Model dan program gadai janji. Model apa yang lebih baik, dokumen apa yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman, bagaimana untuk membuat kontrak dengan betul.
Dapatkan apartmen anda sendiri atau meningkatkan kawasan yang sudah ada, meningkatkan kualitinya, untuk berpindah ke kawasan lain atau bandar di negara kita kini boleh hampir secara eksklusif melalui transaksi jualan dan pembelian. Inexcally, dalam pembinaan pengecualian yang jarang berlaku, bahan domestik dan komponen digunakan, harga perumahan bukan sahaja kekal tinggi, tetapi terus berkembang. Pada masa yang awal, penginapan baru ini sangat permintaan dan populariti. Tetapi membeli sebuah apartmen di sebuah bangunan baru, walaupun untuk menjual, bukan semua orang yang berpatutan. Untuk menyelesaikan masalah ini, anda boleh mengambil wang dalam hutang di kalangan rakan-rakan (jika ada), cuba untuk mendapatkan pinjaman di tempat kerja (jika mereka memberi) atau mencari pinjaman gadai janji, yang masih agak luar biasa untuk Rusia, tetapi secara semulajadi Barat.
Nota. Pada tahun 594 SM. Solon Archont Yunani kuno mengadakan pembaharuannya yang terkenal: membatalkan hutang loamal dan memperkenalkan kebebasan kehendak, sebagai hasil dari mana harta penipuan itu tidak lagi perlu untuk mendengar genus. Iaitu, semua orang menerima hak untuk melupuskan "harta" mengikut budi bicaranya: untuk membuat dan memberi hutang. Sebelum Athens, penghutang yang tidak dapat membayar hutang itu, jatuh ke dalam perhambaan. Untuk menterjemahkan tanggungjawab peribadi kepada harta itu, solon yang ditawarkan untuk meletakkan penghutang di atas tanah (biasanya di lokasi sempadan) tiang dengan prasasti bahawa harta ini berfungsi sebagai jumlah tertentu. Pilar seperti itu dipanggil gadai janji. Hypotetheca Yunani, sandaran.
Mekanisme gadai janji
Model utama pinjaman gadai janji hanya dua, walaupun variasi dan skim boleh menjadi set yang hebat. Model mudah adalah segitiga: pembeli adalah peniaga - pemiutang. Peminjam, dia adalah pembeli, mengambil pinjaman di bank yang dijamin oleh sebuah apartmen yang diperolehi. Bank membuka akaun untuk penempatan dengan penjual perumahan dan memastikan jaminan pengiraan apabila membeli sebuah apartmen dengan kredit. Pembeli melalui bank dikira dengan penjual untuk apartmen yang dibeli dan menerima hak pemilikan, selepas itu terdapat pinjaman dan minatnya semasa kontrak. Aesley tidak berjaya dalam peminjam, maka pada pembayaran balik pinjaman, dia dilucutkan apartmen. Kesederhanaan organisasi model sedemikian menjadikannya meluas dalam membangun, dan di negara-negara yang agak maju, contohnya, di UK, Perancis, Sepanyol. Populariti yang besar dari mekanisme gadai janji sedemikian (VVide of the Construction Savings Cash Register) telah menang di Jerman.Ia lebih rumit oleh model pinjaman gadai janji dua peringkat. Kemasukan utama sumber kredit datang dengan khusus untuk pasaran sekuriti menengah yang dianjurkan oleh gadai janji ke atas hartanah. Model sedemikian yang boleh digunakan hanya dengan infrastruktur pasaran gadai janji yang dilanjutkan dan mantap. Ia tidak perlu dilakukan tanpa bantuan negeri dan, sekurang-kurangnya, kawalan separa ke atas pengeluaran sekuriti yang merayu di pasaran sekunder. Model gadai janji ini kini menjadi pengedaran terbesar di Amerika Syarikat, jadi ia sering dipanggil Amerika. Ciri utamanya ialah kadar gadai janji tidak berkaitan dengan kedua-dua kadar pinjaman bank lain, atau dengan kos deposit.
Menariknya, sejak akhir Xixvek dan sebelum revolusi, sistem gadai janji yang sama telah dianjurkan dan bertindak dengan sempurna di seluruh Rusia. Selepas revolusi mengenai gadai janji, secara semulajadi, saya terpaksa melupakan, bercakap mengenainya hanya disambung semula pada tahun 1991. Pakej pertama undang-undang gadai janji telah diterima pakai pada tahun 1996, tetapi baru-baru ini, pada akhir bulan Ogos 2001, Perdana Menteri Mikhail Kasyanov menandatangani peraturan untuk menyediakan jaminan negara terhadap bon gadai janji. Pesawat itu bermaksud bahawa mereka akan muncul di pasaran sekuriti, dan pembentukan sebenar gadai janji akan bermula di Rusia sepanjang model dua peringkatnya. Kadar Agotum ke atas pinjaman gadai janji akan turun, dan sejumlah besar Rusia akan dapat memanfaatkan penginapan perumahan ini.
