הערות על אותו חוק. התוכן של היסטוריית האשראי, עקרונות התפקוד של מערכת חילופי מידע, פקדים.
בוודאי רבים מכם לפחות פעם אחת לקחו הלוואה, וכמה הליך כזה עדיין צריך. המודל המערבי של החיים בחוב מדי שנה מושרשת יותר ויותר במדינה שלנו, לוקח את קווי המתאר המכוערים. היקף אפוטו הרחבה של ההלוואות עולה, אבוי, ומספר הלוואות לא שלם, ועם זה אתה צריך לעשות משהו ...
מזרח חדשות 1 בספטמבר 2005 כל הוראות החוקים מס '218-FZ נכנסו לתוקף ב -30 בדצמבר 2004. "סיפורי ציור", №110-фЗ מתאריך 21.07.2005. "פיתוח שינויים בחוק הפדראלי" סיפורי ציור ", כמו גם מס '219-фЗ מיום 30 בדצמבר 2004." פיתוח שינויים במעשי חקיקה כלשהי בקשר לאימוץ החוק הפדרלי "סיפורי ציור" ולא . 17-Fz מיום 21 במרץ 2005. תיקונים לסעיף 4 לחוק מס '219-Fz. המערכת החדשה כבר החלה לתפקד: קטלוג אשראי מרכזי של סיפורי אשראי (להלן טסקי), לשכות אשראי (להלן הלשכה), כל המלווים מחויבים לספק מידע על הלווים שלהם - יחידים וגורמים משפטיים לאחד מאלה. בואו ננסה להבין את המערכת המורכבת הזאת.
לכן, מטרות החוק מס '218 הן "יצירה והגדרת תנאים להיווצרות, עיבוד, אחסון וגילוי של הלשכה של היסטוריית אשראי של מידע, המאפיין את העיתוי של הלווים של התחייבויותיהם בהסכמי ההלוואה ( הלוואה), הגדלת אבטחה של נושים וללוות בשל הפחתה הכוללת של סיכוני אשראי, לשפר את היעילות של מוסדות אשראי ". זה נרשם בסעיף 1 לחוק. חשוב כי בפעולה שלו נופל הן אנשים וגם ישויות משפטיות. אנו נתמקד באזרחי הלווים הנוכחיים והעתידיים.
פרהיסטוריה
הביקוש להלוואות הצרכנים במדינה שלנו גדל במהירות. רוב האנשים בוחרים את הסחורה בהתאם ליכולותיהם ובצרכים שלהם: אזרחים בעלי רמה גבוהה של הכנסות - נדל"ן ומכוניות, עם מכשירי חשמל ביתיים נמוכים יותר, מחשבים וכו '. הלוואות מסופקות הן במשרדי הבנקים והן במרכזי קניות . כדי לקבל הלוואה לרכישת טלפון סלולרי או, למשל, שואב אבק לפעמים רק להציע דרכון. אנחנו צריכים שני תעודות זהות שונות (לדוגמה, דרכונים פנימיים וזרים). Achetoba לקחת הלוואה כסף לרכישת דירה או מכונית, תעודת הכנסה תידרש.כמובן, כל ההלוואות במדינה שלנו מונפקות בריבית. במקביל, ככל שהבנק בטוח יותר בפתיחתו של הלווה, התחתון את הריבית מתברר. לדוגמה, עבור הלוואות משכנתא שהונפקו לאנשים עם הכנסות גבוהות למדי ואושרה אחרת, שעברו את ההליך לבדיקה יסודית בבנק, שיעור של 14-15% בשנה נחשב לנורמה. עבור הלוואות אחרות לצרכן, אף אחד לא מציע פחות מ -18%. AESL לבוא לחנות ללא כסף עם דרכון אחד, אפשר להיות ברצינות מאוד "בול": רשמית עד 30% בשנה בתוספת 0-2% חודשי בצורה של מגוון רחב של עמלות, אותו שיעור מוחלט מגיע לפעמים 40% ועוד.
