O sistema de depósitos de individuos nos bancos de Rusia: o importe inicial da contribución, o seguro de investimentos en efectivo, as condicións e o tempo da colocación de fondos.
¿Para acumular diñeiro no apartamento, ¿non é un soño azul de moitas persoas? Non estar obrigado a construír o noso benestar nos Grazers, sentir como o día do día que riquezas ... Azodno protexe o diñeiro da inflación. Todo isto pode ser alcanzado, a partir de contribucións nun banco fiable.
Simultáneamente coa mellora da situación económica global e o aumento dos prezos do petróleo, todas as taxas de interese (ambos depósitos e préstamos) son reducidos e non moi lentos. (Pero aquí, por suposto, aínda están lonxe para o nivel de Europa e os Estados Unidos, onde os dedos son bastante suficientemente para contar a taxa de interese por unha banda, 2-4% ao ano.) Por exemplo, en 2004. Pódese poñer fácilmente rublos por un ano menos de 12-13% ao ano. Agora este éxito non poderá repetir: este outono, a moeda rusa tense en conta por unha media do 10%. Ademais de cuestións de rendibilidade, todo, por suposto, preocupa outros problemas asociados co seu propio diñeiro.
Que moeda prefire: doméstico, americano ou unido europeo? Por canto tempo e baixo que condicións pon diñeiro no banco? ¿É perigoso dar "alienígenas" grandes cantidades? Como axuda o estado a eses cidadáns cuxo banco estourou? Que tipos de contribucións xurdiron cos bancos para a comodidade dos seus clientes? Aquí tes un círculo de preguntas para a discusión de hoxe.
Rublos, dólares ou euros?
Anteriormente, "Wooden" asustado a todos (recorda a crise de 1998). Agora, ao contrario, atrae. Segundo as estatísticas, a maioría dos cidadáns rusos agora manteñen diñeiro nos bancos en rublos. (Verdade, non se sabe a ninguén o que "verde" aínda está nas "medias".) As causas do amor actual por moeda nacional, probablemente dúas. En primeiro lugar, volvemos máis confiables polas autoridades e as súas políticas: a estabilización da economía eo crecemento do PIB é obvio. En segundo lugar, segundo os depósitos do rublo, os bancos ofrecen rendemento substancialmente / peso. Compare os díxitos medios: preto do 10% ao ano en depósitos en rublos, preto do 7% en dólares e 6% en euros. Os bancos de auga, ao número dos que inclúen, por exemplo, "Sberbank de Rusia", "Vneshtorgbank Retail Services" (Brend "Vneshtorgbank 24"), "Rosbank", as taxas de moedas estadounidenses e europeas coinciden e, noutros, hai Diferentes: para as taxas de euros dun 1% inferior ao do dólar.Por dubidar, en que moeda pon diñeiro, os chamados depósitos multicorrentes son inventados (nun depósito, rublos, dólares e euros poden mentir). As contribucións adicionais adoitan ser tomadas en calquera destas moedas. Este tipo de depósito está na liña dos bancos "Unión", "Revival", en "Promsvyazbank" IDR. Os intereses sobre estes depósitos poden ser iguais ou lixeiramente inferiores ás apostas estándar sobre depósitos nunha moeda.
Cantidade de depósito
Calquera banco é beneficioso para que te manteñas tanto diñeiro: os financeiros saben como eliminar os fondos suscitados. (O xeito máis sinxelo é emitir un préstamo detrás da aposta, moito máis que unha porcentaxe do seu depósito. Aquí ten o beneficio.) É beneficioso manter moito diñeiro e ti, porque máis o importe, normalmente por riba da taxa de interese Sobre o depósito. Aquí tes dous exemplos sinxelos. Primeira. Se decides poñer 1 mil concesionarios para o ano (máis precisamente, 13 meses), ofreceráselle unha aposta do 5,5% ao ano (contribución á posibilidade de reabastecer a conta) e, se, por exemplo, 5 mil dólares e Máis, despois o 6% ao ano. A diferenza será de 5 dólares por mil. Parece un pouco, pero significativamente en grandes cantidades. O segundo exemplo. "Promsvyazbank", a contribución "clásica", tempo a 1 ano. Coa cantidade do depósito a 30 mil rublos. A taxa será do 10%, de 30 a 300 mil rublos. - 10,5%, e digamos, a partir de 500 mil rublos. - 11% ao ano. A diferenza do 1% dará un aumento en 300 rublos. por cada 30 mil rublos. Os bancos separados, como Raiffeisenbank, non traballan con pequenos cartos en todo: o importe mínimo de depósito aquí é 90 mil rublos, 3 mil USDollars dos Estados Unidos ou Euro.
