Comentarios sobre la misma ley. El contenido del historial de crédito, los principios del funcionamiento del sistema de intercambio de información, los controles.
Seguramente muchos de ustedes al menos una vez tomaron un préstamo, y algunos de estos procedimientos aún tienen que hacerlo. El modelo occidental de la vida en deuda cada año está cada vez más arraigado en nuestro país, tomando los contornos feos. APOTO Extensión La extensión de los préstamos aumenta, Ay, y el número de préstamos incompletos, y con esto necesitas hacer algo ...
East News 1 de septiembre de 2005 Todas las disposiciones de las leyes No. 218-FZ entraron en vigor el 30 de diciembre de 2004. "Historias de pintura", №110-фз de fecha 21.07.2005. "Desarrollo de cambios a la ley federal" Historias de pintura ", así como No. 219-фз de fecha 30 de diciembre de 2004." Desarrollo de cambios a algunos actos legislativos en relación con la adopción de la ley federal "Historias de pintura" y no . 17-FZ Fechado el 21 de marzo de 2005. Enmiendas al artículo 4 de la Ley Nº 219-FZ. El nuevo sistema ya comenzó a funcionar: un catálogo de crédito central de historias de crédito (en adelante, TSKKI), agencias de crédito (en adelante, la Oficina), todos los prestamistas están obligados a proporcionar información sobre sus prestatarios, individuos y entidades legales. a una de estas oficinas. Intentemos averiguar este sistema bastante complejo.
Por lo tanto, los objetivos de la Ley No. 218 son "la creación y la definición de las condiciones para la formación, el procesamiento, el almacenamiento y la divulgación de la Oficina de Historiales de crédito de la información, que caracteriza la puntualidad de los prestatarios de sus obligaciones en virtud de los acuerdos de préstamos ( Préstamo), lo que aumenta la seguridad de los acreedores y los prestatarios debido a la reducción general de los riesgos de crédito, mejora la eficiencia de las entidades de crédito ". Esto se registra en el artículo 1 de la Ley. Es importante que bajo su acción caiga tanto a individuos como a entidades legales. Nos centraremos en los ciudadanos de los prestatarios actuales y futuros.
Prehistoria
La demanda de préstamos al consumidor en nuestro país está creciendo rápidamente. La mayoría de las personas eligen los bienes de acuerdo con sus capacidades y necesidades: los ciudadanos con un alto nivel de ingresos: bienes raíces y automóviles, con electrodomésticos, computadoras, etc. Los préstamos se proporcionan tanto en las oficinas de bancos como en las tiendas y centros comerciales. . Para obtener un préstamo para la compra de un teléfono móvil o, por ejemplo, una aspiradora a veces sugiera un pasaporte. Necesitamos dos tarjetas de identidad diferentes (por ejemplo, pasaportes internos y extranjeros). Achetoba toma dinero de préstamo para la compra de un apartamento o un automóvil, se requerirá un certificado de ingresos.Por supuesto, todos los préstamos en nuestro país se emiten en interés. Al mismo tiempo, el más banco confía en la solvencia del prestatario, cuanto menor sea la tasa de interés. Por ejemplo, para los préstamos hipotecarios emitidos a las personas con ingresos bastante altos y confirmados de otro modo que han aprobado el procedimiento para el control exhaustivo en el banco, la tasa de 14-15% anual se considera normal. Para otros préstamos al consumidor, nadie ofrece menos del 18%. AESL llega a la tienda sin dinero y con un pasaporte, es posible estar en un "bole" muy serio: oficialmente hasta un 30% por año más 0-2% mensualmente en forma de una variedad de comisiones y tarifas, el La misma tasa total a veces alcanza el 40% y más.
