Domovinsko osiguranje pitanja: objekti i pravila, rizici osiguranja i tarife, ugovori uvjeti zaključka, plaćanje naknade.
U nekom smislu biti bogatiji teže od siromašnih. Kada imate stan, kuću, automobil i skupe stvari, već imate nešto za izgubiti. Strelica vašeg blagostanja ne daje odmor kaznenim elementima. Kako biti? Zamislite da platite sigurnost dokazane imovine: staviti alarm, unajmiti sigurnost i, naravno, osigurati nešto nego što posjedujete.
Fotografija v.Nepledov Tijekom protekle dvije godine, nekoliko materijala posvećenih osiguranju objavljeno je u našem časopisu. Radi se o osiguranju stanova i kuća, hipoteka osiguranje, osiguranje odgovornosti u popravku i radu stanovanja. Danas predlažemo razgovarati o kretanju imovine. Koje stavke ne mogu biti objekti osiguranja? Što ima smisla osigurati? Je li moguće osigurati pokretnu imovinu odvojeno? Koliko je sati za kupnju osiguranja? Koliko košta i što ovisi o njezinoj cijeni? Hoće li povrat novca na vašoj osiguranju biti plaćen? Pokušajmo odgovoriti na ova pitanja.
Što se ne može osigurati?
Ako razmišljate, u našim apartmanima i kućama postoji dosta više ili manje vrijednih stvari s kojima ne bih želio sudjelovati. Međutim, neke se od njih ne mogu smatrati osiguranjem. To:rukopisi, planovi, sheme, crteži i drugi dokumenti;
informacije o medijima bilo koje vrste;
gotovina (u ruskoj ili stranoj valuti);
vrijednosne papire (promocije, računi itd.);
plemenitih metala u Nuggets, dijamanti bez okvira;
Unutarnje biljke, sadnice i sjeme.
Osim toga, mnogi osiguravatelji ne potajno stvaraju mobilne telefone za osiguranje. Nijedna tvrtka neće osigurati nekretninu u hitnim zgradama, živeći u kojoj ili korištenja zabranjeno državnim / općinskim vlastima. Anekutni osiguravatelji odbijaju se nositi s stvarima pohranjenim u oronulim zgradama. Osim toga, stvari i predmeti obično osiguravaju osiguranje pokrivenost samo na mjestu osiguranja, odnosno u određenoj kući ili stanu u kojem njihov vlasnik živi.
Međutim, rijetke iznimke su moguće iz pravila. Dakle, na primjer, pomorska skupina će biti odgovorna za gotovinu da imate kod kuće ako steći alfa City Complex Polica osiguranja. "Rosgosstrakh" u nekim slučajevima moći će osigurati zaštitu imovine koju uzimate sa sobom, ostavljajući na odmoru ili poslovnom putovanju.
Osiguranje i osiguranje objekata
Sva imovina trebala bi pripadati osiguranicima ili članovima njegove obitelji. Iwam će morati dokazati da ih posjedujete. Za to trebate predstaviti odgovarajuće dokumente, kao što su čekovi iz trgovina,
Prihvaćena je namještaj, potrošnja, potrošnja, namijenjena za zadovoljavanje kućanskih i kulturnih potreba: namještaj, audio, video i fotografska oprema, elektronika i kućanskih aparata, glazbeni instrumenti, odjeća, posteljina, cipele, posuđe, optičke uređaje, tepihe , knjige, bicikli, dječji kočiji, igračke it.d. Odvojeni proizvodni proizvodi od plemenitih metala i dijamanata, zbirki, slika, antikviteta i drugih stvari koje imaju ukupnu kulturnu vrijednost ili skupo osobno za vas. U načelu, možete osigurati i loviti vatreno oružje (u prisutnosti dopuštenja za njegovo skladištenje i nošenje), rezervnih dijelova za vozila, građevinske materijale, ekonomske, vrtne i druge opreme, strojevi za stolariju i vodovod, pumpe, travnjak kosilica IT.P. , nadgrobni spomenici (spomenici, ograde, nadstrešnice) i još mnogo toga.
Koje imovine ljudi najčešće osiguravaju? Većina osiguravatelja anketiranih od strane SAD složili su se da je skupa audio i video oprema, proizvodi namještaja i krzna.
