Pertanyaan Asuransi Home Properti: Objek dan aturan, risiko asuransi dan tarif, perjanjian ketentuan kesimpulan, pembayaran penggantian.
Dalam arti lebih kaya lebih sulit daripada orang miskin. Ketika Anda memiliki apartemen, sebuah rumah, mobil dan hal-hal mahal, Anda sudah kehilangan sesuatu. Panah kesejahteraan Anda tidak memberikan istirahat pada elemen kriminal. Bagaimana menjadi? Bayangkan membayar keselamatan properti terbukti: untuk meletakkan alarm, menyewa keamanan dan, tentu saja, memastikan sesuatu dari yang Anda miliki.
Foto v.nepledov selama dua tahun terakhir, beberapa bahan yang dikhususkan untuk asuransi diterbitkan dalam jurnal kami. Itu tentang asuransi apartemen dan rumah, asuransi hipotek, asuransi tanggung jawab dalam perbaikan dan pengoperasian perumahan. Hari ini kami mengusulkan untuk berbicara tentang pergerakan properti. Barang apa yang tidak bisa menjadi objek asuransi? Apa yang masuk akal untuk mengasuransikan? Apakah mungkin untuk memastikan properti bergerak secara terpisah? Jam berapa untuk membeli asuransi? Berapa biayanya dan berapa harganya bergantung pada harga? Akankah pengembalian uang pada kesempatan asuransi Anda dibayar? Mari kita coba jawab pertanyaan-pertanyaan ini.
Apa yang tidak bisa diasuransikan?
Jika Anda memikirkan, di apartemen dan rumah kami ada cukup banyak hal yang lebih berharga yang dengannya saya tidak ingin berpisah. Namun, beberapa dari mereka tidak dapat dianggap sebagai fasilitas asuransi. Saya t:Naskah, rencana, skema, gambar, dan dokumen lainnya;
informasi tentang media apa pun;
uang tunai (dalam mata uang Rusia atau asing);
sekuritas (promosi, tagihan, dll.);
Logam mulia di nugget, berlian tanpa bingkai;
Tanaman indoor, bibit dan biji.
Selain itu, banyak perusahaan asuransi tidak diam-diam membuat ponsel untuk asuransi. Tidak ada perusahaan yang akan mengasuransikan properti di gedung-gedung darurat, hidup di mana atau penggunaan yang dilarang oleh otoritas negara / kota. Auturanir anecute menolak untuk menangani hal-hal yang disimpan di bangunan bobrok. Selain itu, hal-hal dan barang-barang biasanya dijamin dengan cakupan asuransi hanya di situs asuransi, yaitu, di dalam rumah atau apartemen tertentu di mana pemiliknya tinggal.
Namun, pengecualian langka dimungkinkan dari aturan. Jadi, misalnya, Grup Alfactory akan bertanggung jawab atas uang tunai yang Anda miliki di rumah jika Anda memperoleh polis asuransi kompleks kota Alpha. Dan "Rosgosstrakh" dalam beberapa kasus akan dapat memberikan perlindungan properti yang Anda bawa, berangkat pada liburan atau perjalanan bisnis.
Objek asuransi dan asuransi
Semua properti harus menjadi milik tertanggung atau anggota keluarganya. Iwam harus membuktikan bahwa Anda memiliki mereka. Untuk ini, Anda perlu menyajikan dokumen yang sesuai, seperti cek dari toko,
Perabot rumah, konsumsi, konsumsi, dimaksudkan untuk memenuhi kebutuhan rumah tangga dan budaya diterima: Peralatan furnitur, audio, video dan fotografi, peralatan elektronik dan rumah tangga, alat musik, pakaian, linen, sepatu, perangkat optik, karpet , buku, sepeda, kereta bayi, toys it.d. Produk produk terpisah dari logam mulia dan berlian, koleksi, lukisan, barang antik dan hal-hal lain yang memiliki nilai budaya total atau mahal untuk Anda. Pada prinsipnya, Anda dapat mengasuransikan dan memburu senjata api (dengan adanya izin untuk penyimpanan dan pemakaian), suku cadang untuk kendaraan, bahan bangunan, ekonomi, taman dan peralatan lainnya, mesin pertukangan dan pipa, pompa, pemotong rumput , batu nisan (monumen, pagar, kanopi) dan banyak lagi.
Apa properti yang paling sering dilakukan orang? Mayoritas perusahaan asuransi yang disurvei oleh kami sepakat bahwa itu adalah peralatan audio dan video, produk furnitur dan bulu yang mahal.
