Hipotek - cadangan atau lubang hutang?

Model dan program hipotek. Model apa yang lebih baik, dokumen apa yang dibutuhkan untuk mendapatkan pinjaman, bagaimana membuat kontrak dengan benar.

Dapatkan apartemen Anda sendiri atau tingkatkan area yang sudah ada, tingkatkan kualitasnya, untuk pindah ke daerah lain atau kota di negara kami sekarang dapat hampir secara eksklusif melalui transaksi penjualan dan pembelian. Secara efisien, dalam pembangunan pengecualian langka, bahan dan komponen domestik digunakan, harga perumahan tidak hanya tetap tinggi, tetapi terus tumbuh. Pada waktu awal, akomodasi baru sangat diminati dan popularitas. Tetapi membeli apartemen di gedung baru, bahkan untuk menjual, tidak semua orang terjangkau. Untuk mengatasi masalah ini, Anda dapat mengambil uang dalam hutang di antara teman-teman (jika ada seperti itu), cobalah untuk mendapatkan pinjaman di tempat kerja (jika mereka memberi) atau mencari pinjaman hipotek, yang masih sangat tidak biasa bagi Rusia, tetapi sepenuhnya secara alami di Barat.

Catatan. Pada 594 SM. Solon Archont Yunani kuno mengadakan reformasinya yang terkenal: membatalkan hutang loamal dan memperkenalkan kebebasan dari kehendak, sebagai akibat dari mana properti penipuan tidak lagi diperlukan untuk mendengar genus. Artinya, semua orang menerima hak untuk membuang "properti" atas kebijaksanaannya: untuk membuat dan memberikan hutang. Sebelum Athena, debitur yang tidak bisa membayar hutang, jatuh ke perbudakan. Untuk menerjemahkan tanggung jawab pribadi kepada properti, Solon menawarkan untuk menempatkan debitur di atas tanah (biasanya di perbatasan lokasi) pilar dengan prasasti bahwa properti ini berfungsi sebagai jumlah tertentu. Pilar seperti itu disebut hipotek. Hipotetis Yunani - berdiri, cadangan.

Mekanisme hipotek.

Model utama pinjaman hipotek hanya dua, meskipun varian dan skema bisa menjadi set yang hebat. Model sederhana adalah segitiga: Pembeli adalah pedagang - kreditor. Peminjam, ia adalah pembeli, mengambil pinjaman di bank yang diamankan oleh sebuah apartemen yang diperoleh. Bank membuka akun untuk pemukiman dengan penjual perumahan dan memastikan jaminan perhitungan saat membeli apartemen secara kredit. Pembeli melalui bank dihitung dengan penjual untuk apartemen yang dibeli dan menerima hak kepemilikan, setelah itu ada pinjaman dan bunga padanya selama kontrak. Aesley tidak berhasil dalam peminjam, kemudian pada pembayaran pinjaman, ia kehilangan apartemen. Kesederhanaan organisasi model seperti itu membuatnya tersebar luas dalam pengembangan, dan di negara-negara yang cukup maju, misalnya, di Inggris, Prancis, Spanyol. Popularitas besar dari mekanisme hipotek seperti itu (Vvide dari penghematan konstruksi kasing kasing) telah menang di Jerman.

Ini jauh lebih rumit oleh model pinjaman hipotek dua tingkat. Masuknya sumber daya kredit berkomunikasi khusus untuk pasar sekuritas sekuritas yang terorganisir ini yang disediakan oleh hipotek pada real estat. Model seperti itu yang bisa diterapkan hanya dengan infrastruktur pasar hipotek yang diperluas dan mapan. Tidak perlu dilakukan tanpa bantuan negara dan, minimal, kontrol parinya atas penerbitan sekuritas yang menarik di pasar sekunder. Model hipotek ini sekarang merupakan distribusi terbesar di Amerika Serikat, sehingga sering disebut Amerika. Fitur utamanya adalah bahwa tingkat hipotek tidak terkait dengan tingkat pinjaman bank lain, atau dengan biaya deposito.

Menariknya, sejak akhir Xixvek dan sebelum revolusi, sistem hipotek serupa diselenggarakan dan berakting dengan sempurna di seluruh Rusia. Setelah revolusi tentang hipotek, tentu saja, saya harus lupa, berbicara tentang itu kembali pada tahun 1991. Paket pertama dari undang-undang hipotek diadopsi pada tahun 1996, tetapi baru-baru ini, pada akhir Agustus 2001, Perdana Menteri Mikhail Kasyanov menandatangani aturan untuk memberikan jaminan negara pada obligasi hipotek. Pesawat ini berarti bahwa mereka akan muncul di pasar sekuritas, dan pembentukan nyata hipotek akan dimulai di Rusia sepanjang model dua tingkatnya. Tingkat agotum pada pinjaman hipotek akan turun, dan jumlah yang jauh lebih besar dari Rusia akan dapat memanfaatkan akomodasi perumahan ini.

