Ипотекалық модельдер және бағдарламалар. Несие алу үшін қандай үлгі қажет, қандай құжаттар қажет, қалай келісімшарт жасау керек.
Жеке пәтеріңізді алыңыз немесе бұрыннан бар аймақты көтеріңіз, оның сапасын арттырыңыз, басқа аймаққа көшу, басқа аймаққа көшу үшін, біздің еліміздегі басқа аймаққа көшу, қазір сату және сатып алу операциялары арқылы ғана айналыса алады. Сирек кездесетін ерекшеліктер, отандық материалдар мен бөлшектер саласында, тұрғын үй бағасы жоғары болып, өсіп келе жатқанда. Алдыңғы уақытта жаңа тұру үлкен сұраныс пен танымалдыққа ие. Бірақ жаңа ғимаратта пәтер сатып алыңыз, тіпті сатуға, бәріне бірдей қол жетімді емес. Бұл мәселені шешу үшін сіз достар арасында қарызға ақша ала аласыз (егер бар болса), жұмыста несие алуға болады (егер олар берсе) немесе ипотекалық несие іздеп, ресейліктер үшін әлі күнге дейін, бірақ толығымен табиғи түрде Батыс.
Ескерту. 594 жылы. Ежелгі грек Архонт ОРТАЛЫҒЫ ОРТАЛЫҚ РЕФЕРЛЕРДІ ОТЫРЫПТАСТЫРЫЛДЫ: САЯНЛАРДЫҢ ЖАРЫҚТАРЫН ТӨМЕНДЕРДІ ТАБЫСТЫҢ БӨЛІМДЕРІНЕН ӨЗГЕРТЕДІ ЖӘНЕ ӨСІМДІК БІЛІМ БЕРІГІН ЕСКЕРТПЕ, Нәтижесінде алаяқтық мүліктің генусты есту үшін қажет болмады. Яғни, барлығы «мүлікті» өз қалауы бойынша билік ету құқығын алды: жасау және қарыз беру. Афины алдында қарызды төлей алмайтын борышкер құлдыққа құлады. Меншікке жеке жауапкершілікті аудару үшін, солон борышкерді (әдетте шекара орнында) жер учаскесіне (әдетте шекара орнында) орналастыруды ұсынды, бұл мүлік белгілі бір сома ретінде қызмет етеді. Мұндай тірек ипотека деп аталды. Грек гипотетек, сақтық көшірме.
Ипотекалық несиелер механизмдері
Ипотекалық несиелендірудің негізгі модельдері тек екі ғана, ал нұсқалар мен схемалар керемет жиынтық болуы мүмкін. Қарапайым модель - үшбұрыш: Сатып алушы - бұл трейдер - кредитор. Қарыз алушы, ол сатып алушы, сатып алынған пәтерде несие алады. Банк тұрғын үйді сатушылармен есеп айырысулар ашады және несие бойынша пәтер сатып алған кезде есептеулердің кепілдіктерін қамтамасыз ету. Банк арқылы сатып алушы сатып алынған пәтер сатушымен есептеледі және меншік құқығын алады, содан кейін ол келісім-шарт кезінде несие және оған қызығушылық бар. Aesley қарыз алушыдан жете алмайды, содан кейін несие өтеу кезінде ол пәтерден айырылған. Осындай модельді ұйымдастырудың қарапайымдылығы оны дамуда және дамыған елдерде, мысалы, Ұлыбританияда, Францияда, Испанияда кеңінен тарады. Мұндай ипотекалық тетіктердің үлкен танымалдығы (құрылыс жинақ кассасы регистрінің ввері) Германияда жеңіске жетті.Бұл екі деңгейлі ипотекалық несиелеу моделімен әлдеқайда қиын. Несиелік ресурстардың негізгі ағыны жылжымайтын мүлікке ипотека ұсынған осы ұйымдастырылған орта нарық үшін арнайы келеді. Мұндай осындай модель осындай модель ипотекалық несиелік нарық инфрақұрылымымен ғана айналады. Мемлекеттің көмегінсіз, ең аз дегенде, оның қайталама нарығында тартымды бағалы қағаздарды шығаруды ішінара бақылау қажет емес. Бұл ипотекалық модель қазір Америка Құрама Штаттарында ең үлкен үлестіруде, сондықтан оны көбінесе американдық деп атайды. Оның басты ерекшелігі - ипотекалық мөлшерлемелер басқа банктік қарыздар бойынша, сондай-ақ депозиттердің құнымен байланысты емес.
Бір қызығы, XIXEVEK және революцияның басталған сәттерінен бері осындай ипотекалық жүйе осыған ұқсас ипотекалық жүйе ұйымдастырылып, бүкіл Ресейде өте жақсы өнер көрсетті. Ипотека туралы революциядан кейін, әрине, ұмытып кетуім керек еді, бұл туралы айтуға тура келді, ол тек 1991 жылы қайта басталды. Ипотекалық заңнаманың алғашқы пакеті 1996 жылы қабылданды, бірақ жақында ғана, тек 2001 жылдың тамыз айының соңында Премьер-Министр Михаил Қасьянов ипотекалық облигацияларға мемлекеттік кепілдіктер беру ережелеріне қол қойды. Әуе кемелері олардың бағалы қағаздар нарығында пайда болатынын білдіреді, ал ипотеканың нақты қалыптасуы Ресейде өзінің екі деңгейлі моделінде басталады. Ипотекалық несиелер бойынша аготум ставкалары төмендейді, ал орыстардың көп саны тұрғын үйді пайдалана алады.