A primera vista, produce una impresión dolorosa. Pero en las condiciones del mercado no resuelto, los bancos se ven obligados a establecer los riesgos de la falta de reembolso de las deudas en la tasa de interés en el préstamo a la tasa de porcentaje de crédito. El aprendiz de las deudas vencidas se vuelve cada vez más relevante cada día. Máquina a los bancos para hacer frente a ella con fuerza, aunque en muchos de ellos hay estructuras especiales involucradas en la deuda. Los intentos de consolidar la información ya se han realizado: dicen que existían mucho antes de la adopción de la ley "recaudando historias" y aún existe una lista negra de prestatarios sin escrúpulos, esparciendo su buen nombre con los préstamos irregulares. Ahora todo debería cambiar para mejor, y cada persona estará interesada en formar su propio historial de crédito positivo. Ella en sí misma servirá como prueba de su solvencia (cuando llegue a un banco para un préstamo). Avole Para todos los prestatarios potenciales de las tasas de préstamos, esperamos disminuir gradualmente al nivel de los países desarrollados (aproximadamente 4-6% por año), y el mercado de préstamos se volverá más civilizado.
Diccionario terminos
Historial de crédito - La información que caracteriza el cumplimiento por parte del prestatario de las obligaciones se realiza en virtud de los acuerdos de préstamos (préstamo) y se almacena en la Oficina de Historias de Créditos. Cada historia de crédito consiste en tres partes: título, principal y adicional (cerrado).
Acuerdo de préstamo (préstamo) - Acuerdo que contiene una condición para la provisión de préstamos comerciales y (o) comercial (o).
Reporte de crédito - Un documento que entra en su información incluida en el título y parte principal del historial de crédito. La Oficina le proporciona a solicitud del historial de crédito del usuario y otras personas elegibles para esta información.
Fuente de formación de historial de crédito - una organización que es un prestamista (acreedor) en virtud de un acuerdo de préstamo (préstamo) y que representa información incluida en el historial de crédito en la Oficina.
Asunto del historial de crédito - una persona física o jurídica que es prestatario bajo un acuerdo de préstamo (préstamo) y con respecto a la que se forma un historial de crédito.
Oficina de Historias de Crédito - Una entidad legal, que es una organización comercial y brindar servicios para la formación, procesamiento y almacenamiento de historias de crédito, así como para proporcionar informes de préstamos y servicios relacionados.
Historial de crédito del usuario - Un empresario individual o entidad legal (generalmente un banco, una entidad de crédito), que recibió escrito o de una manera diferente, documentó el consentimiento del tema del historial de crédito para obtener un informe de préstamo para concluir un acuerdo de préstamo (préstamo).
Catálogo central de historias de crédito (TSKKI) - División del Banco Central de la Federación de Rusia, la base de datos líder creada para buscar a la Oficina en la que se encuentran el historial de crédito de los ciudadanos y las organizaciones.
Registro estatal de la Oficina de Historias de Crédito. - Recurso de información federal disponible y pública disponible (Sitio), que contiene información sobre la Oficina de Historias de Créditos ingresadas en este Registro por un organismo estatal autorizado.
Asunto del historial de crédito - una combinación de símbolos digitales y de letras determinados por la entidad de historial de crédito (prestatario) utilizado por ellos y (o) con su consentimiento por parte del usuario del historial de crédito al enviar una solicitud de una Oficina en el Comité Central de la Oficina en la que ( Lo que) formó (formado) Historial de crédito (historial de crédito) este tema, para confirmar la legalidad de emitir esta información.
Principio de operación
De la misma manera, los bancos ahora verificarán cómo adiós préstamos anteriores: hablando como usuarios de historial de crédito, pueden solicitar información sobre usted en la Oficina que trabaje, y en ausencia de tal en el Comité Central. Este último responderá, en cuál de la Oficina hay tanta información (artículo 13). El intercambio de información se produce muy rápidamente, ya que todas las organizaciones involucradas en este uso de bases de datos informáticas y envían respuestas a las solicitudes en forma de mensajes electrónicos.
Contenido del historial de crédito
¿Qué información se almacena en este documento para siete sellos a la Oficina? Lo más diverso, lo que permite, en primer lugar, identificar inequívocamente la personalidad, y en segundo lugar, rastrear el paso a paso su pasado como prestatario. Cada historial de crédito de una persona física o jurídica de conformidad con el artículo 4 de la ley consta de tres partes: titular, primaria y opcional (cerrada). El primero incluye (para los ciudadanos): nombre completo, fecha y lugar de nacimiento, detalles de pasaporte, número de identificación del contribuyente (INN) y el número de cuenta personal individual especificado en el Certificado de Seguro de Pensiones del Estado (si se han indicado los últimos dos números) .
