Komentar pada hukum yang sama. Isi sejarah kredit, prinsip-prinsip fungsi sistem pertukaran informasi, kontrol.
Tentunya banyak dari Anda setidaknya sekali mengambil pinjaman, dan beberapa prosedur seperti itu masih harus. Model kehidupan Barat dalam hutang setiap tahun semakin berakar di negara kita, mengambil garis besar yang jelek. Apoto tingkat perpanjangan peningkatan pinjaman, sayangnya, dan jumlah pinjaman yang tidak lengkap, dan dengan ini Anda perlu melakukan sesuatu ...
Berita Timur 1 September 2005 Semua ketentuan Undang-Undang No. 218-FZ mulai berlaku pada 30 Desember 2004. "Lukisan cerita", №110-фз tertanggal 21.07.2005. "Pengembangan perubahan pada hukum federal" kisah-kisah lukisan ", serta No. 219-фз tertanggal 30 Desember 2004." Pengembangan perubahan pada beberapa tindakan legislatif sehubungan dengan adopsi hukum federal "Lukisan Cerita" dan tidak . 17-FZ tanggal 21 Maret 2005. Amandemen untuk Pasal 4 UU No. 219-FZ. Sistem baru sudah mulai berfungsi: katalog kredit pusat dari kisah-kisah kredit (selanjutnya disebut TSKKI), Biro kredit (selanjutnya disebut sebagai Biro), semua pemberi pinjaman berkewajiban untuk memberikan informasi tentang peminjam mereka - individu dan badan hukum ke salah satu biro ini. Mari kita coba mencari tahu sistem yang agak kompleks ini.
Jadi, tujuan Undang-Undang No. 218 adalah "penciptaan dan definisi kondisi untuk pembentukan, pemrosesan, penyimpanan dan pengungkapan Biro Sejarah Informasi, yang mencirikan ketepatan waktu peminjam dari perjanjian pinjaman mereka ( Pinjaman), meningkatkan keamanan kreditor dan peminjam karena pengurangan keseluruhan risiko kredit, meningkatkan efisiensi lembaga kredit. " Ini dicatat dalam Pasal 1 Hukum. Penting bahwa di bawah aksinya jatuh dari individu dan badan hukum. Kami akan fokus pada warga dari peminjam saat ini dan masa depan.
Prasejarah
Permintaan pinjaman konsumen di negara kita berkembang pesat. Kebanyakan orang memilih barang sesuai dengan kemampuan dan kebutuhan mereka: warga negara dengan tingkat pendapatan dan mobil real estat yang tinggi, dengan peralatan rumah tangga yang lebih rendah, komputer, dll. Pinjaman disediakan baik di kantor bank dan di pusat-toko dan pusat perbelanjaan . Untuk mendapatkan pinjaman untuk pembelian ponsel atau, misalnya, penyedot debu kadang-kadang hanya menyarankan paspor. Kami membutuhkan dua kartu identitas yang berbeda (misalnya, paspor internal dan asing). Achetoba mengambil uang pinjaman untuk pembelian apartemen atau mobil, sertifikat pendapatan akan diperlukan.Tentu saja, semua pinjaman di negara kita dikeluarkan dengan bunga. Pada saat yang sama, semakin banyak bank yakin dalam solvabilitas peminjam, semakin rendah tingkat bunga ternyata. Misalnya, untuk pinjaman hipotek yang dikeluarkan untuk orang-orang dengan pendapatan yang cukup tinggi dan dikonfirmasi yang telah lulus prosedur untuk pemeriksaan menyeluruh di bank, laju 14-15% per tahun dianggap normal. Untuk pinjaman konsumen lainnya, tidak ada yang menawarkan kurang dari 18%. AESL datang ke toko tanpa uang dan dengan satu paspor, dimungkinkan untuk berada di "Bole" yang sangat serius: secara resmi hingga 30% per tahun ditambah 0-2% bulanan dalam bentuk berbagai komisi dan biaya, Tingkat total yang sama kadang-kadang mencapai 40% dan lebih.
