Kommentarer på samme lov. Innholdet i kreditthistorikken, prinsippene for funksjonen til informasjonsutvekslingssystemet, kontroller.
Sikkert mange av dere i hvert fall tok et lån, og noen en slik prosedyre må fortsatt. Den vestlige modellen av livet i gjeld hvert år blir stadig forankret i vårt land, og tar de stygge skissene. Apoto-grad Utvidelsen av utlån øker, dessverre, og antall ufullstendige lån, og med dette må du gjøre noe ...
Øst-nyheter 1. september 2005 Alle lovbestemmelser nr. 218-FZ trådte i kraft den 30. desember 2004. "Malerihistorier", №110-фз datert 21.07.2005. "Utvikling av endringer i Federal Law" Painting Stories ", samt nr. 219-фз datert 30. desember 2004." Utvikling av endringer i noen lovgivende handlinger i forbindelse med vedtakelsen av den føderale loven "Malerihistorier" og nei . 17-fz datert 21 mars 2005. Endringer i artikkel 4 i lov nr. 219-fz. Det nye systemet har allerede begynt å fungere: En sentral kredittkatalog av kreditthistorier (heretter referert til som TKKI), kredittbyråer (heretter referert til som byrået), er alle långivere forpliktet til å gi informasjon om sine låntakere - personer og juridiske personer til et av disse byråene. La oss prøve å finne ut dette ganske komplekse systemet.
Så, målene i lov nr. 218 er "etableringen og definisjonen av vilkår for formasjon, bearbeiding, lagring og avsløring av Bureau of Credit History of Information, som karakteriserer aktualiteten til låntakere av sine forpliktelser under låneavtaler ( Lån), øker sikkerheten til kreditorer og låntakere på grunn av den samlede reduksjonen av kredittrisiko, forbedrer effektiviteten av kredittinstitusjoner. " Dette er registrert i artikkel 1 i loven. Det er viktig at under sin handling faller ut både enkeltpersoner og juridiske enheter. Vi vil fokusere på borgere i dagens og fremtidige låntakere.
Prehistorie
Etterspørselen etter forbruksutlån i vårt land vokser raskt. De fleste velger varene i samsvar med deres evner og behov: Borgere med høyt nivå av inntekter - Eiendom og biler, med lavere husholdningsapparater, datamaskiner, etc. Utlån er gitt både i bankens kontorer og i butikker og kjøpesentre . For å få et lån for kjøp av en mobiltelefon, eller for eksempel, for eksempel en støvsuger, foreslår det noen ganger bare et pass. Vi trenger to forskjellige identitetskort (for eksempel internt og utenlandsk pass). Achetoba tar lån penger til kjøp av en leilighet eller en bil, et inntektsbevis vil bli påkrevd.Selvfølgelig er alle lån i vårt land utstedt i interesse. Samtidig er jo mer bank trygg på lånerens solvens, jo lavere renten viser seg. For eksempel, for boliglån utstedt til personer med ganske høye og ellers bekreftede inntekter som har bestått prosedyren for grundig innsjekking i banken, anses frekvensen på 14-15% per år som normalt. For andre forbrukerlån, tilbyr ingen mindre enn 18%. AESL kommer til butikken uten penger og med ett pass, er det mulig å være i en svært alvorlig "Bole": Offisielt opptil 30% per år pluss 0-2% månedlig i form av en rekke provisjoner og avgifter, Samme totale rate når noen ganger 40% og mer.
Ved første øyekast produserer det et smertefullt inntrykk. Men i forholdene til det uløste markedet, er bankene tvunget til å legge risikoen for ikke-tilbakebetaling av gjeld i renten på lånet i prosentsats på kreditt. Godkjennelse av forfalte gjeld blir mer og mer relevant hver dag. Maskin til banker å takle det hardt, selv om det i mange av dem er spesielle strukturer som er involvert i gjeld. Forsøk på å konsolidere informasjonen har allerede blitt gjennomført: de sier det lenge før adopsjonen av loven "Raising Stories" eksisterte og eksisterte fortsatt en svart liste over skruppelløse låntakere, skummere sitt gode navn med de uregelmessige lånene. Nå skal alt forandres til det bedre, og hver person vil være interessert i å danne sin egen positive kreditthistorie. Hun vil i seg selv tjene som bevis på hans solvens (når han kommer til en bank for et lån). Avole For alle potensielle låntakere av lånepriser, håper vi å gradvis avta på nivået av utviklede land (ca 4-6% per år), og utlånsmarkedet vil bli mer sivilisert.
