Komentarze na temat tej samej prawa. Treść historii kredytowej, zasady funkcjonowania systemu wymiany informacji, kontroli.
Z pewnością wielu z was przynajmniej raz wziął pożyczkę, a pewna taka procedura nadal musi. Zachodni model życia w zadłużeniu każdego roku jest coraz bardziej zakorzeniony w naszym kraju, biorąc brzydkie kontury. Zakres Apoto Rozszerzenie udzielania kredytów, niestety i liczbę niekompletnych pożyczek, a dzięki temu musisz coś zrobić ...
East News 1 września 2005 Wszystkie przepisy ustawowe nr 218-Fz weszły w życie 30 grudnia 2004 r. "Malowanie historii" №110-зз 21.07.2005. "Opracowanie zmian w prawie federalnym" Malowanie historii ", a także nr 219-зз z dnia 30 grudnia 2004 r." Opracowanie zmian w niektórych aktach legislacyjnych w związku z przyjęciem prawa federalnego "historia" i nie . 17-FZ z dnia 21 marca 2005 r. Zmiany w art. 4 ustawy nr 219-FZ. Nowy system rozpoczął już funkcjonować: Centralny Katalog Kredytów Historii Kredytowych (zwany dalej TSKKI), Bureaus Credit (zwany dalej Prezydium), wszyscy pożyczkodawcy są zobowiązani do dostarczania informacji na temat ich kredytobiorców i podmiotów prawnych do jednego z tych biur. Spróbujmy wymyślić ten raczej złożony system.
Cele ustawy nr 218 są "tworzeniem i definicją warunków do formacji, przetwarzania, przechowywania i ujawniania Biura Kredytowej Historii Informacji, które charakteryzują terminowość kredytobiorców swoich zobowiązań wynikających z umów kredytowych ( Pożyczka), zwiększając bezpieczeństwo wierzycieli i kredytobiorców ze względu na ogólną redukcję ryzyk kredytowych, zwiększa efektywność instytucji kredytowych. " Jest to zapisane w art. 1 ustawy. Ważne jest, aby pod jego działaniem wypada zarówno osoby, jak i podmioty prawne. Skupimy się na obywatelach obecnych i przyszłych kredytobiorców.
Pre-historia
Zapotrzebowanie na pożyczki konsumentów w naszym kraju szybko rośnie. Większość ludzi wybiera towary zgodnie z ich możliwościami i potrzebami: obywateli o wysokim poziomie przychodów - nieruchomości i samochodów, z niższymi urządzeniami gospodarstw domowymi, komputerami itp. Pożyczki zapewniają zarówno w biurach banków, jak i sklepów i centrów handlowych . Aby uzyskać pożyczkę na zakup telefonu komórkowego lub, na przykład, odkurzacz czasami zaproponuje paszport. Potrzebujemy dwóch różnych kart tożsamości (na przykład, paszportów wewnętrznych i zagranicznych). ACHETOBA Weź pieniądze na zakup mieszkania lub samochodu, wymagany będzie certyfikat dochodowy.Oczywiście wszystkie pożyczki w naszym kraju są wydawane w odsetkach. W tym samym czasie, tym więcej banku jest przekonany w wypłacalności kredytobiorcy, tym niższa stopa procentowa okazuje się. Na przykład, w przypadku kredytów hipotecznych wydawanych ludziom z dość wysokimi i innymi potwierdzonymi przychodami, które przeszły procedurę dokładnej kontroli w banku, stawka 14-15% rocznie jest uważana za normalną. Dla innych kredytów konsumpcyjnych, nikt nie oferuje mniej niż 18%. AESL przychodzi do sklepu bez pieniędzy i jednym paszportem, możliwe jest być w bardzo poważnym "Bole": oficjalnie do 30% rocznie plus 0-2% miesięcznie w formie różnych prowizji i opłat, Ten sam całkowity stawka czasami osiąga 40% i więcej.
