O sistema de depósitos de indivíduos nas margens da Rússia: o montante inicial da contribuição, seguro de investimentos em dinheiro, condições e tempo da colocação de fundos.
Se acumular dinheiro no apartamento - não é um sonho azul de muitas pessoas? Não ser obrigado a construir nosso bem-estar nos Grabrers, sinta-se como no dia do dia que você riqueza ... Azodno protege dinheiro da inflação. Tudo isso pode ser alcançado, iniciando contribuições em um banco confiável.
Simultaneamente, com a melhoria da situação econômica global e o aumento dos preços do petróleo, todas as taxas de juros (de depósitos e empréstimos) são reduzidas e não muito lentas. (Mas aqui, é claro, ainda estamos muito para o nível da Europa e dos Estados Unidos, onde os dedos são bastante bastante para contar a taxa de juros em uma mão, 2-4% ao ano.) Por exemplo, em 2004. Foi possível facilmente colocar rublos por um ano abaixo de 12-13% ao ano. Agora, esse sucesso não será capaz de repetir: esta queda, a moeda russa é levada em conta em uma média de 10%. Além de questões de rentabilidade, tudo, é claro, preocupação outros problemas associados ao seu próprio dinheiro.
Que moeda prefere: Europeia doméstica, americana ou unida? Por quanto tempo e sob quais condições colocam dinheiro no banco? É perigoso dar grandes quantidades "alienígenas"? Como o estado ajuda esses cidadãos cujo banco estourou? Quais tipos de contribuições surgiram com bancos para a conveniência de seus clientes? Aqui está um círculo de perguntas para a discussão de hoje.
Rublos, dólares ou euros?
Anteriormente, "de madeira" assustou todo mundo (lembre-se da crise 1998). Agora, pelo contrário, atrair. De acordo com estatísticas, a maioria dos cidadãos russos agora mantém dinheiro em bancos em rublos. (É verdade que não é conhecido por qualquer pessoa quanto "verde" ainda está nas "meias".) As causas do presente amor pela moeda nacional, provavelmente dois. Primeiro, nos tornamos mais confiáveis pelas autoridades e suas políticas - a estabilização da economia e o crescimento do PIB é óbvio. Em segundo lugar, de acordo com os depósitos do rublo, os bancos oferecem substancialmente rendimento de peso. Compare os dígitos do meio: cerca de 10% ao ano em depósitos em rublos, cerca de 7% em dólares e 6% em euros. Bancos aquáticos, para o número de quais incluem, por exemplo, "Sberbank da Rússia", "Vneshtorgbank Retail Services" (Brend "vneshtorgbank 24"), "Rosbank", as taxas sobre moedas americanas e européias coincidem, e em outros existem Diferente: para as taxas de euro cerca de 1% menor do que no dólar.Para duvidar, em que moeda põe dinheiro, os chamados depósitos multicorrência são inventados (em um depósito, rublos, dólares e euros podem mentir). Contribuições adicionais são geralmente levadas em nenhuma dessas moedas. Tal tipo de depósito é na linha de bancos "Union", "Revival", em "Promsyazbank" IDR. Os juros sobre esses depósitos podem ser iguais ou ligeiramente inferiores ao padrão apostas em depósitos em uma moeda.
Valor do depósito
Qualquer banco é benéfico para você manter tanto dinheiro - os financiadores sabem como descartar os recursos levantados. (A maneira mais fácil é emitir um empréstimo por trás da aposta, muito mais do que uma porcentagem do seu depósito. Aqui está lucro.) É benéfico manter muito dinheiro e você, porque quanto mais a quantia, geralmente acima da taxa de juros. no depósito. Aqui estão dois exemplos simples. Primeiro. Se você decidir colocar 1 revendedores para o ano (mais precisamente, 13 meses), você será oferecido uma aposta de 5,5% ao ano (contribuição para a possibilidade de reabastecer a conta), e se, digamos, 5 mil dólares e mais, em seguida, 6% ao ano. A diferença será de 5 dólares por mil. Parece um pouco, mas significativamente em grandes quantidades. O segundo exemplo. "Promsvyazbank", a contribuição "clássica", tempo a 1 ano. Com a quantidade de depósito para 30 mil rublos. A taxa será de 10%, de 30 a 300 mil rublos. - 10,5% e, digamos, de 500 mil rublos. - 11% ao ano. A diferença em 1% dará um aumento em 300 rublos. para cada 30 mil rublos. Bancos separados, como Raiffeisenbank, não funcionam com dinheiro pequeno em tudo: o valor mínimo do depósito aqui é de 90 mil rublos, 3 mil usdollars dos Estados Unidos ou Euro.
