Першасны і другасны рынак, рыэлтары і брокеры, даведкі НДФЛ, рэфінансаванне - як разабрацца ў бясконцых дакументах і пісьменна правесці здзелку? Даем пакрокавую інструкцыю.
Як купіць кватэру ў іпатэку:
Як знайсці памяшканне
Як выбраць банк
Як атрымаць папярэдняе адабрэнне
Як выбраць брокера
Як заключыць акт прыёму-перадачы
Каму даюць іпатэку
Умовы прадастаўлення крэдыту
Калі вы стаміліся жыць з бацькамі, плануеце нараджэнне дзіцяці або пераезд у іншы горад - новая нерухомасць гэта неабходнасць. Знайсці патрэбны капітал «тут і цяпер» дапаможа доўгатэрміновы пазыку на набыццё жылля. Як купіць кватэру ў іпатэку і не сысці з розуму? Разбіраемся.
Крок 1: знайсці кватэру
Калі вам патрэбна нерухомасць - вы выбіраеце падыходны варыянт, элементарна. У выпадку з пазыкай пачынаць трэба з выбару рынку жылля, які вам бліжэй - першасны або другасны.Першасны рынак жылля
Самая выгодная па кошту купля тут - нерухомасць ў якая будуецца будынку, так званае долевае ўдзел. У такіх аб'ектаў самая нізкая кошт за метр, нават з умовай таго, што крэдытор павысіць стаўку на пару адсоткаў. Самы галоўны мінус, з-за якога адсяецца вялікая частка пакупнікоў - невядомасць. Зразумела, што ёсць рэальныя тэрміны здачы, прапісаныя ў плане і ў дамове. Але забудоўшчык можа збанкрутаваць, а праект замарозяць на некалькі гадоў, пакуль яго ня выкупіць новая кампанія.
Засцерагчы сябе ад падобных неспадзяванак можна, калі купіць жыллё ў свежепостроенном будынку. Закон аб долевым будаўніцтве працуе спраўна і рызык аплаціць ўжо набытае кімсьці жыллё сёння няма. Мінус такой здзелкі ў тым, што варыянтаў ў гатовым доме застаецца трохі - большасць выкупляюць на этапе будаўніцтва. Як правіла, да моманту здачы дома застаюцца першыя і апошнія паверхі і некалькі однушек. Яшчэ адзін нюанс - як толькі дом здадзены, кошт метра ўзрастае на 20-30%.
Аб'ект на першасным рынку спачатку браніруюць і толькі пасля гэтага падаюць заяву. І гэта магчыма толькі ў тых арганізацыях, якія супрацоўнічаюць з кампаніяй-забудоўшчыкам і курыруюць абраны вамі дом.
Другасны рынак жылля
Як узяць іпатэку на кватэру ў другасным рынку? Тут свае законы. Спачатку трэба атрымаць грошы, пасля чаго ўжо прыступаць да выбару. Як толькі ён зроблены, неабходна зноў звярнуцца ў банк для адабрэння аб'екта. Несумнеўны плюс і галоўная перавага - прыязджаць і жыць можна адразу пасля пакупкі. Бонусам вы атрымаеце ўжо гатовую інфраструктуру раёна з крамамі, школамі, дзіцячымі садамі і паліклінікамі.
Але на другасным рынку больш шанцаў сутыкнуцца з аферыстамі. У аб'екта ўжо быў уласнік і цалкам могуць быць некаторыя абцяжарання, пра якія шчаслівы ўладальнік даведаецца толькі разьвітаўшыся з грашыма. Нягледзячы на праверку экспертамі, абавязкова трэба распытаць прадаўца аб юрыдычным дабрабыце аб'екта, ці ёсць запазычанасць па камуналцы, ня арыштавана Ці жыллё, і выпісаны Ці дзядзька стрыечнай сястры, які адбывае зьняволеньне. У добрасумленнага прадаўца на кожны адказ абавязкова знойдзецца даведка, падмацоўваюць словы.
