Сол заңға түсініктемелер. Несиелік тарихтың мазмұны, ақпарат алмасу жүйесінің жұмыс істеу принциптері, басқару элементтері.
Сіздердің көпшілігіңіз несие алып, бірнеше рет несие алып, кейбір процедуралар әлі де болуы керек. Жыл сайын қарыздың батыстық моделі біздің елімізде көбейіп бара жатыр, біздің елімізде өсіп келе жатыр, бұл біздің елімізде өсіп келеді. Апото, несие ұзартылуы, аласта және толық емес қарыздар саны, және сіз бұған бір нәрсе жасауыңыз керек ...
Шығыс жаңалықтары 1 қыркүйек 2005 ж № 218-Фц заңдарының барлық ережелері 2004 жылғы 30 желтоқсанда күшіне енді. «Кескіндеме әңгімелері», №110-ФЗ 21.07.2005 ж. «Федералды заңға өзгерістер енгізу», сондай-ақ 2004 жылғы 30 желтоқсандағы № 219-ФЗ. «Кескіндеме әңгімелері» федералды заңын қабылдауға байланысты кейбір заңнамалық актілердегі өзгерістерді әзірлеу және жоқ . 17-FZ 21 наурыз 2005 ж. № 219-Фц Заңының 4-бабына түзетулер. Жаңа жүйеде жұмыс істей бастады: несиелік оқиғалардың орталық несиелік каталогы (бұдан әрі - Тски деп аталады), несие бюросы (бұдан әрі - Бюро), барлық несие берушілер қарыз алушылар туралы ақпарат беруге міндетті: жеке және заңды тұлғалар туралы ақпарат беруге міндетті. осы бюролардың біріне. Мұны күрделі жүйені анықтауға тырысайық.
Мәселен, № 218 Заңның міндеттері «Несиелік келісімдер бойынша олардың міндеттемелері бойынша олардың міндеттемелері бойынша нормативті-құқықтық тарихы бюросының қалыптасуы, өңдеу, сақтау, сақтау, сақтау, сақтау және ашу үшін жағдайларды жасау және анықтау) ( несие), несие берушілердің жалпы төмендеуіне байланысты кредиторлар мен қарыз алушылардың қауіпсіздігін арттыру, несие мекемелерінің тиімділігін арттыру. « Бұл Заңның 1-бабында жазылған. Оның әрекетімен жеке және заңды тұлғалардың қатысуымен жүзеге асырылуы маңызды. Біз ағымдағы және болашақ қарыз алушылардың азаматтарына назар аударамыз.
Перденсек
Біздің елімізде тұтынушылық несиелеуге сұраныс қарқынды өсуде. Көптеген адамдар тауарларды өз мүмкіндіктеріне және қажеттіліктерге сәйкес таңдайды: Табыс деңгейі жоғары азаматтар, ал тұрмыстық техника, компьютерлер, компьютерлер және дүкендер мен дүкендер мен сауда орталықтарында да беріледі. . Ұялы телефонды сатып алу үшін несие алу немесе, мысалы, шаңсорғыш кейде төлқұжат ұсынады. Бізге екі түрлі жеке куәлік керек (мысалы, ішкі және шетелдік төлқұжаттар). Achetoba пәтер немесе көлік сатып алу үшін несие алуға ақша алады, кіріс туралы куәлік қажет болады.Әрине, біздің еліміздегі барлық несиелер қызығушылықпен беріледі. Сонымен бірге, Қарыз алушының төлем қабілетшілігіне неғұрлым көп болса, соғұрлым сенімсіздікке сенімді, пайыздық мөлшерлеме шығады. Мәселен, банктің мұқият тексеру рәсімінен өткен және өзгеше расталған кірістері бар ипотекалық несиелер үшін жылына 14-15% мөлшерлемесі қалыпты болып саналады. Басқа тұтынушылық несиелер үшін ешкім 18% -дан аз уақытты ұсынады. AESL ақшасыз және бір төлқұжатпен келіп, «Боле» өте маңызды: ресми түрде 30% -ға дейін және ай сайын әртүрлі комиссиялар мен алымдар түрінде 0-2% дейін Дәл осындай мөлшерлеме кейде 40% және одан да көп жетеді.
