Sistem deposito individu di bank Rusia: jumlah awal kontribusi, asuransi investasi tunai, kondisi dan waktu penempatan dana.
Dirinya untuk mengakumulasi uang di apartemen - bukankah itu bermimpi biru dari banyak orang? Tidak diwajibkan untuk membangun kesejahteraan kami di Grazers, merasa seperti hari pada hari Anda kekayaan ... Azodno melindungi uang dari inflasi. Semua ini dapat dicapai, memulai kontribusi di bank yang andal.
Bersamaan dengan peningkatan situasi ekonomi secara keseluruhan dan kenaikan harga minyak, semua suku bunga (baik deposit dan pinjaman) berkurang, dan tidak terlalu lambat. (Tapi di sini kita, tentu saja, masih jauh ke tingkat Eropa dan Amerika Serikat, di mana jari-jari sudah cukup untuk menghitung tingkat bunga di satu sisi, 2-4% per tahun.) Misalnya, pada tahun 2004. Dimungkinkan untuk dengan mudah meletakkan rubel selama setahun di bawah 12-13% per tahun. Sekarang kesuksesan ini tidak akan dapat mengulangi: musim gugur ini, mata uang Rusia diperhitungkan dengan rata-rata 10%. Selain masalah profitabilitas, semua, tentu saja, khawatir masalah lain yang terkait dengan uang mereka sendiri.
Mata uang apa yang lebih suka: Domestik, Amerika atau United Eropa? Untuk berapa lama dan dalam kondisi apa menaruh uang di bank? Apakah berbahaya memberi "alien unte" dalam jumlah besar? Bagaimana negara membantu warga negara-warga yang banknya burst? Jenis kontribusi apa yang muncul dengan bank untuk kenyamanan pelanggan mereka? Berikut adalah lingkaran pertanyaan untuk diskusi hari ini.
Rubel, dolar atau euro?
Sebelumnya, "Kayu" takut semua orang (ingat krisis 1998). Sekarang, sebaliknya, menarik. Menurut statistik, sebagian besar warga Rusia sekarang menyimpan uang di bank dalam rubel. (Benar, tidak diketahui siapa pun seberapa banyak "hijau" masih dalam "stoking".) Penyebab cinta saat ini untuk mata uang nasional, mungkin dua. Pertama, kita menjadi lebih tepercaya oleh pihak berwenang dan kebijakan mereka - stabilisasi ekonomi dan pertumbuhan PDB jelas. Kedua, menurut ruble deposit, bank menawarkan hasil BO / berat secara substansial. Bandingkan angka tengah: sekitar 10% per tahun pada deposito dalam rubel, sekitar 7% dalam dolar dan 6% dalam euro. Bank air, hingga jumlah yang meliputi, misalnya, "Sberbank Rusia", "layanan ritel vneshtorgbank" (Brend "vneshtorgbank 24"), "Rosbank", tarif pada mata uang Amerika dan Eropa bertepatan, dan pada orang lain ada Berbeda: untuk tingkat euro sekitar 1% lebih rendah dari pada dolar.Untuk meragukan, dalam mata uang apa yang menaruh uang, yang disebut deposit multicurrency diciptakan (pada satu deposit, rubel, dolar dan euro mungkin berbohong). Kontribusi tambahan biasanya diminum ke dalam mata uang ini. Sejenis deposit semacam itu ada di garis bank "Union", "Revival", dalam IDR "Promsvyazbank". Bunga pada deposito ini mungkin sama atau sedikit lebih rendah dari taruhan standar pada deposito dalam satu mata uang.