Quanto mais tempo o valor que você segura no banco, o alarmante que você sente. Cada banco é uma grande ou pequena organização sólida ou pelo menos produzindo essa impressão. Mas qualquer forte fortificado pode ser apenas uma fortaleza da areia e desmoronar durante a noite. Um banco central mensal lembra a licença dos bancos, eles são menos propensos a declarar falência (procedimento de falência durar anos). Fresh in Memory Stormy Collections de depositantes enganados nos anos 90. "Chora", "Inkombank" e outras organizações semelhantes. Como se proteger, não perder seu investimento? A resposta é simples: você precisa manter não mais de 100 mil rublos em cada banco. Este é o valor máximo que o Estado compensa se o banco tiver revogado licença (de acordo com o ato de seguro de depósito).
| Variedades de depósitos e prazos | "Sberbank da Rússia" | "Vneshtorgbank 24" | "Banco Internacional de Moscou" | Raiffeisenbank. | Rosbank | Promsvyazbank. | "PADRÃO RUSSO" | "Absolut Bank" | "União" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Depósitos sem reabastecimento e remoção parcial de fundos | |||||||||
| 6 meses | 7. | 7.5-8,5% 1. | 6-71. | 5.85-6,951; 2. | 7.05. | 9-101. | 10-121. | 9-111. | 10-10,751. |
| 12 meses | - | 9-10% 1. | 7.5-8,51. | 5,9-81; 2. | 9,55. | 10.5-111. | 12-131. | 11.25-12.251. | 11-11,51. |
| 24 meses | - | 8.5-9,61. | 7.5-8,51. | 6,8-91; 2. | - | - | - | - | 10-121. |
| Depósito e sem remoção parcial de fundos | |||||||||
| 6 meses | - | 7-8,51. | - | - | 7.15-7.351. | 8.5-93. | 9-101. | 9-111. | 9.75-10.51; 4. |
| 12 meses | 8.5-9.51; 5. | 8.5-101. | - | - | 9.6-9,71. | 10-10, 253. | 10-111. | 11.25-12.251. | 10.75-11.251; 4. |
| 24 meses | 8.5-9,51. | 8.5-9,51. | - | - | 10.25-10,41. | 9,53. | - | - | 9,75-11,751; 4. |
| Depósitos com reabastecimento e remoção parcial de fundos | |||||||||
| 6 meses | - | 7-81; 4. | 5.5-6.25. | - | 7.25. | 7,56. | - | 9-111. | 9.5-10.251; 4. |
| 12 meses | - | 8.25-9,251; 4. | 7-7,77. | - | 9.75-101. | 96. | - | 11.25-12.251. | 10.5-111; 4. |
| 24 meses | 6,75-7,51. | 7.5-8.751; 4. | 6,8-7,55. | - | 10.3-10,51. | 96. | - | - | 9.5-11.51; 4. |
| 1 - dependendo do valor do depósito; O 2º Valor mínimo de depósito é de 90 mil rublos; 3 por cento são cobrados na taxa de depósito, com um aumento no valor, a taxa aumenta; 4% percentual em investimentos adicionais é cobrado na taxa de contribuição inicial; 5- depósitos por 13 meses; 6% são acumulados na taxa de depósito com a condição de preservação do valor mínimo |
Depósitos de seguros
O que é isso? Se em poucas palavras, então a garantia do Estado do retorno do depósito. Oportunidades para o seguro de depósito literalmente há alguns anos, ninguém suspeitou. As pessoas mantiveram dinheiro em casa, com medo de lhes dar ao banco. Mas em 2003. Audiência foi realizada: o Banco Central vai conduzir a seleção de bancos no chamado sistema de seguro de depósito. O que será que, mesmo os participantes do mercado mais experientes não sabiam. Foi assustador: E se eles não forem tomados?De acordo com a lei sobre o seguro de depósito, o estado garante aos cidadãos um retorno de não mais do que 100 mil rublos. Se o banco tiver revogado licença.
