Commenti sulla stessa legge. Il contenuto della cronologia creditizio, i principi del funzionamento del sistema di scambio di informazioni, controlli.
Sicuramente molti di voi almeno una volta hanno preso un prestito, e qualche simile procedura deve ancora. Il modello occidentale della vita in debito ogni anno è sempre più radicato nel nostro paese, prendendo i contorni brutti. Apoto Extenzione L'estensione dei prestiti aumenta, Ahimè e il numero di prestiti incompleti, e con questo è necessario fare qualcosa ...
East News 1 settembre 2005 Tutte le disposizioni delle leggi n. 218-FZ sono entrate in vigore il 30 dicembre 2004. "Storie di pittura", №110-фз datata 21.07.2005. "Sviluppo di modifiche alla legge federale" Storie di pittura ", nonché n. 219-фз del 30 dicembre 2004." Sviluppo di modifiche ad alcuni atti legislativi in relazione all'adozione della legge federale "Painting Stories" e No . 17-FZ datato 21 marzo 2005. Emendamenti all'articolo 4 della legge n. 219-FZ. Il nuovo sistema ha già iniziato a funzionare: un catalogo centrale di credito di storie di credito (di seguito denominata Tskki), gli uffici del credito (di seguito denominati Bureau), tutti i creditori sono obbligati a fornire informazioni sui loro mutuatari - individui e soggetti giuridici a uno di questi uffici. Proviamo a capire questo sistema piuttosto complesso.
Quindi, gli obiettivi della legge n. 218 sono "la creazione e la definizione di condizioni per la formazione, la lavorazione, lo stoccaggio e la divulgazione del Bureau della storia creditizia delle informazioni, che caratterizza la tempestività dei mutuatari dei loro obblighi ai sensi degli accordi di prestito ( Prestito), aumentando la sicurezza dei creditori e dei mutuatari a causa della riduzione complessiva dei rischi di credito, migliora l'efficienza degli istituti di credito ". Ciò è registrato nell'articolo 1 della legge. È importante che nell'ambito della sua azione finisca sia individui che entità giuridiche. Ci concentreremo sui cittadini dei mutuatari attuali e futuri.
Preistoria
La domanda di prestito dei consumatori nel nostro paese sta crescendo rapidamente. La maggior parte delle persone scelgono le merci in conformità con le loro capacità e le loro esigenze: i cittadini con un alto livello di entrate - immobili e automobili, con elettrodomestici inferiori, computer, ecc. I prestiti sono forniti sia negli uffici delle banche che nei negozi e nei centri commerciali . Per ottenere un prestito per l'acquisto di un telefono cellulare o, ad esempio, un aspirapolvere a volte suggerisce semplicemente un passaporto. Abbiamo bisogno di due diverse carte d'identità (ad esempio, passaporti interni ed esteri). Achetoba prende il prestito denaro per l'acquisto di un appartamento o di un'auto, sarà richiesto un certificato di reddito.Naturalmente, tutti i prestiti nel nostro paese sono emessi a interesse. Allo stesso tempo, più banca è fiduciosa nella solvibilità del mutuatario, il tasso di interesse si scopre. Ad esempio, per i mutui ipotecari rilasciati alle persone con ricavi piuttosto elevati e altrimenti confermati che hanno superato la procedura per il controllo approfondito della banca, il tasso del 14-15% annuo è considerato normale. Per altri prestiti al consumatore, nessuno offre meno del 18%. AESL arriva al negozio senza soldi e con un passaporto, è possibile essere in un "Bole" molto serio: ufficialmente fino al 30% annuo più il 0-2% mensile sotto forma di una varietà di commissioni e commissioni, il La stessa tariffa totale a volte raggiunge il 40% e altro ancora.
A prima vista, produce un'impressione dolorosa. Ma nelle condizioni del mercato irrisolto, le banche sono costrette a deporre i rischi del non rimborso dei debiti nel tasso di interesse sul prestito al tasso percentuale a credito. L'approvazione dei debiti in ritardo diventa sempre più rilevante ogni giorno. Macchina alle banche per far fronte ad esso difficile, anche se in molti di essi ci sono strutture speciali coinvolte in debito. I tentativi di consolidare le informazioni sono già stati intrapresi: dicono così tanto prima che l'adozione della legge "raccolga storie" esistesse e esiste ancora una lista nera di mutuatari senza scrupoli, schiumando il loro buon nome con i prestiti irregolari. Ora tutto dovrebbe cambiare per il meglio, e ogni persona sarà interessata a formare la propria storia di credito positiva. Lei di per sé servirà come prova della sua solvibilità (quando viene in una banca per un prestito). Avole Per tutti i potenziali mutuatari dei tassi di prestito, speriamo di diminuire gradualmente il livello dei paesi sviluppati (circa il 4-6% annuo), e il mercato dei prestiti diventerà più civilizzato.
