Страхаванне жылля актуальна і па гэты дзень. Пагаворым аб полісах страхавання і выпадках, па якіх вырабляліся ці не ажыццяўляліся выплаты кампенсацыі.
Страхаваць Ці сваю кватэру і рэчы, у ёй знаходзяцца? Станоўчы адказ цяпер відавочны для многіх жыхароў нашай краіны. Ав развітых краінах такое пытанне наогул прагучаў бы дзіўна: у Еўропе і ЗША страхуецца любы рухомую і нерухомую маёмасць, якое мае рынкавую цану, прычым часцяком у абавязковым парадку.
У 2004г. наш часопіс звяртаўся да тэмы страхавання жылля двойчы. У артыкуле "Прэч, трывога!" ішла гаворка пра аб'екты і суб'ектах страхавання, страхавых рызыках і выпадках, сумах і прэміях, прыводзіўся слоўнік тэрмінаў. У артыкуле «Самыя адказныя кватэранаймальнікі» мы казалі аб мэтазгоднасці і нюансах страхавання грамадзянскай адказнасці пры перабудове і перапланіроўцы, а таксама ў працэсе эксплуатацыі жылля.
Сёння мы раскажам больш падрабязна аб страхаванні кватэр: Класіфікуючы страхавыя праграмы розных кампаній, вырашым, ад якіх рызык варта застрахаваць тое ці іншае маёмасць, даведаемся, як вызначаецца кошт поліса і які ўжываецца тарыф, а таксама разгледзім рэальна адбыліся страхавыя выпадкі, па якіх вырабляліся ці не ажыццяўляліся выплаты.
Дзмітрый Маслаў, кіраўнік Цэнтра маёмаснага страхавання, віцэ-прэзідэнт кампаніі «РОСГОССТРАХ»:
"Пагрозы для кватэры і якія знаходзяцца ў ёй рэчаў могуць быць самымі разнастайнымі: крадзяжы, затапленне, пажар. Уразлівасць любую маёмасць, незалежна ад яго функцыянальнага прызначэння. Калі казаць пра страхаванне хатняй маёмасці, то тут найбольш распаўсюджаным рызыкай з'яўляецца крадзеж, а калі пра страхаванне ўнутранай аздаблення кватэры- пашкоджанне вадой або ў выніку пажару. страхавальніка часта недаацэньваюць страхаванне сваёй грамадзянскай адказнасці перад трэцімі асобамі. Калі гэты рызыка уключаны ў дагавор, то, па сутнасці, кліент зводзіць да мінімуму сваю фінансавую адказнасць перад суседзямі (напрыклад, у выпадку нечаканага прарыву вадаправоднай трубы) ».
Сяргей Сцяпанаў, начальнік Аддзела страхавання маёмасці кампаніі «ЗГОДУ»:
"Сваю нерухомасць хочуць абараніць як уладальнікі кватэр у новабудоўлях, так і жыхары старых дамоў. Але ў кожнай кватэры- свае рызыкі. Жыхарам новабудоўляў асабліва важна застрахаваць канструктыў (кватэру ад поўнай гібелі), гэта значыць непасрэдна сцены. Бо дом яшчэ будзе асядаць. Іншыя жыхары робяць рамонт, часта не выконваючы правілаў і прыбіраючы сцены. З прычыны гэтага магчыма з'яўленне расколін і іншых пашкоджанняў. Не менш важна і страхаванне грамадзянскай адказнасці ўладальніка кватэры, якое ў шматлікіх кампаніях ўключана ў стандартную праграму страхавання кватэры. Уладальнікам жылля ў старых дамах, дзе моцна зношаныя сістэма водазабеспячэння і электраправодка, варта звярнуць увагу на рызыкі заліва і пажару. Акрамя таго, ўласніку варта ведаць, што і велічыня страхавога тарыфу, і выбар рызык залежаць, галоўным чынам, ад стану дома, у якім знаходзіцца кватэра, якая прымаецца на страхаванне. Вельмі важныя і ўмовы яе эксплуатацыі: пражывае ў ёй ўласнік або яна здаецца, ёсць Ці пажарная і ахоўная сігналізацыя іт.д. Калі вы пераязджае ў дом, які пабудаваны ўжо гадоў шэсць таму і побач з ім няма ніякіх небяспечных аб'ектаў, напрыклад будоўлі або аэрадрома, тады вы можаце не страхаваць канструктыў (сцены), а застрахаваць толькі аздабленне. Але, па нашаму вопыту, верагодны любой з рызык ».
