Comentários sobre a mesma lei. O conteúdo do histórico de crédito, os princípios do funcionamento do sistema de troca de informações, controles.
Certamente muitos de vocês pelo menos uma vez tiveram um empréstimo, e alguns tal procedimento ainda precisam. O modelo ocidental da vida em dívida todos os anos é cada vez mais enraizado em nosso país, levando os contornos feios. Apoto Extense a extensão de empréstimos aumenta, infelizmente, e o número de empréstimos incompletos, e com isso você precisa fazer algo ...
Notícias Orientais 1 de setembro de 2005 Todas as disposições das leis nº 218-FZ entraram em vigor em 30 de dezembro de 2004. "Histórias de pintura", №110-фз datada 21.07.2005. "Desenvolvimento de mudanças na lei federal" histórias de pintura ", bem como nº 219-фз datada de 30 de dezembro de 2004." Desenvolvimento de mudanças em alguns atos legislativos relacionados com a adoção da lei federal "histórias de pintura" e não . 17-FZ datou 21 de março de 2005. Alterações ao Artigo 4 da Lei nº 219-FZ. O novo sistema já começou a funcionar: um catálogo de crédito central de histórias de crédito (doravante referido como Tskki), agências de crédito (doravante referido como Bureau), todos os credores são obrigados a fornecer informações sobre seus mutuários e entidades legais para um desses agentes. Vamos tentar descobrir esse sistema bastante complexo.
Assim, os objetivos da Lei nº 218 são "a criação e a definição de condições para a formação, processamento, armazenamento e divulgação do Histórico de Informações de Crédito, que caracterizam a oportunidade dos mutuários de suas obrigações sob acordos de empréstimo ( Empréstimo), aumentando a segurança dos credores e dos mutuários devido à redução geral dos riscos de crédito, aumenta a eficiência das instituições de crédito ". Isto é registrado no artigo 1º da lei. É importante que, ao abrigo de sua ação, os indivíduos e as entidades legais. Vamos nos concentrar nos cidadãos dos mutuários atuais e futuros.
Pré-história
A demanda por empréstimos ao consumidor em nosso país está crescendo rapidamente. A maioria das pessoas escolhe as mercadorias de acordo com suas capacidades e necessidades: os cidadãos com um alto nível de receita - imóveis e carros, com aparelhos domésticos inferiores, computadores, etc. Os empréstimos são fornecidos nos escritórios de bancos e em lojas e centros comerciais . Para obter um empréstimo para a compra de um telefone celular ou, por exemplo, um aspirador às vezes apenas sugerir um passaporte. Precisamos de dois cartões de identidade diferentes (por exemplo, passaportes internos e estrangeiros). Achetoba leva dinheiro para a compra de um apartamento ou um carro, será necessário um certificado de renda.Claro, todos os empréstimos em nosso país são emitidos em juros. Ao mesmo tempo, quanto mais banco estiver confiante na solvência do mutuário, menor a taxa de juros. Por exemplo, para empréstimos hipotecários emitidos para pessoas com receitas bastante altas e confirmadas que passaram o procedimento para verificação completa no banco, a taxa de 14-15% ao ano é considerada normal. Para outros empréstimos ao consumidor, ninguém oferece menos de 18%. AESL veio para a loja sem dinheiro e com um passaporte, é possível estar em um "bolo" muito sério: oficialmente até 30% ao ano, mais 0-2% mensalmente na forma de uma variedade de comissões e taxas, a A mesma taxa total às vezes atinge 40% e mais.
À primeira vista, produz uma impressão dolorosa. Mas nas condições do mercado não resolvido, os bancos são forçados a estabelecer os riscos do não reembolso de dívidas na taxa de juros sobre o empréstimo à taxa percentual de crédito. O approcement de dívidas vencidas torna-se cada vez mais relevante todos os dias. Máquina para os bancos para lidar com isso, embora em muitos deles existam estruturas especiais envolvidas em dívidas. Tentativas de consolidar a informação já foram realizadas: Dizem que muito antes da adoção da lei "arriscar histórias" existirem e ainda existir uma lista negra de mutuários inescrupulosos, espumando seu bom nome com os empréstimos irregulares. Agora tudo deve mudar para melhor, e toda pessoa estará interessada em formar seu próprio histórico de crédito positivo. Ela em si servirá como prova de sua solvência (quando ele chega a um banco por um empréstimo). Avole para todos os potenciais mutuários de taxas de empréstimo, esperamos gradualmente declinar ao nível dos países desenvolvidos (cerca de 4-6% ao ano), e o mercado de empréstimos se tornará mais civilizado.
