Framlag banka: Vörugeymsla eða fjársjóður?

Hagstæð og örugg fjárfesting peninga: Tilmæli þegar þú velur innlánsstýringu, margs konar innborgun, valkostir fyrir "dýrmæta" fjárfestingar

Hver af okkur, að jafnaði, frestar peninga - á stórum kaupum, gjafir til ástvinum og vinum og fyrir mismunandi ófyrirséðar tilvikum. Virið yndisleg dagur sem þú skilur að innlendir grís banki flæddist og það væri nauðsynlegt að hugsa um val á banka þar sem peningarnir þínir verða að fullu öruggar. OT, hvernig á að velja banka sem mun snúa framlagi þínu til fjársjóðsins, munum við tala í dag.

Sérstaklega í IXV. Holding peninga heima hefur orðið unfashionable. Það var þá í Evrópu í breyttum forverum nútímans birtust fyrstu vaults gildi. Með tímanum lærði bankastjóri ekki aðeins að halda gildi og peningalegum skilti, en einnig kenndi þeim að "vinna sér inn" og fjárfesta í neinum annotendum bankans.

Hver er framlagið?

PhotoXPress.rubank framlag er að flytja peninga til lánastofnunar á meginreglunum og skilyrðum sem settar eru fram í innlánsstofnunum. Bankinn skuldbindur sig til að skila fjárfestingunni sem fjárfestar fjármagnssjóðir auk áfallinna vaxta á genginu sem tilgreint er í samningnum. Í innlendum kóða Rússlands eru tveir helstu gerðir innlána enshrined: brýn framlag (það er gert í tiltekinn tíma, þar sem viðskiptavinurinn ætti ekki að afturkalla peninga) og stuðla að eftirspurn (það er hægt að fjarlægja hvenær sem er ). Að auki geta innstæður verið multicurrency (á einni framlagi peninga tilnefnt strax í nokkrum gjaldmiðlum) eða einmenta (tilnefnd í einum gjaldmiðli), endurnýjuð (framlag framlagsins er möguleiki á frekari framlögum sem bætt er við höfuðstóls) eða óþarfa, Sérhæfð (til dæmis innstæður á barn eða svokölluðu launagreiðslum sem opnuð er af stjórnsýslu fyrirtækisins fyrir starfsmenn) og venjulegt.

Bankastarfsemi stuðlar að því að leysa tvö helstu verkefni: annars vegar til að spara peninga, hins vegar, til að auka þau. Þess vegna, áður en þú hefur samband við bankann, ákveðið hvaða innlán innlánsstofnunarinnar (geymsla) eða fjársjóður (auka peningamagn) - þú hefur áhuga á því augnabliki. Til að halda peningum, er eftirspurnin hentugur (innborgun) og fyrir þá sem vilja fá aukningu á fjárhæð fjárfestinga eftir smá stund er nauðsynlegt að stunda rannsóknir á sviði innlána.

Ef þú ákveður, með hvaða tilgangi þú munt uppgötva, getur þú byrjað á eigin vali. Til að gera þetta munum við þurfa helstu einkenni innlána sem leyfir þér að bera saman banka tilboð:

Tímabil (ef þú hefur áhuga á brýn framlagi): Í augnablikinu bjóða bankarnir innstæður um 3, 6, 9, 12, 24 mánuði. Oft draga bankar innborgunartímabilið, tala við sérstakar áætlanir (til dæmis fyrirfram nýtt ár í fyrra);

Innborgunar gjaldmiðill: Fræðilega er hægt að opna framlagið í hvaða gjaldmiðli, en í reynd bjóða flestir bankar viðskiptavinir sem stuðla að rúblum, dollurum eða evrum. Útdrættir bankar kveða á um möguleika á svokölluðum multicurrency Innlán - þú getur gert innlán í öllum þremur gjaldmiðlum og í samningnum, styrkja flutning fjármagns frá reikningnum;

Arðsemi eða vextir á innborguninni: Þetta er stærð þóknunarinnar sem innstæðueigandi fær. Samkvæmt almennum reglum er vextir reiknaðar út frá framlagi á 12 mánuðum (því í eiginleikum framlags, verður þú að lesa að arðsemi hans verði svo margar prósentur á ári);

