Komentoj pri la sama leĝo. La enhavo de la historia kredito, la principoj de la funkciado de la informa interŝanĝa sistemo, kontroloj.
Certe multaj el vi almenaŭ unufoje prenis prunton, kaj iu tia procedo ankoraŭ devas. La okcidenta modelo de vivo en ŝuldo ĉiujare estas pli kaj pli enradikiĝinta en nia lando, prenante la malbelajn strekojn. Apoto la etendo de pruntoj pliigas, ve, kaj la nombro de nekompletaj pruntoj, kaj kun ĉi tio vi bezonas fari ion ...
East News Septembro 1, 2005 Ĉiuj dispozicioj de leĝoj n-ro 218-FZ ekvalidis la 30-an de decembro 2004. "Painting Stories", №110-фз datita 21.07.2005. "Disvolviĝo de ŝanĝoj al la federacia leĝo" pentrante rakontojn ", kaj ankaŭ No. 219-фз datiĝintaj la 30-an de decembro 2004." Disvolviĝo de ŝanĝoj al iuj leĝdonaj agoj rilate al la adopto de la federacia leĝo "pentrante rakontojn" kaj ne. . 17-FZ datita la 21-an de marto 2005. Amendoj al Artikolo 4 de Leĝo N-ro 219-FZ. La nova sistemo jam komencis funkcii: centra kredito-katalogo de kreditoraj rakontoj (ĉi-poste nomata Tskki), kredito-oficejoj (ĉi-poste nomata la Agentejo), ĉiuj pruntedonantoj devas provizi informojn pri iliaj prunteprenantoj - individuoj kaj juraj entoj. al unu el ĉi tiuj oficejoj. Ni provu eltrovi ĉi tiun prefere kompleksan sistemon.
Do, la celoj de la Leĝo N-ro 218 estas "la kreado kaj difino de kondiĉoj por la formado, prilaborado, stokado kaj malkaŝo de la Oficejo de Kredito Historio de Informo, kiu karakterizas la agon de la prunteprenantoj de iliaj devoj sub prunto interkonsentoj ( Prunto), pliigante la sekurecon de kreditoroj kaj prunteprenantoj pro la ĝenerala redukto de kredit-riskoj, plibonigas la efikecon de kreditaj institucioj. " Ĉi tio estas registrita en Artikolo 1 de la Leĝo. Gravas, ke sub ĝia ago falas ambaŭ individuoj kaj juraj unuoj. Ni enfokusigos civitanojn de la nunaj kaj estontaj prunteprenantoj.
Antaŭhistorio
La postulo pri konsumantoj en nia lando kreskas rapide. Plej multaj homoj elektas la varojn konforme al iliaj kapabloj kaj bezonoj: civitanoj kun alta nivelo de enspezoj - nemoveblaĵoj kaj aŭtoj, kun pli malaltaj hejmaj aparatoj, komputiloj, ktp. Estas provizitaj ambaŭ en la oficejoj de bankoj kaj en butikoj kaj butikumaj centroj . Por akiri prunton por aĉeto de poŝtelefono aŭ, ekzemple, vakua puriganto foje nur sugestas pasporton. Ni bezonas du malsamajn identigajn kartojn (ekzemple, internaj kaj eksterlandaj pasportoj). Achetoba prenas prunton por la aĉeto de apartamento aŭ aŭto, enspezo atestilo estos bezonata.Kompreneble, ĉiuj pruntoj en nia lando estas elsenditaj je intereso. Samtempe, la pli da banko estas memfida en la solvo de la prunteprenas, des pli malalta la interezokvoto rezultas. Ekzemple, por hipotekaj pruntoj eldonitaj al homoj kun sufiĉe altaj kaj alie konfirmitaj enspezoj, kiuj pasis la procedon por ĝisfunda ĉeko en la banko, la indico de 14-15% jare estas konsiderata normala. Por aliaj konsumantaj pruntoj, neniu ofertas malpli ol 18%. AESL venas al la vendejo sen mono kaj kun unu pasporto, oni povas esti en tre serioza "bole": oficiale ĝis 30% jare pli 0-2% monata en la formo de diversaj komisionoj kaj kotizoj, la Sama totala kurzo foje atingas 40% kaj pli.