Program gadai janji perbankan
Salah satu pinjaman gadai janji perumahan yang diiklankan meluas adalah "DeltaCredit", yang dibangunkan oleh Dana Pelaburan Amerika Syarikat. Menurut program ini, Dana menyediakan pembiayaan jangka panjang kepada bank rakan kongsi Rusia untuk pengeluaran pinjaman gadai janji perumahan yang berikutnya kepada individu sehingga 10 tahun. Berikut adalah kriteria bahawa produk pinjaman gadai janji mesti konsisten supaya mereka boleh ditawarkan melalui program dana:
- Tempoh pinjaman gadai janji maksimum adalah 10 tahun;
- Kredit (di Amerika Syarikat) adalah 70% daripada kos perumahan, dan jika sumbangan awal di atas adalah $ 15,000, ia boleh menjadi 80%; Kadar faedah dicatatkan untuk keseluruhan kesahihan kontrak;
- Kadar faedah ke atas pinjaman - pasaran (Penilaian Kesimpulan Kontrak); Sekarang ia sama dengan 13-15%;
- Bagi setiap pinjaman, kehidupan peminjam, pangsapuri dari risiko kerugian, pemilikan apartmen;
- Moratorium pada pembayaran awal (kita perhatikan bahawa moor tersebut tidak lama lagi akan diperkenalkan dalam program lain).
Program ini tidak mempunyai keperluan wajib untuk pendaftaran di Moscow atau kewarganegaraan Persekutuan Rusia, jaminan orang lain tidak diperlukan, tidak ada sekatan terhadap pilihan apartmen (kecuali untuk rumah-rumah perobohan dan dengan lantai kayu) atau harta tanah syarikat. Intercom dengan program "DeltaCredit", apabila membeli sebuah apartmen di pasaran sekunder, perlu menilai dalam syarikat penilaian khusus. Apabila membuat pinjaman gadai janji, kecuali gaji rasmi (pelupusan dari tempat kerja utama), skim penjanaan pendapatan yang sah boleh diambil kira, sebagai contoh, deposit bank, pembayaran insurans, sekuriti, daripada menyewa perumahan yang sedia ada dan lain-lain Jenis pendapatan yang disahkan.
Program gadai janji insurans
PSK bersama-sama dengan CEMI RAS dan dengan sokongan sistem negeri membangunkan program pinjaman gadai janji kebangsaan "Masa Depan Hari Ini". Program ini terdiri daripada kontrak insurans hayat jangka panjang untuk tempoh 10 tahun. Apabila jumlah premium insurans berbayar mencapai satu pertiga daripada kos kediaman masa depan, pelanggan menerima pinjaman dari syarikat insurans yang diperlukan untuk membeli sebuah apartmen. Tahun ini dari saat rayuan kepada pinjaman, syarikat insurans melabur dalam bahagian perumahan, yang mana peminjam telah menerima sebuah apartmen baru di harta tanahnya yang memihak kepada syarikat insurans sehingga akhir semua penempatan dengan penginsurans. Menyelesaikan (delegasi dan pendaftaran) di apartmen baru, peminjam terus membayar premium insurans di bawah kontrak. Pada masa yang sama, kos servis pinjaman yang dikeluarkan kepadanya, mengikut syarat-syarat program, tidak akan melebihi 8% setahun dalam mata wang. Oleh itu, harta itu dijamin. Jika peminjam tidak dapat membayar, ia diusir, dan apartmen dijual. Pelanggan mengembalikan sumbangan awal dan pembayaran berikutnya dikurangkan kos syarikat, nilai susut nilai, dsb. (dalam percents).Kelebihan program ini dengan kadar faedah yang cukup rendah pada pinjaman (dalam model gadai janji VBankov ia hampir dipintal di atas). Terdapat peminjam dan jaminan sosial tertentu. Walaupun dia, atas apa-apa sebab, menangguhkan pembayaran, dan apartmennya menjadi pemilikan syarikat insurans, selaras dengan undang-undang semasa, ia disediakan dengan ruang tamu dari Dana Kediaman Sekunder Perbandaran.
Apabila berlakunya kejadian yang diinsuranskan (kematian, kecacatan, kecacatan, kerosakan atau pemusnahan perumahan yang dicagarkan), syarikat insurans itu sendiri membalas hutang peminjam di hadapan pemberi pinjaman dengan pembayaran tertentu. Brek serius dalam pelaksanaan dan pembangunan program ini di Moscow - menyekat peminjam dalam pilihan perumahan, iaitu, dalam pilihan kawasan dan jenis bangunan tertentu. Tetapi di bandar-bandar serantau masalah ini tidak wujud.
Program Gadai Janji "Kesan" dan "Perumahan Dengan Kredit"
Program pemberian pinjaman gadai janji "Kesan" telah dibangunkan oleh pakar pusat nuklear Sarov. Dua tahun, dia diuji di empat bandar raya: Sarov (Wilayah Nizhny Novgorod), Ryazan, Penza dan Zarechny (Penza.). Selepas bandar-bandar ini, bandar-bandar ini berbeza dengan ketara oleh bilangan penduduk (lebih daripada 600 ribu penduduk di Penza dan 64 ribu orang. Pelajar), dan purata pendapatan keluarga, skim yang dicadangkan untuk memperoleh pangsapuri di semua mereka ternyata menjadi menarik dan berpatutan. Sekarang sistem "Kesan" diperkenalkan di lebih daripada 20 Rubles Persekutuan Rusia, termasuk Moscow, Volgograd, Vologda, Penza, Kaliningrad, Kaluga, Smolenskaya, Nizhny Novgorod, Tyumen, wilayah Irkutsk. Hasil daripada penerapan yang berjaya sistem ini adalah penciptaan program persekutuan "perumahan dengan kredit".
