Pastabas dėl to paties įstatymo. Kredito istorijos turinys, informacijos mainų sistemos veikimo principai, kontrolė.
Žinoma, daugelis iš jūsų bent kartą užėmė paskolą, o kai kurios tokios procedūros vis dar turi. Vakarų gyvenimo modelis skolos kasmet vis labiau įsišaknijusi mūsų šalyje, atsižvelgiant į bjaurų kontūrų. APOTO masto skolinimo didinimo pratęsimas, "Deja" ir neišsamių paskolų skaičius, ir tai jums reikia daryti ...
Rytų naujienos 2005 m. Rugsėjo 1 d 2004 m. Gruodžio 30 d. Įsigaliojo visos įstatymų Nr. 218 FZ nuostatos. "Tapyba istorijos", №110-ФЗ datued 21.07.2005. "Federalinių įstatymų" tapybos istorijų "pokyčių kūrimas, taip pat Nr. 219-ФЗ 2004 m. Gruodžio 30 d." Kai kurių teisės aktų pakeitimų kūrimas, susijęs su Federalinio įstatymo "tapybos istorijų" priėmimo ir ne . 17-Fz 2005 m. Kovo 21 d. Įstatymo Nr. 219-Fz 4 straipsnio pakeitimai. Nauja sistema jau pradėjo veikti: centrinis kreditų katalogas kredito istorijų (toliau vadinamos Tskki), kredito biurai (toliau vadinama Biuras), visi skolintojai privalo pateikti informaciją apie savo skolininkų ir juridinių asmenų į vieną iš šių biurų. Pabandykime išsiaiškinti šią gana sudėtingą sistemą.
Taigi įstatymo Nr. 218 tikslai yra "kredito istorijos biuro sudarymo, perdirbimo, saugojimo ir atskleidimo sąlygų kūrimas ir apibrėžimas, apibūdinantis jų įsipareigojimų gavėjų savalaikiškumą pagal paskolų sutartis ( Paskola), didinant kreditorių ir skolininkų saugumą dėl bendros kredito rizikos mažinimo, didinant kredito įstaigų veiksmingumą. " Tai įrašoma įstatymo 1 straipsnyje. Svarbu, kad pagal savo veiksmą išsiaiškintų tiek asmenų, tiek juridiniams asmenims. Mes sutelksime dėmesį į dabartinių ir būsimų skolininkų piliečiams.
Priešistorė
Vartotojų skolinimo mūsų šalyje paklausa sparčiai auga. Dauguma žmonių pasirenka prekes pagal savo pajėgumus ir poreikius: piliečiai, turintys aukštą pajamų lygį - nekilnojamojo turto ir automobilių, su mažesniais buitiniais prietaisais, kompiuteriais ir kt. Paskolos teikiamos tiek bankų biuruose, tiek parduotuvėse bei prekybos centruose. . Norėdami gauti paskolą mobiliojo telefono pirkimui arba, pavyzdžiui, dulkių siurblys kartais tiesiog pasiūlyti pasą. Mums reikia dviejų skirtingų tapatybės kortelių (pvz., Vidaus ir užsienio pasų). "Achoteba" Paimkite paskolos pinigus už buto ar automobilio pirkimą, reikės pajamų sertifikatą.Žinoma, visos mūsų šalies paskolos yra palūkamos. Tuo pačiu metu, tuo daugiau banko yra įsitikinę, kad skolininko mokumo, tuo mažesnė palūkanų norma pasirodo. Pavyzdžiui, dėl hipotekinių paskolų, išleistų žmonėms, turintiems gana aukštą ir kitaip patvirtino pajamas, kurios išlaikė išsamaus banko patikrinimo procedūrą, 14-15% per metus yra normalu. Kitoms vartojimo paskoloms niekas nesuteikia mažiau nei 18%. AESL atvyksta į parduotuvę be pinigų ir su vienu pasu, tai įmanoma būti labai rimta "Bole": oficialiai iki 30% per metus plius 0-2% kas mėnesį komisijų ir mokesčių forma, Tas pats bendras tarifas kartais pasiekia 40% ir daugiau.