Unue, ĝi produktas doloran impreson. Sed en la kondiĉoj de la nesolvita merkato, la bankoj estas devigitaj meti la riskojn de la ne-repago de ŝuldoj en la intereza normo pri la prunto ĉe la procenta indico pri kredito. Aprobo de malfruaj ŝuldoj fariĝas pli kaj pli gravaj ĉiutage. Maŝino al bankoj por trakti ĝin forte, kvankam en multaj el ili estas specialaj strukturoj en ŝuldo. Provoj plifirmigi informojn jam entreprenis: ili diras, ke longe antaŭ ol la adopto de la leĝo "kreskigas rakontojn" ekzistis kaj ankoraŭ ekzistas nigra listo de senskrupulaj prunteprenintoj, ŝaŭmante sian bonan nomon kun la malregulaj pruntoj. Nun ĉio devus ŝanĝiĝi por pli bona, kaj ĉiu persono interesiĝos pri sia propra pozitiva kredit-historio. Ŝi mem servos kiel pruvo de lia solvo (kiam li venas al banko por prunto). Avole por ĉiuj eblaj prunteprenantoj de prunto-tarifoj, ni esperas laŭgrade malpliiĝi al la nivelo de evoluintaj landoj (ĉirkaŭ 4-6% jare), kaj la pruntedona merkato fariĝos pli civilizita.
Vortaro Terminoj
Kredita historio - Informoj Karakterizantaj la plenumon de la prunteprenas de la devoj entreprenas sub prunto interkonsentoj (prunto) kaj stokitaj en la Agentejo de Kredito Rakontoj. Ĉiu kredito-historio konsistas el tri partoj: titolo, ĉefa kaj aldona (fermita).
Interkonsento pri Prunto (Prunto) - Interkonsento kun kondiĉo por la provizo de komerca kaj (aŭ) komerca (banka) prunto.
Kredito-Raporto - Dokumento, kiu eniras sin en sin en si mem, inkluzivita en la titolo kaj ĉefa parto de la kredito-historio. La Buroo provizas ĝin laŭ la peto de la kredita historio de la uzanto kaj aliaj personoj elekteblaj por ĉi tiu informo.
Kredito-Historio-Formala Fonto - Organizo kiu estas pruntedonanto (kreditoro) sub prunta interkonsento (prunto) kaj reprezentanta informojn inkluzivitajn en la kredito-historio en la Buroo.
Temo de la historio de kredito - Fizika aŭ jura persono, kiu estas prunteprenas sub prunto-interkonsento (prunto) kaj koncerne kreditan historion.
Buroo de Kredito-Rakontoj - Laŭleĝa ento, kiu estas komerca organizo kaj provizanta servojn por la formado, prilaborado kaj stokado de kreditaj rakontoj, kaj ankaŭ provizi pruntajn raportojn kaj rilatajn servojn.
Historio de kredito de uzanto - Individua entreprenisto aŭ jura ento (kutime banko, kredito-institucio), kiu ricevis skribitan aŭ laŭ alia maniero, dokumentis la konsenton pri la temo de kredito-historio por akiri pruntan raporton por konkludi prunton-interkonsenton (prunto).
Centra Katalogo de Kreditoj (Tskki) - Divido de la Centra Banko de la Rusa Federacio, la ĉefa datumbazo kreita por serĉi la Oficejon, en kiu troviĝas la kredito historio de civitanoj kaj organizoj.
Ŝtata Registro de la Buroo de Kreditaj Rakontoj - Malferma kaj publike havebla Federacia Inform-Rimedo (retejo), enhavanta informojn pri la Oficejo de Kredito-Rakontoj eniris ĉi tiun registron de rajtigita ŝtata korpo.