"Perumahan atas kredit" mempunyai beberapa ciri tersendiri. Yang pertama adalah bahawa pangsapuri dijual pada kos, kerana dana, yang merupakan organisasi bukan komersial, yang kegiatannya tidak bertujuan untuk membuat pengurusan dan pelaksanaan program. Bahagian ansuran pembayaran untuk apartmen yang dibeli disediakan di bawah peratusan yang rendah (5-10% setahun), dan tempoh pembayarannya adalah 7-15 tahun. Saiz pinjaman maksimum ditentukan oleh pendapatan bulanan pembeli kumulatif. Ciri lain adalah rendah, tetapi sekurang-kurangnya 10% daripada kos apartmen yang dibeli, bayaran awal mandatori. Program ini mempunyai sifat yang berorientasikan secara sosial dan direka untuk rakyat yang mempunyai saiz kawasan keseluruhan setiap ahli keluarga yang tidak melebihi norma sosial, serta yang memerlukan peningkatan keadaan perumahan dan yang terdiri daripada hal ini.
Pembayaran secara ansuran dibuat bulanan, saham yang sama dan dalam tarikh akhir yang ditetapkan oleh peraturan untuk penjualan perumahan dengan kredit. Saiz bayaran bulanan mandatori untuk membayar balik ansuran tidak boleh melebihi 20% daripada pendapatan keluarga kumulatif. Perubahan dalam kadar faedah merujuk kepada kecekapan yang luar biasa dari Lembaga Pemegang Amanah Yayasan. Pemenuhan kewajipan di bawah kontrak itu dipastikan oleh kunci kepada warganegara yang dimiliki oleh warganegara yang boleh dipindahkan dan tak dapat dilaksanakan, jaminan orang lain, insurans kehidupan dan harta benda, serta dengan cara lain.
Program ini menawarkan pengambilalihan perumahan 4-ranking: membeli dengan ansuran dan menyerahkan apartmen anda sendiri untuk pembayaran yang diperoleh; Membeli dengan ansuran tanpa meletakkan apartmen anda sendiri; Membeli tanpa ansuran dengan sewa apartmen anda sendiri untuk pembayaran perumahan yang dibeli dan membeli perumahan tanpa ansuran dan tanpa menyerahkan apartmen anda sendiri. Kriteria yang menentukan urutan pemohon, yang berikut: hak preemptive untuk membeli perumahan secara ansuran dinikmati oleh pemohon yang memerlukan sejumlah kecil dana yang disediakan secara kredit; Di bawah keadaan yang sama, seseorang yang menjual perumahannya sendiri adalah kelebihan dalam kriteria pertama, kelebihannya digunakan. Di bawah keadaan yang sama, pada kriteria pertama dan kedua, keutamaan diberikan untuk mempunyai tarikh pendaftaran yang lebih awal dalam senarai peningkatan keperluan perumahan.
Pembinaan dan penjimatan Moscow
OJSC "Penjimatan Simpanan Pembinaan" (SSC) ditubuhkan pada tahun 1998. Dekri Kerajaan Moscow N896. Pengasasnya adalah Jabatan Harta Perbandaran Negeri Moscow. SSC berfungsi dalam rangka eksperimen yang dijalankan di Daerah Barat mengenai pembinaan semula komprehensif bagi asas kediaman lama-lima tingkat dengan penglibatan rakyat yang ingin memperoleh perumahan di bawah model gadai janji yang dicadangkan. Ia adalah model SSC, menurut pakar, ia mungkin pilihan yang paling menjanjikan untuk memberi pinjaman kepada pembinaan dan pengambilalihan perumahan semasa pembentukan Moscow dan juga gadai janji Rusia.Orang yang mempunyai pendaftaran tetap di Moscow dan rantau Moscow, membayar sumbangan awal sebanyak 5% daripada jumlah kos perumahan, boleh menempah apartmen tertentu di salah satu negara di University Houses dan semasa pembinaannya (14-16 bulan ) Untuk membuat saham yang sama 45% daripada kos. Selepas itu, apartmen sebagai pinjaman gadai janji komoditi dibuat kepada harta pendeposit dengan kunci mandatori untuk pembayaran penuh pinjaman lima puluh peratus selama tiga tahun di bawah 8% setahun. Pelaksanaan program ini dikira selama lima tahun dan terdiri daripada lima peringkat. Bahagian pembinaan yang pertama dari mereka bermula pada awal tahun 1989, ketika upacara pensijilan rasmi batu pertama di Lobachevsky Street, pemilikan94 berlaku. Hanya 5 tahun ke 73ga, 530 ribu. M2 Perumahan harus dibina, 37thytors dirobohkan, dan penduduknya ditempatkan di rumah baru. Sekarang berakhir pembinaan lapan bangunan kediaman bertingkat tinggi moden. Pangsapuri di tujuh daripadanya Muscovites boleh membeli mengikut skim SCC. Ini adalah rumah bata monolitik dengan susun atur yang lebih baik, siling tinggi dan kawasan besar pangsapuri. Pada akhirnya, korps kelapan akan memindahkan penduduk bangunan lima tingkat yang berdekatan untuk dirobohkan.