Ипотекалық несие бағдарламасы
Кең таралған жарнамаланған тұрғын үй ипотекалық несиелендірудің бірі - АҚШ Инвестициялық қоры әзірлеген «Deltacredit». Осы бағдарламаға сәйкес, Қор ресейлік серіктес банктерге 10 жылға дейін тұрғындарға тұрғын үй ипотекалық несиелерін кейіннен шығару үшін ұзақ мерзімді қаржыландыруды қамтамасыз етеді. Ипотекалық несие өнімдері қордың бағдарламасы арқылы ұсынылатындай етіп, ипотекалық несие өнімдеріне сәйкес келуі керек өлшемдер:
- Ипотекалық несие бойынша максималды мерзімі - 10 жыл;
- Несие (АҚШ-та) тұрғын үй құнының 70% құрайды, ал егер жоғарыда көрсетілген алғашқы жарна $ 15,000 болса, онда ол 80% болуы мүмкін; Сыйақы мөлшерлемесі келісімшарттың барлығы үшін көрсетіледі;
- Несие бойынша сыйақы мөлшерлемесі - нарық (келісімшарт жасасу ерекшелігі); Қазір ол 13-15% құрайды;
- Әр несие үшін қарыз алушының қызмет ету мерзімі, пәтер жоғалуы, пәтер иелігіндегі пәтерлер;
- Ерте төлемге мораторий (біз мұндай моорлар жақын арада басқа бағдарламаларға енгізілетінін ескереміз).
Бағдарламада Мәскеуде немесе Ресей Федерациясының азаматтығымен есепке алу үшін міндетті талап жоқ, басқа адамдардың кепілдігі қажет емес, пәтер таңдауға ешқандай шектеулер жоқ (бұзылу үйлері мен ағаш едендерден басқа) немесе жылжымайтын мүлік Компания. «Deltacredit» бағдарламасымен, қайталама нарықта пәтер сатып алғанда, мамандандырылған бағалау компаниясында бағалау қажет. Ипотекалық несие жасаған кезде, лауазымдық жалақыдан басқа (негізгі жұмыс орнынан шығару), мысалы, кірістердің өзге де сызбаларын, мысалы, банктік салымдар, сақтандыру төлемдері, бағалы қағаздар, қолданыстағы тұрғын үйді жалға алу және басқа Табыс түрлері расталған.
Сақтандыру ипотекя бағдарламасы
ПСК Кеми РҒА және мемлекеттік жүйенің қолдауымен «Болашақ бүгін» ипотекалық несиелендірудің ұлттық бағдарламасы жасалды. Бұл бағдарлама клиенттердің ұзақ мерзімді өмірін сақтандыру келісімшартынан 10 жыл ішінде тұрады. Егер ақылы сақтандыру сыйлықақыларының мөлшері болашақ тұрғын үй құнының үштен біріне жеткенде, Клиент пәтер сатып алу үшін қажет сақтандыру компаниясынан несие алады. Осы жылы сақтандыру компаниясы таралған сәттен бастап сақтандыру компаниясы тұрғын үй үлесіне инвестиция салады, содан кейін Қарыз алушы өзінің мүліктеріне жаңа пәтер алған кезде оны барлық елді мекендердің соңына дейін сақтандыру компаниясының пайдасына сақтандыру компаниясының пайдасына төлейді сақтандырушы. Орналастыру (делегация және тіркеу) Жаңа пәтерде Қарыз алушы келісімшарт бойынша сақтандыру сыйлықақыларын төлеуді жалғастыруда. Сонымен бірге, оған берілген несиеге қызмет көрсету құны Бағдарламаның талаптарына сәйкес валютадағы 8% -дан аспайды. Осылайша, мүлік кепілдендірілген. Егер қарыз алушы төлей алмаса, ол шығарылады, ал пәтер сатылады. Клиент компанияның құнын шегергендегі бастапқы жарнаны және кейінгі төлемдерді қайтарады, амортизация құнын және т.б. (пайызбен).Бағдарламаның артықшылығы несие бойынша жеткілікті мөлшерде төмен пайыздық мөлшерлемеде (ВБанков ипотекалық модельінде ол жоғарыда бұралған). Қарыз алушы және белгілі бір әлеуметтік кепілдіктер бар. Егер ол қандай да бір себептермен төлемдерді тоқтата тұрса да, оның пәтері сақтандыру компаниясына меншік құқығына айналады, қолданыстағы заңнамаға сәйкес, ол қалалық орта тұрғылықты жерінен тұрады.
Сақтандыру жағдайы басталғаннан кейін (өлім, мүгедектік, мүгедектік, мүгедектік, мүгедектік, залал, залал), сақтандыру компаниясының өзі қарыз алушының несие берушінің алдындағы қарызын белгілі бір төлемдермен қабылдайды. Мәскеуде осы бағдарламаны іске асыру және дамытудағы байыпты тежегіш тежегіш - заемшыны тұрғын үйді таңдауда шектеу, яғни ауданның және ғимараттың белгілі бір түрін таңдауда. Бірақ облыстық қалаларда бұл проблема жоқ.