Kredito-Historio Temo - kombinaĵo de ciferecaj kaj leteraj simboloj difinitaj de la kredithishistorio-ento (prunteprenas) uzata de ili kaj (aŭ) kun sia konsento de la uzanto de la kredito-historio dum sendado de peto por agentejo en la Centra Komitato pri la Oficejo en kiu ( Kiu) formiĝis (formita) kredito-historio (kredito-historio) ĉi tiu temo, por konfirmi la laŭleĝecon eldoni ĉi tiun informon.
Funkcia principo
Same, bankoj nun kontrolos kiel adiaŭo vi etendis antaŭajn pruntojn: parolante kiel kredito-historio-uzantoj, ili povas peti informojn pri vi ĉe la agentejo, kiu funkcias, kaj en la foresto de tiaj - en la Centra Komitato. Ĉi-lasta respondos, en kiu el la oficejo ekzistas tia informo (artikolo 13). Informa interŝanĝo okazas tre rapide, ĉar ĉiuj organizoj implikitaj en ĉi tiu uzo de komputilaj datumbazoj kaj sendas respondojn al petoj en la formo de elektronikaj mesaĝoj.
Enhavo de kredito-historio
Kio informoj estas en ĉi tiu dokumento stokita por sep sigeloj al la Agentejo? La plej diversa, permesante, unue, por sendifekte identigi la personecon, kaj due, spuri la paŝon post paŝo sian pasintecon kiel prunteprenas. Ĉiu kredito historio de fizika aŭ jura persono laŭ Artikolo 4 de la leĝo konsistas el tri partoj: titulara, primara kaj laŭvola (fermita). La unua inkluzivas (por civitanoj): plena nomo, dato kaj naskiĝo, pasportaj detaloj, impostpaganto-identiga nombro (gastejo) kaj la individua persona konto-numero specifita en la atestilo pri ŝtata pensia asekuro (se la lastaj du nombroj estis indikitaj) .
La signo de la kredito-historio de persono estas enhavita de liaj personaj datumoj, kiuj ne eniris la titolan parton, nome: la adreso (indiko de la loko de registriĝo kaj la efektiva loĝloko) kaj informoj pri la ŝtata registriĝo de individuo kiel individua entreprenisto (se ĝi estas). Kaj la sama informo pri la devoj de la prunteprenas estas por ĉiu rekordo de kredito historio (!), Tio estas, por ĉiu prunto akiris:
pri la kvanto da devoj ĉe la dato de finado de prunto-interkonsento (prunto), te pri la komenca kvanto de ŝuldo al la banko;
La termino de ekzekuto de la devoj de la prunto estas plene;
Procenta periodo;
ŝanĝoj kaj (aŭ) aldonoj al la prunta interkonsento (prunto), inkluzive pri la plenumado de devoj;
la dato kaj sumo de la efektiva plenumo de devoj en plena aŭ nekompleta kvanto;
Repago de prunto (prunto) pro la provizo, se la prunteprenas ne plenumis siajn devojn sub la kontrakto (ekzemple, en la kazo de hipoteka prunto, la vendo de la apartamento estis promesita);
La faktoj de konsidero de la tribunalo de disputoj sub la prunto interkonsento (prunto) kaj la enhavo de la rezolucio partoj de juĝaj aktoj, kiuj eniris en forton, krom la informo kiu estas parto de plia (fermita) parto de la kredito historio .
La ĉefa parto povas inkluzivi aliajn informojn oficiale ricevitajn de registaraj agentejoj. Enketado (fermita) parto de la kredito-historio enhavas informojn pri la fontoj de formado kaj uzantoj de kredito-historio, tio estas, ĉiuj bankoj kaj organizoj, kiuj iam donis pruntojn kaj (aŭ) al specifa prunteprenanto kaj (aŭ) petitaj pruntaj raportoj al la Buroo. Ĉi tiuj estas la sekvaj datumoj: ilia nomo, la unuigita ŝtata registra numero de la laŭleĝa ento, la gastejo, la kodo de la ĉefa klasifikilo de entreprenoj kaj organizoj (OKPO) kaj la datoj de apelacioj.
La interŝanĝa skemo enhavita en kredito-historio
2.Bank petas la subjekton doni skriban konsenton ricevi raporton pri kredito al la Buroo de Kredito.