Dizionario terminale.
Storia del credito - Le informazioni che caratterizzano l'adempimento da parte del mutuatario degli obblighi si impegnano ai sensi degli accordi di prestito (prestito) e immagazzinati nell'Ufficio di credito delle storie di credito. Ogni cronologia del credito è composta da tre parti: titolo, principale e aggiuntivo (chiuso).
Accordo di prestito (prestito) - Accordo contenente una condizione per la fornitura di prestiti commerciali e (o) commerciali (bancari).
Rapporto di credito - Un documento che entra in sé informazioni incluse nel titolo e parte principale della storia del credito. L'ufficio offerte su richiesta della storia del credito dell'utente e di altre persone idonee a queste informazioni.
Fonte di formazione della cronologia del credito - un'organizzazione che è un prestatore (creditore) in un accordo di prestito (prestito) e rappresentando le informazioni incluse nella storia del credito nell'Ufficio di presidenza.
Oggetto della storia del credito - Una persona fisica o giuridica che è un mutuatario nell'ambito di un accordo di prestito (prestito) e per quanto riguarda il quale si forma una storia di credito.
Bureau of Credit Stories - un'entità giuridica, che è un'organizzazione commerciale e fornendo servizi per la formazione, il trattamento e lo stoccaggio di storie di credito, nonché per fornire relazioni di prestito e servizi connessi.
Storia del credito utente. - Un singolo imprenditore o entità legale (di solito una banca, un istituto di credito), che ha ricevuto scritto o in un modo diverso, ha documentato il consenso dell'argomento della storia del credito per ottenere un rapporto di prestito per concludere un accordo di prestito (prestito).
Catalogo centrale di storie di credito (Tskki) - Divisione della Banca centrale della Federazione Russa, il database leader ha creato per la ricerca dell'Ufficio di presidenza in cui si trovano la storia del credito dei cittadini e delle organizzazioni.
Registro statale del Bureau of Credit Stories - Risorse Federal Information Federal e pubblicamente disponibili, contenenti informazioni sul Bureau of Credit Stories sono entrate in questo registro da parte di un organismo di stato autorizzato.
Storia del credito soggetto. - Una combinazione di simboli digitali e lettere determinati dall'entità della storia del credito (mutuatario) utilizzata da loro e (o) con il suo consenso da parte dell'utente della storia del credito quando si invia una richiesta di ufficio nel comitato centrale dell'Ufficio di presidenza in cui ( che) formato (formato) storia del credito (cronologia del credito) questo argomento, per confermare la legalità di emettere queste informazioni.
Principio operativo
Allo stesso modo, le banche ora controlleranno come addio hai esteso prestiti precedenti: parlando come gli utenti della storia del credito, possono richiedere informazioni su di te presso l'ufficio che funzionano e in assenza di tali - nel comitato centrale. Quest'ultimo risponderà, in cui del Bureau ci sono tali informazioni (articolo 13). Lo scambio di informazioni avviene molto rapidamente, poiché tutte le organizzazioni coinvolte in questo utilizzo i database del computer e inviare risposte alle richieste sotto forma di messaggi elettronici.
Contenuto della storia del credito
Quali informazioni sono in questo documento memorizzate per sette sigilli all'Ufficio di presidenza? Il più vario, permettendo, in primo luogo, identificare in modo non ambiguo la personalità, e in secondo luogo, per tracciare il passo dopo passo il suo passato come mutuatario. Ogni cronologia del credito di una persona fisica o giuridica conformemente all'articolo 4 della legge è composta da tre parti: titolare, primaria e opzionale (chiusa). La prima comprende (per i cittadini): nome completo, data e luogo di nascita, dettagli del passaporto, numero di identificazione del contribuente (Inn) e il singolo numero di conto personale specificato nel certificato di assicurazione pensionistica statale (se gli ultimi due numeri sono stati indicati) .
