Kòmantè sou menm lwa a. Kontni an nan istwa a kredi, prensip yo nan fonksyone nan sistèm nan echanj enfòmasyon, kontwòl.
Se vre wi anpil nan ou omwen yon fwa te pran yon prè, ak kèk tankou yon pwosedi toujou gen. Modèl la lwès nan lavi nan dèt chak ane se de pli zan pli rasin nan peyi nou an, pran esplike yo lèd. Apoto limit ekstansyon sa a nan ogmante prete, Ay, ak nimewo a nan prè enkonplè, ak ak sa a ou bezwen fè yon bagay ...
East News, 1 septanm 2005 Tout dispozisyon ki nan lwa No 218-FZ te antre nan fòs sou Desanm 30, 2004. "Penti Istwa", №110-Фз Dat 21.07.2005. "Devlopman nan chanjman nan Lwa Federal" Istwa Penti ", osi byen ke No 219-Фз ki gen dat Desanm 30, 2004." Devlopman nan chanjman nan kèk zak lejislatif an koneksyon avèk adopsyon an nan lwa federal la "Istwa penti" ak pa gen okenn . 17-FZ ki date 21 mas, 2005. Amannman nan Atik 4 nan Lwa No 219-FZ. Nouvo sistèm lan te deja kòmanse fonksyone: Yon katalòg kredi santral nan istwa kredi (ki refere yo kòm Tskki), biwo kredi (ki refere yo kòm Biwo a), tout pretè yo te oblije bay enfòmasyon sou moun ki prete yo ak antite legal yo nan youn nan sa yo biwo. Se pou nou eseye figi konnen sistèm sa a olye konplèks.
Se konsa, objektif yo nan lwa No 218 yo se "kreyasyon an ak definisyon nan kondisyon pou fòmasyon, pwosesis, depo ak divilgasyon an nan Biwo a nan istwa kredi nan enfòmasyon, ki caractérise ponktyalite a nan prete yo nan obligasyon yo anba akò prè ( Prè), ogmante sekirite a nan kreditè ak prete akòz rediksyon an jeneral nan risk kredi, amelyore efikasite nan enstitisyon kredi. " Sa a se anrejistre nan Atik 1 nan Lwa a. Li enpòtan pou ke anba aksyon li yo tonbe soti tou de moun ak antite legal. Nou pral konsantre sou sitwayen nan prete aktyèl yo ak nan lavni.
Pre -.cistory
Demann pou prete konsomatè nan peyi nou an ap grandi byen vit. Pifò moun ki chwazi byen yo an akò avèk kapasite yo epi li bezwen: sitwayen ak yon wo nivo de revni - byen imobilye ak machin, ak aparèy nan kay la pi ba, òdinatè, elatriye Lajan Prete yo bay tou de nan biwo yo nan bank yo ak nan magazen ak sant magazen . Pou w jwenn yon prè pou achte nan yon telefòn mobil oswa, pou egzanp, yon aspiratè pafwa jis sijere yon paspò. Nou bezwen de kat idantite diferan (pou egzanp, paspò entèn ak etranje). Aketoba pran lajan prè pou achte a nan yon apatman oswa yon machin, yo pral yon sètifika revni gen obligasyon.Natirèlman, tout prè nan peyi nou an yo pibliye yo nan enterè yo. An menm tan an, bank la pi plis se konfyans nan solvabilite a nan prete lajan an, pi ba to enterè a vire soti. Pou egzanp, pou prè ipotèk bay moun ki gen revni byen wo ak otreman konfime sa yo ki te pase pwosedi a pou chèk bon jan nan bank la, se pousantaj la nan 14-15% annum konsidere kòm nòmal. Pou lòt prè konsomatè, pa gen yon ofri mwens pase 18%. AESL vini nan magazen an san yo pa lajan ak yon sèl paspò, li se posib yo dwe nan yon trè grav "Bole": ofisyèlman jiska 30% annum plis 0-2% chak mwa nan fòm lan nan yon varyete de komisyon ak frè, nan Menm pousantaj total pafwa rive nan 40% ak plis ankò.