Program Hipotek Perbankan

Salah satu pinjaman hipotek perumahan yang diiklankan luas adalah "Deltacredit", yang dikembangkan oleh Dana Investasi AS. Menurut program ini, dana ini menyediakan pembiayaan jangka panjang kepada bank-bank mitra Rusia untuk penerbitan pinjaman hipotek perumahan selanjutnya kepada individu hingga 10 tahun. Berikut adalah kriteria bahwa produk pinjaman hipotek harus konsisten sehingga dapat ditawarkan melalui program dana:

Periode pinjaman hipotek maksimum adalah 10 tahun;
Kredit (di AS) adalah 70% dari biaya perumahan, dan jika kontribusi awal di atas adalah $ 15.000, itu bisa 80%; Suku bunga dicatat untuk seluruh validitas kontrak;
tingkat bunga pada pasar pinjaman (namment kesimpulan dari kontrak); Sekarang sama dengan 13-15%;
Untuk setiap pinjaman, kehidupan peminjam, apartemen dari risiko kerugian, kepemilikan apartemen;
Moratorium pada pembayaran awal (kami perhatikan bahwa tambatan seperti itu akan segera diperkenalkan dalam program lain).

Program ini tidak memiliki persyaratan wajib untuk pendaftaran di Moskow atau Kewarganegaraan Federasi Rusia, jaminan orang lain tidak diperlukan, tidak ada batasan pada pilihan apartemen (kecuali untuk rumah pembongkaran dan dengan lantai kayu) atau real estat) atau real estat perusahaan. Interkom dengan program "Deltacredit", ketika membeli apartemen di pasar sekunder, perlu menilai di perusahaan penilaian khusus. Saat melakukan pinjaman hipotek, kecuali gaji resmi (pembuangan dari tempat kerja utama), skema pembangkit pendapatan sah lainnya dapat diperhitungkan, misalnya, pada deposito bank, pembayaran asuransi, sekuritas, dari menyewa perumahan yang ada dan lainnya Jenis pendapatan yang dikonfirmasi.

Program Hipotek Asuransi

PSK bersama dengan CEMI RAS dan dengan dukungan sistem negara mengembangkan program pinjaman hipotek nasional "masa depan hari ini". Program ini terdiri dari kontrak asuransi jiwa pelanggan jangka panjang untuk jangka waktu 10 tahun. Ketika jumlah premi asuransi yang dibayar mencapai sepertiga dari biaya masa depan hunian, klien menerima pinjaman dari perusahaan asuransi yang diperlukan untuk membeli apartemen. Tahun ini sejak saat menarik pinjaman, perusahaan asuransi berinvestasi dalam pangsa perumahan, setelah itu peminjam telah menerima apartemen baru di propertinya menguntungkan perusahaan asuransi sampai akhir semua pemukiman dengan penanggung. Menyelesaikan (delegasi dan pendaftaran) di apartemen baru, peminjam terus membayar premi asuransi di bawah kontrak. Pada saat yang sama, biaya untuk melayani pinjaman yang dikeluarkan untuknya, sesuai dengan ketentuan program, tidak akan melebihi 8% per tahun dalam mata uang. Dengan demikian, properti diamankan. Jika peminjam tidak dapat membayar, itu diusir, dan apartemen dijual. Klien mengembalikan kontribusi awal dan pembayaran selanjutnya dikurangi biaya perusahaan, nilai depresiasi, dll. (dalam persen).

Keuntungan dari program dalam tingkat bunga yang cukup rendah pada pinjaman (dalam model hipotek vbankov hampir diputar di atas). Ada peminjam dan jaminan sosial tertentu. Bahkan jika dia, karena alasan apa pun, menangguhkan pembayaran, dan apartemennya menjadi kepemilikan perusahaan asuransi, sesuai dengan undang-undang saat ini, dilengkapi dengan ruang tamu dari Dana Tempat Tinggal Sekunder Kota.

Setelah terjadinya peristiwa yang diasuransikan (kematian, kecacatan, kecacatan, kerusakan atau penghancuran perumahan yang digadaikan), perusahaan asuransi itu sendiri melaporkan utang peminjam di depan pemberi pinjaman dengan pembayaran tertentu. Rem serius dalam implementasi dan pengembangan program ini di Moskow - membatasi peminjam dalam pilihan perumahan, yaitu, dalam pilihan area dan jenis bangunan tertentu. Tetapi di kota-kota regional masalah ini tidak ada.

Program hipotek "efek" dan "perumahan pada kredit"

Program pinjaman hipotek "efek" dikembangkan oleh spesialis Pusat Nuklir Sarov. Dua tahun, dia diuji di empat kota: Sarov (Nizhny Novgorod Region), Ryazan, Penza dan Zarechny (Penza.). Setelah kota-kota ini, kota-kota ini berbeda secara signifikan baik oleh jumlah penduduk (lebih dari 600 ribu penduduk di Penza dan 64 ribu. Siswa kembali), dan rata-rata pendapatan keluarga, skema yang diusulkan untuk memperoleh apartemen pada mereka semua ternyata Menjadi menarik dan terjangkau. Sekarang sistem "efek" diperkenalkan di lebih dari 20 rubel Federasi Rusia, termasuk Moskow, Volgograd, Vologda, Penza, Kaliningrad, Kaluga, Smolenskaya, Nizhny Novgorod, Tyumen, Irkutsk Region. Hasil dari keberhasilan penerapan sistem ini adalah penciptaan program federal "perumahan pada kredit".