Jumlah setoran
Bank mana pun bermanfaat bagi Anda untuk tetap di dalamnya sebanyak-banyaknya uang - pemodal tahu cara membuang dana yang diangkat. (Cara termudah adalah mengeluarkan pinjaman di balik taruhan, lebih dari satu persentase deposit Anda. Inilah untungnya.) Sangat bermanfaat untuk menyimpan banyak uang dan Anda, karena semakin banyak jumlahnya, biasanya di atas suku bunga. pada deposit. Berikut adalah dua contoh sederhana. Pertama. Jika Anda memutuskan untuk menempatkan 1 ribu dealer untuk tahun ini (lebih tepatnya, 13 bulan), Anda akan ditawari taruhan 5,5% per tahun (kontribusi terhadap kemungkinan pengisian kembali akun), dan jika, katakanlah, 5 ribu dolar dan Lebih, lalu 6% per tahun. Perbedaannya akan menjadi 5 dolar per seribu. Itu akan tampak sedikit, tetapi secara signifikan pada jumlah besar. Contoh kedua. "Promsvyazbank", kontribusi "klasik", waktu hingga 1 tahun. Dengan jumlah setoran hingga 30 ribu rubel. Tingkat akan 10%, dari 30 hingga 300 ribu rubel. - 10,5%, dan, katakanlah, dari 500 ribu rubel. - 11% per tahun. Perbedaannya dalam 1% akan memberikan peningkatan 300 rubel. untuk setiap 30 ribu rubel. Pisahkan bank, seperti Raiffeisenbank, tidak bekerja dengan uang kecil sama sekali: jumlah setoran minimum di sini adalah 90 ribu rubel, 3 ribu USDollar dari Amerika Serikat atau Euro.
Semakin lama jumlah yang Anda pegang di bank, perasaan yang Anda khawatirkan. Setiap bank adalah organisasi besar atau kecil yang kokoh atau setidaknya menghasilkan kesan seperti itu. Tetapi benteng yang diperkaya itu mungkin hanya benteng dari pasir dan hancur semalam. Bank sentral bulanan mengingat lisensi dari bank, mereka cenderung menyatakan bangkrut (prosedur kebangkrutan berlangsung selama bertahun-tahun). Segar dalam memori koleksi badai deposan yang tertipu pada tahun 90-an. "Chora", "Inkombank" dan organisasi serupa lainnya. Bagaimana cara melindungi diri sendiri, tidak kehilangan investasi Anda? Jawabannya sederhana: Anda perlu menjaga tidak lebih dari 100 ribu rubel di setiap bank. Ini adalah jumlah maksimum bahwa negara mengkompensasi kami jika bank telah mencabut lisensi (sesuai dengan Undang-Undang Asuransi Simpanan).
| Varietas deposito dan tenggat waktu | "Sberbank of Russia" | "Vneshtorgbank 24" | "Bank Moskwa Internasional" | Raiffeisenbank. | Rosbank. | Promsvyazbank. | "STANDAR RUSIA" | "BANK absolut" | "Persatuan" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Setoran tanpa pengisian ulang dan penghapusan sebagian dana | |||||||||
| 6 bulan | 7. | 7.5-8.5% 1. | 6-71. | 5,85-6.951; 2. | 7.05. | 9-101. | 10-121. | 9-111. | 10-10,751. |
| 12 bulan | - | 9-10% 1. | 7.5-8,51. | 5,9-81; 2. | 9,55. | 10.5-111. | 12-131. | 11.25-12.251. | 11-11,51. |
| 24 bulan | - | 8.5-9,61. | 7.5-8,51. | 6.8-91; 2. | - | - | - | - | 10-121. |
| Setoran dan tanpa pembangkitan sebagian dana | |||||||||
| 6 bulan | - | 7-8,51. | - | - | 7.15-7.351. | 8.5-93. | 9-101. | 9-111. | 9.75-10.51; 4. |
| 12 bulan | 8.5-9.51; 5. | 8.5-101. | - | - | 9.6-9,71. | 10-10, 253. | 10-111. | 11.25-12.251. | 10.75-11.251; 4. |
