Opmerkingen over dezelfde wet. De inhoud van de kredietgeschiedenis, de principes van het functioneren van het informatie-uitwisselingssysteem, bedieningselementen.
Zeker namen veel van jullie minstens één keer een lening, en sommige een dergelijke procedure moet nog steeds. Het westerse levensmodel in schulden wordt elk jaar steeds meer geworteld in ons land, de lelijke contouren. APOTO-mate De uitbreiding van leningen neemt toe, helaas en het aantal onvolledige leningen, en hiermee moet u iets doen ...
Oost-nieuws 1 september 2005 Alle bepalingen van de wetgeving nr. 218-FZ trad op 30 december 2004 in werking. "Schilderijverhalen", №110-фз van 21.07.2005. "Ontwikkeling van veranderingen in de federale wet" Schilderverhalen ", evenals nr. 219-фз gedateerd op 30 december 2004." Ontwikkeling van wijzigingen in sommige wetgevingshandelingen in verband met de goedkeuring van de federale wet "Schilderende verhalen" en nee . 17-FZ gedateerd op 21 maart 2005. Wijzigingen in artikel 4 van wet nr. 219-FZ. Het nieuwe systeem is al begonnen om te functioneren: een centrale creditcatalogus van kredietverhalen (hierna aangeduid als Tskki), kredietbureaus (hierna aangeduid als het Bureau), zijn alle kredietverstrekkers verplicht om informatie te verstrekken over hun kredietnemers- en juridische entiteiten naar een van deze bureaus. Laten we dit nogal complexe systeem proberen te achterhalen.
De doelstellingen van de wet nr. 218 zijn "de oprichting en definitie van voorwaarden voor de vorming, verwerking, opslag en openbaarmaking van het bureau voor de kredietgeschiedenis van informatie, die kenmerkt de tijdigheid van de kredietnemers van hun verplichtingen onder leningovereenkomsten ( Lening), waardoor de beveiliging van schuldeisers en kredietnemers het gevolg is van de algehele vermindering van kredietrisico's, verbetert de efficiëntie van kredietinstellingen. " Dit wordt vastgelegd in artikel 1 van de wet. Het is belangrijk dat onder haar actie zowel individuen als rechtspersonen valt. We zullen ons concentreren op burgers van de huidige en toekomstige kredietnemers.
Prehistorie
De vraag naar de leningen van de consument in ons land groeit snel. De meeste mensen kiezen de goederen in overeenstemming met hun capaciteiten en behoeften: burgers met een hoog niveau van inkomsten - onroerend goed en auto's, met lagere huishoudelijke apparaten, computers, enz. Leningen worden verschaft in de kantoren van banken en in winkels en winkelcentra . Om een lening te verkrijgen voor de aankoop van een mobiele telefoon of bijvoorbeeld een vacuümreiniger suggereert soms een paspoort. We hebben twee verschillende identiteitskaarten nodig (bijvoorbeeld interne en buitenlandse paspoorten). Achetoba neemt een leninggeld voor de aankoop van een appartement of een auto, een inkomenscertificaat is vereist.Natuurlijk worden alle leningen in ons land bezig met belangstelling. Tegelijkertijd heeft de meer bank vertrouwen in de solvabiliteit van de lener, hoe lager de rente blijkt. Voor hypothecaire leningen uitgegeven aan mensen met vrij hoge en anderszins bevestigde inkomsten die de procedure voor een grondige controle in de bank hebben doorstaan, wordt de snelheid van 14-15% per jaar als normaal beschouwd. Voor andere consumentenleningen biedt niemand minder dan 18%. AESL komt zonder geld naar de winkel en met één paspoort, het is mogelijk om in een zeer ernstige "bole" te zijn: officieel tot 30% per jaar plus 0-2% maandelijks in de vorm van een verscheidenheid aan commissies en vergoedingen, de Hetzelfde totale tarief bereikt soms 40% en meer.