Pada pandangan pertama, ini menghasilkan kesan yang menyakitkan. Tetapi dalam kondisi pasar yang belum terselesaikan, bank-bank dipaksa untuk meletakkan risiko non-pembayaran hutang dalam suku bunga pinjaman pada tingkat persentase kredit. Persetujuan hutang jatuh tempo menjadi lebih dan lebih relevan setiap hari. Mesin ke bank untuk mengatasinya dengan keras, meskipun di banyak dari mereka ada struktur khusus yang terlibat dalam hutang. Upaya untuk mengkonsolidasikan informasi telah dilakukan: mereka mengatakan bahwa jauh sebelum adopsi hukum "mengumpulkan cerita" ada dan masih ada daftar hitam peminjam yang tidak bermoral, berbusa nama baik mereka dengan pinjaman tidak teratur. Sekarang semuanya harus berubah menjadi lebih baik, dan setiap orang akan tertarik untuk membentuk riwayat kredit positifnya sendiri. Dia sendiri akan berfungsi sebagai bukti solvabilitasnya (ketika dia datang ke bank untuk pinjaman). Avole untuk semua peminjam potensial suku bunga pinjaman, kami berharap untuk secara bertahap menurun ke tingkat negara maju (sekitar 4-6% per tahun), dan pasar pinjaman akan menjadi lebih beradab.
Termino Kamus.
Sejarah Kredit - Informasi yang mengkarakterisasi pemenuhan oleh peminjam kewajiban yang dilakukan berdasarkan perjanjian pinjaman (pinjaman) dan disimpan di Biro Kisah Kredit. Setiap riwayat kredit terdiri dari tiga bagian: judul, utama dan tambahan (tertutup).
Perjanjian Pinjaman (Pinjaman) - Perjanjian yang berisi kondisi untuk penyediaan pinjaman komersial dan (atau) komersial (Bank).
Laporan kredit - Dokumen yang masuk ke dalam informasi itu sendiri termasuk dalam judul dan bagian utama dari riwayat kredit. Biro menyediakannya atas permintaan riwayat kredit pengguna dan orang lain yang memenuhi syarat untuk informasi ini.
Sumber Formasi Sejarah Kredit - Suatu organisasi yang merupakan pemberi pinjaman (kreditor) dengan perjanjian pinjaman (pinjaman) dan mewakili informasi yang termasuk dalam sejarah kredit di Biro.
Subjek sejarah kredit - Orang fisik atau hukum yang merupakan peminjam dengan perjanjian pinjaman (pinjaman) dan sehubungan dengan sejarah kredit terbentuk.
Biro Kisah Kredit - Badan hukum, yang merupakan organisasi komersial dan menyediakan layanan untuk pembentukan, pemrosesan dan penyimpanan kisah kredit, serta memberikan laporan pinjaman dan layanan terkait.
Sejarah Kredit Pengguna - Pengusaha individu atau badan hukum (biasanya bank, lembaga kredit), yang menerima tulisan atau dengan cara yang berbeda, mendokumentasikan persetujuan dari subjek sejarah kredit untuk memperoleh laporan pinjaman untuk menyimpulkan perjanjian pinjaman (pinjaman).
Katalog Pusat Kisah Kredit (TSKKI) - Divisi Bank Sentral Federasi Rusia, basis data terkemuka yang dibuat untuk mencari Biro di mana Sejarah Kredit Warga dan Organisasi berada.
Daftar Negara Biro Kisah Kredit - Sumber daya informasi federal (situs) terbuka dan tersedia untuk umum, yang berisi informasi tentang Biro Kisah Kredit yang dimasukkan ke dalam registri ini oleh badan negara yang berwenang.
Subjek sejarah kredit - kombinasi simbol digital dan huruf yang ditentukan oleh entitas riwayat kredit (peminjam) yang digunakan oleh mereka dan (atau) dengan persetujuannya oleh pengguna riwayat kredit saat mengirim permintaan biro di Komite Pusat di Biro di mana ( yang) membentuk (terbentuk) riwayat kredit (sejarah kredit) subjek ini, untuk mengkonfirmasi legalitas penerbit informasi ini.