Govoreći o izboru osiguravajućih objekata, svi stručnjaci ukazuju na važnost ispravne definicije njihove vrijednosti i, prema tome, osigurani iznos. "Ako je precijenjen, klijent će biti prisiljen platiti previsoku premiju osiguranja (doprinos), ali naknada će primiti samo u iznosu koji ne prelazi stvarnu vrijednost imovine, - objašnjava Maryan Protasovu, zamjenik voditelja rizika studija Odjel za osiguranje iz požara i prateće opasnosti tvrtke "kapitalno osiguranje" .- Ako je iznos osiguranja podcijenjen, Klijent će dobiti isplate osiguranja u proporcionalnom iznosu, utvrđenom kao omjer iznosa osiguranja navedenog u ugovoru o osiguranju, na Stvarna vrijednost osiguranog nekretnina uspostavljena uzimajući u obzir trošenje stvari. Na primjer, ako je klijent osigurao obmanjujuće nekretnine za 30 dolara, a njegova stvarna vrijednost je 60 tisuća dolara, dobit će povrat od oko 25 tisuća dolara , (50% od 60 tisuća dolara uzimajući u obzir trošenje) ".
Collaga je nastavlja Lyudmila Shukalabovich, šef Odjela za razvoj društva za osiguranje "MRSS": "Pogrešno je to zaboraviti pri određivanju osigurane svote, a zatim se izračuna veličina naknade za osiguranje za nošenje imovine i novac se plaća na temelju od kupovne cijene sličnog predmeta na dan potvrde o osiguranju. Posebno se primjenjuje na osobna računala koja se vrlo brzo amortiziraju. "
Općenito, iznos osiguranja utvrđuje se sporazumom stranaka (osiguravatelja i osiguranika) i ne mogu premašiti stvarnu vrijednost osiguranja (ili objekata) osiguranja. Zabilježeno u vrijeme sklapanja ugovora o osiguranju, "na temelju iznosa potrebnog za stjecanje subjekta, u potpunosti sličan osiguranju, manje amortizacije ...", kao što je zabilježeno, na primjer, u Pravila za osiguranje tvrtke "pristanak". Jasno je da se tijekom računa ugovora o osiguranju vrijednost nekretnina može smanjiti ili povećati. Provjere će se uzeti u obzir promjene cijene.
Svi osiguravatelji razvijaju svoje tehnike za određivanje fizičkog trošenja imovine. Evo nekoliko primjera iz pravila osiguranja imovine Rosgosstrakh. Sobno kruti namještaj (ormarići, stolovi, stoji IT.P.), izrađeni od vrijednog drva, tijekom cijele godine nositi 2%, a izrađene od imirodne ploče ili vlaknastih ploča i obloženi furnirom drvom, obojili 3% , Stacionarni televizori i akustični sustavi su "starenje" godišnje za 6%, a na primjer, računala, kuhinjski kombinirani, perilice posuđa, kaputi i kožne jakne - 10%. Ženske haljine, bluze i suknje, kao i muškarci i majice i majice se troše 12 mjeseci za 20%, dječja vanjska odjeća - za 30%.
Recimo ako se odlučite osigurati krzneni sloj koji se kupuje u godini prije prošle godine, njegova tržišna vrijednost će se odrediti danas, a ne u trenutku stjecanja (za dvije godine ova vanjska odjeća može rasti u cijenu za 30 posto), uzimajući u obzir trošenje - oko 7% godišnje. Ispada da ste kupili tada za 2 tisuće dolara. Krzneni sloj sada se može procijeniti na 35 USD. Minus 27 = 14%, odnosno oko 2600 dolara.
To se odnosi samo na obične svakodnevne stvari koje osigurava i njegova kućanstvo. Uvjeti osiguranja antikviteta, skulptura, slika i drugih umjetničkih djela su obično individualni. Stručnjaci su uključeni u određivanje stvarne vrijednosti ove specifične imovine, uključujući neovisne procjenitelje. Činjenica je da je sada tržište preplavljeno visoke kvalitete, i razlikovati ih od originala za samo nekoliko profesionalaca.
