Lege berari buruzko iruzkinak. Kredituaren historiaren edukia, informazio trukaketa sistemaren funtzionamenduaren printzipioak, kontrolak.
Ziur asko zuetako askok mailegu bat hartu zuten gutxienez, eta horrelako prozedura batzuek oraindik ere behar dute. Urtero zor zaien mendebaldeko bizitzaren eredua gero eta gehiago sustraitzen da gure herrian, eskeli itsusiak hartuz. Apoto hedapena maileguen gehikuntzaren luzapena, bai, eta mailegu osatu gabeko kopurua, eta horrekin zerbait egin behar duzu ...
Ekialdeko berriak 2005eko irailaren 1a 218-Fz zk. Legeetako xedapen guztiak 2004ko abenduaren 30ean sartu ziren indarrean. "Pintura ipuinak", №110-фз 21.07.2005. "Zuzenbide federalaren aldaketak garatzea" Pintura ipuinak ", baita 2004ko abenduaren 30eko 219. zk." Legegintzako egintza batzuen aldaketen garapena "pintura ipuinak" lege federalaren adopzioarekin lotuta. " . 2005eko martxoaren 21eko 17 fz. 219. legearen 4. artikuluaren aldaketak. Sistema berria dagoeneko hasi da: Kreditu istorioen kredituaren katalogo zentrala (aurrerantzean Tskki izenarekin aipatzen da), Kreditu Bulegoak (aurrerantzean bulegoak aipatzen dira), mailegu-emaile guztiek mailegu-emaileei eta entitate juridikoei buruzko informazioa eman behar dute. bulego horietako bati. Saia gaitezen sistema nahiko konplexua irudikatzen.
Beraz, 218. zenbakiaren helburuen helburuak "Kredituaren Historiaren Bureauari buruzko Baldintzak sortzeko, prozesatzeko, prozesatzeko, biltegiratzeko eta ezagutzera emateko baldintzak" dira, mailegu-hitzarmenen arabera beren betebeharren mailegu-emaileen zehaztasuna ( mailegua), hartzekodunen eta mailegu-emaileen segurtasuna handituz, kreditu arriskuen murrizketa orokorraren ondorioz, kreditu-erakundeen eraginkortasuna hobetuz. " Legearen 1. artikuluan erregistratzen da. Garrantzitsua da bere ekintzaren azpian gizabanakoak zein erakunde juridikoak erortzea. Egungo eta etorkizuneko mailegu-emaileen herritarrei arreta jarriko diegu.
Historia-historia
Azkar hazten ari da gure herrialdean kontsumitzailearen maileguaren eskaera. Jende gehienak beren gaitasunen eta beharren arabera aukeratzen ditu: diru-sarrera maila altua duten herritarrak - Higiezinak eta autoak, etxetresna elektriko baxuagoak, ordenagailuak eta abar, maileguak ematen dituzte biboteen bulegoetan eta dendetan eta merkataritza zentroetan . Telefono mugikorra erosteko mailegu bat lortzeko edo, adibidez, hutsean garbitzaile batek pasaportea iradokitzen du. Bi nortasun txartel desberdin behar ditugu (adibidez, barneko eta atzerriko pasaporteak). Achetobak mailegu dirua hartu apartamentu bat edo autoa erosteko, errenta ziurtagiria beharko da.Jakina, gure herrialdeko mailegu guztiak interesgarriak dira. Aldi berean, zenbat eta banku gehiago konfiantzazko mailegu-emailearen kaudimenean, zenbat eta interes-tasa txikiagoa da. Adibidez, bankuan egiaztatzeko prozedura gainditu duten diru-sarrera nahiko altuak dituzten eta bestelakoa berretsi duten hipoteka-maileguetarako, urtean% 14-15 urteko tasa normaltzat jotzen da. Kontsumitzaileen beste mailegu batzuetarako, inork ez du% 18 baino gutxiago eskaintzen. AESL Dendarik gabe dator dirurik gabe eta pasaporte batekin, posible da oso larria "Bole": ofizialki% 30 urtera arte,% 0-2 hilean behin, bi komisio eta tasak Tasa oso bera batzuetan% 40 eta gehiago iristen da.