| 24 bulan | 8.5-9,51. | 8.5-9,51. | - | - | 10.25-10,41. | 9,53. | - | - | 9,75-11.751; 4. |
| Setoran dengan pengisian ulang dan pengangkatan sebagian dana | |||||||||
| 6 bulan | - | 7-81; 4. | 5.5-6.25. | - | 7.25. | 7,56. | - | 9-111. | 9.5-10.251; 4. |
| 12 bulan | - | 8.25-9.251; 4. | 7-7,75. | - | 9.75-101. | 96. | - | 11.25-12.251. | 10.5-111; 4. |
| 24 bulan | 6.75-7,51. | 7.5-8.751; 4. | 6.8-7.55. | - | 10.3-10,51. | 96. | - | - | 9.5-11.51; 4. |
| 1- tergantung pada jumlah deposit; Jumlah setoran minimum ke-2 adalah 90 ribu rubel; 3 persen dibebankan pada tingkat deposito, dengan peningkatan jumlah, tingkat kenaikan; Tingkat 4- Persentase pada investasi tambahan dibebankan pada tingkat kontribusi awal; 5- deposito selama 13 bulan; 6% dibandingkan dengan suku bunga deposito dengan kondisi untuk melestarikan jumlah minimum |
Depositaan asuransi
Apa itu? Jika singkat, maka negara menjamin pengembalian deposit. Peluang untuk asuransi deposito secara harfiah beberapa tahun yang lalu tidak ada yang dicurigai. Orang-orang menyimpan uang di rumah, takut memberi mereka ke bank. Tetapi pada tahun 2003. Pendengaran diadakan: Bank Sentral akan melakukan pemilihan bank dalam sistem asuransi deposito yang disebut. Apa yang akan terjadi, bahkan pelaku pasar yang paling berpengalaman tidak tahu. Itu menakutkan: Bagaimana jika mereka tidak diambil?Sesuai dengan hukum tentang asuransi deposito, negara menjamin warga negara pengembalian tidak lebih dari 100 ribu rubel. Jika bank telah mencabut lisensi.
Singkatnya, 23 Desember 2003. Undang-Undang No. 177-FZ muncul "pada asuransi deposito individu di bank Federasi Rusia". Esensinya turun ke yang berikutnya. Perusahaan Negara Bagian "Badan Depositaan Asuransi" (DR) adalah perusahaan asuransi (seperti perusahaan asuransi), yang bank akunnya secara teratur mencantumkan premi asuransi. Deposan bank pada terjadinya peristiwa yang diasuransikan (biasanya pencabutan lisensi dari organisasi keuangan) bertindak sebagai penerima manfaat: mereka dibayar kompensasi asuransi. Ukurannya sesuai dengan hukum saat ini tidak dapat melebihi 100 ribu rubel. Tidak peduli berapa banyak klien yang disimpan di bank.
Ada harapan bahwa volume kompensasi akan berubah di masa depan: DSA menyumbang proposal untuk meningkatkan jumlah jumlah yang diasuransikan dari pertengahan 2006. per 100 ribu rubel, dan pada pertengahan 2007.- 100 ribu rubel lainnya. Tetapi hanya 90% dari masing-masing ratus, yaitu, 280 ribu rubel akan dikompensasi.
Pada akhir September 2005 Dalam sistem asuransi deposito (CER) termasuk 927 bank Rusia di mana terdapat 98% dari kontribusi individu. By the way, semua organisasi keuangan dalam artikel kami adalah pihak untuk CER.
| Varietas deposito dan tenggat waktu | "Sberbank of Russia" | "Vneshtorgbank 24" | "Bank Moskwa Internasional" | Raiffeisenbank. | Rosbank. | Promsvyazbank. | "STANDAR RUSIA" | "BANK absolut" | "Persatuan" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Setoran tanpa pengisian ulang dan penghapusan sebagian dana | |||||||||