Prinsip operasi
Pada saat yang sama, bank sekarang akan memeriksa seberapa baik Anda memperpanjang pinjaman sebelumnya: Berbicara sebagai pengguna riwayat kredit, mereka dapat meminta informasi tentang Anda di Biro yang bekerja, dan dengan tidak adanya - di Komite Sentral. Yang terakhir akan menjawab, di mana dari Biro ada informasi seperti itu (Pasal 13). Pertukaran informasi terjadi dengan sangat cepat, karena semua organisasi yang terlibat dalam menggunakan database komputer dan mengirim jawaban atas permintaan dalam bentuk pesan elektronik.
Konten Sejarah Kredit
Informasi apa dalam dokumen ini disimpan untuk tujuh anjing laut ke Biro? Yang paling beragam, memungkinkan, pertama, untuk secara tidak ambigu mengidentifikasi kepribadian, dan kedua, untuk melacak langkah demi langkah masa lalunya sebagai peminjam. Setiap riwayat kredit dari orang fisik atau hukum sesuai dengan Pasal 4 Undang-Undang terdiri dari tiga bagian: Tituler, primer dan opsional (tertutup). Yang pertama termasuk (untuk warga negara): nama lengkap, tanggal dan tempat lahir, detail paspor, nomor identifikasi wajib pajak (penginapan) dan nomor rekening pribadi individu yang ditentukan dalam sertifikat asuransi pensiun negara (jika dua angka terakhir telah ditunjukkan) .
Tanda riwayat kredit seseorang terkandung oleh data pribadinya yang tidak memasuki bagian judul, yaitu: Alamat (indikasi tempat pendaftaran dan tempat tinggal yang sebenarnya) dan informasi tentang pendaftaran negara individu sebagai pengusaha individu (jika itu). Dan informasi yang sama tentang kewajiban peminjam adalah untuk setiap catatan sejarah kredit (!), Untuk setiap pinjaman diperoleh:
tentang jumlah kewajiban pada tanggal menyimpulkan perjanjian pinjaman (pinjaman), yaitu, tentang jumlah awal hutang kepada Bank;
Istilah pelaksanaan kewajiban pinjaman penuh;
periode persentase;
perubahan dan (atau) penambahan perjanjian pinjaman (pinjaman), termasuk mengenai pemenuhan kewajiban;
tanggal dan jumlah pemenuhan aktual kewajiban dalam jumlah penuh atau tidak lengkap;
Pembayaran pinjaman (pinjaman) karena ketentuan, jika peminjam tidak memenuhi kewajibannya berdasarkan kontrak (misalnya, dalam kasus pinjaman hipotek, penjualan apartemen itu dijaminkan);
Fakta-fakta pertimbangan oleh pengadilan perselisihan berdasarkan Perjanjian Pinjaman (pinjaman) dan isi bagian resolusi tindakan peradilan, yang telah mulai berlaku, kecuali informasi yang merupakan bagian dari bagian tambahan (tertutup) dari sejarah kredit. .
Bagian utama dapat mencakup informasi lain yang diterima secara resmi dari lembaga pemerintah. Permintaan (tertutup) Bagian dari riwayat kredit berisi informasi tentang sumber pembentukan dan pengguna sejarah kredit, yaitu, semua bank dan organisasi yang telah memberikan pinjaman dan (atau) untuk subjek peminjam tertentu dan (atau) yang diminta laporan pinjaman ke Biro. Ini adalah data berikut: Nama mereka, nomor pendaftaran negara terpadu dari entitas hukum, penginapan, kode classifier utama perusahaan dan organisasi (OKPO) dan tanggal banding.
Skema pertukaran yang terkandung dalam sejarah kredit
2. Bank meminta subjek untuk memberikan persetujuan tertulis untuk menerima laporan kredit ke Biro Sejarah Kredit.
3.Keria memberikan persetujuan seperti itu.