במבט ראשון, הוא מייצר רושם כואב. אבל בתנאי השוק שלא נפתרה, נאלצים הבנקים להניח את הסיכונים של אי-פירעון של חובות בריבית על ההלוואה בשיעור אחוז באשראי. המאשר של חובות איחורים הופך להיות רלוונטי יותר ויותר כל יום. מכונה לבנקים להתמודד עם זה קשה, אם כי רבים מהם יש מבנים מיוחדים המעורבים החוב. ניסיונות לאחד מידע כבר נערכו: הם אומרים כי הרבה לפני אימוץ החוק "גיוס סיפורים" קיים ועדיין קיים רשימה שחורה של לווים חסרי מצפון, קצף את שמם הטוב עם ההלוואות הלא סדירות. עכשיו הכל צריך להשתנות לטובה, וכל אדם יהיה מעוניין להרכיב היסטוריית האשראי החיובית שלו. היא כשלעצמה תשמש כהוכחה לפירעון שלו (כאשר הוא מגיע לבנק להלוואה). Avole עבור כל הלווים הפוטנציאליים של שיעורי ההלוואה, אנו מקווים בהדרגה לרדת לרמה של מדינות מפותחות (כ 4-6% בשנה), ואת שוק ההלוואות יהיה מתורבת יותר.
מילון טרמינוס
היסטוריית אשראי - מידע המאפיין את ההגשמה על ידי הלווה של התחייבויות מתחייב בהסכמי ההלוואה (הלוואה) ומאוחסנים בלשכת סיפורי אשראי. כל היסטוריית האשראי מורכבת משלושה חלקים: כותרת, ראשי ומוספסים (סגורים).
הסכם ההלוואה (הלוואה) - הסכם המכיל תנאי למתן מסחרי (או) מסחרי (בנק).
דוח אשראי - מסמך שנכנס לתוך עצמו מידע הכלול בכותרת ואת החלק העיקרי של היסטוריית האשראי. הלשכה מספקת זאת לבקשת היסטוריית האשראי של המשתמש והאנשים הזכאים למידע זה.
היסטוריית אשראי המקור - ארגון שהוא משאיל (נושה) בהסכם הלוואה (הלוואה) וייצוג מידע הכלול בהיסטוריית האשראי בלשכה.
נושא היסטוריית אשראי - אדם פיזי או משפטי שהוא לווה תחת הסכם הלוואה (הלוואה), ובגינו הוקמה היסטוריית אשראי.
הלשכה של סיפורי אשראי - ישות משפטית, שהיא ארגון מסחרי ומתן שירותים להיווצרות, עיבוד ואחסון של סיפורי אשראי, וכן לספק דוחות הלוואה ושירותים נלווים.
היסטוריית אשראי למשתמש - יזם יחיד או ישות משפטית (בדרך כלל בנק, מוסד אשראי), שקיבלו בכתב או בדרך אחרת, תיעד את הסכמת נושא ההיסטוריית אשראי לקבלת דוח הלוואה לסיום הסכם הלוואה (הלוואה).
קטלוג מרכזי של סיפורי אשראי (Tskki) - חלוקת הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, מסד הנתונים המוביל שנוצר לחיפוש הלשכה שבה נמצאים היסטוריית האשראי של אזרחים וארגונים.
המדינה רישום של הלשכה של סיפורי אשראי - פתוח ופומבי זמין מידע פדרלי (אתר), המכיל מידע על הלשכה של סיפורי אשראי נכנסו לרישום זה על ידי גוף המדינה מורשה.
היסטוריית אשראי נושא - שילוב של סמלים דיגיטליים ומכתבים שנקבעו על ידי הישות היסטוריית אשראי (לווה) המשמשת אותם (או) בהסכמתו על ידי משתמש בהיסטוריית האשראי בעת שליחת בקשה ללשכה במרכז הלשכה בו ( אשר) יצרו (שנוצר) היסטוריית אשראי (היסטוריית אשראי) נושא זה, כדי לאשר את חוקיות של הנפקת מידע זה.
