Коментира за истиот закон. Содржината на кредитната историја, принципите на функционирањето на системот за размена на информации, контролите.
Сигурно многумина од вас барем еднаш зедоа заем, а некои такви процедури се уште треба. Западниот модел на живот во долгови секоја година се повеќе вкоренети во нашата земја, земајќи ги грдиот контури. Apoto степен продолжувањето на кредитирањето се зголемува, за жал, и бројот на нецелосни кредити, и со тоа треба да направите нешто ...
Источна вест 1 септември 2005 година Сите одредби на законите бр. 218-Fz стапија во сила на 30 декември 2004 година. "Сликарство приказни", №110-Фз од 21.07.2005 година. "Развој на промени во федералниот закон" Сликарство приказни ", како и бр. 219-ФЗ од 30 декември 2004 година." Развој на промени во некои законски акти во врска со усвојувањето на федералниот закон "Сликарство приказни" и бр . 17-Fz од 21 март 2005 година. Измени и дополнувања на член 4 од Законот бр. 219-Fz. Новиот систем веќе почна да функционира: Централен кредитен каталог на кредитни приказни (во понатамошниот текст TSKKI), Кредитни бироа (во понатамошниот текст Бирото), сите заемодаватели се должни да обезбедат информации за нивните должници - поединци и правни лица на едно од овие бироа. Ајде да се обидеме да го разбереме овој прилично комплексен систем.
Значи, целите на Законот бр. 218 се "создавање и дефинирање на услови за формирање, обработка, складирање и објавување на Бирото за кредитна историја на информации, кои ја карактеризира навременоста на должници на нивните обврски според договори за заем ( Заем), зголемување на безбедноста на доверителите и должници поради вкупното намалување на кредитните ризици, подобрување на ефикасноста на кредитните институции. " Ова е запишано во член 1 од Законот. Важно е дека под нејзино дејство да ги извади и поединците и правните лица. Ние ќе се фокусираме на граѓаните на сегашните и идните должници.
Праисторија
Побарувачката за кредитирање на потрошувачите во нашата земја рапидно расте. Повеќето луѓе ја избираат стоката во согласност со нивните способности и потреби: граѓаните со висок степен на приходи - недвижности и автомобили, со пониски апарати за домаќинство, компјутери итн. Кредитите се обезбедуваат и во канцелариите на банките и во продавниците и трговските центри . За да добиете заем за набавка на мобилен телефон или, на пример, правосмукалка понекогаш само сугерира пасош. Потребни ни се две различни лични карти (на пример, внатрешни и странски пасоши). Achetoba Земете заем за купување на стан или автомобил, ќе биде потребен сертификат за приход.Се разбира, сите заеми во нашата земја се издаваат на интерес. Во исто време, колку повеќе банка е уверена во солвентноста на заемопримачот, толку е помала каматната стапка. На пример, за хипотекарни заеми издадени на луѓе со доста високи и на друг начин потврдени приходи кои ја поминале постапката за темелна проверка во банката, стапката од 14-15% на годишно ниво се смета за нормална. За други потрошувачки кредити, никој не нуди помалку од 18%. AESL доаѓа до продавница без пари и со еден пасош, можно е да се биде во многу сериозен "Бол": официјално до 30% на годишно ниво плус 0-2% месечно во форма на различни комисии и такси, на истата вкупна стапка понекогаш достигнува 40% и повеќе.
На прв поглед, тој произведува болен впечаток. Но, во услови на нерешениот пазар, банките се принудени да ги положат ризиците од не-отплата на долговите во каматната стапка на заемот со процентуална стапка на кредит. Одобрувањето на заостанатите долгови станува се повеќе и повеќе релевантно секој ден. Машина до банките да се справат со тоа тешко, иако во многу од нив има посебни структури вклучени во долгот. Обидите за консолидирање на информациите веќе се преземени: тие велат дека долго пред усвојувањето на законот "Подигање приказни" постоеле и сè уште постои црна листа на бескрупулозните должници, пенење на нивното добро име со неправилните заеми. Сега сè треба да се промени на подобро, и секој човек ќе биде заинтересиран за формирање на сопствената позитивна кредитна историја. Таа сам по себе ќе служи како доказ за неговата солвентност (кога ќе дојде во банка за заем). Avole за сите потенцијални должници на заем стапки, ние се надеваме дека постепено ќе се намали на ниво на развиените земји (околу 4-6% на годишно ниво), а кредитниот пазар ќе стане повеќе цивилизиран.
