Fitur Perumahan dan Koperasi Hipotek Akumulatif dan Konsumen: Kesamaan dan Perbedaan, Pro dan Kontra, Prinsip Pekerjaan
Untuk membeli apartemen, seperti yang Anda tahu, Anda membutuhkan jumlah besar, tetapi tidak selalu. Anda dapat melakukan pembelian menggunakan program khusus. Partisipasi hipotek dan berbagi dalam konstruksi adalah yang paling umum. Koperasi perumahan dan akumulatif tidak terlalu populer, dan maaf ...
Keuntungan utama dari partisipasi dalam kooperatif perumahan dan akumulatif dibandingkan dengan efisiensi dan kenyamanan hipotek yang tidak diragukan lagi: di LNA mengambil semua, selain itu, pinjaman itu praktis menarik. Pemegang saham harus dibayar setiap tahun 3-5% dari dana pinjaman, yang sebenarnya merupakan biaya keanggotaan dan pergi ke konten koperasi
Ada dua jenis bank tabungan konstruksi: kooperatif perumahan dan akumulatif (LNA) dan koperasi hipotek konsumen (puncak). Organisasi-organisasi ini adalah penerus masyarakat pinjaman timbal balik pra-revolusioner. Sekarang di negara ini, menurut layanan pajak federal, ada sekitar 4 ribu koperasi perumahan yang beragam. Cukup sulit untuk mengetahui fitur-fiturnya, tetapi kami akan mencoba.
Persamaan dan perbedaan
Dalam sifat hukumnya, koperasi perumahan adalah organisasi nirlaba, yang berarti bahwa hak untuk membeli secara independen, menjual, mereka tidak memiliki uang untuk berinvestasi dalam sekuritas. Fungsi mereka adalah untuk menginvestasikan dana peserta mereka dalam pembangunan gedung perumahan. Ketua dan Dewan dikelola oleh Gilkoperative, dan keputusan paling penting diterima pada Rapat Umum Pemegang Saham.
Apa perbedaan antara LNA dan puncak? Koperasi perumahan dan akumulatif menyatukan pinjaman hipotek, dana investasi timbal balik, koperasi perumahan dan konstruksi. Dalam praktiknya, ini berarti bahwa orang-orang dalam jumlah 50-5.000 orang (angka tertentu disediakan oleh hukum federal 30 Desember 2004. №215-FZ "pada koperasi perumahan-akumulatif") dikonsolidasikan secara sukarela secara sukarela Untuk dikatakan dalam hukum, memuaskan kebutuhan akan tempat perumahan dengan menggabungkan kontribusi timbal balik. Untuk menjadi pemilik perumahan pieek LNG hanya bisa setelah sepenuhnya memadamkan pai.
Skema kooperatif perumahan dan akumulatif
1. Pembentukan kelompok inisiatif berdasarkan perjanjian Dana Umum, dana yang digunakan untuk pembangunan perumahan
2. Undangan ke partisipasi deposan. Satu-satunya persyaratan untuk berkontribusi adalah kemungkinan membayar kontribusi awal, serta melakukan pembayaran bulanan untuk membayar kembali pinjaman
3. Akumulasi 30-50% dari biaya apartemen di akun pribadi
4. Pembelian apartemen
5. Pembayaran sisa pinjaman di kasir housingoperative
Undang-undang khusus tentang koperasi hipotek konsumen tidak diciptakan, dan oleh karena itu kegiatan mereka diatur oleh KUH Negeri Federasi Rusia. Kegiatan puncak (serta LNG) tidak berlisensi, tetapi, seperti badan hukum apa pun, tunduk pada pendaftaran negara. Namun, fungsi utama dari puncaknya mirip dengan tujuan LNG, bagaimanapun, anggota Peak mengakuisisi perumahan dalam kepemilikan skema hipotek, yaitu, segera menerima apartemen di propertinya, tetapi sampai pembayaran sahamnya sedang dijanjikan pada koperasi.
Perbedaannya terletak pada kenyataan bahwa untuk kegiatan LNG melakukan kontrol yang ketat terhadap negara, dan itu hanya mendapat manfaat. Standar keuangan di mana stabilitas keuangan dapat didiagnosis dengan stabilitas keuangan menentukan layanan pasar keuangan federal. Ekus, periksa kemungkinan koperasi untuk memenuhi kewajibannya dalam jangka pendek dan panjang, keseimbangan kontribusi, mengeluarkan pinjaman dan melunasi pemegang saham utang, kepatuhan terhadap norma-norma penundaan utang yang ditetapkan dan parameter lainnya. Aktivitas puncak dikendalikan oleh badan negara secara umum, yaitu, verifikasi stabilitas keuangan tidak dilakukan.
