Comentarios sobre a mesma lei. O contido do historial de crédito, os principios do funcionamento do sistema de intercambio de información, controis.
Seguramente moitos de vostedes polo menos unha vez tomaron un préstamo, e algúns procedementos deste tipo aínda teñen. O modelo occidental de vida en débeda cada ano está cada vez máis arraigado no noso país, tomando os contornos feos. Apoto extensión da extensión do préstamo aumenta, por desgraza, eo número de préstamos incompletos, e con isto ten que facer algo ...
Leste Novas 1 de setembro de 2005 Todas as disposicións das leis n.º 218-FZ entraron en vigor o 30 de decembro de 2004. "Historias de pintura", №110-фз datado 21.07.2005. "Desenvolvemento de cambios na lei federal" Stories de pintura ", así como no número 219-фз data do 30 de decembro de 2004." Desenvolvemento de cambios a algúns actos lexislativos en relación coa adopción da lei federal "historias de pintura" e non . 17-FZ do 21 de marzo de 2005. Modificacións do artigo 4 da Lei 219-FZ. O novo sistema xa comezou a funcionar: un catálogo de crédito central de historias de crédito (en diante denominado TSKKI), as oficinas de crédito (en diante denominado a Oficina), todos os acredores están obrigados a proporcionar información sobre os seus mutuários, individuos e persoas xurídicas a unha destas oficinas. Intentemos descubrir este sistema bastante complexo.
Así, os obxectivos da Lei nº 218 son "a creación e definición de condicións para a formación, procesamento, almacenamento e difusión do Bureau de crédito Historia da Información, que caracteriza a actualidade dos mutuários das súas obrigas no marco dos acordos de préstamo ( Préstamo), aumentando a seguridade dos acredores e os mutuários debido á redución xeral dos riscos de crédito, mellora a eficiencia das entidades de crédito. " Isto está gravado no artigo 1 da lei. É importante que baixo a súa acción caia tanto a persoas físicas como as persoas xurídicas. Centrarémonos nos cidadáns dos mutuários actuais e futuros.
Prehistoria.
A demanda de préstamos ao consumidor no noso país está crecendo rapidamente. A maioría da xente elixe os produtos de acordo coas súas capacidades e necesidades: os cidadáns con alto nivel de ingresos - inmobles e coches, con electrodomésticos menores, ordenadores, etc. Os préstamos son proporcionados tanto nas oficinas dos bancos como en tendas e centros comerciais .. Para obter un préstamo para a compra dun teléfono móbil ou, por exemplo, unha aspiradora ás veces só suxerir un pasaporte. Necesitamos dúas tarxetas de identidade diferentes (por exemplo, pasaportes internos e estranxeiros). Achetoba Tomé o diñeiro do préstamo para a compra dun apartamento ou un coche, será necesario un certificado de ingresos.Por suposto, todos os préstamos no noso país son emitidos a interese. Ao mesmo tempo, canto máis banco confía na solvencia do mutuários, a menor parte da taxa de interese resulta. Por exemplo, para préstamos hipotecarios emitidos a persoas con ingresos bastante altos e confirmados que pasaron o procedemento para verificación completa no banco, a taxa de 14-15% ao ano considérase normal. Para outros préstamos ao consumidor, ninguén ofrece menos do 18%. AESL veña á tenda sen diñeiro e cun pasaporte, é posible estar nun "Bole" moi grave: oficialmente ata o 30% ao ano máis 0-2% mensualmente en forma de diversas comisións e taxas, o A mesma taxa total ás veces alcanza o 40% e máis.