Арцём Іскра, начальнік Аддзела страхавання маёмасці фізічных асоб кампаніі «РОСНО»:
"У цяперашні час расце попыт на страхаванне кватэр. Уласнікі хочуць абараніць сваю нерухомую і рухомую маёмасць, а таксама грамадзянскую адказнасць ад магчымых непрыемнасцяў. Чалавек, які вырашыў застрахаваць сваю маёмасць, звычайна выбірае пакет, які ўключае страхаванне як ад найбольш актуальных рисков- пажару, заліва, супрацьпраўных дзеянняў трэціх асоб, так і ад рызык, якія выклікаюць у некаторых ўсмешку, напрыклад падзення лятальных апаратаў і стыхійных бедстваў. Аведэ варта ўспомніць падзенне грузавога самалёта «Руслан» і яшчэ свежыя ў памяці трагічныя падзеі ў Паўднёва-Усходняй Азіі ».
Праграмы камерцыйнага страхавання
У розных кампаніях яны маюць неаднолькавыя назвы, аднак па сутнасці шматлікія праграмы падобныя. Паспрабуем прааналізаваць прапановы страхавальнікаў. Усе праграмы страхавання (ці, як кажуць прафесіяналы, страхавыя прадукты) можна падзяліць на дзве асноўныя групы. Першая-класічныя, другая-экспрэс-прадукты. Іх прынцыповае адрозненне складаецца ў ступені індывідуалізацыі: прыкладна так жа несупаставімыя паміж сабой, скажам, аўтарская і серыйная мэбля або палатно жывапісца і постэр.Класічнае страхаванне прадугледжвае індывідуальны падыход да кліента і яго уласнасці: агляд тэрыторыi страхавання прадстаўніком кампаніі, ацэнку кошту маёмасці незалежным экспертам, выбар некалькіх асабліва актуальных страхавых рызык, складанне падрабязнай вопісу аб'ектаў страхавання, магчымасць унясення змяненняў у дагавор на працягу тэрміну страхавання і пр. Гэты комплекс паслуг, вядома, дарог, але і разлічаны на досыць забяспечаных страхавальнікаў, якія ўспрымаюць ўважлівае стаўленне да сябе як належнае і гатовыя плаціць за гэта грошы.
Наадварот, экспрэс-страхоўка адрозніваецца адноснай таннасцю. Ктому ж яе афармленне займае мінімум часу. У некаторыя выпадках нават неабавязкова наведваць офіс страхавой кампаніі-гатовы поліс даставяць вам на працу ці дадому. Невялікі памер страхавой прэміі і адсутнасць працэдур агляду і ацэнкі уласнасці тлумачацца стандартнай сутнасцю гэтага віду страхавання: да ўсіх кліентам прымяняецца аднолькавы падыход. СГА жа час гэтыя страхавыя прадукты (як правіла, комплексныя) сапраўды з'яўляюцца найбольш зручнымі, а уключаныя ў іх страхавыя риски- самымі распаўсюджанымі.
Памер страхавой прэміі залежыць ад мноства розных фактараў. Анапрямую- ад кошту страхуюцца, маёмасці і велічыні які ўжываецца тарыф, устаноўлены па дадзеным аб'екце страхавання ў канкрэтнай кампаніі. Кошт поліса вылічаецца як твор страхавой сумы (пэўнай прадстаўніком кампаніі ў класічным страхаванні або заяўленай самім кліентам пры куплі экспрэс-поліса) і страхавога тарыфу.
Такім чынам, класічныя праграмы страхавання прадугледжваюць магчымасць выбару аб'екта страхавання. У дачыненні да кватэрах гэта само жыллё (гэта значыць яго канструктыўныя элементы), яго аздабленне і рухомую маёмасць, якая знаходзіцца ўнутры.