Partisipasi dalam puncak umumnya lebih berisiko daripada di LNA. Penjelasan Sederhana: Satu-satunya jaminan pelestarian investasi dan pembelian perumahan untuk pemegang saham pic-charter koperasi. Menurutnya, sarana koperasi hipotek dibentuk hanya dengan mengorbankan pemegang saham. Ini berarti bahwa untuk pertumbuhan dana, Anda memerlukan masuknya deposan baru. Selain itu, LNG dalam kewajibannya memenuhi properti sendiri, tetapi puncaknya tidak memiliki tugas seperti itu. Bagi investor, ini dapat penuh dengan fakta bahwa selama kebangkrutan koperasi pai akan hilang tanpa kompensasi apa pun.
Model karya Zilkooperative
Mari ingat model hipotek pembelian apartemen. Anda mendapatkan persetujuan bank untuk penerbitan pinjaman, mencari apartemen, membawa 30-50% dari biaya perumahan, dan sisanya membayar dalam cicilan dalam 10-25 tahun. Pada saat yang sama, apartemen tetap ditumpuk oleh bank, terlepas dari kenyataan bahwa itu sudah ada di properti Anda. Untuk membangun kembali atau melakukan perbaikan, Anda perlu meminta izin dari bank, dan sebelum Anda berkumpul untuk mendaftarkan seseorang dari anggota keluarga di ruang tamu Anda, Anda harus memberi informasi kepada bank.
Sejarah LNG dan Peak
Pengkodean koperasi penghematan konstruksi secara bertahap digulingkan oleh bank hipotek, dan di Prancis, tabungan konstruksi selalu terakumulasi di bank, pada rekening tabungan perumahan khusus.
... dan bersama kami. Para leluhur koperasi tabungan konstruksi modern muncul pada tahun 60-an pada tahun 60an. Xix., Ketika masyarakat pinjaman pinjaman timbal balik, masyarakat pinjaman timbal balik, masyarakat asuransi bersama, kemitraan petani dibentuk untuk membeli tanah dengan bantuan Bank Gaming Petani. Kemudian, masyarakat konsumen komersial dan koperasi konsumen pengadaan dan pembelian dan pesanan perdagangan dibentuk. Tetapi perkembangan pesat seperti itu, seperti di Eropa dan Amerika Serikat, perusahaan konstruksi tidak menerima. Mungkin alasan untuk ini adalah keberadaan besar dari Syfdom, dan mungkin ada tren stagnan dalam perekonomian ... Wistorics Tidak ada jawaban yang pasti.
Setelah Revolusi Oktober, sistem kerja sama konsumen telah menjadi konstruksi swasta nasional tidak didorong. Perubahan besar terjadi pada akhir perang patriotik besar, ketika koperasi konsumen khusus muncul: perumahan dan konstruksi, konstruksi industri, konstruksi garasi. Dibuat objek real estat adalah properti sosialis dari koperasi khusus, yang anggotanya hanya milik hak untuk digunakan. Untuk periode pengukuran, negara mengurangi bantuan koperasi konstruksi, ini menyebabkan fakta bahwa organisasi semacam itu praktis tidak lagi diciptakan, dan pada akhir 90-an. Xx in. Umumnya mulai digunakan untuk berbagai jenis penipuan.
Sampai saat ini, partisipasi dalam koperasi konstruksi tidak sepopuler pinjaman bank. Meskipun demikian, guild koperasi rakyat Rusia diciptakan di negara ini, dan berbagai jenis koperasi konstruksi terus berkembang.
Perumahan kumulatif dan sistem bangunan ditutup, masuknya anggota baru tidak diperlukan. Kontributor yang sama pada tahap akumulatif partisipasinya dalam sistem adalah pemberi pinjaman pemegang saham lain, dan pada tahap kredit berikutnya, sudah menjadi pinjaman. Pada saat yang sama, sumber daya tunai tidak tertarik dari pasar keuangan eksternal, yang secara signifikan mengurangi biaya pinjaman. Kondisi yang sama untuk memberikan pinjaman dalam sistem akumulatif hingga tingkat yang lebih rendah tergantung pada situasi pasar.
Ada keuntungan lain: ada penurunan waktu tunggu untuk membeli real estat dan mengurangi ukuran kontribusi. Pengurangan Tahunan untuk Dana Cadangan dari Housingoperative, yang membentuk setidaknya 1,5% dari ukuran pinjaman, dalam pengembangan normal situasi dihitung dalam biaya perumahan yang dibeli.
Ketika masuk ke Hillooperative, Anda menulis pernyataan di mana Anda menentukan persyaratan Anda untuk apartemen: jumlah kamar, metrar umum, lokasi it.d. Nilai pasar rata-rata yang akurat menentukan perkiraan biaya perumahan. Ini akan konsisten dengan warga yang menyerahkan pernyataan penerimaan kepada anggota koperasi, dan menunjukkan keputusan ketua koperasi pada penerimaan warga negara pada anggota LNA. Setelah akuisisi atau pembangunan koperasi untuk anggota tempat perumahan, ukuran kontribusi saham diklarifikasi berdasarkan nilai aktual dari yang diperoleh atau dibangun oleh koperasi tempat perumahan dan masuk ke keputusan ketua koperasi, dikoordinasikan dengan anggota LNA.
