Athugasemdir við sömu lög. Innihald lánshæfiseinkenna, meginreglur um starfsemi upplýsingaskiptakerfisins, eftirlits.
Sannlega tóku margir af þér að minnsta kosti einu sinni lán, og sum slík aðferð þarf enn að. Vestur líkan lífsins í skuldum á hverju ári er í auknum mæli rætur í okkar landi, að taka ljótan útlínur. Apoto hversu framlenging útlána eykst, því miður og fjöldi ófullnægjandi lána, og með þessu þarftu að gera eitthvað ...
Austur-fréttir 1. september 2005 Öll ákvæði laga nr. 218-FZ tóku gildi 30. desember 2004. "Málverk sögur", №110-ф Dated 21.07.2005. "Þróun breytinga á Federal Law" Málverkasögur ", auk nr. 219-ф Dated 30. desember 2004." Þróun breytinga á sumum lögum í tengslum við samþykkt sambands lögmálsins "Málverk sögur" og nr . 17-FZ dagsett 21. mars 2005. Breytingar á 4. gr. Laga nr. 219-FZ. Nýja kerfið hefur þegar byrjað að virka: Central Credit Catory Credit sögur (hér á eftir nefndur TSKKI), lánastofnanir (hér á eftir nefndur skrifstofur), eru allir lánveitendur skylt að veita upplýsingar um lántakendur þeirra og lögaðila til einnar þessara skarifa. Við skulum reyna að reikna út þetta frekar flókið kerfi.
Þannig eru markmið lögmálsins nr. 218 "sköpun og skilgreining á skilyrðum fyrir myndun, vinnslu, geymslu og birtingu skrifstofu kredit sögu upplýsinga, sem einkennir tímamörk lántakenda skuldbindinga sínar samkvæmt lánssamningum ( Lán), auka öryggi kröfuhafa og lántakenda vegna heildar minnkunar lánsáhættu, auka skilvirkni lánastofnana. " Þetta er skráð í 1. gr. Laga. Mikilvægt er að samkvæmt aðgerðum sínum fellur út bæði einstaklinga og lögaðila. Við munum leggja áherslu á borgara núverandi og framtíðar lántakenda.
Forestory.
Eftirspurn eftir útlán neytenda í okkar landi er að vaxa hratt. Flestir velja vörurnar í samræmi við getu sína og þarfir: Borgarar með mikla tekjur - Fasteignir og bílar, með lægri heimilistækjum, tölvum osfrv. Lán eru veitt bæði á skrifstofum banka og í verslunum og verslunarmiðstöðvum . Til að fá lán til kaupa á farsíma eða, til dæmis, ryksuga bendir stundum á vegabréf. Við þurfum tvö mismunandi kennitölur (til dæmis innri og erlendir vegabréf). Achetoba taka lán peninga til kaupa á íbúð eða bíl, tekjuskírteini verður krafist.Auðvitað eru öll lán í okkar landi gefin út í vexti. Á sama tíma er meiri banki fullviss um gjaldþol lántaka, því lægri sem vextirnir koma fram. Til dæmis, fyrir húsnæðislán sem gefin eru út til fólks með nokkuð hátt og á annan hátt staðfest tekjur sem hafa staðist málsmeðferðina fyrir ítarlega stöðuna í bankanum, er hlutfall 14-15% á ári talin eðlilegt. Fyrir aðrar neytendalán, býður enginn minna en 18%. Aesl koma í búðina án peninga og með einum vegabréf, það er hægt að vera í mjög alvarlegum "bole": opinberlega allt að 30% á ári auk 0-2% mánaðarlega í formi margs konar þóknun og gjöld, Sama heildarhlutfall nær stundum 40% og fleira.
Við fyrstu sýn framleiðir það sársaukafullt birtingu. En við skilyrði óleystra markaðarins eru bankarnir neyddir til að leggja áhættu af endurgreiðslu skulda í vexti lánsins á hlutfallinu á lánsfé. Auðkenni skuldbindinga verður meira og meira viðeigandi á hverjum degi. Vél til banka til að takast á við það erfitt, þótt í mörgum þeirra eru sérstakar mannvirki sem taka þátt í skuldum. Tilraunir til að styrkja upplýsingar hafa þegar verið gerðar: Þeir segja að löngu áður en lögin eru samþykkt "að hækka sögur" voru til og enn er svartur listi yfir unscrupulous lántakendur, froðuðu gott nafn þeirra með óreglulegum lánum. Nú ætti allt að breytast til hins betra, og hver einstaklingur hefur áhuga á að mynda eigin jákvæða kredit sögu hans. Hún mun í sjálfu sér sönnun á gjaldþoli hans (þegar hann kemur til banka fyrir lán). Avole fyrir alla hugsanlega lántakendur lánaverðs, vonumst við að smám saman lækki um þróunarlöndin (um 4-6% á ári) og útlánamarkaðurinn verður meira civilized.