«Эффект» және «Несиедегі тұрғын үй» ипотекалық бағдарламалары
«Эффект» ипотекалық несиелеу бағдарламасын Саровтың ядролық орталығы мамандары жасаған. Екі жыл, ол төрт қалада сыналды: Саров (Нижний Новгород облысы), Рязань, Пенза және Заречный (Пенза). Осы қалалардан кейін бұл қалалар тұрғындар саны да айтарлықтай ерекшеленеді (Пенза және 64 мыңнан астам тұрғындар, 64 мыңнан астам адам), ал отбасының орташа есептері бойынша, барлық жерде пәтер алудың ұсынылған схемасы болды тартымды және қол жетімді бол. Қазіргі уақытта «Эффект» жүйесі Ресей Федерациясының 20 рублінен, оның ішінде Мәскеу, Волгоград, Вологда, Пенза, Калининград, Калуга, Смоленская, Нижний Новгород, Тюмень, Иркутск облысы. Бұл жүйені сәтті қолданудың нәтижесі «Несие бойынша тұрғын үй» федералды бағдарламасын құру болды.
«Несиедегі тұрғын үй» бірқатар ерекшелігі бар. Олардың біріншісі - пәтерлер, өйткені пәтерлер, өйткені қор, коммерциялық емес ұйым болып табылатын, оның қызметі бағдарламаны басқаруға және іске асыруға бағытталмаған коммерциялық емес ұйым болып табылады. Сатып алынатын пәтер үшін төлемнің бөліп-бөлімі төмен пайыз бойынша (жылдық 5-10%) беріледі, ал оны өтеу мерзімі 7-15 жыл. Несиенің максималды мөлшері сатып алушылардың жиынтық айлық кірісімен анықталады. Тағы бір ерекшелігі - бұл төмен, бірақ сатып алынған пәтер құнының кем дегенде 10% -ы, міндетті бастапқы комиссия. Бағдарламада әлеуметтік бағдарланған сипатқа ие және әлеуметтік нормадан аспайтын, сондай-ақ тұрғын үй жағдайын жақсарту және осыған байланысты тұрғын үй жағдайларын жақсартуды қажет ететін және олардың жалпы аумағы бар азаматтарға арналған.
Бөліп төлеу бойынша төлемдер ай сайын, тең үлестер және несие бойынша тұрғын үйді сату ережелерінде белгіленген мерзімде жасалған. Бөлшектерді өтеу үшін міндетті ай сайынғы төлем мөлшері отбасының жиынтық кірісінің 20% -ынан аспауы керек. Сыйақы мөлшерлемесінің өзгеруі Қордың Қамқоршылық Кеңесінің ерекше құзыретіне жатады. Келісімшарт бойынша міндеттемелердің орындалуы жылжымалы және жылжымайтын мүлік, жылжымалы және жылжымайтын мүлік, басқа тұлғалардың кепілдемесі, өмір мен мүлікті сақтандыру, сондай-ақ басқа тәсілдермен қамтамасыз етіледі.
Бағдарлама 4-рейтингтік тұрғын үй сатып алуды ұсынады: бөліп-бөліп сатып алу және сатып алынған төлемге жеке пәтеріңізді тапсыру; өз пәтеріңізді қоймай-ақ сатып алу; Жеке пәтерді сатып алған тұрғын үйді төлеуге және тұрғын үй сатып алуға және тұрғын үй сатып алуға және өз пәтеріңізді таппай-ақ, жеке сатып алу. Өтініш берушілердің дәйектілігін анықтайтын өлшемдер, мыналар: тұрғын үйді бөліп-бөліп сатып алу құқығы өтініш берушіге несие бойынша қарастырылған аз мөлшерде қаражат қажет; Тең жағдайда, өзінің жеке баспанасын сататын адам - бірінші өлшемде артықшылық, артықшылығы қолданылады. Тең жағдайларда, бірінші және екінші критерийлер бойынша, тұрғын үй жағдайларын мұқтаж жақсартулар тізімінде тіркеудің ертерек күніне артықшылық беріледі.
