Commentaires sur la même loi. Le contenu de l'historique de crédit, les principes du fonctionnement du système d'échange d'informations, des contrôles.
Certes, beaucoup d'entre vous ont au moins une fois pris un prêt et une procédure aussi. Le modèle de vie occidental de la dette dans la dette chaque année est de plus en plus enraciné dans notre pays, en prenant les contours laids. Apoto mesure l'extension des prêts augmente, hélas et le nombre de prêts incomplets, et avec cela, vous devez faire quelque chose ...
Actualités Est 1er septembre 2005 Toutes les dispositions des lois n ° 218-FZ sont entrées en vigueur le 30 décembre 2004. "Stories de peinture", №110-фЗ datée du 21.07.2005. "Développement de modifications apportées à la loi fédérale" Histoires de peinture ", ainsi que n ° 219-фЗ datée du 30 décembre 2004." Développement des modifications apportées à certains actes législatifs dans le cadre de l'adoption de la loi fédérale "Histoires de peinture" et non . 17-FZ daté du 21 mars 2005. Amendements à l'article 4 de la loi n ° 219-FZ. Le nouveau système a déjà commencé à fonctionner: un catalogue de crédit central d'histoires de crédit (ci-après dénommé TSKKI), des bureaux de crédit (ci-après dénommés le Bureau), tous les prêteurs sont tenus de fournir des informations sur leurs emprunteurs et des entités juridiques à l'un de ces bureaux. Essayons de comprendre ce système plutôt complexe.
Ainsi, les objectifs de la loi n ° 218 sont «la création et la définition des conditions de formation, de traitement, de stockage et de divulgation du Bureau des informations d'information de crédit, ce qui caractérise la rapidité des emprunteurs de leurs obligations en vertu des accords de prêt ( Prêt), accroître la sécurité des créanciers et des emprunteurs en raison de la réduction globale des risques de crédit, renforcer l'efficacité des établissements de crédit. " Ceci est enregistré à l'article premier de la loi. Il est important que, dans son action, les individus et les entités juridiques. Nous allons nous concentrer sur les citoyens des emprunteurs actuels et futurs.
Préhistoire
La demande de prêts à la consommation dans notre pays augmente rapidement. La plupart des gens choisissent les marchandises conformément à leurs capacités et à leurs besoins: citoyens ayant un niveau élevé de revenus - l'immobilier et les voitures, avec des appareils ménagers inférieurs, des ordinateurs, etc. Les prêts sont fournis à la fois dans les bureaux des banques et dans les magasins et les centres commerciaux . Pour obtenir un prêt pour l'achat d'un téléphone mobile ou, par exemple, un aspirateur suggère parfois un passeport. Nous avons besoin de deux cartes d'identité différentes (par exemple, des passeports internes et étrangers). Achetoba Prenez des fonds de prêt pour l'achat d'un appartement ou d'une voiture, un certificat de revenu sera requis.Bien sûr, tous les prêts de notre pays sont émis à intérêt. Dans le même temps, plus la banque est confiante dans la solvabilité de l'emprunteur, plus le taux d'intérêt est faible. Par exemple, pour des prêts hypothécaires délivrés aux personnes ayant des revenus assez élevés et confirmés autrement, qui ont adopté la procédure de vérification approfondie de la banque, le taux de 14-15% par an est considéré comme normal. Pour d'autres prêts à la consommation, personne ne propose moins de 18%. AESL vient au magasin sans argent et avec un passeport, il est possible d'être dans une "vote" très sérieuse: officiellement jusqu'à 30% par an, plus de 0 à 2% par mois sous la forme d'une variété de commissions et de frais, le Le même taux total atteint parfois 40% et plus.
À première vue, il produit une impression douloureuse. Mais dans les conditions du marché non résolu, les banques sont obligées de jeter les risques du non-remboursement des dettes du taux d'intérêt sur le prêt au taux de pourcentage de crédit. L'approbation des dettes en souffrance devient de plus en plus pertinente chaque jour. Machine aux banques pour faire face dur avec elle, bien que dans beaucoup d'entre elles, des structures spéciales impliquées dans la dette. Les tentatives de consolidation de l'information ont déjà été entreprises: elles disent que longtemps avant l'adoption de la loi "Secondant des histoires" existaient et existe toujours une liste noire d'emprunteurs sans scrupules, en moussant leur bon nom avec les prêts irréguliers. Maintenant, tout devrait changer pour le mieux, et chaque personne sera intéressée à former ses propres historique de crédit positif. Elle serait en soi une preuve de sa solvabilité (quand il vient à une banque pour un prêt). Avole pour tous les emprunteurs potentiels des taux de prêt, nous espérons avoir progressivement diminué au niveau des pays développés (environ 4 à 6% par an) et le marché des prêts deviendra plus civilisé.
