Comentarii despre aceeași lege. Conținutul istoricului de credit, principiile funcționării sistemului de schimb de informații, controale.
Cu siguranță mulți dintre voi cel puțin o dată au luat un împrumut, iar o astfel de procedură trebuie încă să. Modelul occidental al vieții în datoria în fiecare an este din ce în ce mai înrădăcinat în țara noastră, luând contururile urâte. APOTO extinderea extinderii creditelor crește, din păcate și numărul de împrumuturi incomplete și cu aceasta trebuie să faceți ceva ...
East Știri 1 septembrie 2005 Toate prevederile legilor nr. 218-FZ au intrat în vigoare la 30 decembrie 2004. "Povestiri de pictura", №110-FIP din 21.07.2005. "Elaborarea de modificări ale legii federale" Povești de pictură ", precum și nr. 219-FIP din 30 decembrie 2004." Dezvoltarea modificărilor aduse unor acte legislative în legătură cu adoptarea legii federale "Poveste de pictură" și nu . 17-FZ din 21 martie 2005. Amendamente la articolul 4 din Legea nr. 219-FZ. Noul sistem a început deja să funcționeze: un catalog de credit central al povestirilor de credit (denumit în continuare TSKKI), Birouri de Credit (denumit în continuare Biroul), toți creditorii sunt obligați să furnizeze informații cu privire la debitorii lor - persoane fizice și juridice la unul dintre aceste birouri. Să încercăm să găsim acest sistem destul de complex.
Astfel, obiectivele Legii nr. 218 sunt "crearea și definirea condițiilor pentru formarea, prelucrarea, depozitarea și divulgarea Biroului de Istorie a informațiilor de credit, care caracterizează oportunitatea debitorilor obligațiilor lor în temeiul acordurilor de împrumut ( Împrumut), creșterea securității creditorilor și a debitorilor datorită reducerii globale a riscurilor de credit, spori eficiența instituțiilor de credit ". Acest lucru este înregistrat în articolul 1 din lege. Este important ca în cadrul acțiunii sale să cadă atât persoane fizice, cât și juridice. Ne vom concentra asupra cetățenilor debitorilor actuali și viitori.
Preistorie
Cererea de creditare a consumatorilor din țara noastră crește rapid. Majoritatea oamenilor aleg bunurile în conformitate cu capacitățile și nevoile lor: cetățeni cu un nivel ridicat de venituri și mașini, cu aparate de uz casnic inferior, computere etc. Împrumuturile sunt furnizate atât în birourile băncilor, cât și în magazine și centre comerciale . Pentru a obține un împrumut pentru achiziționarea unui telefon mobil sau, de exemplu, un aspirator uneori sugerează un pașaport. Avem nevoie de două cărți de identitate diferite (de exemplu, pașapoarte interne și străine). Achetoba ia bani de împrumut pentru achiziționarea unui apartament sau a unei mașini, va fi necesar un certificat de venit.Desigur, toate împrumuturile din țara noastră sunt emise la interese. În același timp, cu cât mai multă bancă este încrezătoare în solvabilitatea debitorului, cu atât este mai mică rata dobânzii. De exemplu, pentru creditele ipotecare eliberate persoanelor cu venituri destul de mari și confirmate, care au adoptat procedura de verificare aprofundată a băncii, rata de 14-15% pe an este considerată normală. Pentru alte împrumuturi de consum, nimeni nu oferă mai puțin de 18%. AESL vine la magazin fără bani și cu un pașaport, este posibil să fie într-o "Bole" foarte gravă: oficial până la 30% pe an plus 0-2% lunar sub forma unei varietăți de comisioane și taxe, aceeași rată totală atinge câteodată 40% și mai mult.
La prima vedere, produce o impresie dureroasă. Dar, în condițiile pieței nerezolvate, băncile sunt forțate să pună riscurile de rambursare a datoriilor în rata dobânzii la împrumutul la rata procentuală a creditului. Aprobarea datoriilor restante devine din ce în ce mai relevantă în fiecare zi. Mașină la bănci să facă față greu, deși în multe dintre ele există structuri speciale implicate în datorii. Încercările de a consolida informațiile au fost deja întreprinse: ei spun că cu mult înainte de adoptarea legii "Ridicarea poveștilor" a existat și există încă o listă neagră de debitori fără scrupule, spumând numele lor bun cu împrumuturile neregulate. Acum totul ar trebui să se schimbe spre bine, iar fiecare persoană va fi interesată să-și formeze propria istorie de credit pozitivă. Ea în sine va servi ca dovadă a solvabilității sale (când vine la o bancă pentru un împrumut). AVOLE Pentru toți potențialii debitori ai ratelor de împrumut, sperăm să scădem treptat la nivelul țărilor dezvoltate (aproximativ 4-6% pe an), iar piața de creditare va deveni mai civilizată.
