Asuransi perbaikan dan kewajiban sipil: fitur produk asuransi, risiko asuransi dan biaya kebijakan.
Kita berbicara tentang asuransi perbaikan dan kewajiban sipil, kekhasan produk asuransi, risiko asuransi dan biaya kebijakan.
Perbaikan serius dan untuk waktu yang lama. Memulai, kami berharap kami akan tetap puas dengan hasilnya dan bahwa prosedur berikutnya harus tetap sangat dan segera. Namun, kadang-kadang harapan kita tidak dibenarkan: Dalam beberapa kasus kita menderita karena kesalahan tetangga pelupa, pada orang lain - karena perbaikan yang lalai, tetapi paling sering - karena ketidaktahuan tentang bagaimana Anda dapat melindungi diri dan perbaikan Anda. Jadi, rencana licik apa untuk perlindungan perumahan kita yang baru terhubung kembali dapat ditawarkan? Jawabannya sederhana: mengasuransikannya.
Tertanggung (seseorang yang mengeluarkan kebijakan dan kontribusi), menyimpulkan kontrak asuransi, jika terjadi kerusakan pada properti yang diperbaiki, menerima dari perusahaan asuransi (perusahaan asuransi yang dengannya perjanjian disimpulkan) kompensasi untuk membahayakan istilah moneter. Tertanggung mungkin bukan hanya pemilik perumahan - Anda berhak untuk mengasuransikan dan apartemen orang tua Anda atau untuk memberikan polis asuransi pernikahan kepada anak-anak. Kemudian dalam kontrak Anda akan disebut sebagai Tertanggung, tetapi pemilik real estat akan menjadi orang yang diasuransikan (atau penerima manfaat).
Informasi Asuransi Perbaikan Dasar
Objek perlindungan yang disediakan oleh polis asuransi, ketika mengasuransikan perbaikan bukan apartemen, tetapi finishing (penutup lantai dan langit-langit, partisi, desain pintu dan jendela yang mudah terbakar, balkon kaca dan logger, plesteran built-in, wallpaper. , kayu atau lapisan dinding lainnya) dan peralatan teknik. Daftar yang terakhir juga luas - ini termasuk kompor gas atau listrik, pencahayaan stasioner, televisi, telepon dan kabel lain, peralatan pemanas, pipa ledeng, meter listrik dan meter air. Harap dicatat bahwa peralatan teknik tidak termasuk furnitur (built-in, seperti yang sudah dicatat, adalah elemen finishing) dan peralatan rumah tangga: mereka diasuransikan secara terpisah, menyimpulkan kontrak asuransi properti. Namun, setiap kontrak perbaikan unik - daftar properti yang dilindungi oleh kebijakan dapat diperluas.
Perbedaan antara kebijakan inspeksi perbaikan yang dilakukan beberapa waktu lalu, terletak pada jumlah pembayaran asuransi yang ditentukan dalamnya dan jumlah kompensasi, yang akan dibayarkan pada terjadinya peristiwa yang diasuransikan. Biaya perbaikan diproduksi sejak lama, pakar akan menentukan harga bahan dan pekerjaan yang dilakukan, tetapi dengan mempertimbangkan keausan.
Perusahaan asuransi perlu mengetahui biaya perbaikan Anda. Sebagai aturan umum, harga properti yang diasuransikan menentukan pemegang polis itu sendiri, tetapi seringkali perusahaan asuransi mengusulkan untuk mengkonfirmasi biaya yang dinyatakan, atau menggunakan layanan penilai. Masalahnya adalah bahwa untuk menentukan lebih atau kurang persis biaya properti yang diasuransikan dapat ahli yang berpengalaman, karena setiap apartemen juga tidak mirip dengan yang lain, serta pemiliknya. Jika Anda memiliki dokumen, bersaksi dengan harga perbaikan (misalnya, memeriksa pembelian bahan konstruksi dan finishing, yang melekat pada kontrak konstruksi estimasi pekerjaan, penerimaan pembayaran), untuk menetapkan biaya asuransi akan banyak lebih mudah.