Greiðslumáti: Vextir af innborgun er hægt að greiða í lok tímabilsins eða með ákveðnu reglulegu millibili til loka innheimtutímabilsins. Í öðru lagi er hlutfallslegt fjármögnun möguleg (viðbót við höfuðstóll framlagsins) og áhugi á næsta tímabili verður gjaldfært þegar mikið magn. Annar valkostur er mögulegt: Vextir má þýða á bankareikninginn þinn (þar sem síðan er að slá inn bankakort eða geymt á skilmálum innborgunarinnar) eða kröfu um eftirspurn;

Möguleiki á ívilnandi snemma að fjarlægja peninga: Venjulega munu skilyrðin fyrir snemma innlegg innihalda efnis tap fyrir innstæðueiganda: eða hlutfallhlutfallið á þvotti er ekki hlaðið eða refsing er veitt til að fjarlægja fjármagn. Hins vegar bjóða sumir bankar til að laða að viðskiptavini hagstæðari aðstæður. Auðvitað verður það ekki hægt að fá algjörlega hlutfall af innborgun sem greitt er snemma, þú munt ekki ná árangri, en fjárhæðin má tilgreina í samningi sem er mismunandi eftir þeim tíma sem reiðufé var í bankanum;

Rekstur sem hægt er að framkvæma með framlagi: Sumir bankar kveða á um tækifæri til að nota frjálslega hluta af sjóðum sem settar eru á innborgunina, að því tilskildu að jafnvægi peninga á innborgunarreikningi sé hærra en það er sett í samningnum. Í þessu tilviki er vextir innheimt daglega, sem gerir þér kleift að bregðast hratt við breytingu á innborgunarupphæðinni. Ef þú brýtur gegn skilmálum framlagssamnings, draga úr ómerktum jafnvægi, mun bankinn endurreikna vexti á minni gengi (oftast, að beiðni innborgunar eftirspurnar).

Innborgun vinnuáætlunar

Það verður að segja að ríkið verndar nútíma innlán án þess að leyfa getu til að brjóta í bága við hagsmuni innstæðueigenda. Eitt af fyrstu skrefunum í þessari átt var innstæðutryggingakerfið. Almennt er kjarni þess sem hér segir: bankinn, sem tekur á móti leyfi, fer í sameinað ríkisins tryggingakerfi innlána. Þetta þýðir að hver banki skapar varasjóði, sjóðirnir munu fara til að bæta einstaklingum til einstaklinga fjárhæð iðgjalda þeirra ef bankinn fer gjaldþrota. Stærð vátryggðs hluta framlagsins er smám saman að vaxa. Í dag, ef bankinn fer, fjárfestir tryggt að fá hluta af innborgun upphæð - allt að 400 þúsund rúblur, og skila restinni verður að vera dómsmál. Þess vegna eru margir banka sérfræðingar, ráðgjöf um að deila stórt framlag til nokkurra minni í mismunandi banka, stunda göfugt umhverfi innstæðueigenda frá peningamálum og kostnaði við sveitirnar á málaferli ef fjármálakreppan er í sérstökum banka.

PhotoXPress.ruchrum Verð á innstæðum fer eftir mörgum þáttum: frá upphæð og gjaldeyri innborgunarinnar, aðferðin við að greiða tekjur, möguleika á að endurnýja framlagið. Athugaðu að ávöxtunin er venjulega talin innborgunin sem sett er um 12 mánuði. Reiknaðu hvaða hagnaði mun leiða þig til þín til að auðvelda samanburð á vexti á innborguninni með verðbólgu mismunandi gjaldmiðla, upplýsingar um hver er reglulega birt í fjölmiðlum.

