Акчаны жагымдуу жана коопсуз инвестициялоо: Сунуштар депозит тибин тандаганда, ар кандай депозитти, "баалуу" инвестициялар үчүн варианттар
Ар бирибиз, эреже катары, акчаны өздөштүргөндөргө, жакындар үчүн жана досторго жана күтүлбөгөн учурларга белектерди кийинкиге калтырат. Ички чочко банкы ашып кеткендигин түшүнүп, сиздин акчаңыз толугу менен коопсуз болгон банктын тандоосу жөнүндө ойлонуп көрүшүңүз керек. От, Банкты кантип тандоо керектигин кантип тандай аласыз, биз бүгүнкү күндө сүйлөшөбүз.
Айрыкча ixvде. Үйдө акча кармоо жөндөмсүз болуп калды. Ошол кезде Европада азыркы банктардын алдын-ала аныкталгандыгы үчүн болгон, баалуулуктардын биринчи орундары пайда болгон. Убакыттын өтүшү менен банкирлер баалуулуктарды жана акчалай белгилерди сактап калууну гана билишкен жок, ошондой эле банктын чек ара камкордугуна инвестиция салууну, "акча табууга" үйрөтүштү.
Салым деген эмне?
Банк иши эки негизги милдетти чечүүгө өбөлгө түзөт: бир жагынан, экинчисинде, аларды көбөйтүү үчүн акчаны үнөмдөө. Ошондуктан, банкка байланышуудан мурун, депозиттин депозиттеринин депозиттерин - кампанын (сактоо) же казына (акча сунушун жогорулатуу), сиз өзүңүзгө кызыкдарсыз. Акчаны гана сактоо үчүн, суроо-талап ылайыктуу (депозит), ал эми инвестициялардын суммасынын көлөмүн көбөйтүү керек болгон адамдар үчүн, мөөнөттүү депозиттер жаатында изилдөө жүргүзүү керек.
Эгер чечим кабыл алсаңыз, анда сиз анын тандоосун баштасаңыз болот. Бул үчүн, банктын сунуштарын салыштыруу мүмкүн болгон депозиттердин негизги мүнөздөмөлөрүнө муктажбыз.
Мөөнөтү (эгер сиз шашылыш салым кошууга кызыкдар болсоңуз): Азыркы учурда банктар депозиттерди 24, 6, 12, 12, 24 айга сунуштайт. Көбүнчө, банктар Аманаттын мезгилин төмөндөтөт, атайын программалар менен сүйлөгөн (мисалы, Жаңы жылдык салымга чейинки салым);
Салым валютасы: Теориялык жактан алганда, салым ар кандай валютада ачылышы мүмкүн, бирок иш жүзүндө банктар рубль, долларга же еврого салым кошкон кардарларды сунушташат. Чыгармалаштырылуучу банктар деп аталган көптүктүн көптүгүн камсыз кылат - сиз үч айтылган үч валюталда жана келишимде депозиттерди эсепке алсаңыз, эсебинен акча каражаттарын консолидациялай аласыз;
Аманат боюнча кирешелүүлүк же пайыздык чендер: Бул аманатчы алган сый акынын өлчөмү. Жалпы эрежелерге ылайык, пайыздык чен 12 айдын ичинде келтирилген (ошондуктан салымдын мүнөздөмөлөрүнүн мүнөздөмөлөрүндө), анын кирешелүүлүгү жылдык бир топ пайыздой тургандыгын окуйсуз;
Төлөө ыкмасы: Аманаттын мөөнөтү же депозиттик мезгилдин акырына карата депозиттик мезгилдин акырына карата пайыздарды төлөөгө болот. Экинчи учурда, пайыз капиталдаштыруу мүмкүн (салымдын негизги суммасынан тышкары) жана кийинки мезгил ичиндеги пайыздар чоң сумма үчүн алынат. Дагы бир вариант мүмкүн: Пайыздарды банк эсебиңизге которсо болот (банк картасын киргизүүгө же депозиттин шарттарына же депозитке сактоого же талапка жооп берүүгө болот;
Акчаны жеңилдетүүдөн эрте чыгаруу мүмкүнчүлүгү, адатта, алгачкы билдирүүлөрдүн шарттары аманатчыга материалдык чыгымдарды камтыйт: же каражаттын пайызын пайыздык пайызы же айыптоо үчүн айып салынат. Бирок, айрым банктар кардарларды тартууга ыңгайлуу шарттарды тартууга болот. Албетте, сиз мөөнөтүнөн мурда кармалган депозиттердин толугу менен пайызын толугу менен алууга болбойт, сиз ийгиликке жете албайсыз, бирок банкка банкка барган убакытка жараша өзгөрүлүшү мүмкүн;