Канструктыў ( «скрынка») . Гэты аб'ект страхавання асабліва актуальны для ўладальнікаў кватэр з драўлянымі / змяшанымі перакрыццямі, а таксама газіфікаваных дамоў. Пры сур'ёзным пажары выгарае, як правіла, не адзін паверх, а пры выбуху бытавога газу адбываецца поўнае разбурэнне будынка. Неабходны дадзены рызыка і ў новабудоўлях, паколькі звычайна кожнаму будынку патрабуецца год, а то і некалькі гадоў на ўсаджванне і пр. Апорныя элементы кватэр з-за гэтых натуральных працэсаў або па віне нядобрасумленных будаўнікоў могуць пацярпець. Стандартны набор рызык для канструктыўных элементаў кватэры звычайна выглядае прыкладна так, як у кампаніі «РОСНО» (праграма «Мегаполіс»):
пажар;
выбух газу;
ўдар маланкі;
падзенне лятальных апаратаў.
Поўнае страхавое пакрыццё ў гэтай кампаніі ўключае ў сябе такія рызыкі (у дадатак да пералічаных):
супрацьпраўныя дзеянні трэціх асоб (у тым ліку неасцярожныя дзеянні трэціх асоб);
заліў (вадкасцю);
стыхійнае бедства.
Страхавая кошт канструктыву вызначаецца на падставе рынкавай кошту кватэры ў залежнасці ад месцазнаходжання, плошчы т.п. Пры надыходзе страхавога выпадку ўласнік кватэры павінен мець магчымасць набыць аналагічную кватэру. Кошт поліса, а дакладней, тарыфы страхавання пры базавым і поўным страхавым пакрыцці, зразумела, адрозніваюцца. Напрыклад, у дадзеным выпадку яны складаюць 0,15 і 0,25% ад страхавой сумы.
аздабленне . Кожны нармальны чалавек любіць сваё жыллё і па меры сіл і сродкаў стараецца клапаціцца пра яго. Мы ўкладваем душу ў аздабленне сцен, падлогі і столі, купляем новую сантэхніку, мяняем вокны і дзверы, шкло балконы. Усё, што зроблена намі ў кватэры, трапляе ў паняцце "аздабленне" (у многіх кампаніях аб'ект страхавання так і называется- «аздабленне і абсталяванне»).
Што б ні здарылася з жыллём, заўсёды пакутуе аздабленне, а значыць, нам трэба будзе зноў укладваць сродкі ў рамонт. Атрымаць адэкватнае пакрыццё па страхавому падзеі можна толькі ў тым выпадку, калі першапачаткова, на этапе афармлення дагавора, якасць і кошт аздаблення ў кватэры былі правільна ацэненыя прадстаўніком страхоўшчыка або незалежным экспертам (што, адпаведна, адбілася і на велічыні страхавой сумы і кошту поліса). Вось якую сістэму падзелу на катэгорыі ўнутранага аздаблення памяшканняў выкарыстоўваюць на практыцы спецыялісты кампаніі "РОСГОССТРАХ": стандартная, палепшаная і евроотделка. Апоследняя, у сваю чаргу, падзяляецца на палепшаную евроотделку, еўрастандартам і спрошчаны еўрастандартам. Часцяком аздабленне страхуюць не саму па сабе, а разам з канструктыва або рухомай маёмасцю. Рызыкі, актуальныя пры страхаванні аздаблення, прыкладна тыя ж, што пры страхаванні "скрынкі" кватэры: пажар, заліў, выбух газу т.п.