Iš pirmo žvilgsnio jis sukuria skausmingą įspūdį. Tačiau neišspręstos rinkos sąlygomis bankai yra priversti nustatyti skolų nesumokėjimo riziką už paskolos palūkanų normą procentine norma kredito riziką. Perdavimo skolų atitikimas tampa vis svarbesnis kiekvieną dieną. Įrenginys į bankus su juo susidoroti su juo, nors daugelyje jų yra specialios struktūros, dalyvaujančios skoloje. Bandymai konsoliduoti informaciją jau buvo atlikta: jie sako, kad ilgai iki įstatymo priėmimo "didinant istorijas" egzistavo ir vis dar egzistuoja juodas sąrašas nesąžiningų skolininkų, putojant savo gerą vardą su netaisyklingomis paskolomis. Dabar viskas turėtų pasikeisti tuo geriau, ir kiekvienas žmogus bus suinteresuotas formuoti savo teigiamą kredito istoriją. Ji savaime bus kaip savo mokumo įrodymas (kai jis atvyksta į banką už paskolą). Avolo visoms galimiems paskolų normas, tikimės palaipsniui mažėti išsivysčiusių šalių (apie 4-6% per metus), o skolinimo rinka taps civilizuota.
Žodynas terminos.
Kredito istorija - Informacija, apibūdinanti įsipareigojimų skolininko vykdymą pagal paskolų sutartis (paskola) ir saugomi kredito istorijų biure. Kiekviena kredito istorija susideda iš trijų dalių: pavadinimas, pagrindinis ir papildomas (uždarytas).
Paskolos sutartis (paskola) - susitarimas, kuriame yra komercinės ir (arba) komercinės (banko) paskolos teikimo sąlyga.
Kredito ataskaita - dokumentas, kuris patenka į savęs informaciją, įtrauktą į kredito istorijos pavadinimą ir pagrindinę dalį. Biuras pateikia vartotojo kredito istorijos ir kitų asmenų, atitinkančių šią informaciją prašymu.
Kredito istorijos formavimo šaltinis - organizacija, kuri yra skolintojas (kreditorius) pagal paskolos sutartį (paskolą) ir atstovaujanti informaciją, įtrauktą į biuro kredito istoriją.
Kredito istorijos objektas - fizinis ar juridinis asmuo, kuris yra paskolos gavėjas pagal paskolos sutartį (paskolą) ir dėl kurių sudaroma kredito istorija.
Kredito istorijų biuras - juridinis asmuo, kuris yra komercinė organizacija ir teikti paslaugas formuoti, perdirbti ir saugoti kredito istorijas, taip pat teikti paskolos ataskaitas ir susijusias paslaugas.
Vartotojo kredito istorija - individualus verslininkas arba juridinis asmuo (paprastai bankas, kredito įstaiga), gavusi raštu ar kitaip, dokumentais patvirtino kredito istorijos sutikimą gauti paskolos ataskaitą, kad būtų sudarytas paskolos sutartis (paskola).
Centrinis kredito istorijų katalogas (tskki) - Rusijos Federacijos centrinio banko skyrius, pagrindinė duomenų bazė, sukurta ieškoti biuro, kuriame yra piliečių ir organizacijų kredito istorija.
Kredito istorijų biuro valstybinis registras - atvira ir viešai prieinama federalinė informaciniai ištekliai (svetainė), kurioje pateikiama informacija apie kredito istorijų biurą, įtrauktą į šį registrą įgaliotą valstybės instituciją.
Kredito istorijos dalykas - skaitmeninių ir raidžių simbolių, kuriuos nustato kredito istorijos subjektas (skolininkas) derinys, kurį jie naudoja ir (arba) su savo sutikimu kredito istorijos vartotojui, siunčiant prašymą biuro centriniame komitete biuro, kuriame ( kuri) suformuota (suformuota) kredito istorija (kredito istorija), kad būtų patvirtintas šios informacijos išdavimo teisėtumas.
Veiklos principas
Tuo pačiu būdu, bankai dabar patikrins, kaip atsisveikinti Jūs pratęsėte ankstesnes paskolas: Kalbant kaip kredito istorijos naudotojai, jie gali prašyti informacijos apie jus biure, kuris dirba, ir nesant tokio - Centriniame komitete. Pastarasis atsakys, kuriame biuras yra tokia informacija (13 straipsnis). Informacijos mainai vyksta labai greitai, nes visos organizacijos, dalyvaujančios šiame kompiuteryje kompiuterių duomenų bazėse ir siunčia atsakymus į prašymus elektroninių pranešimų forma.
Kredito istorijos turinys
Kokia informacija yra šiame dokumente, saugomi septyniems plomboms biurui? Labiausiai įvairaus, todėl, pirma, vienareikšmiškai identifikuoti asmenybę ir, antra, atsekti žingsnį žingsnis savo praeitį kaip skolininko. Kiekviena fizinio ar juridinio asmens kredito istorija pagal įstatymo 4 straipsnį susideda iš trijų dalių: titulinis, pirminis ir neprivalomas (uždarytas). Pirmasis apima (piliečiams): pilnas vardas, gimimo data, data ir vieta, paso detalės, mokesčių mokėtojo identifikavimo numeris (INN) ir individualus asmeninio sąskaitos numeris, nurodytas valstybės pensijų draudimo sertifikate (jei nurodyti paskutiniai du numeriai) .