Orðabók Terminos.
Credit History. - Upplýsingar sem einkenna fullnustu lántaka skuldbindinga skuldbinda sig undir lánasamninga (lán) og geymd í Bureau of Credit sögur. Hver kredit saga samanstendur af þremur hlutum: titill, aðal og viðbótar (lokað).
Lánasamningur (lán) - Samningur sem inniheldur skilyrði fyrir veitingu viðskipta- og (eða) viðskiptabanka (banka).
Credit Report. - Skjal sem fer í sjálfu sér upplýsingar í titlinum og meginhluta kredit sögu. The Bureau veitir það að beiðni lánsfé notandans og aðrir einstaklingar sem eiga rétt á þessum upplýsingum.
Kredit saga myndun uppspretta - stofnun sem er lánveitandi (kröfuhafi) samkvæmt lánssamningi (lán) og fulltrúi upplýsinga sem eru í lánsfé í Bureau.
Efni kredit sögu - Líkamleg eða lögaðili sem er lántakandi samkvæmt lánssamningi (lán) og þar sem kredit saga er mynduð.
Bureau of Credit sögur - Lögaðili, sem er viðskiptasamtök og veita þjónustu við myndun, vinnslu og geymslu á lánsfé, auk þess að veita lánskýrslur og tengd þjónusta.
Notendalánasaga - Einstaklingur frumkvöðull eða lögaðili (venjulega banki, lánastofnun), sem fékk skrifað eða á annan hátt, skjalfest samþykki efnisins um lánshæfismat til að fá lánsskýrslu til að gera lánssamning (lán).
Central Catalog of Credit sögur (TSKKI) - Skipting Seðlabanka Rússlands, leiðandi gagnasafn skapað til að leita að skrifstofunni þar sem lánsfé borgara og stofnana er staðsett.
State Register of the Bureau of Credit Sögur - Opna og algengt sambands upplýsingamiðlun (síða), sem innihalda upplýsingar um Bureau of Credit sögur gerðu í þessari skráningu af viðurkenndum ríkisstofnunum.
Credit History Subject - Sambland af stafrænum og bréfum sem ákvarðast af kredit sögu einingarinnar (lántakandi) sem þeim er notað af þeim og (eða) með samþykki af notanda lánsfés þegar þú sendir beiðni um skrifstofu í Seðlabankanum í skrifstofunni sem ( Sem) myndast (myndast) Credit History (Credit History) Þetta efni, til að staðfesta lögmæti útgáfu þessara upplýsinga.
Rekstrarreglur
Á sama hátt munu bankarnir nú athuga hvernig bless við fyrri lán: Talandi sem Credit History notendur, geta þeir óskað eftir upplýsingum um þig í skrifstofunni sem starfa og án þess að slíkt - í Seðlabankanum. Síðarnefndu mun svara, þar sem af skrifstofunni eru slíkar upplýsingar (13. gr.). Upplýsingaskipti eiga sér stað mjög fljótt, þar sem allir stofnanir sem taka þátt í þessari nota tölvu gagnagrunna og senda svör við beiðnum í formi rafrænna skilaboða.
Credit History efni.
Hvaða upplýsingar eru í þessu skjali sem geymd er fyrir sjö innsigli til skrifstofunnar? The fjölbreytt, leyfa, í fyrsta lagi að óaðfinnanlega þekkja persónuleika, og í öðru lagi, að rekja skrefið fyrir skref fortíð hans sem lántakandi. Hver kredit saga líkamlegs eða lögaðila í samræmi við 4. gr. Laganna samanstendur af þremur hlutum: titular, aðal og valfrjálst (lokað). Fyrst felur í sér (fyrir borgara): Fullt nafn, dagsetning og fæðingarstaður, vegabréfsupplýsingar, kennitala skattgreiðenda (INN) og einstök persónuskilríki sem tilgreint er í vottorðinu um lífeyristryggingu ríkisins (ef síðustu tvær tölur hafa verið tilgreindar) .