עקרון הפעלה
באותו אופן, הבנקים עכשיו לבדוק כמה פרידה אתה מורחבת הלוואות קודמות: אם כבר יכול לבקש מידע אודותיך בלשכה העובדת, ובהיעדר כזה - בוועד המרכזי. האחרון יענה, שבו של הלשכה יש מידע כזה (סעיף 13). חילופי מידע מתרחשת מהר מאוד, שכן כל הארגונים המעורבים במאגרי המחשב השתמשו ולשלוח תשובות לבקשות בצורה של מסרים אלקטרוניים.
היסטוריית אשראי תוכן
איזה מידע נמצאים במסמך זה מאוחסן שבעה חותמות ללשכה? המגוון ביותר, המאפשר, ראשית, כדי לזהות באופן חד משמעי את האישיות, ושנית, כדי לעקוב אחר צעד אחר צעד את העבר שלו כלווה. כל היסטוריית אשראי של אדם פיזי או משפטי בהתאם לסעיף 4 לחוק מורכב משלושה חלקים: טיטולארית, ראשית ואופציונלית (סגורה). הראשון כולל (לאזרחים): שם מלא, תאריך ומקום לידה, פרטי דרכון, מספר זיהוי משלמי המסים (אין) ומספר החשבון האישי היחיד שצוין בתעודת ביטוח פנסיוני המדינה (אם מספר המספרים האחרונים צוינו) .
סימן היסטוריית האשראי של אדם נכלל על ידי הנתונים האישיים שלו שלא נכנסו לחלק הכותרת, כלומר: הכתובת (אינדיקציה למקום ההרשמה ולמקום המגורים בפועל) ומידע על רישום המדינה של אדם כ יזם אישי (אם זה). ואותו מידע על התחייבויות של הלווה הוא עבור כל תיעוד של היסטוריית אשראי (!), כלומר, עבור כל הלוואה המתקבל:
על סכום ההתחייבויות במועד סיכום הסכם הלוואה (הלוואה), כלומר, על הסכום הראשוני של החוב לבנק;
תקופת ביצוע התחייבויות ההלוואה נמצאת במלואה;
תקופת אחוז;
(או) תוספות להסכם ההלוואה (הלוואה), לרבות בדבר הגשמת התחייבויות;
התאריך והסכום של הגשמה בפועל של התחייבויות בסכום מלא או לא שלם;
פירעון הלוואה (הלוואה) בשל ההפרשה, אם הלווה לא מילא את התחייבויותיה תחת החוזה (למשל, במקרה של הלוואה למשכנתאות, מכירת הדירה התחייבה);
העובדות של התחשבות בבית המשפט לסכסוכים תחת הסכם ההלוואה (הלוואה) ותוכן הרזולוציה של פעולות שיפוטיות, אשר נכנסו לתוקף, למעט המידע שהוא חלק מחלק נוסף (סגור) של היסטוריית האשראי .
החלק העיקרי עשוי לכלול מידע אחר שהתקבל רשמית מסוכנויות ממשלתיות. חקירה (סגורה) חלק של היסטוריית האשראי מכיל מידע על מקורות היווצרות ומשתמשים בהיסטוריית האשראי, כלומר, כל הבנקים והארגונים שסיפקו אי פעם הלוואות (או) לנושא ללווה ספציפי (או) דוחות הלוואה מבוקשים אל הלשכה. אלה הם הנתונים הבאים: שמם, מספר הרישום של המדינה המאוחדת של הישות המשפטית, הפונדק, קוד המסווג הראשי של ארגונים וארגונים (OKPO) ואת תאריכי הערעורים.
ערכת החליפין הכלולה בהיסטוריית האשראי
2.Bank שואל את הנושא לתת הסכמה בכתב לקבל דוח אשראי ללשכת ההיסטוריה אשראי.