Il segno della storia del credito di una persona è contenuto dai suoi dati personali che non ha inserito la parte del titolo, vale a dire: l'indirizzo (indicazione del luogo di registrazione e il luogo di residenza effettivo) e informazioni sulla registrazione dello stato di un individuo come un Imprenditore individuale (se lo è). E le stesse informazioni sugli obblighi del mutuatario è per ogni record della storia del credito (!), Cioè per ogni prestito ottenuto:
circa l'ammontare degli obblighi alla data di concludere un accordo di prestito (prestito), cioè circa l'importo iniziale del debito alla Banca;
Il termine di esecuzione degli obblighi del prestito è integralmente;
Periodo percentuale;
modifiche e (o) aggiunte al contratto di prestito (prestito), compreso in merito all'adempimento degli obblighi;
la data e la somma dell'attuale adempimento degli obblighi in totale o incompleto;
Rimborso di un prestito (prestito) dovuto alla disposizione, se il mutuatario non ha adempiuto ai suoi obblighi ai sensi del contratto (ad esempio, nel caso di un mutuo ipotecario, la vendita dell'appartamento è stata promessa);
I fatti di considerazione da parte della Corte delle controversie nell'ambito dell'accordo di prestito (prestito) e del contenuto delle parti di risoluzione degli atti giudiziari, che sono entrati in vigore, ad eccezione delle informazioni che fanno parte di una parte aggiuntiva (chiusa) della storia del credito .
La parte principale può includere altre informazioni ricevute ufficialmente da agenzie governative. Richiesta (chiusa) Parte della cronologia creditizio contiene informazioni sulle fonti di formazione e degli utenti della storia del credito, cioè tutte le banche e le organizzazioni che hanno fornito prestiti e (o) a un soggetto specifico del mutuatario e (o) report di prestito richiesto all'ufficio. Questi sono i seguenti dati: il loro nome, il numero di immatricolazione dello stato unificato dell'entità giuridica, la locanda, il codice del classificatore principale delle imprese e delle organizzazioni (OKPO) e le date di ricorsi.
Lo schema di scambio contenuto nella storia del credito
2.Bank chiede al soggetto di dare il consenso scritto per ricevere un rapporto di credito all'Ufficio di storia del credito.
3.Suberate dà tale consenso.
4.Bank (come utente di cronologia creditizio) richiede una relazione di credito sull'argomento nell'ufficio di credito delle storie di credito, con il quale ha un contratto per la fornitura di servizi di informazione. Assue Quality, l'Ufficio di Bureau fornisce tale relazione o risponde che manca la storia del credito di questo argomento nel suo database.
5. La Banca si rivolge al TSKKI con una richiesta, quale Bureau contiene la storia del credito di questo argomento. Tskki è responsabile e la Banca si rivolge all'Ufficio di presidenza specificato.
6.Bank emette un prestito al mutuatario e gli chiede di acconsentire alla presentazione di informazioni su di lui e il prestito ricevuto a loro nell'Ufficio di BUREAU.
7.Bank presenta queste informazioni ad almeno uno degli uffici delle storie di credito.
8. Tutto il Bureau trasferisce le parti del titolo delle storie di credito dei soggetti nel comitato centrale.
9. Tutto il soggetto (ex, attuale o mutuatario futuro) può richiedere la sua storia creditizia nell'Ufficio di presidenza e il Bureau è obbligato a fornirlo per intero, se è nel suo database. Se la cronologia del credito del soggetto nel database di questo ufficio è assente, dovrebbe inviare un rifiuto motivato al soggetto.
10. Tutto il soggetto ha il diritto di richiedere informazioni su ciò che l'ufficio è la sua storia di credito, nei ccqs. ATA L'organizzazione è obbligata a rispondergli.