Berdasarkan pengalaman selama dua tahun, SSC di daerah Barat mencipta konsep model Citywide, yang memperuntukkan pemisahan fungsi struktur bandaraya dan wilayah SCC.
Agar skim sedemikian berjaya bekerja, kami memerlukan satu pangkalan data maklumat, sistem kawalan tegar, dasar harga yang fleksibel dan membiayai pembinaan pelbagai objek. Semua ini membayangkan penciptaan struktur terpusat SCC di seluruh bandar, yang terdiri daripada pejabat kepala dan pejabat wilayah di daerah, yang akan memperluaskan asas gadai janji pelanggan dan menarik bilangan tambahan pelabur bersama. Akibatnya dengan melawat cawangan SSC yang datang ke rumahnya, pelanggan yang berpotensi akan dapat memilih sebuah apartmen kepadanya di mana saja di Moscow, untuk mendapatkan nasihat yang diperlukan dan di sana untuk dikeluarkan semua dokumen yang diperlukan.
Perkongsian yang boleh dikomeni dengan iman
Konsep-konsep ini masih kurang akrab dengan penduduk modal. Oleh itu, mari kita mulakan dengan rangka kerja perundangan. Konsep, prosedur pembentukan, aktiviti dan pembubaran perkongsian mengenai iman (Komandi) dikawal oleh Kod Sivil (Art. 82-86). Perkongsian itu dibuat dan beroperasi berdasarkan perjanjian konstituen. Menguruskan aktiviti dijalankan oleh rakan-rakan penuh. Pendeposit (Panglima) tidak berhak bukan sahaja untuk mengambil bahagian dalam mengurus dan menjalankan kes, tetapi juga mencabar tindakan rakan-rakan lengkap untuk pengurusan dan kelakuan hal ehwal perkongsian dengan iman. Penyumbang kepada perkongsian dalam Iman menyumbang kepada modal saham, yang disahkan oleh Sijil Penyertaan (Sijil Pendeposit). Hak pendeposit ditentukan oleh perjanjian konstituen (perjanjian deposit) dan undang-undang yang terpakai.
Perkongsian pertama di Moscow di Iman "DSC-1 dan Syarikat" telah diwujudkan pada bulan Mei 1997. Pada inisiatif JSC DSC N1 sebagai peserta dalam projek perintis pinjaman gadai janji kepada kerajaan Moscow. 13 September 2001, jawatankuasa kedua muncul oleh Jawatankuasa Kedua, Su-155 dan CO .. Buat organisasi sedemikian yang diperlukan, Pertama sekali, untuk menyifatkan bahawa rakan-rakan penuh (pengasas) atau rakan-rakan (jika terdapat beberapa pengasas) pada kegagalan untuk memenuhi kewajipan mereka, ia bertanggungjawab kepada para pemegang saham dengan semua harta mereka, bukan oleh modal yang diberi kuasa. "DSC-1 dan The Syarikat ", sebagai contoh, ini adalah GBC ke-4, 5-berfikiran dan pengeluaran dan pejabat teknikal. Kos harta ini jauh lebih tinggi daripada saiz maksimum yang dibenarkan dari modal serentak. Jadi versi Piramid Kewangan dalam hal perkongsian komdan tidak lulus. Acrome dari itu, apabila menyumbang kepada perkongsian yang komdan, anda boleh menjimatkan wang pada akaun untuk masa yang lama. Lagipun, pelanggan mempercayai perkongsiannya sendiri, menandakan niat ini suatu hari nanti (dalam setahun atau 5-10 tahun) untuk membeli sebuah apartmen baru.
Perkongsian yang komdan tidak meletakkan sebarang sekatan untuk para peserta dalam jumlah deposit, prosedur dan jumlah pembayaran. Dengan membuat jumlah awal, pelanggan secara berkala boleh menambah wang baru untuknya, mengumpulnya pada akaun sehingga jumlahnya dikumpulkan untuk membeli sebuah apartmen. Di samping itu, mengambil bahagian dalam wang dalam pembinaan rumah, pendeposit menerima sebahagian daripada keuntungan dari penjualan pangsapuri. Sekiranya pelanggan memikirkan membeli sebuah apartmen, PAI dan keuntungan yang terakru di atasnya akan disenaraikan di dalam akaunnya semasa hari 20Bank.