Canto máis tempo sexa a cantidade que ten no banco, o alarmante que sente. Cada banco é unha gran ou pequena organización sólida ou polo menos a produción de tal impresión. Pero calquera forte fortificado pode ser só unha fortaleza da area e desmoronarse durante a noite. Un banco central mensual recorda a licenza dos bancos, son menos propensos a declarar a bancarrota (o procedemento de quebra dura durante anos). Frescas en memoria coleccións tormentas de depositantes enganados nos anos 90. "Chora", "Inkombank" e outras organizacións similares. Como protexerse, non perder o seu investimento? A resposta é sinxela: necesitas manter máis de 100 mil rublos en cada banco. Esta é a cantidade máxima que o Estado compensa a nós se o banco revogou a licenza (de acordo coa Lei de seguro de depósito).
| Variedades de depósitos e prazos | "Sberbank de Rusia" | "Vneshtorgbank 24" | "Banco Internacional de Moscova" | Raiffeisenbank. | Rosbank. | Promsvyazbank. | "Estándar ruso" | "Banco Absolut" | "Unión" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Depósitos sen reposición e eliminación parcial de fondos | |||||||||
| 6 meses | 7. | 7.5-8,5% 1. | 6-71. | 5,85-6,951; 2. | 7.05. | 9-101. | 10-121. | 9-111. | 10-10.751. |
| 12 meses | - | 9-10% 1. | 7.5-8,51 | 5,9-81; 2. | 9.55. | 10.5-111. | 12-131. | 11.25-12.251. | 11-11.51 |
| 24 meses | - | 8.5-9,61. | 7.5-8,51 | 6.8-91; 2. | - | - | - | - | 10-121. |
| Depósito e sen eliminación parcial de fondos | |||||||||
| 6 meses | - | 7-8,51. | - | - | 7.15-7.351. | 8.5-93 | 9-101. | 9-111. | 9.75-10.51; 4. |
| 12 meses | 8.5-9.51; 5. | 8.5-101. | - | - | 9.6-9,71 | 10-10, 253. | 10-111. | 11.25-12.251. | 10.75-11.251; 4. |
| 24 meses | 8.5-9,51 | 8.5-9,51 | - | - | 10.25-10,41 | 9.53. | - | - | 9.75-11,751; 4. |
| Depósitos con reposición e eliminación parcial de fondos | |||||||||
| 6 meses | - | 7-81; 4. | 5.5-6.25. | - | 7.25. | 7.56. | - | 9-111. | 9.5-10.251; 4. |
| 12 meses | - | 8.25-9,251; 4. | 7-7,75 | - | 9.75-101. | 96. | - | 11.25-12.251. | 10.5-111; 4. |
| 24 meses | 6.75-7,51. | 7.5-8,751; 4. | 6.8-7.55. | - | 10.3-10.51. | 96. | - | - | 9.5-11.51; 4. |
| 1- Dependendo do importe do depósito; O segundo depósito mínimo é de 90 mil rublos; O 3 por cento cobra a taxa de depósito, cun aumento do importe, a taxa aumenta; 4- A taxa de porcentaxe sobre investimentos adicionais cobra a taxa de cotización inicial; 5- depósitos por 13 meses; O 6% acumúlase na taxa de depósito coa condición de preservar o importe mínimo |
Depósitos de seguros
Que é? Se en poucas palabras, entón a garantía estatal do retorno do depósito. Oportunidades para o seguro de depósito literalmente hai uns anos que ninguén sospeitou. A xente mantivo diñeiro na casa, con medo de darlles ao banco. Pero en 2003. Realizouse a audición: o banco central vai realizar a selección dos bancos no chamado sistema de seguro de depósito. O que será que, ata os participantes máis experimentados do mercado non sabían. Foi asustado: E se non se toman?De acordo coa Lei de seguro de depósito, o Estado garante aos cidadáns un retorno de non máis de 100 mil rublos. Se o banco revogou a licenza.
En definitiva, o 23 de decembro de 2003. A lei n.º 177-FZ apareceu "sobre o seguro de depósitos de individuos nos bancos da Federación Rusa". A súa esencia descende ao seguinte. A corporación estatal "Axencia de depósito de seguro" (DR) é unha aseguradora (como unha compañía de seguros), cuxos bancos de contas listan regularmente premios de seguro. Depositantes dos bancos a aparición dun evento asegurado (normalmente a revogación da licenza da organización financeira) actúan como beneficiarios: son compensacións de seguro pagadas. O seu tamaño segundo a lei actual non pode superar os 100 mil rublos. Non importa o que o cliente mantivese no banco.