3.Subera donas tian konsenton.
4.Bank (Kiel Kredito Historio-Uzanto) petas kreditan raporton pri la temo en la Kredito-Oficejo de Kredito-Rakontoj, kun kiu li havas kontrakton por la provizo de informaj servoj. Assue Kvalito, la Buroo provizas tian raporton aŭ respondas ke la kredito historio de ĉi tiu temo en lia datumbazo mankas.
5. Banko turnas sin al la Tskki kun peto, kiun Bureau enhavas la kredita historio de ĉi tiu temo. Tskki estas respondeca, kaj la banko apelacias al la specifita buroo.
6.Bank eldonas prunton al la prunteprenas kaj petas al li konsenti pri la prezento de informoj pri li kaj la prunto ricevis al ili en la Buroo.
7.Bank prezentas ĉi tiun informon al almenaŭ unu el la bureaus de kreditaj rakontoj.
8. Ĉiuj Oficejo transdonas la titolajn partojn de la kreditaj rakontoj pri subjektoj en la Centra Komitato.
9. Ĉiuj subjekto (iama, aktuala aŭ estonta prunteprenas) povas peti ĝian kreditan historion en la Agentejo, kaj la Agentejo estas devigita provizi ĝin plene, se ĝi estas en ĝia datumbazo. Se la kredito historio de la temo en la datumbazo de ĉi tiu agentejo forestas, ĝi devus sendi motivitan rifuzon al la subjekto.
10.La temo rajtas peti informojn pri tio, kion la Buroo estas ĝia kredito-historio, en la CCQ-oj. Ata la organizo devas respondi al li.
Provizo de Informo
La temo de kredito historio estas iama aŭ estonta prunteprenas - povas peti plenan informon en la agentejo pri si mem kaj akiri ĝin unufoje jare senpage kaj tiom kiom pago (artikolo 8). Li rajtas defii la enhavon de sia kredito-historio, por kiu necesas prezenti deklaron pri amendo kaj (aŭ) aldonoj al la Oficejo. Pliigis 30 tagojn de la dato de ricevo de la aplikaĵo, la Oficejo devas respondi: por fari plian kontrolon de informoj petante ĝin ĉe la fonto de la formado de kredit-historio. Se la informo provizita de la subjekto estas konfirmita, la Oficejo faras ŝanĝojn al la enhavo de la kredita historio se ne ekzistas motivita rifuzo al la kandidato.Kompreneble, vi ne povas scii, kion la buroo estas via "kazo". Estas necese kontakti la Tskki (senpage), kie informoj venas de ĉiuj funkciaj oficejoj. Sed nur la titolon de la kredito-historio - kaj nenio pli. Tiel, la ŝtato reprezentita de la Centra Banka Divido, fakte, ne havas realajn datumojn pri la bona fido aŭ la senskrupulecon de la prunteprenas. Tskki scias nur, kion la Buroo konservas vian kreditan historion. En ĉi tiu kazo, vi nur povas akcepti ĉi tiun kazon, ĉar ĝia fugo fariĝas neebla ...
Vkkki ankaŭ povas kontakti iun ajn kreditan organizon (kredita historio-uzanto), interesiĝas pri ekscii, kion Bureau estas la kredito-historio de la prunteprenas. I ricevos ĉi tiun informon senpage (Artikolo 13).
Bureau of Kredit Stories estas desegnita por provizi kontraktan bazon (tio estas, por pago) servoj por la provizo de raportoj pri kredito. Ĉi tio estas dokumento ricevita de interesataj kompanioj kaj civitanoj, kiuj adresiĝis al la agentejo. I konsistas el du partoj de la kredito-historio kaj la ĉefa. Ia aldona (fermita) parto estas provizita nur al la subjekto "gastiganto" de kredito historio; Krome, la tribunalo (juĝisto) sub la iniciatita krima kazo, kiu estas en produktado, same kiel la preparaj esploraj aŭtoritatoj en la ĉeesto de la konsento de la prokuroro.