Dicționar termopar.
Istoricul creditului - Informații care caracterizează îndeplinirea de către Împrumutatul obligațiilor se angajează în cadrul acordurilor de împrumut (împrumut) și depozitate în Biroul de Povestiri de Credit. Fiecare istoric de credit constă din trei părți: titlu, principal și suplimentar (închis).
Acord de împrumut (împrumut) - Acordul care conține o condiție pentru furnizarea de împrumut comercial și (sau) comercial (bancar).
Raport de credit - un document care intră în ea însăși informați inclus în titlul și partea principală a istoriei de credit. Biroul îl oferă la cererea istoricului de credit a utilizatorului și a altor persoane eligibile pentru aceste informații.
Sursa de formare a istoricului de credit - o organizație care este creditor (creditor) în cadrul unui contract de împrumut (împrumut) și reprezentând informațiile incluse în istoricul de credit din Birou.
Subiectul istoricului de credit - o persoană fizică sau juridică care este debitor în cadrul unui contract de împrumut (împrumut) și pentru care se formează un istoric de credit.
Biroul de povestiri de credit - o entitate juridică, care este o organizație comercială și furnizarea de servicii pentru formarea, prelucrarea și stocarea povestirilor de credit, precum și pentru a oferi rapoarte de împrumut și servicii conexe.
Istoricul creditelor utilizatorului - un antreprenor individual sau o entitate juridică (de obicei o bancă, o instituție de credit), care a primit scris sau într-un mod diferit, a documentat consimțământul subiectului istoricului de credit pentru obținerea unui raport de împrumut pentru a încheia un acord de împrumut (împrumut).
Catalogul central al povestirilor de credit (TSKKI) - Divizia Băncii Centrale a Federației Ruse, baza de date de conducere creată pentru a căuta Biroul în care se află istoricul de credit al cetățenilor și organizațiilor.
Registrul de stat al Biroului de Povestiri de Credit - resurse federale de informare deschise și publice (site), care conține informații despre Biroul de Povestiri de credit încheiate în acest registru de către un organism autorizat de stat.
Subiectul istoricului de credit - o combinație de simboluri digitale și litere determinate de entitatea istoricului de credit (Împrumutatul) utilizat de aceștia și (sau) cu consimțământul său de către utilizatorul istoricului de credit atunci când trimite o cerere de Birou în cadrul Comitetului Central pentru Birou în care ( care) a format (format) istoricul de credit (istoric de credit) acest subiect, pentru a confirma legalitatea emiterii acestor informații.
Principiul de funcționare
La fel, băncile vor verifica acum cât de revedere ați extins împrumuturile anterioare: Vorbind ca utilizatorii istoricului de credit, pot solicita informații despre dvs. la Biroul care lucrează și în absența acestora - în cadrul Comitetului Central. Acesta din urmă va răspunde, în care Biroul există astfel de informații (articolul 13). Schimbul de informații are loc foarte repede, deoarece toate organizațiile implicate în această utilizare a bazelor de date computerizate și trimit răspunsuri la cererile sub formă de mesaje electronice.
Conținutul istoricului de credit.
Ce informații sunt stocate în acest document pentru șapte sigilii Biroului? Cea mai diversă, permițând, în primul rând, să identifice în mod evident personalitatea și, în al doilea rând, să urmărească pasul prin trecutul său ca debitor. Fiecare istoric de credit al unei persoane fizice sau juridice în conformitate cu articolul 4 din lege constă din trei părți: titular, primar și opțional (închis). Primul include (pentru cetățeni): numele complet, data și locul nașterii, detaliile pașaportului, numărul de identificare al contribuabilului (INN) și numărul individual de cont personal specificat în certificatul de asigurare de pensie de stat (dacă au fost indicate ultimele două numere) .