Lehen begiratuan, inpresio mingarria sortzen du. Hala ere, konpondu gabeko merkatuaren baldintzetan, bankuek behartuta daude zorrak ez itzultzearen arriskuak maileguan maileguan kredituaren gaineko tasan. Berandututako zorrak hartzea gero eta garrantzitsuagoa da egunero. Makina bankuari aurre egiteko, nahiz eta horietako askotan zorretan parte hartzen duten egitura bereziak daude. Informazioa finkatzeko saiakerak egin dira dagoeneko. "Legea adoptatu baino lehen" Istorioak hazteko "adoptatu aurretik eta oraindik eskrupulurik gabeko mailegu-emaileen zerrenda beltza dagoela, haien izen ona mailegu irregularrekin aparra eginez. Orain, dena aldatu beharko litzateke, eta pertsona orok interesatuko zaio bere kreditu-historia positiboa osatzeko. Berak bere kaudimenaren froga gisa balioko du (mailegu baterako banku batera etortzen denean). Avole Mailegu-tasak izan daitezkeen mailegu-hartzaile guztientzat, herrialde garatuen mailara pixkanaka gainbehera egitea espero dugu (urtean% 4-6 inguru) eta mailegu-merkatua zibilizatuagoa izango da.
Dictionary terminos
Kreditu historia - Betebeharrak mailegu-hartzaileak betetzeak mailegu-hitzarmenen arabera (mailegua) konpromisoa hartzen du eta kreditu istorioen bulegoan gordetzen du. Kreditu historia bakoitza hiru zatiz osatuta dago: izenburua, nagusia eta osagarria (itxita).
Mailegu hitzarmena (mailegua) - Merkataritza eta (edo) merkataritza (edo) mailegu (edo) (edo) mailegu bat emateko baldintza bat duen hitzarmena.
Kreditu Txostena - Kreditu-historiaren izenburuan eta zati nagusian sartutako informazioa sartzen den dokumentua. Bulegoak erabiltzailearen kredituaren historia eta informazio hori eskuratzeko eskubidea duen beste pertsona batzuen eskaeran ematen du.
Kredituaren historia eratzeko iturria - Mailegu-emaile (hartzekoduna) duen erakundea mailegu hitzarmen baten (mailegua) eta bulegoko kreditu-historian sartutako informazioa irudikatzea.
Kredituaren historiaren gaia - Mailegu hitzarmen baten (mailegua) mailegu-emaile bat duen pertsona fisikoa edo juridikoa da eta kredituaren historia eratzen denari dagokionez.
Kreditu istorioen bulegoa - Entitate juridikoa, merkataritzako antolaketa da eta kreditu-istorioak eratzeko, prozesatzeko eta biltegiratzeko zerbitzuak eskaintzen ditu, baita mailegu txostenak eta lotutako zerbitzuak eskaintzeko ere.
Erabiltzailearen kredituaren historia - Ekintzaile indibiduala edo entitate juridikoa (normalean banku bat, kreditu-erakundea), idatziz edo beste modu batean jaso zuena, kreditu-historiaren gaiaren baimena dokumentatu zuen mailegu-hitzarmena (mailegua) amaitzeko mailegu-txostena lortzeko.
Kreditu istorioen katalogo zentrala (TSKKI) - Errusiako Federazioko Banku Zentralaren banaketa, herritarren eta erakundeen kredituaren historia kokatzen den bulegoa bilatzeko sortutako datu base nagusia.
Kreditu Istorioen Bulegoaren Estatuko Erregistroa - Informazio baliabide federal irekia eta publikoan eskuragarri dago, erregistro honetan sartu den kreditu-istorioen bulegoari buruzko informazioa baimendutako estatuko gorputz batek.