Салым менен жүргүзүлө турган операциялар: Айрым банктар мен депозиттик эсепте акча каражаттарынын балансында келишимде белгиленген деңгээлден ашып кеткендиктен, айрым банктар тарабынан акысыз пайдаланууга мүмкүнчүлүк берет. Мындай учурда, депозиттик сумманын өзгөрүшүнө тез жооп берүүгө мүмкүнчүлүк берген күн сайын пайыздар төлөнөт. Эгерде сиз салым келишиминин шарттарын бузуп, белгисиз балансты төмөндөтсөңүз, Банк азайтылган ченге (көбүнчө, талап кылынган депозитинин талабы боюнча пайыздарды эсептейт).
Депозиттик иш схемасы
Мамлекет аманатчынын кызыкчылыктарын бузууга мүмкүндүк бербестен, мамлекет заманбап депозиттерди коргойт деп айтуу керек. Бул багыттагы биринчи кадамдардын бири депозиттерди камсыздандыруу тутуму болгон. Жалпысынан, анын маңызы төмөнкүлөр: банк, лицензия алуу, депозиттердин бирдиктүү мамлекеттик камсыздандыруу тутумуна кирет. Демек, ар бир банкы резервдик фондду түзүүнү билдирет, алардын фонддорун, анын жеке адамдардын банкротуна өз салымдарынын ордун толтурууга, алардын эсебинен алардын салымдарынын суммасын түзөт деп билдирет. Салымдын камсыздандырылган бөлүгүнүн өлчөмү акырындык менен өсүүдө. Бүгүнкү күндө, эгерде банк кетсе, анда инвестор депозиттин суммасынан бир бөлүгүн алуу үчүн кепилденсе, 400 миң рубльга чейин, калганын кайтарып берүү, калганын кайтарып берүү акысына кайтарып берет. Мына ошондуктан көптөгөн банктын аналитиктери ар кайсы банктарда бир нече кичинекей салымын бөлүшүүгө, аманатчылардын иш-аракеттерине жана каржы кризиске каржы кыжырданткан иш-чаралардан келип түшкөн күчтөрдүн наркынан аманатчыларды акчалай чиркөөгө умтулушат.
Биз салым издеп жатабыз
Аманаттын түрүн аныктоого жардам берген бир нече жөнөкөй эрежелер бар. Биринчиден, "экзотикалык" валюталарды тандабаңыз. Албетте, англис фунт долларга караганда бир кыйла кымбатыраак, ал эми туруктуулук укмуштуудай. Бирок көбүнчө сиз "альтернатива" валютасын салттуу, долларга же евродо которушуңуз керек болот. Бул алмашуу боюнча олуттуу сумманы жоготуп алсаңыз болот дегенди билдирет. Банктын адистеринин айтымында, рубль, долларга, долларга же еврого кошкон салымын билүү, сиз алмашуу соодалоонун тенденцияларын жана чочко банк катары салымын колдонсоңуз, анда ал калган чыгымдарды колдонууга байланыштуу Валюта керек (мисалы, сиз балдарды чет өлкөлүк университеттердин бирине салым кошуу үчүн үйрөтүү үчүн акча топтогула.Экинчиден, ал көп түрдүүлүктүн валютасынын формасынын ортосундагы мамилени өзгөртүү керек, анткени бул салым кошуу жана толугу менен алмашуу каражаттарына кошулуу, бул салым керекпи же жокпу деп ойлонушу керек. Мындан тышкары, алыстан алыстан башкаруу тутуму аркылуу алыстан алыстан арылуунун интернет тутуму аркылуу (мисалы, алыстан тейлөө тутуму аркылуу) көзөмөлдөө керектигин көрсөтүңүз. Карштапта сиз ар кандай валюталарга бир нече салымдарды ачсаңыз болот. Көпчүлүк депозитти ачууда, ошондой эле курс ушул кендин курамдык бөлүктөрүнүн биринин биринин каражатына которулган жана банк бул операция үчүн комиссияны кабыл алат. Эсиңизде болсун: айрым банктар депозиттик эсепти бир валютага которууда депозиттик эсептердин биримдигинин мультикър аккумаларынын бирин өз салымын кошууга милдеттүү түрдө жайгаштырылат.
