Comentaris sobre la mateixa llei. El contingut de l'historial de crèdit, els principis del funcionament del sistema d'intercanvi d'informació, controls.
Sens dubte, molts de vosaltres almenys una vegada van prendre un préstec, i encara hi ha algun procediment. El model de vida occidental en deute cada any està cada vegada més arrelat al nostre país, prenent els esquemes lletges. Apoto extensió L'extensió dels préstecs augmenta, per desgràcia, i el nombre de préstecs incomplets, i amb això haureu de fer alguna cosa ...
Notícies East l'1 de setembre de 2005 Totes les disposicions de les lleis núm. 218-fz van entrar en vigor el 30 de desembre de 2004. "Històries de pintura", №110-фз data 21.07.2005. "Desenvolupament de canvis a la llei federal" Històries de pintura ", així com el número 219-фз de 30 de desembre de 2004." Desenvolupament de canvis en alguns actes legislatius en relació amb l'adopció de la llei federal "Històries de pintura" i no . 17-FZ datada el 21 de març de 2005. Esmenes a l'article 4 de la Llei núm. 219-FZ. El nou sistema ja ha començat a funcionar: un catàleg de crèdits centrals de històries de crèdit (en endavant Tskki), les Oficines de Crèdit (en endavant es refereixen a l'Oficina), tots els prestadors estan obligats a proporcionar informació sobre els seus prestataris- individus i entitats jurídiques a una d'aquestes oficines. Intentem esbrinar aquest sistema bastant complex.
Per tant, els objectius de la Llei núm. 218 són "la creació i la definició de les condicions per a la formació, processament, emmagatzematge i divulgació de l'Oficina de Crèdit Historial d'informació, que caracteritza la puntualitat dels prestataris de les seves obligacions sota els contractes de préstecs ( Préstec), augmentant la seguretat dels creditors i els prestataris a causa de la reducció global dels riscos de crèdit, millorar l'eficiència de les entitats de crèdit ". Això es registra a l'article 1 de la Llei. És important que sota la seva acció caigui tant individus com en persones jurídiques. Ens centrarem en els ciutadans dels prestataris actuals i futurs.
Prehistòria
La demanda de préstecs de consum al nostre país creix ràpidament. La majoria de la gent tria les mercaderies d'acord amb les seves capacitats i necessitats: els ciutadans amb un alt nivell d'ingressos - béns immobles i cotxes, amb electrodomèstics més baixos, ordinadors, etc. Els préstecs es proporcionen tant a les oficines de bancs com a les botigues i centres comercials . Per obtenir un préstec per a la compra d'un telèfon mòbil o, per exemple, una aspiradora de vegades suggereix un passaport. Necessitem dues targetes d'identitat diferents (per exemple, passaports interns i estrangers). Achetoba té diners per a la compra d'un apartament o un cotxe, es requerirà un certificat d'ingressos.Per descomptat, tots els préstecs al nostre país s'emeten a interessos. Al mateix temps, el banc més confia en la solvència del prestatari, la disminució del tipus d'interès resulta. Per exemple, per als préstecs hipotecaris expedits a persones amb ingressos bastant alts i confirmats d'una altra manera que han superat el procediment per a la comprovació exhaustiva del banc, la taxa de 14-15% anual es considera normal. Per a altres préstecs al consum, ningú no ofereix menys del 18%. Aesl arriba a la botiga sense diners i amb un passaport, és possible estar en un "bole" molt greu: fins a un 30% anual més del 0-2% mensual en forma de diverses comissions i tarifes, el La mateixa taxa total de vegades arriba al 40% i més.
A primera vista, produeix una impressió dolorosa. Però en les condicions del mercat no resolt, els bancs es veuen obligats a establir els riscos de la no amortització de deutes en el tipus d'interès del préstec a la taxa percentual del crèdit. L'aprovació dels deutes vençuts es torna cada vegada més rellevant cada dia. Màquina als bancs per fer front a ella dura, encara que en molts d'ells hi ha estructures especials involucrades en deute. Els intents de consolidar la informació ja s'han dut a terme: diuen que molt abans de l'adopció de la Llei "Històries de recaptació" existien i encara existeixen una llista negra de prestataris sense escrúpols, escumant el seu bon nom amb els préstecs irregulars. Ara tot hauria de canviar per a millor, i totes les persones estaran interessades a formar el seu propi historial de crèdit positiu. En si mateixa servirà de prova de la seva solvència (quan arriba a un banc per a un préstec). Avol per a tots els possibles prestataris de taxes de préstecs, esperem disminuir gradualment al nivell dels països desenvolupats (al voltant del 4-6% anual), i el mercat de préstecs es farà més civilitzat.