Мәскеудің құрылысы және үнемдеуі
«Құрылыс жинақ ақшасы» ААҚ (SSC) 1998 жылы құрылды. N896 Мәскеу үкіметінің қаулысы. Оның негізін қалаушы - Мәскеудің мемлекеттік коммуналдық меншігінің департаменті. SSC Батыс ауданында өтетін эксперимент аясында, ескі-бес қабатты тұрғын үй қорының тоқсанын қайта құру бойынша жұмыс істейді. Бұл SSC моделі, сарапшылар бойынша, ол Мәскеудің және тіпті ресейлік ипотеканы құруға және тіпті ресейлік ипотеканы құруға және тіпті тұрғын үйді салу мен сатып алудың ең перспективті нұсқасы болуы мүмкін.Мәскеуде және Мәскеуде тұрақты тіркелген, тұрғын үйдің жалпы құнының 5% -ы төлейтін адамдар үйлер университеті елдерінің бірінде және оны салу кезінде белгілі бір пәтерден сақтай алады (14-16 ай) ) тең үлестерді тең үлестерді төлеу үшін, оның 45% -ы. Осыдан кейін пәтер ипотекалық несие ретінде пәтер салымшының мүлкін мәжбүрлеп мiндасымен үш жыл ішінде елу процент мөлшерін толық өтеудің міндетті кілтін береді. Бағдарламаны іске асыру бес жылға есептеледі және бес кезеңнен тұрады. Олардың біріншісінің құрылыс бөлігі 1989 жылдың басында басталды, Лобачевский көшесіндегі алғашқы тастардың ресми төсеу рәсімі өтті, иелі болды. Бар болғаны 5-тен 73ГА-да 530 мың. M2 тұрғын үй салынуы керек, 37 тег бұзылып, олардың тұрғындары жаңа үйлерде қоныстанады. Қазір сегіз заманауи жоғары тұрғын үй ғимаратының құрылысын аяқтайды. Олардың жетеуіндегі пәтерлер Москвалықтар SCC схемасына сәйкес сатып ала алады. Бұл макет, жоғары төбесі және пәтерлердің үлкен аумағы бар монолитті кірпіш үйлер. Соңғы уақытта сегізінші корпус қирату үшін жақын бес қабатты ғимараттардың тұрғындарын қозғалтады.
Екі жылдық жұмыс өтілі бойынша, Батыс ауданындағы ХҚКО қалалық үлгідегі модель тұжырымдамасын жасайды, бұл ШҚ-ның жалпы қалалық және аумақтық құрылымдарының бөлінуін қамтамасыз етеді.
Осындай схема сәтті жұмыс істеуі үшін бізге бірыңғай ақпараттық мәліметтер базасы, қатаң бақылау жүйесі, икемді баға саясаты және түрлі нысандар құрылысын қаржыландыру қажет. Мұның бәрі қалалық ҰК-ның орталықтандырылған құрылымын құруды, аудандардағы бас кеңседен және аумақтық кеңселерден тұрады, бұл клиенттің ипотекалық базасын едәуір кеңейтіп, қосымша бірлескен инвесторлардан тартады. Нәтижесінде өз үйіне келіп, әлеуетті клиент өзіне келіп, Мәскеудің кез келген жерінен пәтерді таңдай алады, қажетті кеңестер алу үшін, барлық қажетті құжаттарды алуға болады.
Сенімге негізделген серіктестіктер
Бұл ұғымдар тіпті елорданың тұрғындарымен әлі де нашар таныс. Сондықтан заңнамалық базадан бастайық. Концепция, серіктестіктің қалыптасуы, қалыптасуы, іс-әрекеті және оларды сенім бойынша (икемделер) тарату тәртібі Азаматтық кодекспен реттеледі (82-86-бап). Серіктестік Құрылтай шарт негізінде құрылады және жұмыс істейді. Басқарушылық қызметті толық жолдастармен жүзеге асырады. Салымшылар (командирлер) істерді басқаруға және өткізуге қатыспауға құқылы емес, сонымен қатар, менеджмент және жеке жолдастардың іс-әрекеттеріне де, серіктестік істерді сеніммен қарауға және іс-әрекеттеріне шағымдануға құқылы. Сенімдегі серіктестікке қатысушы жарғылық капиталға ықпал етеді, ол қатысу сертификаты арқылы сертификатталған (Салымшының куәлігі). Салымшының құқықтары құрылтай шарты (салым шарты) және қолданыстағы заңнамамен анықталады.
Мәскеудегі алғашқы серіктестік «DSC-1 және Компания» сенім бойынша 1997 жылғы мамырда құрылды. Н1 «ДК» АҚ бастамасымен Мәскеу үкіметіне ипотекалық несие берудің пилоттық жобасына қатысушы ретінде. 13, 2001 ж. 13 қыркүйекте екінші комитет, екінші комитет пайда болды, SU-155 және CO .. Мұндай ұйымдар қажет, Біріншіден, өз міндеттемелерін орындамағаны үшін толық жолдас (құрылтайшы) немесе жолдастар (егер бірнеше құрылтайшылар болса), олар өз міндеттемелерін орындамаған жағдайда, акционерлерге жарғылық капитал емес, барлық мүліктерімен жауап береді. «DSC-1 және The Компания, мысалы, бұл 4-ші ГБК, 5-ші және өндірістік және техникалық және техникалық кабинеттер. Бұл мүліктің құны бір мезгілде капиталдың шекті рұқсат етілген мөлшерінен едәуір көп. Сонымен, комадемиялық серіктестік жағдайында қаржы пирамидасының нұсқасы өтпейді. Осындай, скромдар, командансымен серіктестікке ықпал еткен кезде, сіз шоттағы ақшаны ұзақ уақыт үнемдей аласыз. Өйткені, клиент жаңа пәтерді сатып алу үшін осы ниетті (бір жыл немесе 5-10 жыл) осы ниетті (бір жыл немесе 5-10 жыл) өз серіктестігіне сенеді.
Келциялық серіктестік салым сомасына, төлемдер мен төлемдер сомасына ешқандай шектеулер қоймайды. Бастапқы соманы енгізу арқылы клиент оған мезгіл-мезгіл жаңадан қосыла алады, оған пәтер сатып алуға жиналғанша жиналады. Сонымен қатар, үйлер құрылысына ақша қатысу, салымшы пәтер сатудан түскен пайда бір бөлігін алады. Егер Клиент пәтерді сатып алу туралы ойласа, оның PAI және оған есептелген кірісі 20 долларлық күн ішінде оның есебіне енгізіледі.