Бір қарағанда, ол ауыр әсер қалдырады. Бірақ шешілмеген нарық жағдайында банктер несие бойынша пайыздық мөлшерлеме бойынша қарыздарды өтеу тәуекелі, несие бойынша пайыздық мөлшерлеме бойынша пайыздық мөлшерлеме бойынша несие беруге мәжбүр. Мерзімі өткен қарыздарды толықтыру күн сайын өзіне тиесілі болады. Банктерге апаратын машина қиын, бірақ олардың көпшілігінде қарыздармен айналысатын арнайы құрылымдар бар. Ақпаратты шоғырландыру әрекеттері жүзеге асырылды: олар «әңгімелер өсіру» заңы қабылданғанға дейін, бірақ қолайсыз қарыз алушылардың қара тізімінің қара тізімін, олардың жақсы есімдерін белгілейді деп айтады. Енді бәрі жақсырақ өзгеруі керек, және әр адам өзінің оң несиелік тарихын қалыптастыруға мүдделі. Ол өздігінен оның төлем қабілеттілігінің дәлелі болып табылады (несие алу үшін банкке келгенде). Барлық ықтимал қарыз алушылар үшін авола несие ставкалары үшін біртіндеп дамыған елдер деңгейіне (жылына 4-6%) төмендейді деп үміттенеміз, ал несие беруші нарық өркениетті болады деп үміттенеміз.
Сөздік терминоздары
Несиелік тарих - Қарыз алушының міндеттемелерді орындауын сипаттайтын ақпарат, несие шарттары бойынша (несие) бойынша міндеттемелер бойынша жүзеге асырылады және несие беру бюросында сақталады. Әр несие тарихы үш бөлімнен тұрады: тақырып, негізгі және қосымша (жабық).
Қарыз туралы келісім (несие) - коммерциялық және (немесе) коммерциялық (банктік) несие беру шартын қамтитын келісім.
Несиелік есеп - несие тарихының тақырыбына және негізгі бөлігіне кіретін ақпаратқа кіретін құжат. Бюро оны пайдаланушының несие тарихының және осы ақпаратты алуға құқығы бар басқа адамдардың өтініші бойынша ұсынады.
Несиелік тарихты қалыптастыру көзі - Несие туралы келісім (несие) және бюродағы несие тарихына енгізілген ақпаратты ұсынатын несие (несие беруші) болып табылатын ұйым.
Несиелік тарих пәні - Несие туралы келісім (несие) және несие тарихы құрылғаннан кейін қарыз алушы болып табылатын жеке немесе заңды тұлға.
Несиелік тарихтағы бюро - коммерциялық ұйым болып табылатын және несиелік оқиғаларды қалыптастыру, өңдеу және сақтау бойынша қызметтер, сондай-ақ несие есептерін және соған байланысты қызметтерді ұсынатын заңды тұлға.
Пайдаланушының несие тарихы - жеке кәсіпкер немесе заңды тұлға (әдетте банк, несие мекемесі), несие тарихы субъектісінің келісімшартты (несие) алу үшін несие туралы есеп алу үшін несие туралы есепті алуға келісімін құжаттады.
Несиелік оқиғалардың орталық каталогы (Цски) - Ресей Федерациясының Орталық банкінің бөлімі, азаматтар мен ұйымдардың несие тарихы орналасқан бюроны іздеу үшін құрылған жетекші мәліметтер базасы.
Несиелік тарихтама бюросының мемлекеттік тізілімі - Уәкілетті мемлекеттік органның осы тізілімге енгізілген кредиттік әңгімелер бюросы туралы ақпараты бар ашық және көпшілікке қол жетімді федералды ақпараттық ресурс (сайт).
Несиелік тарих тақырыбы - «Кредиттік тарих» ұйымы (Қарыз алушы) өзiнiң қолданыстағы кредиттік тарих субъектiнiң (немесе) қолданыстағы сандық және хаттар таңбаларының үйлесімі (немесе) бюродағы бюродағы Бюродағы Бюро комитетіне ( ол осы) осы ақпаратты (қалыптасқан) несие тарихы (қалыптасқан) құрады (несие тарихы), осы ақпаратты шығарудың заңдылығын растау үшін.
