюцца ў неабходнасці страхавання уласнасці. Расце дабрабыт грамадзян нашай краіны (хоць і не так хутка, як хацелася б), цывілізаваны падыход да жыцця заваёўвае ўсё новых прыхільнікаў. Калі страхаванне кватэр пакуль, на жаль, яшчэ не занадта развіты, то страхаванне загарадных дамоў і дач c кожным годам становіцца ўсё больш папулярным. Трэба аддаць належнае страхавым кампаніям, якія, «ідучы насустрач пажаданням працоўных", вынаходзяць усё больш зручныя, выгадныя і даступныя праграмы страхавання нерухомасці.

Наш часопіс ужо некалькі разоў звяртаўся да тэмы страхавання. Першы артыкул "Прэч, трывога!" была, па сутнасці, ўступнай: у ёй можна знайсці тлумачэнне асноўных тэрмінаў, якія адносяцца да маёмаснаму страхаванню, пазнаёміцца ​​з яго асновамі. Другі матэрыял "Самыя адказныя кватэранаймальнікі" прысвячаўся страхаванню грамадзянскай адказнасці пры эксплуатацыі і рамонце кватэр. Пасля гэтага, у артыкуле "Мая любімая кватэра", мы распавядалі пра асаблівасці страхавання кватэр- іх канструктыўных элементаў, аздаблення і абсталявання, а таксама хатняга маёмасці. Аб'ектам нашай увагі было і іпатэчнае страхаванне (артыкул «страхуючы ... іпатэку»).

Не хочацца паўтарацца, таму не будзем ставіць перад сабой задачу ахапіць неабсяжнае і прадубляваць ўсё сказанае нядаўна. Засяродзімся толькі на той новым, што з'явілася на рынку страхавання за апошні час, і больш падрабязна асветлім моманты, для якіх не знайшлося дастатковага месца ў папярэдніх публікацыях.

Што страхуем?

"РОСНО" Аб'ектамі страхавання могуць стаць катэджы, дома, дачы і будынкі, якія знаходзяцца на адным зямельным участку: гаражы, лазні, адрыны, іншыя гаспадарчыя і дэкаратыўныя пабудовы, у тым ліку альтанкі, перголы, а ў некаторых выпадках і элементы ландшафтнага дызайну. Калі страхуецца адразу некалькі будынкаў і (або) маёмасць, якая знаходзіцца ўнутры, абавязкова трэба складаць вопіс, якая будзе неад'емнай часткай дагавора страхавання. У залежнасці ад кошту нерухомасці маюць права на жыццё два супрацьлеглыя па сваёй сутнасці падыходу да страхавання.

Для дач коштам да $ 10000, а часам да $ 15000 найбольш

"РУССКАЯ страхавая кампанія" зручныя так званыя "скрынкавыя", або экспрэс-полісы, якія прадаюцца не толькі ў офісах страхавых кампаній, але і ў банках, буйных гандлёвых цэнтрах або інтэрнэт-крамах і каштуюць нядорага. Купля такой страхоўкі займае ўсяго некалькі хвілін, і выбіраць можна толькі з двух-трох фіксаваных страхавых сум і адпаведных ім страхавых прэмій (узносаў). Страхаванне ў гэтых выпадках праводзіцца без агляду маёмасці і яго ацэнкі, набор страхавых рызык мінімальны. Такія шмат у чым падобныя паміж сабой праграмы (ці, як кажуць прафесіяналы, прадукты) розных кампаній: "Росгосстрах Дом" Эканом "(" РОСГОССТРАХ ")," Церамок "(" Наста ")," Дачнік "(" РУССКАЯ страхавая кампанія ") і г.д.