Na pierwszy rzut oka wytwarza bolesne wrażenie. Ale w warunkach nierozwiązanego rynku banki są zmuszeni do połowu ryzyka nieopłaty długów w stopie procentowej w sprawie kredytu na poziomie procentowej na kredyt. Mieszkanie o zaległe długi staje się coraz bardziej istotne codziennie. Maszyna do banków, aby sobie z tym poradzić, chociaż w wielu z nich istnieją specjalne struktury związane z długiem. Próby skonsolidowania informacji zostały już podjęte: mówią, że długo przed przyjęciem prawa "podnoszenie historii" istniały i nadal istnieją czarną listę pozbawionych skrupułów kredytobiorców, spieniając ich dobre imię z nieregularnymi pożyczkami. Teraz wszystko powinno się zmienić na lepsze, a każda osoba będzie zainteresowana tworzeniem własnej pozytywnej historii kredytowej. Sama sama będzie służyć jako dowód jego wypłacalności (kiedy przychodzi do banku za pożyczkę). Avole dla wszystkich potencjalnych kredytobiorców stawek kredytów, mamy nadzieję stopniowo spadać do poziomu krajów rozwiniętych (około 4-6% rocznie), a rynek kredytowy stanie się bardziej cywilizowany.
Słownik Terminos.
Historia kredytowa - Informacje charakteryzujące spełnienie przez kredytobiorcę zobowiązań zobowiązuje się w ramach umów kredytowych (pożyczki) i przechowywane w biurze historii kredytowych. Każda historia kredytowa składa się z trzech części: tytułu, głównego i dodatkowego (zamknięte).
Umowa pożyczki (pożyczka) - Umowa zawierająca warunki świadczenia pożyczki handlowej i (lub) komercyjnej (banku).
Raport kredytowy - Dokument, który wprowadza się do informacji zawartych w tytule i głównej części historii kredytowej. Biuro świadczy to na wniosek historii kredytowej użytkownika i innych osób uprawnionych do tych informacji.
Źródło formowania historii kredytowej - Organizacja, która jest pożyczkodawcą (wierzycielski) w ramach umowy pożyczki (pożyczki) i reprezentujące informacje zawarte w historii kredytowej w biurze.
Przedmiot historii kredytowej - Osoba fizyczna lub prawna, która jest kredytobiorcą w ramach umowy pożyczki (pożyczki) i w odniesieniu do których powstaje historia kredytowa.
Biuro historii kredytowych - Jednostka prawna, która jest organizacją komercyjną i świadczeniem usług w zakresie tworzenia, przetwarzania i przechowywania opowiadań kredytowych, a także świadczenia raportów kredytowych i powiązanych usług.
Historia kredytowa użytkownika. - indywidualny przedsiębiorca lub podmiot prawny (zwykle bank, instytucja kredytowa), który otrzymał pisemny lub w inny sposób, udokumentowali zgodę przedmiotu historii kredytowej w celu uzyskania sprawozdania z pożyczki w celu zakończenia umowy pożyczki (pożyczki).
Centralny katalog historii kredytowych (TSKKI) - Podział Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, wiodąca baza danych stworzonych do poszukiwania biura, w którym znajduje się historia kredytowa obywateli i organizacji.
Stan Rejestracja Biura Historii Kredytów - Otwarte i publicznie dostępne zasób informacyjny federalny (witryna), zawierający informacje o Biurze Historii Krefortowych zawartych do tego rejestru przez upoważnionego organu państwa.
Przedmiot historii kredytowej - kombinacja symboli cyfrowych i list określonych przez jednostkę historii kredytowej (kredytobiorcy) wykorzystywanych przez nich i (lub) za zgodą użytkownika Kredytowej wraz z wysłaniem wniosku o Prezydium w Komitecie Centralnym ds. Biura, w którym ( który) utworzona (utworzona) historia kredytowa (historia kredytowa) ten temat, aby potwierdzić legalność wydawania tych informacji.
