Коментари по същия закон. Съдържанието на кредитната история, принципите на функционирането на системата за обмен на информация, контролите.
Със сигурност много от вас поне веднъж взеха заем, а някаква такава процедура все още трябва. Западният модел на живот в дълга всяка година все повече се корени в нашата страна, като вземат грозните очертания. Апото, степента на увеличаване на кредитирането, уви, и броя на непълните кредити, и с това трябва да направите нещо ...
Източни новини 1 септември 2005 Всички разпоредби на закони № 218-FZ влязоха в сила на 30 декември 2004 г. "Живописни истории", №110-фз от 21.07.2005г. "Развитие на промените във федералния закон" Живописните истории ", както и № 219-фз от 30 декември 2004 г." Разработване на промени в някои законодателни актове във връзка с приемането на федералния закон "Живописните истории" и не , 17-FZ от 21 март 2005 г. Изменения на член 4 от Закон № 219-FZ. Новата система вече е започнала да функционира: централен кредитен каталог на кредитни истории (наричан по-долу Tskki), кредитни бюра (наричан по-долу "Бюро"), всички кредитори са длъжни да предоставят информация за техните кредитополучатели - физически и юридически лица към една от тези бюра. Нека се опитаме да разберем тази доста сложна система.
Така че, целите на закона № 218 са "създаване и определяне на условия за формиране, обработка, съхранение и оповестяване на Бюрото за кредитна история на информацията, която характеризира своевременността на кредитополучателите на техните задължения по споразумения за заем (\ t заем), увеличаване на сигурността на кредиторите и кредитополучателите поради цялостното намаляване на кредитните рискове, повишаване на ефективността на кредитните институции. " Това се записва в член 1 от закона. Важно е при неговото действие да падне и отделни и юридически лица. Ще се съсредоточим върху гражданите на настоящите и бъдещите кредитополучатели.
Праистория
Търсенето на потребителско кредитиране в нашата страна нараства бързо. Повечето хора избират стоките в съответствие с техните възможности и нужди: граждани с високо ниво на приходи - недвижими имоти и автомобили, с по-ниски домакински уреди, компютри и др. Кредитите се предоставят както в офисите на банки, така и в магазини и търговски центрове . За да получите кредит за закупуване на мобилен телефон или, например прахосмукачка понякога просто предполага паспорт. Нуждаем се от две различни лични карти (например вътрешни и чуждестранни паспорти). Achetoba вземат пари за закупуване на апартамент или автомобил, ще се изисква сертификат за доход.Разбира се, всички заеми в нашата страна се издават в интерес. В същото време, толкова повече банка е уверена в платежоспособността на кредитополучателя, толкова по-нисък се оказва, че лихвеният процент се оказва уверен. Например, за ипотечни кредити, издадени на хора с доста високи и по друг начин потвърдени приходи, които са преминали процедурата за задълбочена проверка в банката, процентът от 14-15% годишно се счита за нормален. За други потребителски кредити никой не предлага по-малко от 18%. AESL идват в магазина без пари и с един паспорт, възможно е да бъде в много сериозен "бол": официално до 30% годишно плюс 0-2% месечно под формата на различни комисионни и такси, Същата обща скорост понякога достига 40% и повече.
На пръв поглед тя произвежда болезнено впечатление. Но в условията на неразрешения пазар банките са принудени да поставят рисковете от неизпълнение на дългове в лихвения процент по кредита на процентът по кредит. Присочеността на просрочените дългове става все по-подходяща всеки ден. Машината към банките да се справят с това, въпреки че в много от тях има специални структури, свързани с дълга. Опитите за консолидиране на информация вече са предприети: те казват, че дълго преди приемането на закона "повдигащи истории" съществуват и все още съществуват черен списък на безскрупулни кредитополучатели, разпеване на доброто им име с нередовни заеми. Сега всичко трябва да се промени за по-добро и всеки човек ще се интересува от формирането на собствената си положителна кредитна история. Тя сама по себе си ще служи като доказателство за платежоспособността си (когато той идва в банка за заем). Avole за всички потенциални кредитополучатели на кредити, ние се надяваме да намалим постепенно до нивото на развитите страни (около 4-6% годишно), а пазарът на кредитиране ще стане по-цивилизиран.
Речник Терминос
КРЕДИТНА ИСТОРИЯ - Информация, характеризираща изпълнението от страна на кредитополучателя на задълженията по споразумения за заем (заем) и се съхранява в бюрото за кредитни истории. Всяка кредитна история се състои от три части: заглавие, основно и допълнително (затворено).
Договор за кредит (заем) - Споразумение, съдържащо условие за предоставянето на търговска и (или) търговски (банков) заем.