Kreditu historia gaia - Kreditu-historiaren entitatearen (mailegu-emaileak) duten sinbolo digital eta letraren konbinazioa, horiek eta (edo) kredituaren historiaren erabiltzaileak bere baimenarekin bat datozenak, Bureauko Batzorde Zentraleko Bulegoan egindako eskaera bidaltzean. zein) sortu (eratu) kredituaren historia (kredituaren historia) gai hau, informazio hori igortzeko legezkotasuna berresteko.
Funtzionamendu printzipioa
Era berean, bankuek egiaztatuko dute oraingo maileguak luzatu dituzula: kredituaren historiako erabiltzaile gisa hitz egitea, lan egiten duten bulegoan informazioa eska diezaiekete, eta horrelakoen gabezian - Batzorde Zentralean. Azken horrek erantzungo du, bulegoan zein den informazio hori (13. artikulua). Informazio-trukea oso azkar gertatzen da, izan ere, erabilera horretan parte hartzen duten erakunde guztiek ordenagailuko datu-baseak eta eskaerei erantzunak bidaltzen dizkiete mezu elektronikoen moduan.
Kredituaren historiaren edukia
Zer informazio dute dokumentu honetan zazpi zigiluetarako gordeta? Askotariko, lehenik eta behin, nortasuna zalantzan jartzea, eta bigarrenik, pausoz pauso trazatzea bere iragana mailegu-emaile gisa. Pertsona fisiko edo juridiko baten kreditu-historia bakoitza legearen 4. artikuluaren arabera hiru zatiz osatuta dago: titularra, nagusia eta aukerakoa (itxita). Lehenengoak (herritarrentzat): Izen osoa, jaiotze data eta lekua, Pasaportearen xehetasunak, zergapeko identifikazio zenbakia (ostatua) eta estatuko pentsio aseguruaren ziurtagirian zehaztutako pertsonal-kontu pertsonaleko zenbakia (azken bi zenbakiak adierazi badira) .
Pertsona baten kredituaren historiaren seinalea izenburuaren zatian sartu ez zen bere datu pertsonalak jasotzen ditu, hots: helbidea (erregistratzeko lekua eta egoitza benetako adierazpena) eta norbanako baten estatuaren erregistroari buruzko informazioa Ekintzaile indibiduala (bada). Eta mailegu-hartzailearen betebeharrei buruzko informazio bera da kredituaren historiaren erregistro bakoitzeko (!), Hau da, lortutako mailegu bakoitzeko:
mailegu-hitzarmena (mailegua) amaitzeko datan betebehar kopuruari buruz, hau da, bankuaren hasierako zenbatekoari buruz;
Maileguaren betebeharrak betetzeko epea osorik dago;
ehuneko aldia;
aldaketak eta (edo) maileguaren hitzarmenaren (edo) gehigarriak, betebeharrak betetzeari buruz;
zenbateko osorik edo osatu gabe betebeharrak betetzearen data eta batura;
Mailegu bat itzultzea (mailegua) hornidura dela eta, mailegu-hartzaileak kontratuaren arabera bete ez zituen betebeharrak betetzen baditu (adibidez, hipoteka maileguaren kasuan, apartamentuaren salmenta konpromisoa hartu zen);
Mailegu Hitzarmenaren (maileguaren) auzitegien auzitegiak (mailegua) eta ekintza judizialen bereizmenaren edukia, indarrean sartu direnak, kredituaren historiaren zati osagarriaren zati bat izan ezik .
Zati nagusiak ofizialki gobernuko agentziek jaso ditzakete ofizialki. Kredituaren historiaren kontsultak (itxita) Kredituaren historiaren inguruko informazioa, hau da, kreditu-historiaren eraketa eta erabiltzaile guztiei buruzko informazioa jasotzen du, maileguak eta (edo) mailegu-emaileen eta (edo) eskatutako mailegu-txostenei buruz bulegora. Honako hauek dira datu hauek: haien izena, Egokien Erakunde Juridikoaren izen-emate zenbakia, ostatua, enpresen eta erakundeen sailkatzaile nagusiaren kodea (OKPO) eta errekurtsoen datak.