Nan premye gade, li pwodwi yon enpresyon douloure. Men, nan kondisyon sa yo nan mache a ki pako rezoud, bank yo yo fòse yo mete risk ki genyen nan ki pa Peye-ranbousman an nan dèt nan to enterè a sou prè a nan pousantaj la pousantaj sou kredi. Apatrement nan dèt anreta vin pi plis ak plis ki enpòtan chak jou. Machin nan bank fè fas ak li difisil, byenke nan anpil nan yo gen estrikti espesyal ki patisipe nan dèt. Li eseye konsolide enfòmasyon te deja te antreprann: yo di ke lontan anvan adopsyon an nan Lwa a "Ogmante istwa" te egziste epi ou toujou ap egziste yon lis nwa nan prete ki malonèt, kimen bon non yo ak prè yo iregilye. Koulye a, tout bagay ta dwe chanje pou pi bon an, ak tout moun yo pral enterese nan fòme pwòp istwa kredi pozitif l 'yo. Li nan tèt li pral sèvi kòm prèv solvabilite l '(lè li rive nan yon bank pou yon prè). Avole pou tout prete potansyèl de pousantaj prè, nou espere piti piti n bès nan nivo a nan peyi devlope yo (apeprè 4-6% annum), ak mache a prete yo ap vin pi sivilize.
Dictionary Terminos
Istwa kredi - Enfòmasyon karakterize pwogrè a pa prete lajan an nan obligasyon yo antreprann anba akò prè (prè) ak ki estoke nan Biwo a nan istwa kredi. Chak istwa kredi konsiste de twa pati: Tit, prensipal ak plis (fèmen).
Akò prè (prè) - Akò ki gen yon kondisyon pou fè pwovizyon de prè komèsyal ak (oswa) komèsyal (bank).
Rapò sou kredi - Yon dokiman ki antre nan nan tèt li enfòmasyon ki enkli nan tit la ak pati prensipal nan istwa a kredi. Bureau la bay li nan demann lan nan istwa kredi itilizatè a ak lòt moun ki kalifye pou enfòmasyon sa yo.
Kredi Fòmasyon Sous - Yon òganizasyon ki se yon kreditè (kreyansye) anba yon akò prè (prè) ak repwezantan enfòmasyon ki enkli nan istwa a kredi nan Biwo a.
Sijè nan istwa kredi - Yon moun ki fizik oswa legal ki se yon prete anba yon akò prè (prè) ak nan respè nan ki se yon istwa kredi ki te fòme.
Biwo Istwa kredi - Yon antite legal, ki se yon òganizasyon komèsyal ak bay sèvis pou fòmasyon, pwosesis la ak depo nan istwa kredi, osi byen ke yo bay rapò prè ak sèvis ki gen rapò.
Itilizatè Kredi Itilizatè - Yon antreprenè endividyèl oswa antite legal (anjeneral yon bank, yon enstitisyon kredi), ki moun ki te resevwa ekri oswa nan yon fason diferan, dokimante konsantman an nan sijè a nan istwa kredi pou jwenn yon rapò prè yo konkli yon akò prè (prè).
Katalòg santral nan istwa kredi (Tskki) - Divizyon Bank Santral la nan Federasyon Larisi la, baz done a dirijan kreye pou fè rechèch pou Biwo a nan ki istwa a kredi nan sitwayen yo ak òganizasyon yo sitiye.
Rejis Leta nan Biwo a nan kredi Istwa - Open ak piblikman disponib resous enfòmasyon federal (sit), ki gen enfòmasyon sou Biwo a nan istwa kredi antre nan rejis sa a pa yon kò leta otorize.
Sijè istwa kredi - Yon konbinezon de senbòl dijital ak lèt detèmine pa antite nan istwa kredi (prete lajan) itilize pa yo ak (oswa) ak konsantman li yo pa itilizatè a nan istwa kredi lè voye yon demann pou yon Biwo nan Komite Santral la sou Biwo a nan ki ( Ki) ki te fòme (ki te fòme) istwa kredi (istwa kredi) sijè sa a, nan konfime legalite a nan founi dokiman yo enfòmasyon sa a.