Fornitura di informazioni
Il tema della storia del credito è un ex mutuatario precedente o futuro può richiedere una completa informazione nell'Ufficio di presidenza su se stesso e ottenerlo una volta all'anno gratuitamente e per quanto a pagamento (articolo 8). Ha il diritto di contestare il contenuto della sua storia creditizia, per cui è necessario presentare una dichiarazione di modifica e (o) aggiunte all'Ufficio di presidenza. Aumento dei 30 giorni dalla data di ricezione della domanda, l'Ufficio di presidenza è obbligata a rispondere: per condurre un ulteriore controllo di informazioni richiedendolo alla fonte della formazione di una storia creditizia. Se le informazioni fornite dal soggetto sono confermate, l'ufficio apporta modifiche al contenuto della storia del credito se non vi è alcun rifiuto motivato al richiedente.Certo, non puoi sapere cosa è il BUSURE è il tuo "caso". È necessario contattare il TSKKI (GRATUITO), in cui le informazioni provengono da tutte le uffici funzionanti. Ma solo la parte del titolo della storia del credito - e niente di più. Pertanto, lo Stato rappresentata dalla divisione Banca centrale, infatti, non ha dati reali sulla buona fede o sulla scrupolatura del mutuatario. Tskki sa solo ciò che l'ufficio è memorizzato la tua storia di credito. In questo caso, puoi solo il benvenuto in questo caso, perché la sua perdita diventa impossibile ...
VKKKI può anche contattare qualsiasi organizzazione di credito (utente della storia del credito), interessato a scoprire quale Bureau è la storia del credito del mutuatario. Riceverà queste informazioni gratuitamente (articolo 13).
La Bureau of Credit Stories è progettata per fornire su base contrattuale (ovvero, a pagamento) servizi per la fornitura di relazioni di credito. Questo è un documento che viene ricevuto da aziende interessate e cittadini che hanno rivolto all'Ufficio di presidenza. Consiste di due parti della storia del credito e della principale. La sua parte aggiuntiva (chiusa) è fornita solo al soggetto "host" della storia del credito; Inoltre, la Corte (Giudice) nell'ambito del caso penale iniziato, che è in produzione, nonché le autorità indagini preliminari in presenza del consenso del pubblico ministero.
Conformemente all'articolo 9 della legge del Bureau, sono inoltre disponibili altri servizi relativi allo sviluppo delle tecniche stimate (punteggio) per il calcolo di valutazioni individuali e (o) utilizzando il proprio utilizzo (in base alle informazioni contenute in storie di credito).
Opinioni Bankers.
Com'è la legge "sulle storie di credito"? Cosa aspettare i futuri mutuatari?
Igor Zhigunov, Membro del Consiglio, responsabile del Dipartimento delle vendite della Banca dei mutui urbani: "Secondo le disposizioni della legge, da 1 Iyun 2005. La creazione di un ufficio di credito è iniziata. Ad oggi, ce ne sono molti dei quali:" Bureau di storie di credito Emplied interfax "e" National Bureau of Credit History "di Mosca, nonché" Joint Credit History Bureau "e l'ufficio di credito con l'Associazione delle banche economiche occidentali a San Pietroburgo. Il numero di creato la legge di Bureau non regolare. Quanto hanno bisogno, la pratica mostrerà. Forse sarà un ufficio in materia della Federazione russa. Tuttavia, è importante capire che il suo array sufficiente dovrebbe essere accumulato per utilizzare in modo efficiente le informazioni. Ana almeno due o tre anni. Di conseguenza, questa legge dovrebbe contribuire alla riduzione futura dei rischi bancari quando si considerano applicazioni per il credito e il processo decisionale, in quanto consentirà sistematicamente di ricevere informazioni sui precedenti relazioni del debito del potenziale richiedente. "
Alexander Khoshenko, Membro del Consiglio, responsabile del Dipartimento del lavoro con le persone fisiche "Raiffeisenbank": "Bureau of Credit Stories ha iniziato a lavorare abbastanza recentemente, quindi è troppo presto per parlare di eventuali risultati. Tuttavia, si può presumere che la procedura Per ottenere un prestito sarà significativamente semplificato: accelerato le decisioni del processo di adozione su una domanda di prestito per la Banca, nonché il numero di documenti presentati da un potenziale mutuatario. Ma a breve termine, un miracolo non accadrà: il tempo è necessario che i cittadini abbiano accumulare la storia del credito. Pertanto, la comparsa dell'Ufficio di presidenza prima di semplificare la vita dei potenziali mutuatari rispettabili in futuro, in quanto le informazioni vengono accumulate nel database del Bureau. Vale la pena inizio del Il lavoro dell'Ufficio del credito può essere una spiacevole sorpresa per i clienti, una volta "dimenticando" sui loro obblighi nei confronti dei creditori, nonché a coloro che introducono diverse banche errate, i prestiti ricevuti per un importo totale di tutti i tempi Smart Misura. In molti casi, è improbabile che tali cittadini siano in grado di contare non solo sulla banca di credito, ma anche ad altri servizi, come un contratto di prestito con un operatore mobile o un pagamento dell'assicurazione in rate. Settembre settembre 2005. La nostra Banca fornisce informazioni sui suoi mutuatari alle seguenti uffici incluse nel registro statale degli uffici di credito: "Bureau of Credit Stories ispried Interfax" e "National Bureau of Credit Stories".