Op het eerste gezicht produceert het een pijnlijke indruk. Maar in de omstandigheden van de onopgeloste markt worden de banken gedwongen om de risico's te leggen op de niet-terugbetaling van schulden in de rente op de lening op het percentage op krediet. Het goedkeuren van achterstallige schulden wordt elke dag steeds relevanter. Machine naar banken om er hard mee om te gaan, hoewel er in veel van hen speciale structuren betrokken zijn bij schulden. Pogingen om informatie te consolideren zijn al ondernomen: ze zeggen dat lang voordat de goedkeuring van de wet "verhogen verhalen" bestond en nog steeds een zwarte lijst bestaat van gewetenloze kredietnemers, hun goede naam schuimt met de onregelmatige leningen. Nu zou alles ten goede moeten veranderen, en elke persoon zal geïnteresseerd zijn in het vormen van zijn eigen positieve kredietgeschiedenis. Ze zal op zichzelf dienen als bewijs van zijn solvabiliteit (wanneer hij naar een bank komt voor een lening). Avole voor alle potentiële leners van leningspercentages, we hopen geleidelijk te weigeren tot het niveau van ontwikkelde landen (ongeveer 4-6% per jaar), en de leningsmarkt zal meer beschaafd worden.
Woordenboek Terminos
Krediet geschiedenis - Informatie die de vervulling door de kredietnemer van de verplichtingen verbindt, verbindt zich ertoe uit leningovereenkomsten (lening) en opgeslagen in het Bureau of Credit Verhalen. Elke kredietgeschiedenis bestaat uit drie delen: titel, hoofd en extra (gesloten).
Leningovereenkomst (lening) - Overeenkomst met een voorwaarde voor het aanbieden van commerciële en (of) commerciële (bank) lening.
Kredietrapport - een document dat in zichzelf in de titel en het hoofdgedeelte van de kredietgeschiedenis is opgenomen. Het Bureau biedt het op verzoek van de kredietgeschiedenis van de gebruiker en andere personen die in aanmerking komen voor deze informatie.
Vormingsbron voor kredietgeschiedenis - een organisatie die een geldschieter (schuldeiser) is onder een leningovereenkomst (lening) en die informatie vertegenwoordigt die is opgenomen in de kredietgeschiedenis in het Bureau.
Onderwerp van kredietgeschiedenis - een fysieke of rechtspersoon die een lener is in het kader van een leningovereenkomst (lening) en ten aanzien waarvan een kredietgeschiedenis wordt gevormd.
Bureau of Credit Verhalen - een juridische entiteit, een commerciële organisatie en het verstrekken van diensten voor de formatie, verwerking en opslag van kredietverhalen, en om leningsrapporten en aanverwante diensten te verstrekken.
Gebruikerskredietgeschiedenis - een individuele ondernemer of rechtspersoon (meestal een bank, een kredietinstelling), die geschreven of op een andere manier heeft ontvangen, de toestemming van het onderwerp kredietgeschiedenis heeft gedocumenteerd voor het verkrijgen van een leningsverslag om een leningovereenkomst te sluiten (lening).
Centrale catalogus van kredietverhalen (Tskki) - Divisie van de Centrale Bank van de Russische Federatie, de toonaangevende database die is gemaakt om te zoeken naar het bureau waarin de kredietgeschiedenis van burgers en organisaties zich bevindt.
Staatsregister van het Bureau of Credit Stories - Openen en openbaar beschikbare Federal Information Resource (Site), met informatie over het Bureau of Credit-verhalen die in dit register zijn ingevoerd door een geautoriseerde staatsorgaan.
Kredietgeschiedenis onderwerp - een combinatie van digitale en lettersymbolen die worden bepaald door de kredietgeschiedenis entiteit (lener) die door hen wordt gebruikt en (of) met zijn toestemming door de gebruiker van kredietgeschiedenis bij het verzenden van een verzoek om een bureau in de Centraal Comité inzake het Bureau waarin ( welke) gevormde (gevormde) kredietgeschiedenis (kredietgeschiedenis) dit onderwerp, om de wettigheid van het uitgeven van deze informatie te bevestigen.