Við erum að leita að framlagi

Það eru nokkrar einfaldar reglur sem hjálpa þér að ákvarða gerð innborgunar. Fyrst skaltu ekki velja "framandi" gjaldmiðla. Vafalaust er enska pundinn miklu dýrari en Bandaríkjadal, og stöðugleiki er ótrúlegt. En oftast þarftu að þýða síðari "aðra" gjaldmiðilinn í hefðbundnum, dollurum eða evrum. Þetta þýðir að þú getur tapað umtalsvert magn á kauphöllinni. Samkvæmt banka sérfræðingum, að uppgötva framlag til annarra gjaldmiðla auk rúblur, dollara eða evru er aðeins ef þú ert vel að skilja þróun viðskipta viðskipti eða nota framlag sem grís banka, og það er þess virði að komandi kostnaður sem þetta Gjaldmiðill er nauðsynleg (til dæmis þú ert að safna peningum til að kenna börnum í einum af erlendum háskólum með framlagi.

Í öðru lagi, þar sem það kann að vera nauðsynlegt að breyta sambandi milli gjaldmiðils multicurrency innborgun eða jafnvel loka framlagi og að fullu umbreyta fé, hugsa um hvort þú þurfir þetta framlag. Að auki, vertu viss um að tilgreina hvort að stjórna multicurrency framlagi lítillega (til dæmis, í gegnum internetið kerfi fjarskipta). Í andstæðingi er hægt að opna nokkrar framlög í mismunandi gjaldmiðlum. Þegar þú opnar multicurrency innborgun, finndu einnig út hvernig námskeiðið er breytt í einn af þáttum þessa innborgunar og hvort bankinn tekur framkvæmdastjórnina fyrir þessa aðgerð. Hafðu í huga: Sumir bankar sem eitt af skilyrðum til að opna margvíslega framlag eru úthlutað til lögboðinna skipta um einn af innlánsreikningum þegar umbreytir innborgunarsjóði frá einum gjaldmiðli til annars.

Í þriðja lagi ætti athygli þína að laða að vexti á innborguninni. Ef hún er of hár getur það bent til þess að bankinn sé að reyna að leiðrétta eigin fjárhagsstöðu sína, laða að viðskiptavina sjóðum í innlán. Niðurstaðan getur þróað ástandið sem þú tapar meira en að fá.

Það ætti að hafa í huga að í fullu samræmi við Civil Code í Rússlandi hefur bankinn rétt til að breyta fjárhæð vaxta á innlán eftirspurnar, þ.mt að lækka (ef um er að ræða breytingu á innlánsvexti, Bank ætti að tilkynna innstæðueigendum og skriflega). AVT hlutfall á brýn framlagsbanki hefur ekki rétt á að draga úr einhliða. Lesið vandlega innborgunarsamninginn: Ef bankinn gerir ráð fyrir að hægt sé að minnka vexti eða aukin, þá er vísbendingin um þetta endilega verið með í texta samningsins.

Í fjórða lagi, ákveðið hvort þú munir endurnýja framlag þitt. Ef þú ert mikilvægur fyrir þig að stöðugt bæta við peningum er val þitt fjölbreytt framlag. Flestir bankar koma á lágmarksupphæð endurnýjunar (venjulega 1000 rúblur fyrir rúbla framlag). Til að einfalda líf innstæðueigenda, bjóða margir bankar að nota hraðbanka með "Cash-in" (Cash Móttaka) virka. Þess vegna, að biðja starfsmenn bankans um skilyrði fyrir afhendingu, ekki gleyma að læra og hvort hægt sé að bæta framlagið í gegnum hraðbanka.

Vinsamlegast athugaðu að hlutfall endurnýjuð innlána verður nokkuð minni en þau sem ekki kveða á um möguleika á endurnýjun. Bankar setja venjulega sérstakt tilboð fyrir fjárhæðir viðbótarframlaga mismunandi eftir því hvenær sem er fyrir lok tímabilsins er aukið framlag. Því meira sem það er að þú þarft að vita um viðbótarframlagið: í flestum bönkum, með endurnýjuð framlagi, viðbótarfjármunir hætta að vera lögð á framlag til loka framlags tímabilsins. Þetta þýðir að innborgunarreikningurinn verður formlega skipt í tvo hluta af endurnýjun þinni verður áfram á reikningnum, en verður ekki fletið í innborgunarupphæðina. Ef þú lengir framlagið verður þú að gefa bankanum að flytja þessa upphæð á innborgunarreikninginn.