2001 жылғы 1 қаңтардан бастап. (2220 бабы «мүлік салығы ыдырауы») Салық кодексарының екінші бөлігі (2220 «мүлік салығы ыдырауы»). Ипотекалық несиелеумен пәтер сатып алған азаматтар тұрғын үй сатып алуға бағытталған сомалар мөлшерінде табыс салығын төлеуге тиімін 600 мың рубльден аспайды. (шамамен 20 мың доллар). ASAMI ипотекалық несиелер бойынша сыйақы төлеуге бағытталған дегенімізСкадан алынады. Осы ипеге салық шегерімдері оны толық пайдалану үшін жүргізілуі мүмкін.
Компенсингтік серіктестікке жүгінген азаматтар қаражат жинап, ұйымның қаржы-шаруашылық қызметі негізінде дивидендтер алады, салымшы салымшысының салымшысының және команданың қатысуын көздейді Ақшалай (ағаш) салым, қаржы жылы (ағаш) нәтижелері бойынша дивидендтер алу, келісім-шарт мерзімі және оны ұзарту тәртібі, сондай-ақ оған қосқан үлесті жинақтау тәртібі туралы келісім пәтерді одан әрі сатып алу. Жинақталған жарнаны жинақтау тәртібі туралы келісім тараптардың жинақтың мерзімі мен мөлшері туралы және пәтер сатып алған кезде жеңілдіктер алу мүмкіндігі туралы келісімге келеді. Мысал мысалда «DSC-1» және «Компания және Компания» компаниясында несие бойынша пәтер сатып алуға (жылжымайтын мүлікті төлеуге ұмтылу) үшін негізгі шарттар береді. Пәтердің жалпы құнынан 30% бастапқы жарнаның мөлшері; Бөліп төлеу - 10-ға дейін; Пайыздық төлемдер сомасы қызмет көрсету мерзіміне және бастапқы жарнаның мөлшеріне байланысты; Пайыздық мөлшерлемелер жылдық 10% -дан аспайды; Пәтерлер Мәскеу мен Мәскеу облысының тұрғындарына Серіктестіктің тұрғын үйлеріне ғана беріледі; Сатып алушының төлем қабілеттілігі тиісті құжаттарды ұсынумен расталады. Төлеммен пәтер сатып алуды тексеру кезінде төлемақы төлеу бойынша төлемдер кезінде пәтерлерді несие бойынша және жылжымайтын мүлік кепілін сату бойынша тиісті келісім-шарт болып табылады, ал пәтер сатып алушының мүлкіне шығарылады және Сатып алушының орындалуына дейін серіктестік қамтамасыз етеді келісімшарт бойынша толығымен орындалады.
Ал, егер сізде жоғары «бейресми» кіріс болса, сізге бірнеше «квази квазовь» схемаларын таңдау ұсынылуы мүмкін. Әдетте, олар нюанстарда ерекшеленеді, бірақ негізгі идея: клиент пәтерді таңдайды, оның құны 50% төлейді және халқы бар. Әрі қарай, ол жалдау үшін төлейді, яғни пәтер құнының төленбеген бөлігі тең акциялармен 24 айға бөлінеді. Сыйақы мөлшерлемесі валютадағы жылдық 10-13%. Несиені төлегеннен кейін пәтер клиенттен жасалады.
Модельдік ипотека не жақсы?
Бұл күмәнді болып көрінуі мүмкін, бірақ сатып алушы үшін американдық схема әлі де артықшылықты. Кем дегенде үш себепке байланысты. Біріншіден, кез-келген пәтерді сатып алу үшін қолма-қол несие алуға болады, мысалы, SSC опционы бойынша, таңдау және жинақтау биржаларының ұсыныстарымен таңдау шектеулі. Нақты қаражат ипотекақа қатысуға мүмкіндік береді, бұл белгіленген SSC-та емес, нарықта баспанаға, көбінесе бағаланбайды және көбінесе бағаланады. Бірақ, мүмкін, несие берудің ипотекалық кезеңінің американдық нұсқасының ең маңызды артықшылығы. Вмосков, қарыздар 10 жылға дейін беріледі, ал SCC схемасы бойынша қарыз алушы 3, ең көбі 5 жылға төлеуге міндетті. Соңғы рөл АҚШ схемасында емес, Қарыз алушы өзінің қарызын иеліктен шығаруға құқылы емес, қарызы: пәтерді (дәл, оған ипотека) сатып алу немесе жаңа несие алу қарызды қою арқылы. (UNAS, TRUE, мұндай операциялар әлі ортақ емес.) Мұндай мүмкіндіктердің жоқтығы жоқ. Мен пәтер сатып алдым: мен пәтер сатып алдым, оны барлық қарыздар төленгенше сату мүмкін емес. Алайда, барлық кемшіліктерге қарамастан, ипотека қатысушылары үшін қарапайым ипотекалық несиелеу схемасы әлі де түсінікті, қол жетімді және арзан.Жасырын ойлар қатты
Ипотекалық несие алу туралы шешім қабылдау, оның мүмкіндіктерін алдын-ала бағалаған жөн. Ол үшін біз сізге он сұраққа жауап беруді ұсынамыз.