Operatie principe
Op dezelfde manier zullen banken nu controleren hoe vaarwel u de vorige leningen heeft uitgebreid: die als kredietgeschiedenis worden gesproken, kunnen ze informatie over u aanvragen bij het Bureau dat werkt, en bij afwezigheid van dergelijke - in het Centraal Comité. Dit laatste zal antwoorden, in welke van het Bureau zijn er dergelijke informatie (artikel 13). Informatie-uitwisseling gebeurt zeer snel, aangezien alle organisaties die betrokken zijn bij dit gebruik computerdatabases en verzenden antwoorden op verzoeken in de vorm van elektronische berichten.
Credit geschiedenis-inhoud
Welke informatie is in dit document opgeslagen voor zeven zegels aan het bureau? Het meest divers, in de eerste plaats om de persoonlijkheid te ondubbelen, en ten tweede, om de stap door te traceren door zijn verleden als lener. Elke kredietgeschiedenis van een fysiek of rechtspersoon in overeenstemming met artikel 4 van de wet bestaat uit drie delen: titular, primair en optioneel (gesloten). De eerste omvat (voor burgers): volledige naam, datum en plaats van geboorte, paspoortgegevens, identificatienummer van de belastingbetaler (Inn) en het individuele persoonsaccountnummer gespecificeerd in het Certificaat van de Pensioenverzekering (als de laatste twee nummers zijn aangegeven) .
Het teken van de kredietgeschiedenis van een persoon is opgenomen door zijn persoonlijke gegevens die het titeldeel niet hebben ingevoerd, namelijk: het adres (indicatie van de plaats van registratie en de werkelijke woonplaats) en informatie over de registratie van een persoon als een individuele ondernemer (als het is). En dezelfde informatie over de verplichtingen van de lener is voor elke verslag van kredietgeschiedenis (!), Dat wil zeggen, voor elke verkregen lening:
over het bedrag van de verplichtingen op de datum van het afsluiten van een leningovereenkomst (lening), dat is, over de aanvankelijke hoeveelheid schuld aan de bank;
De duur van de uitvoering van de verplichtingen van de lening is volledig;
procentuele periode;
Wijzigingen en (of) toevoegingen aan de leningsovereenkomst (lening), inclusief betreffende de nakoming van verplichtingen;
de datum en som van de daadwerkelijke vervulling van verplichtingen in volle of onvolledige hoeveelheid;
Terugbetaling van een lening (lening) als gevolg van de bepaling, indien de lener niet voldoet aan zijn verplichtingen in het kader van het contract (bijvoorbeeld in het geval van een hypotheeklening, werd de verkoop van het appartement toegezegd);
De feiten van overweging door het Hof van Geschillen in het kader van de leningovereenkomst (lening) en de inhoud van de resolutiedelen van gerechtelijke handelingen, die in werking zijn getreden, behalve de informatie die deel uitmaakt van een extra (gesloten) deel van de kredietgeschiedenis .
Het hoofdgedeelte kan andere informatie bevatten die officieel van overheidsinstanties zijn ontvangen. Onderzoek (gesloten) onderdeel van de kredietgeschiedenis bevat informatie over de bronnen van formatie en gebruikers van kredietgeschiedenis, dat wil zeggen, alle banken en organisaties die ooit leningen en (of) hebben verstrekt aan een specifiek lener onderwerp en (of) gevraagde leningsrapporten naar het bureau. Dit zijn de volgende gegevens: hun naam, het uniforme staatsregistratienummer van de juridische entiteit, de herberg, de code van de belangrijkste classificator van ondernemingen en organisaties (OKPO) en de datums van beroepen.
De uitwisselingsregeling in kredietgeschiedenis
2. Bank vraagt het onderwerp om schriftelijke toestemming te geven om een kredietrapport te ontvangen aan het Credit History Bureau.
