Naslovna imovinska osiguranja pitanja: Objekti i pravila, rizici osiguranja i tarife, ugovori Uvjeti zaključka, isplate nadoknade.
U nekom smislu biće bogatiji teže od siromašnih. Kad imate stan, kuću, automobil i skupe stvari, već imate nešto za izgubiti. Strelica vašeg blagostanja ne daje odmor u kriminalnim elementima. Kako biti? Zamislite da platite sigurnost dokazane imovine: da stavite alarm, unajmite sigurnost i, naravno, osigurajte nešto nego što posjedujete.
Fotografija V.Nepledov u posljednje dvije godine objavljena je nekoliko materijala posvećenih osiguranju u našem časopisu. Radilo se o osiguranju stanova i kuća, hipotekarnim osiguranjem, osiguranjem odgovornosti u popravku i radu stanovanja. Danas predlažemo da razgovaramo o kretanju imovine. Koji predmeti ne mogu biti predmeti osiguranja? Šta ima smisla osigurati? Da li je moguće osigurati pokretnu imovinu odvojeno? Koliko vremena za kupovinu osiguranja? Koliko košta i šta zavisi njena cijena? Hoće li se vratiti povrat novca na vašu priliku osiguranju? Pokušajmo odgovoriti na ova pitanja.
Šta ne može biti osigurano?
Ako razmišljate, u našim apartmanima i kućama postoji dosta više ili manje vrijednih stvari sa kojima ne bih želio da se rađam. Međutim, neki od njih ne mogu se smatrati osiguravajućim objektima. To:rukopisi, planovi, sheme, crteži i drugi dokumenti;
informacije o medijima bilo koje vrste;
gotovina (u ruskoj ili stranoj valuti);
vrijednosne papire (promocije, računi itd.);
Dragocjeni metali u nuggetsu, dijamanti bez okvira;
Zatvorene biljke, sadnice i sjeme.
Pored toga, mnogi osiguravatelji nisu potajno prave mobilne telefone za osiguranje. Nijedna kompanija neće osigurati nekretninu u hitnim zgradama, živjeti u kojem ili se upotreba zabranjene od strane državnih / općinskih vlasti. Anecute osiguravatelji odbijaju se baviti stvarima pohranjenim u propadanim zgradama. Pored toga, stvari i predmeti obično se osiguravaju osiguranjem osiguranja samo na mjestu osiguranja, odnosno unutar određene kuće ili stana u kojem živi njihov vlasnik.
Međutim, retki iznimci su mogući iz pravila. Dakle, na primjer, alfaktivna grupa bit će odgovorna za gotovinu koju imate kod kuće ako steknete alfa gradsku polju za osiguranje. A "Rosgosstrakh" u nekim slučajevima moći će osigurati zaštitu imovine koju ponesite sa sobom, odlazeći na odmor ili poslovno putovanje.
Osiguranje i osiguranje objekata
Sva imovina treba da pripadaju osiguranom ili pripadnicima njegove porodice. Iwam će morati dokazati da ih posjedujete. Za to morate predstaviti odgovarajuće dokumente, poput čekova iz trgovina,
Prihvaćeno kućnim namještajem, potrošnja, potrošnja, namijenjena domaćinstvu i kulturnim potrebama su prihvaćena: audio, video i fotografska oprema, elektronika i kućanski aparati, muzički instrumenti, odjeća, posteljina, obuća, strele, rolete, tepisi , Knjige, bicikli, kolica za bebe, igračke IT.D. Odvojite proizvode proizvoda od plemenitih metala i dijamanata, zbirki, slika, antikviteta i drugih stvari koje imaju potpunu kulturnu vrijednost ili skupu lično za vas. U principu možete osigurati i loviti vatreno oružje (u prisustvu dozvole za njegovu skladištenje i nošenje), rezervni dijelovi za vozila, građevinske materijale, ekonomsku, vrtnu opremu, stolariju i vodovodne mašine, pumpe, kosilice i IT.P. , nadgrobni spomenici (spomenici, ograde, nadstrešnice) i još mnogo toga.
Koju imovinu ljudi obično osiguravaju? Većina anketiranih osiguravatelja složila se da je skupa audio i video oprema, namještaj i krzneni proizvodi.
