Kommentaarid sama seaduse kohta. Krediidiajaloo sisu, teabevahetussüsteemi toimimise põhimõtted, kontrolli.
Kindlasti paljud teist võtsid vähemalt kord laenu ja mõned selline menetlus peab veel olema. Lääne mudeli elu võla igal aastal on üha juurdunud meie riigis, võttes kole kirjeldatud. Apoto määral laenude pikendamine suureneb, kahjustusi ja mittetäielike laenude arvu ja sellega peate tegema midagi ...
Ida-Uudised 1. september 2005 Kõik õigusaktide sätted nr 218-FZ jõustus 30. detsembril 2004. "Maalimine lugusid", №110-ФЗ dateeritud 21.07.2005. "Föderaalseaduse muutmise arendamine" Maalimislugude "muudatuste arendamine ning nr 219-ФЗ dateeritud 30. detsember 2004." Mõnede seadusandlike aktide muutmise arendamine seoses föderaalseaduse "Maalide lugude" ja nr . 17-FZ 21. märtsil 2005. Seaduse nr 219-FZ artikli 4 muudatusettepanekud. Uus süsteem on juba hakanud töötama: keskse krediidi kataloogi krediidi lugude (edaspidi "TSKKI), krediidi büroode (edaspidi" büroo "), kõik laenuandjad on kohustatud andma teavet oma laenuvõtjatele - üksikisikud ja juriidilised isikud ühele neist büroodest. Püüame selle üsna keerulise süsteemi välja mõelda.
Niisiis, seaduses nr 218 eesmärgid on "krediidialase teabe ajaloo moodustamise, töötlemise, ladustamise ja avalikustamise tingimuste loomine ja määratlus, mis iseloomustab laenuvõtjate õigeaegsust nende kohustustest laenulepingutest (\ t Laen), suurendades võlausaldajate ja laenuvõtjate turvalisuse suurendamise tõttu krediidiriskide üldise vähendamise tõttu, suurendavad krediidiasutuste tõhusust. " See on kajastatud seaduse artiklis 1. Oluline on, et tema tegevuse raames kuuluvad nii üksikisikud kui ka juriidilised isikud. Me keskendume praeguste ja tulevaste laenuvõtjate kodanikele.
Eelajalugu
Nõudlus tarbijate laenude järele meie riigis kasvab kiiresti. Enamik inimesi valib kaupu vastavalt oma võimetele ja vajadustele: kodanikele, kellel on kõrge tulu - kinnisvara ja autod, madalamate kodumasinate, arvutitega jne. Laenud pakutakse nii pankade ja kaupluste ja kaubanduskeskuste kontorites. . Et saada laenu ostmiseks mobiiltelefoni või näiteks tolmuimeja mõnikord lihtsalt soovitada passi. Me vajame kahte erinevat isikutunnistust (näiteks sisemised ja välismaised passid). Achetoba võtab laenu raha ostmiseks korteri või auto, sissetuleku sertifikaat on vaja.Loomulikult väljastatakse kõik meie riigi laenud huvipakkuvad. Samal ajal on rohkem pank laenuvõtja maksevõimes kindel, seda madalam intressimäär osutub. Näiteks hüpoteeklaenude jaoks, mis on väljastatud üsna kõrge ja muul viisil kinnitatud tulusid, mis on läbinud panga põhjaliku kontrolli menetluse, loetakse normaalseks määrast 14-15% aastas aastas. Teiste tarbimislaenude puhul ei paku keegi vähem kui 18%. Aesl tulevad kauplusesse ilma rahata ja ühe passiga, on võimalik olla väga tõsine "Bole": ametlikult kuni 30% aastas pluss 0-2% kuus mitmesuguste komisjonide ja tasude kujul Sama kogumäära ulatub mõnikord 40% ja rohkem.
Esmapilgul toodab see valulikku muljet. Kuid lahendamata turu tingimustes on pangad sunnitud kehtestama laenude intressimääraga laenude tagasimaksmise riskide tagasimaksmise riskid krediidi protsendimääraga. Viiviste võlgade heakskiitmine muutub iga päev üha olulisemaks. Masin pankadele, et toime tulla raske, kuigi paljudes neist on spetsiaalsed struktuurid võlg. Katsed konsolideerida teavet on juba tehtud: nad ütlevad, et pikka aega enne vastuvõtmist seaduse "tõstmise lugusid" olemas ja endiselt olemas must nimekirja hoolimatute laenuvõtjate vahutamine nende hea nime ebaseaduslike laenudega. Nüüd peaks kõik muutuma paremaks ja iga inimene on huvitatud oma positiivse krediidi ajaloo moodustamisest. Ta iseenesest on oma maksevõime tõendiks (kui ta saabub laenu eest). Avool kõigi laenuintresside potentsiaalsete laenuvõtjate jaoks loodame järk-järgult vähenema arenenud riikide tasemele (umbes 4-6% aastas) ja laenuturg muutub tsiviliseerimiseks.