"Perumahan pada kredit" memiliki sejumlah fitur khas. Yang pertama adalah bahwa apartemen dijual dengan biaya, sejak dana, yang merupakan organisasi non-komersial, yang kegiatannya tidak ditujukan untuk membuat manajemen dan implementasi program. Bagian angsuran dari pembayaran untuk apartemen yang dibeli disediakan dengan persentase rendah (5-10% per tahun), dan periode pembayarannya adalah 7-15 tahun. Ukuran pinjaman maksimum ditentukan oleh pendapatan bulanan kumulatif pembeli. Fitur lain rendah, tetapi setidaknya 10% dari biaya apartemen yang dibeli, biaya awal wajib. Program ini memiliki sifat yang berorientasi sosial dan dirancang untuk warga negara yang memiliki ukuran total area per anggota keluarga yang tidak melebihi norma sosial, serta mereka yang membutuhkan meningkatkan kondisi perumahan dan terdiri dalam hal ini.

Pembayaran dengan angsuran dibuat bulanan, sama dengan saham dan dalam tenggat waktu yang ditetapkan oleh aturan untuk penjualan perumahan pada kredit. Ukuran pembayaran bulanan wajib untuk membayar cicilan tidak boleh melebihi 20% dari pendapatan keluarga kumulatif. Perubahan suku bunga mengacu pada kompetensi luar biasa dari Dewan Pengawas Yayasan. Pemenuhan kewajiban berdasarkan kontrak dipastikan dengan kunci warga negara yang dimiliki oleh warga negara yang dapat bergerak dan tidak bergerak, jaminan orang lain, asuransi kehidupan dan properti, serta dengan cara lain.

Program ini menawarkan akuisisi perumahan 4-peringkat: membeli dengan angsuran dan menyerahkan apartemen Anda sendiri dengan pembayaran yang diperoleh; membeli dengan angsuran tanpa meletakkan apartemen Anda sendiri; Membeli tanpa angsuran dengan penyewaan apartemen Anda sendiri dengan pembayaran perumahan yang dibeli dan membeli perumahan tanpa angsuran dan tanpa menyerahkan apartemen Anda sendiri. Kriteria yang mendefinisikan urutan pelamar, berikut ini: hak preemptive untuk membeli perumahan dengan cicilan dinikmati oleh pemohon yang membutuhkan jumlah dana yang lebih kecil yang diberikan pada kredit; Dalam kondisi yang sama, orang yang menjual perumahannya sendiri adalah keuntungan dalam kriteria pertama, keuntungan digunakan. Dalam kondisi yang sama, pada kriteria pertama dan kedua, preferensi diberikan untuk memiliki tanggal pendaftaran sebelumnya dalam daftar peningkatan kondisi perumahan yang membutuhkan.

Konstruksi dan Penghematan Moskow

OJSC "Konstruksi Tabungan Kasir" (SSC) didirikan pada tahun 1998. Keputusan Pemerintah Moskow N896. Pendirinya adalah Departemen Properti Kota Moskow. SSC bekerja dalam kerangka percobaan yang dilakukan di Kabupaten Barat pada rekonstruksi komprehensif dari fondasi perumahan lama-berlantai lima dengan keterlibatan warga yang ingin memperoleh perumahan di bawah model hipotek yang diusulkan. Ini adalah model SSC, menurut para ahli, mungkin merupakan pilihan yang paling menjanjikan untuk meminjamkan untuk konstruksi dan akuisisi perumahan selama pembentukan Moskow dan bahkan hipotek Rusia.

Orang yang memiliki registrasi permanen di Moskow dan wilayah Moskow, membayar kontribusi awal 5% dari total biaya perumahan, dapat memesan apartemen tertentu di salah satu negara dari Universitas Rumah dan selama konstruksinya (14-16 bulan ) untuk membuat saham yang sama 45% dari biaya. Setelah itu, apartemen sebagai pinjaman hipotek komoditas dibuat untuk properti deposan dengan kunci wajib untuk pembayaran penuh pinjaman lima puluh persen selama tiga tahun di bawah 8% per tahun. Implementasi program dihitung selama lima tahun dan terdiri dari lima tahap. Bagian konstruksi dari mereka yang pertama dimulai pada awal 1989, ketika upacara peletakan resmi dari batu pertama di Lobachevsky Street, kepemilikan94 berlangsung. Hanya dalam 5 tahun hingga 73GA, 530 ribu. Perumahan M2 harus dibangun, mereka dihancurkan, dan penghuninya dimukimkan kembali di rumah baru. Sekarang mengakhiri pembangunan delapan bangunan perumahan bertingkat tinggi modern. Apartemen di tujuh dari mereka Muskop dapat membeli sesuai dengan skema SCC. Ini adalah rumah bata monolitik dengan tata letak yang ditingkatkan, langit-langit tinggi dan area apartemen yang luas. Akhirnya, Korps Kedelapan akan memindahkan penduduk gedung lima lantai terdekat untuk dihancurkan.