Крок 2: выбраць банк
Гэта ці ледзь не самы складаны этап. Важна грунтоўна вывучыць хаця б некалькі прапаноў, параўнаць параметры, пасля чаго рабіць выбар.Працэнтная стаўка
Адзін з першых паказчыкаў, на якія варта звярнуць увагу. Відавочна, што чым ніжэй працэнтная стаўка, тым больш выгадна ўмовы і менш штомесячны плацёж. Сёння практычна ва ўсіх арганізацый, якія выдаюць доўгатэрміновыя пазыкі, стаўка прыкладна аднолькавая. Больш выгаднае супрацоўніцтва могуць даць па спецыяльных льготных тарыфах для трымальнікаў зарплатных карт або ўкладчыкаў.
спецыяльныя прапановы
Прыстойна зэканоміць і выгадна заключыць дамову можна, скарыстаўшыся адмысловымі праграмамі, якія ёсць у кожным банку - для маладых сем'яў, ваенных, настаўнікаў і гэтак далей. Перш чым афармляць паперы і звяртацца да спецыялістаў, вывучыце гэты спіс і даведайцеся, ці вы можаце ўзяць кватэру ў іпатэку па льготнай праграме.
дадатковыя выдаткі
У нагрузку да запытанага крэдыту, як правіла, ідуць адразу некалькі артыкулаў дадатковых выдаткаў: страхоўка, камісія за афармленне папер, аплата рахункі, а таксама ацэнка. Калі хочаце зэканоміць, можна адмовіцца ад страхоўкі і паслуг ацэншчыка.Адтэрміноўка і рэфінансаванне
Абставіны могуць скласціся такім чынам, што плата па абавязку стане непад'ёмнай. Трэба распытаць супрацоўнікаў банка аб магчымай адтэрміноўцы або перакладзе сродкаў у тую арганізацыю, дзе падаюць больш нізкі працэнт па стаўцы.
Выкарыстанне мацярынскага капіталу
Ўкладанне мацярынскага капіталу часта з'яўляецца добрай дапамогай пры куплі. Калі вы хочаце скарыстацца гэтай опцыяй, варта ведаць, што некаторыя крэдыторы ідуць на такую здзелку ахвотна, іншыя павышаюць стаўкі, а трэція і зусім забараняюць выкарыстанне льготных сродкаў, пакуль дзіцяці не споўніцца 3 гады.Созаемщики і заклад
Дзесьці дазваляюць паказваць у созаемщиках не толькі жонка, але і іншых бліжэйшых сваякоў, напрыклад, бацькоў. Акрамя гэтага, абавязкова варта ўдакладніць на этапе здзелкі, што будзе разглядацца ў якасці закладу, калі вы не зможаце пагасіць запазычанасць.
Крок 3: атрымаць папярэдняе адабрэнне
Дасведчаныя пазычальнікі рэкамендуюць падаваць заяву адразу у некалькі банкаў, каб не губляць часу пры чаканні адказу, а таксама мець магчымасць параўнаць умовы, на якіх крэдытор гатовы даць суму.Асноўны спіс дакументаў
Такім чынам, што трэба для іпатэкі на кватэру ў большасці расійскіх банкаў? Асноўны спіс арыгіналаў, дапоўненых ксеракопіямі, даволі шырокі, але як правіла ўсе яны ёсць пад рукой.
- Пашпарты ўсіх удзельнікаў здзелкі.
- Пенсійнае пасведчанне.
- ІНАЎ.
- Мужчынам - ваенны білет.
- Сямейным парам - пасведчанне аб заключэнні шлюбу.
- Дакумент аб нараджэнні дзіцяці.
Даведкі з працы
- Копія працоўнай кніжкі, з пячаткай, засведчанай працадаўцам. У ёй павінна быць паказана, што суіскальнік ўсё яшчэ працуе ў арганізацыі. Працоўная сапраўдная 30 дзён, таму бярыце яго як толькі будзеце падаваць заяву;
- Даведка 2НДФЛ або па форме банка, таксама часам дапускаецца даведка аб даходах фізічнай асобы ў вольнай форме. Таксама актуальная толькі месяц.
дадатковыя дакументы
- Даведку аб прапісцы па паказаным адрасе (дзейнічае 30 дзён).