Үчүнчүдөн, сиздин көңүлүңүз кенеден турган пайыздык ченди тартуу керек. Эгер ал өтө жогору болсо, анда банк жеке каржылык абалын өзгөртүүгө аракет кылып жаткандыгын, кардарлардын каражаттарын депозиттерди тартууга аракет кылып жаткандыгын көрсөтүшү мүмкүн. Натыйжада, сиз алардан көп нерсени жоготкон жагдайды иштеп чыгышы мүмкүн.
Россия Федерациясынын Граждандык кодексине ылайык толугу менен төлөнүшү керек, банк талап боюнча төлөнүүчү депозиттер боюнча пайыздык чендердин көлөмүн, анын ичинде тёмёндёён (депозиттик чен өлчөмүндө өзгөргөндө, Банк аманатчыларга жана жазуу жүзүндө төмөнкүлөрдү билдириши керек. AVT AVT АКЫСЫЗ АКЫСЫЗ Банктын пайызы бир тараптуу азайтууга укугу жок. Депозиттик келишимди кылдаттык менен окуңуз: Эгерде Банк лидерлерди кыскартууга же көбөйтүүгө болот деп болжолдойт, бул келишимдин текстине киргизилген көрсөткүч.
Төртүнчүдөн, өз салымыңызды толуктай тургандыгыңызды чечиңиз. Эгерде сиз өзүңүз үчүн акча кошуу үчүн маанилүү болсо, анда сиз тандаган салым - бул калктуу конуштун салымы. Көпчүлүк банктар толуктоонун минималдуу суммасын (адатта рапулга тартуу үчүн 1 миң рубль) түзөт. Аманатчынын жашоосун жөнөкөйлөтүү үчүн, көптөгөн банктар "Накталай акча" функциясы менен банкомат колдонууну сунушташат. Ошондуктан, кенден кендин шарттары жөнүндө кызматкерлерден сурап, билимди үйрөнүүнү унутпаңыз, атм аркылуу өз салымды толуктоо мүмкүнбү.
Толтурулган депозиттердин ставкасы толуктоо мүмкүнчүлүгүн камсыз кылбаган адамдарга караганда бир аздан бир аздан бир аздан бир аз гана болот. Депозиттик мезгилдин акырына чейин канча убакытка чейин келип чыкканга чейин, банктар, адатта, кошумча салымдардын суммасына өзүнчө сунуштар үчүн өзүнчө табыштамаларды белгилейт. Толук салымы жөнүндө билишиңиз керек: көпчүлүк банктарда толукталган кошулган салымы менен, кошумча каражаттар кошулган кошумча каражаттар, салымдын аягына кошкон салымы менен чегерилет. Демек депозиттик эсеп формалдуу түрдө толуктооңуздун эки бөлүгүнө бөлүнөт, бирок депозиттин суммасына жалпысынан түзүлбөйт. Эгер сиз салым кошсоңуз, анда сиз банкка бул сумманы депозиттик эсепке өткөрүп берүүгө туура келет.