Terminos de diccionari
Historial de crèdit - La informació que caracteritza el compliment del prestatari de les obligacions es compromet a contractes de préstecs (préstec) i emmagatzemats a l'Oficina de Històries de crèdit. Cada historial de crèdit consta de tres parts: títol, principal i addicional (tancat).
Acord de préstecs (préstec) - Acord que conté una condició per a la prestació de préstecs comercials i comercials (o) comercials (o).
Informe de crèdit - Un document que entra en si mateix informació inclosa en el títol i la part principal de l'historial de crèdit. El Bureau el proporciona a petició de l'historial de crèdit de l'usuari i altres persones elegibles per a aquesta informació.
Font de formació d'historial de crèdit - Una organització que és un prestador (creditor) en virtut d'un contracte de préstec (préstec) i la informació que representa la informació inclosa en l'historial de crèdit a la Bureau.
Assumpte de l'historial de crèdit - Una persona física o jurídica que és un prestatari sota un contracte de préstec (préstec) i pel que fa a la qual es forma un historial de crèdit.
Bureau de les històries de crèdit - Una entitat jurídica, que és una organització comercial i proporcionant serveis per a la formació, processament i emmagatzematge de les històries de crèdit, així com proporcionar informes de préstecs i serveis relacionats.
Historial de crèdits de l'usuari - Un empresari individual o una entitat jurídica (normalment un banc, una institució de crèdit), que va rebre escrits o d'una manera diferent, va documentar el consentiment de l'assignatura de la història de crèdit per obtenir un informe de préstec per concloure un contracte de préstec (préstec).
Catàleg central de històries de crèdit (Tskki) - Divisió del Banc Central de la Federació de Rússia, la base de dades líder creada per buscar la Oficina en què es troben el historial de crèdit dels ciutadans i organitzacions.
Registre estatal de l'Oficina de Històries de Crèdit - Recursos d'informació federals oberts i disponibles públicament (lloc), que conté informació sobre l'Oficina de Històries de crèdit introduïdes en aquest registre per un organisme estatal autoritzat.
Assignatura d'historial de crèdit - Una combinació de símbols digitals i de lletres determinats per l'entitat de l'historial de crèdit (prestatari) utilitzat per ells i (o) amb el seu consentiment per l'usuari de l'historial de crèdits en enviar una sol·licitud d'una oficina al Comitè Central de l'Oficina en què ( que) va formar (format) Historial de crèdit (historial de crèdit) aquest tema, per confirmar la legalitat d'emetre aquesta informació.
Principi operatiu
De la mateixa manera, els bancs ara comprovaran com s'acomiaden els préstecs anteriors: parlar com a usuaris d'història de crèdit, poden sol·licitar informació sobre vostè a l'Oficina que treballi, i en absència de tals - al Comitè Central. Aquest últim respondrà, en quina de les oficines hi ha aquesta informació (article 13). L'intercanvi d'informació es produeix molt ràpidament, ja que totes les organitzacions implicades en aquesta utilització de bases de dades informàtiques i enviar respostes a les sol·licituds en forma de missatges electrònics.
Contingut de l'historial de crèdit
Quina informació es troben en aquest document emmagatzemat per a set segells a l'oficina? El més divers, permetent, en primer lloc, identificar sense ambigüament la personalitat i, en segon lloc, traçar el pas a pas del seu passat com a prestatari. Cada historial de crèdit d'una persona física o jurídica d'acord amb l'article 4 de la Llei consta de tres parts: titular, primari i opcional (tancat). El primer inclou (per a ciutadans): nom complet, data i lloc de naixement, detalls del passaport, número d'identificació del contribuent (Inn) i el número de compte personal individual especificat al certificat d'assegurança de pensions estatals (si s'han indicat els dos últims números) .