Dari 1 Januari 2001. Bahagian kedua Codexarf Cukai, yang (Perkara 2220 "Penguraian Cukai Harta") (Perkara 2220 "Penguraian Cukai Harta") Warga yang membeli sebuah apartmen dengan pinjaman gadai janji bermanfaat untuk membayar cukai pendapatan dalam jumlah amaun yang bertujuan untuk membeli perumahan tidak melebihi 600 ribu rubel. (kira-kira 20 ribu $). Asami bermaksud bertujuan untuk membayar faedah ke atas pinjaman gadai janji diperoleh daripada cukai. Potongan cukai untuk faedah ini boleh dilakukan sehingga kegunaan lengkapnya.
Warga yang memohon kepada perkongsian yang komdan untuk mengumpul dana dan menerima dividen berdasarkan kegiatan kewangan dan ekonomi organisasi, membuat perjanjian sumbangan, yang menetapkan prosedur untuk pendeposit pendeposit dari perkongsian yang komdan dan menerima a Deposit secara tunai (kayu), mendapatkan dividen mengenai hasil keputusan tahun fiskal (kayu), istilah kontrak dan prosedur untuk pemanjangannya, serta perjanjian mengenai prosedur untuk pengumpulan sumbangan kepada Pembelian selanjutnya apartmen. Perjanjian mengenai prosedur untuk pengumpulan sumbangan menyatakan niat pihak-pihak mengenai masa dan saiz simpanan dan kemungkinan diskaun apabila membeli sebuah apartmen. Contoh contohnya akan memberikan syarat-syarat utama untuk pembelian sebuah apartmen dengan kredit (mengejar pembayaran dan ikrar hartanah) dalam perkongsian komander yang disebutkan di atas "DSC-1 dan syarikat". Saiz sumbangan awal sebanyak 30% daripada jumlah kos apartmen; pembayaran ansuran - sehingga 10let; Jumlah bayaran faedah bergantung kepada hayat perkhidmatan dan jumlah sumbangan awal; Kadar faedah tidak melebihi 10% setahun; Pangsapuri disediakan hanya kepada penduduk Moscow dan rantau Moscow dari dana perumahan perkongsian itu; Kesolvenan pembeli disahkan oleh penyediaan dokumen yang berkaitan. Semasa menyemak pembelian pangsapuri dengan kredit dengan bayaran ansuran adalah kontrak yang sama untuk penjualan pangsapuri dengan kredit dan ikrar hartanah, sementara apartmen itu disediakan kepada harta pembeli dan dicagarkan oleh perkongsian itu sehingga pemenuhan pembeli sepenuhnya dipenuhi oleh kontrak.
Nah, jika anda mempunyai pendapatan "tidak rasmi" yang tinggi, anda boleh ditawarkan pilihan beberapa skim "Quasi-Knock". Sebagai peraturan, mereka berbeza dalam nuansa, tetapi idea asas adalah: Pelanggan memilih sebuah apartmen, membayar 50% daripada kos dan populatesnya. Seterusnya, dia membayar untuk menyewa, iaitu bahagian yang tidak dibayar dari kos apartmen dibahagikan kepada 24 bulan dalam saham yang sama. Kadar faedah 10-13% setahun dalam mata wang. Selepas membayar balik pinjaman, apartmen disediakan pada pelanggan.
Apakah model gadai janji yang lebih baik?
Ini mungkin kelihatan ragu, tetapi bagi pembeli, skim Amerika masih dipilih. Sekurang-kurangnya untuk tiga sebab. Pertama sekali, adalah mungkin untuk mendapatkan pinjaman tunai untuk memperoleh apa-apa apartmen, sementara, sebagai contoh, menurut pilihan SSC, pilihannya terhad oleh penawaran pejabat pembinaan dan penjimatan. Dana sebenar memungkinkan untuk mengambil bahagian dalam gadai janji untuk memperoleh perumahan di pasaran, dan bukan pada SSC yang ditubuhkan dan sering ditimpa harga. Tetapi, mungkin, kelebihan yang paling penting dari versi Amerika tempoh gadai janji pinjaman. WMoskow, seperti yang telah disebutkan, pinjaman dikeluarkan sehingga 10 tahun, dan menurut skim SCC, peminjam perlu membayar untuk 3, maksimum 5 tahun. Bukan peranan terakhir juga dimainkan oleh fakta bahawa dalam skim AS, peminjam mempunyai hak untuk melupuskan hutangnya: cinta dengan masa untuk menjual sebuah apartmen (lebih tepat, gadai janji di atasnya) atau mendapatkan pinjaman baru dengan meletakkan hutang. (Unas, benar, operasi itu belum biasa.) Tidak ada SSK kemungkinan seperti itu: Saya membeli sebuah apartmen, adalah mustahil untuk menjualnya sehingga semua hutang dibayar. Walau bagaimanapun, walaupun semua kekurangan, skim pinjaman gadai janji yang mudah untuk kebanyakan peserta gadai janji masih lebih mudah difahami, berpatutan dan murah.Fikiran tersembunyi kuat
Memutuskan untuk mendapatkan pinjaman gadai janji, lebih baik untuk menghargai keupayaannya terlebih dahulu. Untuk melakukan ini, kami mencadangkan anda menjawab sepuluh soalan.
satu. Adakah anda mempunyai wang yang cukup untuk membayar sumbangan pertama (biasanya adalah 30% daripada kos apartmen yang dibeli)?