Склад катары салым
Сиз күтүлбөгөн маанилүүлүгүңүздөн корголгон чочко банк катары салымын колдонууну кааласаңыз болот (бардыгы бир жаңыртууну сатып алуу үчүн, сиз банкка барышыңыз керек; Мындан тышкары, алдыдагы сатып алуу жөнүндө чечим кабыл алгандар , ал токтоосуз, бирок күмөн саноо сиздин каалоолоруңузду чечүү мүмкүн болот. Сиздин аманатыңызга тышкы коркунучтардан өз салымыңызга жете албайт. Акчаны үнөмдөө үчүн, суроо-талап талапка же депозитке ылайыктуу (иш жүзүндө »деген сөздөр ага барабар деп эсептелген, бирок депозиттин" кампасы "депозиттик. Эгер сиз депозитти ачсаңыз, банк сизге накталай сактоо кызматтары менен камсыз кылат.
Биз тарыхка кичинекей экскурсия жасайбыз: Советтик мамлекеттин бар экендигинин башында, банктар аманат варианттарын сунушташты. Биринчи учурда, кардар кредиттик мекеменин кызматкирине өткөрүлүп берилген ачкычка жабылган чочко банк берилди. Кардардын визуалдык мөөнөтү банкка келип, чочконун банкын ижарага алуу жана ачкычты сактоо жана ачкычты сактоочу ижара акысын төлөп берди. Аманаттын экинчи варианты татаалдашкан. Кардар атайын этикетка менен баракты алынды, аны атайын бренддер (номиналдык 1 копек) коштолушу керек. Бренддер 1рге барганда, кардар банкка барып, ал жерде бренддер менен баракты басып өтүп, 1рон алды. Депозит жана 2 копек. пайыз.
Депозиттердин кирешелүүлүгү - чочколор өтө төмөн, болжол менен 1-2% га жакын. Мындай салымдар, биздин өлкөнүн ар бир резидентине эң ишенимдүү жана эң белгилүү. Көбүнчө, бул салымдар аманат китептери түрүндө тартылган (алар менен бирге окурмандардын көпчүлүгү жакшы билишет). Бүгүнкү күндө аманаттын көптөгөн кызыктуу түрлөрү бар, бул эң кызыктуу түрлөрү бар, ал эми аманатчыларга өз муктаждыктарын канааттандырууга мүмкүндүк берет. Ошентип, аманат кени менен кошумча:
Насыя программасы менен жупташта көп учурда "иштейт" деген аманат: Бул учурда, банк, ири насыяга (мисалы, ипотека үчүн баштапкы салым суммасын топтоо үчүн депозит аркылуу сунуштайт »(мисалы, ипотека үчүн) ;
Эсептешүү кени, жаратылыш азыркы эсебине окшош, сиз өзүңүзгө атып, акча салууга мүмкүнчүлүк берет. Негизги нерсе - келишимдин төмөнкү абалын сактоо: Депозиттин эсебине ар дайым анормалдуу калдык бойдон калуусу керек. Мындай депозиттер боюнча пайыздар көбүнчө өзүнчө эсепке эсептелген;
Ал эми атайын депозит кызмат ордунда эмес, банктын эмгек акы картасында же банктын эсеби бар банктагы банктагы банктагы банктагы аккаунат, банктын эмгек акысына же банкта иш-чара менен таанышуу. Бул учурда иш берүүчүнүн салымы ай сайын толукталат, ал эми талап боюнча төлөнүүчү депозиттердин жөнөкөй пайызы алынат. Көбүнчө, мындай салымдар акчага кирүүгө көмөктөшүүчү банк картасы же сактык китеби тарабынан толукталат.
Баалуу салым
Түбөлүк уламышым, анын айтымында, алтындын жана башка зергер буюмдары эч качан түп-тамырынан чыкпайт, баалуу металлдарда кассалык инвестициялардын эң популярдуулугун алдын-ала аныктаган. Чындыгында, алтындын баасы, күмүш, платина, палладий (тактап айтканда, бул металлдар Россиянын банктарын сатып алуу үчүн) өсөт. Бул баалуу металлдарда акча каражаты пайдалуу болушу мүмкүн деп болжолдойт.
