Systém vkladov jednotlivcov v bankách Ruska: počiatočná suma príspevku, poistenie peňažných investícií, podmienok a načasovania umiestňovania finančných prostriedkov.
Sám sa hromadí peniaze na byt - nie je to modrý sen mnohých ľudí? Nesmieť byť povinný vybudovať naše blahobyt v mastách, cítiť sa ako deň dňa, keď ste bohatstvom ... Azodno chráni peniaze pred infláciou. To všetko je možné dosiahnuť, začať príspevky v spoľahlivej banke.
Súčasne so zlepšením celkovej ekonomickej situácie a zvýšenia cien ropy sa znížia všetky úrokové sadzby (vklady a úvery) a nie príliš pomalé. (Ale tu sme, samozrejme, stále ďaleko na úroveň Európy a Spojených štátov, kde sú prsty dosť dosť na počítanie úrokovej sadzby na jednej strane, 2-4% ročne.) Napríklad v roku 2004. Bolo možné ľahko dať rubľov za rok do 12-13% ročne. Teraz tento úspech nebude schopný opakovať: tento pokles, ruská mena sa berie do úvahy v priemere o 10%. Okrem otázok ziskovosti, všetko, samozrejme, starosti iné problémy spojené s vlastnými peniazmi.
Aká mena uprednostňuje: Domáce, Americké alebo Spojené Európske? Ako dlho a za akých podmienok položili peniaze v banke? Je to nebezpečné dať "cudzinec" veľké sumy? Ako štát pomáha týmito občanom, ktorých banka burst? Aké typy príspevkov prišli s bankami pre pohodlie svojich zákazníkov? Tu je kruh otázok pre dnešnú diskusiu.
Rubľov, dolárov alebo eur?
Predtým, "drevené" vystrašili každého (pamätajte na krízu 1998). Teraz, naopak, prilákať. Podľa štatistík, väčšina ruských občanov teraz udržiava peniaze v bankách v rubľach. (Je pravda, že nie je nikomu známe, koľko "zelená" je stále v "pančuchách".) Príčiny súčasnej lásky k národnej mene, pravdepodobne dve. Po prvé, úrady sme sa stali dôveryhodnejšími a ich politiky - stabilizácia ekonomiky a rast HDP je zrejmý. Po druhé, podľa nerovných vkladov, banky ponúkajú v podstate výnos v podstate bo / hmotnosti. Porovnajte stredné číslice: asi 10% ročne o vkladoch v rubľach, približne 7% v dolároch a 6% v eurách. Vodné banky, podľa ktorého patrí, napríklad "Sberbank z Ruska", "VneshTorgBank Retail Services" (Brend "VneshTorgBank 24"), "Rosbank", sadzby na amerických a európskych menách zhodujú a v iných sú RÔZNY: PRE EUROVEBOVÚCICH EUROPLOSTI O 1% NEDOSTATOČNOSTI AS NA DOLLAR.Za pochybnosť, v ktorej mene dať peniaze, tzv. Multicurrency vklady sa vynárajú (na jeden vklad, rubľov, dolárov a eur). Ďalšie príspevky sa zvyčajne prijímajú do niektorého z týchto mien. Takýto typ vkladu je v rade bánk "Únia", "oživenie", v "Promsvyazbank" IDR. Úroky z týchto vkladov môžu byť rovnaké alebo mierne nižšie ako štandardné stávky na vklady v jednej mene.
Výška vkladu
Každá banka je pre vás prospešná, aby ste sa v ňom udržali čo najviac peňazí - finančníci vedia, ako likvidovať zvýšené finančné prostriedky. (Najjednoduchším spôsobom je vydať úver za stávku, oveľa viac ako percento vášho vkladu. Tu je zisk.) Je prospešné udržať veľa peňazí a vy, pretože čím viac sumy, zvyčajne nad úrokovou sadzbou o vklade. Tu sú dva jednoduché príklady. Najprv. Ak sa rozhodnete dať 1 tisíc predajcov za rok (presnejšie, 13 mesiacov), budete ponúknutá stávka 5,5% ročne (príspevok k možnosti dopĺňania účtu), a ak, povedzme, 5 tisíc dolárov a viac, potom 6% ročne. Rozdiel bude 5 dolárov za tisíc. Zdá sa, že by to bolo trochu, ale výrazne vo veľkých množstvách. Druhý príklad. "Promsvyazbank", príspevok "Classic", čas na 1 rok. S množstvom vkladu na 30 tisíc rubľov. Miera bude 10%, od 30 do 300 tisíc rubľov. - 10,5%, a povedzme, od 500 tisíc rubľov. - 11% ročne. Rozdiel v 1% dá zvýšenie 300 rubľov. za každých 30 tisíc rubľov. Samostatné banky, ako napríklad Raiffeisenbank, nefungujú s malými peniazmi vôbec: minimálna výška vkladu je 90 tisíc rubľov, 3 tisíc USDollarov Spojených štátov alebo eura.