бір. Сізде бірінші үлесті төлеуге ақша жеткілікті ме (әдетте сатып алынған пәтер құнының 30% құрайды)?
2. Сізде пәтерлерді сату бойынша мәмілені сатып алуға байланысты шығындарды өтеуге ақша бар ма? Бұл пәтер құнының нотариалды куәландырылған анықтамасына, келісімшарттың нотариалды куәлігіне, ЖҚД-да келісімшартты, банктің ықтимал алымдарын, банктің ықтимал алымдары және қорытынды бойынша сақтандыру сыйлықақыларын төлеу Сақтандыру шарттарының (қарыз алушы өзінің есебінен өз есебінен және мүгедектігі, сатып алынған мүлікті, сатып алынған пәтер үшін (тиiс) сақтандыру қаупі бар). Төлемдер жылына 1,5% -дан 5% -ға дейін болуы мүмкін.
3. Несиені өтеу және оған қызығушылық таныту үшін ай сайынғы төлемдерден кейін сіз отбасылық өмір сүру деңгейі үшін жеткілікті ақша бар ма? Өйткені, бұл төлемдер отбасының жинақталған кірістерінің 35% -на жетуі мүмкін.
Төрт. Соңғы 2 жылда сізде үздіксіз жұмыс тәжірибесі бар ма? Эйли жұмыстан босатылып, жұмыста үзілді, оларды қалай түсіндіресіз?
бес. Келесі 5-10 жылдағы сіздің лауазымыңыз бен кірістеріңіздің тұрақтылығын қалай бағалайсыз?
6. Сіз жұмыстан айрылған жағдайда, сіз төлем қабілеттілігіңізден төмен емес, оны тез тауыпсыздандыра аласыз ба, бұл сіздің төлем қабілеттілігін қалпына келтіру үшін)?
7. Сіз несиелерді немесе несиелерді қолдандыңыз ба, оларды уақтылы уақытында қайтарып бердіңіз бе? Сіз несие карталарын қолданасыз ба? Басқаша айтқанда, сізде несиелік позитивті тарих бар ма?
сегіз. Сіз коммуналдық қызметтер, телефон, электр және т.б. төлейсіз бе?
тоғыз. Сізде жылжымалы немесе жылжымайтын мүлік бар ма (басқа пәтер, ел үйі және т.б.), бұл сіздің несие қабілеттілігіңіздің қосымша растауы болуы мүмкін бе?
10. Сіз жұмыс беруші, банктік кепілдік немесе осындай нәрсе сияқты заңды тұлғаның қосымша кепілдік бере аласыз ба?
Егер сіз белгілі бір уақытта өзіңізден таба алмасаңыз, өзіңіз таба алмасаңыз, сіз өзіңіз ұсынған пәтерді сатып алу бойынша міндеттемелерді орындай алмасаңыз, онда сіз банкті сатып алу үшін несие алуды талап етуі және пәтер алуды талап етуі мүмкін, пәтеріңізді қайтаруыңыз мүмкін Сізді қолданыстағы пәтер сізді қолданыстағы заңнамаға сәйкес жүзеге асырған, нәтижесінде ол сатылады, және сіз және сіздермен бірге сіздермен бірге осы тұрғын үйге шығарылады. Ал, пәтер сатқаннан кейін де, несие туралы келісім бойынша міндеттемелерді өтеуден өткеннен кейін де, несие беруші айыппұл сала алады, алдан басқа мүліктеріңіз болуы мүмкін. Сондықтан қарызға ақша табыңыз, оны уақтылы және толықтай қайтаруға сенімді емес.
Егер сіз осы сұрақтардың барлығын оң деп жауап берсеңіз, онда сіз есептесуге болатын ең үлкен мөлшерді бағалай аласыз. Несиелер беретін Интернет-сайттардың басым көпшілігінде Интернеттегі ипотекалық есептеуіш бар, оның кірісі туралы мәліметтер келтіре отырып, сіз үшін қол жетімді несиенің максималды мөлшерін және он бойынша ай сайынғы төлемдердің мөлшерін анықтауға болады.
Қандай құжаттар қажет
Ипотекалық несие алу тәртібі күрделі және ұзақ. Біріншіден, мұндай қызметті ұсынатын кез-келген ұйымға сілтеме жасай отырып, сіз тұрғын үй ипотекасына өтінішті толтыруға және сізден едәуір көп құжаттарды рәсімдеуге тура келеді, оның негізінде сіздердің сүйектеріңізді қоса алғанда Осы несиеге үміткерлер тізімінде. Құжаттар тізімі өте жақсы және әр түрлі фирмаларда бірдей емес. Оны Интернеттен де табуға болады.Біріншіден, төлқұжаттардың (барлық беттер), тек қарыз алушының өзі ғана емес, сонымен қатар, сонымен қатар, жұбайы (жұбайы), ата-анасы, ата-анасы жазылған болса, барлық адамдардың көшірмелері, сонымен қатар өмір сүрмейді. басқа жерде шығарыңыз. Қажет болады: қарыз алушының тұрақты тұрғылықты жерін тіркеуге негіз болып табылатын құжаттың көшірмесі, құжаттың көшірмесі, білім беру құрылымдарының көшірмесі және басқалар саны. Сонымен қатар, сіздің отбасылық жағдайыңызды, денсаулығыңыз бен жұмыс және табыс және табыс туралы ақпарат қажет болатын құжаттар қажет. Қол жетімді болса, ақпарат және басқа активтер беру қажет. Басқа құжаттарды сұратуға болады. Өтініш сауалнамасын қарау әдетте 2 аптадан 1 айға дейін. Егер оң шешім қабылданса, сізге ипотекалық шартқа кіру үшін қосымша құжаттар жинау ұсынылады. Олардың тізімі несие беретін компанияға беріледі.