Dictionary Terminos.
Kreditthistorikk - Informasjon som karakteriserer oppfyllelsen av låntakeren av forpliktelsene forplikter seg under låneavtaler (lån) og lagret i Bureau of Credit Stories. Hver kreditt historie består av tre deler: tittel, hoved og ekstra (lukket).
Lånavtale (Lån) - Avtale som inneholder en betingelse for levering av kommersielle og (eller) kommersielle (bank) lån.
Kredittrapport - Et dokument som inngår i seg selv Informasjon inkludert i tittelen og hoveddelen av kreditthistorikken. Byrået gir det på forespørsel fra brukerens kreditthistorie og andre personer som er kvalifisert for denne informasjonen.
Kreditthistorikkformasjonskilden - En organisasjon som er en utlåner (kreditor) under en låneavtale (lån) og representerer informasjon som inngår i kreditthistorikken i Byrået.
Emnet for kreditthistorikk - En fysisk eller juridisk person som er en låner under en låneavtale (lån) og med hensyn til hvilken en kreditthistorie dannes.
Bureau of Credit Stories - En juridisk enhet, som er en kommersiell organisasjon og leverer tjenester for dannelsen, bearbeiding og lagring av kreditthistorier, samt å gi låneapporter og relaterte tjenester.
Brukerkreditthistorikk - En individuell entreprenør eller juridisk enhet (vanligvis en bank, en kredittinstitusjon), som mottok skriftlig eller på en annen måte, dokumenterte samtykke fra temaet kreditthistorie for å få en låneapport for å inngå en låneavtale (lån).
Central Catalog of Credit Stories (TSKKI) - Divisjon av den russiske føderasjonens sentralbank, den ledende databasen opprettet for å søke etter byrået der kreditthistorien til borgere og organisasjoner er plassert.
Statlig register over Bureau of Credit Stories - Åpen og offentlig tilgjengelig Federal Information Resource (Site), som inneholder informasjon om Bureau of Credit Stories inngått i dette registret av en autorisert statlig organ.
Kreditthistorie Emne - En kombinasjon av digitale og brevsymboler bestemt av kreditthistorikk-enheten (låner) som brukes av dem og (eller) med sitt samtykke fra brukeren av kreditthistorie når man sender en anmodning om et byrå i sentralkomiteen på Byrået der (som Hvilken) dannet (dannet) kreditt historie (kreditt historie) dette emnet, for å bekrefte lovligheten for å utstede denne informasjonen.
Driftsprinsipp
På samme måte vil bankene nå sjekke hvor farvel du utvidet tidligere lån: Snakker som kreditthistorikkbrukere, kan de be om informasjon om deg på Byrået som fungerer, og i fravær av slik - i sentralkomiteen. Sistnevnte vil svare, i hvilken av presidiet er det slik informasjon (artikkel 13). Informasjonsutveksling skjer veldig fort, siden alle organisasjoner som er involvert i denne bruk databaser og sender svar på forespørsler i form av elektroniske meldinger.
Kreditthistorikkinnhold
Hvilken informasjon er i dette dokumentet lagret for syv seler til byrået? Den mest varierte, som tillater, for det første, å utvetydig identifisere personligheten, og for det andre, å spore trinnet for å gå sin fortid som en låner. Hver kreditthistorie om en fysisk eller juridisk person i samsvar med lovens artikkel 4 består av tre deler: titular, primær og valgfri (lukket). Den første inkluderer (for borgere): Fullt navn, dato og sted for fødsel, passdetaljer, skattebetalersidentifikasjonsnummer (vertshus) og det enkelte personlige kontonummer som er angitt i sertifikatet for statens pensjonsforsikring (hvis de to siste tallene er angitt) .