El signo del historial de crédito de una persona está contenido por sus datos personales que no ingresaron la parte del título, a saber: la dirección (indicación del lugar de registro y el lugar de residencia real) y la información sobre el registro estatal de un individuo como Empresario individual (si es). ¡Y la misma información sobre las obligaciones del prestatario es para cada registro de historial de crédito (!), Es decir, para cada préstamo obtenido:
sobre la cantidad de obligaciones en la fecha de conclusión de un acuerdo de préstamo (préstamo), es decir, sobre la cantidad inicial de deuda con el Banco;
El plazo de ejecución de las obligaciones del préstamo está en su totalidad;
período porcentual;
cambios y (o) adiciones al Acuerdo de Préstamo (Préstamo), incluido el cumplimiento de las obligaciones;
la fecha y suma del cumplimiento real de las obligaciones en la cantidad total o incompleta;
Reembolso de un préstamo (préstamo) debido a la provisión, si el prestatario no cumplía con sus obligaciones en virtud del contrato (por ejemplo, en el caso de un préstamo hipotecario, se prometió la venta del apartamento);
Los hechos de consideración por el Tribunal de Controversias en virtud del Acuerdo de Préstamo (Préstamo) y el contenido de las partes de resolución de actos judiciales, que han entrado en vigor, excepto la información que forma parte de una parte adicional (cerrada) del historial de crédito .
La parte principal puede incluir otra información recibida oficialmente de las agencias gubernamentales. La investigación (CERRADA) parte del historial de crédito contiene información sobre las fuentes de formación y usuarios del historial de crédito, es decir, todos los bancos y organizaciones que han proporcionado préstamos y (o) a un sujeto del prestatario específico y (o) informes de préstamos solicitados a la Oficina. Estos son los siguientes datos: su nombre, el número de registro del estado unificado de la entidad legal, la posada, el código del principal clasificador de empresas y organizaciones (OKPO) y las fechas de las apelaciones.
El esquema de intercambio contenido en el historial de crédito.
2.Bank solicita al sujeto que dé su consentimiento por escrito para recibir un informe de crédito a la Oficina de Historia de Crédito.
3.Subberato da tal consentimiento.
4.Bank (como usuario de historial de crédito) solicita un informe de crédito sobre el tema en la Oficina de Historias de Crédito, con la que tiene un contrato para la prestación de servicios de información. Asegúrese de la calidad, la Oficina proporciona dicho informe o responde que falta el historial de crédito de este tema en su base de datos.
5. El banco se convierte en la TSKKI con una solicitud, que la Oficina contiene el historial de crédito de este tema. TSKKI es responsable, y el banco apela a la Oficina especificada.
6.Blance emite un préstamo al prestatario y le pide que acepte la presentación de la información sobre él y el préstamo recibido en la Oficina.
7.Bank presenta esta información a al menos una de las oficinas de historias de crédito.
8. Toda la Oficina transfiere las partes de los títulos de las historias de crédito de los sujetos en el Comité Central.
9. Todo un sujeto (ex prestamista anterior, actual o futuro) puede solicitar su historial de crédito en la Oficina, y la Oficina está obligada a proporcionarla en su totalidad, si está en su base de datos. Si el historial de crédito del sujeto en la base de datos de esta oficina está ausente, debe enviar una negativa motivada al sujeto.
10. Para que un sujeto tiene derecho a solicitar información sobre lo que la Oficina es su historial de crédito, en los CCQS. ATA La organización está obligada a responderle.
Suministro de información
El tema del historial de crédito es un prestatario anterior o futuro, puede solicitar una información completa en la Oficina de sí mismo y obtenerla una vez al año de forma gratuita y tanto como una tarifa (artículo 8). Tiene derecho a desafiar el contenido de su historial de crédito, por lo que es necesario presentar una declaración de modificación y (o) adiciones a la Oficina. Mayores 30 días a partir de la fecha de recepción de la solicitud, la Oficina está obligada a responder: realizar una verificación adicional de información solicitándola en la fuente de la formación de un historial de crédito. Si se confirma la información proporcionada por el sujeto, la Oficina realiza cambios en el contenido del historial de crédito si no hay negativa motivada al solicitante.Por supuesto, no puede saber qué es la Oficina de su "caso". Es necesario ponerse en contacto con el TSKKI (de forma gratuita), donde la información proviene de todas las oficinas que funcionan. Pero solo el título parte del historial de crédito, y nada más. Por lo tanto, el estado representado por la División del Banco Central, de hecho, no tiene datos reales sobre la buena fe o la falta de espectáculo del prestatario. TSKKI sabe solo lo que la Oficina almacena su historial de crédito. En este caso, solo puede recibirlo en este caso, porque su fuga se vuelve imposible ...