Berdasarkan pengalaman kerja dua tahun, SSC di kabupaten barat menciptakan konsep model seluruh kota, yang menyediakan pemisahan fungsi-fungsi di seluruh kota dan struktur teritorial SCC.

Agar skema tersebut berhasil bekerja, kami memerlukan satu basis data informasi, sistem kontrol yang kaku, kebijakan penetapan harga yang fleksibel dan membiayai pembangunan berbagai objek. Semua ini menyiratkan penciptaan struktur terpusat Citywide SCC, yang terdiri dari kantor pusat dan kantor teritorial di kabupaten, yang secara signifikan akan memperluas basis hipotek klien dan menarik sejumlah tambahan co-investor. Sebagai hasilnya dengan mengunjungi cabang SSC datang ke rumahnya, klien potensial akan dapat memilih apartemen kepadanya di mana saja di Moskow, untuk mendapatkan nasihat yang diperlukan dan di sana untuk dikeluarkan semua dokumen yang diperlukan.

Kemitraan yang dapat diperintah dengan iman

Konsep-konsep ini masih kurang akrab dengan penghuni ibukota. Jadi mari kita mulai dengan kerangka legislatif. Konsep, prosedur pembentukan, kegiatan, dan likuidasi kemitraan pada iman (Comdients) diatur oleh KUH Perdata (ART. 82-86). Kemitraan ini dibuat dan beroperasi berdasarkan perjanjian konstituen. Mengelola kegiatan dilakukan oleh kawan-kawan penuh. Deposan (Komandan) tidak berhak untuk berpartisipasi dalam mengelola dan melakukan kasus, tetapi juga menantang tindakan kawan-kawan lengkap untuk manajemen dan perilaku urusan kemitraan pada iman. Kontributor Kemitraan dalam Iman berkontribusi pada modal saham, yang disertifikasi oleh sertifikat partisipasi (sertifikat deposan). Hak-hak deposan ditentukan oleh perjanjian konstituen (perjanjian deposit) dan hukum yang berlaku.

Kemitraan pertama di Moskow pada iman "DSC-1 dan perusahaan" diciptakan pada Mei 1997. Pada inisiatif JSC DSC N1 sebagai peserta dalam proyek percontohan pinjaman hipotek kepada pemerintah Moskow. 13 September 2001, komite kedua muncul oleh Komite Kedua, Su-155 dan CO .. menciptakan organisasi semacam itu, Pertama-tama, untuk menghubungkan kawan penuh (pendiri) atau kawan-kawan (jika ada beberapa pendiri) pada kegagalan untuk memenuhi kewajiban mereka, itu bertanggung jawab kepada pemegang saham dengan semua properti mereka, bukan dengan modal resmi. "DSC-1 dan Perusahaan ", misalnya, ini adalah kantor GBC ke-4, 5-berpikiran dan produksi dan teknis. Biaya properti ini secara signifikan lebih dari ukuran maksimum yang diizinkan dari modal bersamaan. Jadi versi piramida keuangan dalam kasus kemitraan comdant tidak lulus. Kekuatan itu, ketika berkontribusi pada kemitraan comdant, Anda dapat menghemat uang pada akun untuk waktu yang lama. Lagi pula, klien mempercayai kemitraannya sendiri, menunjukkan niat ini suatu hari (dalam setahun atau 5-10 tahun) untuk membeli apartemen baru.

Kemitraan comdant tidak menempatkan batasan bagi para peserta dalam jumlah deposito, prosedur dan jumlah pembayaran. Dengan membuat jumlah awal, klien secara berkala dapat menambah uang baru, menumpuknya pada akun sampai jumlahnya dikumpulkan untuk membeli apartemen. Selain itu, berpartisipasi dalam uang dalam pembangunan rumah, deposan menerima bagian dari laba dari penjualan apartemen. Jika klien berpikir untuk membeli apartemen, pai dan laba-nya yang bertambahnya akan terdaftar di akunnya selama hari-hari 20 bank.

Dari 1 Januari 2001. Bagian kedua dari Kode Pajak, yang (Pasal 2220 "Dekomposisi Pajak Properti") (Pasal 2220 "Dekomposisi Pajak Properti") Warga yang membeli apartemen dengan pinjaman hipotek bermanfaat untuk membayar pajak penghasilan yang ditujukan untuk membeli perumahan tidak melebihi 600 ribu rubel. (sekitar 20 ribu $). Asami berarti ditujukan untuk membayar bunga pinjaman hipotek berasal dari perpajakan. Pengurangan pajak untuk manfaat ini dapat dilakukan sampai penggunaannya sepenuhnya.