Zasada działania
W ten sam sposób, banki sprawdzą, jak do widzenia rozszerzone poprzednie pożyczki: mówiąc jako użytkownicy historii kredytowej, mogą poprosić o informacje o Ciebie w biurze, który pracuje, a w przypadku braku takich - w Komitecie Centralnym. Ta ostatnia odpowie, w którym z biura są takie informacje (art. 13). Wymiana informacji pojawia się bardzo szybko, ponieważ wszystkie organizacje zaangażowane w to wykorzystuje komputerowe bazy danych i wysyłają odpowiedzi na żądania w formie wiadomości elektronicznych.
Zawartość historii kredytowej
Jakie informacje są w tym dokumencie przechowywane przez siedem uszczelek do biura? Najbardziej zróżnicowany, co po pierwsze, aby jednoznacznie zidentyfikować osobowość, a po drugie, aby śledzić krok po kroku jego przeszłości jako kredytobiorcy. Każda historia kredytowa osoby fizycznej lub prawnej zgodnie z art. 4 ustawy składa się z trzech części: tytularnych, podstawowych i opcjonalnych (zamkniętych). Pierwszy obejmuje (dla obywateli): Pełna nazwa, data i miejsce urodzenia, dane paszportowe, numer identyfikacyjny podatnika (Inn) i indywidualny numer konta osobistego określone w certyfikacie ubezpieczenia emerytalnego stanu (jeśli wskazano ostatnie dwie liczby) .
Znak historii kredytowej osoby jest zawarte przez jego dane osobowe, które nie wprowadziły części tytułu, a mianowicie: adres (wskazanie miejsca rejestracji oraz faktycznego miejsca zamieszkania) oraz informacje o rejestracji państwa jednostki jako indywidualny przedsiębiorca (jeśli jest). Te same informacje na temat zobowiązań kredytobiorcy jest dla każdego zapisu historii kredytowej (!), Czyli, dla każdej uzyskanej pożyczki:
o wysokości zobowiązań w dniu zawarcia umowy pożyczki (pożyczki), czyli o początkowej ilości zadłużenia do Banku;
Okres wykonania zobowiązań pożyczki jest pełny;
okres procentowy;
zmiany i (lub) dodatki do umowy pożyczki (pożyczki), w tym dotyczące spełnienia zobowiązań;
data i suma rzeczywistego spełnienia zobowiązań w całej lub niekompletnej kwoty;
Spłata pożyczki (pożyczki) ze względu na przepis, jeżeli kredytobiorca nie spełnia swoich zobowiązań wynikających z umowy (na przykład w przypadku kredytu hipotecznego, sprzedaż mieszkania została zobowiązana);
Fakty dotyczące rozważenia przez Trybunał Sporów w ramach Umowy Pożyczkowej (pożyczki) oraz treść części uchwały aktów sądowych, które weszły w życie, z wyjątkiem informacji, które są częścią dodatkowej (zamkniętej) części historii kredytowej .
Główna część może obejmować inne informacje oficjalnie otrzymane od agencji rządowych. Zapytanie (zamknięte) Część historii kredytowej zawiera informacje o źródłach formacji i użytkowników historii kredytowej, czyli wszystkie banki i organizacje, które kiedykolwiek świadczył pożyczki i (lub) konkretnemu podmiotowi kredytobiorcy i (lub) żądane sprawozdania z pożyczki do biura. Są to następujące dane: Ich nazwę, jednolity numer rejestracyjny państwa podmiotu prawnego, Inn, kodeks głównego klasyfikatora przedsiębiorstw i organizacji (OKPO) i daty odwołań.
Schemat wymiany zawarty w historii kredytowej
2.Bank zwraca się do podmiotu, aby otrzymać pisemną zgodę na otrzymanie raportu kredytowego do Biura Historii Kredytowej.