Oleg Dmitrienko, Il vicepresidente del consiglio di amministrazione "Absolut Bank": "Ora il Bureau of Credit Stories è nella fase iniziale della creazione e diventerà effettivamente in vigore, a mio parere, in due giorni, quando verrà accumulato una quantità sufficiente di mutuatari. Aumento dei database di Bureau e di conseguenza, l'efficacia dei loro lavori dipende da come le banche di vendita al dettaglio attive parteciperanno a questo processo. La distanza della distanza del mutuatario di Boron nel database di Boron ridurrà i costi della Banca per analizzare la sua affidabilità creditizia, e succederà quando L'ufficio di Bureau avrà una base abbastanza grande. Ma domande alla legge "ci sono ancora storie di credito. Ad esempio, in termini di fatto che in conformità con questa legge, le informazioni sul mutuatario sono fornite all'Ufficio di BUREAU solo con il suo consenso . Si scopre che teoricamente, le informazioni sui mutuatari senza scrupoli nel database non possono fare affatto. Inoltre, a mio avviso, sarebbe opportuno creare un Bureau Federal Credit Bureau of Credit Stories ".
Sicurezza e controllo
Primo, nell'art. 7 (parte 5) afferma chiaramente che la fornitura di informazioni conformemente alla presente legge non è una violazione dei segreti ufficiali, bancari, fiscali o commerciali. In secondo luogo, in conformità con la parte 2 dello stesso articolo, il Bureau of Credit Stories garantisce la protezione delle informazioni con mezzi di protezione certificata durante la sua elaborazione, stoccaggio e trasmissione. Ogni Bureau dovrebbe avere una licenza per la protezione tecnica delle informazioni riservate (cfr ..17 della legge federale n. 128-Fz del 08.08.2001. "OLISAMENTE delle singole attività"). Tali licenze rilasciano un servizio di controllo tecnico ed esportazione federale (FSTEC). In terzo luogo, l'ufficio e i loro funzionari sono responsabili della divulgazione illegale e dell'uso illegale delle informazioni ricevute. Legge №219-FZ datata 30 dicembre 2004. Modifiche al Codice dei reati amministrativi: azioni illegali da ricevere e (o) La diffusione di informazioni che costituiscono una storia creditizia se non contengono un atto di recitazione criminale, comporta una multa amministrativa sui cittadini per un importo da 10 a 25 salari minimi ( I salari minimi), sui funzionari, da 25 a 50 mq o squalifica per un massimo di tre anni, su entità giuridiche - da 300 a 500 minuti. Per reati più gravi, il codice penale del codice penale è fornito.
Per controllare l'esecuzione della legge "su storie di credito" è inteso da un organismo di stato autorizzato. Ricomputare con la risoluzione del governo dell'RF n. 501 del 10.08.2005. "Il corpo esecutivo offrale autorizzato a svolgere funzioni per controllare e supervisionare le attività degli storie di Bureau of Credit" è il servizio federale dei mercati finanziari (FFR). Conduce al registro statale dell'Ufficio di presidenza, stabilisce i requisiti per la situazione finanziaria dei partecipanti del Bureau, conduce attività di controllo e controllo delle auditing, interagisce con SCKIPR.
Accettazione della legge "Sulle storie di credito", lo stato sta cercando di risolvere il processo di rilascio e rimborsare prestiti, per incoraggiare ciascuno per formare la propria storia di credito positiva. Se dopo un po ', lo scambio di informazioni sui mutuatari inizierà comunque a funzionare in piena forza, contribuirà alla creazione di un mercato civilizzato e semplificherà la procedura per ottenere un prestito. Ma, sfortunatamente, nessuno degli specialisti ha indicato la possibilità di ridurre i tassi di interesse sui prestiti in futuro, sebbene sembrerebbe, dovrebbero cadere quando i rischi bancari diminuiscono. In generale, il sistema ha appena iniziato a lavorare, quindi vivremo, vediamo ...
Gli editori ringraziano "Raiffeisenbank", "Banca dei mutui della città" e "Absolut Bank" per aiuto nella preparazione del materiale.