3.Suberate נותן הסכמה כזו.
4.Bank (כמשרת היסטוריית אשראי) מבקש דוח אשראי בנושא בלשכת האשראי של סיפורי אשראי, שבה יש לו חוזה למתן שירותי מידע. באיכות גבוהה, הלשכה מספקת דו"ח כזה או מגיב כי היסטוריית האשראי של נושא זה במסד הנתונים שלה חסרה.
5. הבנק פונה לצקקי עם בקשה, אשר הלשכה מכילה את היסטוריית האשראי של נושא זה. צקקי אחראית, והבנק פונה ללשכה שצוין.
6.Bank בעיות הלוואה ללווה ומבקשת ממנו להסכים להצגת מידע עליו ואת ההלוואה שקיבלה להם בלשכה.
7.Bank מציג מידע זה לפחות אחד הבתים של סיפורי אשראי.
8. כל הלשכה מעבירה את חלקי הכותרת של סיפורי האשראי של נושאים במרכז.
9.All נושא (לשעבר, הנוכחי או הנוכחי לווה) יכול לבקש את היסטוריית האשראי שלה בלשכה, ואת הלשכה מחויבת לספק את זה במלואו, אם הוא במאגרו. אם היסטוריית האשראי של הנושא במאגר הלשכה הזאת נעדרת, היא צריכה לשלוח סירוב מוטיבציה לנושא.
10. כל נושא זכאי לבקש מידע על מה הלשכה היא היסטוריית האשראי שלה, ב CCQs. ATA הארגון מחויב לענות לו.
מתן מידע
הנושא של היסטוריית האשראי הוא לווה לשעבר או עתידי, יכול לבקש מידע מלא לתוך הלשכה על עצמו ולקבל את זה פעם בשנה בחינם וכפי דמי (סעיף 8). הוא רשאי לאתגר את התוכן של היסטוריית האשראי שלו, אשר יש צורך להגיש הצהרה של תיקון ו (או) תוספות ללשכה. גדל 30 ימים מיום קבלת הבקשה, מחויבת הלשכה להגיב: לנהל בדיקה נוספת של מידע על ידי בקשתו במקור של היווצרות היסטוריית אשראי. אם המידע שסופק על ידי הנושא הוא אישר, הלשכה עושה שינויים בתוכן של היסטוריית האשראי אם אין סירוב מוטיבציה למבקש.כמובן, אתה לא יכול לדעת מה הלשכה היא "המקרה שלך". יש צורך ליצור קשר עם Tskki (בחינם), שבו מידע מגיע מכל הלשכות תפקוד. אבל רק את החלק הכותרת של היסטוריית האשראי - ולא יותר. לפיכך, המדינה המיוצגת על ידי חטיבת הבנק המרכזי, למעשה, אין נתונים בפועל על תום לב או חסרי הצווים של הלווה. צקקי יודעת רק מה שהלשכה מאוחסנת את היסטוריית האשראי שלך. במקרה זה, אתה יכול רק ברוכים הבאים במקרה זה, כי דליפה שלה הופך בלתי אפשרי ...
Vkkki יכול גם ליצור קשר עם כל ארגון אשראי (משתמש היסטוריית אשראי), מעוניין למצוא מה הלשכה היא ההיסטוריה של הלווה של הלווה. זה יקבל מידע זה בחינם (סעיף 13).
הלשכה של סיפורי אשראי נועדו לספק על בסיס חוזי (כלומר, עבור תשלום) שירותים למתן דוחות אשראי. זהו מסמך שהתקבל על ידי חברות ואזרחים המעוניינים שעברו ללשכה. הוא מורכב משני חלקים של היסטוריית האשראי ואת הראשי. חלק נוסף (סגור) מסופק רק לנושא "מארח" של היסטוריית האשראי; בנוסף, בית המשפט (השופט) לפי המקרה הפלילי יזום, אשר נמצא בייצור, כמו גם רשויות החקירה הראשונית בנוכחות הסכמת התובע.