Warga yang menerapkan kemitraan comdant untuk mengakumulasi dana dan menerima dividen berdasarkan kegiatan keuangan dan ekonomi organisasi, menyusun perjanjian kontribusi, yang menetapkan prosedur untuk deposan deposan dari kemitraan comdant dan menerima Setoran tunai (kayu), memperoleh dividen pada hasil hasil tahun fiskal (kayu), istilah kontrak dan prosedur untuk perpanjangannya, serta kesepakatan tentang prosedur untuk akumulasi kontribusi terhadap Pembelian apartemen lebih lanjut. Perjanjian tentang prosedur untuk akumulasi kontribusi menyatakan niat para pihak tentang waktu dan ukuran penghematan dan kemungkinan diskon saat membeli apartemen. Contoh dari contoh ini akan memberikan kondisi utama untuk pembelian apartemen secara kredit (mengejar pembayaran dan janji real estat) dalam kemitraan komandater yang disebutkan di atas "DSC-1 dan perusahaan". Ukuran kontribusi awal 30% dari total biaya apartemen; pembayaran angsuran - hingga 10 mari; Jumlah pembayaran bunga tergantung pada masa pakai dan jumlah kontribusi awal; Suku bunga tidak lebih dari 10% per tahun; Apartemen disediakan hanya untuk penduduk Moskow dan wilayah Moskow dari dana perumahan kemitraan; Solvabilitas pembeli dikonfirmasi oleh penyediaan dokumen yang relevan. Ketika memeriksa pembelian apartemen dengan kredit dengan pembayaran angsuran adalah kontrak yang sesuai untuk penjualan apartemen pada kredit dan janji real estat, sementara apartemen disusun ke properti pembeli dan dijaminkan oleh pemenuhan pembeli sampai pemenuhan pembeli. sepenuhnya dipenuhi oleh kontrak.

Nah, jika Anda memiliki penghasilan "tidak resmi" yang tinggi, Anda dapat ditawari pilihan beberapa skema "Knock-Knock". Sebagai aturan, mereka berbeda dalam nuansa, tetapi ide dasarnya adalah: Klien memilih apartemen, membayar 50% dari biaya dan mengisi. Selanjutnya, ia membayar untuk mempekerjakan, yaitu, bagian yang belum dibayar dari biaya apartemen dibagi menjadi 24 bulan dalam saham yang sama. Suku bunga 10-13% per tahun dalam mata uang. Setelah membayar pinjaman, apartemen disusun pada klien.

Apa model hipotek lebih baik?

Ini mungkin tampak ragu, tetapi untuk pembeli, skema Amerika masih lebih disukai. Setidaknya karena tiga alasan. Pertama-tama, adalah mungkin untuk mendapatkan pinjaman uang tunai untuk mendapatkan apartemen apa pun, sementara, misalnya, menurut opsi SSC, pilihan dibatasi oleh penawaran dari kantor konstruksi dan tabungan. Dana riil memungkinkan untuk berpartisipasi dalam hipotek untuk memperoleh perumahan di pasar, dan bukan pada SSC yang mapan dan harga yang terlalu terlalu tinggi. Tapi, mungkin, keuntungan terpenting dari versi Amerika dari periode pinjaman hipotek. Wmoskow, seperti yang telah disebutkan, pinjaman dikeluarkan hingga 10 tahun, dan menurut skema SCC, peminjam harus membayar selama 3, maksimal 5 tahun. Bukan peran terakhir juga dimainkan oleh fakta bahwa dalam skema AS, peminjam memiliki hak untuk membuang utangnya: jatuh cinta dengan momen untuk menjual apartemen (lebih tepatnya, hipotek itu) atau mendapatkan pinjaman baru dengan meletakkan hutang. (UNAS, BENAR, operasi seperti itu belum umum.) Tidak ada SSK dari kemungkinan-kemungkinan seperti itu: Saya membeli sebuah apartemen, tidak mungkin untuk menjualnya sampai semua hutang dibayar. Namun, terlepas dari semua kekurangan, skema pinjaman hipotek sederhana untuk sebagian besar peserta hipotek masih lebih mudah dimengerti, terjangkau dan murah.

Pikiran tersembunyi dengan keras

Memutuskan untuk mendapatkan pinjaman hipotek, lebih baik menghargai kemampuannya dengan benar terlebih dahulu. Untuk melakukan ini, kami sarankan Anda untuk menjawab sepuluh pertanyaan.

satu. Apakah Anda memiliki cukup uang untuk membayar kontribusi pertama (biasanya 30% dari biaya apartemen yang dibeli)?