| 6 bulan | 5-5,51. | 5.5-6.251. | 3-3,51. | 1.8-2.21; 2. | 5,74. | 6-7,51. | 6-71. | 7-7.751. | 7-7,51. |
| 12 bulan | - | 6.5-7.751. | 4-4,51. | 3.01-41; 2. | 7.35. | 7-8,51. | 7-81. | 8,75-91. | 7.5-8.251. |
| 24 bulan | - | 7.5-81. | 5-5,51. | 4-51; 2. | - | - | - | - | 7.5-8.251. |
| Setoran dan tanpa pembangkitan sebagian dana | |||||||||
| 6 bulan | - | 5.5-6.251. | - | - | 5,79-5.991. | 5.5-63. | 5-61. | 7-7.751. | 6,75-7.251; 4. |
| 12 bulan | 5.5-61; 5. | 6.5-7,61. | - | - | 7.4-7.481. | 6.5-73. | 6-71. | 8,75-91. | 7.25-81; 4. |
| 24 bulan | 6.5-71. | 6,75-7.751. | - | - | 7.75-7.851. | 6,53. | - | - | 7.25-81; 4. |
| Setoran dengan pengisian ulang dan pengangkatan sebagian dana | |||||||||
| 6 bulan | - | 5.25-61; 4. | 2.8-3,21. | - | 5,94-61. | 56. | - | 7-7.751. | 6.5-71; 4. |
| 12 bulan | 6.5-7.251; 4; 5 | 6-6.61; 4. | 3.8-4,21. | - | 7.43-7,51. | 66. | - | 8,75-91. | 7-7.751; 4. |
| 24 bulan | 6,75-71; 4. | 6.25-6.851; 4. | 4.8-5,21. | - | 7.8-7.951. | 66. | - | - | 7-7.751; 4. |
| 1 - Tergantung pada jumlah deposit; Jumlah setoran 2-minimum adalah $ 3 ribu AS; 3 persen dibebankan pada tingkat deposito, dengan peningkatan jumlah, tingkat kenaikan; Tingkat 4 persen untuk investasi tambahan dibebankan pada tingkat kontribusi awal; 5 deposit untuk 13 bulan; 6 persen yang masih harus dibayar pada tingkat deposito memberikan jumlah minimum |
Minat dan akrual
Penambahan jumlah awal ini disebut kapitalisasi. Minat huruf besar dapat menjadi keduanya pada akhir periode setoran dan, misalnya, bulanan. Proposal dari bank ini adalah salah satu cara untuk menarik perhatian pada dirinya sendiri dan jenis kontribusi ini. Dengan sejumlah kecil penghasilan serius, kita tidak berbicara tentang, dan dengan besar (ratusan ribu ribu ribu rubel) manfaat bagi investor jelas. Misalkan Anda menaruh 500 ribu rubel. 12 bulan dengan 12% per tahun. Jadi, kontribusi setiap bulan akan meningkat sebesar 1% (5 ribu rubel), yang juga akan diperoleh dengan bunga. Kampanye penjumlahan ini Anda akan menerima "untung" tidak tepatnya 60 ribu rubel. (Seolah-olah bunga yang diperoleh pada akhir periode setoran), dan sekitar 63,5 ribu rubel, yang cukup baik.
Kondisi kontribusi terkadang merupakan tingkat bunga yang berubah (yang disebut mengambang). Bank mudah, itu bisa meningkat dan menurun. Misalnya, Anda menempatkan jumlah utama di bawah 10,5% per tahun dalam rubel, dan kontribusi tambahan berada dalam persentase yang lebih kecil. Pada saat yang sama, semakin banyak periode menemukan dana pada akun, semakin tinggi taruhan. Atau, sebaliknya, menaruh sejumlah uang dan membuat inovasi besar. Kemudian kontribusi berjalan ke kategori lain dari jumlah yang ditingkatkan persentase lebih tinggi.
Dalam hal penghapusan awal seluruh jumlah deposito, bunga biasanya dibebankan pada tingkat bunga yang konyol "untuk menuntut" deposito (ini biasanya 0,1% per tahun). Jadi, Anda perlu berpikir sekitar sepuluh kali sebelum memutuskan waktu berapa uang. Tiba-tiba mereka akan sangat membutuhkanmu?