Terminos du Dictionnaire
Histoire de credit - Les informations caractérisant la réalisation de l'Emprunteur des obligations entreprennent des accords de prêt (prêt) et stockés dans le Bureau des histoires de crédit. Chaque historique de crédit est composé de trois parties: titre, principal et supplémentaire (fermé).
Accord de prêt (prêt) - Accord contenant une condition pour la fourniture d'un prêt commercial et commercial (banque).
Rapport de crédit - Un document qui entre en soi des informations inclus dans le titre et la partie principale de l'historique de crédit. Le Bureau l'offre à la demande de l'historique de crédit de l'utilisateur et d'autres personnes éligibles pour ces informations.
Source de formation d'historique de crédit - une organisation qui est un prêteur (créancier) en vertu d'un contrat de prêt (prêt) et de représentant des informations incluses dans l'historique de crédit du Bureau.
Sujet d'historique de crédit - une personne physique ou morale qui est un emprunteur dans le cadre d'un contrat de prêt (prêt) et à l'égard desquels un historique de crédit est formé.
Bureau des histoires de crédit - une entité juridique, qui est une organisation commerciale et fournissant des services pour la formation, le traitement et le stockage des histoires de crédit, ainsi que pour fournir des rapports de prêt et des services connexes.
Historique des crédits d'utilisateurs - une entrepreneure individuelle ou une entité juridique (généralement une banque, un établissement de crédit), qui a reçu écrit ou d'une manière différente, a documenté le consentement du sujet de l'historique de crédit pour l'obtention d'un rapport de prêt pour conclure un contrat de prêt (prêt).
Catalogue central des histoires de crédit (Tskki) - Division de la Banque centrale de la Fédération de Russie, la principale base de données créée pour rechercher le Bureau dans lequel se trouvent les antécédents de crédit des citoyens et des organisations.
Registre d'État du Bureau des histoires de crédit - Ressources d'information fédérales ouvertes et accessibles au public (site), contenant des informations sur le Bureau des histoires de crédit entrées dans ce registre par un organe d'État autorisé.
Objectif de crédit - une combinaison de symboles numériques et de lettres déterminés par l'entité d'historique de crédit (emprunteur) utilisé par eux et (ou) avec son consentement par l'utilisateur de l'historique de crédit lors de l'envoi d'une demande de bureau au sein du Comité central du Bureau dans lequel ( qui) formé (formé) Historique de crédit (historique de crédit) Ce sujet, confirmer la légalité de la délivrance de ces informations.
Principe de fonctionnement
De la même manière, les banques vont maintenant vérifier à quel point vous avez avancé les prêts précédents: parlant en tant qu'utilisateurs d'historique de crédit, ils peuvent demander des informations sur vous auprès du Bureau qui travaillent et en l'absence de ce type dans le Comité central. Ce dernier répondra, dans lequel le Bureau existe de telles informations (article 13). L'échange d'informations se produit très rapidement, car toutes les organisations impliquées dans cette utilisation de bases de données informatiques utilisent et envoient des réponses aux demandes sous forme de messages électroniques.
Contenu de l'historique de crédit
Quelles sont les informations dans ce document stocké pour sept sceaux au bureau? Le plus diversifié, permettant, tout d'abord, d'identifier sans ambiguïté la personnalité, et d'autre part, de retracer le pas à l'étape son passé comme emprunteur. Chaque historique de crédit d'une personne physique ou morale conformément à l'article 4 de la loi se compose de trois parties: titulaire, primaire et facultatif (fermé). La première inclut (pour les citoyens): Nom complet, Date et lieu de naissance, Détails du passeport, Numéro d'identification des contribuables (AFF) et le numéro de compte personnel spécifié dans le certificat d'assurance pension d'État (si les deux derniers chiffres ont été indiqués) .