El signe de la història de crèdit d'una persona està continguda per les seves dades personals que no van introduir la part del títol, és a dir: l'adreça (indicació del lloc de registre i el lloc de residència real) i la informació sobre el registre estatal d'una persona com a Emprenedor individual (si és). I la mateixa informació sobre les obligacions del prestatari és per a cada registre de l'historial de crèdit (!), És a dir, per a cada préstec obtingut:
sobre la quantitat d'obligacions en la data de concloure un contracte de préstec (préstec), és a dir, sobre la quantitat inicial de deute amb el banc;
El termini d'execució de les obligacions del préstec està completament;
Període percentual;
canvis i addicions (o) a l'acord de préstec (préstec), incloent-hi el compliment de les obligacions;
la data i la suma del compliment real de les obligacions en quantitat total o incompleta;
Amortització d'un préstec (préstec) a causa de la provisió, si el prestatari no complia les seves obligacions en virtut del contracte (per exemple, en el cas d'un préstec hipotecari, es va comprometre la venda de l'apartament);
Els fets de la consideració pel Tribunal de Disputes segons el contracte de préstec (préstec) i el contingut de les parts de resolució dels actes judicials, que han entrat en vigor, excepte la informació que forma part d'una part addicional (tancada) de l'historial de crèdit .
La part principal pot incloure una altra informació rebuda oficialment de les agències governamentals. Consulta (tancat) Part de l'historial de crèdit conté informació sobre les fonts de formació i usuaris de l'historial de crèdit, és a dir, tots els bancs i organitzacions que han proporcionat préstecs i (o) a un subjecte específic de prestatari i (o) Informes de préstecs sol·licitats a la Bureau. Aquestes són les següents dades: el seu nom, el número de registre estatal unificat de l'entitat jurídica, la posada, el codi del classificador principal de les empreses i organitzacions (OKPO) i les dates d'apel·lacions.
El règim d'intercanvi contingut en l'historial de crèdit
2.bank demana al subjecte que doni el consentiment per escrit per rebre un informe de crèdit a l'oficina de l'historial de crèdit.
3.Suberat dóna aquest consentiment.
4.Bank (com a usuari de l'historial de crèdit) sol·licita un informe de crèdit sobre l'assignatura a l'Oficina de Crèdit de Crèdit, amb el qual té un contracte per a la prestació de serveis d'informació. La qualitat d'Assue, l'Oficina proporciona un informe o respon que falta l'historial de crèdit d'aquest tema a la seva base de dades.
5. El banc es converteix en Tskki amb una sol·licitud, que l'Oficina conté l'historial de crèdit d'aquesta assignatura. Tskki és responsable i el banc apel·la a l'Oficina especificada.
6.bank emet un préstec al prestatari i li demana que consenti la presentació d'informació sobre ell i el préstec rebut a ells a la Bureau.
7.Bank presenta aquesta informació almenys a una de les entitats de les històries de crèdit.
8. Tota l'Oficina transfereix les parts del títol de les històries de crèdit de les assignatures al Comitè Central.
9. Tot un tema (antic, futur o futur prestatari) pot sol·licitar el seu historial de crèdit a la Bureau, i l'Oficina està obligada a proporcionar-la íntegrament, si es troba a la seva base de dades. Si l'historial de crèdit de l'assignatura a la base de dades d'aquesta oficina està absent, hauria d'enviar una negativa motivada al tema.
10.Tots un tema té dret a sol·licitar informació sobre el que l'Oficina és el seu historial de crèdit, en els CCQs. Ata l'organització està obligada a respondre-hi.
Subministrament d'informació
El tema de l'historial de crèdits és un prestatari anterior o futur: pot sol·licitar una informació completa a l'Oficina sobre ell mateix i obtenir-la una vegada a l'any de forma gratuïta i tant com una tarifa (article 8). Té dret a desafiar el contingut de la seva història de crèdit, per a la qual cosa és necessari presentar una declaració de modificació i addició (o) a la Bureau. Augment de 30 dies de la data de recepció de l'aplicació, l'Oficina està obligada a respondre: realitzar una comprovació addicional d'informació sol·licitant-la a la font de la formació d'un historial de crèdit. Si es confirma la informació proporcionada per l'assignatura, l'Oficina fa canvis en el contingut de l'historial de crèdit si no hi ha cap negativa motivada al sol·licitant.Per descomptat, no es pot saber què és el vostre "cas." Cal posar-se en contacte amb el Tskki (de forma gratuïta), on la informació prové de totes les funcions que funcionen. Però només la part del títol de l'historial de crèdit - i res més. Així, l'estat representat per la divisió bancària central, de fet, no té dades reals sobre la bona fe ni l'escrúpul del prestatari. Tskki només coneix el que l'Oficina s'emmagatzema el vostre historial de crèdit. En aquest cas, només es pot donar la benvinguda en aquest cas, perquè la seva fuites es fa impossible ...