Konforme al Artikolo 9 de la leĝo de la Bureau, aliaj servoj rilate al la evoluo de taksitaj (poentado) teknikoj por kalkuli individuajn taksojn kaj (aŭ) uzante ilian uzon (laŭ informo enhavita en kreditaj rakontoj) ankaŭ haveblas.
Opinioj Bankistoj
Kiel estas la leĝo "pri kreditaj rakontoj"? Kion atendi pri estontaj prunteprenantoj?
Igor Zhigunov, Membro de la Estraro, estro de la vendo-sekcio de la urba hipoteka banko: "Laŭ la dispozicioj de la leĝo, de 1 Iyun 2005. La kreado de kredito-agentejo komenciĝis. Is nun estas kelkaj el ili:" Buroo de kredito rakontoj senvalora interfakso "kaj" Nacia Oficejo de Kredito Historio "Moskvo, kaj ankaŭ la" Joint Credit History Bureau "kaj la Kredito Oficejo kun la Asocio de Ekonomiaj Okcidenta Bankoj en Sankt-Peterburgo. La nombro de kreita la Agentejo-Leĝo faras ne reguligi. Kiom ili bezonas, praktiko montros. Eble ĝi estos unu agentejo pri la temo de la Rusa Federacio. Tamen gravas kompreni, ke ĝia sufiĉa tabelo devas esti akumulita por efike uzi informojn. ANA IT prenos ĉe almenaŭ du al tri jaroj. Rezulte, ĉi tiu leĝo devas kontribui al la estonta redukto de bankaj riskoj kiam oni konsideras aplikaĵojn por kredito kaj decidado, ĉar ĝi permesos sisteme ricevi informojn pri la antaŭaj ŝuldaj rilatoj de la ebla kandidato. "
Alexander Khoshenko, Membro de la Estraro, estro de la Fako de Laboro kun la fizikaj personoj "Raiffeisenbank": "Bureau of Kredit Stories komencis labori ĵus, tial estas tro frue por paroli pri ĉiuj rezultoj. Tamen, ĝi povas esti supozita ke la procedo Por akiri prunton estos signife simpligita: Akcelis la adoptajn procezajn decidojn pri prunta apliko por la banko, kaj ankaŭ la nombron da dokumentoj prezentitaj de ebla pruntepreno. Sed baldaŭ miraklo ne okazos: la tempo ĝi estas necesa, ke civitanoj devas akumuli la historion de kredito. Tiel la apero de la agentejo antaŭ ĉio simpligos la vivon de eblaj respektindaj prunteprenintoj en la estonteco, do kiel la informoj estas amasigitaj en la datumbazo Bureau. valoras la realan komencon de la Laboro de la Kredito-Oficejo povas esti malagrabla surprizo por klientoj, iam "forgesante" pri iliaj devoj al kreditoroj, kaj ankaŭ tiuj, kiuj enkondukas malsamajn miskomprenajn bankojn, ricevis pruntojn por totala sumo super ĉiuj tempoj Inteligenta mezuro. En multaj kazoj, tiaj civitanoj ne verŝajne povos kalkuli ne nur pri kredito-banko, sed ankaŭ al aliaj servoj, kiel ekzemple pruntkontrakto kun poŝtelefona operatoro aŭ pago de asekuro en kotizoj. Septembro de septembro 2005 Nia banko provizas informojn pri ĝiaj prunteprenantoj al la sekvaj oficejoj en la ŝtata Registro de Kredito-Bureaus: "Agentejo pri Kredito-Rakontoj Eksverkitaj Interfakso" kaj "Nacia Buroo de Kreditaj Rakontoj".