Em suma, 23 de dezembro de 2003. A Lei nº 177-FZ apareceu "no seguro de depósitos de indivíduos nas margens da Federação Russa". Sua essência se resume ao próximo. A Agência de Seguro da Corporação Estadual "(DR) é uma seguradora (como uma companhia de seguros), cujos bancos de conta listam regularmente prêmios de seguro. Depositantes de bancos após a ocorrência de um evento segurado (geralmente revogação da licença da organização financeira) atuam como beneficiários: eles são compensação de seguro pago. Seu tamanho de acordo com a lei atual não pode exceder 100 mil rublos. Não importa o quanto o cliente mantivesse no banco.
Há esperança que o volume de compensação seja alterado no futuro: a proposta contribuída com DSA para aumentar o montante da quantia segurada a partir de meados de 2006. por 100 mil rublos, e em meados de 2007.- outros 100 mil rublos. Mas apenas 90% de cada um, isto é, 280 mil rublos serão compensados.
No final de setembro de 2005 No sistema de seguro de depósito (CER) incluiu 927 bancos russos em que há 98% das contribuições dos indivíduos. A propósito, todas as organizações financeiras em nosso artigo são partes para o CER.
| Variedades de depósitos e prazos | "Sberbank da Rússia" | "Vneshtorgbank 24" | "Banco Internacional de Moscou" | Raiffeisenbank. | Rosbank | Promsvyazbank. | "PADRÃO RUSSO" | "Absolut Bank" | "União" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Depósitos sem reabastecimento e remoção parcial de fundos | |||||||||
| 6 meses | 5-5,51. | 5.5-6,251. | 3-3,51. | 1,8-2,21; 2. | 5,74. | 6-7,51. | 6-71. | 7-7,751. | 7-7,51. |
| 12 meses | - | 6.5-7.751. | 4-4,51. | 3.01-41; 2. | 7.35. | 7-8,51. | 7-81. | 8,75-91. | 7.5-8.251. |
| 24 meses | - | 7.5-81. | 5-5,51. | 4-51; 2. | - | - | - | - | 7.5-8.251. |
| Depósito e sem remoção parcial de fundos | |||||||||
| 6 meses | - | 5.5-6,251. | - | - | 5.79-5.991. | 5.5-63. | 5-61. | 7-7,751. | 6,75-7,251; 4. |
| 12 meses | 5.5-61; 5. | 6,5-7,61. | - | - | 7.4-7.481. | 6.5-73. | 6-71. | 8,75-91. | 7.25-81; 4. |
| 24 meses | 6.5-71. | 6,75-7.751. | - | - | 7.75-7.851. | 6,53. | - | - | 7.25-81; 4. |
| Depósitos com reabastecimento e remoção parcial de fundos | |||||||||
| 6 meses | - | 5.25-61; 4. | 2,8-3,21. | - | 5.94-61. | 56. | - | 7-7,751. | 6,5-71; 4. |
| 12 meses | 6,5-7,251; 4; 5 | 6-6.61; 4. | 3,8-4,21. | - | 7.43-7,51. | 66. | - | 8,75-91. | 7-7,751; 4. |
| 24 meses | 6,75-71; 4. | 6.25-6,851; 4. | 4,8-5,21. | - | 7,8-7,951. | 66. | - | - | 7-7,751; 4. |
| 1 - dependendo do valor do depósito; O valor do depósito de 2-mínimo é de US $ 3 mil; 3 por cento são cobrados na taxa de depósito, com um aumento no valor, a taxa aumenta; 4% da taxa para investimentos adicionais é cobrada na taxa de contribuição inicial; 5 depósitos por 13 meses; 6 por cento acumulados na taxa de depósito desde o valor mínimo |
Interesse e acréscimo
Esta adição à soma inicial é chamada de capitalização. O interesse capitalizado pode ser tanto no final do período de depósito quanto, por exemplo, mensalmente. Esta proposta do Banco é uma das formas de atrair a atenção para si e esse tipo de contribuição. Com pequenas quantidades de renda séria, não estamos falando, e com grandes (centenas de milhares de milhares de rublos) o benefício para o investidor é óbvio. Suponha que você coloque 500 mil rublos. 12 meses a 12% ao ano. Assim, a contribuição de cada mês aumentará em 1% (5 mil rublos), que também será acumulada para juros. A campanha dessa soma que você receberá "lucro" não exatamente 60 mil rublos. (Como se o interesse acumulado no final do período de depósito), e cerca de 63,5 mil rublos, o que é muito bom.