Nah, jika Anda memperbaiki beberapa tahun yang lalu atau tidak menyimpan dokumen, merujuk pada penilai perusahaan asuransi atau mengundang para ahli independen. Dalam hal ini, perhitungan akan dilakukan berdasarkan harga yang saat ini mengoperasikan bahan saat ini di pasaran, mirip dengan apa yang digunakan di rumah Anda, serta biaya perbaikan dan pekerjaan konstruksi yang serupa. Nilai perbaikan Anda lebih mahal daripada berdiri pada saat asuransi, perusahaan asuransi tidak menguntungkan. Oleh karena itu, jika Anda tidak dapat mengkonfirmasi biaya perbaikan, harga rata-rata akan diambil.
Dalam beberapa situasi, perbaikan tidak lebih menguntungkan untuk memastikan perbaikan, dan di bagian - misalnya, jika Anda telah menginstal parket kayu berharga atau memasang peralatan teknik modern yang mahal. Teknik yang sama dapat digunakan jika perbaikan telah ditunda, maka sudah ada bagian yang diperbaiki dari hunian.
Foto: Shutterstock.
Seperti produk asuransi lainnya, asuransi penyelesaian dan peralatan teknik apartemen memiliki versi ekspres. Dalam hal ini, jumlah menentukan yang diasuransikan, dan perusahaan asuransi tidak mengirim penilai untuk memeriksa jumlah yang ia sebut. Tetapi total biaya perbaikan dan pekerjaan penyelesaian tidak boleh dipecahkan untuk jenis kerangka asuransi ini (jumlah maksimum setiap perusahaan asuransi menetapkan secara individu). Tetapi pembayaran asuransi akan agak kurang dari dengan asuransi biasa.
Tarif dasar perusahaan asuransi selama mengasuransikan perbaikan adalah 0,5-1,5% dari nilai yang diasuransikan. Perhitungan akhir dari jumlah pembayaran tetap untuk perusahaan asuransi.
Bangunan tanggung jawab sipil
Saat melakukan perbaikan dan pekerjaan konstruksi, kadang-kadang ada berbagai masalah, untuk menghindari yang dan tetap tenang akan kembali membantu polis asuransi. Benar, sudah berbeda.
Asuransi pertanggungjawaban sipil dihitung bahwa tertanggung melindungi dirinya dari menyebabkan kerusakan pada orang lain (misalnya, tetangga). Dengan demikian, jika pemegang polis sendiri, anggota keluarganya atau oleh orang yang diasuransikan akan menyebabkan kerusakan pada apartemen atau bahkan kehidupan atau kesehatan (semuanya tergantung pada ketentuan asuransi) tetangga, perusahaan asuransi akan membayar kompensasi.
Kebijakan asuransi pertanggungjawaban harus berisi daftar orang-orang yang ia lindungi: Tertanggung dan hidup bersama dengannya. Jika tidak, perusahaan asuransi tidak akan mengimbangi kerusakan yang disebabkan oleh tindakan penghuni apartemen yang tidak termasuk dalam polis asuransi.
Bahkan, saat ini ada dua jenis asuransi pertanggungjawaban yang berlaku untuk pemilik apartemen:
- Pertama, asuransi pertanggungjawaban kepada pihak ketiga selama perbaikan untuk kerusakan yang disebabkan oleh properti, kehidupan dan kesehatan pihak ketiga;
- Kedua, asuransi pertanggungjawaban kepada pihak ketiga terkait dengan kewajiban yang timbul dari kerusakan kehidupan, kesehatan dan properti pihak ketiga.
Jika kerusakan yang disebabkan oleh hunian Anda kecil, perusahaan asuransi dapat menolak untuk membayar perbaikan baru. Kami menawarkan terlebih dahulu untuk memasukkan waralaba dalam kebijakan (jumlah di mana pemilik perumahan mengganti kerusakan itu sendiri). Ini akan secara signifikan mengurangi biaya kebijakan, dan menempel beberapa pita wallpaper yang rusak. Pemilik ekonomis apartemen ini mampu dan dirinya sendiri.
Kebijakan pertama akan bermanfaat bagi mereka yang merencanakan perbaikan (tidak peduli bagaimana hal itu akan dilakukan - sendiri atau dengan partisipasi pembangun profesional). Dalam hal ini, kontrak asuransi menyimpulkan untuk waktu perbaikan dan pekerjaan konstruksi. Ketika membangun kembali apartemen, kesimpulan dari kontrak asuransi pertanggungjawaban sipil adalah wajib, jika tidak, Anda tidak menerima izin resmi untuk itu.