VKKKI també pot contactar amb qualsevol organització de crèdit (usuari de l'historial de crèdits), interessat en saber quina oficina és l'historial de crèdit del prestatari. Rebreu aquesta informació de forma gratuïta (article 13).
Les històries de l'Oficina de Crèdit estan dissenyades per proporcionar serveis contractuals (és a dir, de tarifa) per a la prestació d'informes de crèdit. Aquest és un document rebut per les empreses interessades i els ciutadans que s'han dirigit a l'Oficina. Consta de dues parts de l'historial de crèdit i el principal. La seva part addicional (tancada) només es proporciona al tema "amfitrió" de l'historial de crèdit; A més, el tribunal (jutge) en virtut del cas penal iniciat, que està en producció, així com les autoritats d'investigació preliminar en presència del consentiment del fiscal.
D'acord amb l'article 9 de la Llei de l'Oficina, també estan disponibles altres serveis relacionats amb el desenvolupament de tècniques estimades (puntuacions) per calcular les qualificacions individuals i (o) utilitzant el seu ús (a partir de la informació continguda en les històries de crèdit).
Opinions Banquers
Com és la llei "a les històries de crèdit"? Què esperar als futurs prestataris?
Igor Zhigunov, Membre del Consell, cap del departament de vendes del banc hipotecari urbà: "Segons les disposicions de la llei, des de l'1 IYUN 2005. La creació d'una oficina de crèdit ha començat. Fins ara, hi ha diversos d'ells:" Bureau de les històries de crèdit Interfax Exprie Interfax "i" Bureau Nacional d'Historial de Crèdit "Moscou, així com la" Buró de l'Història del Crèdit de Crèdit "i l'Oficina de Crèdit amb l'Associació de Cisjades Econòmiques de l'Oest a Sant Petersburg. El nombre de la Llei de l'Oficina creada ho fa No regular. Quant necessiten, es mostraran pràctiques. Potser serà una oficina sobre el tema de la Federació de Rússia. No obstant això, és important entendre que la seva matriu suficient hauria d'acumular-se per utilitzar de manera eficient. ANA es durà a terme com a mínim de dos a tres anys. Com a resultat, aquesta Llei ha de contribuir a la reducció futura dels riscos bancaris a l'hora de considerar les sol·licituds de crèdit i presa de decisions, ja que permetrà que sistemàticament rebi informació sobre les relacions de deute anteriors del sol·licitant potencial. "
Alexander Khoshenko, Membre del Consell, cap del Departament de Treball amb les Persones Físiques "Raiffeisenbank": "Oficina de les històries de crèdit va començar a treballar recentment, per tant, és massa aviat per parlar de qualsevol resultat. No obstant això, es pot assumir que el procediment Per obtenir un préstec es simplificarà significativament: es va accelerar les decisions de processos d'adopció en una sol·licitud de préstec per al banc, així com el nombre de documents presentats per un possible prestatari. Però a curt termini, un miracle no passarà: el temps És necessari que els ciutadans han d'acumular història de crèdit. Així, l'aparició de l'Oficina primer i més important simplificarà la vida dels possibles prestataris respectats en el futur, de manera que la informació s'acumula a la base de dades de l'Oficina. Val la pena l'inici real de la pàgina web El treball de l'Oficina de Crèdit pot ser una sorpresa desagradable per als clients, una vegada "oblidar" les seves obligacions amb els creditors, així com els que introdueixen diferents bancs errònics, van rebre préstecs per a una quantitat total durant tots els temps Mesura intel·ligent. En molts casos, aquests ciutadans són poc probable que puguin comptar no només al banc de crèdit, sinó també a altres serveis, com ara un contracte de préstec amb un operador mòbil o pagament d'assegurances en terminis. Setembre de setembre de 2005 El nostre banc proporciona informació sobre els seus prestataris a les següents oficines incloses al Registre Estatal d'Oficina de Crèdit: "Bureau of Credit Stories Exprie Interfax" i "Bureau Nacional de Històries de Crèdit".
