Inversió favorable i segura de diners: recomanacions a l'hora de triar un tipus de dipòsit, una varietat de dipòsits, opcions per a inversions "precioses"
Cadascun de nosaltres, per regla general, ajornarà diners en grans compres, regals per als seus éssers estimats i amics i per diferents casos imprevistos. Virem un dia meravellós que entengueu que la guardiolada domèstica es va desbordar i caldria pensar en l'elecció d'un banc on els vostres diners seran totalment segurs. OT, com triar un banc que converteixi la seva contribució al tresor, parlarem avui.
Especialment a la IXV. La celebració de diners a casa s'ha tornat sense moda. Va ser llavors a Europa en els canvis canviants dels bancs moderns, van aparèixer les primeres voltes de valors. Amb el pas del temps, els banquers no només van aprendre a mantenir els valors i els signes monetaris, sinó que també els va ensenyar a "guanyar", invertint les cures proutives del banc.
Quina contribució?
La banca contribueix a resoldre dues tasques principals: d'una banda, per estalviar diners, de l'altra, per augmentar-los. Per això, abans de contactar amb el banc, decidiu quins dipòsits del dipòsit - magatzem (emmagatzematge) o tresor (augment de l'oferta de diners): esteu interessats en aquest moment. Per mantenir els diners, la demanda és adequada (dipòsit), i per a aquells que vulguin obtenir un augment de la quantitat d'inversions després d'un temps, és necessari realitzar investigacions en el camp dels dipòsits a termini.
Si decidiu, amb quina finalitat descobrireu, podeu començar la seva elecció. Per fer-ho, necessitarem les principals característiques dels dipòsits que us permetran comparar les ofertes bancàries:
Termini (si vostè està interessat en la contribució urgent): de moment, els bancs ofereixen dipòsits per 3, 6, 9, 12, 24 mesos. Sovint, els bancs redueixen el període de dipòsit, parlant amb programes especials (per exemple, la contribució pre-nou any a l'any);
Moneda de dipòsit: teòricament, la contribució es pot obrir en qualsevol moneda, però a la pràctica la majoria dels bancs ofereixen als clients que contribueixen a rubles, dòlars o euros. Els bancs extractibles preveuen la possibilitat d'anomenats dipòsits multicurrícules: podeu fer dipòsits en les tres monedes esmentades i, en el contracte, consolidar la transferència de fons del compte;
Rendibilitat o tipus d'interès del dipòsit: aquesta és la mida de la remuneració que rep el dipositant. Segons les normes generals, el tipus d'interès es calcula sobre la contribució situada als 12 mesos (per tant, en les característiques de la contribució, llegireu que la seva rendibilitat serà de tanta importància anual);
Forma de pagament: els interessos del dipòsit es poden cobrar al final del període de dipòsit o amb una determinada periodicitat fins al final del període de dipòsit. En el segon cas, la capitalització per cent és possible (addició a l'import principal de la contribució), i l'interès en el següent període es carregarà ja per una gran quantitat. Una altra opció és possible: l'interès es pot traduir al vostre compte bancari (on, al seu torn, introduir una targeta bancària o emmagatzemar els termes del dipòsit) o a la reclamació de demanda;
La possibilitat d'eliminació anticipada preferent de diners: normalment, les condicions per a les primeres entrades inclouran pèrdues de material per al dipositant: o el percentatge percentual del blanqueig no es cobrarà, o es proporciona una sanció per a la retirada primerenca de fons. No obstant això, alguns bancs per atraure clients ofereixen condicions més favorables. Per descomptat, no serà possible obtenir el percentatge del dipòsit completament capturat, no tindràs èxit, però l'import es pot indicar en el contracte que varia en funció del temps durant el qual es trobava en el banc;
Operacions que es poden dur a terme amb la contribució: alguns bancs ofereixen l'oportunitat d'utilitzar lliurement part dels fons col·locats en el dipòsit, sempre que el saldo de diners en el compte de dipòsit superi el nivell establert en el contracte. En aquest cas, es carrega un interès diari, que li permet respondre ràpidament a un canvi en l'import del dipòsit. Si, violant els termes del contracte de cotització, reduïu el saldo desmarcat, el banc calcularà l'interès a una taxa reduïda (amb més freqüència, a petició del dipòsit de la demanda).
