Megjegyzések ugyanazon törvényre. A hiteltörténet tartalma, az információcsere-rendszer működésének elvei, ellenőrzések.
Bizonyára sokan közülük legalább egyszer kölcsönt vettek, és néhány ilyen eljárásnak még mindig kell. Az adósság nyugati modelljét minden évben egyre inkább gyökerezik hazánkban, a csúnya körvonalakat. Apoto mértéke a hitelezés kiterjesztése, az alas és a hiányos hitelek száma, és ezzel meg kell tennie valamit ...
East Hírek 2005. szeptember 1. A 218-FZ törvény minden rendelkezése 2004. december 30-án lépett hatályba. "Történetek festése", №110-фЗ kelt 21.07.2005. "A szövetségi törvény" festési történetek "változásainak fejlesztése, valamint a 219-З 2004. december 30-án keltett." Néhány jogalkotási aktusok kidolgozása a "Festési történetek" szövetségi törvény elfogadásával kapcsolatban . 17-FZ 2005. március 21-én. A 219-FZ törvény 4. cikkének módosításai. Az új rendszer már elkezdett működni: a hiteles történetek központi hitelkatalógusa (a továbbiakban: TSKKI), a hitel-irodák (a továbbiakban: Elnökség), az összes hitelező köteles tájékoztatást adni hitelfelvevőkről és jogi személyekről az egyik ilyen irodában. Próbáljuk meg kitalálni ezt a meglehetősen összetett rendszert.
Tehát a 218. törvény szerinti célkitűzések "az információ Hivatalának hivatalossága, feldolgozásának, tárolásának és közzétételének feltételeinek megteremtése és meghatározása, amely a hitelszerződések szerinti kötelezettségeiknek a hitelfelvevők számszerűségét jellemzi ( hitel), a hitelezők és a hitelfelvevők biztonságának növelése a hitelkockázatok általános csökkentése miatt, fokozza a hitelintézetek hatékonyságát. " Ezt a törvény 1. cikkében rögzítik. Fontos, hogy cselekvése értelmében mind az egyének, mind a jogi személyek. A jelenlegi és jövőbeli hitelfelvevők polgáraira összpontosítunk.
Előtiszttory
Az országunkban a fogyasztói hitelezés iránti igény gyorsan növekszik. A legtöbb ember kiválasztja az árut a képességeikkel és igényeivel összhangban: az állampolgárok magas szintű bevételekkel - ingatlanok és autók, alacsonyabb háztartási készülékek, számítógépek stb. A hitelek mind a bankok, mind a boltokban és a bevásárlóközpontokban nyújthatók . Hitel beszerzése mobiltelefon vagy például egy porszívó, néha csak egy útlevéllel javasol. Két különböző személyi igazolványra van szükségünk (például belső és külföldi útlevelek). Achetoba kölcsön pénzt vásárol egy lakás vagy autó megvásárlásához, jövedelmi bizonyítványt kell igényelni.Természetesen az országunkban minden hitelt kamat során adják ki. Ugyanakkor a több bank magabiztos a hitelfelvevő fizetőképességében, annál alacsonyabb a kamatláb. Például, a meglehetősen magas és egyébként megerősített bevételekre kiadott jelzáloghitelek esetében, amelyek a bank alapos ellenőrzésére szolgáló eljárást hajtottak végre, az évente 14-15% -os arány normálisnak tekinthető. Más fogyasztói hitelek esetében senki nem kínál kevesebb mint 18% -ot. Az AESL pénz nélkül és egy útlevéllel érkezik a boltba, lehet, hogy nagyon komoly "Bole": évente legfeljebb 30% -a, valamint a különböző jutalékok és díjak formájában havonta 0-2% A teljes arány néha eléri a 40% -ot.
Első pillantásra fájdalmas benyomást kelt. De a megoldatlan piac feltételeiben a bankok arra kényszerülnek, hogy az adósságok visszafizetésének kockázatait a hitel százalékos árfolyamára vonatkozó kamatlábra fordítják. A késedelmes adósságok elosztása minden nap egyre fontosabbá válik. Gép a bankok, hogy megbirkózzanak vele, bár sokan közülük különleges struktúrák vannak az adósság. Kísérletek megszilárdítása információ került már sor: azt mondják, hogy régen a törvény elfogadása „Raising történetek” létezett, és még mindig létezik egy fekete listát a gátlástalan hitelfelvevők, habzó a jó név a szabálytalan hitelek. Most mindent meg kell változtatni a jobb, és minden személy érdeklődik a saját pozitív hitelminősítésének kialakításában. Önmagában a fizetőképességének bizonyítékául szolgál majd (amikor egy bankba jut). Avole valamennyi potenciális hitelfelvevők hitelkamatok, reméljük, hogy fokozatosan csökken a szintje a fejlett országokban (mintegy évi 4-6%), valamint a hitelezési piac lesz civilizáltabb.