Semnul istoricului de credit al unei persoane este cuprins de datele sale personale care nu au intrat în partea titlului, și anume: adresa (indicarea locului de înregistrare și locul real de reședință) și informații despre înregistrarea de stat a unui individ ca antreprenor individual (dacă este). Iar aceleași informații cu privire la obligațiile debitorului sunt pentru fiecare înregistrare a istoricului de credit (!), Adică pentru fiecare împrumut obținut:
Despre suma obligațiilor de la data încheierii unui acord de împrumut (împrumut), adică despre valoarea inițială a datoriilor către Bancă;
Termenul de executare a obligațiilor împrumutului este în întregime;
perioadă procentuală;
modificări și (sau) adăugări la contractul de împrumut (împrumut), inclusiv în ceea ce privește îndeplinirea obligațiilor;
data și suma îndeplinirii efective a obligațiilor în valoare completă sau incompletă;
Rambursarea unui împrumut (împrumut) datorită dispoziției, în cazul în care Împrumutatul nu și-a îndeplinit obligațiile în temeiul contractului (de exemplu, în cazul unui împrumut ipotecar, a fost gajată vânzarea apartamentului);
Faptele de examinare de către Curtea de Litigii din cadrul Acordului de împrumut (împrumut) și conținutul de soluții de rezoluție ale actelor judiciare, care au intrat în vigoare, cu excepția informațiilor care fac parte dintr-o parte suplimentară (închisă) a istoricului de credit .
Partea principală poate include alte informații primite oficial de la agențiile guvernamentale. Ancheta (închis) Parte a istoricului de credit conține informații despre sursele de formare și utilizatorii istoricului de credit, adică toate băncile și organizațiile care au furnizat vreodată împrumuturi și (sau) la un suport specific debitorului și (sau) au solicitat rapoarte de împrumut la Birou. Acestea sunt următoarele date: Numele lor, numărul de înregistrare a statului unificat al entității juridice, Han, Codul principalului clasificator al întreprinderilor și organizațiilor (OKPO) și datele de apel.
Schema de schimb conținută în istoria creditului
2.Bank solicită subiectului să acorde consimțământul scris pentru a primi un raport de credit Biroului de Istorie a Creditului.
3.Suberate oferă un astfel de consimțământ.
4.Bank (ca utilizator de istoric de credit) solicită un raport de credit cu privire la subiectul Biroului de Credit de Povestiri de credit, cu care are un contract de furnizarea de servicii de informare. Asigurarea calității, Biroul oferă un astfel de raport sau răspunde că istoricul de credit al acestui subiect în baza sa de date lipsește.
5. Banca se transformă în Tskki cu o cerere, care Biroul conține istoricul de credit al acestui subiect. Tskki este responsabil, iar banca contestă biroului specificat.
6.Bank emite un împrumut împrumutului și îi cere să consimtă prezentarea informațiilor despre el și împrumutul le-a primit în Birou.
7.Bank prezintă aceste informații la cel puțin unul dintre birourile de povestiri de credit.
8. Toată Biroul transferă părțile de titlu ale povestirilor de credit ale subiecților din cadrul Comitetului Central.
9.Toate un subiect (anterior, actualul sau viitorul împrumutat) poate solicita istoricul său de credit în Birou, iar Biroul este obligat să îl furnizeze integral, dacă se află în baza sa. În cazul în care istoricul de credit al subiectului în baza de date a acestui Birou este absent, acesta ar trebui să trimită un refuz motivat subiectului.
10.Toate un subiect are dreptul de a solicita informații despre ceea ce Biroul este istoricul său de credit, în CCQ-urile. ATA Organizația este obligată să-i răspundă.
Furnizare de informații.