Espero que o volume de compensación cambie no futuro: a DSA contribuíu a unha proposta para aumentar o importe da suma asegurada a partir de mediados de 2006. por 100 mil rublos, e a mediados de 2007.- Outros 100 mil rublos. Pero só o 90% de cada cen, é dicir, 280 mil rublos serán compensados.
A finais de setembro de 2005 No sistema de seguro de depósito (CER) incluíu 927 bancos rusos nos que hai o 98% das contribucións dos individuos. Por certo, todas as organizacións financeiras do noso artigo son festas ao CER.
| Variedades de depósitos e prazos | "Sberbank de Rusia" | "Vneshtorgbank 24" | "Banco Internacional de Moscova" | Raiffeisenbank. | Rosbank. | Promsvyazbank. | "Estándar ruso" | "Banco Absolut" | "Unión" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Depósitos sen reposición e eliminación parcial de fondos | |||||||||
| 6 meses | 5-5,51. | 5.5-6,251. | 3-3,51. | 1.8-2.21; 2. | 5,74. | 6-7,51. | 6-71 | 7-7,751. | 7-7,51. |
| 12 meses | - | 6.5-7.751. | 4-4,51. | 3.01-41; 2. | 7.35. | 7-8,51 | 7-81 | 8,75-91 | 7.5-8.251. |
| 24 meses | - | 7.5-81. | 5-5,51. | 4-51; 2. | - | - | - | - | 7.5-8.251. |
| Depósito e sen eliminación parcial de fondos | |||||||||
| 6 meses | - | 5.5-6,251. | - | - | 5,79-5.991. | 5.5-63. | 5-61. | 7-7,751. | 6,75-7,251; 4. |
| 12 meses | 5.5-61; 5. | 6.5-7,61. | - | - | 7.4-7.481. | 6.5-73. | 6-71. | 8,75-91 | 7.25-81; 4. |
| 24 meses | 6.5-71. | 6,75-7,751. | - | - | 7.75-7.851. | 6,53. | - | - | 7.25-81; 4. |
| Depósitos con reposición e eliminación parcial de fondos | |||||||||
| 6 meses | - | 5.25-61; 4. | 2.8-3,21 | - | 5,94-61. | 56. | - | 7-7.751. | 6.5-71; 4. |
| 12 meses | 6.5-7,251; 4; 5 | 6-6.61; 4. | 3.8-4,21 | - | 7.43-7,51. | 66. | - | 8,75-91 | 7-7,751; 4. |
| 24 meses | 6,75-71; 4. | 6.25-6,851; 4. | 4.8-5,21. | - | 7.8-7.951. | 66. | - | - | 7-7,751; 4. |
| 1, dependendo do importe do depósito; O importe de depósito 2-mínimo é de 3 mil dólares estadounidenses; O 3 por cento cobra a taxa de depósito, cun aumento do importe, a taxa aumenta; A taxa de 4 por cento para investimentos adicionais cobra a taxa de cotización inicial; 5 depósitos por 13 meses; O 6 por cento acumulado na taxa de depósito proporcionou o importe mínimo |
Interese e acumulación
Esta adición á suma inicial chámase capitalización. O interese capitalizado pode ser tanto ao final do período de depósito e, por exemplo, mensual. Esta proposta do banco é unha das formas de atraer a atención sobre si mesmo e este tipo de contribucións. Con pequenas cantidades de ingresos graves, non estamos falando e con grandes (centos de miles de miles de rublos) o beneficio para o investidor é obvio. Supoña que poñer 500 mil rublos. 12 meses ao 12% ao ano. Así, a contribución de cada mes aumentará un 1% (5 mil rublos), que tamén se acumulará a intereses. A campaña desta sumación recibirá "beneficio" non exactamente 60 mil rublos. (Como se o interese se acumulase ao final do período de depósito) e preto de 63,5 mil rublos, que é bastante bo.