Sõnaraamat Terminos
Krediidi ajalugu - Teave, mis iseloomustab kohustuste täitmist kohustuste täitmist kohustub laenulepingute alusel (laenu) ja ladustatud krediidi lugude büroos. Iga krediidi ajalugu koosneb kolmest osast: pealkiri, peamine ja täiendav (suletud).
Laenuleping (laen) - kokkulepe, mis sisaldab kaubandus- ja (või) kommerts- (panga) laenu pakkumise tingimust.
Krediidi aruanne - dokument, mis siseneb iseseisev teave krediidi ajaloo pealkirja ja põhis osa. Juhatus annab selle kasutaja krediidi ajaloo ja teiste isikute abikõlblike isikute taotlusel.
Krediidi ajaloo moodustumise allikas - organisatsioon, mis on laenuandja (võlausaldaja) laenulepingu (laenu) alusel ja esindab büroo krediidi ajaloos sisalduvat teavet.
Teema krediidi ajaloo - füüsiline või juriidiline isik, kes on laenusaaja laenukokkuleppe (laenu) all ja mille suhtes moodustatakse krediidi ajalugu.
Krediidi lugude büroo - juriidiline isik, kes on kaubandusorganisatsioon ja teenuste osutamine krediidi lugude moodustamiseks, töötlemiseks ja ladustamiseks, samuti laenude aruannete ja nendega seotud teenuste osutamiseks.
Kasutaja krediidi ajalugu - Individuaalne ettevõtja või juriidiline isik (tavaliselt pank, krediidiasutus), kes sai kirjaliku või teisel viisil dokumenteeris krediidi ajaloo teema nõusoleku laenuandmete saamiseks laenulepingu (laenu) sõlmimiseks.
Krediidi lugude keskne kataloog (TSKKI) - Vene Föderatsiooni keskpanga osakond juhtiv andmebaas, mis on loodud selleks, et otsida juhatust, kus asuvad kodanike ja organisatsioonide krediidi ajalugu.
Riigi register büroo krediidi lugusid - Avatud ja avalikult kättesaadav Federal Information Resource (Site), mis sisaldab teavet büroo büroo krediidi lugusid kantud selle registri poolt volitatud riigiasutuse.
Krediidi ajaloo teema - digitaalsete ja kirjade sümbolite kombinatsioon, mis on määratud krediidiajaloo üksuse (laenuvõtja), mida kasutavad nende poolt ja (või) krediidi ajaloo kasutaja nõusolekul, kui saatis juhatuse juhatuse juhatuse taotluse (\ t mis) moodustas (moodustunud) krediidi ajalugu (krediidi ajalugu) selle teema kinnitamiseks selle teabe väljastamise seaduslikkuse kinnitamiseks.
Tööpõhimõte
Samamoodi kontrollivad pangad nüüd, kuidas hüvasti laiendate varasemaid laene: rääkides krediidi ajaloo kasutajatena, saavad nad taotleda teavet teie kohta juhatusel, kes töötavad, ja sellise puudumisel - keskkomitees. Viimane vastab, millises büroos on selline teave (artikkel 13). Teabevahetus esineb väga kiiresti, kuna kõik selles kasutatavad organisatsioonid kasutavad arvuti andmebaase ja saadavad vastused elektrooniliste sõnumite kujul taotlustele.
Krediidi ajaloo sisu
Milline teave on selles dokumendis, mis salvestatakse juhatusele seitse tihendit? Kõige mitmekesisemaks, võimaldades esiteks ühemõtteliselt identifitseerida isiksuse ja teiseks, et jälgida samm samm oma minevikuna laenuvõtja. Iga füüsilise või juriidilise isiku krediidi ajalugu vastavalt seaduse artiklile 4 koosneb kolmest osast: tiit-, esmane ja vabatahtlik (suletud). Esimene hõlmab (kodanikele): täielik nimi, sünniaeg, passi üksikasjad, maksumaksja identifitseerimisnumber (INN) ja individuaalne isiklik konto number, mis on määratud riigi pensionikindlustuse tunnistuses (kui viimased kaks numbrit on näidatud) .
