Hipotēku - dublēšana vai parādu bedre?

Hipotēku modeļi un programmas. Kāds modelis ir labāks, kādi dokumenti ir nepieciešami, lai iegūtu aizdevumu, kā pareizi veikt līgumu.

Iegūstiet savu dzīvokli vai palieliniet jau esošās, uzlabot tās kvalitāti, pāriet uz citu teritoriju vai mūsu valstī tagad var būt gandrīz vienīgi, izmantojot pārdošanas un pirkuma darījumu. Lēcīgi, reto izņēmumu, mājas materiālu un sastāvdaļu būvniecībā, mājokļu cenas ne tikai paliek augstas, bet turpina augt. Pirmajā laikā jaunā izmitināšana ir ļoti pieprasīta un popularitāte. Bet nopirkt dzīvokli jaunā ēkā, pat pārdot, ne visi ir pieejami. Lai atrisinātu šo problēmu, jūs varat paņemt naudu parādos draugu vidū (ja ir tādi), mēģiniet iegūt aizdevumu darbā (ja tie dod) vai meklē hipotekāro kredītu, kas joprojām ir diezgan neparasts krieviem, bet pilnīgi dabiski Rietumi.

Piezīme. 594.gadā pirms mūsu ēras. Senā grieķu arhentā Solon notika savas slavenās reformas: atcēla mīksto parādus un ieviesa gribas brīvību, kā rezultātā krāpnieciskais īpašums vairs nebija nepieciešams dzirdēt ģints. Tas ir, visi saņēma tiesības atbrīvoties no "īpašuma" pēc saviem ieskatiem: veikt un atdot parādu. Pirms Atēnām parādnieks, kurš nevarēja samaksāt parādu, iekrita verdzībā. Lai tulkotu personisko atbildību par īpašumu, Solon piedāvāja likt parādnieku uz zemes (parasti uz robežas atrašanās vietas) pīlāru ar uzrakstu, ka šis īpašums kalpo kā noteiktu summu. Šādu pīlāru sauca par hipotēku. Grieķu hipotetheca- stends, dublējums.

Hipotēku mehānismi

Galvenie hipotekārās kreditēšanas modeļi ir tikai divi, lai gan varianti un shēmas var būt lielisks komplekts. Vienkāršs modelis ir trijstūris: pircējs ir tirgotājs - kreditors. Aizņēmējs, viņš ir pircējs, aizņem aizdevumu bankai, kas nodrošināts ar iegūto dzīvokli. Banka atver kontā norēķiniem ar mājokļu pārdevējiem un nodrošinot garantijas aprēķiniem, pērkot dzīvokli par kredītu. Pircējs caur banku tiek aprēķināta ar pārdevēju iegādātajam dzīvoklim un saņem īpašumtiesības uz īpašumtiesībām, pēc tam ir aizdevums un procenti par viņu līguma laikā. Aesley neizdodas aizņēmējam, tad par aizdevuma atmaksu, viņam ir liegta dzīvoklis. Šāda modeļa organizācijas vienkāršība padarīja to plaši izplatīta attīstībā un diezgan attīstītajās valstīs, piemēram, Lielbritānijā, Francijā, Spānijā. Vācijā ir uzvarējis milzīgs šāda hipotekāro mehānisma popularitāte (būvniecības ietaupījumu kases aparāta vide).

Divu līmeņu hipotekārās kreditēšanas modelis ir daudz sarežģītāks. Galvenais kredītresursu pieplūdums ir īpaši paredzēts šim organizētajam sekundārajam vērtspapīru tirgum, ko nodrošina hipotēka par nekustamo īpašumu. Šāds praktiskais šāds modelis kļūst tikai ar paplašinātu un labi izveidotu hipotekāro kredītu tirgus infrastruktūru. Nav nepieciešams darīt bez valsts palīdzības un vismaz tās daļēju kontroli pār vērtspapīru izsniegšanu, kas pārsūdzēt otrreizējā tirgū. Šis hipotekārais modelis tagad ir vislielākais izplatījums ASV, tāpēc to bieži sauc par amerikāņu. Tās galvenā iezīme ir tāda, ka hipotēku likmes nav saistītas ar vai nu likmes citos banku aizdevumos, ne arī ar noguldījumu izmaksām.

Interesanti, ka kopš Xixvekas beigām un pirms revolūcijas tika organizēta līdzīga hipotēku sistēma un lieliski rīkojusies visā Krievijā. Pēc revolūcijas par hipotēku, protams, man bija aizmirst, runāt par to tika atsākta tikai 1991. gadā. Pirmais hipotekāro kredītu likumu pakete tika pieņemta 1996. gadā, bet tikai nesen, 2001. gada augusta beigās premjerministrs Mihails Kasjandovs parakstīja noteikumus par valsts garantiju nodrošināšanu par hipotekārajiem obligācijām. Gaisa kuģis nozīmē, ka tie parādīsies vērtspapīru tirgū, un reālā veidošanās hipotēku sāksies Krievijā pa tās divu līmeņu modeli. Agotum likmes hipotekāro kredītu iet uz leju, un daudz lielāks skaits krievu varēs izmantot šo mājokļu izmitināšanu.

Banku hipotēku programma

Viens no plaši izplatītajiem mājokļu hipotekārajiem kreditēšanas ir ASV Investīciju fonda izstrādātais "Deltacredit". Saskaņā ar šo programmu Fonds nodrošina ilgtermiņa finansējumu Krievijas partnervalstu bankām turpmākai mājokļu hipotekāro kredītu izsniegšanai personām līdz 10 gadiem. Šeit ir kritēriji, kas hipotekāro kredītu produktiem jābūt konsekventiem, lai tos varētu piedāvāt, izmantojot Fonda programmu:

• Maksimālais hipotekārā kredīta periods ir 10 gadi;
• Kredīts (ASV) ir 70% no mājokļa izmaksām, un, ja iepriekšējais ieguldījums ir 15 000 ASV dolāru, tas var būt 80%; Procentu likme tiek reģistrēta visam līguma derīgumam;
• aizdevuma tirgus procentu likme (līguma noslēgšanas nosaukums); Tagad tas ir vienāds ar 13-15%;
• Par katru aizdevumu, dzīvo aizņēmēja, dzīvokļi no riska zaudējumu, īpašumtiesības uz dzīvokli;
• Moratoriju par priekšlaicīgu maksājumu (mēs atzīmējam, ka šādas piestātnes drīz tiks ieviestas citās programmās).

Programmai nav obligāta prasība reģistrēties Maskavā vai pilsonībā Krievijas Federācija, citu personu garantija nav nepieciešama, nav nekādu ierobežojumu attiecībā uz dzīvokļa izvēli (izņemot nojaukšanas mājas un koka grīdas) vai nekustamo īpašumu uzņēmums. Intercom ar programmu "Deltacredit", pērkot dzīvokli otrreizējā tirgū, ir nepieciešams novērtēt specializētā novērtēšanas uzņēmumā. Veicot hipotekāro kredītu, izņemot oficiālo algu (apglabāšanu no galvenās darba vietas), citas likumīgas ienākumu ražošanas sistēmas var ņemt vērā, piemēram, par banku noguldījumiem, apdrošināšanas maksājumiem, vērtspapīriem, no esošo mājokļu īri un citiem apstiprinātie ienākumu veidi.

Apdrošināšanas hipotēku programma

PSK kopā ar CEMI RAS un ar valsts sistēmas atbalstu izstrādāja valsts hipotekārās kreditēšanas programmu "Nākotne šodien". Šī programma sastāv no ilgtermiņa klientu dzīvības apdrošināšanas līguma uz 10 gadiem. Ja apmaksātā apdrošināšanas prēmiju apmērs sasniedz trešdaļu no nākotnes mājokļa izmaksām, Klients saņem aizdevumu no apdrošināšanas sabiedrības, kas nepieciešams, lai nopirktu dzīvokli. Šogad pēc aizdevuma apelācijas brīža apdrošināšanas sabiedrība iegulda mājokļu īpatsvaru, pēc kura aizņēmējs jau ir saņēmis jaunu dzīvokli savā īpašumā, tas ir par labu apdrošināšanas sabiedrībai līdz visu apmetņu beigām ar apdrošinātājs. Izstāde (deleģēšana un reģistrācija) jaunajā dzīvoklī, aizņēmējs turpina maksāt apdrošināšanas prēmijas saskaņā ar līgumu. Tajā pašā laikā, izmaksas apkalpo aizdevumu izsniegta viņam, saskaņā ar programmas noteikumiem, nepārsniegs 8% gadā gadā valūtā. Tādējādi īpašums ir nodrošināts. Ja aizņēmējs nevar maksāt, tas tiek izlikts, un dzīvoklis tiek pārdots. Klients atgriež sākotnējo ieguldījumu un turpmākos maksājumus, atskaitot uzņēmuma izmaksas, nolietojuma vērtību utt. (percents).

Programmas priekšrocība ar pietiekamu zemu procentu likmi aizdevuma (Vbankova hipotēku modelī tas ir gandrīz virs vītā). Ir aizņēmējs un dažas sociālās garantijas. Pat ja viņš, kāda iemesla dēļ, aptur maksājumus, un viņa dzīvoklis kļūst par apdrošināšanas sabiedrības īpašumtiesībām, saskaņā ar spēkā esošajiem tiesību aktiem, tas tiek nodrošināts ar dzīvojamo platību no pašvaldības vidējās dzīvesvietas fonda.

Pēc apdrošināšanas gadījuma (nāves, invaliditātes, invaliditātes, bojājumiem vai iznīcināšanai ar hipotēku mājokļu), apdrošināšanas sabiedrība pati atmaksā aizņēmēja parādu aizdevēja priekšā ar noteiktiem maksājumiem. Nopietna bremzēšana šīs programmas īstenošanā un attīstībā Maskavā - ierobežojot aizņēmēju, izvēloties mājokli, tas ir, izvēloties teritoriju un konkrētu veidu ēku. Bet reģionālajās pilsētās šī problēma nepastāv.

Hipotēku programmas "Effect" un "mājokļi par kredītu"

Hipotekārās kreditēšanas programmu "Effect" izstrādāja Sarova kodolieroču speciālisti. Divus gadus, viņa tika pārbaudīta četrās pilsētās: Sarova (Nizhny Novgorod reģions), Rjazan, Penza un Zarechny (Penza). Pēc šīm pilsētām šīs pilsētas ievērojami atšķiras gan ar iedzīvotāju skaitu (vairāk nekā 600 tūkstoši iedzīvotāju Penzā un 64 tūkstoši. Re-students), un vidēji ģimenes ienākumi, ierosinātā dzīvokļu iegūšanas shēma visās no tām izrādījās Esiet pievilcīgi un pieņemami. Tagad sistēma "efekts" tiek ieviesta vairāk nekā 20 rubļu Krievijas Federācijas, tostarp Maskava, Volgograd, Vologda, Penza, Kaļiņingrada, Kaluga, Smolenskaya, Nizhny Novgorod, Tyumen, Irkutskas reģionā. Šīs sistēmas veiksmīgas piemērošanas rezultāts bija federālās programmas "Mājokļu kredīta" izveide ".

"Mājokļu kredītu" ir vairākas atšķirīgas iezīmes. Pirmais no tiem ir tas, ka dzīvokļi tiek pārdoti par izmaksām, jo ​​fonda, kas ir nekomerciāla organizācija, kuras darbība nav vērsta uz programmas pārvaldību un īstenošanu. Maksājuma par iegādāto dzīvokļa maksājuma daļu nodrošina zema procentuālā daļa (5-10% gadā), un tās atmaksāšanas periods ir 7-15 gadi. Maksimālo aizdevuma lielumu nosaka pircēju kumulatīvais ikmēneša ienākums. Vēl viena iezīme ir zema, bet vismaz 10% no iegādātā dzīvokļa izmaksām, obligāta sākotnējā maksa. Programmai ir sociāli orientēta rakstura un ir paredzēts pilsoņiem, kuriem ir kopējā platība uz vienu ģimenes locekli, kas nepārsniedz sociālās normas, kā arī tiem, kam nepieciešama mājokļa apstākļu uzlabošanai un šajā sakarā.

Maksājumi pa maksājumiem tiek veikti ikmēneša, vienlīdzīgas akcijas un termiņos, kas noteiktas ar noteikumiem par mājokļu pārdošanu par kredītu. Obligātā ikmēneša maksājuma lielums atmaksāt iemaksas nedrīkst pārsniegt 20% no kumulatīvajiem ģimenes ienākumiem. Procentu likmes maiņa attiecas uz fonda pilnvaroto izņēmuma kompetenci. Par pienākumu izpildi saskaņā ar Līgumu nodrošina ar atslēgu pilsoņiem, kas pieder pilsonim kustamu un nekustamā īpašuma, garantiju citu personu, dzīvības apdrošināšanu un īpašumu, kā arī citos veidos.

Programma piedāvā 4 rangu mājokļu iegādi: pērkot ar iemaksām un nododot savu dzīvokli iegādātajam maksājumam; Pirkšana ar iemaksām, nenododot savu dzīvokli; Pērkot bez maksājumiem ar savu dzīvokļa nomu uz iegādāto mājokļu samaksu un pērk mājokli bez iemaksām un bez nodošanas savu dzīvokli. Kritēriji, kas nosaka pretendentu secību, šādi: preemptive tiesības iegādāties mājokli pa daļām bauda pieteikuma iesniedzējs, kam nepieciešama mazāka summa, kas sniegti kredītiem; Vienādos apstākļos tas, kurš pārdod savu mājokli, ir priekšrocība pirmajā kritērijā, priekšrocība tiek izmantota. Vienādos apstākļos, pirmajā un otrajā kritērijos priekšroka tiek dota iepriekšējai reģistrācijas datumam mājokļa apstākļu trūkuma sarakstos.

Maskavas būvniecība un ietaupījumi

OJSC "Celtniecības uzkrājumu kasieris" (SSC) tika izveidota 1998. gadā. Maskavas valdības dekrēts N896. Viņas dibinātājs ir Maskavas Valsts pašvaldības īpašuma departaments. SSC strādā Rietumu rajonā veiktā eksperimenta ietvaros, veicot vecās piecstāvu dzīvojamo fonda ceturkšņu rekonstrukciju, iesaistot iedzīvotājus, kuri vēlas iegūt mājokli saskaņā ar ierosināto hipotēku modeli. Tas ir SSC modelis, pēc ekspertu domām, tas var būt visdaudzsološākais risinājums mājokļa būvniecībai un iegādei Maskavas un pat Krievijas hipotēku veidošanā.

Personām, kurām ir pastāvīga reģistrācija Maskavā un Maskavas reģionā, maksājot sākotnējo ieguldījumu 5% apmērā no kopējām mājokļu izmaksām, var rezervēt konkrētu dzīvokli vienā no māju universitātes un tās būvniecības laikā (14-16 mēneši) ) padarīt vienlīdzīgas daļas vēl 45% no izmaksām. Pēc tam dzīvoklis kā preču hipotekārais kredīts tiek veikts noguldītāja īpašumā ar savu obligāto atslēgu, lai pilnu atmaksātu piecdesmit procentu aizdevumu trīs gadus mazāk nekā 8% gadā. Programmas īstenošana tiek aprēķināta piecus gadus un sastāv no pieciem posmiem. Pirmās no tām sākās 1989. gada sākumā, kad notika pirmā akmens On First akmens Oficiālā līdera ceremonija. Tikai 5 gadus līdz 73GA, 530 tūkstoši. M2 korpuss ir būvēts, 37thytors tiek nojaukti, un viņu iedzīvotāji tiek pārvietoti jaunās mājās. Tagad beidzas ar astoņu modernu daudzstāvu dzīvojamo ēku būvniecību. Dzīvokļi septiņos no tiem var iegādāties saskaņā ar SCC shēmu. Tās ir monolītiskas ķieģeļu mājas ar uzlabotu izkārtojumu, augstiem griestiem un lielu platību dzīvokļiem. Visbeidzot, astotais korpuss pārvietosies tuvējo piecstāvu ēku iedzīvotājiem, kas nojaukta.

Pamatojoties uz divu gadu darba pieredzi, Rietumu rajona SSC izveido Citywide modeļa koncepciju, kas nodrošina SCC pilsētas un teritoriālo struktūru funkciju atdalīšanu.

Lai šāda shēma darbotos veiksmīgi, mums ir vajadzīga vienota informācijas datu bāze, stingra kontroles sistēma, elastīga cenu politika un dažādu objektu būvniecība. Tas viss nozīmē centralizētas pilsētas SCC struktūras izveidi, kas sastāv no galvenā biroja un teritoriālajiem birojiem rajonos, kas ievērojami paplašinās klienta hipotēku bāzi un piesaistīs papildu līdz-investoru skaitu. Rezultātā, apmeklējot SSC filiāli, kas ieradās mājās, potenciālais klients varēs izvēlēties viņam dzīvokli jebkurā vietā Maskavā, lai saņemtu nepieciešamos padomus un tur izsniegt visus nepieciešamos dokumentus.

Komandārās partnerības par ticību

Šie jēdzieni joprojām ir slikti pazīstami ar pat iedzīvotājiem galvaspilsētā. Tāpēc sāksim ar tiesisko regulējumu. Koncepcija, procedūra veidošanos, aktivitātes un likvidāciju partnerības par ticībā (biodientiem) regulē Civilkodekss (Art. 82-86). Partnerība ir izveidota un darbojas, pamatojoties uz līgumu. Vadošās darbības veic pilna biedri. Noguldītājiem (komandieriem) nav tiesību ne tikai piedalīties lietu pārvaldībā un vadīšanā, bet arī apstrīdēt pilnīgu biedru darbības partnerības lietu pārvaldībai un rīcībai par ticību. Partnerības ieguldījums ticībā veicina pamatkapitālu, ko apliecina dalības sertifikāts (noguldītāja apliecība). Noguldītāja tiesības nosaka vienošanās (depozīta nolīgums) un piemērojamie tiesību akti.

Pirmā partnerība Maskavā ticībā "DSC-1 un Uzņēmums" tika izveidots 1997. gada maijā. Pēc iniciatīvas AS DSC N1 kā dalībnieks izmēģinājuma projektā hipotekārās aizdevumu uz Maskavas valdībai. 2001. gada 13. septembris, otrā komiteja, kas parādījās otrā komiteja, SU-155 un CO .. rada vajadzīgās organizācijas, Pirmkārt, lai piešķirtu šo pilnu biedru (dibinātāju) vai biedriem (ja ir vairāki dibinātāji) pēc nespēja izpildīt savas saistības, tas ir atbildīgs akcionāriem ar visu savu īpašumu, nevis pilnvaroto kapitālu. "DSC-1 un The Kompānija ", piemēram, tas ir 4. GBC, 5-domājošie un ražošanas un tehniskie biroji. Šī īpašuma izmaksas ir ievērojami vairāk nekā maksimālais pieļaujamais lielums vienlaicīga kapitāla. Tātad Finanšu piramīdas versija saistībā ar kredītu partnerību neiztur. Akromā no tā, veicinot Comgant partnerību, jūs varat ietaupīt naudu kontā uz ilgu laiku. Galu galā, klients uzticas savai partnerībai, apzīmējot šo nodomu kādreiz (gada vai 5-10 gadu laikā) iegādāties jaunu dzīvokli.

Komditārā partnerība nerada nekādus ierobežojumus depozīta summas dalībniekiem, maksājumu kārtībai un apjomam. Veicot sākotnējo summu, klients var periodiski pievienot jaunu naudu, uzkrājot tos kontā, līdz summa tiek apkopota, lai iegādātos dzīvokli. Turklāt, piedaloties naudas mājās, noguldītājs saņem daļu no peļņas no dzīvokļu pārdošanas. Ja klients ir domājis par dzīvokļa iegādi, viņa Pai un peļņa, kas uzkrāta par to, tiks uzskaitīti savā kontā 20 Bank dienu laikā.

No 2001. gada 1. janvāra. Nodokļu kodeksarf otrā daļa, kas (2220 "Īpašuma nodokļa sadalīšanās") (2220 "Īpašuma nodokļa sadalīšanās") pilsoņi, kuri iegādājās dzīvokli ar hipotekāro kreditēšanu, ir izdevīgi maksāt ienākuma nodokli summu summu, kuru mērķis ir iegādāties mājokli nepārsniedz 600 tūkstošus rubļu. (Aptuveni 20 tūkstoši $). Asami līdzekļi, kuru mērķis ir atmaksāt procentus par hipotekārajiem kredītiem, ir iegūti no nodokļiem. Nodokļu atskaitījumus par šo pabalstu var veikt līdz tā pilnīgai lietošanai.

Pilsoņiem, kuri lūdza iesaistīto partnerību, lai uzkrātu līdzekļus un saņemtu dividendes, pamatojoties uz organizācijas finansiālo un saimniecisko darbību, izstrādā iemaksu nolīgumu, kurā noteikts noguldītāja noguldītāja noguldītāja procedūra no aizņēmuma partnerības un saņem a Noguldīt skaidrā naudā (koksnē), iegūstot dividendes par rezultātu rezultātiem fiskālajā gadā (koks), līguma termiņš un kārtība tās pagarināšanai, kā arī vienošanās par procedūru, lai uzkrāšanas ieguldījumu tālāka dzīvokļa iegāde. Nolīgumā par iemaksu uzkrāšanas kārtību nosaka pušu nodomus par uzkrājuma laiku un lielumu un atlaidēm iespēju iegādāties dzīvokli. Piemērs piemērs sniegs galvenos nosacījumus, lai iegādātos dzīvokli par kredītu (maksājuma veikšana un nekustamā īpašuma ķīlas) iepriekšminētajā komandieri partnerībā "DSC-1 un Sabiedrība". 30% no kopējām dzīvokļa kopējām izmaksām; iemaksu maksājums - līdz 10 sliedēm; Procentu maksājumu apjoms ir atkarīgs no kalpošanas laika un sākotnējā ieguldījuma summa; Procentu likmes ir ne vairāk kā 10% gadā; Dzīvokļi tiek nodrošināti tikai Maskavas iedzīvotājiem un Maskavas reģiona no partnerības fonda; Pircēja maksātspēju apstiprina attiecīgo dokumentu sniegšana. Pārbaudot iegādājoties dzīvokļus par kredītu ar maksājuma maksājumu ir atbilstošais līgums par dzīvokļu pārdošanu par kredītu un ķīlu nekustamo īpašumu, bet dzīvoklis ir sastādīts pircēja īpašumu, un to ieķīlā partnerība līdz pircēja izpildei ir pilnībā izpildīts ar līgumu.

Nu, ja jums ir augsta "neoficiāla" ienākumi, jums var piedāvāt vairāku "kvazis knock" shēmu izvēli. Kā likums, tie atšķiras no niansēm, bet pamatideja ir: klients izvēlas dzīvokli, maksā 50% no tās izmaksām un apaugļos. Pēc tam viņš maksā par pieņemšanu, tas ir, neapmaksātā daļa no dzīvokļa izmaksām ir sadalīta 24 mēnešos vienādās daļās. Procentu likme 10-13% gadā valūtā. Pēc aizdevuma atmaksāšanas dzīvoklis tiek sagatavots klientam.

Kāds ir hipotēkas modelis?

Tas var šķist apšaubāms, bet pircējam Amerikas shēma joprojām ir vēlama. Vismaz trīs iemeslu dēļ. Pirmkārt, ir iespējams iegūt naudas aizdevumu, lai iegūtu jebkuru dzīvokli, bet, piemēram, saskaņā ar SSC iespēju, izvēle ir ierobežota ar piedāvājumiem būvniecības un krājbūtī. Reālie līdzekļi ļauj piedalīties hipotēkā, lai iegūtu mājokli tirgū, nevis uz noteikto SSC un bieži pārvērtētām cenām. Bet, iespējams, vissvarīgākā priekšrocība amerikāņu versijas hipotēku perioda aizdevumu. Wmoskow, kā jau minēts, aizdevumi tiek izsniegti līdz 10 gadiem, un saskaņā ar SCC shēmu, aizņēmējam ir jāmaksā par 3, ne vairāk kā 5 gadiem. Ne pēdējo lomu spēlē arī tas, ka ASV shēmā aizņēmējam ir tiesības rīkoties ar savu parādu: mīlestībā ar brīdi pārdot dzīvokli (precīzāk, hipotēku par to) vai iegūt jaunu aizdevumu nosakot parādu. (UNAS, TRUE, šādas darbības vēl nav kopīgas.) Nav šādu iespēju: Es nopirku dzīvokli, tas nav iespējams pārdot, līdz tiek izmaksāts viss parāds. Tomēr, neraugoties uz visiem trūkumiem, vienkāršā hipotekārās kreditēšanas shēma lielākajai daļai hipotēku dalībnieku joprojām ir saprotama, pieejama un lēta.

Slēptās domas skaļi

Lemjot par hipotekāro kredītu iegūšanu, labāk ir pareizi novērtēt tās iespējas iepriekš. Lai to izdarītu, mēs iesakām atbildēt uz desmit jautājumiem.

viens. Vai jums ir pietiekami daudz naudas, lai samaksātu pirmo ieguldījumu (parasti tas ir 30% no iegādātās dzīvokļa izmaksām)?

2. Vai jums ir nauda, ​​lai segtu izmaksas, kas saistītas ar darījuma iegādi dzīvokļu pārdošanai? Tas ir 1,5% no dzīvokļa izmaksām par notariālu līguma sertifikātu, maksu par līguma reģistrāciju GBD, iespējamās maksas par Bankas aizdevuma līguma noslēgšanu un apdrošināšanas prēmiju samaksu noslēgumā Apdrošināšanas līgumiem (aizņēmējam uz sava rēķina ir jāiegulda viņa paša dzīve un invaliditāte, iegūtais īpašums, īpašumtiesību zuduma risks (nosaukums) dzīvoklim iegādei). Summē Šie maksājumi var būt no 1,5 līdz 5% gadā.

3. Vai jums ir pietiekami daudz naudas, lai uzturētu nepieciešamo ģimenes dzīves līmeni pēc ikmēneša maksājumiem, lai atmaksātu aizdevumu un samaksātu par to interesi? Galu galā, šie maksājumi var sasniegt 35% no kumulatīvo ģimenes ienākumu summas.

četri. Vai jums ir nepārtraukta darba pieredze pēdējo 2 gadu laikā? Aesley bija atlaišana un pārtraukumi darbā, kā jūs tos izskaidrojat?

pieci. Kā jūs vērtējat savu pozīcijas stabilitāti un ienākumus nākamo 5-10 gadu laikā?

6. Vai jūs ātri zaudējat darbu, lai atrastu citu ar maksājumu, kas nav zemāka par bijušo, tas ir, lai atjaunotu savu maksātspēju?

7. Vai esat lietojis aizdevumus vai aizdevumus un vai viņi tos atgriezās savlaicīgi? Vai izmantojat kredītkartes? Citiem vārdiem sakot, vai jums ir pozitīva kredītvēsture?

astoņi. Vai jūs maksājat komunālo pakalpojumu, telefonu, elektroenerģiju utt.?

deviņi. Vai jums ir kustams vai nekustams īpašums (cits dzīvoklis, lauku māja utt.), Kas var būt papildu apstiprinājums par jūsu kredītspēju?

10. Vai jūs varat nodrošināt kā papildu juridiskas personas garantiju, piemēram, darba devēju, bankas garantiju vai kaut ko līdzīgu?

Apsveriet, vai kādā brīdī jūs atradīsiet sev nespēju izpildīt savas saistības, lai atmaksātu aizdevumu, kas iegūts iegādei dzīvokļa, kas jums nodrošināja, ka banka var pieprasīt, lai jūs atgriezt aizdevumu un maksājot uzkrātos procentus jums, lai atgūtu dzīvokli ka dzīvoklis, kas ir iekļāvis jūs saskaņā ar pašreizējiem tiesību aktiem, kā rezultātā tas tiks pārdots, un jūs un visi dzīvo kopā ar jums tiek izlikti par šo mājokli. Nu, pat pēc tam, kad dzīvokļa pārdošana atgriezeniskiem līdzekļiem atmaksāt saistības saskaņā ar aizdevuma līgumu nebūs pietiekama, aizdevējs var izdarīt sodu un citu īpašumu. Tātad, ņemiet naudu par parādu, nevis pārliecināts par spēju atgriezties to laikā un pilnībā, diezgan vieglprātīgi.

Ja jūs pozitīvi atbildējāt uz visiem šiem jautājumiem, tad jūs varēsiet novērtēt maksimālo aizdevuma lielumu, ko varat skaitīt. Par milzīgo lielāko daļu interneta vietņu, kas sniedz aizdevumus, ir tiešsaistes hipotekāro kalkulators, veicot datus par saviem ienākumiem, var noteikt ļoti maksimālo aizdevuma summu, kas pieejama jums un ikmēneša maksājumu summu par to.

Kādi dokumenti ir nepieciešami

Hipotekārā kredīta iegūšanas procedūra ir sarežģīta un ilga. Pirmkārt, atsaucoties uz jebkuru organizāciju, kas sniedz šādu pakalpojumu, jums būs jāaizpilda paziņojuma pieteikums mājokļu hipotēku un pievienot ievērojamu daudzumu dokumentu, pamatojoties uz kuriem tiks iepriekš izskatīts iespēja ieskaitot jūs Šā aizdevuma iesniedzēju sarakstā. Dokumentu saraksts ir liels un nav tieši tāds pats dažādos uzņēmumos. To var atrast arī internetā.

Pirmā lieta būs nepieciešami kopijas pasu (visām lapām), ne tikai aizņēmējs pati, bet arī no visām personām, kas dzīvo kopā ar viņu, kā arī tiem, kas nedzīvo, ja laulātais (laulātais), vecāki, bērni ir uzrakstīti kaut kur citur. Būs nepieciešams: Borrender Inn piešķiršanas apliecības kopiju, dokumenta kopiju, kas ir pamats aizņēmēja pastāvīgās dzīvesvietas reģistrēšanai, izglītības veidojumu kopijai un vairākiem citiem. Turklāt būs nepieciešami dokumenti, kas apliecina jūsu ģimenes stāvokli, veselību un informāciju par nodarbinātību un ienākumiem. Būs nepieciešams sniegt informāciju un citus aktīvus, ja ir pieejami. Var pieprasīt citus dokumentus. Pieteikuma anketas termiņš parasti ir no 2 nedēļas līdz 1 mēnesim. Ja tiek pieņemts pozitīvs lēmums, jums tiks piedāvāti, lai savāktu papildu dokumentus, lai noslēgtu hipotēku līgumu. Viņu saraksts tiks piešķirts uzņēmumam, kas sniedz aizdevumu.

Šā gada februāra vidū Krievijā tika pieņemts federālais likums, kas veica izmaiņas un papildinājumus jau darbības likumam "Opripotek". Tagad ir ieteicams, ka "dzīvojamā māja vai dzīvoklis iegūta vai uzbūvēta, izmantojot bankas aizdevumu vai citu kredītiestāžu, tiek uzskatīts par ieķīlātu no valsts īpašumtiesību reģistrācijas datuma." Precizējumi tiek veikti 54. pantā, aizdevēja aizsardzība pret nesaistītu vai negodīgu parādnieku, kas atzīst regulāru maksājumu kavēšanos. Kredītiestāde varēja pieprasīt pilnīgu pienākumu izpildi, nevis atmaksājot vienu pašreizējo parādu. Apelācija mājokļu mājoklim, iegādājās vai būvētas saskaņā ar hipotēku nolīgumu, lai nodrošinātu bankas aizdevuma atgriešanu, ir pamats, lai izbeigtu tiesības izmantot pieteikumu un viņa ģimenes locekļus ar šīm dzīvojamām telpām. Atgūšana uz ieķīlāto mājokli "ir iespējama gan tiesu, gan ārpustiesas." Dzīvojamā ēka vai dzīvoklis, kas noteikts saskaņā ar hipotēku nolīgumu un kas ir vērsts uz atveseļošanos, tiek īstenoti, pārdodot no tirdzniecības, kas notiek atklātā izsolē vai konkurencē. " 78. panta 2. punkta jaunais izdevums aizsargā kredītrīkotājus no negodīgiem aizņēmējiem, kuri iebrauc viņu ģimenes locekļus pēc hipotēkas nolīguma noslēgšanas, nereģistrējot notariālu apņemšanos atbrīvot no mājas vai dzīvokļa atveseļošanās gadījumā. 78. panta teksts neļāva atrisināt jautājumu par to izlikšanu.

Un aizbildnības un aizbildnības iestādēm tagad ir tiesības piekrist nepilngadīgo pārstāvjiem vai ierobežotiem ģimenes locekļiem atsavināšanai vai pārcelšanai uz dzīvojamo telpu hipotēku, ko aizņem tās, ja viņu tiesības nav pārkāptas, un ar likumu aizsargātās intereses. Šāda atļauja jāiesniedz pieteikuma iesniedzējam rakstiski trīsdesmit dienu laikā, un atteikums valstī piekrišanas ir motivēta. Pretendentam "ir tiesības apstrīdēt aizbildnības un aizbildnības iestāžu lēmumu tiesā."

Kā veikt hipotēku nolīgumu

Ņemiet vērā, ka hipotēku nolīgums, saskaņā ar Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 339 ir pakļauta obligāta notariāla sertifikāta un valsts reģistrācija. Neievērošana vismaz viena no šīm prasībām padara to nederīgu. Saprotama situācija, noslēdzot sākotnējo nolīgumu par hipotēku. Pašlaik pēc savas obligātās valsts reģistrācijas pieprasījuma ir noteiktas atšķirības. Soda Puse, provizoriskais līgums ir noslēgts formā, kas izveidota par galveno līgumu (Art. 429 Civilkodeksa Krievijas Federācijas), un, no otras puses, provizoriskais nolīgums neizraisa pārejas īpašuma tiesību un, Līdz ar to nav nekustamā īpašuma darījums, un tāpēc obligātā valsts reģistrācija neprasa. Bet bez šaubām, sākotnējā hipotekāro nolīgumu attiecas obligāts notariālais sertifikāts (18. pants, 163.165, 339, 429 GKRF). Noslēdzot hipotekāros līgumus, jautājums par to noslēgšanas iespēju ir būtiska gadījumā, ja ķīlas priekšmets vēl nav vai nav iegādājies hipotēkas. Tagad federālais likums "Obijotek" ļāva ķīlu objekta nepabeigtu būvniecību.

Saskaņā ar GKRF 339. pantu un 9-Fattdra Lawruf "Opripotek" pantu hipotekārajā nolīgumā noteikti jānorāda: \ t

• Līguma puses; Tajā pašā laikā netika konstatēts, ka līgumam nebija atļauts noslēgt dzīvojamo ēku hipotēku pilsoņa īpašumā, izmantojot proxy (likuma "Opripotek") 64. panta 6. punkts);
• hipotēkas sniegtais pienākums, norādot savu summu, pamatojoties uz izpildes iestāšanos un periodu; Ja pienākums ir balstīts uz līgumu, ir jāprecizē tās puses, secinājuma datums un vieta;
• Hipotēku objekts: nekustamā īpašuma objekta apraksts, kas ir pietiekams, lai to identificētu (nosaukums, atrašanās vieta, mērķis, raksturlielumi);
• Hipenergoreģētāja tiesības uz nekustamā īpašuma priekšmetu un reģistrēto tiesu iestādi, tas ir, hipotēku nolīgums ir tikai pēc pieteikšanās tiesību reģistrācijas (īpašums, ekonomikas vadība, noma) par īpašumu izmeklēšana;
• Ja hipotēku ir sertificētas hipotēkas tiesības, tas jānorāda;
• hipotēkas objekta novērtējums (vērtība) naudas izteiksmē (pēc tirgus cenām);
• procedūra, lai atgūtu ķīlu (ar tiesas lēmumu vai notariāli vienošanos pušu);
• Līguma depozīta mājā, ēkas, struktūras jānorāda pa labi no ķīlas uz zemes okupētajā zemes gabalā, kā arī noteikumu par ķīlas šajā vietnē (nomas tiesības) vai tās daļu, kas nepieciešama lietošanai objekts, jo pretējā gadījumā hipotekārais nolīgums tiks uzskatīts par nederīgu (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 340. pants);
• Ja līgums neizveido atšķirīgu nostāju, pieteikšanās ir tiesīga atbrīvoties no ķīlas, tostarp atsavināt un pārcelt uz nākamo depozītu, tikai ar Piesardzības pieteikuma piekrišanu.

Ja nekustamais īpašums ir kopumā kopīpašumā, tas prasa rakstisku piekrišanu tās nodrošinājumam, un, ja tas ir kopējā akciju īpašumā, šī piekrišana nav nepieciešama (likuma "Opripotek" 7. pants). Jānorāda piekrist hipotēkai īpašumam, kas atrodas laulāto kopīgajā īpašumā, no cita laulātā, būtu notariāli jānorāda (ģimenes kodekāra 3. panta 3. punkts). Ja hipotēku objekts ir dzīvojamām telpām, kas pieder nelieliem pilsoņiem, ierobežotiem vai nespējīgām personām, tad ir nepieciešama rakstiska piekrišana, lai veiktu aizbildnības un aizbildnības iestādes darbību (Likuma "Opripotek" 74. panta 7. punkts) .

Apdrošināšana visus riskus un mierīgi gulēt

Neskatoties uz to, ka hipotēku apdrošināšanas standarti liecina par vienotību un sarežģītību, praksē, kreditori un apdrošināšanas sabiedrības paši nosaka riska kopumu, no kura aizņēmējam jābūt apdrošinātam. Parasti hipotekārā kreditēšana ir vispārējs vienošanās par sadarbību ar apdrošināšanas sabiedrību, kas nodrošina pilnu apdrošināšanas pakalpojumu klāstu hipotēku darbībām. No diezgan plaša iespējamo risku saraksta, 3-4 nepieciešamie ir izvēlēti. Tajā pašā laikā tiek samazināts apdrošināšanas likmes, un apdrošinātāja pakalpojumi aizņēmēja ne vairāk kā 3-5% gadā par aizdevuma summu.

Vienīgais, kas būtu jāapdrošina, ir obligāta, ir aizņēmēja nekustamais īpašums (piemēram, dzīvoklis). Tas ir apdrošināts no standarta risku kopuma. Pēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās apdrošinātāja atbildība ietver finansējumu atjaunošanas darbiem. Apdrošināšanas līgums ir spēkā visā aizdevuma periodā. Saņēmējs līgumā ir kreditora banka. Apdrošināšanas summa ir vienāda ar aizdevumu, kas iegūts ar interesi, un apdrošināšanas prēmija ir aptuveni 0,6-3% no hipotekāro kredītu.

Ja dzīvoklis ir iegādāts otrreizējā tirgū, jautājums par iegādātā īpašuma juridisko tīrību saskaras ar īpašu asumu. Klausoties nepareizu privatizāciju vai pārkāpumus tālākpārdošanas procesā, visi turpmākie darījumi tiek automātiski atcelti un kreditora banka ar nelabvēlīgiem notikumiem riskiem paliek bez īpašuma nodrošinājuma. Nosaukuma apdrošināšana palielina hipotekāro kredītu izmaksas vidēji par 1%, lai gan tas faktiski var būt zemāks (0,5%), un virs (līdz 3-3,5%). Pērkot "primāro" mājokli, risks nepareizas dizaina darījuma ir daudz zemāks, bet arī iespējams. Vismazāk kopējā veida apdrošināšana, noslēdzot aizņēmēja hipotekāro līgumu atbildību. Klients, tāpat kā dzīvokļa īpašnieks un pilsonis, ir atbildīgs citiem iedzīvotājiem (viņu kaimiņiem) par kaitējumu, ko viņš var izraisīt savu īpašumu (uguns, plūdi utt.).

Tas ir Krievijas hipotēka tagad. Hipotekārie kredīti joprojām ir pieejami mazliet. Bet jaunas iespējas pakāpeniski parādās mūsu pilsoņiem.