Kada kupujete osiguranje, važno je ispravno odrediti iznos osiguranja. Utvrđeno je sporazumom stranaka i ne može premašiti stvarnu vrijednost imovine na svom mjestu na dan ugovora o istražnom ugovoru. Izračunati iznos potreban za kupnju potpuno slične teme, manje amortizacije.
Zajedno ili odvojeno?
Fotografija V.Vepledov pokretne imovine može se osigurati i odvojeno, samo po sebi, i zajedno s dekoracijom i opremom. Kada su u pitanju seoske kuće, dachas i druge zgrade, konstruktivno se dodaje kao osiguranje, to jest, noseći elemente zgrada. Ovdje je potrebno napomenuti da je veći broj objekata koje odaberete (na primjer, konstruktivna ++ završna imovina), to je niža stopa osiguranja za svaku od njih.
"Osoba može osigurati samo ono što smatra potrebnim, barem jedan krzneni kaput u ormaru", kaže Lyudmila Shukovich iz gospođe. Drugo pitanje je prema potrebi. "Često, pokretna imovina zasebno osigurava ljude koji uzimaju stanove i stjecanje kućanske opreme, opreme, a ponekad i namještaja, - dodaje artem stolare, zamjenik voditelja Odjela za nekretnine Odjel". - Osim toga, neki kupci ne boju to Njihov stan ili kuća će patiti od požara ili zaljeva, ali se boje krađa nakita, antikviteti IT.P. Zatim osiguraju pojedinačne stavke od specifičnih rizika. "
"Većina osiguranika radije stječu integrirano osiguranje skrbništvo, njezine završne obrade i domaće imovine, - dijeli iskustvo Dmitrijskog Maslov, voditelj Odjela za osiguranje imovine, potpredsjednika Rosgosstrakha." Ali to ne znači da se nekretnina ne može osigurati odvojeno., Ne samo na kompletnom paketu, već i za neki rizik, kažu požar ili krađa. Sve će ovisiti o željama klijenta i uvjetima osiguranja proizvoda. " Općenito, prema Mayanov Protasovoy iz tvrtke "Osiguranje kapitala", sveobuhvatne programe omogućuju vlasniku imovine da bira između nekoliko mogućnosti: osigurati strukturne elemente s unutarnjim uređenjem i imovinom ili jedni drugima dodati ciljanu odgovornost (rizik od oštećenja susjeda). Intelle, integrirani programi osiguranja trebali bi biti prihvaćeni najkorisniji za kupce.
U načelu, možete osigurati bilo što, barem jedan krzneni kaput u ormaru. Za to se plaća druga situacija. Tako sveobuhvatne programe za osiguranje istovremenih elemenata dizajna kuće, njegova završna i pokretna imovina unutar su najprofitabilnija.
Za godinu ili Nastotak?
Obično je ugovor o osiguranju imovine godišnje. Riječ je o troškovima politike na 12Mes tradicionalno i govori. Ali neće biti blokiran od strane stana ostavljen bez nadzora ako ostavite sve Naheyz? Hoće li vikend, napustiti stanovnike zimi? Godišnje osiguranje je skupo, ali za stvari zastrašujuće ...U svim tvrtkama možete osigurati imovinu za razdoblje do godine. Ali manje razdoblje, što će politika koštati. To jest, tarife nisu izravno proporcionalne terminu osiguranja. Zaključak ugovora o osiguranju za 1Mes koštat će u različitim tvrtkama 15-25% godišnje tarife (a ne 8%, kao što bi se dogodilo, ako je podijeljeno s 12), 2 mjeseca - 30-35% (umjesto 16 %), 3 mjeseca 40-50% IT.D. Ulaganje imovine za razdoblje od 6 do 12 mjeseci općenito je neprimjereno - lakše je steći normalnu godišnju politiku.
Neke tvrtke nude posebne kratkoročne programe osiguranja. Na primjer, u Alpha Country Wekend, koji vam omogućuje da zaštitite seosku kuću. U isto vrijeme, osiguravatelj je odgovoran za rizike smrti i oštećenja imovine koja se nalazi u klijentovom stanu, na blagdane i vikende. Štoviše, bez obzira na to postoji li osiguran ili je dom. I Rosno nudi politiku "vaš dom i slobodno vrijeme", kupnja koju možete osigurati svoj apartman i pokretna imovina u vrijeme odmora.