Isiku krediidi ajaloo märk sisaldub tema isikuandmetega, mis ei sisestanud pealkirja osa, nimelt: aadress (registreerimispaiga ja tegeliku elukoha kohta) ja teave isiku registreerimise kohta Individuaalne ettevõtja (kui see on). Ja sama teave laenuvõtja kohustuste kohta on iga krediidi ajaloo iga rekord (!), Mis on saadud iga saadud laenu puhul:
võlakokkuleppe (laenu) sõlmimise kuupäeval kohustuste summa kohta, mis on panga algse võla kohta pangale;
Laenu kohustuste täitmise tähtaeg on täielikult;
protsendiperiood;
Muudatused ja (või) laenulepingu (laenu) lisad, sealhulgas kohustuste täitmise kohta;
kuupäev ja summa tegeliku täitmise kohustuste täitmise täielikus või mittetäielik summa;
Laenu tagasimaksmine (laen) Sätte tõttu, kui laenuvõtja ei täitnud lepingust tulenevaid kohustusi (näiteks hüpoteeklaenu puhul, panditud korteri müük);
Haktid, mida kontrollikoda vaidluskokkuleppe alusel (laen) ja resolutsiooni osakondade osakondade osakonnad, mis on jõustunud, välja arvatud teave, mis on osa täiendava (suletud) osa krediidi ajalugu .
Peamine osa võib hõlmata muu valitsusasutuste ametlikult saadud teavet. Küsitlus (suletud) osa krediidiajaloost sisaldab teavet krediidi ajaloo moodustumise ja kasutajate allikate kohta, st kõik pangad ja organisatsioonid, kes on kunagi andnud laenude ja (või) konkreetse laenuvõtja suhtes ja (või) taotletud laenuraportid büroole. Need on järgmised andmed: nende nimi, juriidilise isiku ühtne riigi registreerimisnumber, võõrastemaja ettevõtete ja organisatsioonide peamise klassifikaator (OKPO) ja apellatsioonkaebuste kuupäevad.
Krediidi ajaloos sisalduv vahetus kava
2.Bank palub teemal anda kirjaliku nõusoleku krediidi ajaloo büroo krediidiraporti saamiseks.
3.Suberate annab sellise nõusoleku.
4.Bank (krediidi ajaloolise kasutajana) taotleb krediidiaruannete krediidireitingu bürool krediidiaruannet, millega tal on teabeteenuste osutamise lepingu. Aust kvaliteet, juhatus pakub sellist aruannet või vastab sellele, et selle teema krediidi ajalugu oma andmebaasi puudub.
5. Pank pöördub TSKKI-le taotlusega, milline büroo sisaldab selle teema krediidi ajalugu. Tskki vastutab ja pank kaebab määratud büroole.
6.Bank väljastab laenuvõtja laenu ja palub tal nõustuda tema ja nende eest saadud laenu esitamisega.
7.Bank esitab selle teabe vähemalt ühele krediidi lugude büroodele.
8. Kõik büroo edastab keskkomitees olevate isikute krediidi lugude pealkirja.
9.Kõik subjekt (endine, praegune laenuvõtja saab taotleda oma krediidi ajalugu juhatuses ja juhatus on kohustatud seda täielikult esitama, kui see on andmebaasis. Kui selle büroo andmebaasi krediidi ajalugu puudub, peaks see saatma teemast motiveeritud keeldumise.
10.Kõikul on õigus nõuda teavet selle kohta, mida juhatus on selle krediidi ajalugu, CCQ-s. ATA Organisatsioon on kohustatud teda vastama.
Teabe pakkumine
Krediidiajaloo objektiks on endine või tulevane laenuvõtja - võib taotleda büroosse täielikku teavet ise ja saada see kord aastas tasuta ja nii palju kui tasu (artikkel 8). Tal on õigus oma krediidi ajaloo sisu vaidlustada, mille jaoks on vaja esitada juhatusele muudatuste ja (või) lisandite avaldus. Suurenenud 30 päeva alates taotluse saamise kuupäevast, juhatus on kohustatud vastama: täiendava teabe kontrollimiseks, paludes seda krediidi ajaloo moodustamise allikale. Kui subjekti esitatud teave kinnitatakse, teeb juhatus krediidi ajaloo sisu muudatusi, kui taotlejale ei ole motiveeritud keeldumist.Loomulikult ei saa te teada, mida juhatus on teie "juhtum". TKKI-ga (tasuta) on vaja ühendust võtta, kus teave pärineb kõigist toimivatest büroodest. Aga ainult krediidi ajaloo pealkirjaosa - ja midagi muud. Seega ei ole Keskpanga osakonna esindatud riik tegelikult tegelikke andmeid laenuvõtja hea usu või hoolimatute andmete kohta. Tskki teab ainult seda, mida büroo salvestatakse teie krediidi ajalugu. Sellisel juhul saate ainult sel juhul tervitada, sest selle leke muutub võimatuks ...