Framlag sem vöruhús

Þú gætir viljað nota framlagið sem grís banka, varið gegn óvæntum mikilvægum whims þínum (eftir allt til að kaupa annan uppfærslu þarftu að fara til bankans; Þar að auki, þeir sem hafa samþykkt ákvörðun um komandi kaup , það er ólíklegt að hætta, en vafasamt verður hægt að ákveða óskir þínar) og frá ytri ógnum við innborgun þína mun ekki geta fengið framlag þitt. Til að spara peninga er eftirspurn hentugur fyrir eftirspurn, eða innborgun (í raun skilmálar "innborgun" og "framlag" eru notaðir sem jafngildir, en í raun er innborgunin bara gefið upp af "vöruhúsinu" innborgunarinnar). Ef þú opnar innborgun veitir bankinn þig með geymsluþjónustu í reiðufé.

Við munum gera lítið skoðunarferð í sögu: í upphafi tilvist Sovétríkjanna, bauð bankarnir mjög skemmtilegar innborgunarvalkostir. Í fyrsta lagi var viðskiptavinurinn gefið grís banka, lokað á lykilinn, sem var fluttur til starfsmanns lánastofnunar. Visual hugtak viðskiptavinarins kom til bankans, greiddi leigaþjónustu til að leigja grís banka og geyma lykilinn og opnaði grís bankann. Annað valkostur innborgunarinnar var flóknari. Viðskiptavinurinn fékk lak með sérstökum merkingum, sem ætti að fylgja sérstökum vörumerkjum (nafnvirði 1 kopecks). Þegar vörumerkin voru heimsótt af 1RUB. Viðskiptavinurinn fór til bankans, þar sem, sem liggur í blaði með vörumerkjunum, fékk 1rub. Innborgun og 2 kopecks. prósent.

Það verður að segja að ávöxtun innlána - piggyback er mjög lágt, um 1-2% á ári. Vegur, slíkar framlög eru áreiðanlegasta og frægasta fyrir hvern heimilisfastur í okkar landi. Oftast voru þessar framlög gerðar í formi sparisjóða (reglur um blóðrásina með þeim, margir lesendur okkar vita vel). Í dag eru margar áhugaverðar tegundir af innborguninni sem leyfa krefjandi innstæðueigenda til að fullnægja þörfum þeirra. Svo, til viðbótar við sparnaðinn, það eru:

Innborgun uppsafnaðs, sem oftast virkar "í par með kreditforriti: Í þessu tilviki býður bankinn þér í gegnum innborgun til að safna upphæð upphafsframlags fyrir stórt lán (til dæmis fyrir veð) ;

Uppgjörs innborgun, af náttúrunni svipað viðskiptareikningi, gerir þér kleift að skjóta og setja peninga. Aðalatriðið er að fylgja eftirfarandi ástandi samningsins: Á reikningnum að afhendingu ætti alltaf að vera óeðlilegt jafnvægi. Áhugi á slíkum innstæðum er oftast áfallið fyrir sérstakan reikning;

Sérstök innborgun er kunnugt um það frá lesendum okkar sem fá laun ekki á skrifstofunni í vinnunni, heldur á banka launakort eða í banka með launakonto. Í þessu tilviki er framlag vinnuveitanda að bæta við mánaðarlega og venjulegt hlutfall af innlán eftirspurnar er gjaldfært. Oftast eru slíkar framlög bættar við bankakort eða sparisjóð sem auðveldar aðgang að peningum.

Mynd D. Davydovalea Bank er skattyfirvöld. Þetta þýðir að það er gjaldfært fyrir útreikning, varðveislu og flytja til skatta innlána innlán í fjárlögum. Því ef arðsemi framlags þíns í rúblum er hærra en endurfjármögnunarhlutfallið (aðra dagurinn er 10%) eða framlagið er gert í erlendri mynt og arðsemi hennar er meiri en 9% mun bankinn draga frá tekjum þínum á framlagi þínu af tekjuskatti í 35%.