"Баалуу" инвестициялардын бир нече жолдору бар. Сиз баалуу металлдардан зергер буюмдарды сатып алсаңыз болот, коллекциялык же инвестициялык монеталарды сатып алсаңыз болот, алтынды өлчөмдүү тыйын алыңыз же банкка "металл" салымын алыңыз. Банктардын жоопкерчилиги зонасында зергер буюмдарды жана коллекциялык монеталарды сатып алуудан заказ кылыңыз. Чындыгында зергер буюмдардын жана коллекцияланган монеталардын баасы (алар да »сапаттуу тыйындар деп аталат (алар да баалуу металлдын баасынан эмес, алардын көркөм же жамааттык маанисинен эмес).
«Эжофт» - коллекциялык тыйындар, биргелешкен монеталар, аяктоонун өзгөчө ырайымы менен мактанууга болбойт. Бирок, алар баалуу темпинин баалуу жерлелинен жасалат, ал инвестициялык монеталарды накталай акчаны инвестициялоонун жакшы жолу катары кызмат кылууга мүмкүндүк берет. Сиз банкка мындай монеталарды сатып алсаңыз болот. Сиз аларга аларга берүүнү, энбелгиңизди бериңиз, үйдө кармаңыз (бул үчүн атайын желим учурлар бар), эгерде бир монетаны сатууну чечкенде, банкка ылайык, банкта ишке ашырылышы керек.
Кийинки опция өлчөөчү куйманды сатып алуу. Бүгүнкү күндө банктар салмагы 15г TO1KGден таразалоону сунушташат. Бирок, мындай сатып алууну жараткан адамдар кошумча чыгымдарды даярдоого даярданышы керек. Биринчиден, сиз инготтун өндүрүшүн төлөөгө туура келет, экинчиден, төлөнө турган наркынын суммасы 18% өлчөмүндө (өлчөмдүү куймаларын сатып алуу үчүн эң жогорку деңгээлде КНСти сатып алууга болот, ал эми бул эреже колдонулбайт инвестициялык монеталарды ээлегендерге). Мындан тышкары, үйдүн тырмалышын эч нерсе сактай аларыңды түшүнүшүң керек. ATEA чыгымдарды автоматтык түрдө көбөйтөт, анткени сиз банкта коопсуз клетканы ижарага алышыңар керек. ALSA бир нюансты унутууну каалагандар жөнүндө унутулушу керек: аны өтө эле акырындык менен сактоо керек, анткени ар бир зыян (мисалы, тырмоо, анын сырткы көрүнүшүнөн эч ким камсыздандырылбайт) Металл сыныктары бар, алманын тилкесиндеги кирешелүү инвестициялардын тырышуусун буруп, зергердин баасы бир топ кымбат.
Баалуу металлдарга инвестиция пайдалуу. Бирок, сиздин суу астындагы ташыңыз бар: мындай инвестиция узак убакытка жасаш керек, антпесе, ал бардык жагымдуулукту жоготот. Кыска мөөнөттүү мезгилдеги алтындын олку-солкулуулугу сизди желсиз бай аманатчыга жана кыйроого алып келиши мүмкүн. Ошондуктан, баалуу металлдарды инвестициялоо үчүн, чоң сумманы өткөрүүгө жана 3-5 жылга күтүүгө даяр болсоңуз гана болот.
Банктык адистер аңгемедеги акчаны инвестициялоонун башка, заманбап жана заманбап жолду сунуштай алышат, баалуу металлдарга жеке өз салымын ачып, адепсиз салымын ачып беришет. Бул сиз сатып алууну талап кылбайт, бул виртуалдык мейкиндикте гана болот, башкача айтканда, анын өндүрүшүнүн баасы күтүлбөйт. КНС төлөөгө болбойт. Англиянын кунтунун бардык жагынан, сиз өзүңүздү мындай сезесиз: сиздин салымыңызга кызыгуу, рубль, долларга же евродо жана граммга да, граммга кошпогула, ошондой эле кош киреше алып келет Ымпринин баасы жана грамм пайыздарды капиталдаштыруу.
Кантип салым кошууга болот?