Merkið um lánshæfismat einstaklingsins er að finna með persónuupplýsingum sínum sem ekki komu inn í titilhlutann, þ.e .: Heimilisfang (vísbending um skráningarstað og raunverulegan búsetustað) og upplýsingar um skráningu ríkisins einstaklings sem einstaklingur frumkvöðull (ef það er). Og sömu upplýsingar um skuldbindingar lántaka er fyrir hverja skrá yfir kredit sögu (!), Það er, fyrir hvert lán sem fæst:
um fjárhæð skuldbindinga á þeim degi sem kveðið er á um lánssamning (lán), það er um upphaflega skuldina til bankans;
Hugtakið framkvæmd kvaða lánsins er að fullu;
prósentustími;
breytingar og (eða) viðbætur við lánssamninginn (lán), þ.mt varðandi skuldbindingar;
Dagsetning og summan af raunverulegu uppfyllingu skuldbindinga að fullu eða ófullnægjandi fjárhæð;
Endurgreiðsla láns (láns) vegna ákvæðisins, ef lántaki uppfyllti ekki skuldbindingar sínar samkvæmt samningnum (til dæmis, að því er varðar fasteignaveðlán, var sölu á íbúðinni veðsett);
Staðreyndir um umfjöllun dómstólsins samkvæmt lánasamningi (lán) og innihaldi upplausnarhluta dómstóla, sem hafa öðlast gildi, nema þær upplýsingar sem eru hluti af viðbótar (lokað) hluta af lánsfé .
Meginhluti getur falið í sér aðrar upplýsingar sem berast opinberlega frá ríkisstofnunum. Fyrirspurnir (Lokað) Hluti af kreditasögunni inniheldur upplýsingar um uppsprettur myndunar og notenda lánshæfismats, þ.e. allra banka og stofnana sem hafa fengið lán og (eða) til sérstakra lántaka og (eða) óskað eftir lánsskýrslum til skrifstofunnar. Þetta eru eftirfarandi gögn: nafn þeirra, sameinað skráningarnúmer lögaðilans, gistihúsið, kóða aðalflokkara fyrirtækja og stofnana (OKPO) og áfrýjunardagsetningar.
Kauphallaráætlunin í kredit sögu
2.Bankar biður um að gefa skriflegt samþykki til að fá lánsskýrslu til Credit History Bureau.
3.Suberate gefur slíkt samþykki.
4.Bank (sem kredit sögu notandi) biður um lánsskýrslu um viðfangsefnið í lánshæfismatsstofnunum, sem hann hefur samning um veitingu upplýsingaþjónustu. ASSUE QUALITY, Bureau veitir slíka skýrslu eða bregst við að kredit saga þessa efnis í gagnagrunni hennar vantar.
5. Bankinn snýr að TSKKI með beiðni, hvaða Bureau inniheldur kredit sögu þessa efnis. TSKKI er ábyrgur og bankinn höfðar til tilgreintrar skrifstofu.
6.Bankar gefa út lán til lántaka og biður hann um að samþykkja upplýsingar um hann og lánið sem þeim berst í Bureau.
7.Bankar kynnir þessar upplýsingar til að minnsta kosti einn af Bureau of Credit sögur.
8. Öll skrifstofu flytja titilhlutana lánshæfiseinkenna einstaklinga í Seðlabankanum.
9.Ellur efni (fyrrverandi núverandi eða framtíðar lántakandi) getur beðið um lánsfé sitt í Bureau og skrifstofan er skylt að veita það að fullu, ef það er í gagnagrunni sínum. Ef kredit sögu efnisins í gagnagrunni þessa skrifstofu er fjarverandi, ætti það að senda hvetjandi synjun við efnið.
10.Ellur efni á rétt á að biðja um upplýsingar um hvað Bureau er kredit saga þess, í CCQs. ATA stofnunin er skylt að svara honum.
Veita upplýsingar
Viðfangsefni kredit sögu er fyrrverandi eða framtíð lántakandi - getur beðið um allar upplýsingar inn í skrifstofuna um sjálfan sig og fengið það einu sinni á ári ókeypis og eins mikið og gjald (8. gr.). Hann á rétt á að skora á innihald kredit sögu hans, sem nauðsynlegt er að leggja fram yfirlýsingu um breytingu og (eða) viðbætur við skrifstofuna. Aukin 30 daga frá dagsetningu móttöku umsóknarinnar er skrifstofan skylt að bregðast við: að sinna frekari athugun á upplýsingum með því að biðja um það við uppspretta myndunar kredit sögu. Ef upplýsingarnar, sem efnið er, er staðfest, gerir Bureau breytingar á innihaldi lánsfés ef það er engin hvetjandi synjun umsækjanda.Auðvitað getur þú ekki vita hvað Bureau er "málið þitt". Nauðsynlegt er að hafa samband við TSKKI (ókeypis), þar sem upplýsingar koma frá öllum starfsstöðvum. En aðeins titilinn hluti af kredit sögu - og ekkert meira. Þannig hefur ríkið fulltrúi Seðlabankans í raun ekki raunveruleg gögn um góða trú eða unscrupulousness lántakanda. Tskki veit aðeins hvað Bureau er geymd kredit sögu þína. Í þessu tilviki geturðu aðeins velkomið í þessu tilfelli, vegna þess að leka hans verður ómögulegt ...