Szótár terminos
Hiteles történelem - A kötelezettségek hitelfelvevőjének teljesítését jellemző információk a hitelmegállapodások (hitel) és a Határállam Elnökségében tárolják. Minden hiteltörténet három részből áll: cím, fő és további (zárt).
Hitelmegállapodás (kölcsön) - a kereskedelmi és (vagy) kereskedelmi (bank) hitel feltételeit tartalmazó megállapodás.
Hiteljelentés - olyan dokumentum, amely magában foglalja önmagát a hitelminősítés címében és fő részében. Az Elnökség a Felhasználó hiteltörténete és az ezen információkra jogosult egyéb személyek kérésére biztosítja.
Hitelkezelés Forrás - olyan szervezet, amely hitelező (hitelező) a hitelszerződés (kölcsön) keretében, és az Elnökség hiteles történetében szereplő információkat képviseli.
A hiteltörténelem tárgya - olyan fizikai vagy jogi személy, aki hitelfelügyelet (hitel) keretében hitelfelvevő, és amely tekintetében hiteltörténet alakul ki.
Hitel-történetek iroda - olyan jogi személy, amely kereskedelmi szervezet, és biztosítja a hiteles történetek kialakításának, feldolgozásának és tárolásának szolgáltatásait, valamint hiteljelentéseket és kapcsolódó szolgáltatásokat nyújt.
Felhasználói hiteltörténet - egyéni vállalkozó vagy jogi személy (általában bank, hitelintézet), aki írásban vagy más módon kapott, dokumentálta a hiteltörténet tárgyának hozzájárulását a hitelszerződés (hitel) megkötésére.
Hitel-történetek központi katalógusa (Tskki) - Az Orosz Föderáció központi bankjának megosztása, a vezető adatbázis, amely az Iroda kereséséhez vezetett, amelyben a polgárok és szervezetek hiteles története található.
Az Elnökség állami nyilvántartása - Nyílt és nyilvánosan elérhető szövetségi információs erőforrás (webhely), amely az engedélyezett állami szerv által e hirdetményt szolgáló hitelintézetek iránti hivatalról tartalmaz.
Hiteltörténelem tárgy - a hitelesttudományi entitás (hitelfelvevő) által meghatározott digitális és betűszimbólumok kombinációja, amelyet a Hitel-történelem felhasználójának beleegyezésével, az Elnökség iránti iroda iránti kérelem benyújtása során ( Melyik) képződött (alakult) hiteltörténet (hiteltörténet) ezt a témát, hogy megerősítse az információk kibocsátásának jogszerűségét.
Működési elve
Ugyanígy a bankok most ellenőrzik, hogy vigyázzon arra, hogy vigyázzon a korábbi hitelekre: a hitel-előzmények felhasználóként való beszélgetés, tájékoztatást kérhetnek Önről az Elnökségről, amely a munka, valamint a Központi Bizottság hiányában. Ez utóbbi válaszol, amelyben az iroda van ilyen információ (13. cikk). Az információcsere nagyon gyorsan történik, hiszen az összes résztvevő szervezet használja a számítógépes adatbázisokat, és válaszokat küld az elektronikus üzenetek formájában.
Hiteltörténeti tartalom
Milyen információk vannak ebben a dokumentumban, amelyet hét pecsétet tárolnak az Elnökségbe? A legkülönbözőbb, először is, hogy egyértelműen azonosítsa a személyiséget, másrészt, hogy nyomon kövesse a lépést a múltjával, mint hitelfelvevő. A törvény 4. cikkével összhangban fizikai vagy jogi személy minden hiteles története három részből áll: titkos, elsődleges és opcionális (zárt). Az első magában foglalja (a polgárok számára): a teljes név, a születés dátuma és helye, az útlevél részletei, az adófizető azonosító száma (Inf) és az állami nyugdíjbiztosítási igazolásban meghatározott egyedi személyes számlaszám (ha az utolsó két számot megjelölték) .