VKKKKI võib pöörduda ka krediidiorganisatsiooni (krediidi ajaloo kasutaja), kes on huvitatud sellest, milline on büroo laenuvõtja krediidi ajalugu. See saab selle teabe tasuta (artikkel 13).
Krediidiinstituudi büroo eesmärk on pakkuda lepingulisel alusel (mis on tasu eest) teenused krediidiaruannete osutamiseks. See on dokument, mis on saanud huvitatud ettevõtted ja kodanikud, kes on adresseeritud juhatusele. See koosneb kahest osast krediidi ajaloost ja peamisest osast. Selle täiendav (suletud) osa on esitatud ainult krediidi ajaloo teema "vastuvõtva" suhtes; Lisaks Euroopa Kohus (kohtunik) algatatud kriminaalasja alusel, mis on tootmises, samuti esialgsed uurimisorganid prokuröri nõusolekul.
Vastavalt juhatuse seaduse artiklile 9 on kättesaadavad ka muud teenused, mis on seotud hinnanguliste (punktisüsteemide) tehnikate väljatöötamisega individuaalsete reitingute arvutamiseks ja (või) nende kasutamise kasutamisel (krediidi lugudes sisalduva teabe põhjal).
Arvamused Bankers
Kuidas seadus "krediidi lugusid"? Mida ootama tulevasi laenuvõtjaid?
Igor Zhigunov, Juhatuse liige, Urban Hüpoteegipanga müügiosakonna juhataja: "Vastavalt seaduse sätetele alates 1 IYun 2005. Alustanud krediidi büroo loomine. Praeguseks on mitmeid neist:" büroo krediidi lugusid Expried Interfaxi "ja" National Bureau krediidi ajaloo Bureau "Moskva, samuti" ühise krediidi ajaloo büroo "ja krediidi büroo Association of Majanduslahenduspangad Peterburis. Arv asutatud juhatuse õiguse teeb ei reguleeri. Kui palju nad vajavad, praktika näitab. Võib-olla on see üks juhatus Vene Föderatsiooni teema kohta. Siiski on oluline mõista, et tema piisav massiivi tuleks koguneda teabe tõhusaks kasutamiseks. ANA võtab vähemalt kaks kuni kolm aastat. Selle tulemusena peaks see seadus pankade tulevaste vähendamisse kaasa aitama krediidi- ja otsuste tegemise taotluste kaalumisel, kuna see võimaldab süstemaatiliselt saada teavet võimaliku taotleja varasemate võlasuhete kohta. "
Alexander Khoshenko, Juhatuse liige, tööministeeriumi juhataja füüsiliste isikutega "Raiffeisenbank": "Bureau krediidi lugusid hakkas töötama hiljuti, mistõttu on liiga vara rääkida mingeid tulemusi. Siiski võib eeldada, et menetlus laenu saamiseks oluliselt lihtsustatakse: kiirendanud vastuvõtmise protsessi otsuseid laenutaotluse Pangale, samuti potentsiaalse laenuvõtja esitatud dokumentide arv. Aga lühiajaliselt ei juhtu ime: aeg see on vajalik, et kodanikud peavad koguma krediidiajalugu. Seega on juhatuse välimus kõigepealt lihtsustada potentsiaalsete auväärsete laenuvõtjate elu tulevikus, nii et teave koguneb juhatuse andmebaasis. Väärib tegelikku algust Krediidiameti töö võib klientidele olla ebameeldiv üllatus, kui "unustada" oma kohustustest võlausaldajate kohustustest, samuti need, kes tutvustavad erinevaid eksiarvamusi panku, laenud laenude kogusumma kogu aeg Smart meede. Paljudel juhtudel ei ole sellised kodanikud tõenäoliselt võimalik mitte ainult krediidipangal arvestada, vaid ka teistele teenustele, näiteks mobiilsideoperaatoriga laenulepingule või kindlustusmaksete maksmisele. September September 2005 Meie pank annab teavet oma laenuvõtjate kohta järgmistele büroodele, mis kuuluvad riikliku krediidi büroode registrisse: "krediidi lugude büroo Expried Interfaxi" ja "National büroo krediidi lugusid".