3.Suberate geeft een dergelijke toestemming.
4.Bank (als een kredietgeschiedenisgebruiker) verzoekt een kredietrapport over het onderwerp in het kredietbureau van kredietverhalen, waarmee hij een contract heeft voor het aanbieden van informatiediensten. Houd de kwaliteit, het Bureau biedt een dergelijk rapport of reageert dat de kredietgeschiedenis van dit onderwerp in zijn database ontbreekt.
5. Bank draait zich met een verzoek naar de Tskki, welk bureau bevat de kredietgeschiedenis van dit onderwerp. Tskki is verantwoordelijk en de bank spreekt aan bij het opgegeven bureau.
6.Bank geeft een lening uit aan de lener en vraagt hem om toestemming te geven aan de presentatie van informatie over hem en de lening die ze in het Bureau ontving.
7.Bank presenteert deze informatie aan ten minste een van de bureaus van kredietverhalen.
8. Al het bureau overbrengt de titelonderdelen van de kredietverhalen van onderwerpen in het Centraal-Comité.
9.Alle een onderwerp (voormalige, huidige of toekomstige lener) kan zijn kredietgeschiedenis in het Bureau aanvragen en het Bureau is verplicht het volledig te verstrekken, als deze in zijn database is. Als de kredietgeschiedenis van het onderwerp in de database van dit bureau afwezig is, moet het een gemotiveerde weigering naar het onderwerp sturen.
10.Alle een onderwerp heeft het recht om informatie te vragen over wat het Bureau zijn kredietgeschiedenis is, in de CCQS. ATA De organisatie is verplicht hem te beantwoorden.
Informatie verstrekt
Het onderwerp van de kredietgeschiedenis is een voormalige of toekomstige lener- kan een volledige informatie in het bureau over zichzelf aanvragen en het eenmaal per jaar gratis en zoveel als een vergoeding krijgen (artikel 8). Hij heeft het recht om de inhoud van zijn kredietgeschiedenis uit te dagen, waarvoor nodig is om een verklaring van gewijzigde en (of) toevoegingen aan het Bureau in te dienen. Verhoogd 30 dagen vanaf de datum van ontvangst van de aanvraag, is het Bureau verplicht om te reageren: om een aanvullende controle van informatie uit te voeren door het aan te vragen bij de bron van de vorming van een kredietgeschiedenis. Als de door het onderwerp verstrekte informatie wordt bevestigd, doet het Bureau wijzigingen in de inhoud van de kredietgeschiedenis als er geen gemotiveerde weigering aan de aanvrager is.Natuurlijk kun je niet weten wat het Bureau jouw "zaak" is. Het is noodzakelijk om contact op te nemen met de Tskki (gratis), waar informatie afkomstig is van alle functionerende bureaus. Maar alleen het titelgedeelte van de kredietgeschiedenis - en niets meer. Aldus heeft de toestand vertegenwoordigd door de centrale bankdivisie, in feite geen werkelijke gegevens over het goede geloof of de gewetenloosheid van de lener. Tskkki weet alleen wat het bureau is opgeslagen voor uw kredietgeschiedenis. In dit geval kunt u in dit geval alleen welkom zijn, omdat de lekkage onmogelijk wordt ...
Vkkki kan ook contact opnemen met elke kredietorganisatie (Credit History-gebruiker), geïnteresseerd in het vinden van welk bureau de kredietgeschiedenis van de lener is. Het ontvangt deze informatie gratis (artikel 13).
Bureau of Credit-verhalen zijn ontworpen om op contractbasis te verschaffen (dat is voor vergoeding) diensten voor het aanbieden van kredietrapporten. Dit is een document dat wordt ontvangen door geïnteresseerde bedrijven en burgers die aan het Bureau hebben gericht. Het bestaat uit twee delen van de kredietgeschiedenis en de belangrijkste. Het extra (gesloten) deel wordt alleen geleverd aan het onderwerp "host" van kredietgeschiedenis; Bovendien is het Hof (rechter) onder de geïnitieerde strafzaak, die in productie is, evenals de voorlopige onderzoeksautoriteiten in aanwezigheid van de toestemming van de aanklager.