A személy hiteltörténetének jelét olyan személyes adatai tartalmazzák, amelyek nem adták meg a címet, nevezetesen: a címet (a regisztrációs hely és a tényleges tartózkodási hely megjelölése), valamint az egyén állami nyilvántartására vonatkozó információkat Egyéni vállalkozó (ha van). És ugyanazok a tájékoztatás a hitelfelvevő kötelezettségeiről a hiteltörténelem (!) Minden egyes nyilvántartására vonatkozik, vagyis minden kapott kölcsön esetében:
a hitelszerződés (hitel) lezárásának időpontjában a kötelezettségek összegéről, vagyis az adósság kezdeti összegéről a banknak;
A hitel kötelezettségeinek végrehajtása teljes;
százalékos időszak;
a kölcsönszerződés (hitel) és (vagy) kiegészítések, beleértve a kötelezettségek teljesítését is;
a teljes vagy hiányos összegű kötelezettségek tényleges teljesítésének dátuma és összege;
A hitel (kölcsön) visszafizetése a rendelkezés miatt, ha a hitelfelvevő nem teljesítette a Szerződés szerinti kötelezettségeit (például jelzáloghitel esetében, a lakás eladását ígérte);
A Vita-Bíróság által a hitelszerződés alapján (kölcsön) és a hatálybalépés, kivéve a hatálybalépést, kivéve a hatálybalépést, kivéve a hatálybalépést, kivéve a hitelminősítészet további (zárt) részének részét képező információkat .
A fő rész tartalmazhat más, a kormányzati szervekről szóló információkat. A hiteltörténeti kérdés (zárt) része tartalmazza a hiteltörténet kialakulásának és felhasználóinak forrásáról szóló információkat, azaz minden olyan bankot és szervezetet, amely valaha is nyújtott kölcsönöket és (vagy) egy adott hitelfelvevőre és (vagy) hiteljelentésekre az Elnökségnek. Ezek a következő adatok: nevük, az egységes állami nyilvántartási szám a jogi személy, az Inn, a vállalkozások és szervezetek (OKPO) fő osztályozója (OKPO) és a fellebbezési időpontok száma.
A hitelminősítészetben található árfolyamrendszer
2.bank kéri a témát, hogy írjon írásbeli hozzájárulást, hogy hiteljelentést kapjon a hiteltörténeti iroda számára.
3. szubberát ad ilyen hozzájárulást.
A 4.bank (mint hiteltörténeti felhasználó) hiteljelentést kéri a Hitel-történetek Hitel-Elnökségének témájáról, amellyel szerződést kötött az információs szolgáltatások nyújtásáról. Envéges minőség, az Elnökség ilyen jelentést nyújt, vagy válaszol arra, hogy az adatbázisban lévő téma hiteles története hiányzik.
5. A Bank kéréssel forduljon a Tskkihez, amely az Elnökség tartalmazza a téma hiteles történetét. Tskki felelős, és a bank felkéri a megadott Elnökséget.
6.Kank a hitelfelvevőnek hitelesíti a kölcsönt, és kéri őt, hogy hozzájáruljon az informatikai információk bemutatásához, és az Elnökségben kapott kölcsönöket.
7.Kankja ezt az információt a hiteles történetek bármelyikére vonatkozóan bemutatja.
8. Az Elnökség átadja a hiteles történetek címrészeit a Központi Bizottságban.
9.Az tárgy (korábbi, jelenlegi vagy jövőbeli hitelfelvevő) kérheti hiteles történeteit az Elnökségben, és az Elnökség köteles teljesíteni, ha az adatbázisában van. Ha az Iroda adatbázisában lévő téma hiteles története hiányzik, akkor egy motivált elutasítást kell küldenie a témában.
10. A téma jogosult arra, hogy kérjen információt arról, hogy az Elnökség hiteles története, a CCQS-ben. ATA A szervezet köteles válaszolni neki.
Információszolgáltatás
A hiteltörténet tárgya egykori vagy jövőbeli hitelfelvevő, aki teljes körű tájékoztatást kérhet az Elnökségről, és évente egyszer ingyenes és akár díjat is kap (8. cikk). Jogosult kihívni a hiteltörténet tartalmát, amelyre szükség van a módosításra és (vagy) kiegészítésre az Elnökségnek. A kérelem kézhezvételének napjától számított 30 napos megnövekedett, az Elnökség köteles válaszolni: az információ további ellenőrzésének elvégzése a hiteltörténet kialakulásának forrásával. Ha a téma által szolgáltatott információk megerősítést nyernek, az Elnökség módosítja a hiteltörténet tartalmát, ha nincs motivált megtagadás a kérelmezőre.Természetesen nem tudhatod, hogy az iroda az "ügyed". Szükséges a Tskki (ingyen), ahol az információ minden működő irodából származik. De csak a hiteles történelem címe - és semmi más. Így a Központi Bankosztály által képviselt állam valójában nem rendelkezik tényleges adatokkal a hitelfelvevő jóhiszeműségéről vagy gátlástalanságáról. Tskki csak azt tudja, amit az Elnökség tárol a hiteltörténet. Ebben az esetben csak ebben az esetben üdvözölheted, mert szivárgás lehetetlen ...