Prensip opere
Nan menm fason an, bank pral kounye a tcheke ki jan orevwa ou pwolonje prè anvan: Pale kòm itilizatè istwa kredi, yo ka mande enfòmasyon sou ou nan biwo a ki travay, ak nan absans la nan sa yo - nan komite santral la. Lèt la pral reponn, nan ki nan Biwo a gen enfòmasyon sa yo (Atik 13). Echanj enfòmasyon rive trè vit, depi tout òganizasyon ki patisipe nan baz done sa a itilize òdinatè epi voye repons a demann nan fòm lan nan mesaj elektwonik.
Kontni istwa kredi
Ki enfòmasyon ki nan dokiman sa a ki estoke pou sèt sele nan Biwo a? Pi divèsi an, sa ki pèmèt, premyèman, nan anbigwite idantifye pèsonalite nan, ak Dezyèmman, tras etap la pa etap sot pase l 'kòm yon prete lajan. Chak istwa kredi nan yon moun ki fizik oswa legal dapre Atik 4 nan lwa a konsiste de twa pati: Titilè, Primè ak si ou vle (fèmen). Premye a gen ladan (pou sitwayen): Non konplè, dat ak kote nan nesans, detay paspò, nimewo idantifikasyon kontribyab (Inn) ak nimewo a kont pèsonèl endividyèl espesifye nan sètifika a nan asirans pansyon leta (si dènye nimewo yo te endike) .
Se siy lan nan istwa kredi yon moun nan genyen pa done pèsonèl li ki pa t 'antre nan pati nan tit, sètadi: adrès la (endikasyon nan plas la nan enskripsyon ak plas la aktyèl la nan rezidans) ak enfòmasyon sou enskripsyon an eta de yon moun kòm yon antreprenè endividyèl (si li se). Ak enfòmasyon an menm sou obligasyon yo nan prete lajan an se pou chak dosye sou istwa kredi (!), Se sa ki, pou chak prè jwenn:
Sou kantite lajan an nan obligasyon nan dat la nan conclure yon akò prè (prè), se sa ki, sou kantite lajan an premye nan dèt nan bank la;
Tèm nan ekzekisyon nan obligasyon yo nan prè a se nan plen;
peryòd pousantaj;
chanjman ak (oswa) ajoute nan akò a prè (prè), ki gen ladan konsènan pwogrè nan obligasyon;
Dat la ak sòm nan pwogrè aktyèl la nan obligasyon nan kantite lajan konplè oswa enkonplè;
Ranbousman nan yon prè (prè) akòz dispozisyon pou, si prete lajan an pa t 'satisfè obligasyon li yo anba kontra a (pou egzanp, nan ka a nan yon prè ipotèk, vant lan nan apatman an te angaje);
Reyalite yo nan konsiderasyon pa Tribinal la nan Konfli anba Akò a Prè (Prè) ak kontni an nan pati pyès sa yo rezolisyon nan zak jidisyè, ki te antre nan fòs, eksepte enfòmasyon ki ki se yon pati nan yon lòt (fèmen) pati nan istwa a kredi .
Pati prensipal la ka gen ladan lòt enfòmasyon ofisyèlman te resevwa nan men ajans gouvènman an. Ankèt Inquiry (Fèmen) Pati nan istwa a kredi gen enfòmasyon sou sous yo nan fòmasyon ak itilizatè yo nan istwa kredi, se sa ki, tout bank yo ak òganizasyon sa yo ki te janm bay prè ak (oswa) nan yon sijè prete lajan espesifik ak (oswa) mande rapò prè nan biwo a. Sa yo se done sa yo: non yo, nimewo anrejistreman eta a inifye nan antite legal la, Inn la, Kòd la nan klasifikasyon prensipal la nan antrepriz ak òganizasyon (OKPO) ak dat yo nan apèl.
Scheme echanj la genyen nan istwa kredi
2.Bank mande sijè a bay konsantman alekri yo resevwa yon rapò kredi nan Biwo a Istwa kredi.
3.Suberate bay konsantman sa yo.