3. Baźnik daje taką zgodę.
4. Bank (jako użytkownik historii kredytowej) żąda sprawozdania kredytowego na ten temat w biurze kredytowej historii kredytowych, z którymi ma umowę na świadczenie usług informacyjnych. Nieskazituj jakość, Biuro zapewnia taki raport lub reaguje, że brakuje historii kredytowej tego tematu w bazie danych.
5. Bank odwraca się do TSKKI z prośbą, która biuro zawiera historię kredytową tego tematu. TSKKI jest odpowiedzialny, a bank odwołuje się do określonego biura.
6.Bank wydaje kredyt pożyczkobiorcy i prosi go o zgodę na prezentację informacji o nim i pożyczce otrzymanej w biurze.
7.Bank przedstawia te informacje do co najmniej jednego z biura historii kredytowych.
8. Wszystkie biuro przenosi tytułowe części opowiadań kredytowych przedmiotów w Komitecie Centralnym.
9.Wyźdź temat (dawny, bieżący lub przyszł pożyczkobiorca) może poprosić o jego historię kredytową w biurze, a Prezydium jest zobowiązany do zapewnienia go w całości, jeśli jest w swojej bazie danych. Jeżeli historia kredytowa przedmiotu w bazie danych tego biura jest nieobecna, powinna wysłać motywowany odmowę obiektu.
10.All A Temat ma prawo do żądania informacji o tym, co Biura jest jego historią kredytową, w CCQ. ATA Organizacja jest zobowiązana odpowiedzieć na niego.
Dostarczenie informacji
Przedmiotem historii kredytowej jest byłego lub przyszłym kredytobiorcą - może poprosić o pełną informację do biura o siebie i otrzymać go raz w roku za darmo i tak samo jak opłata (art. 8). Jest uprawniony do zakwestionowania treści jego historii kredytowej, dla których konieczne jest złożenie wniosku o zmienianie i (lub) dodatki do Prezydium. Zwiększono 30 dni od daty otrzymania wniosku, Prezydium jest zobowiązane do reagowania: przeprowadzenie dodatkowego sprawdzenia informacji, żądając go u źródła tworzenia historii kredytowej. Jeśli informacje dostarczone przez przedmiot zostaną potwierdzone, Biuro wprowadza zmiany w treści historii kredytowej, jeśli wnioskodawcy nie ma motywacji odmowy.Oczywiście nie możesz wiedzieć, co biuro jest twoje "przypadek". Konieczne jest skontaktowanie TSKKI (za darmo), gdzie informacje pochodzą ze wszystkich funkcjonujących biur. Ale tylko tytułowa część historii kredytowej - i nic więcej. W ten sposób państwo reprezentowane przez Dział Banku Centralnego, w rzeczywistości nie ma żadnych rzeczywistych danych na dobrej wiary lub pozbawionej skrupułów kredytobiorcy. Tskki zna tylko to, co biuro jest przechowywane twoją historię kredytową. W tym przypadku można witać tylko w tym przypadku, ponieważ jego wyciek staje się niemożliwy ...
VKKKI może również skontaktować się z dowolną organizacją kredytową (użytkownikiem historii kredytowej), zainteresowany odkryciem, jakie biuro jest historią kredytową kredytobiorcy. Otrzymasz te informacje za darmo (art. 13).
Biuro historii kredytowych ma na celu zapewnienie na podstawie umownych (to znaczy za opłatą) Usługi świadczenia raportów kredytowych. Jest to dokument otrzymany przez zainteresowanych firm i obywateli, którzy skierowali do Prezydium. Składa się z dwóch części historii kredytowej i głównego. Jego dodatkowa (zamknięta) część jest przeznaczona wyłącznie do tematu "gospodarza" historii kredytowej; Ponadto Trybunał (Sędzia) w ramach zainicjowanej sprawy karnej, która jest w produkcji, a także wstępnych organów dochodzeniowych w obecności zgody prokuratora.