2. Apakah Anda punya uang untuk menutupi biaya yang terkait dengan pembelian transaksi untuk penjualan apartemen? Ini adalah 1,5% dari biaya apartemen untuk sertifikat kontrak yang diaktakan, biaya pendaftaran kontrak di GBD, kemungkinan biaya Bank pada akhir perjanjian pinjaman dan pembayaran premi asuransi pada kesimpulan kontrak asuransi (peminjam dengan biaya sendiri harus mengasuransikan hidup dan kecacatannya sendiri, memperoleh properti, risiko hilangnya kepemilikan (judul) untuk apartemen yang diperoleh). Summe Pembayaran ini dapat dari 1,5 hingga 5% per tahun.

3. Apakah Anda memiliki cukup uang untuk mempertahankan tingkat kehidupan keluarga yang diperlukan setelah pembayaran bulanan untuk membayar pinjaman dan membayar bunga padanya? Bagaimanapun, pembayaran ini dapat mencapai 35% dari jumlah pendapatan keluarga kumulatif.

empat. Apakah Anda memiliki pengalaman kerja berkelanjutan dalam 2 tahun terakhir? Aesley adalah pemecatan dan istirahat dalam pekerjaan, bagaimana Anda menjelaskannya?

lima. Bagaimana Anda menilai stabilitas posisi dan pendapatan Anda dalam 5-10 tahun ke depan?

6. Apakah Anda jika kehilangan pekerjaan dengan cepat menemukan yang lain dengan pembayaran yang tidak lebih rendah dari yang pertama, yaitu, mengembalikan solvabilitas Anda?

7. Sudahkah Anda menggunakan pinjaman atau pinjaman dan apakah mereka mengembalikannya tepat waktu? Apakah Anda menggunakan kartu kredit? Dengan kata lain, apakah Anda memiliki riwayat kredit positif?

delapan. Apakah Anda membayar layanan utilitas, telepon, listrik, dll?

sembilan. Apakah Anda memiliki properti bergerak atau tidak bergerak (apartemen lain, rumah pedesaan, dll.), Yang dapat menjadi konfirmasi tambahan dari kelayakan kredit Anda?

10. Bisakah Anda memberikan sebagai jaminan tambahan dari badan hukum, seperti majikan, jaminan bank atau sesuatu seperti ini?

Pertimbangkan jika pada suatu saat Anda akan menemukan diri Anda tidak dapat memenuhi kewajiban Anda untuk membayar kembali pinjaman yang diperoleh untuk pembelian apartemen yang menyediakannya kepada Anda Bank dapat meminta Anda untuk mengembalikan pinjaman dan membayar bunga yang masih harus dipulihkan kepada Anda, untuk memulihkan apartemen Anda, untuk memulihkan apartemen kepada Anda, untuk memulihkan apartemen kepada Anda, untuk memulihkan apartemen Anda, untuk memulihkan apartemen. Bahwa apartemen yang telah memasukkan Anda sesuai dengan perundang-undangan saat ini, itu akan dijual, dan Anda dan semua yang hidup dengan Anda diusir di perumahan ini. Nah, bahkan setelah penjualan apartemen untuk dana reversibel untuk membayar kembali kewajiban berdasarkan perjanjian pinjaman tidak akan cukup, pemberi pinjaman dapat menarik penalti dan properti Anda yang lain. Jadi ambil uang menjadi hutang, tidak percaya diri dalam kemampuan mengembalikannya tepat waktu dan penuh, cukup sembrono.

Jika Anda menjawab semua pertanyaan ini secara positif, maka Anda akan dapat mengevaluasi ukuran pinjaman maksimum yang dapat Anda andalkan. Pada sebagian besar situs Internet yang memberikan pinjaman, ada kalkulator hipotek online, membuat data tentang pendapatannya, seseorang dapat menentukan jumlah pinjaman yang sangat maksimal yang dapat diakses oleh Anda dan jumlah pembayaran bulanan di atasnya.

Dokumen apa yang dibutuhkan

Prosedur untuk mendapatkan pinjaman hipotek rumit dan panjang. Pertama-tama, merujuk pada organisasi mana pun yang menyediakan layanan seperti itu, Anda harus mengisi aplikasi pernyataan untuk hipotek perumahan dan melampirkan sejumlah besar makalah berdasarkan yang akan menjadi pra-pertimbangan tentang kemungkinan Anda Dalam daftar pelamar untuk pinjaman ini. Daftar dokumen sangat bagus dan tidak persis sama di perusahaan yang berbeda. Itu juga dapat ditemukan di internet.

Hal pertama akan diperlukan salinan paspor (semua halaman), tidak hanya peminjam itu sendiri, tetapi juga dari semua orang yang hidup bersama dengannya, serta mereka yang tidak hidup jika pasangan (pasangan), orang tua, anak-anak dieja di tempat lain. Akan diperlukan: salinan sertifikat penugasan penginapan peminjam, salinan dokumen yang merupakan dasar untuk mendaftarkan tempat tinggal permanen peminjam, salinan formasi pendidikan dan sejumlah lainnya. Selain itu, dokumen yang mengkonfirmasi status perkawinan Anda, kesehatan dan informasi tentang pekerjaan dan pendapatan akan diperlukan. Perlu untuk memberikan informasi dan aset lain jika tersedia. Dokumen lain dapat diminta. Istilah pertimbangan kuesioner aplikasi biasanya dari 2 minggu hingga 1 bulan. Jika keputusan positif dilakukan, Anda akan ditawari untuk mengumpulkan dokumen tambahan untuk memasukkan perjanjian hipotek. Daftar mereka akan diberikan kepada perusahaan yang memberikan pinjaman.