Kreditu-historian jasotako truke-eskema
2.Bank-ek kredituaren historia bulegoari kreditu-txostena jasotzeko baimen idatzia emateko eskatzen dio.
3.Suberateak horrelako baimena ematen du.
4.Bank (kreditu-historiaren erabiltzaile gisa) Kreditu-istorioen kreditu-bulegoetan kreditu-txostena eskatzen du, eta horrekin, informazio zerbitzuak emateko kontratua du. Assue Kalitatea, bulegoak horrelako txostena eskaintzen du edo gai honen datu-basearen kredituaren historia falta dela erantzuten du.
5. Bankuak Tskki-ra itzultzen du eskaera batekin, eta bertan, bulegoak gai honen kredituaren historia biltzen du. Tskki arduratzen da eta bankuak zehaztutako bulegora erakartzen du.
6.Bank maileguari mailegu bat ematea eta berari buruzko informazioa aurkezteko eta bulegoan jasotako mailegua baimena emateko eskatzen dio.
7.Bank-ek informazio hori gure kreditu istorioen bulego bati gutxienez aurkezten zaio.
8. Bureau guztiek Batzorde Zentraleko gaien kreditu istorioen izenburuak transferitzen dituzte.
9. Gai batek (lehengoak, egungo edo etorkizuneko mailegu-emaileak) bere kredituaren historia eska dezake bulegoan, eta bulegoak osorik eman behar izan du, bere datu-basean badago. Bulego honen datu-basean gaiaren kredituaren historia falta bada, gaiari uko egiteko motibazio bat bidali beharko dio.
10. Gai batek eskubidea du bulegoak bere kredituaren historia zer den jakiteko, CCQs-en. ATA erakundeak erantzun behar diote.
Informazioa ematea
Kredituaren historiaren gaia lehengo edo etorkizuneko mailegu-emaileak da: informazio osoa eska dezake bere buruari buruz bulegoan eta urtean behin doan eska dezake eta kuota gisa (8. artikulua). Bere kredituaren historiaren edukia zalantzan jartzeko eskubidea du, eta horretarako beharrezkoa da amerraren eta (edo) gehigarrien aitorpena bidali. Aplikazioa jaso izanaren egunetik 30 egun igo dira, bulegoak erantzun behar izan du: informazioaren egiaztapen osagarria egitea kreditu-historia baten eraketan eskatzea. Gaiak emandako informazioa baieztatzen bada, bulegoak kredituaren historiaren edukian aldaketak egiten ditu eskatzaileari uko egin ezean.Jakina, ezin duzu jakingo zure "kasua". Tskki-rekin harremanetan jarri behar da (doan), non informazioa funtzionamendu-bulego guztietatik datorrena. Baina kredituaren historiaren zati izenburua baino ez da, eta ezer gehiago. Horrela, Banku Zentralak ordezkatutako estatuak, hain zuzen ere, ez du benetako daturik fede onari edo mailegu-hartzailearen eskrupulurik. Tskki-k zure kredituaren historia gordetzen duen bakarrik daki. Kasu honetan, kasu honetan bakarrik ongi etorria egin dezakezu, bere ihesa ezinezkoa delako ...
Vkkki ere kreditu-erakundearekin harremanetan jar daiteke (kreditu-historiaren erabiltzaileak), Maileguaren kredituaren historia zer den jakiteko interesa duena. Informazio hau doan jasoko du (13. artikulua).
Kreditu istorioen bulegoa kontratuz hornitzeko diseinatuta daude (hau da, kuota) kreditu-txostenak hornitzeko. Mahaiari zuzendu zaizkion enpresa eta herritarrek jasotzen duten dokumentua da. Kredituaren historiaren bi zatiz eta nagusiaren artean dago. Bere zati bat (itxita) kredituaren historiaren "ostalariari" gaiari ematen zaio; Gainera, auzitegia (epailea) hasitako zigor kasuan, produkzioan dagoena, baita aurretiko ikerketaren agintariek fiskalaren baimenaren aurrean.