Dýrmætt framlag

Eilíft goðsögn, samkvæmt hvaða gull og skartgripum mun aldrei koma út úr veltu, fyrirfram ákveðið sífellt vaxandi vinsældir fjármagns fjárfestingar í góðmálmum. Reyndar, gullverð, silfur, platínu, palladíum (þ.e. þessar málmar eru boðin að kaupa rússneska banka) vaxa. Þetta bendir til þess að fjárfesta peninga í góðmálmum geti verið gagnleg.

Það eru nokkrir möguleikar fyrir "dýrmæta" fjárfestingar. Þú getur keypt skartgripi frá góðmálmum, keypt safnbrigði eða fjárfestingarmynt, fáðu gullvítt gnægð eða uppgötva ópersónulega "málm" framlag til bankans. Réttlátur gera fyrirvara um að kaup á skartgripum og safna saman mynt á ábyrgð bankanna sé ekki innifalinn. Staðreyndin er sú að verð á skartgripum og safnbrigðum mynt (þau eru einnig kallað "sönnun" gæði mynt) veltur frekar ekki frá kostnaði við góðmálmið sem þau eru gerð, en frá listrænu eða sameiginlegu gildi þeirra.

Fjárfestingarmynt, í mótsögn við "systur þeirra" - mynt safnsleg, er sérstakt náð að klára ekki hrósa. Hins vegar eru þeir gerðar úr góðmálinu Metallol af frekar hátt sýni, sem gerir fjárfestingarmynt kleift að þjóna sem góð leið til að fjárfesta peninga. Þú getur keypt slíkar myntar í bankanum. Þú átt rétt á að gefa þeim, tákn, halda heima (fyrir þetta eru sérstök plast tilfelli) og ef nauðsyn krefur, að innleiða í bankanum á vexti þann dag þegar þú ákveður að selja mynt.

Næsta kostur er að kaupa mælitæki. Í dag bjóða bankarnir ingots sem vega frá 15g til 1kg. Hins vegar, þeir sem eru að fara að gera slíka kaup verða að vera tilbúnir til viðbótar kostnað. Í fyrsta lagi verður þú að greiða framleiðslu á ingot og í öðru lagi, greiða virðisaukaskatt á genginu 18% (rekstur kaup á víddar götum er háð virðisaukaskatti á hæsta hlutfallinu, en þessi regla gildir ekki um til þeirra sem eignast fjárfestingarmynt). Að auki þarftu að skilja að þú getur varla geymt ingot af húsinu. ATEA eykur sjálfkrafa kostnaðinn vegna þess að þú verður líklegast að leigja örugga klefi í bankanum. Alsa One nuance, þar sem þeir sem vilja kaupa ingot ætti að hafa í huga: Nauðsynlegt er að geyma það mjög varlega, þar sem hver tjón (til dæmis, klóra, frá útliti sem enginn er vátryggður á innlendum geymslu) dregur úr Kostnaður við gimsteinn þinn, beygja ingot af arðbærum fjárfestingum á peningum í barmi málm rusl, að vísu mjög dýrt.

Fjárfestingin í góðmálmum er arðbær. Hins vegar er neðansjávar steinninn þinn: Slík fjárfesting verður að vera í langan tíma, annars missir það alla aðdráttarafl. Gull sveiflur á skammtímatímabilinu geta og snúið þér í stórkostlega ríka innstæðueiganda og eyðileggingu. Því að fjárfesta í góðmálmum er aðeins ef þú ert tilbúinn að eyða miklu magni og bíða 3-5 ár.

Sérfræðingar bankastarfsemi geta boðið öðrum, fullkomnari og nútíma leið til að fjárfesta peninga í Dragmomethalla, opna ópersónulega framlag til góðmálma. Þetta mun ekki krefjast þess að þú kaupir sem þú kaupir verður aðeins til í raunverulegur rými, það er að kostnaður við framleiðslu þess er ekki búist við. VSK greiðir ekki að borga. En allur afgangurinn af gleði Ingrathum sem þú munt finna: Vextir af framlagi þínu, áberandi ekki í rúblum, dollurum eða evrum, og í grömmum verður einnig áfallið í grömmum og færðu þér tvöfalda hagnað - frá vexti Verð á ingot og fjármögnun Gramms prósent.