Berbicara tentang pilihan objek asuransi, semua ahli mengindikasikan pentingnya definisi yang benar dari nilainya dan, dengan demikian, jumlah yang diasuransikan. "Jika terlalu tinggi, klien akan dipaksa untuk membayar premi asuransi yang terlalu tinggi (kontribusi), tetapi kompensasi hanya akan menerima dalam jumlah yang tidak melebihi nilai aktual properti, - menjelaskan maryan protasova, wakil kepala risiko pelajar Departemen asuransi dari api dan bahaya pendamping perusahaan "asuransi modal" .- Jika jumlah asuransi dikecilkan, klien akan menerima pembayaran asuransi secara proporsional, ditentukan sebagai rasio jumlah asuransi yang ditentukan dalam kontrak asuransi, untuk Nilai aktu aktual dari properti yang diasuransikan ditetapkan dengan mempertimbangkan keausan hal-hal. Misalnya, jika klien mengasuransikan properti menipu untuk $ 30 umum, dan nilai aktualnya adalah $ 60 ribu, itu akan menerima pengembalian uang sekitar $ 25 ribu. . (50% dari $ 60 ribu mempertimbangkan keausan) ".
Pikiran rekannya melanjutkan Lyudmila Shukalabovich, kepala departemen pengembangan perusahaan asuransi "MRSS": "MisseVidiops untuk melupakan bahwa ketika menentukan jumlah yang diasuransikan, dan kemudian ukuran kompensasi asuransi dihitung untuk memakai properti dan uang dibayar atas dasar. Dari harga pembelian subjek yang serupa pada hari sertifikat asuransi. Terutama mengatakan berlaku untuk komputer pribadi yang sangat cepat terdepresiasi. "
Secara umum, jumlah asuransi ditetapkan oleh Perjanjian Para Pihak (Penanggung dan Tertanggung) dan tidak dapat melebihi nilai riil asuransi (atau objek) asuransi. Yang baru ditentukan pada saat kesimpulan dari kontrak asuransi, "berdasarkan jumlah yang diperlukan untuk akuisisi subjek, yang sepenuhnya mirip dengan asuransi, kurang depresiasi ...", sebagaimana dicatat, misalnya aturan untuk asuransi perusahaan "persetujuan". Jelas bahwa selama kisah kontrak asuransi, nilai properti dapat menurun atau meningkat. Cek akan dibuat dengan mempertimbangkan perubahan harga.
Semua perusahaan asuransi sedang mengembangkan teknik mereka untuk menentukan pemakaian fisik properti. Berikut adalah beberapa contoh dari aturan asuransi properti Rosgosstrakh. Perabotan kaku kamar (lemari, meja, berdiri. P.), Terbuat dari kayu yang berharga, selama tahun operasi memakai 2%, dan terbuat dari chipboard atau fiberboard dan dilapisi dengan kayu veneer, dicat dengan 3% . TV stasioner dan sistem akustik adalah "penuaan" per tahun sebesar 6%, dan, misalnya, komputer, dapur menggabungkan, mesin pencuci piring, mantel dan jaket kulit - 10%. Gaun wanita, blus, dan rok, serta kemeja pria dan t-shirt aus selama 12 bulan hingga 20%, pakaian luar anak-anak - hingga 30%.
Katakanlah jika Anda memutuskan untuk memastikan mantel bulu yang dibeli pada tahun sebelumnya, nilai pasarnya akan ditentukan hari ini, dan tidak pada saat akuisisi (selama dua tahun pakaian luar ini dapat naik harga sebesar 30 persen), dengan mempertimbangkan keausan - sekitar 7% per tahun. Ternyata Anda membeli maka $ 2 ribu. Mantel bulu sekarang dapat diperkirakan pada $ 35. Minus 27 = 14%, yaitu sekitar $ 2600.
Ini hanya berlaku untuk hal-hal biasa sehari-hari yang diasuransikan dan penggunaannya. Kondisi asuransi barang antik, patung, lukisan dan karya seni lainnya biasanya individu. Pakar ahli terlibat dalam menentukan nilai aktual dari properti spesifik ini, termasuk penilai independen. Faktanya adalah bahwa sekarang pasar dibanjiri dengan palsu berkualitas tinggi, dan untuk membedakannya dari aslinya hanya untuk beberapa profesional.
Saat membeli asuransi, penting untuk menentukan dengan benar jumlah asuransi. Ini didirikan oleh perjanjian para pihak dan tidak dapat melebihi nilai aktual dari properti di lokasinya pada hari kontrak investigasi. Untuk menghitung jumlah yang diperlukan untuk membeli subjek yang sama-sama serupa, lebih sedikit depresiasi.