A primeira vista, produce unha impresión dolorosa. Pero nas condicións do mercado non resolto, os bancos están obrigados a poñer os riscos do non reembolso das débedas no tipo de interese do préstamo a taxa porcentual a crédito. A apreciación das débedas vencidas faise cada vez máis relevante todos os días. Máquina aos bancos para tratar con iso duro, aínda que en moitos deles hai estruturas especiais implicadas na débeda. Os intentos de consolidar a información xa foron emprendidos: din que moito antes de que existise a adopción da lei "Raising Histories" e aínda existe unha lista negra de mutuários sen escrúpulos, espumando o seu bo nome cos préstamos irregulares. Agora todo debería cambiar para mellor, e cada persoa estará interesada en formar o seu propio historial de crédito positivo. Ela en si mesma servirá como proba da súa solvencia (cando chega a un banco por un préstamo). Avola Para todos os posibles mutuários de taxas de préstamo, esperamos diminuír gradualmente o nivel de países desenvolvidos (preto de 4-6% ao ano), eo mercado de préstamos será máis civilizado.
Terminos dicionario
Historial de crédito - A información que caracteriza o cumprimento polo mutuários das obrigacións comprométese en acordos de préstamos (préstamo) e almacenado na Oficina de Historias de crédito. Cada historial de crédito consta de tres partes: título, principal e adicional (pechado).
Acordo de préstamo (préstamo) - Acordo que contén unha condición para a prestación de préstamo comercial e (ou) comercial (banco).
Informe de crédito - Un documento que entre a información incluída no título e na parte principal do historial de crédito. A Bureau ofrécelle a petición do historial de crédito do usuario e outras persoas que sexan elixibles para esta información.
Fonte de formación de historial de crédito - Unha organización que é un valor (acredor) baixo un contrato de préstamo (préstamo) e representando información incluída no historial de crédito da oficina.
Tema de historial de crédito - Unha persoa física ou xurídica que é un prestatario baixo un contrato de préstamo (préstamo) e con respecto a que se forme un historial de crédito.
Bureau de historias de crédito - Unha entidade xurídica, que é unha organización comercial e prestando servizos para a formación, procesamento e almacenamento de historias de crédito, así como para proporcionar informes de préstamos e servizos relacionados.
Historial de crédito do usuario - Un empresario individual ou entidade xurídica (normalmente un banco, unha institución de crédito), que recibiu escrito ou de forma diferente, documentou o consentimento do tema do historial de crédito para obter un informe de préstamo para concluír un contrato de préstamo (préstamo).
Catálogo Central de Historias de crédito (TSKKI) - División do Banco Central da Federación Rusa, a base de datos líder creada para buscar a Bureau na que se localizan o historial de crédito dos cidadáns e organizacións.
Rexistro estatal da Oficina de Historias de crédito - Abre e públicamente o recurso de información federal dispoñible (sitio), que contén información sobre a Oficina de Historias de crédito celebradas neste rexistro por un organismo estatal autorizado.
Tema de historial de crédito - Unha combinación de símbolos dixitais e de letras determinados pola entidade de historial de crédito (mutuários) utilizada por eles e (ou) co seu consentimento polo usuario do historial de crédito ao enviar unha solicitude para unha oficina no comité central da oficina na que ( que) formou o historial de crédito (formado) (historial de crédito) esta materia, para confirmar a legalidade de emitir esta información.
Principio operativo
Do mesmo xeito, os bancos agora verificarán como adeus que estendeu préstamos previos: falar como usuarios de historial de crédito, poden solicitar información sobre ti na oficina que funcionan e, en ausencia de tal comité central. Este último responderá, en que da Oficina hai esa información (artigo 13). O intercambio de información ocorre moi rapidamente, xa que todas as organizacións implicadas neste uso bases de datos de computadores e envían respostas ás solicitudes en forma de mensaxes electrónicas.
Contido do historial de crédito
Que información está almacenada neste documento para sete focas á oficina? O máis diverso, permitindo, en primeiro lugar, para identificar inequívocamente a personalidade e, en segundo lugar, rastrexar o paso a paso o seu pasado como mutuários. Cada historial de crédito dunha persoa física ou xurídica de acordo co artigo 4 da lei consta de tres partes: titular, primaria e opcional (pechada). O primeiro inclúe (para os cidadáns): nome completo, data e lugar de nacemento, detalles do pasaporte, número de identificación do contribuínte (pousada) eo número de conta persoal individual especificado no certificado de seguro de pensións estatais (se se indicaron os dous últimos números) ..