בהתאם לסעיף 9 לחוק הלשכה, שירותים אחרים הקשורים לפיתוח של טכניקות משוערות (ניקוד) לחישוב דירוגים בודדים (או) באמצעות השימוש בהם (על בסיס מידע הכלול בסיפורי אשראי) הינם גם זמינים.
דעות בנקאים
איך החוק "על סיפורי אשראי"? מה לחכות ללווים עתידיים?
איגור ז'יגונוב, חבר מועצת המנהלים, ראש מחלקת המכירות של בנק המשכנתאות העירונית: "על פי הוראות החוק, מ -1 IUN 2005. יצירת לשכת האשראי החלה. עד כה, יש כמה מהם:" הלשכה של סיפורי אשראי Expried Interfax "ו" הלשכה הלאומית של היסטוריית אשראי "מוסקבה, כמו גם את" הלשכה ההיסטוריה של האשראי המשותף "ואת לשכת האשראי עם איגוד הגדה המערבית הכלכלית בסנט פטרבורג. מספר נוצר חוק הלשכה עושה לא לווסת. כמה הם צריכים, תרגול יראה. אולי זה יהיה אחד הלשכה על הנושא של הפדרציה הרוסית. עם זאת, חשוב להבין כי יש לצבור מערך מספיק שלה כדי להשתמש ביעילות. אנה זה ייקח ב לפחות שנתיים עד שלוש שנים. כתוצאה מכך, חוק זה צריך לתרום לירידה עתידית בסיכוני הבנק בעת בהתחשב בקשות לאשראי וקבלת החלטות, שכן היא תאפשר באופן שיטתי לקבל מידע על יחסי החוב הקודמים של המבקש הפוטנציאלי ".
אלכסנדר חושנקו, חבר מועצת המנהלים, ראש מחלקת העבודה עם האנשים הפיזיים "Raiffeisenbank": "הלשכה של סיפורי אשראי החלה לעבוד לאחרונה, ולכן זה מוקדם מדי לדבר על כל התוצאות. עם זאת, ניתן להניח כי ההליך לקבלת הלוואה יהיה פשוטה באופן משמעותי: מואצת את החלטות תהליך האימוץ על יישום הלוואה עבור הבנק, כמו גם את מספר המסמכים שהוגשו על ידי לווה פוטנציאלי. אבל בטווח הקצר, נס לא יקרה: פעם זה הוא הכרחי כי אזרחים צריכים לצבור היסטוריית אשראי. לכן, הופעת הלשכה יהיה בראש ובראשונה כדי לפשט את חייו של לווים מכובדים פוטנציאליים בעתיד, כך שכן המידע מצטבר במאגר הלשכה. שווה את התחלה בפועל של העבודה של לשכת האשראי עשויה להיות הפתעה לא נעימה ללקוחות, פעם "שכחה" על התחייבויותיהם לנושים, כמו גם מי להציג בנקים מוטעים שונים, קיבל הלוואות עבור סכום כולל על כל הזמנים מדידה חכמה. במקרים רבים, אזרחים כאלה אינם צפויים לספור לא רק על בנק אשראי, אלא גם לשירותים אחרים, כגון חוזה הלוואה עם מפעיל נייד או תשלום ביטוח בתשלומים. ספטמבר 2005. הבנק שלנו מספק מידע על הלווים שלה לשכות הבאות הכלולים במרשם המדינה של לשכות אשראי: "הלשכה של סיפורי אשראי Expried Interfax" ו "הלשכה הלאומית של סיפורי אשראי".