Pada pertengahan Februari tahun ini, undang-undang federal diadopsi di Rusia, yang membuat perubahan dan penambahan hukum yang sudah beroperasi "opripotek". Sekarang disarankan bahwa "rumah perumahan atau apartemen yang diperoleh atau dibangun menggunakan pinjaman bank atau lembaga kredit lainnya dianggap dijaminkan sejak tanggal pendaftaran negara kepemilikan peminjam." Klarifikasi dilakukan untuk Pasal 54, melindungi pemberi pinjaman dari debitur non-rekanan atau tidak adil yang mengakui keterlambatan pembayaran reguler. Lembaga kredit mampu menuntut pemenuhan kewajiban penuh, bukan pembayaran satu hutang saat ini. Banding akomodasi untuk perumahan, diperoleh atau dibangun berdasarkan perjanjian hipotek untuk memastikan kembalinya pinjaman bank, adalah dasar untuk mengakhiri hak untuk menggunakan pledger dan anggota keluarga ini dengan tempat perumahan ini. Pemulihan pada perumahan hipotek "dimungkinkan baik dengan cara yudisial dan luar biasa." Sebuah bangunan perumahan atau apartemen, yang diletakkan di bawah perjanjian hipotek dan yang ditarik ke pemulihan, diimplementasikan dengan penjualan dari perdagangan yang diadakan dalam bentuk lelang terbuka atau kompetisi. " Edisi baru paragraf 2 Pasal 78 melindungi organisasi kredit dari peminjam yang tidak bermoral yang menanamkan anggota keluarga mereka setelah mengadakan perjanjian hipotek tanpa mendaftarkan komitmen yang diaktakan dengan pembebasan rumah atau apartemen dalam hal pemulihan. Teks Pasal 78 tidak memungkinkan untuk menyelesaikan masalah penggusuran mereka.

Dan otoritas perwalian dan perwalian sekarang memiliki hak untuk menyetujui perwakilan anak di bawah umur atau anggota keluarga yang mampu secara terbatas untuk mengasingkan diri atau mentransfer ke hipotek tempat perumahan yang ditempati oleh mereka jika hak-hak mereka tidak dilanggar dan kepentingan yang dilindungi oleh hukum. Izin tersebut harus diserahkan kepada pemohon secara tertulis dalam periode tiga puluh hari, dan penolakan di negara persetujuan harus dimotivasi. Pemohon "memiliki hak untuk menantang keputusan perwalian dan badan perwalian di pengadilan."

Cara membuat perjanjian hipotek

Perhatikan bahwa perjanjian hipotek, menurut seni. 339 Kode Sipil Federasi Rusia tunduk pada sertifikat notaris wajib dan pendaftaran negara. Kegagalan untuk mematuhi setidaknya satu dari persyaratan ini membuatnya tidak valid. Situasi yang dapat dipahami dengan kesimpulan perjanjian pendahuluan tentang hipotek. Saat ini ada perbedaan tertentu atas permintaan pendaftaran negara wajib. Partai Soda, Kontrak Pendahuluan harus disimpulkan dalam bentuk yang ditetapkan untuk kontrak utama (ART. 429 KUH dari Federasi Rusia), dan di sisi lain, perjanjian pendahuluan tidak mengarah pada transisi hak-hak properti dan, Dengan demikian, bukan transaksi real estat, dan karenanya pendaftaran negara wajib tidak memerlukan. Tetapi tanpa keraguan, perjanjian hipotek pendahuluan tunduk pada sertifikat notaris wajib (Pasal 18, 163.165, 339, 429 GKRF). Ketika menyimpulkan kontrak hipotek, pertanyaan tentang kemungkinan kesimpulan mereka relevan jika subjek janji belum atau tidak dibeli oleh mortgager. Sekarang, hukum federal "Obijotek" memungkinkan janji dari objek konstruksi yang belum selesai.