O sinal do historial de crédito dunha persoa está contido polos seus datos persoais que non entraron na parte do título, a saber: a dirección (indicación do lugar de rexistro eo lugar real de residencia) e información sobre o rexistro estatal dun individuo como un empresario individual (se é). E a mesma información sobre as obrigacións do mutuários é para cada rexistro de historial de crédito (!), É dicir, para cada préstamo obtido:
sobre a cantidade de obrigacións na data de concluír un contrato de préstamo (préstamo), é dicir, sobre a cantidade inicial de débeda ao banco;
O prazo de execución das obrigacións do préstamo está en pleno;
período porcentual;
cambios e (ou) adicións ao contrato de préstamo (préstamo), incluíndo o cumprimento das obrigas;
a data e suma do cumprimento real das obrigas en cantidade total ou incompleta;
Reembolso dun préstamo (préstamo) debido á disposición, se o mutuários non cumpriu as súas obrigacións baixo o contrato (por exemplo, no caso dun préstamo hipotecario, a venda do piso foi comprometido);
Os feitos de consideración polo Tribunal de disputas baixo o contrato de préstamo (préstamo) eo contido das partes de resolución de actos xudiciais, que entraron en vigor, agás a información que forma parte dunha parte adicional (pechada) do historial de crédito ..
A parte principal pode incluír outra información recibida oficialmente das axencias gobernamentais. A consulta (pechada) parte do historial de crédito contén información sobre as fontes de formación e usuarios do historial de crédito, é dicir, todos os bancos e organizacións que sempre proporcionaron préstamos e (ou) a un asunto específico do mutuários e (ou) informes de préstamos solicitados á oficina. Estes son os seguintes datos: o seu nome, o número de rexistro estatal unificado da entidade xurídica, a pousada, o código do clasificador principal das empresas e as organizacións (OKPO) e as datas de recursos.
O réxime de intercambio contida no historial de crédito
2.Bank pide ao suxeito que outorgue o consentimento por escrito para recibir un informe de crédito á Oficina de Historial de Crédito.
3.Suberado dá ese consentimento.
4.Bank (como un usuario de historial de crédito) solicita un informe de crédito sobre a materia na oficina de crédito das historias de crédito, co que ten un contrato para a prestación de servizos de información. Asegurar a calidade, a Oficina ofrece tal informe ou responde que falta o historial de crédito desta materia na súa base de datos.
5. O banco volve ao TSKKI cunha solicitude, que Bureau contén o historial de crédito desta materia. Tskki é responsable e o banco atrae á Oficina especificada.
6.Bank emite un préstamo ao mutuários e pídelle que consiga a presentación da información sobre el e o préstamo recibido a eles na oficina.
7.Bank presenta esta información a polo menos unha das oficinas das historias de crédito.
8. Toda a oficina transfire as partes do título das historias de crédito dos suxeitos no comité central.
9. Todos os suxeitos (expresedor anterior, actual ou futuro) poden solicitar o seu historial de crédito na Oficina e a Oficina está obrigada a proporcionarlle todo, se está na súa base de datos. Se o historial de crédito da materia na base de datos desta Oficina está ausente, debe enviar unha negativa motivada á materia.
10. Todos os suxeitos teñen dereito a solicitar información sobre o que a Oficina é o seu historial de crédito, nos CCQS. Ata a organización está obrigada a responderlle.
Prestación de información
O tema do historial de crédito é un primeiro ou futuro mutuários, pode solicitar unha información completa sobre a Oficina sobre si mesmo e obtelo unha vez ao ano de xeito gratuíto e tanto como unha taxa (artigo 8). Ten dereito a desafiar o contido do seu historial de crédito, polo que é necesario enviar unha declaración de modificación e (ou) adicións á oficina. Aumento de 30 días a partir da data de recepción da solicitude, a Oficina está obrigada a responder: realizar un cheque adicional de información solicitándolle a fonte da formación dun historial de crédito. Se a información proporcionada pola materia está confirmada, a Oficina fai cambios no contido do historial de crédito se non hai rexeitamento motivado ao solicitante.Por suposto, non podes saber que é o teu "caso". É necesario contactar co tskki (de forma gratuita), onde a información provén de todas as oficinas de funcionamento. Pero só o título parte do historial de crédito - e nada máis. Deste xeito, o Estado representado pola División do Banco Central, de feito, non ten ningún dato real sobre a boa fe ou a sen escrúpulos do mutuários. Tskki só sabe o que a Bureau almacena o seu historial de crédito. Neste caso, só pode acoller neste caso, porque a súa fuga faise imposible ...