Asmens kredito istorijos ženklas yra jo asmens duomenys, kurie nepateikė pavadinimo dalies, būtent: adresas (registracijos vietos ir faktinės gyvenamosios vietos nuoroda) ir informacija apie individo valstybinę registraciją Individualus verslininkas (jei jis yra). Ir ta pati informacija apie skolininko įsipareigojimus yra už kiekvieną kredito istorijos įrašą (!), Būtent dėl kiekvienos gautos paskolos:
apie įsipareigojimų dydį paskolos sutarties sudarymo dieną (paskola), ty apie pradinę skolos sumą bankui;
Paskolos įsipareigojimų vykdymo terminas yra visiškai;
procentinis laikotarpis;
paskolos sutarties pakeitimai ir (arba) papildymai, įskaitant įsipareigojimų vykdymą;
faktinio įsipareigojimų vykdymo data ir suma visapusiškai arba neišsamiai sumai;
Paskolos grąžinimas (paskola) dėl nuostatos, jei skolininkas neįvykdė įsipareigojimų pagal sutartį (pvz., Hipotekos paskolos atveju, buto pardavimas buvo įkeistas);
Ginčų Teisingumo Teismo svarstymo faktai pagal paskolos sutartį (paskolą) ir iš rezoliucijos dalių teisminių aktų, kurie įsigaliojo, išskyrus informaciją, kuri yra dalis papildomos (uždarytos) dalies kredito istorijos .
Pagrindinėje dalyje gali būti kita oficialiai gauta iš vyriausybinių agentūrų informacija. Užklausa (uždaroje) kredito istorijos dalyje pateikiama informacija apie kredito istorijos formavimo ir naudotojų šaltinius, ty visus bankus ir organizacijas, kurios kada nors suteikė paskolas ir (arba) konkrečiam skolininko subjektui ir (arba) prašomoms paskolos ataskaitoms į biurą. Tai yra šie duomenys: jų vardas, vieninga valstybinė registracijos numeris juridinio asmens, Inn, pagrindinio klasifikatoriaus įmonių ir organizacijų (OKPO) ir Apeliacinių datų kodekso kodekso.
Kredito istorijos keitimo schema
2.Bank prašo temos duoti raštišką sutikimą gauti kredito ataskaitą kredito istorijos biurui.
3.Sububer suteikia tokį sutikimą.
4.Bankas (kaip kredito istorijos vartotojas) prašo kredito ataskaitos apie kredito biuro kredito biurą, su kuria jis turi sutartį dėl informacijos paslaugų teikimo. Patvirtinimo kokybė, biuras teikia tokią ataskaitą arba atsako, kad trūksta šios temos kredito istorijos.
5. Bankas kreipiasi į Tskki su prašymu, kurį biure yra šios temos kredito istorija. Tskki yra atsakingas, o bankas kreipiasi į nurodytą biurą.
6.Bankas išduoda paskolą skolininko ir prašo jį sutikti su informacijos apie jį ir paskolą jiems gavo biure pristatymą.
7.Bank pateikia šią informaciją bent vienam iš kredito istorijų biurų.
8. Visi biurai perduoda subjektų kredito istorijų dalis centriniame komitete.
9.Visi objektas (buvęs, dabartinis ar būsimas paskolos gavėjas) gali paprašyti savo kredito istorijos biure, o biuras privalo jį visiškai pateikti, jei jis yra jos duomenų bazėje. Jei nėra šio biuro duomenų bazės kredito istorijos, ji turėtų išsiųsti motyvuotą atsisakymą subjektui.
10.Visi tema turi teisę prašyti informacijos apie tai, ką biuras yra jo kredito istorija, CCQS. Ata organizacija privalo jam atsakyti.