Tegnet på en persons kreditthistorikk er inneholdt av hans personlige data som ikke kom inn i titteldelen, nemlig: adressen (indikasjon på registreringsstedet og det faktiske bostedet) og informasjon om statens registrering av en person som en Individuell entreprenør (hvis den er). Og den samme informasjonen om låntakerens forpliktelser er for hver oversikt over kreditthistorie (!), Det vil si for hvert lån oppnådd:
om mengden forpliktelser på datoen for å avslutte en låneavtale (lån), det vil si om den opprinnelige mengden gjeld til banken;
Utførelsen av utførelsen av lånets forpliktelser er i sin helhet;
prosentvis periode;
endringer og (eller) tillegg til låneavtalen (lån), herunder om oppfyllelse av forpliktelser;
dato og summen av den faktiske oppfyllelsen av forpliktelser i sin helhet eller ufullstendig mengde;
Tilbakebetaling av et lån (lån) på grunn av bestemmelsen, dersom låntakeren ikke oppfylte sine forpliktelser i henhold til kontrakten (for eksempel i tilfelle av boliglån, ble salget av leiligheten pantsatt);
Fakta om hensynet fra Domstolen i henhold til låneavtalen (lån) og innholdet i resolusjonsdelene av rettslige handlinger, som har trådt i kraft, unntatt informasjonen som er en del av en ekstra (lukket) del av kreditthistorikken .
Hoveddelen kan omfatte annen informasjon offisielt mottatt fra myndigheter. Forespørsel (lukket) En del av kreditthistorikken inneholder informasjon om kildene til formasjon og brukere av kreditthistorikk, det vil si at alle banker og organisasjoner som noen gang har gitt lån og (eller) til et bestemt låntakerfag og (eller) forespurt låneapporter til byrået. Dette er følgende data: deres navn, det samlende statsregistreringsnummeret til den juridiske enheten, vertshuset, koden til hovedklassifiseringen av bedrifter og organisasjoner (OKPO) og datoene for klager.
Utvekslingsordningen inneholdt i kreditthistorikk
2.Bank spør emnet for å gi skriftlig samtykke til å motta en kredittrapport til kreditthistorikkbyrået.
3.Suberat gir slik samtykke.
4.Bank (som en kreditthistorikk bruker) ber om en kredittrapport om emnet i kredittbureauet for kreditthistorier, som han har en kontrakt for å levere informasjonstjenester. Assue-kvalitet, byrået gir en slik rapport eller reagerer at kreditthistorikken til dette emnet i databasen mangler.
5. Bank vender seg til TKKI med en forespørsel, hvilket byrå inneholder kreditthistorikken til dette emnet. TSKKI er ansvarlig, og banken appellerer til det angitte byrået.
6.Bank utsteder et lån til låntakeren og ber ham om å samtykke til presentasjonen av informasjon om ham og lånet mottatt til dem i Byrået.
7.Bank presenterer denne informasjonen til minst ett av byråene til kreditthistorier.
8. Alle byrået overfører titteldelene av kreditthistoriene til fag i sentralkomiteen.
9. Alle fag (tidligere, nåværende eller fremtidige låner) kan be om kreditthistorikken i byrået, og byrået er forpliktet til å gi det fullt ut, hvis det er i databasen. Hvis kreditthistorikken til emnet i databasen til dette byrået er fraværende, bør det sende et motivert nektelse til emnet.
10.Alle et emne har rett til å be om informasjon om hva Byrået er kreditthistorikken, i CCQs. ATA organisasjonen er forpliktet til å svare på ham.
Levering av informasjon
Emnet for kreditthistorikk er en tidligere eller fremtidig låner - kan be om en fullstendig informasjon i Byrået om seg selv og få det en gang i året gratis og så mye som et gebyr (artikkel 8). Han har rett til å utfordre innholdet i hans kreditthistorie, som det er nødvendig å sende inn en uttalelse om endring og (eller) tillegg til Byrået. Økt 30 dager fra datoen for mottak av søknaden, er Bureauet forpliktet til å svare: Å gjennomføre en ekstra sjekk informasjon ved å be om det ved kilden til dannelsen av en kreditthistorie. Hvis informasjonen som tilbys av emnet er bekreftet, gjør Bureau endringer i innholdet i kreditthistorikken hvis det ikke er noen motivert avslag på søkeren.Selvfølgelig kan du ikke vite hva byrået er ditt "tilfelle". Det er nødvendig å kontakte TSKKI (gratis), hvor informasjon kommer fra alle fungerende byråer. Men bare titteldelen av kreditthistorikken - og ingenting mer. Således har staten representert av sentralbankdivisjonen, faktisk ikke noen faktiske data om den gode troen eller forsikringssykdommenes samvittighetsfrihet. Tskki vet bare hva byrået er lagret kreditthistorikken din. I dette tilfellet kan du bare velkommen i dette tilfellet, fordi lekkasjen blir umulig ...