4.Bank (sebagai pengguna sejarah kredit) meminta laporan kredit tentang subjek dalam Biro Kredit Kisah Kredit, yang dengannya ia memiliki kontrak untuk penyediaan layanan informasi. Ikati kualitas, Biro memberikan laporan seperti itu atau merespons bahwa riwayat kredit dari subjek ini dalam basis datanya hilang.
5. Bank beralih ke TSKKI dengan permintaan, biro mana yang berisi riwayat kredit dari subjek ini. Tskki bertanggung jawab, dan bank menarik bagi biro yang ditentukan.
6.Bank mengeluarkan pinjaman kepada peminjam dan memintanya untuk menyetujui penyajian informasi tentang dia dan pinjaman yang diterima kepada mereka di Biro.
7.Bank menyajikan informasi ini kepada setidaknya salah satu biro kisah kredit.
8. Semua Bureau mentransfer judul bagian dari kisah-kisah kredit subjek di Komite Sentral.
9. Semua subjek (mantan, peminjam saat ini atau masa depan) dapat meminta riwayat kreditnya di Biro, dan Biro berkewajiban untuk menyediakannya secara penuh, jika dalam basis datanya. Jika riwayat kredit dari subjek dalam database biro ini tidak ada, itu harus mengirim penolakan yang termotivasi untuk subjek.
10. Semua subjek berhak meminta informasi tentang apa Biro adalah sejarah kreditnya, di CCQ. ATA Organisasi ini wajib menjawabnya.
Penyediaan informasi
Subjek sejarah kredit adalah bekas atau peminjam di masa depan - dapat meminta informasi lengkap ke dalam Biro tentang dirinya sendiri dan mendapatkannya setahun sekali gratis dan sebanyak biaya (Pasal 8). Dia berhak untuk menantang isi sejarah kreditnya, yang diperlukan untuk menyerahkan pernyataan amandemen dan (atau) tambahan kepada Biro. Meningkat 30 hari sejak tanggal penerimaan aplikasi, biro wajib menanggapi: untuk melakukan pemeriksaan informasi tambahan dengan memintanya pada sumber pembentukan sejarah kredit. Jika informasi yang diberikan oleh subjek dikonfirmasi, Biro membuat perubahan pada konten riwayat kredit jika tidak ada penolakan yang termotivasi kepada pemohon.Tentu saja, Anda tidak tahu apa Bureau adalah "kasus" Anda. Perlu untuk menghubungi TSKKI (gratis), di mana informasi berasal dari semua biro yang berfungsi. Tetapi hanya bagian judul dari sejarah kredit - dan tidak lebih. Dengan demikian, negara yang diwakili oleh Divisi Bank Sentral, pada kenyataannya, tidak memiliki data aktual tentang itikad baik atau ketidakberdayaan peminjam. Tskki hanya tahu apa Bureau yang menyimpan riwayat kredit Anda. Dalam hal ini, Anda hanya dapat menyambut dalam hal ini, karena kebocorannya menjadi tidak mungkin ...
Vkkki juga dapat menghubungi organisasi kredit apa pun (pengguna sejarah kredit), tertarik untuk mengetahui biro apa yang merupakan sejarah kredit peminjam. Ini akan menerima informasi ini secara gratis (Pasal 13).
Biro Kisah Kredit dirancang untuk menyediakan layanan kontraktual (yaitu, untuk biaya) layanan untuk penyediaan laporan kredit. Ini adalah dokumen yang diterima oleh perusahaan dan warga negara yang berminat yang telah ditujukan kepada Biro. Ini terdiri dari dua bagian dari sejarah kredit dan yang utama. Bagian tambahan (tertutup) disediakan hanya untuk subjek "host" sejarah kredit; Selain itu, pengadilan (hakim) di bawah kasus pidana yang diprakarsai, yang berproduksi, serta otoritas investigasi awal dengan adanya persetujuan dari jaksa penuntut.