Overeenkomstig artikel 9 van de wet van het Bureau zijn andere diensten met betrekking tot de ontwikkeling van geschatte (scorings) technieken voor het berekenen van individuele ratings en (of) met behulp van hun gebruik (op basis van informatie in kredietverhalen) ook beschikbaar.
Meningen bankiers
Hoe is de wet "op kredietverhalen"? Wat te wachten op toekomstige kredietnemers?
Igor Zhigunov, Lid van het bestuur, hoofd van de verkoopafdeling van de stedelijke hypotheekbank: "Volgens de bepalingen van de wet, van 1 IYUN 2005. De oprichting van een kredietbureau is begonnen. Tot op heden zijn er een aantal van hen:" Bureau van kredietverhalen Expried Interfax "en" National Bureau of Credit History "Moskou, evenals het" Joint Credit History Bureau "en het Credit Bureau met de Association of Economic West-oevers in St. Petersburg. Het aantal gecreëerde bureauwet Niet reguleren. Hoeveel ze nodig hebben, de praktijk zal laten zien. Misschien zal het één bureau zijn over het onderwerp van de Russische Federatie. Het is echter belangrijk om te begrijpen dat zijn voldoende array moet worden geaccumuleerd om informatie efficiënt te gebruiken. ten minste twee tot drie jaar. Dientengevolge moet deze wet bijdragen aan de toekomstige vermindering van bankrisico's bij het overwegen van aanvragen voor kredietwaardigheid en besluitvorming, omdat het systematisch de vorige schuldverhoudingen van de potentiële aanvrager kan ontvangen.
Alexander Khoshenko, Lid van het bestuur, hoofd van het departement werk met de fysieke personen "Raiffeisenbank": "Bureau of Credit verhalen begon heel onlangs te werken, daarom is het te vroeg om over alle resultaten te praten. Er kan echter worden aangenomen dat de procedure wordt Voor het verkrijgen van een lening zal significant worden vereenvoudigd: versnelde de beslissingen van het goedkeuringsproces over een leningaanvraag voor de bank, evenals het aantal documenten ingediend door een potentiële lener. Maar op korte termijn zal een wonder niet gebeuren: de tijd is noodzakelijk dat burgers kredietgeschiedenis moeten accumuleren. Dus zal het uiterlijk van het Bureau eerst en vooral het leven van potentiële respectabele kredietnemers in de toekomst vereenvoudigen, zodat de informatie wordt verzameld in de database van het Bureau. De werkelijke start van de Werk van het kredietbureau kan een onaangename verrassing zijn voor klanten, eenmaal "vergeten" over hun verplichtingen voor schuldeisers, evenals diegenen die verschillende misvattingbanken introduceren, kregen de leningen voor een totaalbedrag gedurende alle tijden Slimme maat. In veel gevallen zijn dergelijke burgers waarschijnlijk niet alleen in staat om niet alleen op credit bank te tellen, maar ook naar andere diensten, zoals een leningcontract met een mobiele operator of betaling van verzekeringen in termijnen. September september 2005 Onze bank biedt informatie over zijn leners aan de volgende bureaus die zijn opgenomen in het Staatsregister van Credit Bureaus: "Bureau of Credit Stories Expried Interfax" en "National Bureau of Credit Stories".