As condições de contribuição às vezes é a mudança de juros de mudança (chamada). Bancos fáceis, ele pode aumentar e diminuir. Por exemplo, você coloca o valor principal em 10,5% ao ano em rublos, e contribuições adicionais estão sob percentagens menores. Ao mesmo tempo, quanto mais período de encontrar fundos na conta, maior a aposta. Ou, pelo contrário, coloque algum dinheiro e faça grandes inovações. Em seguida, a contribuição vai para outra categoria de valores nos quais as porcentagens mais altas são acumuladas.
Em caso de remoção precoce de todo o valor do depósito, os juros geralmente são cobrados a uma taxa de juros ridícula "para exigir" depósitos (geralmente é de 0,1% ao ano). Então você precisa pensar em dez vezes antes de decidir que horas colocam dinheiro para. De repente, eles precisarão urgentemente de você?
| Variedades de depósitos e prazos | "Sberbank da Rússia" | "Vneshtorgbank 24" | "Banco Internacional de Moscou" | Raiffeisenbank. | Rosbank | Promsvyazbank. | "PADRÃO RUSSO" | "Absolut Bank" | "União" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Depósitos sem reabastecimento e remoção parcial de fundos | |||||||||
| 6 meses | 5-5,51. | 5.5-6,251. | 2.5-31. | 2,25-31; 2. | 5,74. | 6-7,51. | 5-61. | 6-6,51. | 6-6,51. |
| 12 meses | - | 6.5-7.751. | 3-3,51. | 2,95-3.511; 2. | 7.35. | 7-8,51. | 6-71. | 7.25-81. | 7-7,51. |
| 24 meses | - | 7.5-81. | 3.5-41. | 3,19-4,051; 2. | - | - | - | - | 7-7,51. |
| Depósito e sem remoção parcial de fundos | |||||||||
| 6 meses | - | 5.5-6,251. | - | - | 5.79-5.991. | 5.5-63. | 4-51. | 6-6,51. | 5,75-6,251; 4. |
| 12 meses | 5.5-61; 5. | 6,5-7,61. | - | - | 7.4-7.481. | 6.5-73. | 5-61. | 7.25-81. | 6,75-7,251; 4. |
| 24 meses | 6.5-71. | 6,75-7.751. | - | - | 7.75-7.851. | 6,53. | - | - | 6,75-7,251; 4. |
| Depósitos com reabastecimento e remoção parcial de fundos | |||||||||
| 6 meses | - | 5.25-61; 4. | 2.3-2.751. | - | 5.94-61. | 56. | - | 6-6,51. | 5.5-61; 4. |
| 12 meses | 6,5-7,251; 4; 5 | 6-6.61; 4. | 2,8-3,251. | - | 7.43-7,51. | 66. | - | 7.25-81. | 6,5-71; 4. |
| 24 meses | 6,75-7,51; 4. | 6.25-6,851; 4. | 3.3-3.751. | - | 7,8-7,951. | 66. | - | - | 6,5-71; 4. |
| 1 - dependendo do valor do depósito; O valor de depósito de 2-mínimo é de 3 mil; 3 por cento são cobrados na taxa de depósito, com um aumento no valor, a taxa aumenta; 4% da taxa para investimentos adicionais é cobrada na taxa de contribuição inicial; 5 depósitos por 13 meses; 6% são cobrados na taxa sujeita a preservação do valor mínimo |
Contribuições bancárias
Organizações financeiras em nosso país são muitas. Há grandes bancos, com muitos galhos, e há pequenos, atuando na mesma cidade. Mas algumas regularidades em relação a qual banco deve ser atribuído ao dinheiro, ainda é possível revelar.
Os bancos criados com a participação do estado são confiáveis e fortes, além disso, têm uma enorme rede de escritórios em toda a Rússia. Para a frente, isso se refere ao "Sberbank da Rússia" e "vneshtorgbank" (todas as operações com as pessoas estão chegando agora sob a marca Vneshtorgbank 24). Hospital, tais organizações financeiras devido à sua oferta de poderosos não máxima taxas de depósitos, ao contrário dos bancos comerciais convencionais. Bem, é bastante natural.
Bancos criados com a participação do capital estrangeiro, bem como as "filhas" de bancos estrangeiros ("Bank International Moscou", "Sitibank", "Raiffeisenbank" e alguns outros) suborno potenciais investidores com suas classificações internacionais internacionais e altas. Sim, sua confiabilidade é indiscutível. Portanto, é provavelmente vale a pena levar grandes quantias de dinheiro, incomensurável de 100 mil rublos, o estado segurado. Mas esteja preparado para o fato de que você receberá as taxas de juros mais altas em depósitos.