Subiectul istoricului de credit este un debitor anterior sau viitoare - poate solicita o informație completă în Birou despre el și să o primească o dată pe an gratuit și la fel de mult ca o taxă (articolul 8). El are dreptul să conteste conținutul istoriei sale de credit, pentru care este necesar să se prezinte o declarație de modificare și (sau) la Birou. A crescut 30 de zile de la data primirii cererii, Biroul este obligat să răspundă: să efectueze o verificare suplimentară de informații, solicitându-l la sursa de formare a istoricului de credit. În cazul în care sunt confirmate informațiile furnizate de subiect, Biroul face modificări ale conținutului istoricului de credit dacă nu există niciun refuz motivat reclamantului.Desigur, nu puteți ști ce este Biroul dvs. "Cazul". Este necesar să contactați Tskki (gratuit), unde informațiile provin din toate birourile funcționale. Dar numai partea din titlul istoriei de credit - și nimic mai mult. Astfel, statul reprezentat de Divizia Băncii Centrale, de fapt, nu are date reale cu privire la bună-credință sau fără scufundarea debitorului. Tskki știe numai ceea ce Biroul este stocat istoricul dvs. de credit. În acest caz, puteți primi doar în acest caz, deoarece scurgerile sale devine imposibil ...
VKKKI poate contacta, de asemenea, orice organizație de credit (utilizator istoric de credit), interesată să afle ce Biroul este istoricul creditelor debitorului. Acesta va primi aceste informații gratuit (articolul 13).
Biroul de Povestiri de credit sunt concepute pentru a oferi pe o bază contractuală (adică pentru taxă) pentru furnizarea de rapoarte de credit. Acesta este un document primit de companiile interesate și de cetățenii care s-au adresat Biroului. Se compune din două părți ale istoricului de credit și una principală. Partea suplimentară (închisă) este furnizată numai subiectului "gazdă" a istoricului de credit; În plus, Curtea (judecătorul) în temeiul cauzei penale inițiate, care este în producție, precum și autoritățile de anchetă preliminare în prezența consimțământului procurorului.
În conformitate cu articolul 9 din Legea Biroului, sunt disponibile și alte servicii legate de dezvoltarea tehnicilor estimate (scoruri) pentru calcularea evaluărilor individuale și (sau) utilizând utilizarea lor (pe baza informațiilor conținute în povestiri de credit).
Opinii bancherii
Cum este legea "pe povestiri de credit"? Ce să așteptăm viitorul debitori?
Igor Zhigunov, Membru al consiliului, șeful Departamentului de vânzări al Băncii Morții urbane: "Conform prevederilor legii, de la 1 IYUN 2005. Crearea unui Birou de Credit a început. Până în prezent, există mai multe:" Biroul de povestiri de credit Expried Interfax "și" Biroul Național de Istorie a Creditului "Moscova, precum și" Biroul de Istorie Mijloace de credit "și Biroul de Credit cu Asociația Băncilor Economice de Vest din St. Petersburg. Numărul de lege a creat Biroul Nu reglementează. Cât de mult au nevoie, practica va arăta. Poate că va fi un Birou cu privire la subiectul Federației Ruse. Cu toate acestea, este important să înțelegem că array suficientă ar trebui acumulată pentru a utiliza în mod eficient informațiile. ANA va dura cel puțin doi până la trei ani. Ca urmare, această lege ar trebui să contribuie la reducerea viitoare a riscurilor bancare atunci când iau în considerare cererile de credit și luarea deciziilor, deoarece va permite sistematic să primească informații despre relațiile datoriei anterioare ale solicitantului potențial.
Alexander Khoshenko, Membru al consiliului de administrație, șeful departamentului de muncă cu persoanele fizice "Raiffeisenbank": "Biroul de povestiri de credit a început să lucreze destul de recent, deci este prea devreme să vorbim despre orice rezultate. Cu toate acestea, se poate presupune că procedura Pentru obținerea unui împrumut va fi semnificativ simplificată: a accelerat deciziile privind procesul de adoptare cu privire la o cerere de împrumut pentru Bancă, precum și numărul de documente prezentate de un potențial împrumutat. Dar pe termen scurt, un miracol nu se va întâmpla: timpul este necesar ca cetățenii săi să acumuleze istoricul de credit. Astfel, apariția Biroului va simplifica viața potențialilor debitori respectabili în viitor, astfel încât informațiile să fie acumulate în baza de date Birou. În valoare de începerea efectivă a Lucrările Biroului de Credit poate fi o surpriză neplăcută pentru clienți, odată ce "uită" cu privire la obligațiile lor față de creditori, precum și cei care introduc diferite bănci greșite, au primit împrumuturi pentru o sumă totală peste tot timpul Măsura inteligentă. În multe cazuri, acești cetățeni sunt puțin probabil să poată conta nu numai pe banca de credit, ci și la alte servicii, cum ar fi un contract de împrumut cu un operator de telefonie mobilă sau plata asigurărilor în rate. Septembrie 2005. Banca noastră oferă informații despre debitorii săi la următoarele birouri incluse în Registrul de Stat al Birourilor de Credit: "Biroul de povestiri de credit Interfax" și "Biroul Național de Povestiri de credit".