Сизди ачкыңыз келген билдирүү банкка толтурууга болот. Салымын ачуу боюнча операция аманатчылардын жана башкаруунун көлөмү жана банкка берүү үчүн зарыл болгон документтердин саны боюнча эң жөнөкөй деп эсептелген. Салым жасоо үчүн, көпчүлүк учурда көпчүлүк учурда, сиз менен бир адамды күбөлөндүрүүчү бир документти жана сиз сактоого ниеттенген акчанын суммасы. Чындыгында, айрым учурларда, банктар кошумча документтерди сурана алышат. Банктык Call Center консультанттары менен тандап алганыңызды же сүйлөшкөн банктын сайтына кирип, алдын ала алдын ала көрсөтүңүз.
Андан кийин банк операторлору сиздин акчаңыз сакталуучу депозиттик эсепти ачышат. Андан кийин, сиз банк депозит келишимин түзүшүңүз керек, анын формасы, сиз банктын веб-сайтынан таба аласыз. Келишимдин текстин кылдаттык менен окууну сунуштайбыз. Айрыкча, акчанын эрте кармоо үчүн шарттарды салымалардан арылтуу үчүн шарттарды кылдаттык менен карап чыгыңыз.
Ар бир аманатчылды билүү үчүн дагы эмне керек? Депозиттик эсепке мыйзамдын негизинде же прокси тарабынан берилген, ал мыйзамдын негизинде же прокси менен иштөө, жеке өзүнө же анын өкүлү аркылуу жок болот. Ар кандай мүмкүнчүлүк, аманатчы жөнүндө бир нерсени прокси менен, келишимдин текстине чейин учурдагы (көбүнчө салымдын шартына уруксат берилген) бир нерсени жасоо үчүн ар кандай мүмкүнчүлүк бар.
Эгерде сиз "балдардын" балдардын "балдары" ачык салымын ачкыңыз келсе, анда балаңызга күбөлөндүрүү керек, сиздин паспортуңузга, кайсы паспортуңуз (кызы) же төрөлүү күбөлүгү. Мындан тышкары, баланын өзү 14 жылга жетип, депозиттерди өз алдынча таап алса болот. Туура, банктар, эреже катары, мындай салымдарды колдонууга бир аз чектөөлөрдү белгилейт. Мисалы, келишим "балдар" "балдар" салымынан же балаңыздын салымынын ар бир операциясынан бир жолку каражаттардын көлөмүн чектей алат, сиз өзүңүздүн балаңыздын салымы боюнча сизден адвокатка ээ болуңуз.
Менде бир нерсе бар: Банкка өз салымыңызды кошууга укугуңуз бар. Муну жалпысынан жасаса болот (эрктин текстине салым кошуу жөнүндө сөз кылуу) же нотариалдык күбөлөндүрүлгөн текшерүү күчүнө ээ болгон банкта белгиленет.
Ошентип, натыйжасы кандай болот? Салымдар топтолууну уюштурууга жана сактоону уюштурууга жана каражаттарды сактоого мүмкүндүк берет, салтанаттуу учурларда эң сонун белек болушу мүмкүн же убактылуу бош акча бар. Рубль кендериндеги максималдуу ставка 12 ай жана андан жогору пайыздар жылдык 11-12%, чет өлкө валютасындагы депозиттер - 7-9%. Рублдин туруктуу экендигин эске алуу менен, эксперттер рубльдердеги депозиттерди таап алууну сунушташат. Потенциалдуу инвестор үчүн эң маанилүү нерсе, анын финансылык мүмкүнчүлүктөрүн кыска мөөнөттүү (балким орто же узак мөөнөттүү) перспективада баалоо жана тиешелүү банк продуктун тандап алуу үчүн, келечектеги салымдарды дайындоо жөнүндө чечим кабыл алуу чечимин кабыл алат. Россиянын банктар тарабынан сунушталган депозиттердин сөлөкөтү, ошондой эле биздин өлкөдө чет өлкөлүк банктардын ведомстволору ар бир аманатчыларга өз салымын толук (балким, ал тургай, ал тургай жактан баалуу) кенчке айландыруу үчүн жардам берет.