Esquema de treball de dipòsits
Cal dir que l'Estat protegeix els dipòsits moderns sense permetre la capacitat d'infringir els interessos del dipositant. Un dels primers passos d'aquesta direcció va ser el sistema d'assegurances de dipòsits. En general, la seva essència és la següent: el banc, que rep una llicència, entra en un sistema d'assegurances estatals unificades de dipòsits. Això vol dir que cada banc crea un fons de reserva, els fons dels quals aniran a compensar a les persones a les persones les quantitats de les seves contribucions en el cas que el banc fes fallit. La mida de la part assegurada de la contribució està creixent gradualment. Avui, si el banc va, l'inversor garanteix rebre una part de l'import del dipòsit - fins a 400 mil rubles, i retornar la resta haurà de ser judicialment. És per això que molts analistes bancs, assessorant a compartir una contribució important a diversos més petits en diferents bancs, persegueixen el calçat noble dels dipositants de les pèrdues monetàries i el cost de les forces sobre litigis en cas d'una crisi financera en un banc separat.
Busquem la contribució
Hi ha diverses regles senzilles que us ajudaran a determinar el tipus de dipòsit. Primer, no trieu les monedes "exòtiques". Sens dubte, la lliura anglesa és molt més cara que el dòlar, i l'estabilitat és increïble. Però, sovint, haureu de traduir posteriorment la vostra moneda "alternativa" en tradicionals, dòlars o euros. Això significa que podeu perdre quantitats significatives a l'intercanvi. Segons els especialistes en bancs, descobrir la contribució a qualsevol altra moneda a més de rubles, dòlars o l'euro només és si enteneu les tendències de negociació de l'intercanvi o utilitzeu la contribució com a guardiola, i val la pena les properes despeses que això Es necessita una moneda (per exemple, acumuleu diners per ensenyar a un nen en una de les universitats estrangeres a través de la contribució.En segon lloc, ja que pot ser necessari canviar la relació entre la moneda del dipòsit multicurrimal o fins i tot tancar la contribució i convertir completament els fons, pensar si necessiteu aquesta contribució. A més, assegureu-vos d'especificar si controlar la contribució de la multicurrència remota (per exemple, a través del sistema d'Internet de manteniment remot). A l'oposició, podeu obrir diverses aportacions en diferents monedes. En obrir un dipòsit multicurriment, també definitivament esbrinar com el curs es converteix en els mitjans d'un dels components d'aquest dipòsit i si el Banc pren la comissió per a aquesta operació. Tingueu en compte: alguns bancs com una de les condicions per obrir una contribució multicurrícura s'assignen a la substitució obligatòria d'un dels comptes de dipòsits a l'hora de convertir els fons de dipòsit d'una moneda a una altra.
En tercer lloc, la vostra atenció hauria d'atraure el tipus d'interès del dipòsit. Si és massa alta, pot indicar que el banc intenta corregir la seva pròpia situació financera, atraient els fons dels clients en dipòsits. El resultat pot desenvolupar la situació en què es perd més que aconseguir-ho.
Cal recordar que, a plena conformitat amb el Codi Civil de la Federació de Rússia, el banc té dret a canviar la quantitat de tipus d'interès dels dipòsits de la demanda, inclosos cap a una disminució (en cas de canvi en la taxa de dipòsit, el El banc ha de notificar als dipositants, i per escrit). AVT una taxa percentual en un banc de cotitzacions urgents no té dret a reduir-se de manera unilateral. Llegiu acuradament el contracte de dipòsit: si el banc assumeix que la taxa es pot reduir o augmentar, la indicació d'això s'inclou necessàriament en el text del contracte.
En quart lloc, decidiu si reposeu la vostra contribució. Si és important per a vostè per afegir diners constantment, la seva elecció és una contribució poblada. La majoria dels bancs estableixen la quantitat mínima de reposició (normalment 1 mil rubles per a una aportació de rubi). Per simplificar la vida útil del dipositant, molts bancs ofereixen a utilitzar un caixer automàtic amb la funció "Cash-in" (Recepció en efectiu). Per tant, demanar als empleats del banc sobre les condicions del dipòsit, no us oblideu d'aprendre i si és possible reposar la contribució a través d'un caixer automàtic.
Tingueu en compte que la taxa de dipòsits reposada serà una mica menys que aquells que no proporcionin la possibilitat de reposició. Els bancs solen establir una oferta separada per a les quantitats de contribucions addicionals que varien en funció de quina hora abans del final del període de dipòsit es faci una contribució addicional. Com més és que necessiteu saber sobre la contribució reposar: a la majoria dels bancs, amb una contribució reposada, els fons addicionals deixen de ser acreditats a la contribució al final del període de cotització. Això vol dir que el compte de dipòsit es dividirà formalment en dues parts de la reposició es mantindrà al compte, però no es farà aplanar a l'import del dipòsit. Si prolongeu la contribució, haureu de donar al banc a la transferència d'aquest import al compte de dipòsit.