рухомую маёмасць . Выбіраючы гэты аб'ект страхавання, трэба разумець, што рэчы і прадметы, уключаныя ў вопiс (а яна з'яўляецца неад'емнай часткай дагавора страхавання), з'яўляюцца застрахаванымі толькі ўнутры дадзенага памяшкання. Адпаведны пункт у дамове, дзе ўказваецца дакладны адрас кватэры, звычайна носіць назву "Тэрыторыя страхавання" і кажа менавіта пра гэта. Самыя актуальныя рызыкі для рухомай имущества- рознага роду злачынствы. Напрыклад, у тыпавым дагаворы, што заключаецца з кліентамі ў кампаніі «Спаскі вароты», юрыдычна дакладна апісваюцца наступныя два віды страхавых рызык: крадзеж (уключае крадзеж з узломам, рабаванне і разбой) і супрацьпраўныя дзеянні трэціх асоб (хуліганства).
Кампенсацыю пры надыходзе страхавога падзеі па гэтых рызыках кампаніі выплачваюць толькі на падставе дакументаў аб узбуджэньні кампетэнтнымі органамі крымінальнай справы па гэтым факце або аб адмове ва ўзбуджэнні крымінальнай справы.
Вядома, рухомую маёмасць страхуюць не толькі ад магчымых злачынных дзеянняў, але і ад многіх іншых рызык: пажараў, заліваў, стыхійных бедстваў, механічных пашкоджанняў і пр., А таксама па поўным пакету рызык. Ніколі нельга прадбачыць, што адбудзецца з нашай кватэрай і рэчамі ў будучыні.
Комплексныя полісы страхавання кватэр (экспрэс-страхаванне) . Аформіць іх лёгка, а каштуюць яны нядорага. Звычайна аб'ектам страхавання становіцца адразу ўся кватэра: яе канструктыў, аздабленне, рухомую маёмасць. Часцяком да гэтых трох пунктах дадаецца і четвертый- грамадзянская адказнасць пры эксплуатацыі жылля. Вы можаце самі выбраць прыдатны варыянт зыходзячы з ацэначнага кошту вашага маёмасці і маючы на ўвазе выніковы кошт страхавога поліса. Прычым апошняя будзе ніжэй, чым пры класічным страхаванні (уласна, у адноснай таннасці і заключаецца асноўная вартасць любога комплекснага страхавога прадукту). Эканомія можа даходзіць да 50-70%.
Вядома, набор рызык і максімальная страхавая сума па кожнаму аб'екту страхавання абмежаваныя. Але спектр варыянтаў у любым выпадку досыць шырокі. Напрыклад, поліс "РГС-экспрэс Кватэра" кампаніі "РОСГОССТРАХ" хоць і належыць да роду "хуткіх" прадуктаў, тым не менш прадугледжвае магчымасць выбару з 11 фіксаваных і больш чым 3300 (!) Камбінаваных варыянтаў страхавання. І пры гэтым страхоўка афармляецца ў лічаныя минуты- без пісьмовай заявы кліента, без агляду аб'екта страхавання і без складання вопісу ўнутранага аздаблення і хатняга маёмасці. А, скажам, праграма «АльфаСити універсал» кампаніі «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» ўключае набор страхавых рызык, цалкам супастаўны па складзе з поўным пакетам рызык у класічным страхаванні.