Harus dikatakan bahwa kontraktor konstruksi yang telah membuktikan diri di pasar itu sendiri menawarkan pelanggan untuk memastikan tanggung jawab dari risiko yang tidak terduga, meskipun tampaknya bertanggung jawab atas hasil dari upaya mereka. Seringkali, kontraktor juga mengasuransikan brigade-nya, karena kecelakaan yang berbeda dimungkinkan, dan penggantian nilai materi belanja mahal manja lebih baik untuk mempercayakan perusahaan asuransi.
Opsi kedua dari asuransi pertanggungjawaban dirancang untuk kerusakan jangka panjang - polis asuransi mulai berlaku setelah akhir perbaikan dan pekerjaan konstruksi dan penandatanganan tindakan penerimaan dan tindakan dalam waktu 1-1,5 tahun. Kebijakan ini akan menjadi akuisisi yang baik jika ada pekerjaan perbaikan yang kompleks telah dibuat di hunian Anda. Pernikahan yang tersembunyi, sayangnya, tidak dapat muncul selama penerimaan, tetapi sedikit kemudian - maka Anda akan membantu Anda mengeluarkan polis asuransi dari tipe kedua.
Memberikan tanggung jawab Anda selama perbaikan, Anda hanya dapat di perusahaan asuransi. Kontraktor berhak hanya untuk merekomendasikan perusahaan asuransi - misalnya, yang biasanya berfungsi. Namun, pilihan perusahaan asuransi tetap untuk diasuransikan (dia adalah pelanggan perbaikan dan pekerjaan konstruksi).
Biaya polis asuransi kewajiban sipil membentuk perusahaan asuransi. Ini dihitung sebagai persentase dari pembayaran maksimum yang mungkin, ukurannya menentukan perusahaan asuransi sendiri. Jumlah asuransi tergantung pada kualitas rumah tempat Anda tinggal, dan pada tanggal pembangunannya (atau perbaikan), dan dari informasi perusahaan asuransi tentang negara bagian tetangga apartemen.
Jika apartemen tetangga Anda rusak, hal pertama yang harus dilakukan adalah memperbaiki semua kerusakan dan melakukan pemeriksaan yang akan menetapkan penyebabnya. Kemungkinan perbaikan Anda di sini sama sekali, dan keberanian total komunikasi di rumah atau kerusakan disebabkan oleh tindakan tetangga itu sendiri. Pemeriksaan akan dilakukan oleh perusahaan asuransi. Jika Anda tidak setuju dengan hasilnya, Anda memiliki hak untuk mendaftar ke pakar independen. Menurut hasil penilaian ahli, perusahaan asuransi akan menentukan jumlah pengembalian uang.
Foto: Shutterstock / Fotodom.ru
Pilihan lain adalah mungkin - bukan Anda, dan tetangga Anda akan berubah untuk kerusakan. Maka prosedurnya agak meluas - tetangga Anda mungkin memerlukan kompensasi untuk membahayakan hanya di pengadilan. Namun, dalam hal ini, mereka akan melakukan pemeriksaan dan menetapkan jumlah pembayaran asuransi karena tetangga. Dengan cara yang sama, pemeriksaan akan dilakukan di pengadilan, yang menentukan jumlah kerusakan, dan dalam situasi itu jika tetangga menyatakan untuk mengajukan banding jumlah kompensasi asuransi yang ditunjuk oleh perusahaan asuransi.
Daftar Risiko
Jika tidak termasuk dalam daftar risiko asuransi risiko yang ingin Anda pertahankan, polis asuransi tidak akan lengkap. Dalam daftar risiko asuransi, Anda dapat mengaktifkan yang berikut:- api;
- Teluk sebagai hasil dari kebocoran dan kecelakaan pasokan air, limbah, pemanasan atau sistem kebakaran;
- Penetrasi air dari kamar yang berdekatan (banjir karena kesalahan tetangga);
- ledakan gas rumah tangga atau boiler pemanas;
- bencana alam;
- Tindakan melanggar hukum (pencurian).