- Даведкі, якія пацвярджаюць наяўнасць у вас ва ўласнасці каштоўнасцяў або нерухомасці.
- Выпіскі, якія пацвярджаюць наяўнасць грошай на першапачатковы ўзнос.
- Пагашаныя дагавора або даведка аб адсутнасці запазычанасцяў.
- Квітанцыі, якія пацвярджаюць адсутнасць запазычанасці за паслугі ЖКГ.
- Даведкі з нарка- і псіханеўралагічнага дыспансераў.
Крок 4: выбраць брокера
Прыступаць да афармлення папер можна па-рознаму. Хтосьці аддае перавагу заплаціць рыэлтарам і атрымаць гатовую пакрокавую інструкцыю па заключэнні здзелкі, хтосьці звяртаецца ў адпаведнае аддзяленне ў банку, а іншыя аддаюць перавагу самастойна збіраць патрэбныя даведкі і падаваць заяву.
Калі вы хочаце атрымаць дапамогу ў афармленні здзелкі, даведацца колькі каштуе адзнака кватэры для іпатэкі, заручыцца падтрымкай пры афармленні дагавора - вам да брокеру. Аднак перад падпісаннем дагавора з ім старанна вывучыце спіс паслуг, якія прадастаўляе арганізацыя. Ён павінен ўключаць:
- пошук падыходнага варыянту;
- ацэнку лота;
- афармленне страхоўкі;
- суправаджэнне здзелкі.
Як правіла, паслугі брокераў аплачваюцца альбо ў фіксаванай суме, альбо ў працэнтах ад выдадзенага пазыкі (каля 1-5% і толькі ў выпадку адабрэння заявы).
Ці можна аформіць дакументы без рыэлтара?
Звычайна менеджэры старанна правяраюць той варыянт, на які афармляецца пазыку. Акрамя чысціні самога аб'екта нерухомасці збіраюцца дадзеныя на асобу прадаўца, вызначаюцца клопату. Таму дапамога агентаў тут увогуле-то не абавязковая. Калі вы размяшчаеце часам і магчымасцямі самастойна сабраць неабходны пакет дакументаў - вы зможаце зэканоміць прыстойную суму грошай.
Крок 5: падпісаць акта прыёму-перадачы
Як толькі аб'ект гатовы і атрыманы адпаведныя паперы, ўсім уладальнікам выдаюцца так званыя дэфектныя ведамасці. Гэта бланк, у які вы павінны ўнесці ўсе выяўленыя недахопы, якія павінны быць ліквідаваны падрадчыкам. Забудоўшчык павінен агучыць тэрміны дапрацоўкі, якія таксама ўносяцца ў акт.Што трэба праверыць перад падпісаннем папер
Лепш, калі пры праверцы нерухомасці і падпісанні акта прыёму-перадачы, будзе прысутнічаць будаўнік або нейкай іншай эксперт, сутыкаліся з падобнай працэдурай. Ён дапаможа старанна праверыць усе нюансы.
Самыя частыя прэтэнзіі выклікаюць вокны. Рэдка калі забудоўшчык ставіць якасныя мадэлі. У ідэале яны не павінны прасвечваць, не павінен утварацца кандэнсат, акрамя таго, адчыняцца і зачыняцца рамы павінны правільна і без рыпанняў.
Акрамя вокнаў профі раяць правяраць:
- наяўнасць гідраізаляцыі ў ваннай;
- вышыню, на якой размешчаны трубы і яе супадзенне са агульнапрынятымі стандартамі;
- апрацоўку стыкаў і швоў адмысловым растворам;
- спраўнасць выключальнікаў і разетак;
- герметычнасць труб;
- наяўнасць пломбаў на лічыльніках.
Абавязкова правядзіце замеры плошчы вашага будучага дома - у тым выпадку, калі яна не адпавядае названай, забудоўшчык павінен будзе аплаціць няўстойку. Усе дэфекты фіксуюцца ў ведамасці, і затым яна альбо падпісваецца прыёмшчыкам - і ў такім выпадку ліквідацыю недахопаў будзе на сумленні падрадчыка, альбо застаецца без подпісу - як правіла, гэта дадае энтузіязму забудоўшчыку.