Bureauko legearen 9. artikuluaren arabera, balorazioak eta (edo) erabiltzea kalkulatzeko estimatutako (puntuazio) teknikak garatzearekin lotutako beste zerbitzu batzuk ere eskuragarri daude (kreditu-istorioetan jasotako informazioan oinarrituta) ere eskuragarri daude.
Iritziak bankariak
Nolakoa da legea "kreditu istorioetan"? Zer itxaron etorkizuneko mailegu-hartzaileengatik?
Igor Zhigunov, Hiriko Hipoteka Bankuko Salmenta Saileko kidea: "Legearen xedapenen arabera, Iyun 2005etik aurrera. Kreditu bulegoa sortu da. Orain arte, horietako batzuk daude:" Bulegoa Kreditu istorioak Interfax "eta" Kreditu Historiako Burera Nazionala "Mosku", baita "Kreditu Historiko Bateratuen Bureau" eta Kreditu Bulegoa St. Petersburgoko Ekonomia Mendebaldeko Bankuen Elkartearekin. Bureau legearen sortutako kopurua da ez arautu. Zenbat behar duten praktika. Agian Errusiako Federazioaren gaiari buruzko bulegoa izango da. Hala ere, garrantzitsua da ulertzea bere matrize nahikoa informazioa modu eraginkorrean erabiltzeko metatu behar dela. ANAk hartuko du Gutxienez bi edo hiru urte. Lege honek banku arriskuen etorkizuneko murrizketari lagundu beharko dio kreditu eta erabakiak hartzeko eskaerak kontuan hartuta, sistematikoki eskatzaile potentzialaren aurreko zorraren harremanei buruzko informazioa jasoko baitu. "
Alexander Khoshenko, Kontseiluko kidea, "Raiffeisenbank" pertsona fisikoekin lan saileko burua: "Kreditu istorioen bulegoa duela gutxi hasi zen lanean, beraz, goizegi da emaitzaz hitz egiteko. Hala ere, prozedura suposatu daiteke Mailegu bat lortzeagatik nabarmen sinplifikatuko da: adopzio prozesuaren erabakiak bankuko mailegu-eskaerari buruz, baita mailegu-hartzaile potentzial batek aurkeztutako dokumentu kopurua ere. Baina epe laburrean ez da hori gertatuko: garaia da beharrezkoa da herritarrek kredituaren historia metatu behar dutela. Horrela, lehenik eta behin, etorkizunean mailegu-emaile errespetagarrien balizko bizitza errazteko, informazioa Bureau datu-basean metatzen da. Benetako hasiera merezi du. Kreditu bulegoaren lana sorpresa desatsegina izan daiteke bezeroentzat, behin "ahaztea" hartzekodunen betebeharrei buruz, baita okerren bankuak ezberdinak aurkezten dituztenak ere, maileguak jaso zituzten uneoro guztira Neurri adimenduna. Kasu askotan, horrelako herritarrek nekez izan daitezke kreditu-bankuetan ez ezik, beste zerbitzu batzuetara ere, hala nola, mugikorreko operadorearekin edo kuotetan aseguruak ordaintzea. 2005eko iraila Gure bankuak mailegu-emaileei buruzko informazioa ematen die kreditu-bulego estatuko erregistroan: "Kreditu Istorioen Bureau Expriws Interfax" eta "Kreditu istorioen bulegoa".