Кредитен доклад - документ, който влиза в себе си информация, включена в заглавието и основната част от кредитната история. Бюрото го предоставя по искане на кредитната история на потребителя и други лица, отговарящи на условията за тази информация.
Източник на формиране на кредитната история - организация, която е кредитор (кредитор) по споразумение за заем (заем) и представляваща информация, включена в кредитната история в Бюрото.
Предмет на кредитна история - физическо или юридическо лице, което е кредитополучател по споразумение за заем (заем) и по отношение на която се формира кредитна история.
Бюро за кредитни истории - юридическо лице, което е търговска организация и предоставяне на услуги за формиране, обработка и съхранение на кредитни истории, както и за предоставяне на доклади и свързани с тях услуги.
Потребителска кредитна история - отделен предприемач или юридическо лице (обикновено банка, кредитна институция), която е получила писмено или по различен начин, документира съгласието на предмета на кредитната история за получаване на доклад за кредит, за да сключи договор за заем (заем).
Централен каталог на кредитните истории (TKKKI) - Разделяне на централната банка на Руската федерация, водещата база данни, създадена за търсене на Бюрото, в която се намира кредитната история на гражданите и организациите.
Държавен регистър на Бюрото за кредитни истории - открит и публично достъпна федерален информационен ресурс (сайт), съдържащ информация за Бюрото за кредитни истории, вписани в този регистър от упълномощен държавен орган.
КРЕДИТНА ИСТОРИЯ Тема - комбинация от цифрови и букви, определени от кредитната история (кредитополучателя), използвани от тях и (или) със своето съгласие от потребителя на кредитната история при изпращането на искане за Бюро в Централния комитет на Бюрото, в което ( Коя) оформена (оформена) кредитна история (кредитна история) този предмет, за да потвърди законността на издаването на тази информация.
Принцип на работа
По същия начин банките сега ще проверят как сте разширили предишните си кредити: Говорейки като потребители на кредитна история, те могат да поискат информация за вас в Бюрото, която работи, и при липсата на такива - в Централния комитет. Последният ще отговори, в който на Бюрото има такава информация (член 13). Обменът на информация се извършва много бързо, тъй като всички организации, участващи в това използване на компютърни бази данни и изпращат отговори на искания под формата на електронни съобщения.
Съдържание на кредитна история
Каква информация се съхранява в този документ за седем печата до Бюрото? Най-разнообразното, което позволява, първо, да се идентифицират недвусмислено личността, и второ, да проследи стъпката по стъпка през миналото си като кредитополучател. Всяка кредитна история на физическо или юридическо лице в съответствие с член 4 от закона се състои от три части: Титулярен, първичен и незадължителен (затворен). Първият включва (за граждани): пълно име, дата и място на раждане, паспортни детайли, идентификационен номер на данъкоплатеца (INN) и индивидуалния номер на личния акаунт, посочени в сертификата за държавно пенсионно осигуряване (ако са посочени последните две номера) .
Знакът на кредитната история на човека се съдържа от неговите лични данни, които не са въвели заглавната част, а именно: адреса (посочване на мястото на регистрация и действителното местопребиваване) и информация за държавната регистрация на физическо лице като индивидуален предприемач (ако е). Същата информация за задълженията на кредитополучателя е за всеки запис на кредитната история (!), Т.е. за всеки получен заем:
относно размера на задълженията към датата на сключване на договор за заем (заем), т.е. за първоначалния размер на дълга към Банката;
Срокът на изпълнение на задълженията на заема е изцяло;
процент;
промени и (или) допълнения към договора за кредит (заем), включително относно изпълнението на задълженията;
датата и сумата на действителното изпълнение на задълженията в пълна или непълна сума;
Погасяване на кредит (заем) поради разпоредбата, ако кредитополучателят не е изпълнил задълженията си по договора (например в случай на ипотечен кредит, продажбата на апартамента е заложена);
Фактите за разглеждане от Споровете по договора за заем (заем) и съдържанието на резолюционните части на съдебните актове, които са влезли в сила, с изключение на информацията, която е част от допълнителна (затворена) част от кредитната история .
Основната част може да включва друга информация, официално получена от държавни агенции. Запитването (затворено) част от кредитната история съдържа информация за източниците на формиране и потребители на кредитна история, т.е. всички банки и организации, които някога са предоставяли кредити и (или) на конкретен предмет на кредитополучателя и (или) поискани заемни доклади към Бюрото. Това са следните данни: тяхното име, единен държавен регистрационен номер на юридическото лице, хана, Кодекса на основния класификатор на предприятията и организациите (ОКПО) и датите на обжалване.
Схемата за обмен, съдържаща се в кредитната история
2.Bank изисква от темата да даде писмено съгласие да получи кредитен доклад на Бюрото за кредитната история.
3. Обединение дава такова съгласие.