VKKKI también puede comunicarse con cualquier organización de crédito (usuario de historial de crédito), interesado en descubrir qué buró es el historial de crédito del prestatario. Recibirá esta información de forma gratuita (artículo 13).
Las historias de la Oficina de Créditos están diseñadas para brindar servicios contractuales (es decir, por su cargo) servicios para la provisión de informes de crédito. Este es un documento que se recibe por empresas interesadas y ciudadanos que han dirigido a la Oficina. Consta de dos partes del historial de crédito y la principal. Su parte adicional (cerrada) se proporciona solo al asunto "host" del historial de crédito; Además, la Corte (juez) bajo el caso criminal iniciado, que está en producción, así como las autoridades de investigación preliminares en presencia del consentimiento del fiscal.
De conformidad con el artículo 9 de la Ley de la Oficina, otros servicios relacionados con el desarrollo de técnicas estimadas (puntuación) para calcular las calificaciones individuales y (o) utilizar su uso (según la información contenida en historias de crédito).
Opiniones Banqueros
¿Cómo es la ley "en historias de crédito"? ¿Qué esperar a los futuros prestatarios?
Igor Zhigunov, Miembro de la Junta, jefe del Departamento de Ventas del Banco Hipotecario Urbano: "De acuerdo con las disposiciones de la ley, de 1 IYUN 2005. La creación de una oficina de crédito ha comenzado. Hasta la fecha, hay varios de ellos:" Oficina de las historias de crédito expriex Interfax "y" Oficina Nacional de Historia de Crédito "de Moscú, así como la" Oficina de Historia Crédito Conjunta "y la Oficina de Crédito con la Asociación de Cisjordania Económicos en San Petersburgo. El número de creado la ley de la Oficina hace No regular. Cuánto lo que necesitan, la práctica se mostrará. Tal vez sea una Oficina sobre el tema de la Federación de Rusia. Sin embargo, es importante comprender que su matriz suficiente debe acumularse para usar la información de manera eficiente. Ana se llevará a Al menos dos o tres años. Como resultado, esta ley debería contribuir a la reducción futura en los riesgos bancarios al considerar las solicitudes de crédito y la toma de decisiones, ya que permitirá sistemáticamente recibir información sobre las relaciones de deuda anteriores del solicitante potencial ".
Alexander Khoshenko, Miembro de la Junta, Jefe del Departamento de Trabajo con las personas físicas "RAIFFEISENBANK": "La Oficina de Historias de Créditos comenzó a trabajar recientemente, por lo que es demasiado pronto para hablar sobre cualquier resultado. Sin embargo, se puede asumir que el procedimiento. Para obtener un préstamo se simplificará significativamente: aceleró las decisiones del proceso de adopción sobre una solicitud de préstamo para el Banco, así como la cantidad de documentos presentados por un prestatario potencial. Pero a corto plazo, un milagro no sucederá: el tiempo en Es necesario que los ciudadanos tengan que acumular el historial de crédito. Por lo tanto, la aparición de la Oficina primero será lo más importante de simplificar la vida de los posibles prestatarios respetables en el futuro, por lo que la información se acumula en la base de datos de la Oficina. Vale la pena el inicio real de la El trabajo de la Oficina de Crédito puede ser una sorpresa desagradable para los clientes, una vez que se "olvide" sobre sus obligaciones con los acreedores, así como a aquellos que introducen diferentes bancos de errores, recibieron préstamos por un monto total en todo momento Medida inteligente. En muchos casos, es poco probable que tales ciudadanos puedan contar no solo en el banco de crédito, sino también a otros servicios, como un contrato de préstamo con un operador móvil o pago de seguros en cuotas. Septiembre de 2005 Nuestro Banco proporciona información sobre sus prestatarios a las siguientes Oficinas incluidas en el Registro Estatal de Oficinas de Crédito: "Oficina de Historias de Crédito expried" y "Oficina Nacional de Historias de Créditos".