Жұмыс принципі
Сол сияқты, банктер енді сіздердің алдын-ала қарқынмен өткенін тексереді: несие тарихын қолданушылар ретінде сөйлеу, олар сіз туралы сіз туралы және олар сіз туралы ақпарат сұрай алады, және ол болмаған кезде, орталық комитетте. Соңғысы жауап береді, бюроның қайсысында мұндай ақпарат бар (13-бап). Ақпарат алмасу өте тез жүреді, өйткені барлық қатысушыларға барлық ұйымдар компьютерлік мәліметтер базасын қолданады және электронды хабарламалар түрінде сұраныстарға жауап жібереді.
Несиелік тарих мазмұны
Бұл құжатта бұл құжатта қандай ақпарат бюроға жеті мөр сақталған? Алдымен, біріншіден, жеке тұлғаны біржолатқа, ал екіншіден, екіншіден, қарыз алушы ретіндегі қадамды іздестіруге мүмкіндік береді. Заңның 4-бабына сәйкес жеке немесе заңды тұлғаның әрбір несие тарихы үш бөлімнен тұрады: титулдық, бастапқы және қосымша (жабық). Біріншісін (азаматтар үшін) (азаматтар үшін): Т.А., Туған күні, күні және орны, төлқұжат бөлімі, салық төлеушінің сәйкестендіру нөмірі (Inn) және мемлекеттік зейнетақы сақтандыру туралы куәлікте көрсетілген жеке шот нөмірі (егер соңғы екі нөмір көрсетілген болса) .
Адамның несие тарихының белгісі оның жеке мәліметтері бар, атап айтқанда, атаулы: мекен-жайы: мекен-жайы (тіркеу орны және нақты тұрғылықты жері көрсетілген) және жеке тұлғаны мемлекеттік тіркеу туралы ақпарат жеке кәсіпкер (егер болса). Қарыз алушының міндеттемелері бойынша бірдей ақпарат несие тарихының (!) Әр жазбасы үшін, яғни алынған әрбір несие үшін:
несие шарты (несие) жасалған күнгі міндеттемелердің мөлшері туралы, яғни Банк алдындағы қарыздың бастапқы сомасы туралы;
Несие міндеттемелерін орындау мерзімі толықтай;
пайыздық кезең;
несие шартына (немесе несиеге), оның ішінде міндеттемелерді орындауға қатысты өзгерістер және (немесе) толықтырулар;
толық немесе толық емес сомадағы міндеттемелердің нақты орындалу күні мен сомасы;
Егер Қарыз алушы келісімшарт бойынша міндеттемелерін орындамаған болса, несие (несие) өтеу (мысалы, ипотекалық несие жағдайында пәтерді сату);
Несие туралы келісім (несие) бойынша даулар сотының қарау фактілері және несие тарихының қосымша (жабық) бөлігін қоспағанда, заңды актілердің бөлімдерінің құрамы, күшіне енеді. .
Негізгі бөлімде мемлекеттік органдардан ресми түрде алынған басқа ақпарат болуы мүмкін. Несиелік тарихтың анықтамасы (жабық) бөлігі несие тарихының пайда болуы және несие тарихын пайдаланушылар туралы ақпарат, яғни барлық банктер мен (немесе) қарыз алушыға және (немесе) талап етілетін қарыз алушыға және (немесе) несиелік есептілікті ұсынған барлық банктер мен (немесе) Бюроға. Бұл келесі мәліметтер: олардың аты-жөні, олардың атауы, заңды тұлғаның бірыңғай мемлекеттік тіркеу нөмірі, Inn, Inn, кәсіпорындар мен ұйымдардың негізгі жіктеуіші (OKPO) және өтініштер.
Кредиттік тарихтағы биржалық схема
2.Банк Тақырыптан несие тарихы бюросына несие есебін алуға жазбаша келісім беруін сұрайды.