Sesuai dengan Pasal 9 Hukum Biro, layanan lain yang terkait dengan pengembangan Teknik Estimasi (penilaian) untuk menghitung peringkat individu dan (atau) menggunakan penggunaannya (berdasarkan informasi yang terkandung dalam kisah-kisah kredit) juga tersedia.
Pendapat bankir.
Bagaimana hukum "pada kisah kredit"? Apa yang harus menunggu peminjam di masa depan?
Igor Zhigunov, Anggota Dewan, Kepala Departemen Penjualan Bank Mortgage Urban: "Menurut ketentuan-ketentuan Undang-Undang, dari 1 IYUN 2005. Penciptaan Biro Kredit telah dimulai. Hingga saat ini, ada beberapa di antaranya:" Biro Kisah-kisah kredit Interfax yang dibayar "dan" Biro Nasional Sejarah Kredit "Moskow, serta" Biro Sejarah Kredit Bersama "dan Biro Kredit dengan Asosiasi Bank Barat Ekonomi di St. Petersburg. Jumlah hukum Biro yang dibuat tidak mengatur. Berapa banyak yang mereka butuhkan, berlatih akan menunjukkan. Mungkin itu akan menjadi satu Biro tentang masalah Federasi Rusia. Namun, penting untuk memahami bahwa array yang memadai harus diakumulasikan untuk menggunakan informasi secara efisien. Ana yang akan diambil Setidaknya dua hingga tiga tahun. Akibatnya, undang-undang ini harus berkontribusi pada pengurangan masa depan dalam risiko bank ketika mempertimbangkan aplikasi untuk pengambilan keputusan dan pengambilan keputusan, karena akan memungkinkan secara sistematis untuk menerima informasi tentang hubungan hutang sebelumnya dari pelamar potensial. "
Alexander Khoshenko, Anggota Dewan, Kepala Departemen Kerja dengan orang-orang fisik "Raiffeisenbank": "Biro Kisah Kredit mulai bekerja dengan baru-baru ini, oleh karena itu terlalu dini untuk berbicara tentang hasil apa pun. Namun, dapat diasumsikan bahwa prosedur tersebut Untuk memperoleh pinjaman akan disederhanakan secara signifikan: mempercepat keputusan proses adopsi pada aplikasi pinjaman untuk bank, serta jumlah dokumen yang diajukan oleh peminjam potensial. Tetapi dalam jangka pendek, mukjizat tidak akan terjadi: waktu itu diperlukan warga negara harus mengakumulasi riwayat kredit. Dengan demikian, penampilan biro akan pertama dan terutama untuk menyederhanakan kehidupan peminjam yang seharusnya dihormati di masa depan, sehingga informasi terakumulasi dalam basis data Biro. Sepadan dengan awal yang sebenarnya Pekerjaan Biro Kredit dapat menjadi kejutan yang tidak menyenangkan bagi pelanggan, sekali "melupakan" tentang kewajiban mereka kepada kreditor, serta mereka yang memperkenalkan bank kesalahpahaman yang berbeda, menerima pinjaman untuk jumlah total setiap saat Ukuran cerdas. Dalam banyak kasus, warga negara seperti itu tidak mungkin dapat dihitung tidak hanya pada bank kredit, tetapi juga untuk layanan lain, seperti kontrak pinjaman dengan operator seluler atau pembayaran asuransi dalam angsuran. September September 2005. Bank kami memberikan informasi tentang peminjamnya ke biro berikut yang termasuk dalam Daftar Negara Biro Kredit: "Biro Kisah Kredit Mengeluarkan Interfax" dan "Biro Nasional Cerita Kredit".