Речникот терминос
Кредитна историја - Информации кои го карактеризираат исполнувањето од страна на заемопримачот на обврските преземаат под договори за заем (заем) и се чуваат во Бирото за кредитни приказни. Секоја кредитна историја се состои од три дела: наслов, главна и дополнителна (затворена).
Договор за заем (заем) - Договор кој содржи услов за обезбедување на комерцијални и (или) комерцијални (банкарски) заем.
Кредитен извештај - Документ кој влегува во себе информации вклучени во насловот и главниот дел од кредитната историја. Бирото го обезбедува на барање на кредитна историја на корисникот и другите лица кои ги исполнуваат условите за оваа информација.
Извор на формирање на кредитна историја - Организација која е заемодавател (доверител) под договор за заем (заем) и застапување на информации вклучени во кредитна историја во Бирото.
Предмет на кредитна историја - физичко или правно лице кое е заемопримач под договор за заем (заем) и во однос на кој е формирана кредитна историја.
Биро за кредитни приказни - правно лице, кое е комерцијална организација и обезбедување на услуги за формирање, обработка и складирање на кредитни приказни, како и да обезбеди извештаи за заем и сродни услуги.
Кредитна историја на корисникот - Индивидуален претприемач или правно лице (обично банка, кредитна институција), која прими напишано или на поинаков начин, документираше согласност од предметот на кредитна историја за добивање на извештај за заем за склучување на договор за заем (заем).
Централен каталог на кредитни приказни (Tskki) - Одделение на Централната банка на Руската Федерација, водечка база на податоци создадена за пребарување на Бирото во кое се наоѓаат кредитна историја на граѓаните и организациите.
Државен регистар на Бирото за кредитни приказни - Отворен и јавно достапен федерален информативен ресурс (сајт), кој содржи информации за Бирото за кредитни приказни внесени во овој регистар од страна на овластено државно тело.
Субјект на кредитна историја - комбинација на симболи на дигитални и букви утврдени од страна на субјектот на кредитна историја (заемопримачот) што ги користи и (или) со согласност од страна на корисникот на кредитна историја при испраќање на барање за Бирото во Централниот комитет на Бирото во кое ( која) формирана (формирана) кредитна историја (кредитна историја) овој предмет, за да се потврди законитоста на издавање на оваа информација.
Принцип на работа
На ист начин, банките сега ќе проверат колку сте збогум ги прошириле претходните заеми: говорејќи како корисници на кредитна историја, тие можат да побараат информации за вас во Бирото што работат и во отсуство на такви - во Централниот комитет. Вториот ќе одговори, во кој од Бирото има такви информации (член 13). Размената на информации се јавува многу брзо, бидејќи сите организации вклучени во оваа употреба компјутерски бази на податоци и испраќаат одговори на барања во форма на електронски пораки.
Содржина на кредитна историја
Кои информации се во овој документ зачувани за седум печати до Бирото? Најразновидни, што дозволуваат, прво, недвосмислено да ја идентификуваат личноста, и второ, да го пронајдат чекор по чекор од минатото како заемопримач. Секоја кредитна историја на физичко или правно лице во согласност со член 4 од Законот се состои од три дела: титуларно, примарно и опционално (затворено). Првиот вклучува (за граѓаните): полно име, датум и место на раѓање, детали за пасош, идентификациски број на даночниот обврзник (Ин) и индивидуалниот број на лична сметка наведени во сертификатот за државно пензиско осигурување (ако се наведени последните два броја) .