Le signe de l'historique de crédit d'une personne figure par ses données personnelles qui n'entraient pas dans la partie du titre, à savoir: l'adresse (indication du lieu d'enregistrement et le lieu de résidence actuel) et des informations sur l'enregistrement de l'État d'une personne en tant que entrepreneur individuel (si c'est le cas). Et les mêmes informations sur les obligations de l'emprunteur sont pour chaque enregistrement d'historique de crédit (!), C'est-à-dire pour chaque prêt obtenu:
sur le montant des obligations à la date de la conclusion d'un contrat de prêt (prêt), à savoir le montant initial de la dette à la Banque;
Le terme d'exécution des obligations du prêt est pleinement;
période de pourcentage;
changements et (ou) ajouts à l'accord de prêt (prêt), y compris en ce qui concerne l'accomplissement des obligations;
la date et la somme de l'accomplissement réel des obligations en quantité complète ou incomplète;
Remboursement d'un prêt (prêt) dû à la disposition, si l'emprunteur n'a pas rempli ses obligations en vertu du contrat (par exemple, dans le cas d'un prêt hypothécaire, la vente de l'appartement a été annoncée);
Les faits de la Cour des différends en vertu de la convention de prêt (prêt) et du contenu des parties de la résolution des actes judiciaires, entrés en vigueur, à l'exception des informations qui font partie d'une partie supplémentaire (close) de l'historique de crédit .
La partie principale peut inclure d'autres informations officiellement reçues d'agences gouvernementales. Enquête (fermée) Une partie de l'historique de crédit contient des informations sur les sources de formation et les utilisateurs d'historique de crédit, c'est-à-dire toutes les banques et organisations qui ont déjà fourni des prêts et (ou) à un sujet d'emprunteur spécifique et (ou) rapports de prêt demandés. au bureau. Ce sont les données suivantes: leur nom, le numéro d'enregistrement de l'État unifié de l'entité juridique, de l'auberge, du code du principal classificateur d'entreprises et d'organisations (OKPO) et des dates d'appel.
Le schéma d'échange contenu dans l'historique de crédit
2.Bank demande au sujet de donner son consentement écrit pour recevoir un rapport de crédit au bureau de l'historique de crédit.
3.SUBERATE donne un tel consentement.
4.Bank (en tant qu'utilisateur d'historique de crédit) demande un rapport de crédit sur le sujet dans le Bureau de crédit des histoires de crédit, avec laquelle il a un contrat pour la fourniture de services d'information. Assurez la qualité, le Bureau fournit un tel rapport ou répond que l'historique de crédit de ce sujet dans sa base de données est manquant.
5. La banque tourne vers le Tskki avec une demande, laquelle Bureau contient les antécédents de crédit de ce sujet. Tskki est responsable et la Banque fait appel au bureau spécifié.
6.Bank émet un prêt à l'emprunteur et lui demande de consentir à la présentation d'informations sur lui et le prêt qui leur est reçu au Bureau.
7.Bank présente cette information à au moins un des bureaux d'histoires de crédit.
8. Tout le Bureau transfère les parties du titre des histoires de crédit des sujets au sein du Comité central.
9.Toutez un sujet (ancien, actuel ou futur emprunteur) peut demander son historique de crédit dans le Bureau et le Bureau est obligé de le fournir intégralement, s'il s'agit de sa base de données. Si l'historique de crédit du sujet dans la base de données de ce bureau est absent, il devrait envoyer un refus motivé au sujet.
10.Toutez un sujet a le droit de demander des informations sur ce que le Bureau est son historique de crédit, dans la CCQS. ATA L'organisation est obligée de lui répondre.
Fourniture d'informations
Le sujet de l'historique de crédit est un ancien ou futur emprunteur - peut demander une information complète dans le bureau de lui-même et l'obtenir une fois par an gratuitement et autant de frais (article 8). Il a le droit de contester le contenu de ses antécédents de crédit, pour lequel il est nécessaire de soumettre une déclaration de modification et (ou) des ajouts au Bureau. Augmentation de 30 jours à compter de la date de réception de la demande, le Bureau est obligé de répondre: mener une vérification supplémentaire d'informations en le demandant à la source de la formation d'un historique de crédit. Si les informations fournies par le sujet sont confirmées, le Bureau apporte des modifications au contenu de l'historique de crédit s'il n'y a pas de refus motivé au demandeur.Bien sûr, vous ne pouvez pas savoir ce que le bureau est votre "cas". Il est nécessaire de contacter le Tskki (gratuitement), où l'information provient de tous les bureaux de fonctionnement. Mais seulement la partie du titre de l'historique de crédit - et rien de plus. Ainsi, l'État représenté par la division Banque centrale n'a en fait aucune donnée réelle sur la bonne foi ni sur la non-scrupule de l'emprunteur. Tskki ne sait que ce que le Bureau est stocké votre historique de crédit. Dans ce cas, vous pouvez seulement accueillir dans ce cas, car sa fuite devient impossible ...