| Varietas deposito dan tenggat waktu | "Sberbank of Russia" | "Vneshtorgbank 24" | "Bank Moskwa Internasional" | Raiffeisenbank. | Rosbank. | Promsvyazbank. | "STANDAR RUSIA" | "BANK absolut" | "Persatuan" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Setoran tanpa pengisian ulang dan penghapusan sebagian dana | |||||||||
| 6 bulan | 5-5,51. | 5.5-6.251. | 2.5-31. | 2.25-31; 2. | 5,74. | 6-7,51. | 5-61. | 6-6,51. | 6-6,51. |
| 12 bulan | - | 6.5-7.751. | 3-3,51. | 2.95-3.511; 2. | 7.35. | 7-8,51. | 6-71. | 7.25-81. | 7-7,51. |
| 24 bulan | - | 7.5-81. | 3.5-41. | 3,19-4.051; 2. | - | - | - | - | 7-7,51. |
| Setoran dan tanpa pembangkitan sebagian dana | |||||||||
| 6 bulan | - | 5.5-6.251. | - | - | 5,79-5.991. | 5.5-63. | 4-51. | 6-6,51. | 5.75-6.251; 4. |
| 12 bulan | 5.5-61; 5. | 6.5-7,61. | - | - | 7.4-7.481. | 6.5-73. | 5-61. | 7.25-81. | 6,75-7.251; 4. |
| 24 bulan | 6.5-71. | 6,75-7.751. | - | - | 7.75-7.851. | 6,53. | - | - | 6,75-7.251; 4. |
| Setoran dengan pengisian ulang dan pengangkatan sebagian dana | |||||||||
| 6 bulan | - | 5.25-61; 4. | 2.3-2.751. | - | 5,94-61. | 56. | - | 6-6,51. | 5.5-61; 4. |
| 12 bulan | 6.5-7.251; 4; 5 | 6-6.61; 4. | 2.8-3.251. | - | 7.43-7,51. | 66. | - | 7.25-81. | 6.5-71; 4. |
| 24 bulan | 6,75-7,51; 4. | 6.25-6.851; 4. | 3.3-3.751. | - | 7.8-7.951. | 66. | - | - | 6.5-71; 4. |
| 1 - Tergantung pada jumlah deposit; Jumlah setoran 2-minimum adalah 3 ribu; 3 persen dibebankan pada tingkat deposito, dengan peningkatan jumlah, tingkat kenaikan; Tingkat 4 persen untuk investasi tambahan dibebankan pada tingkat kontribusi awal; 5 deposit untuk 13 bulan; 6 persen dibebankan pada tarif yang dapat melestarikan jumlah minimum |
Kontribusi bank
Organisasi keuangan di negara kita banyak. Ada bank besar, dengan banyak cabang, dan ada yang kecil, berakting di kota yang sama. Tetapi beberapa keteraturan mengenai bank mana yang harus dikaitkan dengan uang, masih mungkin untuk diungkapkan.
Bank yang dibuat dengan partisipasi negara dapat diandalkan dan kuat, selain itu, mereka memiliki jaringan kantor yang besar di seluruh Rusia. Maju, ini merujuk pada "Sberbank Rusia" dan "Vneshtorgbank" (semua operasi yang dengan individu sekarang berada di bawah merek VNESHORGBANK 24). Rumah sakit, organisasi keuangan seperti itu karena kekuatan mereka menawarkan tingkat deposito maksimum, tidak seperti bank komersial konvensional. Yah, itu cukup alami.
Bank-bank yang dibuat dengan partisipasi modal asing, serta "putri" bank asing ("International Moscow Bank", "Sitibank", "Raiffeisenbank" dan beberapa lainnya) menyuap calon investor dengan peringkat internasional mereka dan tinggi. Ya, keandalan mereka tidak terbantahkan. Oleh karena itu, mungkin sepadan untuk membawa uang dalam jumlah besar, tidak dapat dibayangkan dari 100 ribu rubel, negara asuransi. Tetapi bersiaplah untuk fakta bahwa Anda akan ditawari bukan suku bunga tertinggi pada deposito.
Bank-bank komersial besar dan kecil - baik-masing dengan cara Anda sendiri: satu terletak di sebelah rumah Anda, yang lain menyatakan tingkat bunga tertinggi di pasar, di urutan ketiga Anda memiliki teman ... WTach Bank melakukan setoran Jumlah besar mungkin seharusnya tidak. Lebih baik, ulangi, mendistribusikan uang untuk porsi 100 ribu rubel. dan tempatkan di beberapa bank komersial domestik. Tetapi keputusan akhir tetap untuk Anda.
Untuk berapa lama lebih baik memasukkan uang ke dalam kontribusi?
Kami meminta pertanyaan ini untuk menjawab perwakilan bank besar Rusia.