VKKIKI getur einnig haft samband við hvaða lánsfé (Credit History notandi), áhuga á að finna út hvaða Bureau er lánshæfiseinkunn lántaka. Það mun fá þessar upplýsingar ókeypis (13. gr.).
Bureau of Credit Sögur eru hönnuð til að veita á samningsbundnum grundvelli (það er, fyrir gjald) þjónustu við veitingu lánsskýrslna. Þetta er skjal sem hefur fengið af áhuga fyrirtækja og borgara sem hafa beint til skrifstofunnar. Það samanstendur af tveimur hlutum kredit sögu og aðal einn. Viðbótarupplýsingar (lokað) hluti er aðeins veitt við efnið "gestgjafi" af kredit sögu; Að auki, dómstóllinn (dómari) undir hafin sakamáli, sem er í framleiðslu, auk forkeppni rannsóknaryfirvalda í viðurvist samþykkis saksóknara.
Í samræmi við 9. gr. Laga skrifstofunnar er önnur þjónusta sem tengist þróun áætlaðrar (scoring) tækni til að reikna út einstök einkunnir og (eða) með því að nota notkun þeirra (byggt á upplýsingum sem eru í kredit sögur).
Álit bankastjóri
Hvernig er lögmálið "á kredit sögur"? Hvað á að bíða eftir framtíðarsamningi?
Igor Zhigunov, Stjórnarmaður, yfirmaður söludeildar Urban Mortgage Bank: "Samkvæmt ákvæðum laga, frá 1 Iyun 2005. Sköpun lánastofnunar hefur byrjað. Hingað til eru nokkrir þeirra:" Bureau af kredit sögur expried interfax "og" National Bureau Credit History "Moskvu, auk" sameiginlega kredit sögu Bureau "og Credit Bureau með Samtök efnahagsvestanna í Sankti Pétursborg. Fjöldi búin til Bureau lögin gerir ekki stjórnað. Hversu mikið þeir þurfa, æfa sig mun sýna. Kannski verður það einn Bureau um efni Rússlands. Hins vegar er mikilvægt að skilja að nægilegt fylki þess verði safnað til að nota upplýsingar. Ana það mun taka á Að minnsta kosti tvö til þrjú ár. Þess vegna ætti þessi lög að stuðla að framtíðarjöfnun á bankaáhættu þegar miðað er við umsóknir um lánsfé og ákvarðanatöku, eins og það leyfir kerfisbundið að fá upplýsingar um fyrri skuldasambönd hugsanlegra umsækjanda. "
Alexander Khoshenko, Stjórnarmaður, yfirmaður deildarinnar við líkamlega einstaklinga "Raiffeisenbank": "Bureau of Credit sögur byrjaði að vinna nokkuð nýlega, því það er of snemmt að tala um allar niðurstöður. Hins vegar má gera ráð fyrir að málsmeðferðin sé Til að fá lán verður verulega einfalt: hraða ákvarðanir um samþættingarferlið um lánsforrit fyrir bankann, auk fjölda skjala sem lögð er fram af hugsanlega lántakanda. En til skamms tíma mun kraftaverk ekki gerast: tíminn sem það er er nauðsynlegt að borgarar þurfa að safna kredit sögu. Þannig mun útlit skrifstofunnar fyrst og fremst að einfalda líf hugsanlegra virðingar lántakenda í framtíðinni, svo að upplýsingarnar séu safnað í Bureau gagnagrunninum. Virði raunverulegs byrjun á Vinna lánafyrirtækisins getur verið óþægilegt á óvart fyrir viðskiptavini, einu sinni "að gleyma" um skuldbindingar sínar til kröfuhafa, eins og heilbrigður eins og þeir sem kynna mismunandi misskilningi banka, fengu lán í heildarfjárhæð yfir öllum tímum Smart Measure. Í mörgum tilfellum eru slíkir borgarar ólíklegt að geta treyst ekki aðeins á lánabanka heldur einnig til annarra þjónustu, svo sem lánssamning við farsímafyrirtæki eða greiðslu trygginga í áföngum. September september 2005. Bankinn okkar veitir upplýsingar um lántakendur til eftirfarandi skrifstofu innifalinn í ríkinu Skrá yfir lánastofnanir: "Bureau of Credit sögur Exprid Interfax" og "National Bureau of Credit Sögur".