"ЗГОДУ" Для сучасных дарагіх катэджаў, гаспадары якіх прывыклі да павагі і ўвазе з боку пастаўшчыкоў розных паслуг, больш прымальны індывідуальны подход- класічнае страхаванне, за якое прыходзіцца плаціць даволі дорага. У гэтым выпадку прадстаўнік страхавой кампаніі ўважліва аглядае нерухомасць, пасля чаго ён ці незалежны ацэншчык яе ацэньвае. Кліент-страхавальнік мае магчымасць выбраць пакет рызык, ад якіх ён мае намер застрахаваць сваю маёмасць. Праграмы класічнага страхавання загарадных дамоў і катэджаў прапануюць практычна ўсе буйныя, сярэднія і дробныя кампаніі. Вось некалькі прыкладаў: «Альфа Кантры» ( «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ»), «Цытадэль» ( «РОСНО»), «Росгосстрах Дом« Прэстыж »(« РОСГОССТРАХ »),« Загарадны дом »(« РЕСО-Гарантыі »), а таксама праграмы , якія не маюць прыгожых назваў, але таму не змяняюць сваёй сутнасці, ад кампаній «Падрабязней», «ЗГОДУ» і шэрагу іншых. Многія страхавальнікі прапануюць і прамежкавыя варыянты, якія спалучаюць адносную прастату афармлення (скажам, без агляду дома, але з прад'яўленнем яго фатаграфій) і прымальны памер страхавога ўнёску.

Якія рызыкі?

Поліс страхавання рухомай і нерухомай маёмасці можна набыць не толькі ў офісе страхавой кампаніі, але і, напрыклад, у інтэрнэт-магазинеПри страхаванні недарагіх дамоў, дач, хатак і іншых будынкаў набор рызык абмежаваны. Звычайна гэта пажар, выбух (у тым ліку газу), удар маланкі, супрацьпраўныя дзеянні трэціх асоб, стыхійныя бедствы і механічныя пашкоджанні. Верагоднасць наступлення гэтых падзей даволі малая, таму невялікая і кошт поліса. Калі ж гаворка ідзе пра дарагіх катэджах і загарадных хатах, страхавальнік мае магчымасць выбраць найбольш важныя для яго рызыкі або застрахаваць сваю маёмасць па поўным пакету рызык. Тады да ўжо пералічаных верагодным небяспекам могуць быць дададзеныя заліў (вадкасцю), падзенне лятальных апаратаў, наезд транспартных сродкаў, падзенне дрэў, а таксама (у некаторых кампаніях) бой шыб, люстэркаў і вітрын, расходы па найму жылля на час рамонту застрахаванай памяшкання ( пашкоджанага ў выніку наступлення страхавога падзеі), парушэнне тэхналагічнага працэсу будаўнічых работ, тэрарызм і шэраг іншых «экзатычных» рызык.

Страхавыя кампаніі па-рознаму класіфікуюць рызыкі: адны кожную драбнейшую небяспека лічаць асобным рызыкай, іншыя групуюць іх па некалькі штук. Впринципе гэта не гэтак важна. Главное- ўважліва вывучыць дагавор страхавання (поліс) і дадатак да яго, перш чым падпісваць дакументы і плаціць грошы.

пажар - прычыненне матэрыяльнага ўрону непасрэдным уздзеяннем агню, у тым ліку ў выніку падпалу, уздзеяннем высокай тэмпературы, дыму, прадуктаў гарэння незалежна ад таго, дзе адбылося возгорание- ўнутры застрахаванай будынка або па-за ім, а таксама шкоду, прычыненую застрахаванай маёмасці пры выкананні мерапрыемстваў па тушэнні пажару.

удар маланкі - прычыненне матэрыяльнага ўрону непасрэдным уздзеяннем маланкі на застрахаваную маёмасць па-за залежнасці ад таго, узнік пры гэтым пажар ці не. Пашкоджанні маланкай электронных і электрабытавых прылад без ўзнікнення пажару не застрахаваны.

выбух газу - прычыненне матэрыяльнага ўрону непасрэдным уздзеяннем прадуктаў выбуху і паветранай ударнай хвалі, а таксама уздзеяннем агню пры ўзнікненні пажару, выкліканага выбухам газу, які выкарыстоўваецца для бытавых мэтаў (гэтыя вызначэння ўтрымліваюцца ў матэрыялах, прадстаўленых кампаніяй «РОСНО»).

Супрацьпраўныя дзеянні трэціх асоб - гэта крадзеж, рабаванне, разбой, хуліганства, наўмыснае знішчэнне або пашкоджанне застрахаванай маёмасці. Такое тлумачэнне даецца ў правілах страхавання маёмасці грамадзян «РУСКАЙ СТРАХАВЫ КАМПАНІІ».