VKKKI kan også kontakte enhver kredittorganisasjon (kreditthistorikkbruker), interessert i å finne ut hvilket byrå er lånerens kreditthistorie. Det vil motta denne informasjonen gratis (artikkel 13).
Bureau of Credit Stories er utviklet for å gi på kontraktsbasis (det vil si for avgift) tjenester for levering av kredittrapporter. Dette er et dokument som mottas av interesserte bedrifter og borgere som har adressert til byrået. Den består av to deler av kreditthistorikken og den viktigste. Dens ekstra (lukket) del er kun gitt til emnet "vert" av kreditt historie; I tillegg er retten (dommer) under det initierte straffesak, som er i produksjon, samt de foreløpige undersøkelsesmyndighetene i nærvær av samtykke fra anklagers samtykke.
I samsvar med artikkel 9 i Byråets lov er andre tjenester knyttet til utviklingen av estimerte (scoring) teknikker for beregning av individuelle vurderinger og (eller) ved hjelp av deres bruk (basert på informasjon som finnes i kreditthistorier) også tilgjengelig.
Meninger bankfolk
Hvordan er loven "på kreditthistorier"? Hva å vente på fremtidige låntakere?
Igor Zhigunov, Styremedlem, leder av salgsavdelingen i Urban Mortgage Bank: "i henhold til lovens bestemmelser, fra 1 IYUN 2005. Opprettelsen av et kredittbureau har begynt. Til dags dato er det flere av dem:" Bureau av kreditthistorier Expriomped Interfax "og" National Bureau of Credit History "Moskva, samt" Joint Credit History Bureau "og Credit Bureau med Association of Economic West Banks i St. Petersburg. Antallet opprettet Byrået Loven gjør ikke regulere. Hvor mye de trenger, vil øvelsen vise. Kanskje det vil være et byrå om emnet i den russiske føderasjonen. Det er imidlertid viktig å forstå at dets tilstrekkelige array skal akkumuleres for effektivt å bruke informasjon. Ana det vil ta på minst to til tre år. Som et resultat, bør denne loven bidra til fremtidig reduksjon i bankrisiko når man vurderer søknader om kreditt og beslutningstaking, da det vil tillate systematisk å motta informasjon om de tidligere gjeldsforbindelsene til den potensielle søkeren. "
Alexander Khoshenko, Styret av styret, leder av arbeidsdepartementet med de fysiske personene "Raiffeisenbank": "Bureau of Credit Stories begynte å jobbe ganske nylig, derfor er det for tidlig å snakke om eventuelle resultater. Det kan imidlertid antas at prosedyren er antatt For å skaffe et lån vil bli betydelig forenklet: akselerert vedtaksprosessen beslutninger på en låneansøkning for banken, samt antall dokumenter som er sendt av en potensiell låner. Men på kort sikt, vil et mirakel ikke skje: tiden det er nødvendig at borgere må akkumulere kreditthistorie. Dermed vil utseendet til Byrået først og fremst forenkle livet til potensielle respektable låntakere i fremtiden, slik at informasjonen akkumuleres i Bureau-databasen. Verdt den faktiske starten på Kredittbyrået kan være en ubehagelig overraskelse for kunder, en gang "glemme" om sine forpliktelser til kreditorer, så vel som de som introduserer forskjellige misforståelser, mottok lån for totalt beløp over alle tider Smart mål. I mange tilfeller er slike borgere usannsynlig å kunne telle ikke bare på kredittbank, men også til andre tjenester, for eksempel en låneavtale med mobiloperatør eller betaling av forsikring i avdrag. September september 2005. Vår bank gir informasjon om sine låntakere til følgende byråer som er inkludert i Statens register over kredittbyråer: "Bureau of Credit Stories Expriomped Intertax" og "National Bureau of Credit Stories".