Rizici i tarife
U potpunom paketu rizika, pokretna imovina je korisna za osiguranje, budući da će svaki rizik izračunati na minimalnoj stopi. Ovdje su podaci o tvrtki "pristanak": osnovna tarifa za kompletan paket rizika bit će jednak 0,66%, a ako odaberete pojedinačne gore navedene rizične skupine, i presavijene tarife na njih, u iznosu se ispada 1,09% ,
Pri određivanju tarife osiguranja postaje vrlo važno gdje se stvari pohranjuju: unutar apartmana, seoskih kuća ili vikendice. Na incipaciji "kapitalno osiguranje" tijekom osiguranja po cijelom paketu rizika postoje tarife 0,5-1,2% za pokretnu imovinu smještenu u odvojenim zgradama i 0,4-0,9% u apartmanima.
Vrijednost premije osiguranja (doprinos) ili trošak politike, izračunava se kao djelo osigurani iznos i tarifa osiguranja, izražena kao postotak. Na primjer, ako želite osigurati pokretnu imovinu vrijednu 30 tisuća dolara, koji se nalazi u apartmanu, na kompletnom paketu rizika, za godišnje osiguranje će morati platiti $ 261-330 (tarifa 0,87-1,1%), samo iz otmice- $ 105-135 (tarifa 0,35-0,45%), a recimo, od oštećenja na vodenoj 45-60 $ (tarifa 0,15-0,2%). Podaci su dali MDS.
Trošak police osiguranja ovisi o broju rizika koje ste odabrali: požar, zaljev, nezakonite akcije trećih strana IDR. Što su više, niža tarifa za svaku. Na primjer, prilikom osiguravanja potpunog paketa rizika, ukupna tarifa može iznositi 0,9%, a sumiranje tarifa odvojeno, mi ćemo dobiti oko 1,5%.
Plaćanje naknade
Fotografija po E. i S. Morgunovy Ako imate osigurani događaj, pokušajte dotaknuti bilo što i ne pomak s mjesta (osim za vašu nedjelovanje uzrokujući još veću štetu ili stvoriti prijetnju životnom ili zdravstvenom okruženju). Nazovite policiju, vatrogasci, hitne ili druge usluge, ovisno o okolnostima, i svakako obavijestite o tome što se dogodilo s osiguravajućem društvu. Zapamtite da bez obzira na releplatne državne vlasti, naknada osiguravatelja neće vam platiti. Činjenica o onome što se dogodilo mora biti potvrđeno dokumentirano u pisanom obliku.
Stručnjaci iz Odjela za plaćanje osiguravajućeg društva dolaze na scenu (sve je iu klasičnim američkim detektivima), a teško je povući nešto od njih. Oružani su kamerama i imaju veliko iskustvo u ramenima. Ito je prilično prirodno, jer govorimo o novcu.
Nisu sve tvrtke brzo i s naknadom osiguranja u potrazi za lov. To se također govori i sami sudionici na tržištu i ljudi koji su se morali suočiti s osiguranim događajem. Ali što je točno bolje da to ne učinimo za obmanu osiguravatelja (u smislu povećanja količine oštećenja, izolirajući osiguranik, itd.). Unos istraživanja detalja zasigurno će plutati, a možete "nadoknaditi" kaznenom predmetu ...
Kako djelovati u požaru ili zaljevu, sve je više ili manje jasno. Avota je primijenjena na pokretnu imovinu najkusnije i bolesno pitanje. Odlazak na osiguranje vaše imovine iz ovog rizika, imajte na umu da apsolutna većina tvrtki osigurava pokretnu imovinu samo od krađe s hakiranjem. Ako su vrata jednostavno otvorila ključ (vi sami, članovi vaše obitelji ili napadača) i nosili su vrijedne stvari, neće biti naknade za osiguranje. Činjenica ilegalnih postupaka trećih strana mora biti potvrđena potvrdom policije da je kazneni postupak na njemu i na temelju njegovog kaznenog slučaja pokrenuta. U suprotnom, to nije za što.
Urednici zahvaljuju Rosgosstrakhu, Alfastrakhovanieju, "suglasnost", "kapitalno osiguranje", "MDS" i "međuregional" za pomoć u pripremi materijala.