VKKKI tamén pode contactar con calquera organización de crédito (usuario de historial de crédito), interesado en descubrir que Oficina é o historial de crédito do mutuários. Recibirá esta información de forma gratuita (artigo 13).
As historias de crédito das historias de crédito están deseñadas para proporcionar unha base contractual (que é, por tarifa) para a prestación de informes de crédito. Este é un documento que recibe as empresas interesadas e os cidadáns que dirixiron á Oficina. Consta de dúas partes do historial de crédito e da principal. A súa parte adicional (pechada) só se proporciona ao tema "Host" do historial de crédito; Ademais, o tribunal (xuíz) baixo o caso criminal iniciado, que está en produción, así como as autoridades preliminares de investigación en presenza do consentimento do fiscal.
De acordo co artigo 9 da Lei da Oficina, outros servizos relacionados co desenvolvemento das técnicas estimadas (puntuación) para calcular as clasificacións individuais e (ou) utilizando o seu uso (en función da información contida nas historias de crédito) tamén están dispoñibles.
Opinións Banqueiros.
Como é a lei "Sobre crédito historias"? Que esperar aos futuros mutuários?
Igor Zhigunov, Membro do Consello, xefe do Departamento de Vendas do Banco Mortgage Urbano: "Segundo as disposicións da Lei, a partir de 1 IYUN 2005. A creación dunha oficina de crédito comezou. Ata a data, hai varios deles:" Bureau das historias de crédito Expied Interfax "e" Oficina Nacional de Historia de Crédito "Moscova, así como a" Bureau de Historia de Crédito Conxunto "e a Oficina de Crédito coa Asociación de Bancos Económicos Occidental en San Petersburgo. O número de creación da lei de Bureau non regular. Canto precisan, a práctica mostrará. Quizais será unha oficina sobre o tema da Federación Rusa. Non obstante, é importante entender que a súa matriz suficiente debe ser acumulada para usar de forma eficiente información. ANA levará a cabo polo menos de dous a tres anos. Como resultado, esta lei debería contribuír á redución futura dos riscos bancarios ao considerar as solicitudes de crédito e toma de decisións, xa que permitirá recibir sistematicamente a información sobre as relacións de débeda previas do candidato potencial. "
Alexander Khoshenko, Membro do Consello, xefe do Departamento de Traballo coas persoas físicas "Raiffeisenbank": "Oficina de Historias de crédito comezou a funcionar bastante recentemente, polo tanto, é demasiado cedo para falar sobre calquera resultado. Non obstante, pódese supoñer que o procedemento Para a obtención dun préstamo será significativamente simplificado: acelerou as decisións de proceso de adopción nunha solicitude de préstamo para o banco, así como o número de documentos presentados por un mutuários potencial. Pero a curto prazo, non vai pasar un milagre: o tempo é necesario que os cidadáns teñan que acumular historial de crédito. Así, a aparición da Oficina primeiro e máis importante para simplificar a vida dos posibles mutuários respectables no futuro, polo que a información acumúlase na base de datos de Bureau. Vale o inicio do inicio O traballo da Oficina de Crédito pode ser unha sorpresa desagradable para os clientes, unha vez "esquecendo" sobre as súas obrigas aos acredores, así como aqueles que presentan diferentes bancos erróneos, recibiron préstamos por un importe total en todo momento Medida intelixente. En moitos casos, estes cidadáns non son susceptibles de contar non só a base de crédito, senón tamén a outros servizos, como un contrato de préstamo cun operador móbil ou o pagamento do seguro en parcelas. Setembro de setembro de 2005. O noso banco ofrece información sobre os seus mutuários ás seguintes oficinas incluídas no Rexistro Estatal de Axencias de crédito: "Oficina de Historias de crédito Expied Interfax" e "Bureau National of Histories de crédito".