VKKKI peut également contacter n'importe quel organisme de crédit (utilisateur de l'historique de crédit), intéressé à découvrir ce que Bureau est l'historique de crédit de l'emprunteur. Il recevra cette information gratuitement (article 13).
Les histoires de crédit sont conçues pour assurer une base contractuelle (c'est-à-dire à payer) des services pour la fourniture de rapports de crédit. Il s'agit d'un document reçu par les entreprises intéressées et les citoyens qui ont adressé au Bureau. Il se compose de deux parties de l'historique de crédit et de la principale. Sa partie supplémentaire (fermée) n'est fournie qu'à l'objet «hôte» de l'historique de crédit; En outre, la Cour (juge) dans le cadre de l'affaire criminelle initiée, qui est en production, ainsi que les autorités d'enquête préliminaires en présence du consentement du Procureur.
Conformément à l'article 9 de la loi du Bureau, d'autres services liés à l'élaboration de techniques estimées (notation) pour calculer des notations individuelles et (ou) en utilisant leur utilisation (basées sur des informations contenues dans des histoires de crédit) sont également disponibles.
Opinions banquiers
Comment la loi "sur des histoires de crédit" est-elle? Que attendre les futurs emprunteurs?
Igor Zhigunov, Membre du conseil d'administration, responsable du département des ventes de la Banque d'hypothèques urbaine: "Selon les dispositions de la loi, de 1 iyun 2005. La création d'un bureau de crédit a commencé. À ce jour, il y en a plusieurs:" Bureau des histoires de crédit exprises interfaxes "et" Bureau national d'antécédents de crédit "Moscou, ainsi que le" Bureau de l'historique des crédits communs "et le Bureau de crédit avec l'Association des banques d'Europe économique à Saint-Pétersbourg. Le nombre de création de la loi du Bureau a ne pas réglementer. Combien ils ont besoin, la pratique montrera. Peut-être que ce sera un bureau sur le sujet de la Fédération de Russie. Cependant, il est important de comprendre que son ensemble suffisant devrait être accumulé pour utiliser efficacement des informations. Ana il prendra à moins de deux à trois ans. En conséquence, cette loi devrait contribuer à la réduction future des risques bancaires lors de la prise en compte des demandes de crédits et de la prise de décision, car elle permettra de recevoir systématiquement des informations sur les relations de la dette précédentes du demandeur potentiel. "
Alexander Khoshenko, Membre du conseil d'administration, chef du ministère de travail avec les personnes physiques "Raiffeisenbank": "Le bureau des histoires de crédit a commencé à travailler tout récemment, il est donc trop tôt pour parler de résultats. Cependant, on peut supposer que la procédure pour obtenir un prêt sera considérablement simplifié: a accéléré les décisions de processus d'adoption sur une demande de prêt pour la banque, ainsi que le nombre de documents soumis par un emprunteur potentiel. Mais à court terme, un miracle ne se produira pas: le temps qu'il est nécessaire que les citoyens devaient accumuler des antécédents de crédit. Ainsi, l'apparition du Bureau sera avant tout de simplifier la vie d'emprunteurs potentiels respectables à l'avenir, de sorte que les informations sont accumulées dans la base de données du Bureau. Vaut le début réel de la Les travaux du bureau de crédit peuvent être une surprise désagréable pour les clients, une fois «oublier» leurs obligations envers les créanciers, ainsi que ceux qui introduisent différentes banques de conception fausses, ont reçu des prêts pour un montant total sur toutes les heures. Mesure intelligente. Dans de nombreux cas, ces citoyens sont peu susceptibles de pouvoir compter non seulement sur la banque de crédit, mais également à d'autres services, tels qu'un contrat de prêt avec un opérateur de téléphonie mobile ou un paiement d'assurance par tranches. Septembre Septembre 2005 Notre banque fournit des informations sur ses emprunteurs aux bureaux suivants inclus dans le registre de crédit des bureaux de crédit: "Bureau of Credit Histoires exprimé Interfax" et "Bureau national des histoires de crédit".