Знакот на кредитна историја на една личност е содржан од неговите лични податоци кои не влегле во насловот, имено: адресата (показател за местото на регистрација и вистинското место на живеење) и информации за државната регистрација на поединецот како Индивидуален претприемач (ако е). И истите информации за обврските на заемопримачот е за секој запис за кредитна историја (!), Тоа е, за секој добиен заем:
за износот на обврските на датумот на склучување на договор за заем (заем), односно за почетниот износ на долгот кон банката;
Терминот на извршување на обврските на заемот е во целост;
Процентуален период;
промени и (или) дополнувања на договорот за заем (заем), вклучувајќи го и исполнувањето на обврските;
датумот и збирот на вистинското исполнување на обврските во целосна или нецелосна сума;
Отплата на заем (заем) Поради одредбата, ако заемопримачот не ги исполни своите обврски според договорот (на пример, во случај на хипотекарен заем, продажбата на станот е заложена);
Фактите на разгледување од страна на судот на споровите според Договорот за заем (заем) и содржината на резолуцијата на деловите на судските акти, кои стапиле во сила, освен информациите што се дел од дополнителен (затворен) дел од кредитната историја .
Главниот дел може да вклучува и други информации кои се официјално добиени од владините агенции. Испраќањето (затворено) дел од кредитна историја содржи информации за изворите на формирање и корисници на кредитна историја, односно сите банки и организации кои некогаш обезбедија заеми и (или) на специфичен предмет на заемопримачот и (или) побараа извештаи за заем до Бирото. Ова се следните податоци: нивното име, унифицирана државна регистрација број на правното лице, гостилницата, кодот на главниот класификатор на претпријатија и организации (ОКПО) и датумите на жалбите.
Шемата за размена содржана во кредитна историја
2.bank го поставува субјектот да даде писмена согласност за добивање на кредитен извештај до Бирото за кредитна историја.
3.Suberate дава таква согласност.
4.Bank (како корисник на кредитна историја) бара кредитен извештај за субјектот во кредитното биро на кредитни приказни, со кој тој има договор за обезбедување на информативни услуги. Да го оправда квалитетот, Бирото обезбедува таков извештај или реагира дека кредитната историја на оваа тема во неговата база на податоци недостасува.
5. Банката се врти во TSKKi со барање, кое Биро ја содржи кредитната историја на оваа тема. Tskki е одговорен, а банката апелира до наведеното биро.
6.bank издава заем на заемопримачот и го прашува да се согласи на презентацијата на информации за него и заемот добиени за нив во Бирото.
7.Bank ги презентира овие информации на барем еден од бироата за кредитни приказни.
8. Сите Бирото ги пренесуваат насловните делови на кредитните приказни за субјектите во Централниот комитет.
9. Сите субјект (поранешен, тековен или иден заемопримач) може да побара кредитна историја во Бирото, а Бирото е должно да го обезбеди во целост, ако е во неговата база на податоци. Ако кредитна историја на субјектот во базата на податоци на ова биро е отсутно, треба да испрати мотивирано одбивање на субјектот.
10. Сите субјект има право да побара информации за тоа што бирото е нејзината кредитна историја, во CCQs. АТА Организацијата е должна да му одговори.
Обезбедување на информации
Предмет на кредитна историја е поранешен или иден заемопримач - може да побара целосни информации во Бирото за себе и да го добие еднаш годишно бесплатно и колку што е такса (член 8). Тој има право да ја оспори содржината на неговата кредитна историја, за што е неопходно да се достави изјава за измена и (или) дополнувања на Бирото. Зголемени 30 дена од денот на приемот на пријавата, Бирото е должно да одговори: да спроведе дополнителна проверка на информациите со барање на изворот на формирањето на кредитна историја. Ако информациите обезбедени од субјектот се потврдуваат, Бирото прави промени во содржината на кредитна историја ако не постои мотивирано одбивање на барателот.Се разбира, не можете да знаете што бирото е ваш "случај". Неопходно е да се поврзеш со Tskki (бесплатно), каде што информациите доаѓаат од сите функционални бироа. Но, само насловот дел од кредитната историја - и ништо повеќе. Така, државата претставена од поделбата на централната банка, всушност, нема никакви вистински податоци за добрата верба или бескрупулозноста на заемопримачот. Tskki знае само што бирото е зачувано вашата кредитна историја. Во овој случај, можете само да добредојде во овој случај, бидејќи неговото истекување станува невозможно ...