Адмова ад прыёму аб'екта
У цэлым, усе дэфекты можна падзяліць на дзве часткі: сур'ёзныя або нязначныя. Вызначыць лёгка - сур'ёзныя дэфекты робяць дом непрыдатным для існавання, з другімі яшчэ можна трываць - гэта невялікія драпіны, расколіны, якія можна лёгка ліквідаваць сваімі сіламі.
У першым выпадку падпісваць акт і афармляць ўласнасць не варта. Неабходна дачакацца, пакуль будаўнікі ўсё будзе закончана і дарабілі. У акце прыёму-перадачы паказваюцца ўсе прычыны, пасля чаго ён перадаецца падрадчыку. Калі вы знайшлі некалькі невялікіх дэфектаў, можна ставіць подпіс у ведамасці, абавязкова паказаўшы тэрміны выканання работ.
Каму даюць іпатэку на кватэру
Такім чынам, хто ж ён - ідэальны кандыдат для крэдытораў?ўзрост
Выдатна калі вам ад 21 да 45 гадоў. Гэта значыць, да моманту пагашэння запазычанасці чалавек павінен быць не старэйшыя за 65 гадоў. Менавіта гэтым кіруюцца пры разліку выдаецца сумы і працягласці - крэдыт на 10 гадоў будзе адобрана грамадзяніну не старэйшыя за 50 гадоў, а на 20 гадоў - толькі 45-гадоваму заяўніку і маладзейшыя.
зарплата
Атрымаць пазыку па зніжанай стаўцы і на больш выгадных умовах дапаможа высокая белая зарплата. Аднак тут варта паказаць рэальныя лічбы, таму што банк правярае статыстыку даходаў па краіне ў той сферы, дзе заняты заяўнік. Занадта завышаная лічба можа стаць падставай для адмовы.першапачатковы ўзнос
Мінімальная сума першапачатковага ўзносу - каля 10% ад агульнай сумы. На жаль, сёння гэты плацёж абавязковы, кватэра ў іпатэку без першапачатковага ўнёску не афармляецца. Калі вы гатовыя заплаціць 30% і больш, вам могуць даць больш выгадную стаўку.
Умовы прадастаўлення крэдыту
Працэнт па стаўцы
Цяпер банкі прадастаўляюць пазыкі са стаўкай ад 9 да 17% гадавых. Велічыня адсоткаў залежыць і ад узроўню заработнай планы, і ад крэдытнай гісторыі, і ад сумы першапачатковага ўзносу і агульнага часу, на які прадастаўляецца пазыку.тэрмін выплаты
Дыяпазон часовых рамак - ад 5 і да 30 гадоў. Як правіла, ўхваляючы заяўку, крэдыторы даюць магчымасць пагасіць яго датэрмінова. Тады на выбар пазычальніка можна скараціць штомесячны плацёж або агульная колькасць гадоў, на якія выдадзена сума.
шлюб
Самы любімы кліент крэдытных арганізацый - сямейныя пары. Адзін з мужа і жонкі выступае як асноўны пазычальнік, другі - як созаемщик або паручыцель. Калі другі муж ня хоча ўдзельнічаць у пагадненні, то супрацоўнікі маем права патрабаваць афармленне шлюбнага кантракту з указаннем формаў аплаты уласнасці ў выпадку разводу. Другі муж у дадзеным выпадку не мае правоў на нерухомасць, нават калі плануе выдзяляць сродкі на пагашэнне доўгу ці рабіць рамонт у набытай нерухомасці.страхаванне
Без афармлення страхоўкі вы таксама рызыкуеце атрымаць адмову. Як правіла, крэдыторы ў абавязковым парадку просяць аформіць страхоўку на жыццё або на нерухомасць, акрамя таго крэдытор мае права рэкамендаваць кампанію, дзе стаіць застрахавацца.
Крэдыт - слова, якое наводзіць жах на шматлікія сем'і. Але варта разабрацца ў гэтым пытанні і купля кватэры ў іпатэку ўжо не здаецца такой палохалай Кабалье - не так?