אולג Dmitrienko, סגן יו"ר מועצת המנהלים "אבסולוט": "עכשיו הלשכה של סיפורי אשראי נמצאים בשלב הראשוני של הבריאה ויהיה למעשה בתוקף, לדעתי, תוך יומיים, כאשר כמות מספקת של לווים יצטברו. מוגברת מסדי נתונים ולפיכך, האפקטיביות של עבודותיהם תלויים כיצד ישתתפו בנקים קמעונאיים פעילים בתהליך זה. במרחק של לווה של בורון במאגר בורון תפחית את עלויות הבנק לנתח את האשראי שלה, וזה יקרה מתי ללשכה תהיה בסיס גדול למדי. אבל שאלות לחוק "יש עדיין כל סיפורי אשראי, למשל, במונחים של העובדה כי בהתאם לחוק זה, מידע על הלווה מסופק למשרד רק בהסכמתו . מתברר כי תיאורטית, מידע על לווים חסרי מצפון במסד הנתונים לא יכול לעשות בכלל. בנוסף, לדעתי, יהיה זה מתאים ליצור הלשכה האשראי הפדרלי של סיפורי אשראי ".
אבטחה ובקרה
ראשית, באמנות. 7 (חלק 5) קובע בבירור כי מתן מידע בהתאם לחוק זה אינו הפרה של רשמית, בנקאית, מס או סודות מסחריים. שנית, בהתאם לחלק 2 של אותו מאמר, הלשכה של סיפורי אשראי להבטיח את ההגנה על מידע עם אמצעי הגנה מוסמך במהלך עיבוד, אחסון ושידור. כל הלשכה צריכה להיות בעלת רישיון להגנה טכנית של מידע סודי (ראה החוק הפדרלי מס '128-FZ מתוך 08.08.2001. "עיקתה של פעילויות בודדות"). רשיונות כאלה נושא שירות פדרלי טכני ויצוא (FSTEC). שלישית, הלשכה והפקידים שלהם אחראים לגילוי בלתי חוקי ולשימוש בלתי חוקי במידע שהתקבל. החוק № 219-FZ מיום 30 בדצמבר 2004. שינויים בקוד עבירות ניהול: פעולות בלתי חוקיות לקבלת ו (או) הפצת מידע המהווה היסטוריית אשראי אם אינן מכילות חוק פושע, כרוך בסדר מינהלי על אזרחים בסך של 10 עד 25 שכר מינימום ( שכר מינימום), על גורמים רשמיים, מ -25 עד 50mother או פסילה במשך עד שלוש שנים, על ישויות משפטיות - מ 300 עד 500 דקות. לקבלת עבירות חמורות יותר, החוק הפלילי של קוד פלילי מסופק.
כדי לשלוט בביצוע החוק "על סיפורי אשראי" מיועד על ידי גוף המדינה מורשה. Recompute עם החלטת ממשלת ARF מספר 501 מתוך 10.08.2005. "גוף ההנהלה של אפורמן מורשה לבצע פונקציות לשלוט ולפקח על פעילות הלשכה של סיפורי אשראי" הוא השירות הפדרלי לשווקים הפיננסיים (FSFR). היא מובילה את המרשם של המדינה של הלשכה, קובע את הדרישות למצב הכספי של משתתפי הלשכה, מבצעת פעילויות שליטה וביקורת, אינטראקציה עם Sckipr.
קבלת החוק "על סיפורי אשראי", המדינה מנסה לפתור את התהליך של הנפקת הלוואות להחזיר ולעודד כל היסטוריית אשראי חיובית משלה. אם כעבור זמן מה, חילופי המידע על הלווים עדיין יתחילו לתפקד במלואם, הוא יתרום להקמת שוק מתורבת ולפשט את הנוהל לקבלת הלוואה. אבל, למרבה הצער, אף אחד המומחים לא הצביע על האפשרות של הפחתת שיעורי הריבית על הלוואות בעתיד, אם כי זה נראה, הם צריכים ליפול כאשר סיכונים בנקאיים ירידה. באופן כללי, המערכת רק התחיל לעבוד, אז אנחנו יחיו, לראות ...
העורכים תודה "Raiffeisenbank", "בנק משכנתאות" ו "בנק Absolut" לעזרה בהכנת החומר.