Zgodnie z art. 9 ustawy Prezydium, inne usługi związane z rozwojem szacowanych (punktacji) technik obliczania poszczególnych ratingów i (lub) korzystających z ich stosowania (na podstawie informacji zawartych w historiach kredytowych) są również dostępne.
Opinie bankierzy
Jak tam prawo "w historii kredytowych"? Co czekać na przyszłych kredytobiorców?
Igor Zhigunov, Członek Zarządu, szef Departamentu Sprzedaży Banku Krótkowego Urban: "Zgodnie z przepisami prawa, z 1 IYUN 2005. Rozpoczął się utworzenie Biura Kredytowego. Do tej pory jest ich kilka:" Prezydium konwersji kredytowej Expried Interfax "i" National Bureau of Credit History "Moskwa, a także" Wspólne Biuro Historii Kredytów "i Biuro Kredytowe ze Stowarzyszeniem Zachodnich Zachodń Ekonomicznych w Petersburgu. Liczba stworzonych prawu Prezydium nie reguluj. Ile potrzebuje, praktyka będzie pokazać. Być może będzie to jedno biuro na temat Federacji Rosyjskiej. Jednakże ważne jest, aby zrozumieć, że jego wystarczająca tablica powinna być nagromadzona, aby skutecznie wykorzystać informacje. Ana to zajmie co najmniej dwa do trzech lat. W rezultacie prawo niniejsze powinno przyczynić się do przyszłej redukcji ryzyka bankowego przy uwzględnieniu wniosków o podejmowanie wniosków o kredyt i podejmowanie decyzji, ponieważ umożliwi systematycznie do otrzymywania informacji o poprzednich stosunkach zadłużenia potencjalnego wnioskodawcy ".
Alexander Choshenko, Członek Zarządu, szef Departamentu Pracy z osobami fizycznymi "Raiffeisenbank": "Biuro historii kredytowych zaczęło pracować całkiem niedawno, dlatego jest zbyt wcześnie, aby porozmawiać o wszelkich wyników. Jednak można założyć, że procedura W celu uzyskania pożyczki zostanie znacznie uproszczone: przyspieszyło decyzje dotyczące procesu przyjęcia w sprawie wniosku o pożyczkę dla Banku, a także liczbę dokumentów przedłożonych przez potencjalny kredytobiorcy. Ale w krótkim okresie cud nie wydarzy: czas jest konieczne, aby obywatele muszą gromadzić historię kredytową. Tak więc pojawienie się Prezydium przede wszystkim uproszczenie życia potencjalnych szanowanych kredytobiorców w przyszłości, tak jak informacje są gromadzone w bazie danych Bureau. Warto rzeczywisty początek Prace Biura Kredytu mogą być nieprzyjemną niespodzianką dla klientów, niegdyś "zapomnienie" o swoich zobowiązaniach do wierzycieli, a także tych, którzy wprowadzają różne banki nieporozumienia, otrzymali pożyczki na całkowitą kwotę przez cały czas Inteligentna miara. W wielu przypadkach takie obywatele są mało prawdopodobne, aby móc liczyć nie tylko na bank kredytowy, ale także do innych usług, takich jak umowa kredytowa z operatorem mobilnym lub wypłata ubezpieczenia w ratach. Wrzesień 2005 r Nasz bank zapewnia informacje na temat kredytobiorców do następujących biura zawarte w Państwowym Rejestrze Bureaus Credit: "Biuro koniunkturalnych Historie Expried Interfax" i "National Bureau of Credits Historii".