Базавыя тарыфы страхавання кватэр
(У% ад страхавой сумы)
| Аб'ект страхавання / Кампанія | Кватэра без аздаблення (канструкт. Элементы) | аздабленне | рухомую маёмасць |
|---|---|---|---|
| «РОСГОССТРАХ» | Ад 0,18 * | Ад 0,4 * | Ад 0,5 * |
| «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» | 0,135-0,25 ** / 0,2 *** | 0,6 *** | 0,25-0,4 **** / 0,85 *** |
| «РОСНО» | 0,15-0,25 | 0,4-0,6 | 0,55-0,75 |
| «СТАНДАРТ-Рэзерв» | 0,22-0,54 | 0,37-1,25 | 0,3-1,66 |
| «Спаскі вароты» | 0,2-0,45 | 0,9-1,4 | 0,8-2,0 |
| «ЗГОДУ» | 0,2-0,35 | 0,4-0,9 | 0,4-0,9 |
| «МАКС» | 0,38-0,75 | 0,2-0,78 | 0,2-0,9 |
| * - кампанія "РОСГОССТРАХ" мае развітую сетку аддзяленняў; максімальныя значэння тарыфаў страхавання ў розных рэгіёнах адрозніваюцца; ** - разам з аздабленнем у комплексных праграмах страхавання; *** - у класічных праграмах страхавання; **** - у комплексных праграмах страхавання |
Памер страхавой прэміі (ўзносу) залежыць ад мноства розных фактараў. Анапрямую- ад кошту страхуюцца, маёмасці і велічыні які ўжываецца тарыф, устаноўлены па дадзеным аб'екце страхавання ў канкрэтнай кампаніі. Кошт поліса вылічаецца як твор страхавой сумы (пэўнай прадстаўніком кампаніі ў класічным страхаванні або заяўленай самім кліентам пры куплі экспрэс-поліса) і страхавога тарыфу. АОН, у сваю чаргу, вызначаецца ў залежнасці ад шэрагу абставінаў, пры якіх ажыццяўляецца страхаванне. Па словах Арцёма Іскры, начальніка Аддзела страхавання маёмасці фізічных асоб кампаніі "РОСНО", пры вылічэнні кожнага тарыфу прымяняюцца паніжаючыя і павышаючыя каэфіцыенты (гэта значыць тарыф памнажаецца на гэтую велічыню). Кожная кампанія распрацоўвае сваю методыку вызначэння страхавых тарыфаў, у выніку чаго апошнія могуць мяняцца на 5-10% у бок змяншэння (пажарная сігналізацыя, рашоткі на вокнах, металічная дзверы, дамову з МУС іт.д.) або ў бок павелічэння (драўляныя перакрыцці, газ, год пабудовы, наяўнасць сауны т.п.).
льготнае страхаванне
Жыхары Масквы лепш за іншых грамадзян нашай краіны знаёмыя з тэмай сённяшняга матэрыялу. Встолице з 1996г. дзейнічае льготная праграма страхавання кватэр, не занадта абцяжарвальная для кашалькоў гараджан і адначасова даволі простая для разумення. Вреализации «муниципалки» удзельнічаюць сумесна ўрад Масквы і некалькі страхавых кампаній, у тым ліку «Спаскі вароты» і «МАКС».
"Многія масквічы проста забываюць, што ў іх ёсць магчымасць застрахаваць сваё жыллё па ільготным тарыфе. Трэба проста аплаціць штомесячны страхавы ўзнос, адзначыўшы ў адзіным плацежным дакуменце варыянт" Разам з улікам страхавання ". Памер страхавой прэміі пры страхаванні кватэры на льготных умовах з 1 студзеня 2005г. составляет- на Выбар- 60 ці 90 капеек з 1м2 агульнай плошчы памесячна, - кажа Віктар Белякоў, начальнік аддзела Дэпартамента маёмаснага страхавання кампаніі "МАКС" .- У першым выпадку разліковая страхавая кошт (гэта значыць максімальная сума выплаты пры поўнай гібелі) жылога памяшкання складае 13500руб., ва втором- 17000руб. за 1м2 агульнай плошчы ". Страхавы ўзнос можна плаціць не толькі штомесяц, але і раз у год. У гэтым выпадку яго велічыня складае 7,2-10,8руб. за 1м2, а чалавек атрымлівае імянны страхавы поліс.
Круг патэнцыйных страхавальнікаў з 2005г. яшчэ больш пашырыўся. Цяпер права застрахаваць сваю кватэру па ільготным праграме маюць ўласнікі, не зарэгістраваныя па адрасе дадзенай жылплошчы. Прымаюцца на страхаванне кватэры, якія знаходзяцца ва ўласнасці горада і перададзеныя ў карыстанне па дамове куплі-продажу з растэрміноўкай плацяжу, напрыклад, на ўмовах гарадской праграмы "Маладой семье- даступнае жыллё»; кватэры, перададзеныя горадам у арэнду арганізацыям і прадпрыемствам. Акрамя таго, аб'ектамі страхавання сталі жылыя памяшканні, размешчаныя ў дамах з фізічным зносам звыш 60%.