Oleg Dmitrienko, Staðgengill stjórnarformaður "Absolut Bank": "Nú er Bureau of Credit sögur á upphafsstigi sköpunarinnar og mun í raun verða í gildi, að mínu mati, í tvo daga, þegar nægilegt magn af lántakendum verður safnað saman. Aukin Bureau gagnagrunna og í samræmi við það, skilvirkni verkanna er háð því hvernig virkir smásala bankar munu taka þátt í þessu ferli. Í fjarlægð lántakanda Boron í Boron gagnagrunninum mun draga úr kostnaði bankans til að greina lánshæfiseinkunn sína og það mun gerast þegar The Bureau mun hafa nokkuð stóran grunn. En spurningar til lögmálsins "eru enn nokkur kredit sögur. Til dæmis, hvað varðar þá staðreynd að í samræmi við lög þessi er upplýsingar um lántakanda veitt aðeins skrifstofunni með samþykki sitt . Það kemur í ljós að fræðilega, upplýsingar um unscrupulous lántakendur í gagnagrunninum geta ekki gert alls ekki. Að auki, að mínu mati væri rétt að búa til sambands lánstraustsstofnana. "
Öryggi og stjórn
Í fyrsta lagi í gr. 7 (hluti 5) segir greinilega að upplýsingagjöf í samræmi við lög þessi er ekki brot á opinberum, bankastarfsemi, skatta- eða viðskiptalegum leyndum. Í öðru lagi, í samræmi við 2. hluta af sömu grein, tryggir Bureau of Credit sögur verndun upplýsinga með staðfestu verndarbúnaði við vinnslu, geymslu og sendingu. Hvert skrifstofa ætti að hafa leyfi fyrir tæknilega vernd trúnaðarupplýsinga (sjá.17 í Federal lögum nr. 128-FZ 08.08.2001. "OLIONION af einstökum starfsemi"). Slík leyfi gefa út sambandsþjónustu og útflutningsstjórnun (FSTEC). Í þriðja lagi eru skrifstofan og embættismenn þeirra ábyrgir fyrir ólöglegri upplýsingagjöf og ólöglegri notkun móttekinna upplýsinga. Lög №219-FZ dags 30. desember 2004. Breytingar á lögum um stjórnsýslubrot: ólöglegar aðgerðir til að fá og (eða) miðlun upplýsinga sem mynda kredit sögu ef þau innihalda ekki glæpastarfsemi athöfn, fela í sér stjórnsýslufé á borgara að fjárhæð 10 til 25 lágmarkslaun ( Lágmarkslaun), á embættismönnum, frá 25 til 50 mother eða vanhæfi í allt að þrjú ár, lögaðilar - frá 300 til 500 mínútur. Fyrir alvarlegri brot, er hegningarlög almennra hegningarlaga.
Til að stjórna framkvæmd laganna "á lánsfé" er ætlað af viðurkenndum ríkisstofnunum. Recompute við upplausn ríkisstjórnar ARF nr. 501 frá 10.08.2005. "The Offal framkvæmdastjóri stofnun sem hefur heimild til að framkvæma aðgerðir til að stjórna og hafa umsjón með starfsemi skrifstofu kredit sögur" er Federal Service fyrir fjármálamarkaði (FSFR). Það leiðir til ríkisskrár skrifstofunnar, staðfestir kröfur um fjárhagsstöðu þátttakenda skrifstofunnar, stundar stjórn og endurskoðunarstarfsemi, samskipti við SCKIPR.
Samþykkja lögin "á kredit sögur", er ríkið að reyna að leysa ferlið við útgáfu og endurgreiðslu lána, til að hvetja hverja til að mynda eigin jákvæða kredit sögu. Ef um stund mun skiptast á upplýsingum um lántakendur enn að starfa í fullu gildi, það mun stuðla að stofnun civilized markaði og einfalda málsmeðferð við að fá lán. En því miður, enginn af sérfræðingum benti á möguleika á að draga úr vexti af lánum í framtíðinni, þótt það virðist, þeir ættu að falla þegar bankaáhætta lækka. Almennt byrjaði kerfið bara að vinna, þannig að við munum lifa, sjá ...
Ritstjórar takk "Raiffeisenbank", "City Mortgage Bank" og "Absolut Bank" fyrir hjálp við undirbúning efnis.