Terminos do dicionário
Histórico de crédito - Informações que caracterizam o cumprimento do mutuário das obrigações comprometem-se sob contratos de empréstimo (empréstimo) e armazenados no Bureau of Credit Stories. Cada histórico de crédito consiste em três partes: título, principal e adicional (fechado).
Contrato de Empréstimo (Empréstimo) - Acordo contendo uma condição para a prestação de empréstimo comercial e (ou) comercial (bancário).
Relatório de crédito - Um documento que entra em si informações incluídas no título e parte principal do histórico de crédito. O Bureau fornece a pedido do histórico de crédito do usuário e outras pessoas elegíveis para esta informação.
Fonte de formação de histórico de crédito - uma organização que é um credor (credor) sob um contrato de empréstimo (empréstimo) e representando informações incluídas no histórico de crédito na Mesa.
Assunto do histórico de crédito - Uma pessoa física ou colectiva que é um mutuário sob um contrato de empréstimo (empréstimo) e em relação aos quais é formado um histórico de crédito.
Bureau of Credit Stories - Uma entidade jurídica, que é uma organização comercial e prestação de serviços para a formação, processamento e armazenamento de histórias de crédito, bem como fornecer relatórios de empréstimos e serviços relacionados.
Histórico de crédito do usuário - Um empresário individual ou entidade jurídica (geralmente um banco, uma instituição de crédito), que recebeu escrito ou de uma maneira diferente, documentou o consentimento do tema do histórico de crédito para obter um relatório de empréstimo para concluir um contrato de empréstimo (empréstimo).
Catálogo Central de Histórias de Crédito (Tskki) - Divisão do Banco Central da Federação Russa, o banco de dados líder criado para procurar a Bureau em que o histórico de crédito de cidadãos e organizações está localizado.
Registro Estadual do Bureau of Credit Stories - Abrir e disponibilizar publicamente recursos de informação federal (site), contendo informações sobre o Bureau of Credit Stories inscritos neste registro por um organismo de estado autorizado.
Assunto do histórico de crédito - uma combinação de símbolos digitais e de carta determinados pela entidade do histórico de crédito (mutuário) usada por eles e (ou) com o seu consentimento pelo usuário do histórico de crédito ao enviar um pedido de Bureau no Comitê Central da Mesa em que ( Qual) Formou (formado) histórico de crédito (histórico de crédito) este assunto, para confirmar a legalidade de emitir esta informação.
Princípio operacional
Da mesma forma, os bancos agora verificarão quão adeus você estendeu os empréstimos anteriores: falando como usuários do histórico de crédito, eles podem solicitar informações sobre você na Bureau de que trabalhar, e na ausência de tal com o comitê central. Este último responderá, em que da Mesa há tais informações (artigo 13). O intercâmbio de informações ocorre muito rapidamente, uma vez que todas as organizações envolvidas neste uso bases de dados de computador e enviar respostas a solicitações na forma de mensagens eletrônicas.
Conteúdo do histórico de crédito.
Quais informações estão neste documento armazenado para sete vedações para a Mesa? O mais diversificado, permitindo, em primeiro lugar, identificar inequivocamente a personalidade e, em segundo lugar, para traçar o passo passo pelo seu passado como um mutuário. Cada histórico de crédito de uma pessoa física ou colectiva, em conformidade com o artigo 4º da lei consiste em três partes: titular, primária e opcional (fechada). O primeiro inclui (para cidadãos): nome completo, data e local de nascimento, detalhes do passaporte, número de identificação do contribuinte (Inn) e o número de conta pessoal individual especificado no certificado de seguro de pensão do estado (se os dois últimos números foram indicados) .