3.Суберат мұндай келісім береді.
4.Банк (несие тарихын пайдаланушы ретінде) Субъект туралы несие есебін, оның несие бюросындағы несие туралы есеп сұрайды, оның ішінде ол ақпараттық қызметтерді ұсыну туралы шарт. Дәлірек айтсақ, Бюро мұндай есепті ұсынады немесе осы тақырыптың несие тарихы оның деректер базасындағы несиелік тарихы жоқ деп жауап береді.
5. Банк Tskki-ге сұранысымен айналады, онда бұл бюрода осы тақырыптағы несиелік тарих бар. Цски жауап береді, ал Банк көрсетілген бюроға жүгінеді.
6. Банктік қарыз алушыға несие шығарады және ол туралы ақпарат беруге және бюродағы несие алуға келісуін сұрайды.
7. Банктік бұл ақпаратты несие әңгімелері бюроларының кем дегенде біреуіне ұсынады.
8. Барлық бюро «Кредиттік субъектілердің» тиісті бөліктерін Орталық Комитетте аударады.
9. Барлық тақырып (бұрынғы, ағымдағы немесе болашақ қарыз алушы) бюродағы несие тарихын сұрай алады және бюро өз мәліметтер базасында болса, оны толығымен қамтамасыз етуге міндетті. Егер осы бюроның мәліметтер базасындағы субъектінің несие тарихы болмаса, ол тақырыпқа дәлелді бас тартуды жіберуі керек.
10.Балалық тақырып Бюро өзінің кредиттік тарихы туралы ақпаратты CCQ-де сұратуға құқылы. ATA ұйымына жауап беруге міндетті.
Ақпарат беру
Несиелік тарих субъектісі - бұрынғы немесе болашақ қарыз алушы, ол туралы бөрене туралы толық ақпаратты өзі туралы сұрай алады және оны жылына бір рет тегін және ақы төленеді (8-бап). Ол өзінің кредиттік тарихының мазмұнына қарсы тұруға құқылы, ол үшін Бюроға өзгертулер мен (немесе) толықтырулар туралы есеп беру қажет. Өтінім түскен күннен бастап 30 күндік бюро жауап беруге міндетті: несие тарихын қалыптастыру көзіне сұратып, ақпаратты қосымша тексеру жүргізу. Егер субъект ұсынған ақпарат расталса, бюро несие тарихының мазмұнына өзгерістер енгізсе, егер өтініш берушіге дәлелді бас тарту болмаса.Әрине, сіз бюроның сіздің «жағдайыңыз» екенін біле алмайсыз. Tskki-ге хабарласу керек (ақысыз), онда ақпарат барлық жұмыс істеп тұрған бюролардан шыққан. Бірақ тек несие тарихының тақырып бөлігі - және бұдан басқа ештеңе жоқ. Осылайша, Орталық банк бөлімшесінде ұсынылған мемлекет, іс жүзінде қарыз алушының адал сенімі немесе адалдығы туралы нақты мәліметтері жоқ. TSKKI бюро сіздің несие тарихыңызды сақтағанын біледі. Бұл жағдайда сіз бұл жағдайда ғана келе аласыз, өйткені оның ағып кетуі мүмкін емес ...
ВККИ сонымен қатар кез-келген несие ұйымымен байланыса алады (несие тарихын пайдаланушы), қарыз алушының несие тарихы қандай бюроның қандай бюроның бетіне хабарласады. Бұл ақпаратты тегін алады (13-бап).
Несиелік әңгімелер бюросы несие есептерін ұсыну бойынша келісімшарттық негізде (бесіншіден) қызметтерді ұсынуға арналған. Бұл мүдделі компаниялар мен бюроға жүгінген азаматтар алған құжат. Ол несие тарихының екі бөлігінен және оның негізгі бөлігінен тұрады. Оның қосымша (жабық) бөлігі тек «несиелік тарих» тақырыбына ұсынылады; Сонымен қатар, өндірістегі, сондай-ақ өндірістегі қылмыстық іс бойынша сот (судья), сондай-ақ тергеу органдары прокурордың келісімімен алдын ала тергеу органдары.