Ada risiko kerusakan mekanis - katakanlah jika peralatan konstruksi atau kendaraan dimakan ke rumah Anda. Kasus-kasus seperti itu, untungnya, agak jarang.
Seperti halnya asuransi, dimungkinkan untuk memasukkan semua risiko dalam populasi atau memilih hanya mereka yang paling mungkin memilih. Selain itu, Anda selalu memiliki kesempatan untuk melengkapi atau menentukan daftar. Misalnya, jika Anda tinggal di lantai pertama atau kedua, ada baiknya menambahkan risiko kerusakan pada properti Anda sebagai akibat dari tindakan hooligan - cukup masukkan, lindungi kacamata Anda dari pemain sepak bola pemula.
Baca kontrak dengan hati-hati, menetapkan semua detailnya. Secara tradisional, kami menarik perhatian Anda pada kenyataan bahwa setiap risiko harus seperti yang dijelaskan sebanyak mungkin. Sebagai contoh, kami memberikan dua kasus yang berbeda: teluk karena kesalahan tetangga dan banjir karena kebocoran atap. Risiko-risiko ini sering bingung: Jadi, perusahaan asuransi tidak akan mengembalikan biaya wallpaper Belanda, jika Anda tidak memasukkan risiko kebocoran atap, berharap Anda tinggal di lantai paling atas.
Penanggung akan mengganti kerusakan yang disebabkan oleh:
- efek air yang tiba-tiba tak terduga dari air dan (atau) cairan lain sebagai akibat dari intervensi tertanggung (atau orang yang diasuransikan) ke dalam desain;
- Jaringan air, pemanas dan limbah atau peralatan yang terhubung dengan mereka. Ini mungkin terjadi karena fakta bahwa mesin cuci telah manja;
- Efek api yang tidak terkendali yang mampu menyebar secara independen dari tempat-tempat luar yang ditujukan khusus untuk pemuliaan dan pemeliharaannya, serta pengaruh produk pembakaran dan langkah-langkah pemadaman kebakaran yang diambil untuk mencegah kenaikan api lebih lanjut (yaitu, kebakaran);
- Kerusakan mekanis yang disebabkan oleh kesalahan perusahaan asuransi atau pihak ketiga yang dipekerjakan olehnya (misalnya, jika dinding, yang berbatasan dengan apartemen tetangga) akan runtuh sebagai hasil dari memperbaiki kesalahan brigade konstruksi).
Daftar kasus yang dicakup oleh kebijakan asuransi kewajiban sipil secara signifikan lebih pendek - ini adalah fitur dari jenis asuransi ini. Dalam hal asuransi pertanggungjawaban sipil, harap dicatat bahwa dalam beberapa situasi, pembayaran asuransi tidak disediakan. Ini mengacu pada sengaja menyebabkan kerusakan properti oleh tertanggung atau anggota keluarganya. Jika kerusakan disebabkan oleh kelalaian (untuk menetapkan ini, lakukan pemeriksaan), pembayaran dilakukan secara penuh.
Beberapa perusahaan asuransi dalam kontrak menyediakan sejumlah kompensasi yang berbeda. Dalam hal kerusakan yang disebabkan karena ketidakpatuhan terhadap persyaratan keselamatan, perusahaan asuransi akan menawarkan hanya untuk membayar sebagian saja.
Biaya polis asuransi dihitung berdasarkan tarif dasar. Ketika mengevaluasi unsur-unsur finishing, perusahaan asuransi datang dengan cara ini: total biaya perbaikan diambil untuk 100%, dan komponen ditentukan dalam saham darinya. Pada saat yang sama, lapisan langit-langit diperkirakan 10-15%, lapisan lantai 30-35%, struktur pintu dan jendela yang mudah terbakar 15-20%. Catatan: Rasio ini tidak terdaftar secara normal, yaitu, ini adalah kehendak dari perusahaan asuransi. Oleh karena itu, buat semua elemen hasil akhir tempat tinggal Anda dengan perwakilan perusahaan asuransi - itu akan membantu Anda memilih kebijakan dan menghitung biaya perbaikan. Akibatnya, Anda akan mendapatkan alat pelindung yang baik, terima kasih yang dapat Anda pulihkan apartemen jika banjir atau api, dan juga tidak pecah, kompensasi atas kerusakan yang disebabkan oleh tetangga.