Govoreći o izboru osiguravajućih objekata, svi stručnjaci su ukazivali na važnost ispravne definicije njihove vrijednosti i, u skladu s tim osiguranom iznosu. "Ako je precijenjeno, klijent će biti prisiljen da plati previsoku premiju osiguranja (doprinos), ali naknada će dobiti samo u iznosu koji ne prelazi stvarnu vrijednost imovine, - objašnjava Maryan Protasova, zamenik šefa rizika propisa Oseljenje osiguranja iz požara i pratećih opasnosti kompanije "Kapitalno osiguranje" .- Ako se iznos osiguranja podcijeni, klijent će dobiti plaćanja osiguranja u proporcionalnom iznosu, utvrđenom kao omjer iznosa osiguranja navedenog u ugovoru o osiguranju, na Stvarna vrijednost osiguranog imanja uspostavljena uzimajući u obzir haljinu stvari. Na primjer, ako je klijent osigurao obmanjujuću imovinu za 30 dolara uobičajenih, a njegova stvarna vrijednost iznosi 60 hiljada dolara, dobit će povrat od oko 25 hiljada dolara . (50% od 60 hiljada dolara uzimajući u obzir habanje) ".
Kolega se nastavlja Lyudmila Shukalabovich, šef Odjela za osiguranje osiguravajućeg društva "MRSS": "Zabranjenost da se zauzme u obzir osigurana, a zatim veličina naknade za osiguranje, a zatim se na temelju isplate naknade za osiguranje, a zatim veličina naknade osiguranja otkupne cijene sličnog subjekta na dan potvrde osiguranja. Posebno se odnosi na lične računare koji su vrlo brzo amortizirani. "
Općenito, iznos osiguranja utvrđuje se sporazumom strana (osiguravatelja i osiguranika) i ne mogu premašiti stvarnu vrijednost osiguranja (ili objekata) osiguranja. Novo određen u vrijeme zaključenja ugovora o osiguranju "na osnovu iznosa potrebnog za sticanje predmeta, potpuno sličan osiguranju, manji amortizacija ...", na primjer, na primjer, u Pravila za osiguranje kompanije "Saglasnost". Jasno je da je tokom uloga ugovora o osiguranju, vrijednost imovine može smanjiti ili povećavati. Provjere će biti napravljene uzimajući u obzir promjenu cijena.
Svi osiguravatelji razvijaju svoje tehnike za određivanje fizičkog trošenja imovine. Evo nekoliko primjera iz Pravila osiguranja imovine Rosgossstrakh. Roodni kruti namještaj (ormarići, stolovi, stoji IT.P.), izrađeni od vrijednog drveta, preko godine rada 2%, a izrađena od iverice ili vlaknaste ploče i obložena drvetom furnirom, oslikana je .- za 3% . Stacionarni televizori i akustični sustavi "starenje" godišnje za 6%, a na primjer, računari, kuhinjski kombinatori, perilice posuđa, kaputi i kožne jakne - 10%. Ženske haljine, bluze i suknje, kao i muške košulje i majice istroše 12 mjeseci za 20%, dječja odjeća - za 30%.
Recimo ako se odlučite osigurati krzneni kaput koji je prije posljednjeg osiguranja, njegova tržišna vrijednost bit će utvrđena danas, a ne u vrijeme stjecanja (dvije godine ovo vanjska odjeća može porasti u cijenu za 30 posto), uzimajući u obzir Nošenje - oko 7% godišnje. Ispada da ste kupili tada za 2 hiljade dolara. Krzni kaput sada se može procijeniti na 35 dolara. Minus 27 = 14%, odnosno oko 2600 dolara.
To se odnosi samo na obične svakodnevne stvari koje osiguravajuće i njegova kućanstva. Uvjeti osiguranja antikviteta, skulptura, slika i drugih umjetničkih djela obično su individualni. Stručni stručnjaci uključeni su u određivanje stvarne vrijednosti ove specifične imovine, uključujući nezavisne procjenitelje. Činjenica je da je sada tržište poplavljeno visokokvalitetnim lažima i da ih razlikuje od originala samo za samo nekoliko profesionalaca.