Menurut Pasal 339 GKRF dan Artikel Lawruf 9-Fedral "opripotek", dalam perjanjian hipotek harus menunjukkan:

Pihak dalam kontrak; Pada saat yang sama, itu tidak secara khusus ditetapkan bahwa kontrak tidak diperbolehkan untuk menyimpulkan hipotek tempat perumahan di properti warga negara dengan proxy (ayat 6 Pasal 74 Undang-Undang "opripotek");
kewajiban yang diberikan oleh hipotek, menunjukkan jumlahnya, dasar terjadinya dan periode eksekusi; Jika kewajiban didasarkan pada kontrak, perlu untuk menentukan partainya, tanggal dan tempat kesimpulan;
Objek hipotek: Deskripsi objek real estat, cukup untuk mengidentifikasinya (nama, lokasi, tujuan, karakteristik);
Hak mortgagor ke objek real estat yang diletakkan dan nama otoritas keadilan yang terdaftar, yaitu, perjanjian hipotek hanya setelah pendaftaran negara dari hak-hak pledger (properti, manajemen ekonomi, sewa) pada properti penyelidikan;
Jika hak-hak hipotek disertifikasi oleh hipotek, harus ditentukan;
penilaian (nilai) objek hipotek dalam istilah moneter (dengan harga pasar);
prosedur pemulihan janji (oleh keputusan pengadilan atau perjanjian yang diaktakan dari para pihak);
Dalam kontrak setoran rumah, bangunan, struktur harus ditunjukkan oleh hak pledger pada plot darat yang ditempati darat, serta ketentuan tentang janji situs ini (hak sewaan) atau bagiannya yang diperlukan untuk digunakan Objek, karena jika tidak, perjanjian hipotek akan dianggap tidak valid (ART. 340 KUH Negeri Federasi Rusia);
Jika kontrak tidak menetapkan posisi yang berbeda, pledger berhak membuang janji, termasuk untuk mengasingkan dan mentransfer ke deposit berikutnya, hanya dengan persetujuan dari janji.

Jika properti tidak bergerak dalam kepemilikan bersama umum, ia membutuhkan persetujuan tertulis atas jaminannya, dan jika itu dalam kepemilikan saham total, persetujuan ini tidak diperlukan (Pasal 7 Undang-Undang "Opripotek"). Menyetujui hipotek properti yang berlokasi dalam kepemilikan bersama pasangan, dari pasangan lain, harus diaktakan (ayat 3 dari Pasal.35 dari Codecarf keluarga). Jika objek hipotek adalah tempat perumahan yang dimiliki oleh warga kecil, orang-orang yang mampu atau tidak mampu atau tidak mampu, maka persetujuan tertulis diperlukan untuk melakukan operasi wali dan wali wali (P.5 dari Pasal 74 Undang-Undang "Opripotek") .

Asuransi semua risiko dan tidur dengan tenang

Terlepas dari kenyataan bahwa standar asuransi hipotek menunjukkan persatuan dan kompleksitas, dalam praktik, kreditor dan perusahaan asuransi sendiri menentukan set risiko, dari mana peminjam harus diasuransikan. Sebagai aturan, pinjaman hipotek memiliki perjanjian umum tentang kerjasama dengan perusahaan asuransi, yang menyediakan berbagai layanan asuransi untuk kegiatan hipotek. Dari daftar kemungkinan risiko yang agak luas, 3-4 yang paling diperlukan dipilih. Pada saat yang sama, tarif asuransi berkurang, dan layanan perusahaan asuransi adalah bypass oleh peminjam tidak lebih dari 3-5% per tahun pada jumlah pinjaman.

Satu-satunya hal yang harus diasuransikan adalah wajib adalah real estat peminjam (misalnya, apartemen). Diasuransikan dari serangkaian risiko standar. Setelah terjadinya peristiwa yang diasuransikan, tanggung jawab perusahaan asuransi meliputi dana untuk pekerjaan restorasi. Kontrak asuransi berlaku selama seluruh periode pinjaman. Penerima dalam kontrak adalah bank kreditor. Jumlah asuransi sama dengan pinjaman yang diperoleh dengan bunga, dan premi asuransi sekitar 0,6-3% dari pinjaman hipotek.

Jika apartemen dibeli di pasar sekunder, pertanyaan tentang kemurnian hukum dari properti yang dibeli dihadapkan dengan ketajaman khusus. Mendengarkan privatisasi atau pelanggaran yang salah dalam proses penjualan kembali, semua transaksi selanjutnya dibatalkan secara otomatis dan bank kreditor dengan risiko perkembangan yang tidak menguntungkan tetap tanpa jaminan properti. Asuransi Judul Meningkatkan biaya pinjaman hipotek dengan rata-rata 1%, meskipun sebenarnya dapat menjadi lebih rendah (0,5%) dan di atas (hingga 3-3,5%). Saat membeli perumahan "primer", risiko desain transaksi yang salah jauh lebih rendah, tetapi juga kemungkinan besar. Jenis asuransi yang paling tidak umum pada kesimpulan dari tanggung jawab kontraktual hipotek peminjam. Klien, seperti pemilik apartemen dan warga negara, bertanggung jawab kepada warga negara lain (tetangga mereka) untuk kerusakan yang dapat ia sebabkan properti mereka (kebakaran, banjir, dll.).

Ini adalah hipotek Rusia sekarang. Pinjaman hipotek masih tersedia untuk sedikit. Tetapi opsi baru secara bertahap muncul, lebih dapat diterima oleh warga negara kita.