Гэтак нізкі кошт страхавога поліса (яна складае толькі 30-45руб. У месяц за кватэру плошчай 50м2) ўсталяваная дзякуючы датацыям сталічных уладаў. Зрэшты, і набор рызык, ад якіх страхуецца жыллё, таксама абмежаваны. Страхавое пакрыццё прадастаўляецца ў выпадку аварыі ўнутранага вадасцёку, водаправодных, ацяпляльных і каналізацыйных сістэм; пажару; выбуху газу; пранікнення вады ў выніку правамерных дзеянняў па ліквідацыі пажару; моцнага ветру, ўрагану, смерчу, шквалу т.п. Пры знішчэнні застрахаванай кватэры або прызнанні яе непрыдатнай для пражывання страхавальніку прадастаўляецца іншае жыллё. Памер кампенсацыі страт па льготнай праграме невялікі. Выплачаныя грошы дазваляюць аплаціць толькі стандартныя выдаткі на рамонт пашкоджанага жылля.
Пры заключэнні дагавора страхавання трэба абавязкова паказаць усе спадарожныя ўмовы (менавіта так- "Умовы страхавання" - звычайна і называецца адпаведная кіраўнік). Гэта дапаможа не толькі правільна вызначыць тарыф, але і прадухіліць рознагалоссі ў выпадку неабходнасці выплаты страхавой кампенсацыі. Напрыклад, калі вы вырашылі зэканоміць на кошту поліса і не паведамілі страхоўшчыку аб тым, што перакрыцці ў вашай хаце драўляныя (а гэта не рэдкасць у «сталінскіх» дамах), і ваша кватэра цалкам выгарэла ў выніку пажару, кампанія можа адмовіцца прызнаць факт поўнай гібелі аб'екта і, як вынік, не выплаціць максімальную суму кампенсацыі. Страхавальнікі будуць аргументаваць сваё рашэнне тым, што па драўляных перакрыццях агонь распаўсюджваецца хутчэй, чым па бетонным, і будуць цалкам маеце рацыю.
У кампаніі "СТАНДАРТ-рэзервы" паніжальныя каэфіцыенты прымяняюцца пры наяўнасці сістэм бяспекі, рашотак на вокнах, металічных дзвярэй, а повышающие- пры прыняцці на страхаванне кватэры ў доме, пабудаваным да 1980г., З газавай сеткай, драўлянымі перакрыццямі або сценамі, а таксама пры здачы кватэры ў арэнду.
Ўбольшасці кампаній распрацавана таксама сістэма скідак. Яны часцяком прадастаўляюцца льготным катэгорыям грамадзян і пастаянным кліентам пры пралангацыі дамоваў і адсутнасці выплат страхавой кампенсацыі на працягу аднаго або некалькіх гадоў страхавання, уладальнікам іншых полісаў той жа кампаніі т.п. У некаторыя кампаніях прадугледжаны зніжкі і для новых кліентаў. Максімальнае паніжэнне ад базавага тарыфу з улікам зніжак можа скласці 40%.
выплата кампенсацыі
"... Калі ж справа даходзіць да страхавога выпадку, у гульню ўступаюць сур'ёзныя людзі- юрысты і эксперты. Стабільнасць, кампетэнтнасць і разумны подход- гэта тое, што адрознівае добрыя кампаніі. Калі мы будзем працаваць, арыентуючыся толькі на тое, каб ні ў якую не аддаваць пакрыццё, кліент ад нас сыдзе. Астрахователи павінны быць упэўненыя ў тым, што іх інтарэсы будуць абаронены ", - кажуць страхавальнікі.
Страхавы выпадак з'яўляецца момантам ісціны як для страхавой кампаніі, так і для яе кліента. Самае галоўнае, што павінен ведаць страхавальнік, які вырашыў атрымаць пакрыццё сваіх страт, - усе яго словы павінны быць пацверджаны дакументальна. Які б дробязны выпадак ні адбыўся ў яго кватэры, трэба засведчыць ў адпаведных інстанцыях факт таго, што адбылося. Пры заліве варта звярнуцца ў ЖЭК, ДЕЗ т.п. і атрымаць адпаведны акт, пры возгорании- не спрабаваць тушыць самому, а абавязкова выклікаць пажарны разлік і затым атрымаць пісьмовае пацверджанне таго, што здарылася, пры стыхійным бедствии- здабыць даведку з метэастанцыі (пра тое, скажам, што хуткасць ветру перавысіла 20м / с), пры крадзяжы або грабеже- падаць заяву ў міліцыю, а затым атрымаць дакумент аб узбуджэньні ці не ўзбуджэнні па гэтым факце крымінальнай справы іт.д.