Contribució com a magatzem
És possible que vulgueu utilitzar la contribució com a guardiola, protegida dels vostres capritxos inesperats (després de tot, per poder adquirir una altra actualització, haureu d'anar al banc; a més, els que han acceptat la decisió sobre la compra pròxima , És poc probable que s'aturi, però el dubtós serà possible decidir sobre els vostres desitjos) i de les amenaces externes al vostre dipòsit no podran arribar a la vostra contribució. Per estalviar diners, una demanda és adequada per a la demanda, o un dipòsit (en realitat, els termes "dipòsit" i "contribució" s'utilitzen com a equivalents, però, de fet, el dipòsit només s'expressa pel "magatzem" del dipòsit). Si obriu un dipòsit, el banc us proporciona serveis d'emmagatzematge en efectiu.
Farem una petita excursió a la història: al principi de l'existència de l'estat soviètic, els bancs van oferir opcions de dipòsit molt divertides. Per al primer cas, el client va rebre una guardiola, tancada sobre la clau, que va ser transferida a l'empleat d'una entitat de crèdit. El terme visual del client va arribar al banc, va pagar els serveis de lloguer per llogar una guardiola i emmagatzemar la clau i va obrir la guardiola. La segona opció del dipòsit era més complicat. El client va rebre un full amb un etiquetatge especial, que hauria d'acompanyar de marques especials (nomina 1 copecks). Quan les marques van ser visitades per 1rub. El client va anar al banc, on, passant un full amb les marques, va rebre 1rub. Dipòsit i 2 copecs. percentatge.
Cal dir que el rendiment dels dipòsits - Piggyback és extremadament baix, aproximadament 1-2% anual. Camí, aquestes contribucions són les més fiables i famoses a cada resident del nostre país. Molt sovint, aquestes contribucions es van elaborar en forma de llibres d'estalvi (les regles de circulació amb ells molts dels nostres lectors saben bé). Avui hi ha moltes espècies interessants del dipòsit que permeten als dipositants més exigents satisfer les seves necessitats. Així, a més del dipòsit d'estalvi, hi ha:
El dipòsit de l'acumulatiu, que més sovint "funciona" en un parell amb un programa de crèdit: en aquest cas, el banc us ofereix un dipòsit per acumular l'import de la contribució inicial per a un préstec important (per exemple, per a la hipoteca) ;
El dipòsit de liquidació, per naturalesa similar al compte actual, us permet disparar i posar diners. El més important és seguir la següent condició del contracte: al compte del dipòsit sempre hauria de seguir sent un equilibri anormal. Els interessos d'aquests dipòsits són sovint acumulats per a un compte separat;
Un dipòsit especial està familiaritzat amb el nostre lectors que reben salaris no a l'oficina de treball, sinó en una targeta de salari bancari o en un banc amb un compte salarial. En aquest cas, es carrega mensualment la contribució de l'empresari i es carrega un percentatge ordinari de dipòsits de demanda. Molt sovint, aquestes contribucions es complementen amb una targeta bancària o un llibre d'estalvi que facilita l'accés als diners.
Contribució preciosa
El mite etern, segons el qual l'or i les joies mai no sortiran de la facturació, predeterminat la popularitat creixent de la inversió en efectiu en metalls preciosos. De fet, els preus d'or, plata, platí, pal·ladi (és a dir, aquests metalls s'ofereixen per comprar bancs russos) creixen. Això suggereix que invertir diners en metalls preciosos pot ser beneficiós.
Hi ha diverses opcions per a inversions "precioses". Podeu comprar joies de metalls preciosos, comprar monedes de col·lecció o inversió, obtenir un lingot daurat daurat o descobrir una contribució impersonal "metàl·lica" al banc. Immediatament fa una reserva que no s'inclou la compra de joies i monedes de col·lecció a la zona de responsabilitat dels bancs. El fet és que el preu de les joies i les monedes col·leccionables (també s'anomena "proves" de les monedes de qualitat) depèn més del cost del metall preciós del qual es fabriquen, sinó del seu valor artístic o col·lectiu.
Les monedes d'inversió, a diferència de les seves "germanes" - monedes de col·leccionacions, la gràcia especial de l'acabat no es pot presumir. No obstant això, es fabriquen amb el preciós metall d'una mostra bastant alta, que permet a les monedes d'inversió servir de bona manera d'invertir diners en efectiu. Podeu comprar aquestes monedes al banc. Tens dret a donar-los, token, mantenir-se a casa (per a això hi ha casos de plàstic especials), i si cal, implementar-se al banc a la tarifa aquell dia en què decidiu vendre una moneda.