Oleg Dittrienko, Vicepreședintele adjunctului consiliului "Absolut Bank": "Acum, Biroul de Povestiri de credit se află în stadiul inițial al creației și va deveni efectiv în vigoare, în două zile, când va fi acumulată o cantitate suficientă de debitori. Creșterea bazelor de date Birou și, în consecință, eficacitatea lucrărilor depind de modul în care băncile cu amănuntul activ vor participa la acest proces. La distanța debitorului bor din baza de date Boron va reduce costurile băncii pentru a-și analiza bonitatea și se va întâmpla când se va întâmpla Biroul va avea o bază destul de mare. Dar întrebările legate de lege "există încă povestiri de credit. De exemplu, în ceea ce privește faptul că, în conformitate cu această lege, informațiile despre debitor sunt furnizate Biroului numai cu consimțământul său . Se pare că, în mod teoretic, informații despre debitorii fără scrupule din baza de date nu pot face deloc. În plus, în opinia mea, ar fi oportun să se creeze un Birou Federal de Credit de Povestiri de credit ".
Securitate și control
În primul rând, în art. 7 (partea 5) precizează în mod clar că furnizarea de informații în conformitate cu prezenta lege nu este o încălcare a secretelor oficiale, bancare, fiscale sau comerciale. În al doilea rând, în conformitate cu partea 2 din același articol, Biroul de Povestiri de credit asigură protecția informațiilor cu mijloace de protecție certificate în timpul procesării, depozitării și transmiterii acestuia. Fiecare Birou ar trebui să aibă o licență pentru protecția tehnică a informațiilor confidențiale (a se vedea.17 din Legea federală nr. 128-FZ din 08.08.2001. "Olizia activităților individuale"). Astfel de licențe emite un serviciu federal tehnic și de control al exporturilor (FSTEC). În al treilea rând, Biroul și oficialii lor sunt responsabili pentru divulgarea ilegală și utilizarea ilegală a informațiilor primite. Legea nr.219-FZ din 30 decembrie 2004. Modificări ale Codului de infracțiuni administrative: acțiuni ilegale de primit și (sau) difuzarea informațiilor care constituie un istoric de credit dacă nu conțin un act de actorie penală, implică o amendă administrativă cetățenilor în valoare de 10-2 25 salarii minime ( Salariile minime), la oficiali, de la 25 la 50 de mii sau descalificări de până la trei ani, persoane juridice - de la 300 la 500 de minute. Pentru infracțiuni mai grave, este furnizat codul penal al Codului penal.
Pentru a controla executarea legii "pe povestirile de credit" este destinată unui organism de stat autorizat. Recompun cu rezoluția Guvernului ARF nr. 501 din 10.08.2005. "Organul executiv offral autorizat să efectueze funcții de control și de supraveghere a activităților Biroului de Povestiri de credit" este serviciul federal pentru piețele financiare (FSFR). Aceasta conduce registrul de stat al Biroului, stabilește cerințele pentru situația financiară a participanților Biroului, desfășoară activități de control și audit, interacționează cu SCCIPR.
Acceptarea legii "În povestirile de credit", statul încearcă să rezolve procesul de emitere și de rambursare a împrumuturilor, să încurajeze fiecare să-și formeze propriul istoric de credit pozitiv. Dacă, după un timp, schimbul de informații privind debitorii va începe să funcționeze în toată forța, va contribui la înființarea unei piețe civilizate și va simplifica procedura de obținere a unui împrumut. Dar, din păcate, niciunul dintre specialiști nu a indicat posibilitatea reducerii ratelor dobânzilor la împrumuturi în viitor, deși ar părea, ar trebui să scadă atunci când riscurile bancare scade. În general, sistemul tocmai a început să lucreze, așa că vom trăi, vezi ...
Editorii mulțumește "Raiffeisenbank", "Banca Motoarelor City" și "Absolut Bank" pentru ajutor în pregătirea materialului.