Bersama atau secara terpisah?
Foto v.nepledov properti bergerak dapat diasuransikan baik secara terpisah, dalam dirinya sendiri, dan bersama dengan dekorasi dan peralatan. Ketika datang ke rumah pedesaan, Dacha dan bangunan lain, konstruktif juga ditambahkan sebagai objek asuransi, yaitu, membawa unsur bangunan. Di sini perlu dicatat bahwa semakin besar jumlah objek yang Anda pilih (misalnya, konstruktif ++ finish + properti bergerak), semakin rendah tarif asuransi untuk masing-masing dari mereka.
"Seseorang dapat mengasuransikan hanya apa yang dia anggap perlu, setidaknya satu mantel bulu di lemari," kata Lyudmila Shukovich dari Ny. Pertanyaan lain adalah yang sesuai. "Seringkali, properti bergerak secara terpisah mengasuransikan orang yang mengambil apartemen dan memperoleh peralatan rumah tangga, peralatan, dan kadang-kadang furniture, - menambah tukang kayu artem, wakil kepala departemen departemen asuransi properti" persetujuan ". - Selain itu, beberapa pelanggan tidak takut itu Apartemen atau rumah mereka akan menderita api atau teluk, tetapi mereka takut pada pencurian perhiasan, barang antik itu. Kemudian memastikan barang-barang individu dari risiko tertentu. "
"Sebagian besar pemegang polis lebih suka memperoleh perwalian asuransi terintegrasi, hasil akhir dan domestiknya, - berbagi pengalaman Dmitry Maslov, kepala Departemen Asuransi Properti, Wakil Presiden Rosgosstrakh." Tetapi ini tidak berarti bahwa properti tidak dapat diasuransikan. Secara terpisah., Tidak hanya pada paket lengkap, tetapi juga untuk beberapa risiko, ucapkan api atau pencurian. Semuanya akan tergantung pada keinginan klien dan kondisi produk asuransi. " Secara umum, menurut Maryanov Protasovoy dari perusahaan "asuransi modal", program komprehensif memungkinkan pemilik properti untuk memilih antara beberapa kemungkinan: untuk mengasuransikan elemen struktural dengan dekorasi interior dan properti atau untuk semua lainnya menambah kewajiban sipil (risiko kerusakan pada tetangga). Intell, program asuransi terintegrasi harus diakui paling bermanfaat bagi pelanggan.
Pada prinsipnya, Anda dapat mengasuransikan sesuatu, setidaknya satu mantel bulu di lemari. Situasi lain dibayar untuk ini. Program yang begitu komprehensif untuk memastikan unsur-unsur desain rumah secara bersamaan, properti finishing dan bergerak di dalamnya adalah yang paling menguntungkan.
Selama setahun atau Nastyar?
Biasanya kontrak asuransi properti per tahun. Ini tentang biaya kebijakan pada 12 juta secara tradisional dan berbicara. Tetapi tidak akan diblokir oleh apartemen yang dibiarkan tanpa pengawasan jika Anda meninggalkan semua Nasheyz? Akankah pondok, ditinggalkan oleh penduduk untuk musim dingin? Asuransi tahunan mahal, tetapi untuk hal-hal yang menakutkan ...Di semua perusahaan Anda dapat mengasuransikan properti untuk jangka waktu hingga tahun. Tetapi semakin sedikit periode, semakin mahal kebijakan tersebut akan dikenakan biaya. Artinya, tarifnya tidak sebanding dengan istilah asuransi. Kesimpulan dari kontrak asuransi untuk 1 juta akan dikenakan biaya pada perusahaan yang berbeda 15-25% dari tarif tahunan (dan bukan 8%, seperti yang akan terjadi, jika dibagi 12), 2 bulan - 30-35% (bukannya 16 %), selama 3 bulan 40-50% it.d. Menginvestasikan properti untuk periode 6 hingga 12 bulan secara umum tidak pantas - lebih mudah untuk memperoleh kebijakan tahunan normal.
Beberapa perusahaan menawarkan program asuransi jangka pendek khusus. Misalnya, di negara alpha weKend, yang memungkinkan Anda melindungi rumah pedesaan. Pada saat yang sama, perusahaan asuransi bertanggung jawab atas risiko kematian dan kerusakan pada properti yang berlokasi di apartemen klien, pada hari libur dan akhir pekan. Apalagi terlepas dari apakah tidak ada tertanggung atau ada di rumah. Dan Rosno menawarkan kebijakan "Rumah dan Kenyamanan", membeli yang dapat Anda amankan apartemen dan properti bergerak pada saat liburan.