Oleg Dmitrienko, Nestleder av styret "Absolut Bank": "Nå er Bureau of Credit Stories i begynnelsen av skapelsen, og vil faktisk bli i kraft, etter min mening om to dager, når en tilstrekkelig mengde låntakere vil bli akkumulert. Økte byråatabaser og dermed er effektiviteten av deres arbeider avhengig av hvordan aktive detaljhandelsbanker vil delta i denne prosessen. Den på avstanden til Borons låner i Boron-databasen vil redusere bankens kostnader for å analysere sin kredittverdighet, og det vil skje når Byrået vil ha en ganske stor base. Men spørsmål til loven "Det er fortsatt noen kreditthistorier. For eksempel, når det gjelder det faktum at i henhold til denne loven, er informasjon om låntakeren gitt til byrået kun med sitt samtykke . Det viser seg at teoretisk sett kan informasjon om skruppellige låntakere i databasen ikke gjøre i det hele tatt. I tillegg, etter min mening, ville det være hensiktsmessig å skape et føderalt kredittbureau for kreditthistorier. "
Sikkerhet og kontroll
Først, i kunst. 7 (Del 5) sier klart at informasjonen i henhold til denne loven ikke er et brudd på offisiell, bank, skatt eller kommersielle hemmeligheter. For det andre, i henhold til del 2 i samme artikkel, sikrer Bureau of Credit Stories beskyttelse av informasjon med sertifisert beskyttelsesmidler under prosessering, lagring og overføring. Hvert byrå skal ha en lisens for den tekniske beskyttelsen av konfidensiell informasjon (se.17 i Federal Law nr. 128-FZ på 08.08.2001. "OLISION AV INDIVINIELLE AKTIVITETER"). Slike lisenser utsteder en føderal teknisk og eksportkontrolltjeneste (FSTEC). For det tredje er byrået og deres tjenestemenn ansvarlige for ulovlig avsløring og ulovlig bruk av mottatt informasjon. Lov №219-fz datert 30. desember 2004. Endringer i administrative forskrifter: Ulovlige tiltak for å motta og (eller) formidling av informasjon som utgjør en kreditthistorie Hvis de ikke inneholder en kriminell handling, medfører en administrativ bot på borgere i mengden 10 til 25 minimumslønn ( Minimumslønn), på tjenestemenn, fra 25 til 50 minutter eller diskvalifisering i opptil tre år, på juridiske personer - fra 300 til 500 minutter. For mer alvorlige lovbrudd er straffeloven for kriminell kode gitt.
For å kontrollere utførelsen av loven "på kreditthistorier" er ment av en autorisert statlig organ. Kompuppet med oppløsningen av regjeringen i ARF nr. 501 av 10.08.2005. "Den offraladministrerende organet som er autorisert til å utføre funksjoner for å kontrollere og overvåke aktivitetene til Bureau of Credit Stories" er Federal Service for Financial Markets (FSFR). Den fører til statsregisteret til Byrået, etablerer kravene til den økonomiske situasjonen til Bureauets deltakere, gjennomfører kontroll og revisjonsaktiviteter, samhandler med SCKIPR.
Godta loven "på kreditthistorier", sier staten å løse prosessen med å utstede og tilbakebetale lån, for å oppmuntre hver til å danne sin egen positive kreditthistorie. Hvis etter en stund, vil utvekslingen av informasjon om låntakere fortsatt begynne å fungere i full kraft, vil det bidra til etableringen av et sivilisert marked og forenkle prosedyren for å skaffe et lån. Men dessverre indikerte ingen av spesialistene muligheten til å redusere renten på lån i fremtiden, selv om det virker, bør de falle når bankrisikoen reduseres. Generelt begynte systemet bare å jobbe, så vi vil leve, se ...
Redaktørene takk "Raiffeisenbank", "City Mortgage Bank" og "Absolut Bank" for hjelp i utarbeidelsen av materiale.