Natalia Konovalova, wakil presiden senior "layanan ritel vneshtorgbank": "Kontribusi paling menarik untuk jangka waktu lebih dari satu tahun adalah tingkat tertinggi pada mereka. Dengan memilih kontribusi yang relevan dengan tingkat bunga tetap, Anda dapat menempatkan dana tambahan di bawah laju awal selama seluruh jangka waktu setoran, bahkan jika Tingkat pasar pada deposito menurun ke titik ini. "
Lydia Herzen, Direktur Departemen Bisnis Ritel Promsvyazbank: "Saya mempertimbangkan 6 bulan, 9 bulan dan 1 tahun dalam hal optimal dari tempat dana ke dalam deposito. Tren pasar umum menentukan pendapatan tertinggi secara tepat pada kontribusi tersebut. Selain itu, risiko dana untuk inflasi berkurang seminimal mungkin. "
EKaterina Demygin, Wakil Ketua Dewan Soyuz Bank: "Pilihan deposit dan tenggatnya tergantung pada tujuan klien. Jika tertarik pada hasil maksimum, maka pilihan program jangka panjang (pada mereka, sebagai aturan, suku bunga maksimum ditetapkan). Jika kontributor akan membuat pengeluaran tertentu (misalnya, membeli mobil), maka yang paling masuk akal - untuk memverifikasi akhir kontribusi hingga tanggal ini. Ada kategori pelanggan yang, menggabungkan berbagai jenis deposito dan istilah mereka, secara aktif mengelola Portofolio kontribusi mereka. Penguasa yang ditawarkan oleh Union oleh Bank masih pada apakah harus melakukannya tanpa kesulitan. "
Dmitry Dmitry, Wakil Direktur Departemen Bisnis Ritel Rosbank: "Sebagian besar bank dalam kebijakan deposit mereka difokuskan pada pembentukan liabilitas" panjang "maksimum (dana yang ditarik di sini. - Ed.). Berdasarkan tujuan ini, penawaran bank yang paling menguntungkan dibuat untuk deposito dengan periode penempatan maksimum. Oleh karena itu, waktu penempatan dana yang paling menguntungkan 9 bulan dan lebih. "
Oleh bank dari lini simpanannya sendiri, kompleks atau sederhana. Semua jenis deposito dapat dibagi menjadi tiga kelompok: tanpa kemungkinan pengisian dan pengangkatan sebagian dana, dengan kemungkinan pengisian kembali kontribusi dan dengan kemungkinan pengenalan tambahan dan pengeluaran sebagian. Jenis setoran pertama menawarkan semua bank tanpa kecuali. Pada deposito tersebut, ada baiknya menyimpan sejumlah besar uang - jumlah jumlah yang lebih besar, keuntungan yang lebih besar yang akan Anda terima. Tapi, di sisi lain, akses ke uang tidak mungkin (kecuali Anda siap untuk menolak pendapatan). Deposit dengan kemampuan untuk mengisi kembali akun (akumulatif) yang nyaman untuk "kekayaan". Satu-satunya kelemahan adalah ketidakmungkinan menghilangkan uang tanpa kehilangan penghasilan. Yang paling nyaman harus diakui deposito dengan kemungkinan membuat kontribusi tambahan dan pengangkatan sebagian dana. Contoh yang baik dari kontribusi semacam itu adalah "tabungan" "International Moscow Bank", yang, menurut Alexei Aksenov, kepala pengelolaan produk ritel dan layanan bank ini adalah analog dari akun saat ini, tetapi dengan banyak hal tingkat bunga yang lebih besar.
Bank smoothing memiliki kontribusi menarik mereka. Beberapa dari mereka memungkinkan Anda untuk mengakumulasi uang jika tidak di apartemen, maka setidaknya pada kontribusi awal pinjaman. Berikut adalah contohnya: kontribusi "hipotek" di "Absolut Bank" dan "Proyek Perumahan" dalam Bank "Revival". Simpanan ini baik tidak hanya dengan "akumulasi" mereka. Kontribusi tambahan secara teratur, Anda membentuk citra kami sendiri tentang peminjam masa depan ... Kami akan membicarakannya lebih dari sekali di halaman majalah.
Editor berterima kasih kepada "Sberbank of Rusia", "Layanan Ritel Vneshtorgbank", "Raiffeisenbank", "Rosbank", "Promsvyazbank", "Union" Banks, "Standar Rusia", "Bank Absolut" untuk bantuan dalam persiapan material dan " International Moscow Bank "untuk bantuan dalam mengatur memotret dan memberikan informasi.