Тут дарэчы прывесці вытрымку з гэтага дакумента: "Пад крадзяжом разумеецца таемнае крадзеж застрахаванай маёмасці, а таксама завалоданне маёмасцю, звязанае з пранікненнем на месца страхавання шляхам парушэння цэласнасці замкаў, дзвярэй, вокнаў, сцен, перакрыццяў. пад рабункам разумеецца адкрытае крадзеж застрахаванай маёмасці, здзейсненае з незаконным пранікненнем на месца страхавання, з ужываннем гвалту, не небяспечнага для жыцця і здароўя, або з пагрозай прымянення такога гвалту. пад разбоем разумеецца напад ў мэтах крадзяжу застрахаванай маёмасці, здзейсненае з прымяненнем гвалту, небяспечнага для жыцця і здароўя, або з пагрозай прымянення такога гвалту, звязанае з пранікненнем на месца страхавання. пад хуліганствам разумеецца грубае парушэнне грамадскага парадку, якое суправаджаецца знішчэннем або пашкоджаннем застрахаванай маёмасці і звязанае з пранікненнем на месца страхавання шляхам парушэння цэласнасці замкаў, дзвярэй, вокнаў, сцен, перакрыццяў. пад наўмысным знішчэннем або пашкоджаннем маёмасці разумеецца наўмыснае знішчэнне або пашкоджанне застрахаванай маёмасці, здзейсненае шляхам падпалу або выбуху ».

Криску «Стыхійныя бедствы» звычайна ставяцца паводка, віхор, ўраган, смерч, ціск снегу, град, землятрус сілай больш за чатыры балаў па шкале Рыхтэра, сель, лавіна, апоўзень, каменяпад, вывяржэнне вулкана. (Пад "ціскам снегу" разумеецца выпадзенне значнай колькасці цвёрдых ападкаў (снегу, ліўневага снегу) у колькасці, незвычайным для дадзенай мясцовасці, але не меней 20мм за перыяд не больш за 12ч, следствам чаго з'яўляецца разбурэнне канструктыўных элементаў даху і наступнае пашкоджанне маёмасці, якая знаходзіцца ў будынку.) У некаторых кампаніях (напрыклад, "ЗГОДУ") рызыкі, звязаныя са стыхійнымі бедствамі, ставяцца да разраду механічных уздзеянняў, нароўні з падзеннем дрэў і лятальных апаратаў, наездам транспартных сродкаў т.п.

залівам , Як правіла, называюць прычыненне маёмасці матэрыяльнай шкоды ў выніку ўздзеяння вільгаці (вады ці яе пароў) з прычыны аварыі вадаправоднай, каналізацыйнай, ацяпляльнай або супрацьпажарнай сеткі, а таксама пранікнення вады з суседніх памяшканняў. Некаторыя кампаніі ўключаюць у гэтую групу рызык паводка, выхад подпочвенных вод, а таксама пашкоджанне маёмасці ў выніку пажаратушэння.

Для кожнага дома або дачы актуальныя як агульныя, так і свае, спецыфічныя рызыкі. Скажам, пабудовы, якія стаяць блізка ад вады, дарэчы застрахаваць ад стыхійных бедстваў, у тым ліку ад паводак, домік у лесу- ад падзення дрэў. Але невядома, ці мае сэнс марнаваць дадатковыя грошы і выбіраць рызыка "супрацьпраўныя дзеянні трэціх асоб", калі дом знаходзіцца ў ахоўным пасёлку з відэаназіраннем. Авот неахоўных дачу ў садовым таварыстве, якую вы наведваеце толькі летам, ды і то не кожныя выхадныя, застрахаваць ад крадзяжу і хуліганства напэўна трэба.