Oleg Dmitrienko, O vicepresidente do Consello "Absolut Bank": "Agora a Oficina de Historias de crédito está na fase inicial da creación e realmente entrará en vigor, ao meu xuízo, en dous días, cando se acumulará unha cantidade suficiente de mutuários. Aumento das bases de datos de Bureau e, en consecuencia, a eficacia das súas obras depende da que os bancos minoristas activos participarán neste proceso. A distancia do mutuários do boro na base de datos de boro reducirá os custos do banco para analizar a súa solvencia e ocorrerá cando A Oficina terá unha base bastante grande. Pero preguntas á lei "Aínda hai historias de crédito. Por exemplo, en función do feito de que de acordo con esta lei, a información sobre o mutuários é proporcionada á oficina só co seu consentimento . Resulta que teoricamente, a información sobre os mutuários sen escrúpulos na base de datos non pode facer nada. Ademais, ao meu xuízo, sería apropiado crear unha oficina de crédito federal de historias de crédito ".
Seguridade e control
En primeiro lugar, en arte. 7 (Parte 5) afirma claramente que a prestación de información de acordo con esta lei non é unha violación dos segredos oficiais, bancarios, fiscais ou comerciais. En segundo lugar, de acordo coa parte 2 do mesmo artigo, a Oficina de Historias de crédito asegura a protección da información con medios de protección certificados durante o seu procesamento, almacenamento e transmisión. Cada oficina debe ter unha licenza para a protección técnica da información confidencial (ver.17 da lei federal n.º 128-FZ do 08.08.2001 "." Olision of individuales "). Tales licenzas emiten un servizo federal técnico e de control de exportación (FSTEC). En terceiro lugar, a Bureau e os seus oficiais son responsables da divulgación ilegal e uso ilegal da información recibida. Lei №219-FZ Datado 30 de decembro de 2004. Cambios no código de delitos administrativos: accións ilegais para recibir e (ou) a difusión da información que constitúe un historial de crédito se non conteñen un acto de acción criminal, implican unha multa administrativa sobre os cidadáns por valor de 10 a 25 salarios mínimos ( Salarios mínimos), en funcionarios, de 25 a 50 anos ou descalificación por ata tres anos, en entidades xurídicas - de 300 a 500 minutos. Para ofenses máis graves, proporciónase o Código Penal de Código Penal.
Para controlar a execución da lei "Sobre crédito historias" está destinado por un organismo estatal autorizado. Recompute coa resolución do goberno de ARF n.º 501 de 10.08.2005. "O corpo executivo offral autorizado para realizar funcións para controlar e supervisar as actividades da Oficina de Historias de crédito" é o Servizo Federal de Mercados Financeiros (FSFR). Leva o rexistro estatal da Oficina, establece os requisitos para a situación financeira dos participantes da Oficina, realiza actividades de control e auditoría, interactúa con SCKIPR.
Aceptando a lei "Sobre historias de crédito", o Estado está intentando resolver o proceso de emisión e reembolso de préstamos, para animar a cada un para formar o seu propio historial de crédito positivo. Se despois dun tempo, o intercambio de información sobre os mutuários aínda comezará a funcionar en pleno vigor, contribuirá ao establecemento dun mercado civilizado e simplificará o procedemento para obter un préstamo. Pero, desgraciadamente, ningún dos especialistas indicaba a posibilidade de reducir as taxas de interese dos préstamos no futuro, aínda que pareza, deben caer cando os riscos bancarios diminúen. En xeral, o sistema só comezou a traballar, polo que imos vivir, ver ...
Os editores grazas a "Raiffeisenbank", "City Mortgage Bank" e "Absolut Bank" por axuda na preparación de material.