VKKKi, исто така, може да контактира со било која кредитна организација (корисник на кредитна историја), заинтересирани за изнаоѓање на она што Бирото е кредитна историја на заемопримачот. Тоа ќе ги добие овие информации бесплатно (член 13).
Бирото за кредитни приказни се дизајнирани да обезбедат договорна основа (тоа е, за плаќање) услуги за обезбедување на кредитни извештаи. Ова е документ кој го добива заинтересирани компании и граѓани кои се обратиле во Бирото. Се состои од два дела на кредитна историја и главната. Нејзиниот дополнителен (затворен) дел е обезбеден само на субјектот "домаќин" на кредитна историја; Покрај тоа, Судот (судија) под покренениот кривичен предмет, кој е во производството, како и прелиминарните истражни органи во присуство на согласност на обвинителот.
Во согласност со член 9 од Законот за Бирото, исто така се достапни и други услуги поврзани со развојот на проценетите (бодувачки) техники за пресметување на индивидуалните рејтинзи и (или) користејќи ја нивната употреба (врз основа на информации содржани во кредитни приказни).
Мислења банкари
Како е законот "на кредитни приказни"? Што да почека за идните должници?
Игор Жигунов, Член на Одборот, шеф на одделот за продажба на урбаната хипотекарна банка: "Според одредбите на законот, од 1 Ијун 2005 година. Создавањето на кредитно биро започна. До денес, постојат неколку од нив:" Бирото на кредитни приказни изразиле Интерфакс "и" Националното биро на кредитна историја "Москва, како и" Заедничкото биро за кредитен историски биро "и Кредитното биро со Здружението на економски Западен банки во Санкт Петербург. Бројот на Создаден закон за Бирото го прави тоа не регулира. Колку им е потребна, ќе се покаже практика. Можеби тоа ќе биде едно биро на тема Руската Федерација. Сепак, важно е да се разбере дека нејзината доволна низа треба да се акумулира за ефикасно користење на информации. Ана тоа ќе биде потребно најмалку две до три години. Како резултат на тоа, овој закон треба да придонесе за идното намалување на банковните ризици при разгледување на барањата за кредитни и одлуки, бидејќи систематски ќе овозможи да се добијат информации за претходните должнички односи на потенцијалниот барател. "
Александар Khoshenko, Член на Одборот, раководител на Одделот за работа со физички лица "Рајфајзенбанк": "Бирото за кредитни приказни почнаа да работат неодамна, па затоа е премногу рано да се зборува за какви било резултати. Сепак, може да се претпостави дека постапката За добивање на заем ќе биде значително поедноставен: ги забрза процесот на донесување одлуки за барање за заем за Банката, како и бројот на документи доставени од страна на потенцијален заемопримачот. Но, на краток рок нема да се случи чудо е неопходно граѓаните да имаат акумулираат кредитна историја. Така, изгледот на Бирото прво ќе и најважно ќе го поедностави животот на потенцијалните респектабилни должници во иднина, така што информациите се акумулираат во базата на податоци на Бирото. Вредно на вистинскиот почеток на Работата на Кредитното биро може да биде непријатно изненадување за клиентите, откако "заборавајќи" за нивните обврски кон доверителите, како и оние кои воведуваат различни заблуди банки, добија заеми за вкупен износ во текот на сите времиња Паметна мерка. Во многу случаи, таквите граѓани, најверојатно, нема да можат да сметаат не само на кредитна банка, туку и на други услуги, како што е договорот за заем со мобилен оператор или плаќање на осигурување на рати. Септември септември 2005 година Нашата банка обезбедува информации за своите должници на следниве бироа вклучени во Државниот регистар на кредитни бироа: "Бирото за кредитни приказни изрази Интерфакс" и "Национално биро за кредитни приказни".
Олег Дмитриенко, Заменик-претседателот на Одборот "Апсолут банка": "Сега Бирото за кредитни приказни се во почетната фаза на создавањето и всушност ќе стане во сила, според мое мислење, за два дена, кога ќе се акумулира доволна количина на должници. Зголемените бази на податоци на Бирото и соодветно, ефективноста на нивните дела зависи од тоа како активните банките на мало ќе учествуваат во овој процес. Во растојанието на заемопримачот на Борон во базата на Борон ќе ги намали трошоците на Банката за да ја анализираат својата кредитна способност, и тоа ќе се случи кога ќе се случи кога ќе се случи кога ќе се случи кога ќе се случи кога ќе се случи кога ќе се случи кога ќе се случи кога ќе се случи кога Бирото ќе има прилично голема база. Но, прашањата на законот "Сè уште има какви било кредитни приказни. На пример, во однос на фактот дека во согласност со овој закон, информациите за заемопримачот се обезбедуваат само со негова согласност . Излезе дека теоретски, информации за бескрупулозните должници во базата на податоци воопшто не можат. Покрај тоа, според мое мислење, би било соодветно да се создаде федерално кредитно биро на кредитни приказни ".
Безбедност и контрола
Прво, во уметноста. 7 (Дел 5) Јасно кажува дека обезбедувањето информации во согласност со овој закон не е повреда на службени, банкарски, даночни или комерцијални тајни. Второ, во согласност со Дел 2 од истата статија, Бирото за кредитни приказни обезбедува заштита на информации со сертифицирана заштита средства за време на нејзината обработка, складирање и пренос. Секое биро треба да има дозвола за техничка заштита на доверливите информации (види.17 од Сојузниот закон бр. 128-Fz од 08.08.2001 година. "Олин од индивидуални активности"). Таквите лиценци издаваат федерална техничка и извозна контрола служба (FSTEC). Трето, Бирото и нивните службеници се одговорни за незаконско откривање и незаконска употреба на добиените информации. Закон за 219-Fz од 30 декември 2004 година. Промени во Кодексот на административни прекршоци: Нелегални активности за примање и (или) Дисеминација на информации кои претставуваат кредитна историја ако не содржат кривично дело, повлекуваат административна казна за граѓаните во износ од 10 до 25 минимални плати ( Минимални плати), на службеници, од 25 до 50 мила или дисквалификација до три години, на правни лица - од 300 до 500 минути. За посериозни прекршоци, е предвидено Кривичниот законик на Кривичниот законик.
За контрола на извршувањето на Законот "на кредитни приказни" е наменет од овластен државен орган. Recompute со резолуцијата на Владата на АРФ бр. 501 од 10.08.2005 година. "Острата извршен орган овластен да ги извршува функциите за контрола и надзор на активностите на Бирото за кредитни приказни" е федералната служба за финансиските пазари (FSFR). Таа го води државниот регистар на Бирото, ги утврдува барањата за финансиската состојба на учесниците на Бирото, спроведува активности за контрола и ревизија, комуницира со SCKIPR.
Прифаќајќи го законот "На кредитни приказни", државата се обидува да го реши процесот на издавање и враќање на кредитите, за да ги охрабри секој да формира сопствена позитивна кредитна историја. Ако по некое време, размената на информации за должници сé уште ќе почне да функционира во полна сила, таа ќе придонесе за воспоставување на цивилизиран пазар и ќе ја поедностави постапката за добивање заем. Но, за жал, ниту еден од специјалистите не ја посочи можноста за намалување на каматните стапки на кредитите во иднина, иако се чини дека треба да паднат кога банкарските ризици се намалуваат. Во принцип, системот само почна да работи, па ние ќе живееме, ќе видиме ...
Уредниците благодарам "Рајфајзенбанк", "Град хипотека банка" и "апсолутна банка" за помош во подготовка на материјал.