Бюроның 9-бабына сәйкес, жеке рейтингтерді және (немесе) оларды пайдалануды (немесе) пайдалануды (немесе) пайдалануды (несие әңгімелеріндегі ақпарат негізінде) есептеудің болжамды (скоринг) әдістерін жасауға байланысты басқа қызметтер де бар.
Банкирлер пікірлері
«Несиелік әңгімелер туралы» Заң қалай? Болашақ қарыз алушыларды не күту керек?
Игорь Жигунов, Басқарма мүшесі, «Қала ипотека» АҚ сату департаментінің бастығы: «Заңның ережелеріне сәйкес,« IYUN »АҚ-дан 2005 жылғы 1-ші IYUN-ді құру басталды. Бүгінгі таңда олардың бірнешеуі бар:« Бюро «Интерфакс» және «« Ұлттық несие тарихы »ұлттық бюросы» және «Бірлескен несие тарихы бюросы» және «Бірлескен несие тарихы бюросы» және Санкт-Петербургтегі экономикалық батырлар бірлестігімен несие бюросы. реттемейді. Олар қанша қажет, өйткені жаттығулар көрсетіледі. Мүмкін, бұл Ресей Федерациясының тақырыбында бір бюро болады. Алайда, ақпаратты тиімді пайдалану үшін оның жеткілікті мөлшері жиналуы керек. Ана оны алады Кем дегенде екі-үш жыл. Нәтижесінде, осы Заң несие және шешім қабылдау туралы өтініштерді қарау кезінде банктік тәуекелдердің төмендеуіне ықпал етуі керек, өйткені ол ықтимал өтініш берушінің алдыңғы борыштық қатынастары туралы ақпарат алуға мүмкіндік береді. »
Александр Хоошенко, Басқарма мүшесі, «Райффезенбанк» жеке тұлғалармен жұмыс бөлімінің бастығы: «Кредиттік әңгімелер бюросы жақында жұмыс істей бастады, сондықтан кез-келген нәтиже туралы айтуға әлі ерте, сондықтан бұл процедураны қабылдауға болады Несие алу үшін айтарлықтай жеңілдетіледі: банкке несие бойынша қабылдау туралы шешімдерді, сондай-ақ әлеуетті қарыз алушы ұсынған құжаттардың санын жеделдетеді. Бірақ қысқа мерзімде керемет болмайды: уақыт азаматтардың несие тарихын жинақтау үшін қажет болуы керек. Осылайша, бюроның пайда болуы, ең алдымен, болашақта әлеуетті қарыз алушылардың өмірін жеңілдетеді, сондықтан ақпарат бюросының мәліметтер базасында жинақталған. Кредиттік бюроның жұмысы клиенттер үшін, кредиторлардан «ұмытып кету», сонымен қатар әр түрлі қатдипаттық банктерді енгізгендер үшін «ұмытып кету» болуы мүмкін, сонымен қатар әр түрлі мөлшерде несие алды Ақылды өлшеу. Көптеген жағдайларда мұндай азаматтар тек несие банкіне ғана емес, сонымен қатар басқа қызметтерге, сонымен қатар басқа қызметтерге, мысалы, ұялы байланыс операторымен немесе бөліп-бөліп, сақтандыру төлемдерімен есептеледі. Қыркүйек 2005 ж Біздің Банк өзінің қарыз алушылары туралы «Интерфакс» кредиттік бюросының мемлекеттік тізіліміне енгізілген келесі бюроларға, «Интерфакс Бюросы» және «Ұлттық несие бюросы».