Гэты страхавы выпадак адбыўся ў Падмаскоўі, у невялікім пасёлку. Ўчастак, на якім стаіць дом, знаходзіцца на беразе ракі. У перыяд вясновай паводкі ў красавіку 2005г. тут быў зафіксаваны ўздым вады ў рацэ на ўзровень 1,8м ад ардынарый, у выніку апынуліся затопленымі некалькі участкаў з усімі пабудовамі. Дом, намаляваны на ілюстрацыі, быў застрахаваны ў кампаніі «ЗГОДУ».

Сума страхавога кампенсацыі па гэтаму страхавым выпадку перавысіла 600 тыс. Руб. пры кошце страхавога поліса $ 690 (каля 19,5тыс.руб.).

Колькі каштуе?

Памер страхавой прэміі (ўзносу) па дамове страхавання вызначаецца даволі складаным чынам. Вкаждой страхавой кампаніі выкарыстоўваюцца свае методыкі падліку. Але самае галоўнае, што вызначае кошт страхоўкі, - гэта тарыф (памнажаючы гэта значэнне на кошт страхуюцца, маёмасці, мы атрымліваем памер страхавога ўзносу на адзін год). "У залежнасці ад набору рызык, базавы тарыф па страхаванню будынкаў можа складаць 0,22-0,7% ад страхавой сумы, усталяванай па ўзгадненні паміж страхавальнікам і страхоўшчыкам, - распавядае Дзмітрый Маслаў, кіраўнік Дэпартамента масавых відаў страхавання, віцэ-прэзідэнт кампаніі" РОСГОССТРАХ ".- памяншаецца або павялічваецца тарыф можа ў залежнасці ад розных фактараў, якія ўплываюць на змяненне ступені рызыкі. Напрыклад, адсутнасць на тэрыторыі страхавання спраўных сродкаў пажаратушэння і схільнасць тэрыторыі страхавання ўздзеяння небяспечных прыродных з'яў вядуць да павышэння тарыфнай стаўкі. і, наадварот, наяўнасць кругласутачнага дзяжурнага (вартаўніка) або аховы, блізкасць да пажарнай часткі і іншыя аналагічныя фактары зніжаюць тарыф ".

Думка калегі працягвае Аляксандр Кабанаў, генеральны дырэктар страхавога таварыства "ЗЕНІТ": "Акрамя таго, на велічыню тарыфу ўплывае месцазнаходжанне нерухомасці і мэта, з якой яна выкарыстоўваецца. Тарыфная стаўка складае 0,15% для буйнога бетоннага будынка, а для такіх невялікіх драўляных будынкаў , як лазні, - ужо 2% ».

"Базавыя гадавыя тарыфы залежаць перш за ўсё ад кошту нерухомасці, - дадае Арцём Іскра, намеснік дырэктара Дэпартамента ацэнкі рызык і ўрэгулявання страт кампаніі" РОСНО ".- Так, тарыфы па страхаванню будынкаў коштам да $ 50 000 у нашай кампаніі вар'іруюцца ад 0,4 да 1 , 1%, а звыш гэтай суммы- ад 0,3 да 0,65%. Стаўкі таксама залежаць ад матэрыялу сцен і абранага варыянту страхавога пакрыцця ».

"У нашай кампаніі тарыфная стаўка па страхаванні дач і дамоў можа складаць 0,3-1,6%, - кажа Мікалай Крывашэеў, начальнік Групы маёмаснага страхавання кампаніі" АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ ".- Калі дом, які вы хочаце застрахаваць, знаходзіцца ў ахоўным пасёлку, кампанія можа даць зніжку ў памеры 0,05%, а пры наяўнасці пажарнай ці іншай сігналізацыі зніжка складзе ўжо 0,15% ».

Гэтыя зніжкі і надбаўкі, або так званыя павышаюць і паніжальныя каэфіцыенты, здольныя даволі моцна паўплываць на велічыню страхавога тарыфу, асабліва калі кошт нерухомасці вялікая. Такім чынам, славутыя 0,05% ад страхавой сумы ў 1млнруб. складуць 500руб., а 0,15% - 1500руб., прычым усе папраўкі падсумоўваюцца. Шматлікія кампаніі падаюць кліентам скідкі за кожны год без-стратнага страхавання пры наяўнасці дзеючага дагавора з дадзенай кампаніяй па іншых відах страхавання і пры пераходзе з іншай страхавой кампаніі. Сумарна ўсе зніжкі могуць дасягнуць 30%.