Os bancos comerciais são grandes e pequenos - bons a cada uma vez: um está localizado ao lado de sua casa, o outro declara as taxas de juros mais altas no mercado, no terceiro que você tem um amigo ... Wtach Banks colocar em um depósito de grandes somas provavelmente não devem. Melhor, repita, distribua dinheiro para porções de 100 mil rublos. e coloque em vários bancos comerciais domésticos. Mas a decisão final permanece para você.
Por quanto tempo é melhor colocar dinheiro na contribuição?
Pedimos por esta pergunta responder representantes de grandes bancos russos.
Natalia Konovalova, vice-presidente sênior "Vneshtorgbank Retail Services": "As contribuições mais atraentes por um período de mais de um ano são as taxas mais altas sobre eles. Ao selecionar a contribuição relevante com uma taxa de juros fixa, você pode colocar fundos adicionais sob a taxa inicial durante todo o prazo do depósito, mesmo que o taxas de mercado em depósitos diminuem para este ponto ".
Lydia Herzen, diretor do Departamento de Negócios de Varejo PromSvyazbank: "Considero 6 meses, 9 meses e 1 ano nos termos ótimos das premissas dos fundos em depósitos. As tendências do mercado geral determinam a mais alta renda precisamente em tais contribuições. Além disso, o risco de fundos para a inflação é reduzido ao mínimo. "
Ekaterina Demygin, vice-presidente do Conselho do Banco Soyuz: "A escolha do depósito e seu prazo depende dos objetivos do cliente. Se estiver interessado no rendimento máximo, então a escolha de programas de longo prazo (sobre eles, como regra, as taxas de juros máximos são definidas). Se o colaborador vai fazer certas gases (por exemplo, comprar um carro), então o mais razoável - para verificar o final da contribuição para esta data. Existe uma categoria de clientes que, combinando vários tipos de depósitos e seus termos, gerenciando ativamente o portfólio de suas contribuições. O governante oferecido pela União pelo Banco ainda está em fazer isso sem dificuldade. "
Dmitry Dmitry, Diretor Adjunto do Departamento de Empresas Rosbank Retail: "A maioria dos bancos em suas políticas de depósito é focada na formação dos passivos" longos "máximos (aqui atraídos fundos. - Ed.). Com base nesses fins, as ofertas bancárias mais favoráveis são feitas para depósitos com um período máximo de colocação. Portanto, o tempo mais favorável da colocação de fundos 9 meses e mais ".
Pelo banco de sua própria linha de depósitos, complexos ou simples. Todos os tipos de depósitos podem ser divididos em três grupos: sem a possibilidade de reabastecimento e remoção parcial de fundos, com a possibilidade de reabastecer a contribuição e com a possibilidade de introdução adicional e remoção parcial de fundos. O primeiro tipo de depósito oferece todos os bancos sem exceção. Nesses depósitos, é bom armazenar quantias significativas de dinheiro - a maior quantidade de contagem, o maior lucro que você receberá. Mas, por outro lado, o acesso ao dinheiro será impossível (a menos que esteja pronto para recusar renda). Depósitos com a capacidade de reabastecer a conta (acumulativo) são convenientes para "rico." A única desvantagem é a impossibilidade de remover dinheiro sem perda de renda. O mais conveniente deve ser reconhecido depósitos com a possibilidade de fazer contribuições adicionais e remoção parcial de fundos. Um bom exemplo de tal contribuição é a "economia" Banco Internacional de Moscou ", que, segundo Alexei Aksenov, o chefe da gestão de produtos e serviços de varejo deste banco é um análogo da conta corrente, mas com muito maior taxa de juros.
Bancos de alisamento têm suas contribuições atraentes. Alguns deles permitem que você acumule dinheiro se não estiver no apartamento, pelo menos na contribuição inicial do empréstimo. Aqui estão exemplos: a contribuição da "hipoteca" no "Bank Bancário" e "Projeto de Habitação" no Banco "Revival". Esses depósitos são bons não apenas com o "acúmulo". Contribuições adicionais regularmente, você forma nossa imagem do futuro mutuário ... vamos falar sobre isso mais de uma vez nas páginas da revista.
Os editores obrigado "Sberbank da Rússia", "serviços de varejo vneshtorgbank", "Raiffeisenbank", "Rosbank", "promsvyazbank", "Union" Banks, "Standard russo", "Absolut Bank" para ajuda na preparação de material e " Banco Internacional de Moscou "para assistência na organização de fotografar e fornecer informações.