Oleg Dmitrienko, Le vice-président du conseil d'administration "Absolut Bank": "Maintenant, le Bureau des histoires de crédit est au stade initial de la création et deviendra en vigueur, à mon avis, dans deux jours, lorsqu'une quantité suffisante d'emprunteurs sera accumulée. Augmentation des bases de données du Bureau et donc, l'efficacité de leurs œuvres dépend de la manière dont les banques de détail actifs participeront à ce processus. Au loin de l'emprunteur du bore dans la base de données Boron réduira les coûts de la Banque pour analyser sa solvabilité, et cela se produira lorsque Le Bureau aura une base assez grande. Mais des questions à la loi "Il y a toujours des histoires de crédit. Par exemple, en ce qui concerne le fait que, conformément à la présente loi, des informations sur l'emprunteur ne sont fournies au Bureau qu'avec son consentement. . Il s'avère que théoriquement, des informations sur des emprunteurs sans scrupules dans la base de données ne peuvent pas faire du tout. De plus, à mon avis, il conviendrait de créer un bureau de crédit fédéral des histoires de crédit. "
Sécurité et contrôle
Tout d'abord, dans l'art. 7 (Partie 5) indique clairement que la fourniture d'informations conformément à la présente loi n'est pas une violation des secrets officiels, bancaires, fiscaux ou commerciaux. Deuxièmement, conformément à la partie 2 du même article, le Bureau des histoires de crédit garantissons la protection des informations avec des moyens de protection certifiés lors de son traitement, de son stockage et de sa transmission. Chaque bureau devrait avoir une licence pour la protection technique des informations confidentielles (voir.17 de la loi fédérale n ° 128-FE du 08.08.2001 du 08.08.2001. «Olision d'activités individuelles»). Ces licences émettent un service de contrôle technique et d'exportation fédéral (FSTec). Troisièmement, le Bureau et leurs fonctionnaires sont responsables de la divulgation illégale et de l'utilisation illégale des informations reçues. Droit №219-FZ daté du 30 décembre 2004. Changements dans le Code des infractions administratives: actions illégales à recevoir et (ou) la diffusion d'informations constituant un historique de crédit si elles ne contiennent pas de loi sur intérimaire, entraînent une amende administrative sur les citoyens au montant de 10 à 25 salaires minimums ( Salaires minimums), sur des fonctionnaires, de 25 à 50 € ou une disqualification maximale de trois ans, sur des entités juridiques - de 300 à 500 minutes. Pour des infractions plus graves, le code pénal de Code criminel est fourni.
Pour contrôler l'exécution de la loi "sur des histoires de crédit" est destinée à un organe de l'État autorisé. Recompez avec la résolution du gouvernement de l'ARF n ° 501 du 10.08.2005. «L'Organe exécutif de Bural a autorisé à mener des fonctions pour contrôler et superviser les activités du Bureau des histoires de crédit» est le service fédéral des marchés financiers (FSFR). Il conduit le registre de l'État du Bureau, établit les exigences de la situation financière des participants du Bureau, effectue des activités de contrôle et d'audit, interagit avec SCKIPR.
Accepter la loi "sur des histoires de crédit", l'État tente de résoudre le processus de délivrance et de remboursement de prêts, d'encourager chacun à former ses propres historique de crédit positif. Si, après un certain temps, l'échange d'informations sur les emprunteurs commencera toujours à fonctionner pleinement en vigueur, il contribuera à la mise en place d'un marché civilisé et à simplifier la procédure d'obtention d'un prêt. Mais malheureusement, aucun des spécialistes n'a montré la possibilité de réduire les taux d'intérêt sur les prêts à l'avenir, bien qu'il semblerait, ils devraient tomber lorsque les risques bancaires diminuent. En général, le système vient de commencer à travailler, alors nous vivons, voir ...
Les éditeurs remercient "Raiffeisenbank", "Banque de la ville de la ville" et "Absolut Bank" pour l'aide à la préparation du matériel.