O sinal do histórico de crédito de uma pessoa é contido por seus dados pessoais que não inseriram a parte do título, a saber: o endereço (indicação do local de registro e o local de residência real) e informações sobre o registro de estado de um indivíduo como um empreendedor individual (se é). E as mesmas informações sobre as obrigações do mutuário é para cada registro do histórico de crédito (!), Isto é, para cada empréstimo obtido:
sobre o montante das obrigações na data de celebração de um contrato de empréstimo (empréstimo), isto é, sobre o montante inicial da dívida ao banco;
O prazo de execução das obrigações do empréstimo está integralmente;
período percentual;
alterações e (ou) adições ao contrato de empréstimo (empréstimo), incluindo no cumprimento das obrigações;
a data e soma do cumprimento real das obrigações na quantidade total ou incompleta;
Reembolso de um empréstimo (empréstimo) devido à disposição, se o mutuário não cumpriu suas obrigações sob o contrato (por exemplo, no caso de um empréstimo hipotecário, a venda do apartamento foi prometida);
Os fatos de consideração pelo Tribunal de Disputas no âmbito do Acordo de Empréstimo (Empréstimo) e ao conteúdo das partes de resolução dos actos judiciais, que entraram em vigor, exceto as informações que fazem parte de uma parte adicional (fechada) do histórico de crédito .
A parte principal pode incluir outras informações oficialmente recebidas de agências governamentais. Inquérito (fechado) Parte do histórico de crédito contém informações sobre as fontes de formação e usuários do histórico de crédito, isto é, todos os bancos e organizações que já forneceram empréstimos e (ou) a um sujeito específico do mutuário e (ou) solicitados relatórios de empréstimos solicitados para a Mesa. Estes são os seguintes dados: seu nome, o número de registro de estado unificado da entidade legal, a pousada, o código do principal classificador de empresas e organizações (OKPO) e as datas de apelações.
O esquema de troca contido no histórico de crédito
2.Bank pede ao sujeito para dar consentimento por escrito para receber um relatório de crédito ao Bureau de Histórico de Crédito.
3. Suervado dá esse consentimento.
4.Bank (como usuário de histórico de crédito) solicita um relatório de crédito sobre o assunto no Bureau de Crédito das Histórias de Crédito, com o qual ele tem um contrato para a prestação de serviços de informação. Assue a qualidade, o Bureau fornece esse relatório ou responde que o histórico de crédito desse assunto em seu banco de dados está faltando.
5. O banco vira para o Tskki com um pedido, qual Bureau contém o histórico de crédito deste assunto. O Tskki é responsável, e o Banco apela ao Gabinete especificado.
6.Bank emite um empréstimo para o mutuário e pede que ele consente com a apresentação de informações sobre ele e o empréstimo recebido na Mesa.
7.Bank apresenta esta informação para pelo menos uma das agências de histórias de crédito.
8. Todo o Bureau transfere as partes do título das histórias de crédito de assuntos no Comitê Central.
9.Todo um assunto (ex-mutuário atual ou futuro) pode solicitar seu histórico de crédito na Mesa, e a Mesa é obrigada a fornecê-la na íntegra, se estiver em seu banco de dados. Se o histórico de crédito do assunto no banco de dados deste Bureau estiver ausente, deve enviar uma recusa motivada ao assunto.
10. Todo o assunto tem o direito de solicitar informações sobre o que a Bureau é seu histórico de crédito, nos CCQs. ATA A Organização é obrigada a respondê-lo.