4.Банк (като потребител на кредитна история) изисква кредитен доклад по темата в кредитното бюро за кредитни истории, с което има договор за предоставяне на информационни услуги. Assue качество, Бюрото предоставя такъв доклад или отговаря, че липсва кредитната история на тази тема в своята база данни.
5. Банката се обръща към Tskki с искане, което бюро съдържа кредитната история на тази тема. Tskki е отговорен и банката обжалва посоченото бюро.
6.Банк издава заем на кредитополучателя и го моли да се съгласи с представянето на информация за него и заемането им в Бюрото.
7.Анк представя тази информация поне на една от бюрата на кредитните истории.
8. Цялото Бюро прехвърля заглавието на кредитните истории за теми в Централния комитет.
9. Всички теми (бивш, настоящ или бъдещ кредитополучател) може да поиска своята кредитна история в Бюрото и Бюрото е задължено да го предостави изцяло, ако е в базата данни. Ако кредитната история на субекта в базата данни на това бюро липсва, тя трябва да изпрати мотивиран отказ към темата.
10.Всички теми има право да поиска информация за това, което Бюрото е кредитната му история, в CCQS. АТА Организацията е длъжна да му отговори.
Предоставяне на информация
Предмет на кредитната история е бивш или бъдещ кредитополучател - може да поиска пълна информация в бюрото за себе си и да го получи веднъж годишно безплатно и толкова, колкото такса (член 8). Той има право да оспори съдържанието на своята кредитна история, за която е необходимо да се подаде декларация за изменение и (или) допълнения към Бюрото. Увеличава се 30 дни от датата на получаване на заявлението, Бюрото е длъжно да отговори: да извърши допълнителна проверка на информацията, като я поиска от източника на формиране на кредитна история. Ако информацията, предоставена от субекта, се потвърди, Бюрото прави промени в съдържанието на кредитната история, ако няма мотивиран отказ на жалбоподателя.Разбира се, не можете да знаете какво е бюрото ви. Необходимо е да се свържете с TKKI (безплатно), където информацията идва от всички функциониращи бюра. Но само титлата част от кредитната история - и нищо повече. Така държавата, представена от отдела на централната банка, всъщност няма никакви актуални данни за добросъвестността или безскрупулеността на кредитополучателя. Tskki знае само това, което бюрото се съхранява в кредитната ви история. В този случай можете да приветствате само в този случай, защото изтичането му става невъзможно ...
VKKKI може също да се свърже с всяка кредитна организация (потребител на кредитна история), заинтересована да открие какво бюро е кредитната история на кредитополучателя. Тя ще получи безплатна информация (член 13).
Бюрото за кредитни истории са предназначени да предоставят на договорна основа (т.е. за такса) услуги за предоставяне на кредитни доклади. Това е документ, получен от заинтересованите фирми и граждани, които са адресирали до Бюрото. Състои се от две части от кредитната история и основната. Допълнителната му (затворена) част се предоставя само на темата "домакин" на кредитната история; Освен това Съдът (съдия) съгласно инициираното наказателно дело, което е в производството, както и предварителните разследващи органи при наличие на съгласието на прокурора.
В съответствие с член 9 от закона на Бюрото, също са налични други услуги, свързани с разработването на прогнозни (точкуване) техники за изчисляване на отделни рейтинги и (или), като използват тяхното използване (въз основа на информация, съдържащи се в кредитни истории).
Становища Банкери
Как е законът "по кредитни истории"? Какво да изчакате бъдещите кредитополучатели?
Игор Жигунов, Член на Управителния съвет, ръководител на продажби на градската ипотечна банка: "Според разпоредбите на закона, от 1 июн 2005. създаването на кредитно бюро е започнало. Към днешна дата има няколко от тях:" Бюрото на кредитни истории, изсушен интерфейс "и" Национално бюро за кредитна история "Москва, както и" Бюрото за съвместна кредитна история "и кредитното бюро с Асоциацията на икономическите западни банки в Санкт Петербург. Броят на създаденото право на бюрото прави Не се регулира. Колко те се нуждаят, практиката ще се покаже. Може би ще бъде едно бюро по темата на Руската федерация. Важно е обаче да се разбере, че нейният достатъчно масив трябва да се натрупва за ефективно използване на информация. Ана ще отнеме това най-малко две до три години. В резултат на това този закон следва да допринесе за бъдещото намаляване на банковите рискове, когато обмисля заявленията за вземане на кредити и вземане на решения, тъй като тя ще позволи систематично да получава информация за предишните дългови отношения на потенциалния кандидат. "
Александър Хошенко, Член на Управителния съвет, ръководител на Министерството на работа с физическите лица "Райфайзенбанк": "Бюрото на кредитните истории започна да работи съвсем наскоро, затова е твърде рано да се говори за никакви резултати. Въпреки това, може да се предположи, че процедурата За получаването на заем ще бъде значително опростено: ускори решенията за процеса на приемане на заявление за кредит за банката, както и броя на документите, представени от потенциален кредитополучател. Но в краткосрочен план чудо няма да се случи: времето е необходимо гражданите да натрупат кредитна история. По този начин появата на Бюрото ще бъде преди всичко да опрости живота на потенциалните почтени кредитополучатели в бъдеще, така че информацията се натрупва в базата данни на Бюрото. Струва на действителното начало на Работата на кредитното бюро може да бъде неприятна изненада за клиентите, след като "забравяте" за техните задължения към кредиторите, както и тези, които въвеждат различни банки за погрешно схващане, получават заеми за обща сума по всички времена Интелигентна мярка. В много случаи, такива граждани е малко вероятно да могат да се считат не само от кредитна банка, но и на други услуги, като например договор за заем с мобилен оператор или плащане на застраховка на вноски. Септември 2005 г. Нашата банка предоставя информация за своите кредитополучатели до следните бюра, включени в Държавния регистър на Кредитните бюра: "Бюрото за кредитни истории, изрисна интерфекс" и "Национално бюро за кредитни истории".