La següent opció està comprant un ingot de mesura. Avui, els bancs ofereixen lingots de pesats de 15G a1 kg. Tanmateix, els que faran d'aquesta adquisició han de ser preparats per a costos addicionals. En primer lloc, haureu de pagar la producció de la lingota i, en segon lloc, pagar un impost sobre el valor afegit a un ritme del 18% (l'operació per a la compra de lingots dimensionals està subjecta a l'IVA a la taxa més alta, mentre que aquesta regla no s'aplica a aquells que adquireixen monedes d'inversió). A més, cal entendre que amb prou feines es pot emmagatzemar el lingot de la casa. L'ATEA augmenta automàticament els costos, ja que probablement haureu de llogar una cel·la segura al banc. Alsa One Nuance, sobre la qual es recorden els que vulguin comprar un lingot: cal emmagatzemar-lo extremadament suaument, ja que tots els danys (per exemple, esgarrapen, des de l'aparença de la qual ningú no està assegurat durant l'emmagatzematge domèstic) redueix el Cost de la teva joia, convertint la lingra de rendible inversió de diners a la barra de la ferralla de metall, encara que sigui bastant car.
La inversió en metalls preciosos és rendible. No obstant això, hi ha la vostra pedra submarina: cal fer una inversió durant molt de temps, en cas contrari, perd tot l'atractiu. Les fluctuacions d'or en el període a curt termini poden i convertir-lo en un dipositant fabulós i ric, i la ruïna. Per tant, invertir en metalls preciosos és només si esteu preparats per gastar una gran quantitat i esperar 3-5 anys.
Els especialistes en banca poden oferir una altra manera més perfecta i moderna d'invertir diners a DragmomeTalla, obriu una contribució impersonal a metalls preciosos. Això no requerirà que l'inici de la secció que compreu només existirà en un espai virtual, és a dir, no s'espera el cost de la seva fabricació. L'IVA paga per no pagar. Però tota la resta de les delícies de l'ingrathum se sentiran: l'interès per la vostra contribució, no es pronunciant en rubles, dòlars o euros, i en grams, també es meritarà en grams, que us donarà un doble benefici: del creixement de la Preu de la lingota i la capitalització del percentatge de grams.
Com es pot col·laborar?
Una declaració que voleu descobrir la contribució es pot omplir al banc. Operació sobre l'obertura de la contribució és un dels dipositants més senzills i per volum de manipulacions, i pel nombre de documents necessaris per a la presentació al banc. Per fer una contribució, en la immensa majoria dels casos, n'hi ha prou amb tenir un document que acrediti una persona amb vosaltres i la quantitat de diners que voleu posar a l'emmagatzematge. És cert que, en alguns casos, els bancs poden sol·licitar documents addicionals. És millor especificar això amb antelació introduint el lloc del banc que heu triat o parlant amb els consultors del centre de trucades bancaris.
A continuació, els operadors bancaris obriran el compte de dipòsit en què s'emmagatzemaran els vostres diners. Després d'això, haureu de concloure un acord de dipòsit bancari, la forma de la qual podeu trobar al lloc web del banc. Us recomanem que llegiu acuradament el text del contracte. Examineu especialment les condicions per a la confiscació anticipada de la contribució.
Què més necessiteu per conèixer cada dipositant? El compte de dipòsit es pot eliminar personalment o mitjançant el seu representant, que opera a partir de la llei o per proxy, que es pot emetre al notari. Hi ha una oportunitat diferent, per fer un article sobre el dipositant, actual per proxy, en el text del contracte (sovint es permeten les condicions de la contribució).
Si voleu obrir una contribució acumulativa "infantil", heu de presentar documents testimonis del vostre fill: el vostre passaport, en què es fa informació sobre el fill (filla) o un certificat de naixement. A més, tingueu en compte que el fill propi ha arribat als 14 anys i ha rebut un passaport pot descobrir de forma independent el dipòsit. És cert que els bancs, per regla general, estableixen algunes restriccions a l'ús d'aquesta contribució. Per exemple, un acord pot limitar la quantitat d'eliminació única dels fons de la contribució "infantil" pel propi fill, o en cada operació sobre la contribució del vostre fill, necessiteu un poder de l'advocat.
Tinc una cosa: teniu dret a fer la vostra contribució al banc. Això es pot fer en general (fer una menció de la contribució en el text de la voluntat) o deixar un ordre testimoni al banc, que té la força d'un testament notarial.
Quin és el resultat? Les contribucions ens permeten organitzar l'acumulació i l'emmagatzematge de fons, poden ser un regal excel·lent en casos solemnes o simplement servir la forma en què hi ha diners gratuïts temporalment. La taxa màxima dels dipòsits de ruble per 12 mesos i més és del 11-12% anual, dipòsits en moneda estrangera - 7-9%. Tenint en compte que el ruble és estable, els experts recomanen descobrir dipòsits en rubles. El més important per a un inversor potencial és decidir el nomenament de la contribució de la futura, per avaluar les seves capacitats financeres per a la perspectiva a curt termini (i potser a mitjà o fins i tot a llarg termini) i triar el producte bancari adequat. La línia de dipòsits que ofereix els bancs russos, així com departaments de bancs estrangers al nostre país, ajudaran a cada dipositant a convertir la seva contribució a un tresor complet (i potser fins i tot preciós).