Provisão de informação
O tema do histórico de crédito é um instante ou futuro mutuário - pode solicitar uma informação completa para o bureau sobre si mesmo e obter uma vez por ano de graça e tanto quanto uma taxa (artigo 8). Ele tem o direito de desafiar o conteúdo de seu histórico de crédito, para o qual é necessário apresentar uma declaração de alterar e (ou) adições à Mesa. Aumentou 30 dias a contar da data de recebimento do pedido, o Bureau é obrigado a responder: conduzir uma verificação adicional de informações, solicitando-a na fonte da formação de um histórico de crédito. Se as informações fornecidas pelo sujeito for confirmada, o Bureau faz alterações no conteúdo do histórico de crédito se não houver recusa motivada ao candidato.Claro, você não pode saber o que o Bureau é seu "caso". É necessário entrar em contato com o Tskki (gratuito), onde a informação vem de todas as agências de funcionamento. Mas apenas a parte do título do histórico de crédito - e nada mais. Assim, o Estado representado pela divisão do Banco Central, de fato, não tem dados reais sobre a boa fé ou a inescrupção do mutuário. Tskki sabe apenas o que a Bureau é armazenada seu histórico de crédito. Nesse caso, você só pode receber neste caso, porque seu vazamento se torna impossível ...
A VKKKI também pode entrar em contato com qualquer organização de crédito (usuário do histórico de crédito), interessado em descobrir que Bureau é o histórico de crédito do mutuário. Receberá esta informação gratuitamente (artigo 13).
O Bureau of Credit Stories é projetado para fornecer uma base contratual (isto é, para taxas) para a prestação de relatórios de crédito. Este é um documento que é recebido por empresas interessadas e cidadãos que se dirigiram ao Bureau. Consiste em duas partes do histórico de crédito e principal. Sua parte adicional (fechada) é fornecida apenas ao assunto "host" do histórico de crédito; Além disso, o tribunal (juiz), sob o processo criminal iniciado, que está em produção, bem como as autoridades preliminares de investigação na presença do consentimento do Procurador.
Em conformidade com o artigo 9.º da lei da Mesa, outros serviços relacionados com o desenvolvimento de técnicas estimadas (pontuação) para calcular classificações individuais e (ou) utilizando seu uso (com base nas informações contidas nas histórias de crédito) também estão disponíveis.
Banquetes de opinião
Como é a lei "sobre histórias de crédito"? O que esperar por mutuários futuros?
Igor Zhigunov, Membro do Conselho, Chefe do Departamento de Vendas do Banco Mortgage Urbano: "De acordo com as disposições da lei, a partir de 1 iyun 2005. A criação de uma agência de crédito começou. Até à data, existem vários deles:" Bureau de histórias de crédito Expried Interfax "e" National Bureau of Credit History "Moscou, bem como a" Agência de Histórico de Crédito Conjunta "e a Bureau de Crédito com a Associação de Cispos Econômicos em São Petersburgo. O número de criado a lei de Bureau faz não regulam. Quanto eles precisam, a prática será exibida. Talvez seja um bureau sobre o assunto da Federação Russa. No entanto, é importante entender que sua matriz suficiente deve ser acumulada para usar eficientemente informações. Ana pelo menos dois a três anos. Como resultado, essa lei deve contribuir para a futura redução nos riscos bancários ao considerar pedidos de criação de crédito e decisões, pois permitirá que sistematicamente receba informações sobre as relações anteriores do candidato em potencial ".
Alexander Khoshenko, Membro do conselho, chefe do Departamento de Trabalho com as pessoas físicas "Raiffeisenbank": "O Bureau of Credit Stories começou a trabalhar recentemente, portanto, é cedo demais para falar sobre quaisquer resultados. No entanto, pode-se assumir que o procedimento Para obter um empréstimo será significativamente simplificado: acelerou as decisões do processo de adoção sobre um pedido de empréstimo para o Banco, bem como o número de documentos enviados por um potencial mutuário. Mas a curto prazo, um milagre não acontecerá: o tempo que é necessário que os cidadãos tenham que acumular histórico de crédito. Assim, a aparência da Bureau será em primeiro lugar para simplificar a vida de potenciais tomadores respeitáveis no futuro, de modo que a informação é acumulada no banco de dados da Mesa. Vale o início do O trabalho da agência de crédito pode ser uma surpresa desagradável para os clientes, uma vez "esquecendo" sobre suas obrigações para os credores, bem como aqueles que introduzem bancos de equívocos diferentes, receberam empréstimos para um montante total em todos os tempos Medida inteligente. Em muitos casos, é improvável que esses cidadãos possam contar não apenas no banco de crédito, mas também a outros serviços, como um contrato de empréstimo com um operador móvel ou pagamento de seguros em parcelas. Setembro de setembro de 2005. Nosso banco fornece informações sobre seus mutuários para as seguintes agências incluídas no registro estadual de agências de crédito: "Bureau of Credit Stories Expried Interfax" e "National Bureau of Credit Stories".