Prilikom kupovine osiguranja važno je ispravno odrediti iznos osiguranja. Osnovan je dogovorom stranaka i ne može prelaziti stvarnu vrijednost imovine na njegovoj lokaciji na dan istrage ugovora. Za izračunavanje iznosa potrebnog za kupovinu potpuno sličnog predmeta, manje amortizacije.
Zajedno ili odvojeno?
Fotografija V.Nepledov pokretne imovine može se osigurati i za odvojeno, samo po sebi i zajedno s ukrasom i opremom. Kada su u pitanju seoskim kućama, dachas i drugim zgradama, konstruktivan se također dodaje kao objekt osiguranja, odnosno noseći elemente zgrada. Ovdje je potrebno primijetiti da je veći broj objekata koji odaberete (na primjer, konstruktivno ++ finish + pokretna svojstvo), manja stopa osiguranja za svaku od njih.
"Osoba može osigurati samo ono što smatra potreban, barem jedan krzneni kaput u ormaru", kaže Lyudmila Shukovich iz MRSS-a. Drugo je pitanje prema potrebi. "Često, pokretna imovina odvojeno osiguravaju ljude koji uzimaju apartmane i stječu kućnu opremu, opremu, a ponekad namještaj, - dodaje artem stolare, zamjenik šefa odjeljenja za osiguranje imovine". - Pored toga, neki kupci se ne bore Njihov stan ili kuća patit će od požara ili zaljeva, ali plaše se krađe nakita, antikviteta IT.P. zatim osigurati pojedinačne predmete iz određenih rizika. "
"Većina osiguravaca radije za prikupljanje osiguranja, njegove završne obrade i domaće nekretnine, dijeli iskustvo Dmitrijskog maslaca, šef odjela za imovinsko osiguranje, potpredsjednik Rosgosstrak." Ali to ne znači da imovina ne može biti osigurana odvojeno. Ne samo na kompletnom paketu, već i za neki rizik, izgovara vatru ili krađu. Sve će ovisiti o željama klijenta i uvjetima osiguranja. " Općenito, prema Maryanov protasovoy iz kompanije "Kapitalno osiguranje", sveobuhvatni programi omogućavaju vlasniku imovine da bira između nekoliko mogućnosti: za osiguranje strukturnih elemenata s unutarnjim uređenjem i svim drugim dodavanjem civilne odgovornosti (rizik od oštećenja susjeda). Intel, integrirani programi osiguranja trebaju biti prepoznati najpovoljnijim kupcima.
U principu možete osigurati bilo šta, barem jedan krzneni kaput u ormaru. Za to se plaća još jedna situacija. Tako sveobuhvatni programi za osiguranje istovremeno dizajnirati elemente kuće, njegova završna i pokretna imovina iznutra su najprofitabilnija.
Za godinu ili nastyar?
Obično je ugovor o imovinskom osiguranju godišnje. Radi se o troškovima politike u 12mes tradicionalno i govore. Ali neće biti blokiran stan ostavljen bez nadzora ako ostavite sve nasheyz? Hoće li vikendica napustiti stanovnike zime? Godišnje osiguranje je skupo, ali za stvari zastrašujuće ...U svim kompanijama možete osigurati svojstvo u periodu do godine. Ali manje razdoblje, skuplja će politika koštati. To jest tarife nisu izravno proporcionalne mandatu osiguranja. Zaključak ugovora o osiguranju za 1ME koštat će u različitim kompanijama od 15-25% godišnje tarife (a ne 8%, jer bi se to dogodilo, ako je podijeljeno sa 12), 2 mjeseca - 30-35% (umjesto 16-35% (umjesto 16) %), za 3 mjeseca 40-50% It.d. Ulaganje imovine za razdoblje od 6 do 12 mjeseci uopšte je neprimjereno - lakše je steći normalnu godišnju politiku.
Neke kompanije nude posebne kratkoročne programe osiguranja. Na primjer, u alfa zemaljku Wekend, što vam omogućava zaštitu seoske kuće. Istovremeno, osiguravač je odgovoran za rizike smrti i oštećenja imovine koja se nalazi u stanu Klijenta, na praznike i vikende. Štaviše, bez obzira da li nema osiguranika ili je dom. A Rosno nudi politiku "Vaš dom i slobodno vrijeme", kupovina koju možete osigurati svoj stan i pokretnu imovinu u trenutku odmora.