Часам кліенты занадта шмат чаго чакаюць ад сваіх страхавальнікаў. Вэтом нярэдка вінаватыя самі страхавыя кампаніі, якія завабліваюць людзей, абяцаючы райскія шаты. "Вы толькі купіце поліс, а калі што-мы ўсе вам аплацім", - кажуць страхавыя агенты і піяршчыкі. Калі ж справа даходзіць да страхавога выпадку, у гульню ўступаюць сур'ёзныя людзі- юрысты і эксперты. Іх асноўная задача складаецца ў тым, каб мінімізаваць выплаты, якія ажыццяўляюцца кампаніяй. Але, з іншага боку, ім таксама важна не перашчыраваць. "У любой страхавой кампаніі працуюць юрысты, якія, натуральна, зацікаўлены ў поўным і адэкватным разглядзе страхавога выпадку, - кажа прэс-сакратар адной з найбуйнейшых страхавых компаний.- Калі ўзнікаюць спрэчныя моманты, прыцягваюцца незалежныя эксперты. Ніводная страхавая кампанія не працуе па прынцыпе "ходзім па лязе нажа". Стабільнасць, кампетэнтнасць і разумны подход- гэта тое, што адрознівае добрыя кампаніі. Калі мы будзем працаваць, арыентуючыся толькі на тое, каб ні ў якую не аддаваць пакрыццё, кліент ад нас сыдзе. Астрахователи павінны быць упэўненыя ў тым, што іх інтарэсы будуць абароненыя ».
Взаключение хочам прывесці два прыклады, якія ілюструюць працэдуру вырашэння пытання аб выплаце страхавой кампенсацыі. Першы страхавы выпадак ўрэгуляваны праз несколькомесяцев пасля наступлення стратаў. Другі ж, хоць таксама забраў шмат часу і нерваў у гаспадыні кватэры і экспертаў аддзела страхавых выплат, знаходзіцца ў стане, калі з вінаватым таго, што адбылося яшчэ разбіраюцца юрысты, але ўсе астатнія задаволеныя жыццём.
Вось першы прыклад. Складанасць заключалася ва ўсталяванні прычыны наступлення страхавога выпадку. У кампаніі "СТАНДАРТ-рэзервы" звярнуўся страхавальнік і паведаміў пра тое, што ў яго кватэры адбыўся заліў. Страта ад яго склаў, паводле яго падліку, $ 10000. Кватэра знаходзіцца ў Маскве, застрахаваная на $ 200 000 ($ 100 000 аздабленне, $ 100 000 мэбля). Эксперт выехаў на агляд месца падзеі і выявіў, што ў кватэры лопнула вадаправодная труба ў выніку аказанага на яе ціску. Магчыма, гэта адбылося з прычыны няправільнай ўстаноўкі трубы пры замене вадаправоднага абсталявання самім страхавальнікам. Але ў кватэры паверхам вышэй у гэты ж час вырабляўся рамонт. Ёсць верагоднасць, што труба падвяргалася механічнага ўздзеяння (ціску) і гэта з'явілася прычынай яе прарыву. Эксперт схіляўся да думкі, што менавіта другое падзея прывяло да наступу страхавога выпадку. Спатрэбілася дадатковая экспертыза, якая паказала, што кліент меў рацыю і прычынай страхавога выпадку паслужыла механічнае ўздзеянне. Кампанія выплаціла страхавальніку патрабаваную суму.
Другі случай- таксама цалкам жыццесцвярджальны. Анямелыя нам распавялі ў Аддзеле страхавых выплат кампаніі «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ». Залівы (аварыі сістэм водазабеспячэння) здараюцца часцей, чым іншыя страхавыя падзеі. Пры гэтым пакутуе не толькі памяшканне, дзе прарвала трубу, але і кватэры, размешчаныя паверхамі ніжэй, часам нават у суседнім пад'ездзе.