4.Bank (kòm yon itilizatè istwa kredi) mande yon rapò sou kredi sou sijè a nan biwo a kredi nan istwa kredi, ak ki li te gen yon kontra pou fè pwovizyon de sèvis enfòmasyon. Ase bon jan kalite, Biwo a bay tankou yon rapò oswa reponn ke istwa a kredi nan sijè sa a nan baz done li yo ki manke.
5. Bank tounen vin jwenn Tskki a ak yon demann, ki Biwo gen istwa a kredi nan sijè sa a. Tskki ki responsab, ak bank apèl yo nan Biwo a espesifye.
6.Bank pwoblèm pou yon prè pou prete lajan an epi mande l 'bay konsantman yo prezantasyon an nan enfòmasyon sou l' ak prè a resevwa yo nan biwo a.
7.Bank prezante enfòmasyon sa a nan omwen youn nan biwo a nan istwa kredi.
8. Tout Biwo a transfere pati pyès sa yo tit nan istwa yo kredi nan sijè nan Komite Santral la.
9.Tout yon sijè (ansyen, aktyèl oswa lavni prete lajan) ka mande istwa kredi li yo nan Biwo a, epi li se Biwo a oblije bay li nan plen, si li se nan baz done li yo. Si istwa a kredi nan sijè a nan baz done a nan sa a Biwo se absan, li ta dwe voye yon refi motive nan sijè a.
10.Tout se yon sijè gen dwa pou mande pou enfòmasyon sou sa ki Biwo a se istwa kredi li yo, nan kquqs yo. ATA se òganizasyon an oblije reponn li.
Pwovizyon enfòmasyon
Sijè a nan istwa kredi se yon ansyen oswa lavni prete lajan- ka mande yon enfòmasyon konplè nan Biwo a sou tèt li epi pou yo jwenn li yon fwa chak ane pou gratis ak otan ke yon frè (Atik 8). Li gen dwa a defi kontni an nan istwa kredi l ', pou ki li nesesè yo soumèt yon deklarasyon sou modifier ak (oswa) ajoute nan Biwo a. Ogmante 30days soti nan dat ki pou resevwa aplikasyon an, Biwo a se oblije reponn: yo ka fè yon chèk plis nan enfòmasyon pa mande li nan sous la nan fòmasyon an nan yon istwa kredi. Si enfòmasyon yo bay la pa sijè a konfime, Biwo a fè chanjman nan kontni an nan istwa a kredi si pa gen okenn refi motive aplikan an.Natirèlman, ou pa ka konnen ki sa Biwo a se "ka ou." Li nesesè kontakte Tskki la (pou gratis), kote enfòmasyon soti nan tout biwo fonksyone. Men, se sèlman yon pati nan tit nan istwa a kredi - e pa gen anyen plis. Kidonk, eta a reprezante pa Divizyon an Bank Santral, an reyalite, pa gen okenn done aktyèl sou lafwa a bon oswa unscrupulousness nan prete lajan an. Tskki konnen sèlman sa ki Biwo a se ki estoke istwa kredi ou. Nan ka sa a, ou ka sèlman akeyi nan ka sa a, paske flit li yo vin enposib ...
Vkkki kapab kontakte tou nenpòt òganizasyon kredi (itilizatè istwa kredi), ki enterese nan jwenn konnen ki sa Biwo se istwa kredi prete lajan an. Li pral resevwa enfòmasyon sa a pou gratis (Atik 13).
Biwo Istwa Kredi yo fèt bay sou yon baz kontra (ki se, pou frè) sèvis pou fè pwovizyon de rapò kredi. Sa a se yon dokiman ki resevwa pa konpayi ki enterese ak sitwayen yo ki te adrese nan Biwo a. Li konsiste de de pati nan istwa a kredi ak yon sèl prensipal la. Se Lòt (fèmen) pati li yo bay sèlman nan sijè a "lame" nan istwa kredi; Anplis de sa, tribinal la (jij) anba ka a inisye kriminèl, ki se nan pwodiksyon, osi byen ke otorite yo ankèt preliminè nan prezans konsantman an nan pwosekitè la.