Oleg Dmitrienko, "Absolut Bank" taulako presidenteordea: "Orain kreditu istorioen bulegoa sorkuntzaren hasierako fasean daude eta benetan indarrean egongo dira, nire ustez, bi egunetan, mailegu-kopuru nahikoa pilatuko direnean. Bureauko datu baseak handitzeak eta horren arabera, beren lanen eraginkortasuna txikizkako bankuek prozesu honetan parte hartuko duten araberakoa da. Boronen mailegu-hartzaileak Boro datu-basean murriztuko du bankuaren kostuak bere heziketa aztertzeko, eta noiz gertatuko da Bureauk nahiko oinarria izango du. Baina legearen inguruko galderak "Oraindik kreditu istorio batzuk daude oraindik. Adibidez, lege honen arabera, maileguari buruzko informazioa bulegoan ematen zaie burutik soilik baimenarekin . Besterik gabe, datu basean egindako mailegu-emaileei buruzko informazioa ezin da batere egin. Gainera, nire ustez, kreditu-istorioen kreditu bulego federala sortzea egokia litzateke. "
Segurtasuna eta kontrola
Lehenik eta behin, artea. 7 (5. zatia) argi eta garbi adierazten du lege honen arabera informazioa ematea ez dela ofizial, banku, zerga edo merkataritza sekretuak urratzea. Bigarrenik, artikulu bereko 2. atalaren arabera, Kreditu Istorioen Bulegoak ziurtatzen du ziurtagiriaren babesarekin informazioa babestea prozesatzeko, biltegiratzean eta transmisioan. Bulego bakoitzak informazio konfidentziala babesteko lizentzia izan beharko luke (ikus 1.17 Lege Feder of 128.08.08.08.208.208.2008.208.00. "Jarduera indibidualen Outisioa"). Lizentzia horrelakoek kontrol tekniko eta esportazio zerbitzu federala (FSTEC) jaulkitzen dute. Hirugarrenik, Bulegoak eta haien funtzionarioak arduratzen dira jasotako informazioa legez kanpoko dibulgazioaz eta legez kanpoko erabileraz. №219-FZ Legea 2004ko abenduaren 30a. Administrazio-arau-hausteen kodearen aldaketak: legez kanpoko ekintzak jasotzeko eta (edo) kreditu-historia bat osatzen duten informazioa zabaltzeko, ekintza kriminalik ez badute, adin administratibo bat dakar herritarrei 10 eta 25 gutxieneko soldata kopurua ( gutxieneko soldatak), funtzionarioei, 25etik 50era eta deskalifikazioa hiru urtera arte, entitate juridikoei buruz - 300 eta 500 minutu bitartekoak. Arau-hauste larriagoak lortzeko, zigor kode penala ematen da.
"Kreditu istorioetan" legea gauzatzea baimendutako estatuko organo batek zuzenduta dago. Konputatu ARF Gobernuaren 501.08.2005.010. zenbakiaren bereizmenarekin. "Kreditu-istorioen bulegoko jarduerak kontrolatzeko eta gainbegiratzeko baimendutako erakunde baimendutako erakunde exekutiboak" finantza merkatuetarako (FSFR) zerbitzu federala da. Bulegoko estatuaren erregistroak zuzentzen du, bulegoko parte-hartzaileen finantza egoerarako baldintzak ezartzen ditu, kontrol eta ikuskapen jarduerak egiten ditu, SCKIPR-rekin elkarreragiten du.
"Kreditu istorioei buruzko" legea onartzea, estatuak maileguak igortzeko eta amortizatzeko prozesua konpontzen saiatzen ari da, bakoitza bere kreditu-historia positiboa osatzera bultzatzeko. Pixka bat igaro ondoren, mailegu-emaileei buruzko informazio trukaketa indarrean hasiko da oraindik, merkatu zibilizatua ezartzen eta mailegu bat lortzeko prozedura sinplifikatzen lagunduko du. Baina, zoritxarrez, espezialistetako batek ez zuen etorkizunean maileguen gaineko interes-tasak murrizteko aukera adierazi, nahiz eta dirudien, erori egin beharko lirateke banku arriskuak gutxitzen direnean. Oro har, sistema hasi berri da lanean, beraz, biziko gara, ikus ...
Editoreek "Raiffeisenbank", "City Hipoteka Bankua" eta "Absolut Bank" eskerrik asko Materiala prestatzeko.