A VKKKI is kapcsolatba léphet bármely hitelszervezéssel (hitel-előzmények felhasználóval), érdekli, hogy megtudja, mi az Iroda a hitelfelvevő hitelminősítése. Ezt az információt ingyen kapja (13. cikk).
A Határintézkedési Hivatalt úgy tervezték, hogy szerződéses alapon (vagyis díjat) biztosítsanak a hiteljelentések biztosításához. Ez egy olyan dokumentum, amelyet az iroda, akik az Elnökségnek címzett. A hiteltörténet és a főrész két részéből áll. A további (zárt) rész csak a "Host" a hitelminősítészet tárgyát képezi; Ezenkívül a Bíróság (bíró) az indított büntetőügyben, amely termelésben, valamint az előzetes nyomozó hatóságok az ügyész hozzájárulásának jelenlétében.
Az Elnökség törvényének 9. cikkével összhangban az egyéni minősítések kiszámításához szükséges becsült (pontozási) technikák kidolgozásához kapcsolódó egyéb szolgáltatások (vagy) is rendelkezésre állnak (hiteles történeteken alapuló információk alapján).
Vélemények bankárok
Hogyan van a törvény "a hitelekről"? Mit kell várni a jövőbeni hitelfelvevőkre?
Igor Zhigunov, Az Igazgatóság tagja, a Városi Jelzálogbank Értékesítési Minisztérium vezetője: "A törvény rendelkezései szerint az 1 IYUN 2005-től kezdődően megkezdődött. Napjainkban több közülük van:" Iroda A hiteltörténetek expried Interfer "és a" Nemzeti Hivatal Hivataltörténeti Hivatal "Moszkva, valamint a" Közös Hitt Történeti Bureau "és a Hitel Iroda a Gazdasági Nyugat-bankok Szövetségével Szentpéterváron. Az Elnökség törvényének száma nem szabályozható. Mennyit kell tennie, a gyakorlat megmutatja. Talán egy Elnökség lesz az Orosz Föderáció tárgyában. Fontos megérteni, hogy elegendő tömböt kell felhalmozni az információ hatékony felhasználására. Ana Ebből a törvénynek köszönhetően ez a törvénynek hozzá kell járulnia a bankkockázatok jövőbeli csökkentéséhez, amikor figyelembe kell venni a hitel- és döntéshozatal iránti kérelmeket, mivel rendszeresen lehetővé teszi a potenciális pályázó korábbi adósságkapcsolataival kapcsolatos információkat. "
Alexander Khoshenko, A testület tagja, a Munkaügyi Minisztérium vezetője a fizikai személyekkel "Raiffeisenbank": "A hiteles történetek elnöksége nemrég kezdett dolgozni, ezért túl korai, hogy bármilyen eredményről beszéljen. Azonban feltételezhető, hogy az eljárás A kölcsön megszerzéséhez jelentősen leegyszerűsödik: felgyorsította az elfogadási folyamat döntéseit a Bank hitelkérelmére vonatkozóan, valamint a potenciális hitelfelvevő által benyújtott dokumentumok számát. De rövid távon egy csoda nem fog megtörténni: az idő szükséges, hogy a polgároknak hiteltörténetet kell felhalmozniuk. Így az Elnökség megjelenése elsősorban és elsősorban egyszerűsíti az esetleges tiszteletreméltó hitelfelvevők életét a jövőben, így az információ felhalmozódott az Elnökségi adatbázisban. Érdemes a tényleges kezdetét A Credit Bureau munkája kellemetlen meglepetés lehet az ügyfelek számára, egyszer "elfelejtve" a hitelezőknek való kötelezettségeikről, valamint azok, akik különböző félreértési bankokat vezetnek be, minden alkalommal teljes összeggel rendelkeznek Intelligens intézkedés. Sok esetben az ilyen állampolgárok nem valószínű, hogy nem csak a hitelbankban, hanem más szolgáltatások, például egy mobilszolgáltató, vagy a biztosítási díjfizetés hitelszerződését is számíthatnak. 2005. szeptember szeptemberében Bankunk tájékoztatást nyújt a hitelfelvevőiről a következő irodájába, amely az állami nyilvántartásban szerepel a Credit Bureaus: "Határ-történetek Iroda Expried Interfict" és "Nemzeti Hivatal Hivatal".