Informacijos teikimas
Kredito istorijos objektas yra buvęs arba būsimas paskolos gavėjas - gali paprašyti išsamios informacijos apie save apie save ir gauti jį kartą per metus nemokamai ir tiek, kiek mokestis (8 straipsnis). Jis turi teisę ginčyti savo kredito istorijos turinį, dėl kurio būtina pateikti Biuro pakeitimo ir (arba) papildymų pareiškimą. Padidėjo 30 dienų nuo paraiškos gavimo dienos, Biuras privalo atsakyti: atlikti papildomą informacijos patikrinimą, prašydamas jo kredito istorijos formavimo šaltinio. Jei patvirtinta tema pateikta informacija, biuras keičia kredito istorijos turinį, jei pareiškėjui nėra motyvuoto atsisakymo.Žinoma, jūs negalite žinoti, ką biuras yra jūsų "atvejis". Būtina susisiekti su Tskki (nemokamai), kur informacija gaunama iš visų veikiančių biurų. Bet tik pavadinimo dalis kredito istorijos - ir nieko daugiau. Taigi, valstybės atstovaujama centrinio banko skyriaus, iš tiesų, neturi jokių faktinių duomenų apie sąžiningumą ar nesąžiningumą skolininko. Tskki žino tik tai, ką biuras saugo jūsų kredito istoriją. Šiuo atveju, galite tik pasveikinti šiuo atveju, nes jo nuotėkis tampa neįmanoma ...
VKKKI taip pat gali kreiptis į bet kurią kredito organizaciją (kredito istorijos naudotoją), suinteresuotą išsiaiškinti, ką biuras yra paskolos gavėjo kredito istorija. Ji gaus šią informaciją nemokamai (13 straipsnis).
Kredito istorijų biuras yra skirtos teikti sutartiniu pagrindu (ty už mokestį) kredito ataskaitų teikimo paslaugas. Tai dokumentas, kurį gauna suinteresuotos bendrovės ir piliečiai, kurie kreipėsi į biurą. Jį sudaro dvi dalys kredito istorijos ir pagrindinio. Jos papildoma (uždaryta) dalis teikiama tik tema "priimančiosios" kredito istorijos; Be to, Teisingumo Teismas (teisėjas) pagal inicijuotą baudžiamąją bylą, kuri yra gamyboje, taip pat preliminarios tyrimo institucijos dalyvaujant prokuroro sutikimui.
Pagal Biuro įstatymo 9 straipsnį, kitos paslaugos, susijusios su apskaičiuoto (taškų) metodų apskaičiuojant individualius reitingus ir (arba) naudojant jų naudojimą (remiantis informacija, esančia kredito istorijose), taip pat yra prieinami.
Nuomonės bankininkai
Kaip yra įstatymas "dėl kredito istorijų"? Ką laukti būsimų skolininkų?
Igor Zhigunov, Valdybos narys, Miesto hipotekos banko pardavimo departamento vadovas: "Pagal įstatymo nuostatas nuo 1 Iyun 2005 m. Kredito biuro kūrimas prasidėjo. Iki šiol yra keletas iš jų:" Biuras Kredito istorijų išskirtos "Interfax" ir "Nacionalinis kredito istorijos biuras" Maskva, taip pat "Jungtinis kredito istorijos biuras" ir kredito biuras su Ekonominių Vakarų bankų asociacija Sankt Peterburge. Sukurtų biuro įstatymo skaičius Nereguliuoja. Kiek jiems reikia, praktika parodys. Galbūt tai bus vienas biuras Rusijos Federacijos klausimu. Tačiau svarbu suprasti, kad jos pakankamas masyvas turėtų būti sukauptas efektyviai naudoti informaciją. Ana imsis mažiausiai nuo dviejų iki trejų metų. Todėl šis įstatymas turėtų prisidėti prie būsimos banko rizikos mažinimo, kai svarsto kredito ir sprendimų priėmimo paraiškas, nes ji leis sistemingai gauti informaciją apie ankstesnius potencialaus pareiškėjo santykius. "
Aleksandras Khoshenko, Valdybos narys, Darbo departamento vadovas su fiziniais asmenimis "Raiffeisenbank": "Kredito istorijų biuras pradėjo dirbti visai neseniai, todėl tai yra per anksti kalbėti apie visus rezultatus. Tačiau galima daryti prielaidą, kad procedūra Siekiant gauti paskolą, bus labai supaprastinta: paspartino įvaikinimo proceso sprendimus dėl paskolos prašymo Bankui, taip pat potencialaus skolininko pateiktų dokumentų skaičius. Tačiau per trumpą laiką stebuklas neįvyks: laikas yra būtina, kad piliečiai turi kaupti kredito istoriją. Taigi biuro išvaizda pirmiausia supaprastins potencialių garbingų skolininkų gyvenimą ateityje, kadangi informacija būtų kaupiama biuro duomenų bazėje. Verta faktinio pradžios Kredito biuro darbas gali būti nemalonus siurprizas klientams, kai "užmiršdama" apie savo įsipareigojimus kreditoriams, taip pat tiems, kurie pristatyti skirtingus klaidingus bankus, gavo paskolas visai visam laikui Išmani priemonė. Daugeliu atvejų tokie piliečiai vargu ar negalės skaičiuoti ne tik kredito bankui, bet ir kitoms paslaugoms, pvz., Paskolos sutartimi su mobiliojo ryšio operatoriumi arba įmokų mokėjimu dalimis. 2005 m. Rugsėjo mėn Mūsų bankas teikia informaciją apie savo skolininkus į šiuos biurų įtrauktus į valstybės registrą kredito biurų: "Kredito istorijų biuras išskirta" Interfax "ir" Nacionalinis biuras kredito istorijų ".