Risiko dan Tarif
Dalam paket risiko lengkap, properti bergerak bermanfaat untuk mengasuransikan, karena setiap risiko akan dihitung pada tingkat minimum. Berikut adalah data tentang "persetujuan" perusahaan: Tarif dasar untuk paket risiko lengkap akan sama dengan 0,66%, dan jika Anda memilih kelompok risiko individu yang tercantum di atas, dan tarif terlipat pada mereka, dalam jumlah ternyata 1,09% .
Saat menentukan tarif asuransi, menjadi sangat penting di mana hal-hal disimpan: di dalam apartemen, rumah pedesaan atau pondok. Pada permulaan "asuransi modal" selama asuransi pada paket risiko lengkap ada tarif 0,5-1,2% untuk properti bergerak yang terletak di bangunan terpisah, dan 0,4-0,9% di apartemen.
Nilai asuransi premi (kontribusi), atau biaya kebijakan, dihitung sebagai karya penjumlahan dan tarif asuransi, dinyatakan sebagai persentase. Misalnya, jika Anda ingin memastikan properti bergerak senilai $ 30 ribu, terletak di apartemen, pada paket risiko lengkap, untuk asuransi tahunan harus membayar $ 261-330 (tarif 0,87-1,1%), hanya dari penculikan- $ 105-135 (Tarif 0,35-0,45%), dan, katakanlah, dari kerusakan pada air- $ 45-60 (tarif 0,15-0,2%). Data diberikan oleh MDS.
Biaya polis asuransi tergantung pada jumlah risiko yang telah Anda pilih: Fire, Bay, tindakan yang melanggar hukum dari pihak ketiga IDR. Apa yang mereka lebih, semakin rendah tarif untuk masing-masing. Misalnya, ketika mengasuransikan paket risiko lengkap, tarif total mungkin berjumlah 0,9%, dan merangkum tarif secara terpisah, kita akan mendapatkan sekitar 1,5%.
Pembayaran kompensasi
Foto oleh E. Dan S. Morgunovy Jika Anda memiliki acara yang diasuransikan, cobalah untuk menyentuh apa pun dan tidak bergeser dari tempat Anda (kecuali untuk kelambanan Anda menyebabkan lebih banyak kerusakan atau menciptakan ancaman terhadap kehidupan atau kesehatan). Hubungi polisi, petugas pemadam kebakaran, darurat atau layanan lain, tergantung pada keadaan, dan pastikan untuk menginformasikan tentang apa yang terjadi pada perusahaan asuransi. Ingatlah bahwa tanpa referensi dari otoritas negara yang relevan, kompensasi perusahaan asuransi tidak akan membayar Anda. Fakta tentang apa yang terjadi harus dikonfirmasi didokumentasikan secara tertulis.
Para ahli dari departemen pembayaran perusahaan asuransi datang ke adegan (semuanya baik dalam detektif Amerika klasik), dan sulit untuk menyeret sesuatu dari mereka. Mereka dipersenjatai dengan kamera dan memiliki pengalaman luas di pundak mereka. ITO cukup alami, karena kita berbicara tentang uang.
Tidak semua perusahaan dengan cepat dan dengan kompensasi asuransi berburu membayar. Ini juga dituturkan oleh peserta pasar sendiri, dan orang-orang yang harus menghadapi acara yang diasuransikan. Tetapi apa sebenarnya yang lebih baik untuk tidak melakukannya untuk menipu perusahaan asuransi (dalam hal meningkatkan jumlah kerusakan, mengisolasi peristiwa yang diasuransikan, dll.). Input investigasi detail tentu akan melayang, dan Anda dapat "menebusnya" ke kasus kriminal ...
Cara bertindak di api atau teluk, semuanya kurang lebih jelas. Avota diterapkan pada properti bergerak yang paling akut dan sakit. Akan mengasuransikan properti Anda dari risiko ini, perlu diingat bahwa mayoritas mayoritas perusahaan memastikan properti bergerak hanya dari pencurian dengan peretasan. Jika pintu hanya membuka kunci (Anda sendiri, anggota keluarga atau penyerang Anda) dan melakukan hal-hal berharga, tidak akan ada kompensasi asuransi. Fakta tindakan ilegal dari pihak ketiga harus dikonfirmasi oleh sertifikat dari polisi bahwa kasus pidana dibuat di atasnya dan atas dasarnya kasus pidana diprakarsai. Sebaliknya, itu bukan untuk apa.
Editor terima kasih Rosgosstrakh, Alfastrakhovanie, "persetujuan", "asuransi modal", "MDS" dan "Interregional" untuk bantuan dalam persiapan material.