As condicións de cotización ás veces son a taxa de interese cambiante (chamada flotante). Bancos fáciles, pode aumentar e diminuír. Por exemplo, pór a cantidade principal inferior ao menos do 10,5% ao ano en rublos e as contribucións adicionais están baixo porcentaxes menores. Ao mesmo tempo, canto máis período de atopar fondos na conta, canto maior sexa a aposta. Ou, pola contra, poñer algún diñeiro e facer grandes innovacións. A continuación, a contribución vai a outra categoría de cantidades nas que se acumulan maiores porcentaxes.
En caso de eliminación anticipada de todo o importe do depósito, o interese adoita cobrar a unha ridícula taxa de interese "para demandar" depósitos (isto normalmente é do 0,1% ao ano). Polo tanto, ten que pensar en dez veces antes de decidir que hora pon diñeiro para. De súpeto, necesitarán urxentemente?
| Variedades de depósitos e prazos | "Sberbank de Rusia" | "Vneshtorgbank 24" | "Banco Internacional de Moscova" | Raiffeisenbank. | Rosbank. | Promsvyazbank. | "Estándar ruso" | "Banco Absolut" | "Unión" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Depósitos sen reposición e eliminación parcial de fondos | |||||||||
| 6 meses | 5-5,51. | 5.5-6,251. | 2.5-31 | 2.25-31; 2. | 5,74. | 6-7,51. | 5-61. | 6-6,51. | 6-6,51. |
| 12 meses | - | 6.5-7.751. | 3-3,51. | 2.95-3,511; 2. | 7.35. | 7-8,51 | 6-71. | 7.25-81. | 7-7,51. |
| 24 meses | - | 7.5-81. | 3.5-41. | 3,19-4,051; 2. | - | - | - | - | 7-7,51. |
| Depósito e sen eliminación parcial de fondos | |||||||||
| 6 meses | - | 5.5-6,251. | - | - | 5,79-5.991. | 5.5-63. | 4-51. | 6-6,51. | 5.75-6,251; 4. |
| 12 meses | 5.5-61; 5. | 6.5-7,61. | - | - | 7.4-7.481. | 6.5-73. | 5-61. | 7.25-81. | 6,75-7,251; 4. |
| 24 meses | 6.5-71. | 6,75-7,751. | - | - | 7.75-7.851. | 6,53. | - | - | 6,75-7,251; 4. |
| Depósitos con reposición e eliminación parcial de fondos | |||||||||
| 6 meses | - | 5.25-61; 4. | 2.3-2.751. | - | 5,94-61. | 56. | - | 6-6,51. | 5.5-61; 4. |
| 12 meses | 6.5-7,251; 4; 5 | 6-6.61; 4. | 2.8-3,251. | - | 7.43-7,51. | 66. | - | 7.25-81. | 6.5-71; 4. |
| 24 meses | 6,75-7,51; 4. | 6.25-6,851; 4. | 3.3-3.751. | - | 7.8-7.951. | 66. | - | - | 6.5-71; 4. |
| 1, dependendo do importe do depósito; O importe de depósito mínimo é de 3 mil; O 3 por cento cobra a taxa de depósito, cun aumento do importe, a taxa aumenta; A taxa de 4 por cento para investimentos adicionais cobra a taxa de cotización inicial; 5 depósitos por 13 meses; O 6 por cento cobra a taxa suxeita a preservar o importe mínimo |
Contribucións dos bancos
As organizacións financeiras no noso país son moitas. Hai grandes bancos, con moitas ramas, e hai pequenas, actuando na mesma cidade. Pero algunhas regularidades sobre que banco debe atribuírse ao diñeiro, aínda é posible revelar.
Os bancos creados coa participación do Estado son fiables e fortes, ademais, teñen unha enorme rede de oficinas en toda Rusia. Reenviar, isto refírese ao "Sberbank de Rusia" e "VNESHTORGBANK" (todas as operacións das que con individuos están chegando agora baixo a marca VNESHTORGBANK 24). Hospital, tales organizacións financeiras debido á súa oferta de poderos non ofrecen as taxas de depósitos máximos, a diferenza dos bancos comerciais convencionais. Ben, é bastante natural.
Os bancos creados coa participación do capital estranxeiro, así como as "fillas" dos bancos estranxeiros ("International Moscow Bank", "Sitibank", "Raiffeisenbank" e algúns outros) subornar aos investimentos potenciais coas súas valoracións internacionais e internacionais. Si, a súa fiabilidade é indiscutible. Polo tanto, probablemente paga a pena levar grandes cantidades de diñeiro, incommensurable de 100 mil rublos, o asegurado. Pero estar preparado para o feito de que non se ofrecerá as maiores taxas de interese dos depósitos.