Oleg Dmitrienko, Wakil Ketua Dewan "Absolut Bank": "Sekarang Biro Kisah Kredit berada pada tahap awal penciptaan dan akan benar-benar berlaku, menurut pendapat saya, dalam dua hari, ketika jumlah peminjam yang cukup akan terakumulasi. Database Biro Peningkatan dan karenanya, efektivitas pekerjaan mereka tergantung pada bagaimana bank ritel aktif akan berpartisipasi dalam proses ini. Di jarak peminjam boron dalam basis data boron akan mengurangi biaya bank untuk menganalisis kelayakan kreditnya, dan itu akan terjadi ketika Biro akan memiliki basis yang cukup besar. Tetapi pertanyaan-pertanyaan kepada hukum "Masih ada cerita kredit. Misalnya, dalam hal fakta bahwa sesuai dengan hukum ini, informasi tentang peminjam hanya diberikan kepada Biro dengan persetujuannya . Ternyata secara teoritis, informasi tentang peminjam yang tidak bermoral dalam database tidak dapat dilakukan sama sekali. Selain itu, menurut pendapat saya, akan tepat untuk menciptakan biro kredit kredit federal. "
Keamanan dan kontrol
Pertama, dalam seni. 7 (Bagian 5) Dengan jelas menyatakan bahwa penyediaan informasi sesuai dengan undang-undang ini bukanlah pelanggaran terhadap rahasia pesifewan, perbankan, pajak atau komersial. Kedua, sesuai dengan Bagian 2 dari artikel yang sama, Biro Kisah Kredit memastikan perlindungan informasi dengan sarana perlindungan bersertifikat selama pemrosesan, penyimpanan, dan transmisi. Setiap biro harus memiliki lisensi untuk perlindungan teknis informasi rahasia (lihat.17 Undang-Undang Federal No. 128-FZ dari 08.08.2001. "Olisional kegiatan individu"). Lisensi tersebut mengeluarkan layanan kontrol teknis dan ekspor Federal (FSTEC). Ketiga, Biro dan pejabat mereka bertanggung jawab atas pengungkapan yang melanggar hukum dan penggunaan informasi yang diterima secara ilegal. Hukum №219-FZ tanggal 30 Desember 2004. Perubahan Kode Pelanggaran Administratif: Tindakan ilegal untuk menerima dan (atau) Penyebaran informasi yang merupakan riwayat kredit jika mereka tidak mengandung tindakan akting kriminal, mencatat denda administrasi pada warga dalam jumlah 10 hingga 25 upah minimum ( Upah minimum), pada pejabat, dari 25 hingga 50mother atau diskualifikasi hingga tiga tahun, pada badan hukum - dari 300 hingga 500 menit. Untuk pelanggaran yang lebih serius, kode kriminal KUHP.
Untuk mengontrol eksekusi hukum "pada kisah kredit" dimaksudkan oleh badan negara yang berwenang. Menghitung ulang dengan resolusi Pemerintah ARF No. 501 dari 10.08.2005. "Badan Eksekutif Offral berwenang untuk melakukan fungsi untuk mengendalikan dan mengawasi kegiatan Biro Kisah Kredit" adalah layanan federal untuk pasar keuangan (FSFR). Ini menuntun daftar negara Biro, menetapkan persyaratan untuk situasi keuangan peserta Biro, melakukan kegiatan kontrol dan audit, berinteraksi dengan SCKIPR.
Menerima hukum "pada kisah-kisah kredit", negara berusaha untuk menyelesaikan proses menerbitkan dan membayar kembali pinjaman, untuk mendorong masing-masing untuk membentuk riwayat kredit positifnya sendiri. Jika setelah beberapa saat, pertukaran informasi tentang peminjam masih akan mulai berfungsi dengan kekuatan penuh, itu akan berkontribusi pada pembentukan pasar beradab dan menyederhanakan prosedur untuk memperoleh pinjaman. Tapi, sayangnya, tidak ada spesialis yang mengindikasikan kemungkinan mengurangi suku bunga pinjaman di masa depan, meskipun akan terlihat, mereka harus jatuh ketika risiko perbankan menurun. Secara umum, sistem baru saja mulai bekerja, jadi kami akan hidup, lihat ...
Para editor mengucapkan terima kasih "Raiffeisenbank", "Bank Mortgage City" dan "Absolut Bank" untuk bantuan dalam persiapan material.