Oleg Dmitrienko, De plaatsvervangend voorzitter van de Raad van Bestuur "ABSOLUT BANK": "Nu zijn het Bureau of Credit-verhalen in de eerste fase van de schepping en zal naar mijn mening in twee dagen van kracht worden, wanneer een voldoende hoeveelheid kredietnemers zal worden geaccumuleerd. Verhoogde Bureau-databases en dienovereenkomstig is de effectiviteit van hun werken afhankelijk van hoe actieve retailbanken aan dit proces zullen deelnemen. De in de afstand van de lener van de boor in de boron-database zal de kosten van de bank verminderen om zijn kredietwaardigheid te analyseren, en het zal gebeuren wanneer Het Bureau heeft een vrij grote basis. Maar vragen aan de wet "Er zijn nog steeds kredietverhalen. Bijvoorbeeld, in termen van het feit dat in overeenstemming met deze wet, informatie over de lener alleen aan het Bureau wordt verstrekt met zijn toestemming . Het blijkt dat theoretisch, informatie over gewetenloze kredietnemers in de database helemaal niet kan doen. Daarnaast zou het naar mijn mening passend zijn om een federaal kredietbureau van kredietverhalen te creëren. "
Beveiliging en controle
Eerst, in de kunst. 7 (deel 5) verklaart duidelijk dat het verstrekken van informatie in overeenstemming met deze wet geen schending is van officiële, bank-, belasting- of commerciële geheimen. Ten tweede, in overeenstemming met deel 2 van hetzelfde artikel, zorgt het Bureau of Credit-verhalen voor de bescherming van informatie met gecertificeerde beschermingsmiddelen tijdens de verwerking, opslag en verzending. Elk Bureau moet een licentie hebben voor de technische bescherming van vertrouwelijke informatie (zie.17 van het federale wet nr. 128-FZ van 08.08.2001. "Olisie van individuele activiteiten"). Dergelijke licenties geven een federale technische en exportcontroledienst (FSTEC) uit. Ten derde zijn het bureau en hun ambtenaren verantwoordelijk voor onwettige openbaarmaking en illegaal gebruik van de ontvangen informatie. Law №219-FZ Gedateerd 30 december 2004. Wijzigingen in de Code van Administratieve Offensies: illegale acties om de verspreiding van informatie te ontvangen en (of) de verspreiding van informatie die een kredietgeschiedenis vormt als ze geen strafrechtelijke handeling bevatten, neemt u een administratieve boete met zich mee op burgers in het bedrag van 10 tot 25 minimumlonen ( Minimumlonen), op ambtenaren, van 25 tot 50moeder of diskwalificatie voor maximaal drie jaar, over juridische entiteiten - van 300 tot 500 minuten. Voor meer ernstige strafbare feiten wordt het strafcode van het strafwetboek verstrekt.
Om de uitvoering van de wet te beheersen "op kredietverhalen" is bedoeld door een geautoriseerd staatsorgaan. Recompuut met de resolutie van de regering van ARF Nr. 501 van 10.08.2005. "Het offral-uitvoerend orgaan bevoegd om functies uit te voeren om de activiteiten van het Bureau of Credit Stories te beheersen en te begeleiden, is de federale dienst voor financiële markten (FSFR). Het leidt het staatsregister van het Bureau, bepaalt de vereisten voor de financiële situatie van de deelnemers van het Bureau, voert controle- en auditactiviteiten uit, interageert met SCKIPR.
Het accepteren van de wet "op kredietverhalen", probeert de staat het proces van afgifte en terugbetaalde leningen op te lossen, om elk aan te moedigen zijn eigen positieve kredietgeschiedenis te vormen. Als na een tijdje de uitwisseling van informatie over kredietnemers nog steeds in volle kracht zal werken, zal het bijdragen aan de oprichting van een beschaafde markt en de procedure voor het verkrijgen van een lening te vereenvoudigen. Maar helaas heeft geen van de specialisten de mogelijkheid aangetoond om de rentetarieven op leningen in de toekomst te verminderen, hoewel het lijkt, ze zouden moeten vallen wanneer het bankrisico's dalen. In het algemeen begon het systeem net te werken, dus we zullen leven, zien ...
De redacteuren bedankt "Raiffeisenbank", "City Hypotheek Bank" en "Absolut Bank" voor hulp bij de voorbereiding van materiaal.