Oleg Dmitrienko, Zastępca przewodniczącego zarządu "Absolut Bank": "Teraz Biuro Historii Kredytów jest na początkowym etapie tworzenia i będzie faktycznie obowiązuje, moim zdaniem, w ciągu dwóch dni, gdy zostanie zgromadzona wystarczająca ilość kredytobiorców. Zwiększone bazy danych Prezydium i odpowiednio skuteczność ich prac zależy od tego, jak aktywne banki detaliczne będą uczestniczyć w tym procesie. W odległości od kredytobiorcy Boru w baterie boru zmniejszy koszty Banku w celu przeanalizowania swojej zdolności kredytowej, a kiedy się wydarzy Prezydium będzie miał dość dużą bazę. Ale pytania do prawa "Istnieją jeszcze jakieś historie kredytowe. Na przykład, pod względem faktu, że zgodnie z tym prawem informacje o kredytobiorcy są dostarczane do biura tylko za zgodą . Okazuje się, że teoretycznie informacje na temat pozbawionych skrupułów kredytobiorców w bazie danych nie mogą wcale zrobić. Ponadto moim zdaniem byłoby to właściwe, aby stworzyć federalne biuro kredytowe historii kredytowych. "
Bezpieczeństwo i kontrola.
Po pierwsze, w sztuce. 7 (część 5) wyraźnie stwierdza, że świadczenie informacji zgodnie z tym prawem nie jest naruszenie tajemnic urzędowych, bankowych, podatkowych lub handlowych. Po drugie, zgodnie z częścią 2 tego samego artykułu, biuro koniunkturalne zapewniają ochronę informacji z certyfikowanymi środkami ochronnymi podczas jego przetwarzania, przechowywania i transmisji. Każde biuro powinno mieć licencję na ochronę techniczną informacji poufnych (z dnia 17 racji federalnej nr 128-FZ 08.08.2001 "." Olimowanie działań indywidualnych "). Takie licencje wydają federalną usługę techniczną i eksportową (FSTEC). Po trzecie, Prezydium i ich urzędnicy są odpowiedzialni za bezprawne ujawnienie i nielegalne korzystanie z otrzymanych informacji. Ustawa №219-FZ z dnia 30 grudnia 2004 r. Zmiany w Kodeksie przestępstw administracyjnych: nielegalne działania mające na celu otrzymanie i (lub) rozpowszechniania informacji stanowiących historię kredytową, jeżeli nie zawierają ustawy o działaniu przestępczym, pociąga za sobą grzywnę administracyjną na obywateli w wysokości 10 do 25 płac minimalnych ( Płace minimalne), urzędników, od 25 do 50mothern lub dyskwalifikacji do trzech lat, na podmiotach prawnych - od 300 do 500 minut. Aby uzyskać poważniejsze przestępstwa, kodeks karny kodeksu karnego.
Aby kontrolować wykonanie prawa "na historie kredytowe" jest przeznaczony przez autoryzowany organ państwa. Ponadto uzupełnianie uchwały rządu ARF nr 501 z 10.08.2005. "Otstrarzysta organ wykonawczy uprawniony do wykonywania funkcji do kontroli i nadzorowania działalności Biura Historii Kredytów" jest federalną służbą na rynkach finansowych (FSFR). Prowadzi Państwowy Rejestr Prezydium, ustanawia wymogi dotyczące sytuacji finansowej uczestników Biura, prowadzi działalność kontrolną i audytową, współdziałają z SCKIPR.
Akceptując prawo "W historii kredytowych", państwo próbuje rozwiązać proces wydawania i spłaconych pożyczek, aby zachęcić każdy do tworzenia własnej pozytywnej historii kredytowej. Jeśli po pewnym czasie, wymiana informacji na temat kredytobiorców nadal będzie zaczną funkcjonować w pełnej sile, przyczyni się do ustanowienia cywilizowanego rynku i uprościć procedurę uzyskania pożyczki. Niestety żadna z specjalistów nie wskazała na możliwość zmniejszenia stóp procentowych kredytów w przyszłości, chociaż wydawałoby się, powinni spaść, gdy ograniczenie ryzyka bankowego spadnie. Ogólnie rzecz biorąc, system zaczął pracować, więc będziemy żyć, zobacz ...
Redaktorzy dziękują "Raiffeisenbank", "Bank hipoteczny City" i "Bank Absolut" za pomoc w przygotowaniu materiału.