Олег Дмитриенко, «Абсолютті банк» басқармасы төрағасының орынбасары: «Қазір несиелік оқиғалар бюросы құрылудың алғашқы сатысында тұр және іс жүзінде, менің ойымша, екі күн ішінде, қанша күн ішінде жинақталады. Бюро мәліметтер базасын көбейту және сәйкесінше, олардың шығармаларының тиімділігі осы процеске белсенді бөлшек сауда банктерінің қалай қатысатынына байланысты. Борданың қарыз алушысының боры туралы мәліметтер базасында банктің оның несие қабілеттілігін талдауға кететін шығынын азайтады және ол қашан болады Бюрода өте үлкен база болады. Бірақ «Кредиттік әңгімелер», - делінген. Бұл туралы, осы Заңға сәйкес қарыз алушы туралы ақпарат Бюроға тек келісімімен ғана беріледі. . Теориялық тұрғыдан мәліметтер базасындағы жосықсыз қарыз алушылар туралы ақпарат мүлдем жасай алмайды. Сонымен қатар, менің ойымша, федералды несие бюросын құру орынды болар еді ».
Қауіпсіздік және бақылау
Біріншіден, өнерде. 7 (5-бөлім) Осы Заңға сәйкес ақпарат беру лауазымды адам, банктік, салықтық немесе коммерциялық құпияны бұзу болып табылмайтынын нақты айтады. Екіншіден, дәл осы мақаланың 2-бөлігіне сәйкес, кредиттік әңгімелер бюросы оны қайта өңдеу, сақтау және беру кезіндегі сертификатталған қорғау құралдарымен қорғауды қамтамасыз етеді. Әр бюро құпия ақпаратты техникалық қорғауға лицензиясы болуы керек (08.08.2001 жылғы № 128-Фц федералды заңының 08.08-ші № 128-Фц (№ 128-ф.). Мұндай лицензиялар федералды техникалық және экспорттық бақылау қызметін (FSTEC) береді. Үшіншіден, бюро және олардың лауазымды тұлғалары алынған ақпаратты заңсыз ашу және заңсыз пайдалану үшін жауап береді. 2004 жылғы 30 желтоқсандағы №219 заң. Әкімшілік құқық бұзушылық туралы кодекстегі өзгерістер: егер оларда қылмыстық әрекет ету туралы заңы болмаса, несие тарихын құрайтын заңсыз іс-шаралар, егер оларда қылмыстық актiнде қолданылмаса, азаматтардың 10-нан 25-ке дейін ең төменгі жалақы мөлшерiне әкімшілік айыппұл салуға әкеп соғады ( Ең төменгі жалақы), лауазымды тұлғаларда, 25-тен 50-ге дейін, үш жылға дейін, заңды тұлғалардан - 300-ден 500 минутқа дейін. Көптеген маңызды құқық бұзушылықтар үшін Қылмыстық кодекстің Қылмыстық кодексі қарастырылған.
«Кредиттік әңгімелер туралы» Заңның орындалуын бақылауды уәкілетті мемлекеттік орган белгілейді. «ARF» АҚ үкіметінің қаулысымен 10.08.2005 жылғы № 501 қаулысымен. «Несиелік оқиғалар бюросының қызметін бақылау және бақылау бойынша функцияларды жүзеге асыруға уәкілеттік берілген бюркер атқарушы орган» - бұл қаржы нарықтарындағы федералды қызмет (FSFR). Ол бюроның мемлекеттік тізілімін басқарады, бюроның қаржылық жағдайына қойылатын талаптарды белгілейді, бақылау және аудиторлық жұмыстар жүргізеді, СККИПР-мен өзара әрекеттеседі.
«Несиелік әңгімелер туралы» Заңды қабылдау, мемлекет қарыздарды беру және қайтару процесін шешуге, әрқайсысын өзінің оң несиелік тарихын құруға ынталандыруға тырысуда. Егер біраз уақыттан кейін қарыз алушылар туралы ақпарат алмасу әлі де толыққанды бола бастаса, ол өркениетті нарықты құруға ықпал етеді және несие алу тәртібін жеңілдетеді. Өкінішке орай, мамандардың ешқайсысы болашақта несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелерді азайту мүмкіндігін көрсетті, дегенмен олар пайда болуы мүмкін, олар банк тәуекелдеріне төмендейді. Жалпы, жүйе жұмыс істей бастады, сондықтан біз өмір сүріп жатырмыз, ...
Редакторлар «Райффеисенбанк», «Қалалық ипотекалық банк» және «Абсолютті банк» және «Абсолютті банк» материалын дайындауға арналған.