Осы жылдың ақпан айының ортасында Ресейде федералды заң қабылданды, ол қазірдің өзінде «Оприпотек» заңнамасына өзгерістер мен толықтырулар енгізді. Енді «Қарыз алушының меншігі» мемлекеттік тіркелген күннен бастап «Тұрғын үй немесе пәтер немесе банктік несие немесе басқа несие мекемесі) ұсынылған деп саналады. 54-бапқа нақтылау, несие берушіні қауымдастырылмаған немесе төлемдердің тұрақты кешеуілдеуін мойындайтын әділетсіз немесе әділетсіз борышкерден қорғайды. Несиелік мекеме бір ағымдағы қарызды өтеусіз міндеттемелердің толық орындалуын талап етті. Банктік қарыздың қайтарылуын қамтамасыз ету үшін ипотекалық шарт бойынша тұрғызылған немесе салынған тұрғын үйге орналасуға шақыру осы тұрғын үй-жайлармен кепіл берушіні және оның отбасы мүшелерін пайдалану құқығын тоқтату үшін негіз болып табылады. Ипотекалық тұрғын үйді қалпына келтіру «сот және соттан тыс уақытта мүмкін». Ипотекалық келісімге сәйкес және қалпына келтіруге тартылған тұрғын үй немесе пәтер ашық аукцион немесе конкурс түрінде сатудан сату арқылы жүзеге асырылады. » 78-баптың 2-тармағының жаңа редакциясы кредиттік ұйымдардан қорғалған үйге кіргеннен кейін несие ұйымдарын ипотекалық шарт жасағаннан кейін қорғайды, олар ипотекалық шарт жасағаннан кейін, қалпына келтіру шарасына дейін үйден босатылған міндеттемені тіркеусіз итермелейді. 78-баптың мәтіні оларды шығару туралы мәселені шешуге мүмкіндік бермеді.
Қамқоршылық және қамқоршылық органдары қазіргі кезде кәмелетке толмағандар мен отбасы мүшелерінің өкілдеріне олардың құқықтары бұзылмаса және заңдарда қорғалмаған мүдделерімен иеліктен шығаруға немесе олардың ипотекасына иелік етуге немесе аударуға келісуге құқылы. Мұндай рұқсат өтініш берушіге жазбаша түрде отыз күндік мерзімде ұсынылуы керек, ал келісім бойынша бас тарту дәлелді болуы керек. Өтініш беруші «қамқоршылық және қорғаншылық органдарының шешіміне сотта шағымдануға құқылы».
Ипотекалық шартты қалай жасауға болады
Ипотекалық келісім, өнерге сәйкес. Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 339-сы міндетті нотариаттық куәлікке және мемлекеттік тіркеуге жатады. Осы талаптардың кем дегенде біреуін сақтамау оны жарамсыз етеді. Ипотека туралы алдын-ала келісім жасасқанымен түсінікті жағдай. Қазіргі уақытта оны міндетті мемлекеттік тіркеудің өтініші бойынша кейбір сәйкессіздіктер бар. Soda Party алдын-ала жасалған келісім-шарт негізгі келісімшарт (Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 429-бабы), ал екінші жағынан жасалған нысанда жасалуы керек, ал алдын ала келісім меншік құқықтарының ауысуына әкелмейді және, Тиісінше, жылжымайтын мүлік бойынша мәміле емес, сондықтан міндетті мемлекеттік тіркеу қажет емес. Бірақ ешқандай күмәнсіз алдын ала ипотекалық шарт міндетті нотариаттық куәлікке бағынады (18, 163,165, 339, 429 ГКРФ). Ипотекалық шарттар жасасу кезінде олардың қорытындылары туралы мәселе кепіл заты әлі кепілсіз немесе сатып алмаған жағдайда өзекті болып табылады. Енді «obijotek» федералды заңы аяқталмаған құрылыс объектісінің кепіліне рұқсат берді.