Oleg Dmitienko, Az "Absolut Bank" igazgatótanácsának helyettese: "Most a hiteles történetek iroda a teremtés kezdeti szakaszában van, és valóban hatályban lesz, véleményem szerint két nap alatt, amikor elegendő mennyiségű hitelfelvevőt fognak felhalmozni. Megnövelt irodai adatbázisok, és ennek megfelelően a munkáik hatékonysága attól függ, hogy az aktív kiskereskedelmi bankok hogyan fognak részt ebben a folyamatban. A Boron hitelfelvevője a bór adatbázisban csökkenti a bank költségeit a hitelképességének elemzéséhez, és ez megtörténik, amikor Az Elnökségnek meglehetősen nagy alapja lesz. De a törvények kérdései "Még mindig vannak hiteles történetek. Például, hogy az e törvénynek megfelelően a hitelfelvevővel kapcsolatos információkat csak beleegyezésével biztosítják az Elnökségnek . Kiderül, hogy elméletileg az adatbázisban lévő gátlástalan hitelfelvevőkre vonatkozó információk nem tehetnek meg egyáltalán. Emellett, véleményem szerint helyénvaló lenne szövetségi hitelintézetek létrehozása. "
Biztonság és ellenőrzés
Először is, a művészetben. 7 (5. rész) egyértelműen kimondja, hogy az e törvénynek megfelelő információk rendelkezésre bocsátása nem a hivatalos, banki, adó- vagy kereskedelmi titkok megsértése. Másodszor, ugyanazon cikk 2. részével összhangban a hiteles történetek elnöksége biztosítja a hitelesített védelmi eszközök védelmét a feldolgozás, a tárolás és az átvitel során. Minden iroda engedélyt kell adnia a bizalmas információk műszaki védelmére (lásd :.17 A 128-FZ szövetségi törvény 08.08.2001. "Az egyes tevékenységek olálása"). Az ilyen engedélyek szövetségi műszaki és exportellenőrzési szolgáltatást (FSTEC) kérdeznek ki. Harmadszor, az Elnökség és tisztviselői felelősek a beérkezett információk jogellenes nyilvánosságra hozataláért és illegális használatáért. Jog №219-FZ 2004. december 30-án kelt. A közigazgatási bűncselekmények módosításai: az illegális intézkedések a hiteleskedvesztést alkotó információk terjesztése, ha nem tartalmaznak bűncselekményt, közigazgatási bírságot jelentenek a polgárok számára a 10-25 minimálbér összegű adminisztratív bírságát ( minimálbérek), a tisztviselőkről, 25-től 50-ig, akár három évig, a jogi személyek esetében - 300-500 percig. A súlyosabb bűncselekményekért a büntető törvénykönyv büntető törvénykönyvét biztosítják.
A törvény végrehajtásának ellenőrzése "A hitelminősítésekről" az engedélyezett állami szerv. Az 501. számú, 2005.08.10-i ARF kormányának megoldásával. "A Határinformációk Iroda tevékenységének ellenőrzésére és felügyeletére szolgáló feladatok elvégzésére jogosult hivatali végrehajtó testület a pénzügyi piacok szövetségi szolgáltatása (FSFR). Ez vezet az Elnökség állami nyilvántartását, meghatározza az Elnökség résztvevőinek pénzügyi helyzetére vonatkozó követelményeket, ellenőrzési és ellenőrzési tevékenységeket folytat, kölcsönhatásba lép a SCKIPR-vel.
A "hitel-történetekről" törvény elfogadása, az állam megpróbálja megoldani a hitelek kibocsátásának és visszafizetésének folyamatát, hogy ösztönözze mindegyiket, hogy saját pozitív hiteltörténetét hozza létre. Ha egy idő után a hitelfelvevőkre vonatkozó információcsere továbbra is teljes erővel fog működni, akkor hozzájárul a civilizált piac létrehozásához, és egyszerűsíti a kölcsön megszerzésének eljárását. De sajnálatos módon egyik szakértő sem jelezte, hogy csökkenti a kamatlábak kamatlábak a jövőben, bár úgy tűnik, akkor csökkennek, ha a banki kockázatok csökkennek. Általánosságban elmondható, hogy a rendszer csak kezdett dolgozni, így élni fogunk, lásd ...
A szerkesztők köszönetet mondanak a "Raiffeisenbank", a "városjelző bank" és az "Absolut Bank" segítségért az anyag előkészítésében.