Олег Дмитриенко, Заместник-председателят на борда "Абсотска банка": "Сега Бюрото на кредитните истории са на начален етап на създаване и действително ще станат в сила, по мое мнение, след два дни, когато ще се натрупа достатъчно количество кредитополучатели. Повишените бази данни на Бюро и съответно ефективността на техните произведения зависят от това как активните банки на дребно ще участват в този процес. В далечината на кредитополучателя на бор в базата данни на бор ще намали разходите на банката да анализира кредитоспособността си и ще се случи, когато Бюрото ще има доста голяма база. Но въпроси към закона "все още има никакви кредитни истории. Например, по отношение на факта, че в съответствие с този закон информацията за кредитополучателя е предоставена на Бюрото само със своето съгласие , Оказва се, че теоретично информацията за безскрупулните кредитополучатели в базата данни изобщо не може да направи. Освен това според мен би било подходящо да се създаде федерално кредитно бюро за кредитни истории. "
Сигурност и контрол
Първо, в чл. 7 (част 5) ясно се посочва, че предоставянето на информация в съответствие с този закон не е нарушение на официалните, банковите, данъчните или търговските тайни. Второ, в съответствие с част 2 от същия член, Бюрото за кредитни истории осигурява защитата на информацията със сертифицирани защитни средства по време на нейното обработване, съхранение и предаване. Всяко бюро трябва да има лиценз за техническата защита на поверителната информация (вж. 19 от Федералния закон № 128-FZ от 08.08.2001 г. "Олиз на отделни дейности"). Такива лицензии издават федерален технически и експортна услуга (FSTEC). Трето, Бюрото и техните служители отговарят за незаконното оповестяване и незаконно използване на получената информация. Закон №219-FZ от 30 декември 2004 г. Промени в кодекса на административните нарушения: незаконни действия за получаване и (или) разпространението на информация, съставляваща кредитна история, ако те не съдържат акт за престъпление, водят до административна глоба на гражданите в размер на 10 до 25 минимални заплати (\ t Минимални заплати), на длъжностните лица, от 25 до 50 майки или дисквалификация за до три години, за юридически лица - от 300 до 500 минути. За по-сериозни престъпления се предоставя наказателен кодекс на наказателния кодекс.
Да се контролира изпълнението на закона "по кредитни истории" е предназначен от упълномощен държавен орган. Присъединете се към резолюцията на правителството на ARF № 501 от 10.08.2005 г. "Общественият изпълнителен орган, упълномощен да извършва функции за контрол и контролиране на дейностите на Бюрото за кредитни истории" е федералната служба за финансови пазари (FSFR). Това води до държавния регистър на Бюрото, създава изискванията за финансовото състояние на участниците на Бюрото, извършва контрол и одиторски дейности, взаимодейства с SCKIPR.
Приемането на закона "по кредитни истории", държавата се опитва да разреши процеса на издаване и изплащане на заеми, да насърчава всеки да формира собствената си положителна кредитна история. Ако след известно време обменът на информация за кредитополучателите все още ще започне да функционира в пълна сила, тя ще допринесе за създаването на цивилизован пазар и ще опрости процедурата за получаване на заем. Но, за съжаление, никой от специалистите не посочи възможността за намаляване на лихвените проценти по кредитите в бъдеще, въпреки че изглежда, те трябва да паднат, когато намаляват банковите рискове. Като цяло системата току-що започна да работи, така че ще живеем, ще видим ...
Редакторите благодарение на "Райфайзенбанк", "град ипотечна банка" и "абсолютна банка" за помощ при приготвянето на материали.