339-бабы GKRF және 9-FENTRY «Оприпотек» 9-бабының бабы бойынша, ипотека шартында:
- Шарттың тараптары; Сонымен бірге, келісімшарттың жеке меншігінде тұрғын үй ипотекасын сенімгерлік үй-жайлардың ипотекасын, сенімхат бойынша ипотека жасауға тыйым салынбаған, оны сенімхат бойынша («Оприпотек» Заңының 74-бабының 6-тармағы);
- ипотека ұсынған міндеттеме, оның сомасы, туындаудың негізі мен мерзімі; Егер міндеттеме келісімшарт негізінде болса, оның тараптарын, қорытынды күні мен орнын көрсету қажет;
- Ипотекалық несие: оны анықтау үшін жеткілікті жылжымайтын мүлік объектісінің сипаттамасы (аты, орналасқан жері, мақсаты, сипаттамасы);
- Ипотекордың жылжымайтын мүлік объектісіне және тіркелген әділет органының атауына ие болған, яғни ипотекалық келісімнің атауы, яғни ипотекалық келісім кепілгердің құқықтарын мемлекеттік тіркеуден өткеннен кейін (мүлік, шаруашылық жүргізу, жалдау) тергеу;
- Егер кепіл ұстау мерзімі ипотека куәландырса, ол көрсетілуі керек;
- Ипотекалық объектінің ақшалай шарттардағы бағалауы (құны) (нарықтық бағамен);
- кепілді қалпына келтіру тәртібі (сот шешімі бойынша немесе тараптардың нотариалды куәландырылған келісімі бойынша);
- Үйдің салым шартында ғимараттар, құрылыстар жер учаскесінде кепіл берушінің құқығы, сондай-ақ осы учаскенің кепілімен (жалдау құқықтары) немесе оның қолданылуын қамтамасыз ету туралы ереже арқылы көрсетілуі керек. объект, әйтпесе ипотекалық шарт жарамсыз болып саналады (Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің 340-бап);
- Егер келісім-шарт басқа позиция анықталмаса, кепіл беруші кепілгер кепілгерлікке, оның ішінде кепілдендіруге және кейіннен салымға жіберуге құқылы, тек кепіл берушінің келісімімен.
Егер жылжымайтын мүлік жалпы бірлескен меншікте болса, ол өзінің кепілге жазбаша келісімін талап етеді, егер ол өзінің кепілдемесіне, ал егер ол жалпы акция меншіктік болса, бұл келісім талап етілмейді («ОпроипоК» Заңының 7-бабы). Ерлі-зайыптылардың бірлескен меншігінде орналасқан мүліктің ипотека алдындағы ипотека алдындағы келісім, басқа жұбайдан (отбасы кодексінің 35-бабы 3-тармағы). Егер ипотекалық несие болса, ұсақ азаматтарға тиесілі, қабілетті немесе қабілетсіз адамдар иелік ететін тұрғын үй, содан кейін қамқоршылық және қамқоршылық органының («Оприпотек» 74-бабының 74-бабының 74-бабы «Заңының 74-бабының») жұмысын орындау үшін жазбаша келісім талап етіледі. .
Барлық тәуекелдер мен ұйқыны сақтаңыз
Ипотекалық сақтандыру стандарттары біртұтастық және күрделілікті, іс жүзінде, кредиторлар мен сақтандыру компанияларының өздері қарыз алушының сақтандырылуы керек тәуекелді анықтайды. Әдетте, ипотекалық несиелендіру сақтандыру компаниясымен ынтымақтастық туралы жалпы келісімге ие, ол ипотекалық қызмет үшін сақтандыру қызметтерінің толық спектрін ұсынады. Ықтимал тәуекелдердің кеңейтілген тізімінен, ең көп 3-4 қажет. Сонымен бірге, сақтандыру тарифтері төмендейді, ал сақтандырушыға қызмет көрсетуші қарыз алушыға несие сомасы бойынша 3-5% айналады.
Сақтандыру қажет жалғыз нәрсе міндетті болып табылады, деп қарыз алушының жылжымайтын мүлкі (мысалы, пәтер). Ол стандартты тәуекелдер жиынтығынан сақтандырылған. Сақтандыру жағдайы басталғаннан кейін, сақтандырушының жауапкершілігін қалпына келтіру жұмыстарын қаржыландыру кіреді. Сақтандыру шарты несиенің барлық кезеңінде жарамды. Келісімшарттағы бенефициар - несие банкі. Сақтандыру сомасы пайызбен алынған несиеге тең, ал сақтандыру сыйлықақысы ипотекалық несиеден 0,6-3% құрайды.
Егер пәтер қайталама нарықта сатып алса, сатып алынған мүліктің заңды тазалығы туралы мәселе ерекше айқындыққа тап болады. Қайта сату процесінде дұрыс емес жекешелендіруді немесе бұзушылықтарды тыңдау, барлық кейінгі операциялар автоматты түрде жойылады және қолайсыз әзірлемелері бар кредитор банкі мүліктік қамтамасыз етусіз қалады. Титулды сақтандыру ипотекалық несие құнын орта есеппен 1% арттырады, бірақ ол шынымен де төмен (0,5%) және одан жоғары (3-3,5% дейін) болуы мүмкін. «Бастапқы» тұрғын үй сатып алғанда, мәміленің дұрыс емес дизайнының қаупі әлдеқайда төмен, бірақ мүмкін. Қарыз алушының ипотекалық келісімшартының міндеттемесі туралы ең аз сақтандыру түрі. Клиент, пәтер иесі мен азаматтың иесі сияқты, басқа азаматтарға (олардың көршілері) өз мүлкін (өрт, су тасқыны және т.б.) әкелуі мүмкін.
Бұл қазір ресейлік ипотека. Ипотекалық несиелер аз ғана қол жетімді. Бірақ жаңа нұсқалар біртіндеп дамуда, біздің азаматтарымызға да қолайлы.