An akò ak Atik 9 nan lalwa Biwo a, lòt sèvis ki gen rapò ak devlopman nan estime (ki fè nòt) teknik pou kalkile evalyasyon endividyèl ak (oswa) lè l sèvi avèk sèvi ak yo (ki baze sou enfòmasyon ki nan istwa kredi) yo disponib tou.
Opinions bankye yo
Kijan lwa a "sou istwa kredi"? Ki sa ki rete tann pou prete nan lavni?
Igor Zhigunov, Manm nan Komisyon Konsèy la, ki an tèt depatman an lavant nan bank la ipotèk iben: "Selon dispozisyon ki nan Lwa a, ki soti nan 1 Iyun 2005. Kreyasyon an nan yon Biwo Kredi te kòmanse. Nan dat, gen plizyè nan yo:" Biwo. " Nan istwa kredi Expried Interfax "ak" National Biwo nan Istwa Kredi "Moskou, osi byen ke" biwo a kredi jwenti kredi "ak Biwo a Kredi ak Asosyasyon an nan Ekonomik West Banks nan Saint Petersburg. Nimewo a nan Kreye lalwa Moyiz la Biwo fè. pa kontwole. Ki kantite yo bezwen, pratik pral montre. Petèt li pral yon sèl biwo sou sijè a nan Federasyon Larisi la. Sepandan, li enpòtan ke ou konprann ke yo ta dwe etalaj ase li yo dwe akimile avèk efikasite sèvi ak enfòmasyon. Ana li pral pran nan omwen de a twa ane. Kòm yon rezilta, lwa sa a ta dwe kontribye nan rediksyon nan lavni nan risk bank lè konsidere aplikasyon pou kredi ak desizyon y ap pran desizyon, kòm li pral pèmèt sistematik yo resevwa enfòmasyon sou relasyon yo dèt anvan an nan aplikan an potansyèl yo. "
Alexander Khoshenko, Manm nan tablo a, ki an tèt Depatman Travay avèk moun ki fizik "Raiffeisenbank": "Biwo nan istwa kredi yo te kòmanse travay byen dènyèman, Se poutèt sa li se twò bonè yo pale sou nenpòt ki rezilta yo. Sepandan, li kapab sipoze ke pwosedi a. Sepandan, li kapab sipoze ke pwosedi a. Pou jwenn yon prè yo pral siyifikativman senplifye: akselere pwosesis la pwosesis adopsyon sou yon aplikasyon pou prè pou bank la, osi byen ke nimewo a nan dokiman soumèt pa yon prete potansyèl, men nan kout tèm, yon mirak pa pral rive: tan an li pa pral rive: tan an li Se nesesè ke sitwayen gen akimile istwa kredi. Kidonk, aparans nan Biwo a pral premye ak surtout senplifye lavi sa a ki nan prete potansyèl respektab nan tan kap vini an, se konsa kòm se enfòmasyon an akimile nan baz done a Biwo. Worth la kòmanse nan la Travay nan Biwo a Kredi pouvwa gen yon sipriz dezagreyab pou kliyan, yon fwa "bliye" sou obligasyon yo nan kreditè, osi byen ke moun ki prezante bank miskonsepsyon diferan, resevwa prè pou yon kantite lajan total sou tout tan Smart Mezi. Nan anpil ka, sitwayen sa yo, se fasil pou kapab konte pa sèlman sou bank kredi, men tou, nan lòt sèvis, tankou yon kontra prè ak yon operatè mobil oswa peman nan asirans nan vèsman. Septanm Septanm 2005 Bank nou an bay enfòmasyon sou prete li nan biwo ki anba la a ki te enkli nan Rejis Leta a nan biwo kredi: "Biwo nan istwa kredi Expried Interfax" ak "National Bureau nan istwa kredi".