Oleg Dmitrienko, Juhatuse aseesimees "Absolut Bank": "Nüüd on krediidi lugude büroo loomise esialgses etapis ja tegelikult jõustub minu arvates kahe päeva jooksul, kui koguneb piisav summa laenuvõtjaid. Suurenenud büroo andmebaaside ja seetõttu sõltub nende teoste tõhusus sellest, kuidas aktiivsed jaemüügipangad selles protsessis osalevad. Boorilaenuja kaugusel boroni andmebaasis vähendab pangakulusid selle krediidivõime analüüsimiseks ja see juhtub siis Juhatusel on üsna suur baas. Aga küsimused seadusele "On ikka veel krediidi lugusid. Näiteks seoses asjaolu, et kooskõlas käesoleva seadusega teavet laenuvõtja kohta antakse juhatusele ainult oma nõusolekul . Selgub, et teoreetiliselt ei saa teavet andmebaasi hoolimatute laenuvõtjate kohta üldse teha. Lisaks oleks minu arvates asjakohane luua föderaalse krediidi büroo. "
Turvalisus ja kontroll
Esiteks, kunstis. 7 (5. osa) sätestab selgelt, et teabe andmine vastavalt käesolevale seadusele ei ole ametliku, panganduse, maksu- või kaubandussaladuse rikkumine. Teiseks, vastavalt sama artikli 2. osas tagada krediidi lugude büroo tagada teabe kaitse sertifitseeritud kaitsevahendite töötlemise, ladustamise ja edastamise ajal. Igal bürool peaks olema konfidentsiaalse teabe tehnilise kaitse litsents (vt Federal Seadusest nr 128-FZ 08.08.2001. "Üksikute tegevuste oksjon"). Sellised litsentsid annavad föderaalse tehnilise ja ekspordi kontrolli teenuse (FSTEC). Kolmandaks vastutavad juhatus ja nende ametnikud vastuvõetud teabe ebaseadusliku avalikustamise ja ebaseadusliku kasutamise eest. Seadus №219-FZ 30. detsembril 2004. Haldusõiguserikkumiste seadustiku muutused: ebaseaduslikud meetmed saada ja (või) krediidiajaloo moodustava teabe levitamine, kui need ei sisalda kuriteo toimetulekuakti, toovad kaasa kodanikele haldusliku trahvi summas 10 kuni 25 miinimumpalka (\ t Minimaalsed palgad) ametnikud, alates 25 kuni 50momer või diskvalifitseerimise kuni kolm aastat, juriidiliste isikute - 300-500 minutit. Tõsisemate õigusrikkumiste puhul pakutakse kriminaalkoodeksi kriminaalkoodeksi.
Seaduse täitmise kontrollimiseks "krediidi lugude kohta" on ette nähtud volitatud riigi asutus. Kompositsioon ARFi valitsuse resolutsiooniga 10.08.2005. "Offral Executive Body volitatud täitma funktsioone, et kontrollida ja kontrollida tegevuste büroo krediidi lugude" on föderaalne teenus finantsturgudel (FSFR). See juhib juhatuse riiklikku registrit, kehtestab juhatuse osaliste finantsseisundi nõuded kontrolli ja auditeerimistegevusi, suhtleb SCKIPRiga.
Seaduse vastuvõtmine "krediidi lugude kohta" püüab riik lahendada laenude väljastamise ja tagasimaksmise protsessi, et julgustada igaüks moodustama oma positiivse krediidi ajalugu. Kui mõne aja pärast hakkab laenuvõtjate teabevahetus jätkuvalt täielikult toimima täies jõus, aitab see kaasa tsiviliseeritud turu loomisele ja lihtsustada laenu saamise korda. Kuid kahjuks ei näidanud ükski spetsialistide võimalus vähendada laenude intressimäärasid tulevikus, kuigi see tundub, et nad peaksid langema pangandusriskide vähenemise ajal. Üldiselt alustas süsteem just töötamise, nii et me elame, vt ...
Toimetajad tänu "Raiffeisenbank", "City Mortgage Bank" ja "Absolut Bank" abistamiseks materjali ettevalmistamisel.