2. Adakah anda mempunyai wang untuk menampung kos yang berkaitan dengan pembelian transaksi untuk penjualan pangsapuri? Ini adalah 1.5% daripada kos apartmen untuk sijil kontrak yang disahkan, yuran untuk pendaftaran kontrak di GBD, kemungkinan yuran Bank pada akhir perjanjian pinjaman dan pembayaran premium insurans pada kesimpulan Kontrak insurans (peminjam dengan perbelanjaannya sendiri harus memastikan kehidupan dan kecacatannya sendiri, memperoleh harta, risiko kehilangan pemilikan (tajuk) untuk sebuah apartmen yang diperoleh). Summe Pembayaran ini boleh dari 1.5 hingga 5% setahun.
3. Adakah anda mempunyai wang yang cukup untuk mengekalkan tahap hidup keluarga yang diperlukan selepas pembayaran bulanan untuk membayar balik pinjaman dan membayar faedah ke atasnya? Lagipun, pembayaran ini boleh mencapai 35% daripada jumlah pendapatan keluarga kumulatif.
empat. Adakah anda mempunyai pengalaman kerja yang berterusan dalam 2 tahun yang lalu? Aesley adalah pemecatan dan pecah bekerja, bagaimana anda menerangkannya?
lima. Bagaimanakah anda menilai kestabilan kedudukan dan pendapatan anda dalam 5-10 tahun akan datang?
6. Adakah anda sekiranya berlaku kehilangan kerja dengan cepat mencari yang lain dengan bayaran tidak lebih rendah daripada bekas, iaitu untuk memulihkan kesolvenan anda?
7. Adakah anda menggunakan pinjaman atau pinjaman dan sama ada mereka mengembalikannya pada masa yang tepat? Adakah anda menggunakan kad kredit? Dalam erti kata lain, adakah anda mempunyai sejarah kredit yang positif?
lapan. Adakah anda membayar perkhidmatan utiliti, telefon, elektrik, dan lain-lain?
sembilan. Adakah anda mempunyai harta alih atau harta tak alih (apartmen lain, rumah negara, dll.), Yang boleh menjadi pengesahan tambahan tentang kredit anda?
10. Bolehkah anda menyediakan sebagai jaminan tambahan bagi entiti undang-undang, seperti majikan, jaminan bank atau sesuatu seperti ini?
Pertimbangkan jika pada satu ketika, anda akan mendapati diri anda tidak dapat memenuhi kewajipan anda untuk membayar balik pinjaman yang diperolehi untuk pembelian sebuah apartmen yang menyediakannya kepada anda bank mungkin menghendaki anda untuk mengembalikan pinjaman dan membayar faedah terakru kepada anda, untuk memulihkan apartmen Bahawa apartmen yang telah menggabungkan anda sesuai dengan undang-undang semasa akibatnya, ia akan dijual, dan anda dan semua yang tinggal bersama anda diusir di perumahan ini. Nah, walaupun selepas penjualan apartmen untuk dana yang boleh diterbalikkan untuk membayar balik obligasi di bawah perjanjian pinjaman tidak akan mencukupi, pemberi pinjaman boleh menarik penalti dan lain-lain harta anda. Oleh itu, ambil wang ke dalam hutang, tidak yakin dengan keupayaan untuk mengembalikannya tepat pada waktunya dan penuh, agak remeh.
Sekiranya anda menjawab semua soalan ini secara positif, maka anda akan dapat menilai saiz pinjaman maksimum yang boleh anda katakan. Mengenai majoriti laman web Internet yang menyediakan pinjaman, terdapat kalkulator gadai janji dalam talian, menjadikan data pendapatannya, seseorang dapat menentukan jumlah maksimum pinjaman yang boleh diakses oleh anda dan jumlah bayaran bulanan di atasnya.
Dokumen apa yang diperlukan
Prosedur untuk mendapatkan pinjaman gadai janji adalah kompleks dan panjang. Pertama sekali, merujuk kepada mana-mana organisasi yang menyediakan perkhidmatan sedemikian, anda perlu mengisi permohonan pernyataan untuk gadai janji perumahan dan melampirkan sejumlah besar kertas atas dasar yang akan menjadi pra-pertimbangan kemungkinan termasuk anda Dalam senarai pemohon untuk pinjaman ini. Senarai dokumen hebat dan tidak sama dengan firma yang berbeza. Ia juga boleh didapati di Internet.Perkara pertama akan diperlukan salinan pasport (semua halaman), bukan sahaja peminjam itu sendiri, tetapi juga semua orang yang tinggal bersama dengannya, serta mereka yang tidak hidup jika pasangan (pasangan), ibu bapa, kanak-kanak dieja di tempat lain. Akan Diperlukan: Salinan Sijil Menetapkan Borrower Inn, satu salinan dokumen yang menjadi asas untuk mendaftarkan kediaman tetap peminjam, satu salinan pembentukan pendidikan dan beberapa orang lain. Di samping itu, dokumen yang mengesahkan status perkahwinan anda, kesihatan dan maklumat mengenai pekerjaan dan pendapatan diperlukan. Ia perlu menyediakan maklumat dan aset lain jika terdapat. Dokumen lain boleh diminta. Istilah pertimbangan soal selidik aplikasi biasanya dari 2 minggu hingga 1 bulan. Sekiranya keputusan positif dibuat, anda akan ditawarkan untuk mengumpul dokumen tambahan untuk memasuki perjanjian gadai janji. Senarai mereka akan diberikan kepada syarikat yang menyediakan pinjaman.