Os bancos comerciais son grandes e pequenos, cada un ao seu xeito: un está situado ao lado da súa casa, o outro declara as maiores taxas de interese do mercado, no terceiro ten un amigo ... Wtach bancos poñer un depósito de As grandes sumas probablemente non deberían. Mellor, repetir, distribuír diñeiro por porcións de 100 mil rublos. e coloque en varios bancos comerciais domésticos. Pero a decisión final permanece por ti.
Por canto tempo é mellor poñer diñeiro na contribución?
Pedimos esta pregunta para responder aos representantes dos grandes bancos rusos.
Natalia Konovalova, vicepresidente senior "Vneshtorgbank Retail Services": "As contribucións máis atractivas por un período de máis dun ano son as taxas máis altas sobre eles. Ao seleccionar a contribución relevante cunha taxa de xuros fixos, pode poñer fondos adicionais baixo a taxa inicial durante todo o prazo do depósito, mesmo se o As taxas de mercado dos depósitos diminuír a este punto. "
Lydia Herzen, Director do Departamento de Negocios PROMSVYAZBANK: "Considero 6 meses, 9 meses e 1 ano nos termos óptimos das instalacións dos fondos en depósitos. As tendencias do mercado xeral determinan a maior renda precisamente en tales contribucións. Ademais, o risco de fondos para a inflación é reducido a un mínimo. "U
Ekaterina Demygin, vicepresidente do Consello de Soyuz Bank: "A elección do depósito e o seu prazo depende dos obxectivos do cliente. Se está interesado no rendemento máximo, entón a elección dos programas a longo prazo (sobre eles, como regra, establécense as taxas de interese máximas). Se o contribuínte vai facer certos gastos (por exemplo, mercar un coche), entón o máis razoable- para verificar o final da contribución a esta data. Hai unha categoría de clientes que, combinando varios tipos de depósitos e os seus termos, xestionar activamente a carteira das súas contribucións. O gobernante que ofrece a unión polo banco aínda está en si para facelo sen dificultade. "
Dmitry Dmitry, subdirector do Departamento de Negocios de Rosbank: "A maioría dos bancos das súas políticas de depósito están centradas na formación dos pasivos máximos" longos "(fondos aquí atraídos. - Ed.). Baseado nestes propósitos, as ofertas bancarias máis favorables están feitas para depósitos cun período máximo de colocación. Polo tanto, o momento máis favorable de colocación de fondos 9 meses e máis. "
Polo banco da súa propia liña de depósitos, complexos ou sinxelos. Todos os tipos de depósitos poden dividirse en tres grupos: sen a posibilidade de reposición e eliminación parcial de fondos, coa posibilidade de reabastecer a contribución e coa posibilidade de introdución adicional e eliminación parcial de fondos. O primeiro tipo de depósito ofrece a todos os bancos sen excepción. A tales depósitos, é bo almacenar cantidades significativas de diñeiro: o maior número de contas, o maior beneficio que recibirá. Pero, por outra banda, o acceso ao diñeiro será imposible (a menos que estea listo para rexeitar a renda). Os depósitos coa capacidade de reabastecer a conta (acumulativos) son convenientes para "Riching". O único inconveniente é a imposibilidade de eliminar o diñeiro sen perda de ingresos. O máis conveniente debe ser recoñecido depósitos coa posibilidade de facer contribucións adicionais e eliminación parcial de fondos. Un bo exemplo de tal contribución é o "Aforro" "International Moscow Bank", que, segundo Alexei Aksenov, o xefe da xestión de produtos e servizos de venda polo miúdo deste banco é un análogo da conta corrente, pero con moito maior taxa de xuros.
Os bancos suaves teñen as súas contribucións atractivas. Algúns deles permítenlle acumular cartos se non no apartamento, polo menos na contribución inicial do préstamo. Aquí tes exemplos: a contribución de "hipoteca" no "Banco Absolut" e "Proxecto de Vivenda" no banco "Revival". Estes depósitos son bos non só coa súa "acumulación". Contribucións adicionais regularmente, forman a nosa propia imaxe do futuro mutuários ... Imos falar sobre iso máis dunha vez nas páxinas da revista.
Os editores grazas "Sberbank de Rusia", "Vneshtorgbank Retail Services", "Raiffeisenbank", "Rosbank", "Promsvyazbank", "Union" Banks, "Standard Russian", "Absolut Bank" por axuda na preparación de material e " International Moscow Bank "para obter axuda para organizar fotografar e proporcionar información.