Photo D. Davydovaya Þú getur tekið upp peninga og áður en lok tímabilsins er lokið, en mundu að þú munt ekki fá væntanlega arðbæran arðsemi snemma flogs á innborguninni vera sú sama og framlag eftirspurnar (þótt margir bankar í dag í dag Bjóða viðskiptavinum sínum möguleika á ívilnandi snemma hald á peningum). Í kærleika annað mál, draga úr fjárhæð framlagsbankans getur það ekki. Ef það gerðist er nauðsynlegt að strax hafa samband við lögfræðing.

Hvernig á að verða framlag?

Yfirlýsing um að þú viljir uppgötva framlagið getur fyllt inn bankann. Rekstur við opnun framlags er ein af einföldustu innstæðueigendum og með magni meðferðar og með fjölda skjala sem nauðsynlegar eru til að leggja fram til bankans. Til að leggja fram framlag, í yfirgnæfandi meirihluta tilfella, er nóg að hafa skjal sem staðfestir einstakling með þér og magn af peningum sem þú ætlar að setja á geymslu. True, í sumum tilvikum geta bankar óskað eftir frekari skjölum. Það er betra að tilgreina þetta fyrirfram með því að slá inn á síðuna bankans sem þú hefur valið eða talað við ráðgjafar bankamiðstöðvarinnar.

Þá munu rekstraraðilar bankans opna innborgunarreikninginn sem peningarnir þínar verða geymdar. Eftir það þarftu að gera samningaviðræður, þar sem þú getur fundið á heimasíðu bankans. Við mælum með að þú lesir vandlega texta samningsins. Sérstaklega vandlega að skoða skilyrði fyrir snemma hald á peningum frá framlagi.

Hvað þarftu meira að þekkja hver innstæðueigandi? Innstæðubréfið er hægt að farga persónulega eða í gegnum fulltrúa sína, starfa á grundvelli laga eða umboðs, sem hægt er að gefa út á lögbókanda. Það er öðruvísi kostur, til að gera hlut um innstæðueiganda, núverandi með fulltrúa, í texta samningsins (oftast er skilyrði fyrir framlaginu heimilt).

Ef þú vilt opna "uppsöfnunarframlag" barna, þarftu að kynna skjöl sem vitna um barnið þitt: Vegabréf þitt, þar sem upplýsingar um soninn (dóttir) eru gerðar eða fæðingarskírteini. Í samlagning, athugaðu að barnið sjálfur hefur náð 14 ár og fékk vegabréf getur sjálfstætt uppgötva innborgunina. True, bankar, að jafnaði, stofna nokkrar takmarkanir á notkun slíks framlags. Til dæmis getur samningur takmarkað magn af einföldum flutningi fjármagns frá "barna" framlagi barnsins sjálfur, eða á hverri aðgerð um framlag barnsins, þú þarft umboð frá þér.

Ég hef eitt: Þú hefur rétt til að gera framlag þitt til bankans. Þetta er hægt að gera almennt (grein fyrir framlagi í textanum Will) eða skildu tösta í bankanum, sem hefur gildi notarized testaments.

Svo hvað er niðurstaðan? Framlögin leyfa okkur að skipuleggja uppsöfnun og geymslu fjármagns, getur verið frábær gjöf í hátíðlegum tilvikum eða einfaldlega að þjóna því hvernig það er tímabundið ókeypis peninga. Hámarksvextir á rúbla innlán með 12 mánuðum og fleira er 11-12% á ári, innlán í erlendri mynt - 7-9%. Miðað við að rúbla sé stöðugt, mælum sérfræðingar að finna innlán í rúblum. Mikilvægasti hluturinn fyrir hugsanlega fjárfesta er að ákveða skipun framtíðar framlags, til að meta fjárhagslega getu sína til skamms tíma (og kannski á miðli eða jafnvel langtíma) sjónarhorni og velja viðeigandi bankar vöru. Lína innlána sem rússneskir bankar bjóða, sem og deildir erlendra banka í okkar landi, mun hjálpa hverjum innstæðueiganda að snúa framlagi sínum til fulls (og kannski jafnvel dýrmætt) fjársjóður.