Oleg dmitrienko, La vicprezidanto de la estraro "Absolut Bank": "Nun la Agentejo pri Kredito-Rakontoj estas ĉe la komenca fazo de kreo kaj efektive ekvalidos, laŭ mia opinio, en du tagoj, kiam sufiĉa kvanto da prunteprenantoj akumuliĝos. Pliigita Buroo-datumbazoj kaj sekve, la efikeco de iliaj verkoj dependas de kiel aktivaj podetalaj bankoj partoprenos ĉi tiun procezon. La en la distanco de la pruntepreno de la boro en la datumbazo de bordo reduktos la kostojn de la banko analizi ĝian krediton, kaj ĝi okazos kiam La Oficejo havos sufiĉe grandan bazon. Sed demandoj al la leĝo "ankoraŭ ekzistas iuj kreditaj rakontoj. Ekzemple, laŭ la fakto, ke laŭ ĉi tiu leĝo, informoj pri la prunteprenas, estas provizitaj al la Buroo nur kun ĝia konsento . I rezultas ke teorie, informoj pri senskrupulaj prunteprenantoj en la datumbazo tute ne povas fari. Krome, laŭ mia opinio, estus taŭge krei federacian krediton-agentejon de kreditaj rakontoj. "
Sekureco kaj Kontrolo
Unue, en arto. 7 (Parto 5) Klare diras, ke la provizo de informoj laŭ ĉi tiu leĝo ne estas malobservo de oficialaj, bankaj, impostaj aŭ komercaj sekretoj. Due, konforme al parto 2 el la sama artikolo, la Agentejo pri Kredito-Rakontoj certigas la protekton de informoj kun atestitaj protektaj rimedoj dum ĝia prilaborado, stokado kaj transdono. Ĉiu oficejo devus havi permesilon por la teknika protekto de konfidencaj informoj (vidu.17 de la federacia leĝo N-ro 128-FZ de 08.08.2001. "Olision de individuaj agadoj"). Tiaj permesiloj eldonas federacian teknikan kaj eksportan kontrolan servon (FSTEC). Trie, la Buroo kaj iliaj oficialuloj respondecas pri kontraŭleĝa malkaŝo kaj kontraŭleĝa uzo de la ricevita informo. Leĝo №219-FZ datita la 30-an de decembro 2004. Ŝanĝoj en la kodo de administraj deliktoj: kontraŭleĝaj agoj por ricevi kaj (aŭ) la disvastigon de informoj, kiuj konsistigas kreditan historion, se ili ne enhavas kriman aktoron, kunportas administran bonan civitanon en la kvanto de 10 ĝis 25 minimumaj salajroj ( Minimumaj salajroj, pri oficialuloj, de 25 ĝis 50-viroj aŭ malkvalifiko ĝis tri jaroj, pri juraj entoj - de 300 ĝis 500 minutoj. Por pli gravaj deliktoj, la krima kodo de krima kodo estas provizita.
Por kontroli la ekzekuton de la leĝo "pri kreditaj rakontoj" celas rajtigitan ŝtatan korpon. Recompute kun la rezolucio de la registaro de ARF. 501 de 10.08.2005. "La Ondaral-Plenuma korpo rajtigis efektivigi funkciojn por kontroli kaj kontroli la agadojn de la Bureau of Kredit Stories" estas la federacia servo por financaj merkatoj (FSFR). Thei gvidas la ŝtatan registron de la Oficejo, establas la postulojn por la financa situacio de la partoprenantoj de la Bureau, kondukas kontrolon kaj adekvatajn agadojn, interagas kun SCKIPR.
Akcepti la leĝon "pri kreditaj rakontoj", la ŝtato provas solvi la procezon de eldoni kaj repagi pruntojn, por kuraĝigi ĉiun formi sian propran pozitivan historion. Se post momento, la interŝanĝo de informoj pri prunteprenantoj ankoraŭ komencos funkcii en plena forto, ĝi kontribuos al la starigo de civilizita merkato kaj simpligi la procedon por akiri prunton. Sed, bedaŭrinde, neniu el la specialistoj indikis la eblon redukti interesajn tarifojn pri pruntoj en la estonteco, kvankam ŝajnas, ke ili devas fali kiam bankaj riskoj malpliiĝas. Enerale, la sistemo ĵus komencis labori, do ni vivos, vidu ...
La redaktoroj dankas "Raiffeisenbank", "City Mortgage Bank" kaj "Absolut Bank" por helpo en la preparo de materialo.