Oleg Dmitrienko, Prezidan komite depite nan tablo a "Absolut Bank": "Koulye a, Biwo a nan istwa kredi yo nan etap inisyal la nan kreyasyon epi yo pral aktyèlman vin nan fòs, nan opinyon mwen, nan de jou, lè yo pral yon kantite lajan ase nan prete dwe akimile. Ogmantasyon baz done Biwo ak kòmsadwa, efikasite nan travay yo depann sou ki jan aktif bank Yo Vann an Detay ap patisipe nan pwosesis sa a. Nan distans la nan prete lajan an bor a nan baz done a bor ap diminye depans bank la a yo analize sa yo, epi li pral rive lè Biwo a pral gen yon baz jistis gwo. Men, kesyon nan lwa a "Genyen toujou nenpòt istwa kredi. Pou egzanp, an tèm de lefèt ke an akò avèk lwa sa a, enfòmasyon sou prete lajan an bay Biwo a sèlman avèk konsantman li yo . Li sanble ke teyorikman, enfòmasyon sou prete ki malonèt nan baz done a pa ka fè nan tout. Anplis de sa, nan opinyon mwen, li ta apwopriye yo kreye yon biwo kredi federal nan istwa kredi. "
Sekirite ak kontwòl
Premyèman, nan Atizay. 7 (Pati 5) Klèman eta yo ki dispozisyon pou enfòmasyon an akò avèk lwa sa a se pa yon vyolasyon ofisyèl, bankè, taks oswa sekrè komèsyal yo. Dezyèmman, an akò ak Pati 2 nan atik la menm, Biwo a nan istwa kredi asire pwoteksyon an nan enfòmasyon ak pwoteksyon sètifye vle di pandan pwosesis li yo, depo ak transmisyon. Chak Biwo ta dwe gen yon lisans pou pwoteksyon nan teknik nan enfòmasyon konfidansyèl (gade.17 nan lwa federal la No. 128-FZ nan 08.08.2001. "Olision nan aktivite endividyèl"). Sa yo lisans bay yon Federal teknik ak ekspòtasyon sèvis kontwòl (FSTEC). Anfen, Biwo a ak ofisyèl yo yo responsab pou divilgasyon ilegal ak itilizasyon ilegal nan enfòmasyon an te resevwa. Lwa №219-FZ ki date 30 desanm 2004. Chanjman nan Kòd la nan ofans Administratif: Aksyon ilegal yo resevwa ak (oswa) difizyon an nan enfòmasyon konstitye yon istwa kredi si yo pa gen yon zak kriminèl aji, egzije yon amann administratif sou sitwayen nan kantite lajan an nan 10 a 25 salè minimòm ( Salè minimòm), sou ofisyèl yo, ki soti nan 25 a 50 pi piti oswa diskalifikasyon pou jiska twa zan, sou antite legal - soti nan 300 a 500 minit. Pou ofans ki pi grav, se Kòd la Kriminèl nan Kòd Kriminèl bay la.
Pou kontwole ekzekisyon an nan lwa a "sou istwa kredi" se gen entansyon pa yon kò leta otorize. Recompute ak rezolisyon an nan Gouvènman an nan ARF No 501 nan 10.08.2005. "Kò a egzekitif Offral otorize pote soti nan fonksyon kontwole ak sipèvize aktivite yo nan Biwo a nan Istwa Kredi" se Sèvis Federal la pou mache finansye (FSFR). Li mennen enskri nan eta de Biwo a, etabli egzijans yo fè pou sitiyasyon an finansye nan patisipan Biwo a, ap fè kontwòl ak odit aktivite, reyaji ak Sckipr.
Aksepte Lwa a "Sou Istwa Kredi", Eta a ap eseye rezoud pwosesis la nan founi dokiman yo ak ranbouse prè, ankouraje chak yo fòme pwòp li yo istwa kredi pozitif. Si apre yon ti tan, echanj la nan enfòmasyon sou prete ap toujou kòmanse fonksyone nan fòs plen, li pral kontribye nan etablisman an nan yon mache sivilize epi senplifye pwosedi a pou jwenn yon prè. Men, malerezman, pa youn nan espesyalis yo endike posibilite pou diminye to enterè sou prè nan tan kap vini an, byenke li ta sanble, yo ta dwe tonbe lè bankè risk diminye. An jeneral, sistèm nan jis te kòmanse travay, se konsa nou pral viv, gade ...
Editè yo gras "Raiffeisenbank", "City Bank ipotèk" ak "Absolut Bank" pou èd nan preparasyon an nan materyèl.