Pada pertengahan bulan Februari tahun ini, undang-undang persekutuan telah diterima pakai di Rusia, yang membuat perubahan dan penambahan kepada undang-undang yang sudah beroperasi "Opripotek". Kini disarankan agar "rumah kediaman atau apartmen yang diperoleh atau dibina menggunakan pinjaman bank atau institusi kredit lain dianggap dicagarkan dari tarikh pendaftaran negeri pemilikan peminjam." Penjelasan dibuat kepada Perkara 54, melindungi pemberi pinjaman dari penghutang bukan bersekutu atau tidak adil yang mengakui kelewatan yang kerap dalam pembayaran. Institusi kredit dapat menuntut sepenuhnya obligasi, bukan pembayaran balik satu hutang semasa. Rayuan untuk penginapan untuk perumahan, yang diperoleh atau dibina di bawah perjanjian gadai janji untuk memastikan pulangan pinjaman bank, adalah asas untuk menamatkan hak untuk menggunakan PLEDGER dan ahli keluarganya dengan premis kediaman ini. Pemulihan pada perumahan yang dicagarkan "adalah mungkin baik dalam cara kehakiman dan ekstradudicial." Sebuah bangunan kediaman atau apartmen, yang diletakkan di bawah perjanjian gadai janji dan yang ditarik ke pemulihan, dilaksanakan dengan menjual dari perdagangan yang dipegang dalam bentuk lelongan terbuka atau persaingan. " Edisi baru perenggan 2 Perkara 78 melindungi organisasi kredit dari peminjam yang tidak bertanggungjawab yang menanamkan anggota keluarga mereka setelah memasuki perjanjian gadai janji tanpa pendaftaran komitmen yang disahkan untuk pengecualian rumah atau apartmen yang dibina sekiranya pemulihan. Teks Perkara 78 tidak membenarkan untuk menyelesaikan isu pengusiran mereka.
Dan pihak berkuasa penjagaan dan penjagaan sekarang mempunyai hak untuk bersetuju dengan wakil-wakil kanak-kanak di bawah umur atau ahli keluarga yang tidak dapat dipertahankan untuk pengasingan atau pemindahan kepada gadai janji premis kediaman yang diduduki oleh mereka jika hak mereka tidak dilanggar dan kepentingan yang dilindungi oleh undang-undang. Kebenaran itu mesti dikemukakan kepada pemohon secara bertulis dalam tempoh tiga puluh hari, dan keengganan di negara persetujuan mesti termotivasi. Pemohon "mempunyai hak untuk mencabar keputusan Badan Penjaga dan Penjaga di Mahkamah."
Bagaimana untuk membuat perjanjian gadai janji
Perhatikan bahawa perjanjian gadai janji, menurut Art. 339 Kanun Sivil Persekutuan Rusia adalah tertakluk kepada sijil notari yang wajib dan pendaftaran negeri. Kegagalan untuk mematuhi sekurang-kurangnya satu daripada keperluan ini tidak sah. Keadaan yang boleh difahami dengan kesimpulan perjanjian awal mengenai gadai janji. Pada masa ini terdapat percanggahan tertentu atas permintaan pendaftaran negeri mandatinya. Parti Soda, kontrak awal mesti diselesaikan dalam bentuk yang ditubuhkan untuk Kontrak Utama (Art 429 Kanun Sivil Persekutuan Rusia), dan di pihak yang lain, Perjanjian Awal tidak membawa kepada peralihan hak harta dan, Oleh itu, bukan transaksi hartanah, dan oleh itu pendaftaran negara mandatori tidak diperlukan. Tetapi tanpa sebarang keraguan, perjanjian gadai janji awal tertakluk kepada sijil notariular mandatori (Perkara 18, 163,165, 339, 429 GKRF). Apabila menyimpulkan kontrak gadai janji, persoalan kemungkinan kesimpulannya adalah relevan sekiranya subjek ikrar belum atau tidak dibeli oleh peminjam. Sekarang, undang-undang persekutuan "Obijotek" membenarkan ikrar objek pembinaan yang belum selesai.