Rizici i tarife
U kompletnom paketu rizika pokretna imovina je korisna za osiguranje, jer će svaki rizik izračunati na minimalnoj stopi. Evo podataka o kompaniji "Saglasnost": osnovna tarifa za kompletan paket rizika bit će jednak 0,66%, a ako odaberete pojedinačne rizične grupe navedene gore, a preklopite tarife na njih, u iznosu iznosi 1,09% .
Prilikom određivanja tarife osiguranja postaje vrlo važno gdje se stvari čuvaju: unutar apartmana, seoskih kuća ili vikendica. Na podnesku "kapitalnog osiguranja" tokom osiguranja na kompletnom pakovanju rizika postoje tarife 0,5-1,2% za pokretnu imovinu koja se nalazi u odvojenim zgradama, a u apartmanima 0,4-0,9%.
Vrijednost premije osiguranja (doprinos), ili troškovi politike izračunava se kao rad osiguranja i tarifa osiguranja, izražena kao procenat. Na primjer, ako želite osigurati pokretnu imovinu u vrijednosti od 30 hiljada dolara, smještena u apartmanu, na kompletnom paketu rizika, za godišnje osiguranje mora platiti 261-330 dolara (tarifa 0,87-1,1%), samo od otmica - 105-135 dolara (tarifa 0,35-0,45%), i recimo, od oštećenja na vodi - 45-60 dolara (tarifa 0,15-0,2%). Podaci daju MDS.
Trošak polise osiguranja ovisi o broju rizika koji ste odabrali: vatra, zaliv, nezakonito djelovanje trećih strana IDR. Što su više, niže tarifa za svaku. Na primjer, prilikom osiguranja kompletnog paketa rizika, ukupna tarifa može iznositi 0,9%, a sažeti tarife zasebno, dobit ćemo oko 1,5%.
Plaćanje naknade
Foto by E. i S. Morgunovy Ako imate osigurani događaj, pokušajte da dodirnete bilo šta i ne prebacite s mjesta (osim svoje neakcije koje uzrokuje još veću štetu ili stvoriti prijetnju životu ili okolini). Nazovite policiju, vatrogasce, hitne slučajeve ili druge usluge, ovisno o okolnostima i obavezno informirati o onome što se dogodilo sa osiguravajućim društvima. Zapamtite da bez reference nadležnih državnih organa, naknada osiguravatelja neće vam platiti. Činjenica o onome što se dogodilo mora biti potvrđeno u pisanom obliku dokumentovane.
Stručnjaci iz Odjela za plaćanje osiguravajućeg društva dolaze na scenu (sve je i u klasičnim američkim detektivima) i teško je izvući nešto od njih. Oni su naoružani kamerama i imaju veliko iskustvo u ramenima. Ito je sasvim prirodno, jer govorimo o novcu.
Nisu sve kompanije brzo i sa oštećenjem osiguranja u lovu. To takođe govori i sami učesnici na tržištu i ljudi koji su se morali suočiti sa osiguranim događajima. Ali ono što je tačno bolje ne učiniti da obmane osiguravatelju (u smislu povećanja količine štete, izolirajući osiguraniku itd.). Ulaz istrage detalja sigurno će plutati, a možete "nadoknaditi" u krivičnom slučaju ...
Kako djelovati u požaru ili zaljevu, sve je manje ili više jasno. Avota se odnosila na pokretnu imovinu na najprikladnijoj i bolesnoj pitanju. Osiguraću vašu imovinu iz ovog rizika, imajte na umu da apsolutna većina kompanija osigurava pokretnu imovinu samo od krađe sa hakiranjem. Ako su vrata jednostavno otvorili ključ (vi sami, pripadnike porodice ili napadača) i nosili vrijedne stvari, neće biti naknade osiguranja. Činjenica ilegalnih radnji trećih strana mora potvrditi potvrdu policije da je u njemu doneseno krivični slučaj i na osnovu toga što je pokrenut krivični slučaj. U suprotnom, nije za ono.
Urednici zahvaljuju Rosgosstrak, Alfastrakhovanie, "Saglasnost", "Kapitalno osiguranje", "MDS" i "međuregionalno" za pomoć u pripremi materijala.