Oleg Dmitritienko, El Vicepresidente de la Junta de la Junta "Absolut Bank": "Ahora, la Oficina de Historias de Crédito se encuentra en la etapa inicial de la creación y, en mi opinión, en mi opinión, en dos días, cuando se acumulará una cantidad suficiente de prestatarios. Mayores bases de datos de la Oficina y, en consecuencia, la efectividad de sus obras depende de cómo participarán los bancos minoristas activos en este proceso. La distancia del prestatario del boro en la base de datos de Boron reducirá los costos del Banco para analizar su solvencia, y sucederá cuando sucederá cuando La Oficina tendrá una base bastante grande. Pero las preguntas a la ley "Todavía hay historias de crédito. Por ejemplo, en términos del hecho de que, de conformidad con esta ley, se proporciona información sobre el prestatario a la Oficina solo con su consentimiento . Resulta que teóricamente, la información sobre los prestatarios sin escrúpulos en la base de datos no puede hacer en absoluto. Además, en mi opinión, sería apropiado crear una Oficina de Historias de Crédito Federal de Crédito ".
Seguridad y control
Primero, en el arte. 7 (Parte 5) establece claramente que la provisión de información de conformidad con esta ley no es una violación de los secretos oficiales, bancarios, fiscales o comerciales. En segundo lugar, de acuerdo con la Parte 2 del mismo artículo, la Oficina de Historias de Créditos garantiza la protección de la información con medios de protección certificados durante su procesamiento, almacenamiento y transmisión. Cada Oficina debe tener una licencia para la protección técnica de la información confidencial (ver.17 de la Ley Federal No. 128-FZ de 08.08.2001. "Olisión de actividades individuales"). Dichas licencias emiten un servicio federal de control técnico y de exportación (FSTEC). En tercer lugar, la Oficina y sus funcionarios son responsables de la divulgación ilegal y el uso ilegal de la información recibida. Ley №219-FZ Fechada el 30 de diciembre de 2004. CAMBIOS EN EL CÓDIGO DE OFENSOS ADMINISTRATIVOS: acciones ilegales para recibir y (o) la difusión de la información que constituye un historial de crédito si no contienen una Ley de acción criminal, conlleva una multa administrativa en los ciudadanos en la cantidad de 10 a 25 salarios mínimos ( Salarios mínimos), en funcionarios, de 25 a 50 motos o descalificación durante hasta tres años, en entidades legales, de 300 a 500 minutos. Para los delitos más graves, se proporciona el Código Penal del Código Penal.
Para controlar la ejecución de la ley "en historias de crédito" está destinada por un organismo estatal autorizado. Recompute con la resolución del Gobierno del ARF No. 501 de 10.08.2005. "El organismo ejecutivo de Offral autorizado para llevar a cabo funciones para controlar y supervisar las actividades de la Oficina de Historias de Créditos" es el servicio federal para los mercados financieros (FSFR). Lidera el Registro de Estado de la Oficina, establece los requisitos para la situación financiera de los participantes de la Oficina, lleva a cabo actividades de control y auditoría, interactúa con SCKIPR.
Aceptando la ley "sobre historias de crédito", el Estado está tratando de resolver el proceso de emisión y reembolso de préstamos, para alentar a cada uno a formar su propio historial de crédito positivo. Si después de un tiempo, el intercambio de información sobre los prestatarios todavía comenzará a funcionar con plena vigencia, contribuirá al establecimiento de un mercado civilizado y simplificará el procedimiento para obtener un préstamo. Pero, desafortunadamente, ninguno de los especialistas indica la posibilidad de reducir las tasas de interés en los préstamos en el futuro, aunque parecería, deberían caer cuando disminuya los riesgos bancarios. En general, el sistema acaba de empezar a trabajar, así que viviremos, veremos ...
Los editores gracias "Raiffeisenbank", "Banco Hipotecario de la Ciudad" y "Absolut Bank" para obtener ayuda en la preparación del material.