Տնային գույքի ապահովագրության հարցեր. Օբեկտներ եւ կանոններ, ապահովագրական ռիսկեր եւ սակագներ, պայմանագրերի եզրակացության պայմաններ, փոխհատուցման վճարում:
Ինչ-որ իմաստով ավելի հարուստ լինել, քան աղքատները: Երբ ունեք բնակարան, տուն, մեքենա եւ թանկարժեք իրեր, դուք արդեն կորցնելու բան ունեք: Ձեր բարեկեցության սլաքը հանգիստ չի տալիս հանցավոր տարրերին: Ինչպես լինել: Պատկերացրեք ապացուցված գույքի անվտանգության համար վճարելու համար. Զարթուցիչը դնելու, անվտանգության վարձույթն ու, իհարկե, ապահովագրեք ինչ-որ բան:
Վերջին երկու տարիների ընթացքում Վ.Նպլեդովի լուսանկարը մեր ամսագրում տպագրվել են ապահովագրությանը նվիրված մի քանի նյութեր: Խոսքը բնակարանների եւ տների ապահովագրության, հիփոթեքային ապահովագրության, վարկի ապահովագրության մասին էր բնակարանների վերանորոգում եւ շահագործում: Այսօր մենք առաջարկում ենք խոսել գույքի շարժման մասին: Ինչ նյութեր չեն կարող լինել ապահովագրության օբյեկտներ: Ինչն է իմաստավորում ապահովագրել: Հնարավոր է առանձին ապահովագրել շարժական գույքը: Ինչ ժամանակ է գնել ապահովագրություն: Որքան է այն արժի եւ ինչից է կախված դրա գինը: Ձեր ապահովագրության առիթով վերադարձումը կվճարվի: Փորձենք պատասխանել այս հարցերին:
Ինչը չի կարող ապահովագրվել:
Եթե մտածում եք, մեր բնակարաններում եւ տներում կան շատ քիչ թե շատ արժեքավոր իրեր, որոնց հետ ես չէի ցանկանա մասնակցել: Այնուամենայնիվ, դրանցից մի քանիսը չեն կարող համարվել ապահովագրական օբյեկտներ: Այն.Ձեռագրեր, պլաններ, սխեմաներ, գծանկարներ եւ այլ փաստաթղթեր.
Տեղեկատվություն ցանկացած տեսակի լրատվամիջոցների մասին.
կանխիկ (ռուսերեն կամ արտարժույթով);
Արժեթղթեր (գովազդներ, օրինագծեր եւ այլն);
Թանկարժեք մետաղներ նիգետներում, ադամանդներ առանց շրջանակների;
Ներքին բույսեր, տնկիներ եւ սերմեր:
Բացի այդ, շատ ապահովագրողներ գաղտնի հեռախոսներ չեն պատրաստում ապահովագրության համար: Ոչ մի ընկերություն չի ապահովագրելու արտակարգ շենքերում գտնվող գույքը, որի ընթացքում կամ դրա օգտագործման մեջ արգելվում է պետական / քաղաքային իշխանությունների կողմից: Անվտանգության ապահովագրողները հրաժարվում են զբաղվել քայքայված շենքերում պահվող իրերի հետ: Բացի այդ, իրերն ու իրերը սովորաբար ապահովվում են ապահովագրական ծածկույթով միայն ապահովագրական կայքում, այսինքն, որոշակի տան կամ բնակարանի ներսում, որտեղ ապրում է նրանց տերը:
Այնուամենայնիվ, հազվագյուտ բացառություններ հնարավոր են կանոններից: Այսպիսով, օրինակ, ալֆոկործուն խումբը պատասխանատու կլինի այն կանխիկացման համար, որը դուք ունեք տանը, եթե ձեռք եք բերում Alpha City Complex ապահովագրության քաղաքականությունը: Իսկ որոշ դեպքերում «Ռոսգոսստրախը» կկարողանա ապահովել այն գույքի պաշտպանությունը, որը ձեզ հետ վերցնում եք, թողնելով արձակուրդ կամ գործուղում:
Ապահովագրական եւ ապահովագրական օբյեկտներ
Ամբողջ գույքը պետք է պատկանի ապահովագրվածներին կամ իր ընտանիքի անդամներին: IWAM- ը ստիպված կլինի ապացուցել, որ դուք նրանց պատկանում եք: Դրա համար անհրաժեշտ է ներկայացնել համապատասխան փաստաթղթեր, ինչպիսիք են խանութներից ստուգումները,
Տնային կահավորանք, սպառում, սպառում, որոնք նախատեսված են տնային տնտեսության եւ մշակութային կարիքների բավարարման համար, կահույքի, աուդիո, վիդեո եւ լուսանկարչական սարքավորումներ, էլեկտրոնիկա եւ կենցաղային տեխնիկա, Երաժշտական գործիքներ, հագուստ, սպիտակեղեն, կոշիկ, կերակրատեսակներ, գորգեր , Գրքեր, հեծանիվներ, մանկական վագոններ, խաղալիքներ IT.D. Առանձնացված արտադրանքի արտադրանքներ թանկարժեք մետաղներից եւ ադամանդներից, հավաքածուներից, նկարներից, հնաոճ իրեր եւ այլ բաներ, որոնք ձեզ համար ունեն ընդհանուր մշակութային արժեք կամ թանկ: Սկզբունքորեն, դուք կարող եք ապահովագրել եւ որսալ հրազեն (դրա պահպանման եւ կրելու թույլտվության առկայության դեպքում) տրանսպորտային միջոցների, շինանյութերի, տնտեսական, այգի եւ այլ սարքավորումներ, ատաղձագործություն եւ սանտեխնիկական մեքենաներ, Պոմպեր, մարգագետիններ , գերեզմանաքարեր (հուշարձաններ, ցանկապատեր, կտավներ) եւ շատ ավելին:
Ինչ սեփականություն է առավել հաճախ ապահովում մարդիկ: Մեր կողմից հարցված ներդրողների մեծամասնությունը համաձայնեց, որ այն թանկ աուդիո եւ վիդեո սարքավորումներ, կահույք եւ մորթեղեն է:
Խոսելով ապահովագրական օբյեկտների ընտրության մասին, բոլոր փորձագետները նշել են դրանց արժեքի ճիշտ սահմանման կարեւորությունը եւ, համապատասխանաբար, ապահովագրված գումարը: «Եթե այն գերագնահատվի, հաճախորդը ստիպված կլինի վճարել չափազանց բարձր ապահովագրավճար (ներդրում), բայց փոխհատուցումը կստանա միայն գույքի իրական արժեքը, - բացատրում է« Մարյան Պրոտասովան », Ապահովագրության բաժանմունք կրակից եւ «Կապիտալ ապահովագրություն» ընկերության ուղեկցող վտանգներից. - Եթե ապահովագրության գումարը թերագնահատվի, հաճախորդը կստանա ապահովագրության վճարներ համամասնական չափով, որը որոշվում է ապահովագրության պայմանագրում նշված ապահովագրության արժեքի հարաբերակցությունը հաստատված ապահովագրված գույքի իրական արժեքը, հաշվի առնելով իրերի մաշվածությունը: Օրինակ, եթե հաճախորդը ապահովագրեց խաբող գույքը 30 դոլարով, եւ դրա իրական արժեքը $ 25 հազար դոլար է, այն կստանա $ 25 հազար դոլար . (60 հազար ԱՄՆ դոլարի 50% -ը հաշվի առնելով) »:
Գործընկերոջ միտքը շարունակվում է «MRSS» ապահովագրական ընկերության զարգացման բաժնի վարիչ Լյուդմիլա Շուկալաբովիչը. «Մոռալուումը` ապահովագրված գումարը որոշելու ժամանակ, ապա վճարվում է գույքը եւ գումարը վճարվում է Ապահովագրության վկայականի օրը նմանատիպ առարկայի գնման գինը: Հատկապես ասվում է, որ վերաբերում է անհատական համակարգիչներին, որոնք շատ արագ արժեզրկվում են »:
Ընդհանուր առմամբ, ապահովագրության գումարը սահմանվում է Կողմերի (Ապահովագրողի եւ ապահովագրողի) համաձայնագրով եւ չի կարող գերազանցել ապահովագրության (կամ օբյեկտների) իրական արժեքը: Ապահովագրության պայմանագրի կնքման պահին նոր որոշվածը. «Թեմայի ձեռքբերման համար անհրաժեշտ գումարի հիման վրա, լիովին նման է ապահովագրությանը, ավելի քիչ արժեզրկում ...», օրինակ, գրանցված, օրինակ, «Համաձայնություն» ընկերության ապահովագրության կանոնները: Հասկանալի է, որ ապահովագրության պայմանագրի հաշվին գույքի արժեքը կարող է նվազել կամ աճել: Ստուգումները կկատարվեն `հաշվի առնելով գների փոփոխությունը:
Բոլոր ապահովագրողները մշակում են իրենց տեխնիկան գույքի ֆիզիկական մաշվածությունը որոշելու համար: Ահա մի քանի օրինակ, Ռոսկոսստրախի գույքի ապահովագրության կանոններից: Կտրուկ կահույք (պահարաններ, սեղաններ, կանգնած է), պատրաստված արժեքավոր փայտից պատրաստված արժեքավոր փայտից, գործողության տարվա ընթացքում հագնում է 2%, եւ պատրաստված է it.d.d.d.d.d.d.d.d.d.d.- ով պատրաստված է it.d.d.d.d.d.d.d.d.- ով, նկարահանվել է արժեքավոր փայտից, որը գործում է 2%, եւ պատրաստված է փայլաթիթեղից, 3% -ով , Գրենական պիտույքներ հեռուստացույցներն ու ձայնագրությունները «ծերանում են» տարեկան 6% -ով, եւ, օրինակ, համակարգիչները, խոհանոցը համատեղում են, աման լվացող մեքենաներ, բաճկոններ եւ կաշվե բաճկոններ, 10%: Կանանց զգեստները, վերնաշապիկները եւ պոռնիկները, ինչպես նաեւ տղամարդկանց վերնաշապիկները եւ շապիկները 12 ամսվա ընթացքում մաշվում են 20% -ով, երեխաների արտաքին հագուստը `30% -ով:
Եկեք ասենք, որ եթե որոշեք ապահովագրել մորթուց վերարկու, որը գնված է նախորդ տարվա համեմատ, ապա դրա շուկայական արժեքը որոշվելու է այսօր, եւ ոչ թե ձեռքբերման պահին (երկու տարի շարունակ այս արտաքին հագուստը կարող է թանկանալ), հաշվի առնելով 30 տոկոսով: Հագուստը `տարեկան մոտ 7%: Ստացվում է, որ դուք գնել եք, ապա 2 հազար դոլարով: Մորթի բաճկոնը այժմ կարող է գնահատվել 35 դոլար: Մինուս 27 = 14%, այսինքն, մոտ $ 2600:
Սա վերաբերում է միայն սովորական ամենօրյա բաներին, որոնք ապահովագրվածներն ու նրա տնային տնտեսությունները օգտագործում են: Հնաոճ իրերի, քանդակների, նկարների եւ արվեստի այլ գործերի ապահովագրության պայմանները սովորաբար անհատական են: Փորձագետների փորձագետները ներգրավված են այս հատուկ գույքի իրական արժեքը, ներառյալ անկախ գնահատողների որոշումը: Փաստն այն է, որ այժմ շուկան հեղեղվում է բարձրորակ կեղծիքներով եւ տարբերակել դրանք բնօրինակներից միայն մի քանի մասնագետների համար:
Ապահովագրություն գնելիս կարեւոր է ճիշտ որոշել ապահովագրության գումարը: Այն ստեղծվում է Կողմերի համաձայնությամբ եւ չի կարող գերազանցել գույքի իրական արժեքը հետաքննության պայմանագրի օրը իր գտնվելու վայրում: Հաշվարկել ամբողջովին նմանատիպ առարկա գնելու համար անհրաժեշտ գումարը, պակաս արժեզրկում:
Միասին կամ առանձին:
V.NepleDov շարժական գույքի լուսանկարը կարող է ապահովագրվել ինչպես առանձին, ինքնին, այնպես էլ ձեւավորման եւ սարքավորումների հետ միասին: Երբ խոսքը վերաբերում է երկրի տների, Dachas- ի եւ այլ շենքերի, կառուցողականը նույնպես ավելացվում է որպես ապահովագրական օբյեկտ, այսինքն, շենքերի տարրեր: Այստեղ անհրաժեշտ է նշել, որ որքան մեծ է ձեր ընտրած առարկաների քանակը (օրինակ, կառուցողական ++ ավարտական + շարժական գույքի), այնքան ցածր է ապահովագրության տոկոսադրույքը նրանցից յուրաքանչյուրի համար:
«Մարդը կարող է ապահովագրել միայն այն, ինչ իրեն անհրաժեշտ է համարում, առնվազն մեկ մորթուց բաճկոն է պահարանում», - ասում է տիկին-ից Լյուդմիլա Շուկովիչը: Մեկ այլ հարց անհրաժեշտության դեպքում: «Հաճախ շարժվող գույքը առանձին ապահովագրում է այն մարդկանց, ովքեր բնակարան են վերցնում եւ գնումներ են ունենում կենցաղային սարքավորումներ, սարքավորումներ եւ երբեմն կահույք,« համաձայնություն »է: - Որոշ հաճախորդներ դա չեն վախենում Նրանց բնակարանը կամ տունը կտուժեն կրակից կամ ծոցից, բայց վախենում են զարդերի տեսանկյունից, հնաոճ իրեր: Այնուհետեւ ապահովագրեք անհատական իրերը հատուկ ռիսկերից »:
«Ապահովագրողների մեծամասնությունը նախընտրում է ձեռք բերել ինտեգրված ապահովագրական խնամակալություն, դրա ավարտը եւ ներքին գույք, - կիսում է« Ռոսգոսստրախ »-ի փոխնախագահ Դմիտրի Մասլովի ղեկավարը»: Բայց դա չի նշանակում, որ գույքը չի կարող ապահովագրվել Առանձին-առանձին, ոչ միայն ամբողջական փաթեթով, այլեւ մեկ ռիսկի համար, հրդեհ կամ գողություն են ասում: Ամեն ինչ կախված կլինի հաճախորդի ցանկություններից եւ ապահովագրական արտադրանքի պայմաններից: Ընդհանուր առմամբ, «Մարյանով Պրոտասովոյ» ընկերությունից «Կապիտալ ապահովագրություն» ընկերությունից, համապարփակ ծրագրերը հնարավորություն են տալիս գույքի սեփականատիրոջը ընտրել մի քանի հնարավորությունների միջեւ. Ներքին ձեւավորմամբ եւ բոլորին բարձրացնելով կառուցվածքային տարրերը (ռիսկի դիմում) հարեւաններին վնաս պատճառել): Intern, ինտեգրված ապահովագրական ծրագրերը պետք է ճանաչվեն առավել օգտակար հաճախորդների համար:
Սկզբունքորեն, դուք կարող եք որեւէ բան ապահովագրել, առնվազն մեկ մորթուց բաճկոն: Դրա համար վճարվում է եւս մեկ իրավիճակ: Այսպիսով, տան միաժամանակ ձեւավորման տարրերը ապահովագրելու համար ընդգրկուն ծրագրերը ներսում դրա ավարտը եւ շարժական գույքը առավել եկամտաբեր են:
Մեկ տարի կամ nastyar:
Սովորաբար գույքի ապահովագրության պայմանագիրը տարեկան է: Խոսքը 12MES- ում ավանդաբար եւ խոսում է քաղաքականության արժեքի մասին: Բայց չի արգելափակվի աննկատ մնացած բնակարանով, եթե թողնեք բոլոր Նեշեյը: Արդյոք տնակը, որը լքված է բնակիչների կողմից ձմռանը: Տարեկան ապահովագրությունը թանկ է, բայց սարսափելի բաների համար ...Բոլոր ընկերություններում կարող եք ապահովագրել գույքը մինչեւ տարեվերջ: Բայց ավելի քիչ ժամանակահատվածը, այնքան ավելի թանկ է քաղաքականությունը: Այսինքն, սակագները ուղղակիորեն համաչափ չեն ապահովագրության ժամկետին: 1MES- ի ապահովագրական պայմանագրի կնքումը տարբեր ընկերություններում կարժենա տարեկան սակագնի 15-25% -ը (եւ ոչ թե 8%, ինչպես դա կլիներ, եթե բաժանվի 12-ի փոխարեն, 30-35%) %), 3 ամիս 40-50% IT.D. Ընդհանուր առմամբ 6-ից 12 ամիսների ընթացքում գույքը ներդրելը անտեղի է. Ավելի հեշտ է նորմալ տարեկան քաղաքականություն ձեռք բերել:
Որոշ ընկերություններ առաջարկում են հատուկ կարճաժամկետ ապահովագրության ծրագրեր: Օրինակ, Alpha Country Wekend- ում, որը թույլ է տալիս պաշտպանել երկրի տունը: Միեւնույն ժամանակ, Ապահովագրողը պատասխանատու է հաճախորդի բնակարանում, արձակուրդում եւ հանգստյան օրերին Հաճախորդի բնակարանում տեղակայված մահվան եւ վնասի համար: Ավելին, անկախ նրանից, թե արդյոք ապահովագրված է, թե տուն չկա: Եվ Ռոզնոն առաջարկում է «ձեր տունը եւ ժամանց» քաղաքականությունը, գնումներ, որոնք արձակուրդի պահին կարող եք ապահովել ձեր բնակարանը եւ շարժական գույքը:
Ռիսկերը եւ սակագները
Ամբողջ ռիսկի փաթեթում շարժական գույքը ձեռնտու է ապահովագրելու համար, քանի որ յուրաքանչյուր ռիսկ կհաշվարկվի նվազագույն տոկոսադրույքով: Ահա «համաձայնություն» ընկերության տվյալները. Ամբողջ ռիսկի փաթեթի հիմնական սակագինը հավասար կլինի 0,66% -ի, եւ եթե ընտրեք վերը նշված ռիսկի անհատական խմբերը, եւ դրանց վրա ծալված սակագներ, այն կազմում է 1.09% ,
Ապահովագրության սակագինը որոշելիս այն դառնում է շատ կարեւոր, երբ իրերը պահվում են, բնակարանների, երկրի տների կամ տնակների ներսում: Լրիվ ռիսկի փաթեթով ապահովագրության ընթացքում «կապիտալի ապահովագրության» ի հայտ գալու դեպքում սակագներ Կան 0,5-1.2% Առանձնացված շենքերում տեղակայված շարժական գույքի համար, իսկ բնակարաններում, 0,4-0.9%:
Ապահովագրավճարների արժեքը (ներդրումը) կամ քաղաքականության արժեքը հաշվարկվում է որպես ապահովագրված գումարի եւ ապահովագրության սակագնի աշխատանք, որն արտահայտվում է որպես տոկոս: Օրինակ, եթե ցանկանում եք ապահովագրել բնակարանում տեղակայված 30 հազար դոլար արժողությամբ շարժական գույք, որը գտնվում է ռիսկի ամբողջական փաթեթով, ապա տարեկան ապահովագրության համար պետք է վճարեն 261-330 դոլար (սակագնի 0.87-1.1%), միայն առեւանգումից 105-135 դոլար (սակագինը 0.35-0.45%), եւ, ասենք, ջրի վնասներից `45-60 դոլար (սակագինը 0.15-0.2%): Տվյալները տրվում են MDS- ի կողմից:
Ապահովագրության քաղաքականության արժեքը կախված է ձեր ընտրած ռիսկերի քանակից. Հրդեհ, բեյ, երրորդ անձանց IDR- ի անօրինական գործողություններ: Այն, ինչ նրանք ավելի շատ են, յուրաքանչյուրը իջեցնում է յուրաքանչյուրի սակագինը: Օրինակ, ռիսկի ամբողջական փաթեթը ապահովագրելիս ընդհանուր սակագինը կարող է կազմել 0.9%, իսկ առանձին սակագները ամփոփելով, մենք կստանանք մոտ 1,5%:
Փոխհատուցման վճարում
Լուսանկարը, E. եւ S. Morgunovy- ի դեպքում, եթե ապահովագրված միջոցառում ունեք, փորձեք որեւէ բան դիպչել եւ չտեղափոխվել տեղից (բացառությամբ ձեր անգործության կամ առողջության կամ առողջության սպառնալիքների, որոնք կարող են ավելի մեծ վնաս պատճառել կամ սպառնալիք առաջացնել կյանքի կամ առողջության համար: Զանգահարեք ոստիկանությանը, հրշեջներին, արտակարգ իրավիճակներին կամ այլ ծառայություններ, կախված հանգամանքներից, եւ վստահ եղեք, թե ինչ է տեղի ունեցել ապահովագրական ընկերության հետ: Հիշեք, որ առանց համապատասխան պետական մարմինների տեղեկանքի, ապահովագրողի փոխհատուցումը ձեզ չի վճարելու: Տեղի ունեցածի փաստը պետք է հաստատվի գրավոր փաստաթղթերով:
Դեպքի վայր են գալիս ապահովագրական ընկերության վճարային բաժնի փորձագետները (ամեն ինչ դասական ամերիկյան դետեկտիվներում է), եւ նրանցից ինչ-որ բան քաշելը դժվար է: Նրանք զինված են տեսախցիկներով եւ ունեն իրենց ուսերի լայն փորձ: ITO- ն բավականին բնական է, քանի որ մենք խոսում ենք փողի մասին:
Ոչ բոլոր ընկերությունները արագ եւ որս են վճարում ապահովագրության փոխհատուցում: Սա նաեւ խոսվում է շուկայի մասնակիցների կողմից, եւ մարդիկ, ովքեր ստիպված են եղել դիմակայել ապահովագրված իրադարձության: Բայց կոնկրետ այն, ինչը ավելի լավ է դա անել `ապահովագրողին խաբելու համար (վնասի չափի մեծացման, ապահովագրված իրադարձության մեկուսացման եւ այլն): Մանրամասների քննության ներդրումը, անշուշտ, դուրս կգա, եւ դուք կարող եք «այն դարձնել» քրեական գործի համար ...
Ինչպես գործել կրակի կամ բեյի մեջ, ամեն ինչ քիչ թե շատ պարզ է: Ավոտան դիմել է շարժական գույքին առավել սուր եւ հիվանդ հարց: Մտածեք ձեր ունեցվածքը այս ռիսկից, հիշեք, որ ընկերությունների բացարձակ մեծամասնությունը ապահովում է շարժական գույքը միայն հափշտակությունից թալանելուց: Եթե դուռը պարզապես բացեց բանալին (դուք, ինքներդ ձեզ, ձեր ընտանիքի կամ հարձակվողների անդամներ) եւ արժեքավոր իրեր տեղափոխել, ապահովագրության փոխհատուցում չի լինի: Երրորդ կողմերի ապօրինի գործողությունների փաստը պետք է հաստատվի ոստիկանության վկայականով, որ դրա վրա քրեական գործ է հարուցվել, եւ դրա հիման վրա հարուցվել է քրեական գործ: Ընդհակառակը, ինչի համար չէ:
Խմբագիրները շնորհակալություն են հայտնում «Ռոսգոսստրախ», Ալֆաստրախովանին, «Համաձայնություն», «կապիտալի ապահովագրություն», «Մդդեր» եւ «միջտարածաշրջք», նյութի պատրաստման հարցում: