Komen pada undang-undang yang sama. Kandungan sejarah kredit, prinsip fungsi sistem pertukaran maklumat, kawalan.
Sesungguhnya ramai di antara kamu sekurang-kurangnya sekali mengambil pinjaman, dan beberapa prosedur sedemikian masih perlu. Model kehidupan Barat dalam hutang setiap tahun semakin berakar di negara kita, mengambil garis besar yang menggariskan. APOTO Tahap lanjutan peningkatan pinjaman, malangnya, dan bilangan pinjaman yang tidak lengkap, dan dengan ini anda perlu melakukan sesuatu ...
Berita Timur 1 September 2005 Semua peruntukan undang-undang No. 218-FZ berkuatkuasa pada 30 Disember 2004. "Kisah Lukisan", №110-з bertarikh 21.07.2005. "Pembangunan Perubahan kepada Undang-Undang Persekutuan" Kisah Lukisan ", serta No. 219-pa bertarikh 30 Disember 2004." Pembangunan perubahan kepada beberapa tindakan perundangan berkaitan dengan penggunaan undang-undang persekutuan "Lukisan Cerita" dan tidak . 17-FZ bertarikh 21 Mac 2005. Pindaan kepada Perkara 4 No. Undang-Undang 219-FZ. Sistem baru telah mula berfungsi: katalog kredit pusat cerita kredit (selepas ini dirujuk sebagai TSKKI), biro kredit (selepas ini dirujuk sebagai Biro), semua peminjam diwajibkan untuk memberikan maklumat mengenai peminjam mereka - individu dan entiti undang-undang kepada salah satu biro ini. Mari kita cuba memikirkan sistem yang agak kompleks ini.
Oleh itu, objektif Undang-undang No. 218 adalah "penciptaan dan definisi syarat untuk pembentukan, pemprosesan, penyimpanan dan pendedahan Biro sejarah kredit maklumat, yang mencirikan ketepatan masa peminjam kewajiban mereka di bawah perjanjian pinjaman ( Pinjaman), meningkatkan keselamatan pemiutang dan peminjam kerana pengurangan keseluruhan risiko kredit, meningkatkan kecekapan institusi kredit. " Ini direkodkan dalam Perkara 1 undang-undang. Adalah penting bahawa di bawah tindakannya jatuh kedua-dua individu dan entiti undang-undang. Kami akan memberi tumpuan kepada warga peminjam semasa dan masa depan.
Prasejarah
Permintaan untuk pinjaman pengguna di negara kita berkembang pesat. Kebanyakan orang memilih barang mengikut keupayaan dan keperluan mereka: Warganegara dengan tahap pendapatan yang tinggi - hartanah dan kereta, dengan peralatan rumah yang lebih rendah, komputer, dan lain-lain. Pinjaman disediakan di pejabat bank dan di kedai-kedai dan pusat membeli-belah . Untuk mendapatkan pinjaman untuk pembelian telefon bimbit atau, sebagai contoh, pembersih vakum kadang-kadang hanya mencadangkan pasport. Kami memerlukan dua kad pengenalan yang berbeza (contohnya, pasport dalaman dan asing). Achetoba mengambil wang pinjaman untuk pembelian sebuah apartmen atau kereta, sijil pendapatan akan diperlukan.Sudah tentu, semua pinjaman di negara kita dikeluarkan dengan faedah. Pada masa yang sama, lebih banyak bank yakin dalam kesolvenan peminjam, semakin rendah kadar faedah ternyata. Sebagai contoh, untuk pinjaman gadai janji yang dikeluarkan kepada orang yang mempunyai hasil yang agak tinggi dan yang disahkan yang telah melepasi prosedur untuk pemeriksaan menyeluruh di bank, kadar 14-15% setahun dianggap normal. Untuk pinjaman pengguna lain, tiada siapa yang menawarkan kurang daripada 18%. AESL datang ke kedai tanpa wang dan dengan satu pasport, adalah mungkin untuk berada dalam "Bole" yang sangat serius: secara rasmi sehingga 30% setahun ditambah 0-2% setiap bulan dalam bentuk pelbagai komisen dan yuran, yang Kadar jumlah yang sama kadang-kadang mencapai 40% dan banyak lagi.
Pada pandangan pertama, ia menghasilkan kesan yang menyakitkan. Tetapi dalam keadaan pasaran yang tidak dapat diselesaikan, bank-bank terpaksa meletakkan risiko yang tidak membayar balik hutang dalam kadar faedah ke atas pinjaman pada kadar peratusan atas kredit. Pelaksanaan hutang tertunggak menjadi lebih dan lebih relevan setiap hari. Mesin ke bank untuk mengatasi dengan keras, walaupun di kebanyakan mereka terdapat struktur khas yang terlibat dalam hutang. Percubaan untuk menyatukan maklumat telah dilaksanakan: mereka mengatakan bahawa lama sebelum penerimaan undang-undang "membesarkan cerita" wujud dan masih ada senarai hitam peminjam yang tidak bertanggungjawab, berbuih nama baik mereka dengan pinjaman tidak teratur. Sekarang semuanya harus berubah menjadi lebih baik, dan setiap orang akan berminat untuk membentuk sejarah kredit positifnya sendiri. Dia sendiri akan menjadi bukti kesolvenya (ketika dia datang ke bank untuk pinjaman). Avole untuk semua peminjam yang berpotensi untuk kadar pinjaman, kami berharap untuk secara beransur-ansur menurun ke tahap negara maju (kira-kira 4-6% setahun), dan pasaran pinjaman akan menjadi lebih bertamadun.
Kamus terminos.
Sejarah kredit - Maklumat yang mencirikan pemenuhan oleh peminjam kewajipan yang dilakukan di bawah perjanjian pinjaman (pinjaman) dan disimpan dalam Biro Cerita Kredit. Setiap sejarah kredit terdiri daripada tiga bahagian: tajuk, utama dan tambahan (ditutup).
Perjanjian Pinjaman (Pinjaman) - Perjanjian yang mengandungi syarat untuk penyediaan pinjaman komersil dan (atau) pinjaman komersial (bank).
Laporan kredit - Dokumen yang memasuki maklumat sendiri termasuk dalam tajuk dan bahagian utama sejarah kredit. Biro menyediakannya atas permintaan sejarah kredit pengguna dan orang lain yang layak mendapat maklumat ini.
Sumber Pembentukan Sejarah Kredit - Organisasi yang merupakan pemberi pinjaman (pemiutang) di bawah perjanjian pinjaman (pinjaman) dan mewakili maklumat yang termasuk dalam sejarah kredit di Biro.
Subjek sejarah kredit - Orang fizikal atau undang-undang yang merupakan peminjam di bawah perjanjian pinjaman (pinjaman) dan yang manakah dari mana sejarah kredit dibentuk.
Biro cerita kredit - Entiti undang-undang, yang merupakan organisasi komersial dan menyediakan perkhidmatan untuk pembentukan, pemprosesan dan penyimpanan cerita kredit, serta menyediakan laporan pinjaman dan perkhidmatan yang berkaitan.
Sejarah kredit pengguna - Seorang usahawan atau entiti undang-undang individu (biasanya bank, institusi kredit), yang menerima bertulis atau dengan cara yang berbeza, mendokumentasikan persetujuan subjek sejarah kredit untuk mendapatkan laporan pinjaman untuk membuat kesimpulan perjanjian pinjaman (pinjaman).
Katalog Pusat Kisah Kredit (TSKKI) - Bahagian Bank Pusat Persekutuan Rusia, pangkalan data terkemuka yang dibuat untuk mencari Biro di mana sejarah kredit rakyat dan organisasi berada.
Daftar Negeri Biro Kisah Kredit - Terbuka dan awam yang tersedia Sumber Maklumat (Tapak), yang mengandungi maklumat mengenai Biro cerita kredit yang dimasukkan ke dalam pendaftaran ini oleh badan yang diberi kuasa.
Subjek Sejarah kredit - Gabungan simbol digital dan surat yang ditentukan oleh entiti sejarah kredit (peminjam) yang digunakan oleh mereka dan (atau) dengan persetujuannya oleh pengguna sejarah kredit apabila menghantar permintaan untuk Biro di Jawatankuasa Pusat di Biro di mana ( yang) dibentuk (terbentuk) sejarah kredit (sejarah kredit) subjek ini, untuk mengesahkan kesahihan mengeluarkan maklumat ini.
Prinsip operasi
Dengan cara yang sama, bank kini akan memeriksa bagaimana selamat tinggal anda memperluaskan pinjaman terdahulu: Bercakap sebagai pengguna sejarah kredit, mereka boleh meminta maklumat tentang anda di Biro yang bekerja, dan dengan ketiadaan seperti itu - dalam Jawatankuasa Pusat. Yang terakhir akan menjawab, di mana Biro terdapat maklumat sedemikian (Perkara 13). Pertukaran maklumat berlaku dengan cepat, kerana semua organisasi yang terlibat dalam penggunaan pangkalan data komputer ini dan menghantar jawapan kepada permintaan dalam bentuk mesej elektronik.
Kandungan sejarah kredit
Maklumat apa yang ada dalam dokumen ini yang disimpan untuk tujuh meterai ke biro? Yang paling pelbagai, membenarkan, pertama, untuk mengenal pasti keperibadian, dan kedua, untuk mengesan langkah demi langkah yang lalu sebagai peminjam. Setiap sejarah kredit orang fizikal atau undang-undang mengikut Perkara 4 undang-undang terdiri daripada tiga bahagian: Titular, Primary dan Pilihan (ditutup). Yang pertama termasuk (untuk warganegara): nama penuh, tarikh dan tempat kelahiran, butiran pasport, nombor pengenalan pembayar cukai (INN) dan nombor akaun peribadi individu yang dinyatakan dalam Sijil Insurans Pencen Negeri (jika dua nombor terakhir telah ditunjukkan) .
Tanda sejarah kredit seseorang itu terkandung oleh data peribadinya yang tidak memasuki bahagian tajuk, iaitu: alamat (petunjuk tempat pendaftaran dan tempat kediaman sebenar) dan maklumat mengenai pendaftaran negeri seorang individu sebagai satu usahawan individu (jika ia). Dan maklumat yang sama mengenai kewajipan peminjam adalah untuk setiap rekod sejarah kredit (!), Iaitu, bagi setiap pinjaman yang diperolehi:
Mengenai jumlah kewajipan pada tarikh membuat kesimpulan perjanjian pinjaman (pinjaman), iaitu, mengenai jumlah awal hutang kepada Bank;
Tempoh pelaksanaan obligasi pinjaman itu sepenuhnya;
tempoh peratusan;
perubahan dan (atau) penambahan kepada perjanjian pinjaman (pinjaman), termasuk mengenai pemenuhan kewajiban;
tarikh dan jumlah pemenuhan sebenar obligasi dalam jumlah penuh atau tidak lengkap;
Pembayaran balik pinjaman (pinjaman) disebabkan oleh peruntukan, jika peminjam tidak memenuhi kewajipannya di bawah kontrak (contohnya, dalam hal pinjaman gadai janji, penjualan apartmen telah dicagarkan);
Fakta pertimbangan oleh Mahkamah Pertikaian di bawah Perjanjian Pinjaman (Pinjaman) dan kandungan bahagian resolusi Akta Kehakiman, yang telah mula berkuatkuasa, kecuali maklumat yang merupakan sebahagian daripada tambahan (tertutup) sebahagian daripada sejarah kredit .
Bahagian utama mungkin termasuk maklumat lain yang diterima secara rasmi dari agensi kerajaan. Siasatan (tertutup) Sebahagian daripada sejarah kredit mengandungi maklumat mengenai sumber pembentukan dan pengguna sejarah kredit, iaitu semua bank dan organisasi yang pernah menyediakan pinjaman dan (atau) kepada subjek peminjam tertentu dan (atau) laporan pinjaman yang diminta kepada biro. Ini adalah data berikut: nama mereka, nombor pendaftaran negeri bersatu entiti undang-undang, penginapan, kod pengelas utama perusahaan dan organisasi (OKPO) dan tarikh rayuan.
Skim pertukaran yang terkandung dalam sejarah kredit
2.Bank meminta subjek untuk memberi kebenaran bertulis untuk menerima laporan kredit kepada Biro Sejarah Kredit.
3.Suberate memberikan persetujuan sedemikian.
4.Bank (sebagai Pengguna Sejarah Kredit) Meminta laporan kredit mengenai subjek dalam Biro Kredit Cerita Kredit, yang mana beliau mempunyai kontrak untuk penyediaan perkhidmatan maklumat. Tidak bermutu, Biro menyediakan laporan sedemikian atau menjawab bahawa sejarah kredit subjek ini dalam pangkalan datanya hilang.
5. Bank bertukar kepada TSKKI dengan permintaan, Biro yang mengandungi sejarah kredit subjek ini. TSKKI bertanggungjawab, dan bank merayu kepada biro yang ditentukan.
6.Bank mengeluarkan pinjaman kepada peminjam dan meminta beliau untuk membenarkan penyampaian maklumat tentang dia dan pinjaman yang diterima kepada mereka di Biro.
7.Bank membentangkan maklumat ini kepada sekurang-kurangnya salah satu biro cerita kredit.
8. Semua Biro memindahkan bahagian tajuk cerita kredit mata pelajaran di Jawatankuasa Pusat.
9. Semua subjek (bekas, peminjam semasa atau masa depan) boleh meminta sejarah kreditnya di Biro, dan Biro diwajibkan untuk memberikannya sepenuhnya, jika berada dalam pangkalan datanya. Sekiranya sejarah kredit subjek dalam pangkalan data biro ini tidak hadir, ia harus menghantar keengganan yang bermotivasi kepada subjek.
10. Semua subjek berhak untuk meminta maklumat mengenai apa yang Biro adalah sejarah kreditnya, di CCQs. Ata organisasi diwajibkan menjawabnya.
Penyediaan maklumat
Subjek sejarah kredit adalah peminjam bekas atau masa depan - boleh meminta maklumat penuh ke dalam biro tentang dirinya dan mendapatkannya sekali setahun secara percuma dan sebanyak bayaran (Perkara 8). Beliau berhak mencabar kandungan sejarah kreditnya, yang mana perlu mengemukakan pernyataan mengenai pemindaan dan (atau) tambahan kepada Biro. Peningkatan 30 hari dari tarikh penerimaan permohonan itu, Biro diwajibkan untuk menjawab: untuk melakukan pemeriksaan tambahan maklumat dengan meminta ia pada sumber pembentukan sejarah kredit. Sekiranya maklumat yang diberikan oleh subjek disahkan, Biro membuat perubahan kepada kandungan sejarah kredit jika tidak ada keengganan yang bermotivasi kepada pemohon.Sudah tentu, anda tidak boleh tahu apa yang Biro adalah "kes." Ia perlu menghubungi TSKKI (secara percuma), di mana maklumat berasal dari semua biro berfungsi. Tetapi hanya tajuk bahagian sejarah kredit - dan tidak ada lagi. Oleh itu, negeri yang diwakili oleh bahagian bank pusat, sebenarnya, tidak mempunyai apa-apa data sebenar mengenai kepercayaan yang baik atau tidak percaya peminjam. TSKKI hanya tahu apa yang disimpan biro yang disimpan sejarah kredit anda. Dalam kes ini, anda hanya boleh mengalu-alukan dalam kes ini, kerana kebocorannya menjadi mustahil ...
VKKKI juga boleh menghubungi mana-mana organisasi kredit (pengguna sejarah kredit), yang berminat untuk mengetahui apa yang Biro adalah sejarah kredit peminjam. Ia akan menerima maklumat ini secara percuma (Perkara 13).
Biro cerita kredit direka untuk menyediakan perkhidmatan kontrak (iaitu, untuk yuran) untuk penyediaan laporan kredit. Ini adalah dokumen yang diterima oleh syarikat yang berminat dan warganegara yang telah ditujukan kepada Biro. Ia terdiri daripada dua bahagian sejarah kredit dan yang utama. Bahagian tambahan (tertutup) hanya diberikan kepada subjek "tuan rumah" sejarah kredit; Di samping itu, Mahkamah (Hakim) di bawah kes jenayah yang dimulakan, yang sedang dalam pengeluaran, serta pihak berkuasa penyiasatan awal dengan kehadiran persetujuan Pendakwa.
Selaras dengan Perkara 9 undang-undang biro, perkhidmatan lain yang berkaitan dengan pembangunan teknik anggaran (pemarkahan) untuk mengira penarafan individu dan (atau) menggunakan penggunaannya (berdasarkan maklumat yang terkandung dalam cerita kredit) juga tersedia.
Pendapat Bankers.
Bagaimanakah undang-undang "pada cerita kredit"? Apa yang perlu menunggu peminjam masa depan?
Igor Zhigunov, Ahli Lembaga, ketua Jabatan Jualan Bank Gadai Janji Bandar: "Menurut peruntukan undang-undang, dari 1 Iyun 2005. Penciptaan biro kredit telah bermula. Setakat ini, terdapat beberapa daripadanya:" Biro Daripada Cerita Kredit Terlepas Interfax "dan" Biro Kebangsaan Sejarah Kredit "Moscow, serta" Biro Sejarah Kredit Bersama "dan Biro Kredit dengan Persatuan Bank Barat Ekonomi di St Petersburg. Bilangan yang Dicipta Undang-undang Biro Adakah tidak mengawal selia apa yang mereka perlukan, amalan akan menunjukkan. Mungkin ia akan menjadi satu biro mengenai subjek Persekutuan Rusia. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk memahami bahawa array yang mencukupi harus dikumpulkan untuk menggunakan maklumat yang cekap. Ana ia akan mengambil Sekurang-kurangnya dua hingga tiga tahun. Akibatnya, undang-undang ini harus menyumbang kepada pengurangan masa depan risiko bank apabila mempertimbangkan permohonan untuk membuat kredit dan membuat keputusan, kerana ia akan membolehkan secara sistematik menerima maklumat mengenai hubungan hutang sebelumnya pemohon yang berpotensi. "
Alexander Khoshenko, Ahli Lembaga Pengarah, ketua Jabatan Kerja dengan orang fizikal "Raiffeisenbank": "Biro cerita kredit mula bekerja agak baru-baru ini, oleh itu terlalu awal untuk membincangkan apa-apa keputusan. Walau bagaimanapun, ia boleh diandaikan bahawa prosedur Untuk mendapatkan pinjaman akan dipermudahkan dengan ketara: mempercepatkan keputusan proses penerimaan mengenai permohonan pinjaman untuk bank, serta bilangan dokumen yang dikemukakan oleh peminjam yang berpotensi. Tetapi dalam jangka pendek, keajaiban tidak akan berlaku: masa itu adalah perlu bahawa rakyat perlu mengumpulkan sejarah kredit. Oleh itu, kemunculan biro itu akan terlebih dahulu dan terpenting untuk memudahkan kehidupan peminjam yang dihormati pada masa akan datang, jadi maklumat yang terkumpul di pangkalan data biro. Bernilai permulaan sebenar Kerja biro kredit mungkin kejutan yang tidak menyenangkan untuk pelanggan, sekali "melupakan" mengenai kewajipan mereka kepada pemiutang, serta mereka yang memperkenalkan bank salah tanggapan yang berbeza, menerima pinjaman untuk jumlah keseluruhan sepanjang masa Langkah pintar. Dalam banyak kes, rakyat sedemikian tidak mungkin dapat mengira bukan sahaja di bank kredit, tetapi juga kepada perkhidmatan lain, seperti kontrak pinjaman dengan pengendali mudah alih atau pembayaran insurans secara ansuran. September September 2005. Bank kami menyediakan maklumat mengenai peminjamnya kepada biro berikut yang termasuk dalam Daftar Negara Biro Kredit: "Biro Kisah Kredit Expried Interfax" dan "Biro Kebangsaan Cerita Kredit".
Oleg Dmitrienko, Timbalan Pengerusi Lembaga "Absolut Bank": "Sekarang Biro of Cerita Kredit berada pada tahap awal penciptaan dan sebenarnya akan berkuatkuasa, pada pendapat saya, dalam masa dua hari, apabila jumlah peminjam yang mencukupi akan terkumpul. Peningkatan pangkalan data biro dan dengan sewajarnya, keberkesanan karya mereka bergantung kepada bagaimana bank-bank runcit aktif akan mengambil bahagian dalam proses ini. Di dalam jarak peminjam Boron dalam pangkalan data boron akan mengurangkan kos bank untuk menganalisis kepercayaan kreditnya, dan ia akan berlaku ketika Biro akan mempunyai pangkalan yang agak besar. Tetapi soalan kepada undang-undang "Masih ada cerita kredit. Sebagai contoh, dari segi fakta bahawa mengikut undang-undang ini, maklumat mengenai peminjam diberikan kepada Biro hanya dengan persetujuannya . Ternyata secara teorinya, maklumat mengenai peminjam yang tidak bertanggungjawab dalam pangkalan data tidak boleh dilakukan sama sekali. Di samping itu, pada pendapat saya, adalah wajar untuk mewujudkan biro kredit persekutuan cerita kredit. "
Keselamatan dan kawalan
Pertama, dalam seni. 7 (Bahagian 5) dengan jelas menyatakan bahawa penyediaan maklumat mengikut undang-undang ini bukanlah pelanggaran rahsia, perbankan, cukai atau rahsia komersial. Kedua, selaras dengan Bahagian 2 dari artikel yang sama, Biro Kisah Kredit memastikan perlindungan maklumat dengan perlindungan yang disahkan semasa pemprosesan, penyimpanan dan penghantaran. Setiap biro harus mempunyai lesen untuk perlindungan teknikal maklumat sulit (lihat.17 Undang-undang Persekutuan No. 128-FZ 08.08.2001. "Olision aktiviti individu"). Lesen tersebut mengeluarkan Perkhidmatan Kawalan Teknikal dan Eksport Persekutuan (FSTEC). Ketiga, biro dan pegawai mereka bertanggungjawab terhadap pendedahan yang menyalahi undang-undang dan penggunaan haram maklumat yang diterima. Undang-undang №219-FZ bertarikh 30 Disember 2004. Perubahan dalam Kod Kesalahan Pentadbiran: Tindakan yang tidak sah untuk menerima dan (atau) penyebaran maklumat yang membentuk sejarah kredit jika mereka tidak mengandungi Akta Pemangku Jenayah, melibatkan denda pentadbiran terhadap rakyat dalam jumlah 10 hingga 25 upah minimum ( Upah minimum), pada pegawai, dari 25 hingga 50 ibu atau hilang kelayakan sehingga tiga tahun, pada entiti undang-undang - dari 300 hingga 500 minit. Untuk kesalahan yang lebih serius, kod jenayah kod jenayah disediakan.
Untuk mengawal pelaksanaan undang-undang "Pada cerita kredit" yang dimaksudkan oleh badan negara yang diberi kuasa. Recompute dengan resolusi kerajaan ARF No. 501 dari 10.08.2005. "Badan eksekutif di luar yang diberi kuasa untuk menjalankan fungsi untuk mengawal dan menyelia aktiviti-aktiviti Biro Cerita Kredit" adalah Perkhidmatan Persekutuan untuk Pasaran Kewangan (FSFR). Ia membawa Daftar Negara Biro, menetapkan keperluan untuk keadaan kewangan para peserta biro, menjalankan aktiviti kawalan dan pengauditan, berinteraksi dengan SCKIPR.
Menerima Undang-Undang "Pada Cerita Kredit", Negeri cuba menyelesaikan proses mengeluarkan dan membayar balik pinjaman, untuk menggalakkan masing-masing membentuk sejarah kredit positifnya sendiri. Sekiranya sesekali, pertukaran maklumat mengenai peminjam masih akan mula berfungsi dengan penuh kuasa, ia akan menyumbang kepada penubuhan pasaran bertamadun dan memudahkan prosedur untuk mendapatkan pinjaman. Tetapi, malangnya, tiada seorang pun pakar menunjukkan kemungkinan untuk mengurangkan kadar faedah ke atas pinjaman pada masa akan datang, walaupun ia akan kelihatan, mereka harus jatuh apabila risiko perbankan berkurangan. Secara umum, sistem baru mula bekerja, jadi kita akan hidup, lihat ...
The Editors Terima kasih "Raiffeisenbank", "Bank Mortgage Bank" dan "Absolut Bank" untuk bantuan dalam penyediaan bahan.