Сприменением паправачных каэфіцыентаў тарыф можа не толькі зніжацца, але і павышацца (аб гэтым, вядома, страхавальнікі казаць не любяць). Китоговому павелічэнню кошту поліса вядуць наступныя фактары: наяўнасць газавых камунікацый і крыніц адкрытага агню, у тым ліку камінаў, печаў т.п., сезоннае пражыванне, наяўнасць страт у кліента ў папярэдні перыяд страхавання, здача ў арэнду або наём, узрост будынка: калі дом пабудаваны больш за 25 гадоў таму, прымяняецца павышаючы каэфіцыент да базавай тарыфе. Звычайна тэрмін дзеяння поліса (або дамовы) страхавання складае адзін год. Пры кароткатэрміновым страхаванні тарыф павялічваецца.

Безумоўна, Пажар- самы страшны рызыка, бо ў большасці выпадкаў ён прыводзіць да поўнай гібелі рухомай і нерухомай маёмасці. Агонь не шкадуе ні маленькіх хатак, ні велізарных сядзібаў. У кампаніі "РОСГОССТРАХ" нам распавялі адразу аб некалькіх страхавых выпадках, якія адбыліся ў траўні-чэрвені 2005г., Па якіх кампанія выплаціла сур'ёзнае страхавую кампенсацыю. Іў большасці з іх прычынай пажару з'явілася кароткае замыканне ў электраправодцы. Страхавыя выплаты кліентам за маёмасць, зьнішчанае ў выніку пажару, склалі 570тыс.руб. у г.Первоуральске (Свярдлоўская вобласць), больш за 600 тыс. руб. за загарадны дом, які размяшчаўся ў прыгарадзе Новасібірска, мястэчку пад назвай Каинская заімках (ён быў застрахаваны па праграме "Росгосстрах Дом" Класіка "), больш 400тыс.руб. за тры невялікія дачы, якія знаходзіліся па суседстве адзін з адным у Домодедовская раёне (Маскоўская вобласць).

Што рабіць?

Напрыканцы дамо некалькі рад тым, хто ўжо застрахаваў свой дом або дачу і можа тварам да твару сутыкнуцца са страхавым выпадкам.

Абавязкова захоўвайце квітанцыі, якія пацвярджаюць аплату страхавой прэміі (ўзносу), каб мець магчымасць атрымаць страхавое пакрыццё.

Калі страхавы выпадак усё ж адбыўся, неадкладна паведаміце пра гэта ў вашу страхавую кампанію. Ачерез дзень-два трэба асабіста з'явіцца туды з пісьмовай заявай аб выплаце страхавой кампенсацыі.

Ні ў якім разе не перамяшчай пашкоджаную маёмасць, ня прыбірайце пашкоджаныя элементы застрахаванай маёмасці і не змяняйце карціну шкоды іншым спосабам, калі ў гэтым няма неабходнасці для памяншэння шкоды або ліквідацыі небяспекі для жыцця і здароўя людзей.

Абавязкова звярніцеся ў арганізацыі, якія ўпаўнаважаны праводзіць расследавання падзей, падобных вашаму страхавым выпадку. Атрымаеце там адпаведную даведку. Корганам ўнутраных спраў трэба апеляваць у выпадку супрацьпраўных дзеянняў трэціх асоб, да органаў гідраметэаслужбы і МЧС- ў выпадку стыхійнага бедства, да органаў Дзяржаўнага пажарнага надзора- пры пажары, падпале, да адпаведных органаў Госгортехнадзора або іншых служб- ў выпадку выбуху газу, да органаў аварыйнай службы- пры аварыі ў сістэмах водазабеспячэння, ацяплення, каналізацыі, да органаў ГИБДД- ў выпадку наезду транспартных сродкаў.

Рэдакцыя дзякуе кампаніі «РОСГОССТРАХ», «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», «РОСНО», «ЗГОДУ», «Наста», «РУССКАЯ страхавая кампанія», «ЗЕНІТ» за дапамогу ў падрыхтоўцы матэрыялу.