Apdrošināšana remonta un civiltiesiskās atbildības: iezīmes apdrošināšanas produktu, apdrošināšanas risku un izmaksas politikas.
Mēs runājam par remonta un civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu, apdrošināšanas produktu īpatnībām, apdrošināšanas riskiem un politikas izmaksām.
Remonts ir nopietni un ilgu laiku. Sākot to, mēs ceram, ka mēs paliksim apmierināti ar rezultātu un ka nākamā šāda procedūra būs vēl ļoti un ļoti drīz. Tomēr dažreiz mūsu cerības nav pamatotas: dažos gadījumos mēs ciešam no aizmirsto kaimiņu vaina, citās - nolaidīgu remontētāju dēļ, bet visbiežāk - jo nezināšanas par to, kā jūs varat aizsargāt sevi un savu remontu. Tātad, kāda veida viltīgs plāns mūsu svaigi atjaunotā mājokļa aizsardzībai var piedāvāt? Atbilde ir vienkārša: apdrošiniet viņu.
Apdrošinātais (persona, kas izsniedz politiku un ieguldījumu), noslēdzot apdrošināšanas līgumu, ja kaitējums tās remontētajam īpašumam, saņem no apdrošinātāja (apdrošināšanas sabiedrība, ar kuru tika noslēgts nolīgums) kompensācija par kaitējumu monetārā izteiksmē. Apdrošinātais var būt ne tikai mājokļu īpašnieks - jums ir tiesības apdrošināt un dzīvokli saviem vecākiem vai sniegt kāzu apdrošināšanas polisi bērniem. Tad līgums jums tiks saukts par Apdrošināto, bet nekustamā īpašuma īpašnieks būs apdrošinātā persona (vai saņēmējs).
Pamata remonta apdrošināšanas informācija
Aizsardzības objekts, kas paredzēts apdrošināšanas polisē, ja apdrošināšanas remonts nav dzīvoklis, bet apdares (grīdas un griestu vāki, starpsienas, degošas durvju un logu dizainu, stiklojuma balkoni un lodžijas, iebūvēti mēbeles, tapetes, apmetums , koka vai jebkura cita sienu odere) un inženiertehniskā iekārta. Pēdējo saraksts ir plašs - tas ietver gāzes vai elektriskos krāsnīs, stacionāro apgaismojumu, televīziju, telefonu un citus kabeļus, apkures iekārtas, santehnikas, elektrometrus un ūdens skaitītājus. Lūdzu, ņemiet vērā, ka inženiertehniskie dati neietver mēbeles (iebūvēts, kā jau minēts, ir apdares) un sadzīves tehnikas elements: tie ir apdrošināti atsevišķi, noslēdzot īpašuma apdrošināšanas līgumu. Tomēr katrs remonta līgums ir unikāls - var paplašināt to īpašuma sarakstu, ko aizsargā politiku.
Atšķirība starp remonta pārbaudes politiku, kas izdarīta tikai pirms kāda laika, ir apdrošināšanas maksājumu apjoms, kas norādīts tajos un kompensācijas apmērs, kas tiks izmaksāts pēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās. Remonta izmaksas, ko ražo ilgu laiku, eksperts noteiks materiālu cenu un veikto darbu, bet ņemot vērā valkāšanu.
Apdrošinātājam ir jāzina jūsu remonta izmaksas. Parasti apdrošinātā īpašuma cena nosaka pati apdrošinājuma ņēmēju, bet bieži vien apdrošinātājs ierosina apstiprināt deklarētās izmaksas vai izmantot vērtētāju pakalpojumus. Problēma ir tā, ka, lai noteiktu vairāk vai mazāk precīzu apdrošinātās īpašuma izmaksas var pieredzējis eksperts, jo katrs dzīvoklis nav līdzīgs arī citam, kā arī to īpašniekiem. Ja jums ir dokumenti, kas liecina par remonta cenu (piemēram, būvniecības un apdares materiālu iegādes pārbaudes, kas pievienots būvniecības līgumam par darba novērtējumu, maksājumu ieņēmumiem), lai noteiktu apdrošināšanas izmaksas būs daudz vieglāk.