Menurut Perkara 339 GKRF dan artikel dari 9-Fedral Lawruf "Opripotek", dalam perjanjian gadai janji semestinya menunjukkan:
- Pihak kepada kontrak; Pada masa yang sama, ia tidak khusus ditubuhkan bahawa kontrak itu tidak dibenarkan untuk menyimpulkan gadai janji premis kediaman di dalam harta warganegara oleh Proksi (perenggan 6 Perkara 74 Undang-Undang "Opripotek");
- Kewajipan yang diberikan oleh gadai janji, yang menunjukkan jumlahnya, asas kejadian dan tempoh pelaksanaan; Sekiranya kewajipan didasarkan pada kontrak, adalah perlu untuk menentukan parti-parti, tarikh dan tempat kesimpulan;
- Objek Gadai Janji: Keterangan objek hartanah, mencukupi untuk mengenal pasti IT (nama, lokasi, tujuan, ciri-ciri);
- Hak peminjam ke objek hartanah yang diletakkan dan nama pihak berkuasa keadilan yang didaftarkan, iaitu, perjanjian gadai janji hanya selepas pendaftaran negeri hak-hak PLEDGER (harta, pengurusan ekonomi, pajakan) pada harta di bawah siasatan;
- Sekiranya hak gadai janji diperakui oleh gadai janji, ia mesti ditentukan;
- Penilaian (nilai) objek gadai janji dalam istilah kewangan (pada harga pasaran);
- Prosedur untuk pemulihan ikrar (oleh keputusan mahkamah atau perjanjian yang disahkan oleh pihak-pihak);
- Dalam kontrak deposit rumah, bangunan, struktur mesti ditunjukkan oleh hak perkakas di plot tanah yang diduduki tanah, serta peruntukan mengenai ikrar laman web ini (hak pajakan) atau bahagiannya yang diperlukan untuk digunakan Objek itu, kerana jika tidak, perjanjian gadai janji akan dianggap tidak sah (seni 340 dari Kanun Sivil Persekutuan Rusia);
- Sekiranya kontrak itu tidak menubuhkan kedudukan yang berbeza, PLEDGER berhak untuk melupuskan ikrar, termasuk untuk mengasingkan dan memindahkan ke deposit berikutnya, hanya dengan persetujuan terhadap ikrar.
Sekiranya harta tak alih berada dalam pemilikan bersama secara am, ia memerlukan persetujuan bertulis kepada cagarannya, dan jika ia adalah dalam jumlah pemilikan saham, persetujuan ini tidak diperlukan (Perkara 7 Undang-Undang "Opripotek"). Persetujuan kepada gadai janji harta yang terletak di dalam pemilikan bersama pasangan, dari pasangan lain, harus disahkan (perenggan 3 Perkara.35 dari Codecarf Keluarga). Jika objek gadai janji adalah premis kediaman yang dimiliki oleh warga kecil, orang yang tidak mampu atau tidak berupaya, maka persetujuan bertulis dikehendaki menjalankan operasi pihak berkuasa penjagaan dan penjagaan (P.5 Perkara 74 Undang-Undang "Opripotek") .
Insurans semua risiko dan tidur dengan tenang
Walaupun piawaian insurans gadai janji mencadangkan perpaduan dan kerumitan, dalam amalan, pemiutang dan syarikat insurans sendiri menentukan set risiko, dari mana peminjam mesti diinsuranskan. Sebagai peraturan, pinjaman gadai janji mempunyai perjanjian umum mengenai kerjasama dengan syarikat insurans, yang menyediakan pelbagai perkhidmatan insurans untuk aktiviti gadai janji. Dari senarai yang agak luas kemungkinan risiko, 3-4 yang paling diperlukan dipilih. Pada masa yang sama, kadar insurans dikurangkan, dan perkhidmatan penanggung insurans memintas oleh peminjam tidak lebih daripada 3-5% setahun mengenai jumlah pinjaman.
Satu-satunya perkara yang perlu diinsuranskan adalah wajib adalah hartanah peminjam (contohnya, sebuah apartmen). Ia diinsuranskan dari satu set risiko standard. Selepas berlakunya kejadian yang diinsuranskan, tanggungjawab penanggung insurans termasuk pembiayaan untuk kerja pemulihan. Kontrak insurans adalah sah semasa keseluruhan tempoh pinjaman. Beneficiary dalam kontrak adalah bank pemiutang. Jumlah insurans adalah sama dengan pinjaman yang diperolehi dengan faedah, dan premium insurans adalah kira-kira 0.6-3% daripada pinjaman gadai janji.
Sekiranya apartmen dibeli di pasaran sekunder, persoalan kesucian undang-undang harta yang dibeli itu dihadapi dengan ketajaman khas. Mendengar penswastaan yang salah atau pelanggaran dalam proses jualan semula, semua urus niaga berikutnya dibatalkan secara automatik dan bank pemiutang dengan risiko perkembangan yang tidak menguntungkan kekal tanpa cagaran harta. Insurans tajuk meningkatkan kos pinjaman gadai janji dengan purata 1%, walaupun ia sebenarnya boleh menjadi lebih rendah (0.5%) dan ke atas (sehingga 3-3.5%). Apabila membeli perumahan "utama", risiko reka bentuk yang salah transaksi jauh lebih rendah, tetapi juga mungkin. Jenis insurans yang paling biasa pada kesimpulan liabiliti kontrak gadai janji peminjam. Pelanggan, seperti pemilik apartmen dan warganegara, bertanggungjawab kepada warga lain (jiran-jiran mereka) untuk kerosakan yang dia boleh menyebabkan harta mereka (api, banjir, dll.).
Ini adalah gadai janji Rusia sekarang. Pinjaman gadai janji masih tersedia sedikit. Tetapi pilihan baru secara beransur-ansur muncul, lebih diterima oleh rakyat kita.