Oleg Dmitrienko, El vicepresident del Consell "Absolut Bank": "Ara l'Oficina de Històries de Crèdit es troba en l'etapa inicial de la creació i en realitat es convertirà en vigor, al meu entendre, en dos dies, quan s'acumularan una quantitat suficient de prestataris. Augment de les bases de dades de l'Oficina i, en conseqüència, l'eficàcia de les seves obres dependrà de com els bancs minoristes actius participaran en aquest procés. La distància del prestatari del bor a la base de dades de bor reduirà els costos del banc per analitzar la seva solvència i passarà quan L'Oficina tindrà una base bastant gran. Però les preguntes a la llei "encara hi ha històries de crèdit. Per exemple, pel fet que, d'acord amb aquesta llei, es proporciona informació sobre el prestatari només a l'Oficina només amb el seu consentiment . Resulta que teòricament, la informació sobre els prestataris sense escrúpols a la base de dades no pot fer-ho. A més, segons la meva opinió, seria convenient crear una Oficina de Crèdit Federal de Històries de crèdit ".
Seguretat i control
Primer, en l'art. 7 (Part 5) indica clarament que la prestació d'informació d'acord amb aquesta Llei no és una violació de secrets oficials, bancaris, d'impostos o comercials. En segon lloc, d'acord amb la part 2 del mateix article, l'Oficina de les històries de crèdit garanteix la protecció de la informació amb mitjans de protecció certificats durant el seu processament, emmagatzematge i transmissió. Cada oficina hauria de tenir una llicència per a la protecció tècnica de la informació confidencial (vegeu.17 de la Llei federal núm. 128-FZ de 08.08.2001. "OLION d'activitats individuals"). Aquestes llicències emeten un servei de control tècnic i d'exportació federal (FSTEC). En tercer lloc, el Bureau i els seus funcionaris són responsables de la divulgació il·lícita i l'ús il·legal de la informació rebuda. Llei №219-FZ datada el 30 de desembre de 2004. Canvis en el Codi de delictes administratius: accions il·legals per rebre i (o) la difusió de la informació que constitueix un historial de crèdit si no contenen un acte d'actor criminal, comporten una multa administrativa en la quantitat de 10 a 25 salaris mínims ( Salaris mínims), sobre els funcionaris, de 25 a 50 milions o desqualificació de fins a tres anys, en entitats jurídiques - de 300 a 500 minuts. Per a infraccions més greus, es proporciona el codi penal del codi penal.
Per controlar l'execució de la llei "a les històries de crèdit" està pensada per un organisme estatal autoritzat. Recompute amb la resolució del Govern de l'ARF núm. 501 de 10.08.2005. "L'òrgan executiu ofensiu autoritzat a dur a terme funcions per controlar i supervisar les activitats de l'Oficina de Històries de crèdit" és el servei federal per als mercats financers (FSFR). Lidera el Registre Estatal de l'Oficina, estableix els requisits per a la situació financera dels participants de l'Oficina, realitza activitats de control i auditoria, interactua amb SCKIPR.
Acceptar la Llei "A les històries de crèdit", l'Estat està tractant de resoldre el procés d'emissió i de pagament de préstecs, per animar cadascun a formar el seu propi historial de crèdit positiu. Si després d'un temps, l'intercanvi d'informació sobre els prestataris encara començarà a funcionar en tota la força, contribuirà a l'establiment d'un mercat civilitzat i simplificarà el procediment per obtenir un préstec. Però, per desgràcia, cap dels especialistes va indicar la possibilitat de reduir els tipus d'interès dels préstecs en el futur, tot i que sembla que hauria de caure quan els riscos bancaris disminueixen. En general, el sistema acaba de començar a treballar, així que viurem, vegem ...
Els editors gràcies "Raiffeisenbank", "City Hipotece Bank" i "Absolut Bank" per obtenir ajuda en la preparació del material.