Nu, ja jūs remontējat pirms pāris gadiem vai nesaglabājāt dokumentus, skatiet apdrošinātāja vērtētājus vai uzaicināt neatkarīgus ekspertus. Šajā gadījumā aprēķins tiks veikts, pamatojoties uz pašlaik tirgū esošajiem materiāliem, kas ir līdzīgi tam, ko viņi izmantoja jūsu mājās, kā arī līdzīgu remonta un būvdarbu izmaksas. Novērtējiet savu remontu dārgāk nekā tas ir apdrošināšanas brīdī, apdrošinātājs ir nerentabls. Tāpēc, ja nevarat apstiprināt remonta izmaksas, tiks veikta vidējā cena.
Dažās situācijās remonts nav izdevīgāks apdrošināt remontam, un daļās - piemēram, ja esat uzstādījis vērtīgu koka parketu vai uzstādītas dārgas modernas inženiertehniskās iekārtas. To pašu tehniku var izmantot gadījumā, ja remonts ir aizkavējies, tad jau remontētas mājokļa daļas.
Foto: Shutterstock
Tāpat kā citi apdrošināšanas produkti, dzīvokļa apdares un inženiertehnisko iekārtu apdrošināšanai ir ekspress versija. Šajā gadījumā summa nosaka Apdrošināto, un Apdrošinātājs nesūta savu vērtētāju, lai pārbaudītu summu, ko viņš zvana. Taču šāda veida apdrošināšanas sistēmai nav jāizslēdz kopējās remonta un apdares darba izmaksas (maksimālais daudzums katrs apdrošinātājs nosaka individuāli). Bet apdrošināšanas maksājumi būs nedaudz mazāk nekā ar parasto apdrošināšanu.
Pamata tarifu likmes apdrošināšanas sabiedrību remonta apdrošināšanas laikā ir 0,5-1,5% no apdrošinātās vērtības. Apdrošinātājam paliek maksājuma summas galīgais aprēķins.
Civilās atbildības veidošana
Veicot remonta un celtniecības darbus, dažreiz ir dažādas problēmas, lai izvairītos no tā, kuras un saglabāt mierīgu atkal palīdzēs apdrošināšanas polisi. Taisnība, kas jau ir atšķirīga.
Civiltiesiskās atbildības apdrošināšana tiek aprēķināta, ka Apdrošinātais aizsargā sevi no bojājumiem citām personām (piemēram, kaimiņiem). Tādējādi, ja pats apdrošinājuma ņēmējs, viņa ģimenes locekļi vai apdrošinātā persona radīs kaitējumu dzīvoklim vai pat dzīvībai vai veselībai (tas viss ir atkarīgs no apdrošināšanas noteikumiem) kaimiņiem, apdrošinātājs maksās kompensāciju.
Atbildības apdrošināšanas politikai jāietver to personu saraksts, kurās viņš aizsargā: apdrošināto un dzīvo kopā ar viņu. Pretējā gadījumā Apdrošinātājs neatlīdzinās zaudējumus, ko rada šo dzīvokļu rezidentu rīcība, kas nav iekļauti apdrošināšanas polisē.
Patiesībā, šobrīd ir divu veidu atbildības apdrošināšana, kas piemērojami dzīvokļu īpašniekiem:
- Pirmkārt, atbildības apdrošināšana trešajām personām remontu, ko rada īpašums, trešo personu dzīvība un veselība;
- Otrkārt, atbildības apdrošināšana trešajām personām, kas saistītas ar pienākumiem, kas izriet no trešo personu dzīvības, veselības un īpašuma bojājumiem.
Ja kaitējums, ko rada jūsu mājoklis, ir mazs, apdrošinātājs var atteikties maksāt jaunu remontu. Mēs piedāvājam iepriekš, lai iekļautu franšīzi politikā (summa, kurā īpašnieks mājokļa atmaksā kaitējumu pati). Tas ievērojami samazinās politikas izmaksas un pielīmēs pāris bojātas tapešu joslas. Dzīvokļa ekonomiskais īpašnieks ir spējīgs un pats.
Pirmā politika būs noderīga tiem, kas plānoja remontu (neatkarīgi no tā, kā tas tiks veikts - paši vai piedaloties profesionāliem celtniekiem). Šajā gadījumā apdrošināšanas līgums secināts par remonta un būvniecības darbu. Atjaunojot dzīvokli, civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas līguma noslēgšana ir obligāta, pretējā gadījumā jūs vienkārši nesaņemat oficiālu atļauju.
Ir jāsaka, ka būvuzņēmēji, kuri ir pierādījuši sevi tirgū paši, piedāvā klientiem apdrošināt atbildību no neparedzētiem riskiem, lai gan šķiet, ka tas ir atbildīgs par to centienu rezultātu. Bieži vien darbuzņēmējs papildus apdrošina savu brigādi, jo ir iespējami dažādi nelaimes gadījumi, un bojāto dārgo iepirkšanās materiālu vērtības atlīdzināšana ir labāk uzticēt apdrošinātājam.
Otrā atbildības apdrošināšanas iespēja ir paredzēta ilgtermiņa kaitējumam - apdrošināšanas polise stājas spēkā pēc remonta un būvdarbu beigām un pieņemšanas akta parakstīšanu un rīkojas 1-15 gadu laikā. Šī politika būs laba iegāde, ja jūsu mājoklī ir veikti sarežģīti remonta darbi. Hidden laulība, diemžēl, nevar parādīties pieņemšanas laikā, bet nedaudz vēlāk - tad jūs palīdzēsiet jums ārā apdrošināšanas polise otrā veida.
Nodrošiniet savu atbildību remonta laikā, jūs varat tikai apdrošināšanas sabiedrībā. Izpildītājam ir tiesības tikai ieteikt apdrošinātāju - piemēram, ar kuru tas parasti darbojas. Tomēr apdrošināšanas sabiedrības izvēle paliek apdrošinātajam (viņš ir remonta un būvniecības darbu klients).
Civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas polises izmaksas izveido apdrošināšanas sabiedrību. To aprēķina kā procentuālo daļu no maksimālā iespējamā maksājuma, kuru lielums nosaka pats apdrošinātāju. Apdrošināšanas summa ir atkarīga no tā mājas kvalitātes, kurā jūs dzīvojat, un tās būvniecības dienā (vai kapitālais remonts), kā arī no apdrošinātāja informāciju par kaimiņu dzīvokļu stāvokli.
Ja jūsu kaimiņu dzīvoklis ir bojājums, pirmā lieta, kas jādara, ir noteikt visus bojājumus un veikt pārbaudi, kas noteiks viņu cēloni. Iespējams, ka jūsu remonts šeit ir vispār vispār, un komunikāciju kopējo nestabilitāti mājās vai bojājumiem izraisa paši kaimiņu rīcība. Pārbaudi veiks apdrošinātājs. Ja jūs nepiekrītat saviem rezultātiem, jums ir tiesības pieteikties neatkarīgiem ekspertiem. Saskaņā ar ekspertu vērtējuma rezultātiem Apdrošinātājs noteiks kompensācijas summu.
Foto: Shutterstock / Fotodom.ru
Vēl viena iespēja ir iespējama - ne jūs, un jūsu kaimiņi izrādīsies bojājumi. Tad procedūra nedaudz paplašinās - jūsu kaimiņiem var būt nepieciešama kompensācija par kaitējumu tikai tiesā. Tomēr šajā gadījumā tās veiks pārbaudi un noteiktu apdrošināšanas maksājumu summu kaimiņu dēļ. Tādā pašā veidā eksāmens tiks veikta tiesā, kas nosaka kaitējuma apmēru, un tādā situācijā, ja kaimiņvalstis paziņoja apelācijas summu apdrošinātāja iecelto apdrošināšanas atlīdzību.
Risku saraksts
Ja nav iekļauts apdrošināšanas polises sarakstā, no kuriem jūs vēlētos aizstāvēt, apdrošināšanas polise nebūs pilnīga. Apdrošināšanas risku sarakstā varat iespējot:- uguns;
- Līcis ūdensapgādes, notekūdeņu, apkures vai ugunsdrošības un ugunsdrošību noplūdes rezultātā;
- ūdens iekļūšanu no blakus esošām telpām (plūdi kaimiņu vainas dēļ);
- sadzīves gāzes vai apkures katla eksplozija;
- dabas katastrofas;
- Nelikumīgas darbības (zādzība).
Ir mehānisko bojājumu risks - pieņemsim, ja būvniecības tehnika vai transportlīdzekļi tiek ēdēti jūsu mājās. Šādi gadījumi, par laimi, diezgan reti.
Tāpat kā jebkurai apdrošināšanai, ir iespējams iekļaut visus riskus iedzīvotājiem vai izvēlēties tikai tos, kas visticamāk izvēlas. Turklāt jums vienmēr ir iespēja papildināt vai norādīt sarakstu. Piemēram, ja jūs dzīvojat pirmajā vai otrajā stāvā, ir vērts pievienot jūsu īpašuma bojājuma risku, kā rezultātā huligānas darbības - vienkārši sakārtot, aizsargājiet savas brilles no iesācēju pagalma futbola spēlētājiem.
Rūpīgi izlasiet līgumu, norādiet visas tās detaļas. Tradicionāli mēs pievēršam jūsu uzmanību uz to, ka katram riskam jābūt pēc iespējas aprakstītāk. Piemēram, mēs sniedzam divus dažādus gadījumus: līcis sakarā ar kaimiņu un plūdu vainas dēļ jumta noplūdes dēļ. Šie riski bieži sajaukt: Tātad, apdrošinātājs neatmaksās izmaksas par Nīderlandes tapetes, ja jums nav iekļaut risku jumta noplūdes, cerot, ka jūs dzīvojat augšējā stāvā.
Apdrošinātājs atlīdzinās: \ t
- pēkšņs neparedzētais ūdens un (vai) citu šķidrumu ietekme uz apdrošinātā (vai apdrošinātās personas) iejaukšanās rezultātā dizainā;
- Ūdens, apkures un kanalizācijas tīkli vai aprīkojums, kas savienotas ar tām. Tas var notikt sakarā ar to, ka veļas mašīna ir sabojāta;
- nekontrolēta ugunsgrēka ietekme, kas spēj patstāvīgi izplatīties ārpus vietām, kas īpaši paredzētas tās audzēšanai un apkopei, kā arī sadedzināšanas produktu ietekme un ugunsdzēšanas pasākumi, kas veikti, lai novērstu turpmāku ugunsgrēku (tas ir, uguns);
- Mehāniskie bojājumi, ko izraisījuši apdrošinātāja vai trešo personu vainas dēļ (piemēram, ja siena, kas robežojas ar kaimiņu dzīvokli) sabruks, pateicoties būvniecības brigādes vainas labošanai).
Civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas polises iekļauto gadījumu saraksts ir ievērojami īsāks - tās ir šāda veida apdrošināšanas īpašības. Civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas gadījumā, lūdzu, ņemiet vērā, ka dažās situācijās nav sniegta apdrošināšanas maksājumi. Tas attiecas uz apzinātu kaitējumu īpašumam, ko Apdrošinātais vai viņa ģimenes locekļiem. Ja kaitējumu izraisa nolaidība (lai noteiktu šo, veikt pārbaudi), maksājumi tiek veikti pilnībā.
Daži apdrošināšanas sabiedrības līgumā paredz citu kompensācijas summu. Gadījumā, ja zaudējumi, kas radušies sakarā ar neatbilstību drošības prasībām, apdrošināšanas sabiedrība piedāvās maksāt tikai daļu no tā.
Apdrošināšanas polises izmaksas tiek aprēķinātas, pamatojoties uz pamata tarifiem. Izvērtējot elementus apdares, apdrošināšanas sabiedrības nāk šādā veidā: kopējās izmaksas remontu tiek ņemti par 100%, un sastāvdaļas tiek noteiktas akcijās no tā. Tajā pašā laikā griestu apdare tiek lēsts 10-15%, grīdas apdare ir 30-35%, degošas durvju un logu konstrukcijas ir 15-20%. Piezīme: Šī attiecība nav reģistrēta normāli, tas ir, tas ir apdrošinātāja gribu. Tāpēc, veidojiet visus jūsu mājokļa apdares elementus ar apdrošināšanas sabiedrības pārstāvi - tas palīdzēs jums izvēlēties politiku un aprēķināt remonta izmaksas. Tā rezultātā jūs saņemsiet labu aizsardzības līdzekli, pateicoties kuriem jūs varat atjaunot dzīvokli plūdu vai ugunsgrēka gadījumā, kā arī neizjauciet, kompensāciju par kaimiņiem radītajiem zaudējumiem.