Olegas Dmitrienko, Valdybos pirmininko pavaduotojas "Absolut Bank": "Dabar kredito istorijų biuras yra pradiniame kūrimo etape ir iš tikrųjų įsigalios, mano nuomone, per dvi dienas, kai bus sukaupta pakankama skolininkų suma. Didėjantys biuro duomenų bazės ir atitinkamai jų kūrinių veiksmingumas priklauso nuo to, kaip aktyvūs mažmeniniai bankai dalyvaus šiame procese. Boro skolininko atstumas Boro duomenų bazėje sumažins banko išlaidas analizuoti savo kreditingumą, ir tai atsitiks, kai Biuras turės gana didelę bazę. Tačiau klausimai į įstatymą "vis dar yra kokių nors kredito istorijų. Pavyzdžiui, kalbant apie tai, kad pagal šį įstatymą pateikiama informacija apie skolininką yra teikiama Biurui tik su savo sutikimu . Pasirodo, kad teoriškai pateikiama informacija apie nesąžiningus skolininkus duomenų bazėje negali būti ne visai. Be to, mano nuomone, būtų tikslinga sukurti federalinį kredito biurą kredito istorijų. "
Saugumas ir kontrolė
Pirma, mene. 7 (5 dalis) aiškiai nurodo, kad informacijos teikimas pagal šį įstatymą nėra pažeidžiamas pareigūnų, bankų, mokesčių ar komercinių paslapčių. Antra, pagal to paties straipsnio 2 dalį kredito istorijų biuras užtikrina informacijos apsaugą su sertifikuotu apsaugos priemonėmis perdirbant, saugojant ir perduodant. Kiekvienas biuras turėtų turėti licenciją už konfidencialios informacijos techninę apsaugą (žr.17 Federalinio įstatymo Nr 128-Fz 08.08.2001. "Olizija individualios veiklos"). Tokios licencijos išduoda federalinę techninę ir eksporto kontrolės paslaugą (FSTEC). Trečia, biuras ir jų pareigūnai yra atsakingi už neteisėtą informacijos atskleidimą ir neteisėtą naudojimą gautos informacijos. Įstatymas №219-Fz 2004 m. Gruodžio 30 d. Administracinių teisės pažeidimų kodekso pakeitimai: neteisėti veiksmai gauti ir (arba) informacijos sklaidą, sudarančią kredito istoriją, jei jose nėra nusikalstamos veikos teisės akto, padidina administracinę baudą piliečiams nuo 10 iki 25 minimalių darbo užmokesčio. Minimalūs darbo užmokesčiai), pareigūnams, nuo 25 iki 50 mln. Siekiant didesnių nusikaltimų, pateikiamas Baudžiamojo kodekso kodeksas.
Kontroliuoti įstatymo vykdymą "Dėl kredito istorijų" yra skirtas įgaliotas valstybės institucija. Atsižvelgiant į ARF Nr 501 10.08.2005 Vyriausybės nutarimą. "Būsinys vykdomasis organas, įgaliotas atlikti funkcijas kontroliuoti ir prižiūrėti kredito istorijų biuro veiklą" yra federalinė tarnyba finansų rinkose (FSFR). Jame veda valstybės registrą biuro, nustato finansinės padėties biuro dalyvių reikalavimus, vykdo kontrolės ir audito veiklą, sąveikauja su SCKIPR.
Priimti įstatymą "dėl kredito istorijų", valstybė bando išspręsti paskolų išdavimo ir grąžinimo procesą, skatinti kiekvieną formą savo teigiamą kredito istoriją. Jei po kurio laiko keitimasis informacija apie skolininkus vis dar pradės veikti visapusiškai, ji prisidės prie civilizuotos rinkos sukūrimo ir supaprastins paskolos gavimo tvarką. Tačiau, deja, nė vienas iš specialistų nenurodė galimybės sumažinti paskolų palūkanų normas ateityje, nors atrodo, kad jie turėtų kristi, kai bankų rizika sumažės. Apskritai, sistema ką tik pradėjo dirbti, todėl mes gyvensime, pamatyti ...
Redaktoriai Ačiū "Raiffeisenbank", "City Hipotekos bankas" ir "Absolut Bank" už pagalbą pagal medžiagą.