Вотдел выплат звярнулася гаспадыня застрахаванай ў кампаніі жылля. Падчас замены батарэі ў кватэры паверхам вышэй працоўныя пашкодзілі стояк з гарачай вадой, у выніку чаго была залітая гасцёўня страхавальніка. Новыя шпалеры адышлі ад сцен, на столі з'явіліся разводы. Пасля атрымання акта камісіі ТСЖ (Таварыства уласнікаў жылля) кампанія "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ" выплаціла страхавальніку 29 тыс. Руб. Праз тры тыдні страхавальнік звярнуўся ў кампанію з новым заявай: затапіла калідор і спальню. Вінаватымі апынуліся ўсе тыя ж працоўныя. Яны рабілі перапланіроўку, у выніку якой прарвала трубу з халоднай вадой. Перамовы з уладальнікам кватэры паверхам вышэй ні да чаго не прывялі. Ён вінаваціў ва ўсім рабочых, у якіх, дарэчы, не было ніякіх дакументаў, якія пацвярджаюць іх кваліфікацыю. Сам жа сусед не атрымліваў дазволу на правядзенне перапланіроўкі. Другі акт аб заліве старшыня ТСЖ выдаць адмовіўся, спасылаючыся на тое, што не хоча псаваць адносіны з жыхарамі свайго дома. Па рэкамендацыі страхавой кампаніі кліент звярнуўся ў Мосжилинспекцию свайго раёна, якая правяла аператыўную праверку. Витоге незаконная перапланіроўка ў верхняй кватэры была прыпыненая, а старшыня ТСЖ атрымаў грозная прадпісанне і выдаў акт, складзены камісіяй па ўсёй форме. Кампанія «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» вырабіла разлік і выплаціла яшчэ 18 тыс. Руб., А потым накіравала ў адрас ўладальніка верхняй кватэры прэтэнзію аб кампенсацыі нанесенай шкоды.
Страхуецца двухпакаёвая кватэра коштам $ 80000.
Агульная площадь- 60м2
Кошт маёмасці
мэбля:
Кухня- $ 3000
Гостиная- $ 2500
Спальня- $ 2100.
Разам $ 7600
тэхніка:
Тэлевізар LG- $ 1000
Тэлевізар Panasonic- $ 300
Музычны цэнтр LG- $ 300
DVD-плеер- $ 400
Усяго за $ 2000
Агульны кошт имущества- $ 9600
КОШТ аздаблення
Паркетны крысоў- $ 1500
Сцены, потолок- $ 15000
Разам $ 16500
1. Разлік кошту поліса страхавання канструктыўных элементаў кватэры ад знешніх уздзеянняў тэрмінам на адзін год:
$ 80000 0,2% = $ 160;
$ 80000 0,35% = $ 280,
дзе $ 80000- рынкавы кошт кватэры; 0,2 і 0,35- мінімальная і максімальная тарыфныя стаўкі (якія залежаць ад умоў страхавання).
2. Разлік кошту поліса страхавання ўнутранага аздаблення кватэры, што размешчана ў ёй рухомай маёмасці па поўным пакету рызык тэрмінам на адзін год:
$ 16500 + $ 9600 = $ 26100;
$ 26100 0,4% = $ 104;
$ 26100 0,9% = $ 235,
дзе $ 16500- кошт аздаблення кватэры, $ 9600- кошт рухомай маёмасці; 0,4 і 0,9- мінімальная і максімальная тарыфныя стаўкі.
Разлік прадастаўлены Сяргеем Сцяпанавым, начальнікам Аддзела страхавання маёмасці кампаніі «ЗГОДУ».
Рэдакцыя дзякуе кампаніі «РОСГОССТРАХ», «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ», «РОСНО», «ЗГОДУ», «СТАНДАРТ-рэзервы», «Спаскі вароты», «МАКС» за дапамогу ў падрыхтоўцы матэрыялу.