Kami menghitung: Berpartisipasi dalam Housingoperative, kami membeli apartemen senilai 5 juta rubel. Biarkan ukuran pinjaman sama dengan setengah biaya apartemen, yaitu 2,5 juta rubel. Jumlah biaya keanggotaan untuk menentukan sesuai dengan indikator rata-rata koperasi yang saat ini beroperasi - 5% dari ukuran pinjaman (125 ribu rubel). Ditambah sekitar 75 ribu rubel. (1,5-3% dari ukuran pinjaman) per tahun harus ditransfer ke dana cadangan. Selain itu, jumlah pembayaran akan meningkat dengan jumlah pajak atas pendapatan individu (karena undang-undang pajak pinjaman bebas setara dengan memperoleh manfaat materi) - Bunga untuk penggunaan pinjaman rubel dihitung, berdasarkan pada 3/4 dari tingkat refinancing saat ini yang ditetapkan oleh bank sentral pada hari penerimaan dana tersebut. Dengan demikian, pemegang saham jilkoperatif akan membayar sedikit lebih dari 250 ribu rubel. di tahun. Pada saat yang sama, kontribusi tahunan ketika meninggalkan koperasi ke deposan akan dikembalikan.
Pro dan Kontra LNA
Untuk bergabung dengan zhilkooperative, tidak diperlukan prosedur awal yang lama, seperti saat menghubungi bank untuk pinjaman hipotek; Tidak ada batasan di lantai, usia, status perkawinan, tidak ada tempat tinggal;
Tidak perlu mengkonfirmasi pendapatan Anda dalam referensi atau mencari penjamin;
dapat dibeli akomodasi di setiap pemukiman negara kami;
Karena kontribusi timbal balik hanya dapat digunakan untuk pembelian atau konstruksi perumahan, koperasi perumahan cukup dapat diandalkan, selain itu, mereka tunduk pada audit tahunan wajib;
Pemegang saham uang diperhitungkan secara terpisah: biaya keanggotaan dan futures dikreditkan ke rekening bank individu, yaitu, uang tidak dicampur dan dihabiskan hanya pada tujuan yang pasti;
Apartemen dibeli setelah koordinasi dengan pemegang saham dan sesuai dengan persyaratan yang ia uraikan dalam sebuah pernyataan ketika bergabung dengan zhilkooperative;
Sebelum membeli perumahan, anggota koperasi perumahan dapat mengubah persyaratannya untuk itu, serta jumlah pembayaran bulanan, istilah dan jumlah akumulasi, mengurangi waktu pemulihan bagian yang tersisa dari kontribusi bersama;
Apartemen dapat masuk ketika 1/3 dari nilai pasarnya telah terakumulasi (asalkan rumah itu sudah dibangun);
Dimungkinkan untuk menguji biaya perumahan yang tersedia sebagai kontribusi timbal balik, serta penggunaan bantuan keuangan yang diberikan oleh pengusaha, serikat pekerja atau kerabat dan teman-teman;
Penyimpanan gaji Anda berhak untuk mentransfer, menjual, atau memberikan anggota lain dari Housingo-Perator; Selain itu, Anda dapat mengandalkan pembelian dua apartemen sekaligus, misalnya, orang tua dan anak-anak;
Bagian yang tersisa dari kontribusi timbal balik dapat dibayarkan sebelumnya, dan dalam hal keluar dari perumahan, jumlah biaya keanggotaan adalah untuk kembali.
Sekarang - tentang minus. Hillooperative apa pun menunjukkan risiko yang lebih besar daripada hipotek. Bank jauh lebih stabil, dan koperasi dapat menjadi tanah subur bagi penipu.
Koperasi hipotek konsumen (puncak) dari waktu ke waktu harus dikonversi ke LNA. Masalahnya adalah bahwa meskipun keberadaan puncak secara formal tidak bertentangan dengan undang-undang, dalam hukum apa pun kegiatan mereka tidak tercermin. Atea berarti bahwa setiap banding ke pengadilan dengan keluhan terhadap tindakan puncak diamati tentang kerugian, mereka, tidak seperti LNA, tidak bertanggung jawab atas kewajiban properti mereka sendiri.
Apa yang lebih menguntungkan untuk mengambil pinjaman bank atau bergabung dengan LNG? Rekomendasi kami: Periksa semua opsi, tentukan peluang keuangan kami dan, yang sangat penting, hargai keandalan organisasi itu, yang dimaksudkan untuk membeli apartemen.