Oleg Dmitrienko, O vice-presidente do Conselho "Absolut Bank": "Agora o Bureau of Credit Stories está no estágio inicial da criação e realmente se tornará em vigor, na minha opinião, em dois dias, quando uma quantidade suficiente de mutuários será acumulada. Bancos de dados do Bureau aumentados e, consequentemente, a eficácia de seus trabalhos dependem de como os bancos de varejo ativos participarão desse processo. A distância do mutuário do Boron no banco de dados Boron reduzirá os custos do banco para analisar sua credibilidade, e isso acontecerá quando A Bureau terá uma base razoavelmente grande. Mas perguntas para a lei "ainda há histórias de crédito. Por exemplo, em termos do fato de que, em conformidade com essa lei, informações sobre o mutuário são fornecidas à Bureau apenas com o seu consentimento. . Acontece que teoricamente, informações sobre mutuários inescrupulosos no banco de dados não podem fazer nada. Além disso, na minha opinião, seria apropriado criar uma agência de crédito federal de histórias de crédito ".
Segurança e controle
Primeiro, na arte. 7 (Parte 5) afirma claramente que a prestação de informações de acordo com esta lei não é uma violação de segredos oficiais, bancários, impostos ou comerciais. Em segundo lugar, de acordo com a Parte 2 do mesmo artigo, o Bureau of Credit Stories asseguram a proteção de informações com meios de proteção certificados durante seu processamento, armazenamento e transmissão. Cada Bureau deve ter uma licença para a proteção técnica de informações confidenciais (ver.17 da Lei Federal nº 128-FZ de 08.08.2001. "Olisão de atividades individuais"). Tais licenças emitem um serviço de controle técnico e de exportação federal (FSTEC). Em terceiro lugar, a Mesa e seus funcionários são responsáveis por divulgação ilegal e uso ilegal das informações recebidas. Lei №219-FZ datada de 30 de dezembro de 2004. Alterações no Código de Ofensas Administrativas: Ações ilegais para receber e (ou) a disseminação de informações que constituam um histórico de crédito se não contiverem um ato de atuação criminal, implicar uma multa administrativa nos cidadãos no valor de 10 a 25 salários mínimos ( Salários mínimos), em funcionários, de 25 a 50 milhões ou desqualificação por até três anos, em entidades jurídicas - de 300 a 500 minutos. Para ofensas mais graves, o código penal do código penal é fornecido.
Para controlar a execução da lei "sobre histórias de crédito" é destinado por um organismo de estado autorizado. Recompute com a resolução do Governo da ARF No. 501 de 10.08.2005. "O órgão executivo oftalmológico autorizado a realizar funções para controlar e supervisionar as atividades do Bureau of Credit Stories" é o serviço federal para os mercados financeiros (FSFR). Ele lidera o Registro Estadual da Mesa, estabelece os requisitos para a situação financeira dos participantes do Bureau, realiza atividades de controle e auditoria, interage com o ScKIPR.
Aceitando a lei "sobre histórias de crédito", o estado está tentando resolver o processo de emissão e reembolsar empréstimos, para incentivar cada um a formar seu próprio histórico de crédito positivo. Se, depois de um tempo, a troca de informações sobre os mutuários ainda começará a funcionar em pleno vigor, contribuirá para o estabelecimento de um mercado civilizado e simplificará o procedimento para obter um empréstimo. Mas, infelizmente, nenhum dos especialistas indicava a possibilidade de reduzir as taxas de juros sobre empréstimos no futuro, embora pareça, eles deveriam cair quando os riscos bancários diminuem. Em geral, o sistema começou a funcionar, então viveremos, veremos ...
Os editores obrigado "Raiffeisenbank", "Bank Mortgage City" e "Absolut Bank" para ajuda na preparação do material.