Čím dlhšie je suma, ktorú držíte v banke, alarmujúce sa cítite. Každá banka je veľká alebo malá - tunatá organizácia pevná alebo aspoň produkujú takýto dojem. Ale akákoľvek opevnená pevnosť môže byť len pevnosť z piesku a rozpadať cez noc. Mesačná centrálna banka pripomína licenciu od bánk, je menej pravdepodobné, že vyhlásili konkurz (konkurzný postup trvá roky). Čerstvé v pamäti búrlivej zbierky vkladateľov podvedených v 90. rokoch. "Chora", "Inkombank" a ďalšie podobné organizácie. Ako sa chrániť, nestrácajte svoju investíciu? Odpoveď je jednoduchá: Musíte mať viac ako 100 tisíc rubľov v každej banke. Ide o maximálnu sumu, ktorú štát kompenzuje, ak Banka zrušila licenciu (v súlade s zákonom o poistení vkladov).
| Odrody vkladov a termínov | "Sberbank z Ruska" | "VneshTorgBank 24" | "Medzinárodná banka Moskva" | Raiffeisenbank | Rosbank | Promsvyazbank | "Ruský štandard" | "Absolut Bank" | "Únia" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Vklady bez dopĺňania a čiastočného odstránenia finančných prostriedkov | |||||||||
| 6 mesiacov | 7. | 7.5-8,5% 1. | 6-71 | 5,85-6,951; | 7.05. | 9-101 | 10-121 | 9-111 | 10-10,751 |
| 12 mesiacov | - | 9-10% 1. | 7.5-8,51 | 5,9-81; 2. | 9,55 | 10.5-111 | 12-131 | 11.25-12,251 | 11-11,51 |
| 24 mesiacov | - | 8.5-9,61 | 7.5-8,51 | 6.8-91; 2. | - | - | - | - | 10-121 |
| Vklad a bez čiastočného odstránenia finančných prostriedkov | |||||||||
| 6 mesiacov | - | 7-8,51 | - | - | 7.15-7,351 | 8.5-93 | 9-101 | 9-111 | 9.75-10,51; |
| 12 mesiacov | 8.5-9,51; 5. | 8.5-101 | - | - | 9.6-9,71 | 10-10, 253. | 10-111 | 11.25-12,251 | 10.75-11.251; 4. |
| 24 mesiacov | 8.5-9,51 | 8.5-9,51 | - | - | 10.25-10,41 | 9,53. | - | - | 9.75-11,751; 4. |
| Vklady s dopĺňaním a čiastočným odstránením finančných prostriedkov | |||||||||
| 6 mesiacov | - | 7-81; 4. | 5.5-6.25 | - | 7.25. | 7,56. | - | 9-111 | 9.5-10.251; 4. |
| 12 mesiacov | - | 8,25-9,251; | 7-7,75 | - | 9.75-101 | 96. | - | 11.25-12,251 | 10.5-111; 4. |
| 24 mesiacov | 6.75-7,51 | 7,5-8,751; | 6.8-7,55 | - | 10.3-10,51 | 96. | - | - | 9.5-11,51; 4. |
| 1 - V závislosti od výšky vkladu; Druhá suma vkladu je 90 tisíc rubľov; 3 Percento sa účtujú z hľadiska vkladovej sadzby s nárastom sumy, zvýšenie sadzby; 4- percentuálna sadzba z dodatočných investícií sa účtuje na počiatočnej sadzbe príspevku; 5- vklady na 13 mesiacov; 6% je časovo rozlíšená miera vkladov s podmienkou na zachovanie minimálnej sumy |
Poistné vklady
Čo to je? Ak v skratke, potom štátna záruka návratu vkladu. Príležitosti pre poistenie vkladov doslova pred niekoľkými rokmi nie je podozrivý. Ľudia udržiavali peniaze doma, bojili sa im dať banke. Ale v roku 2003. Vypočutie sa konalo: Centrálna banka bude vykonávať výber bánk v tzv. To, čo to bude, že aj najskúsenejší účastníci trhu nevedeli. Bolo to desivé: Čo ak nie sú odobraté?V súlade so zákonom o poistení vkladov, štát zaručuje občanom návrat najviac 100 tisíc rubľov. Ak banka zrušila licenciu.
Stručne povedané, 23. decembra 2003. Zdá sa, že zákon č. 177-FZ sa objavil "na poistenie vkladov jednotlivcov v bankách Ruskej federácie". Jeho podstata prichádza na druhú. Štátna korporácia "Agentúra pre poistný vklad" (DR) je poisťovateľom (napríklad poisťovňou), ktorej účtovné banky pravidelne zoznam poistného poistného. Vkladatelia bánk pri výskyte poistnej udalosti (zvyčajne zrušenie licencie z finančnej organizácie) pôsobia ako príjemcovia: sú vyplácané poistné kompenzácie. Jeho veľkosť podľa súčasného zákona nemôže prekročiť 100 tisíc rubľov. Bez ohľadu na to, koľko klient držal v banke.
Tam je nádej, že objem kompenzácie sa v budúcnosti zmení: Prispel DSA návrh na zvýšenie výšky poistenej sumy od polovice roka 2006. na 100 tisíc rubľov a do polovice roka 2007.- Ďalších 100 tisíc rubľov. Ale iba 90% z každej stovky, to znamená, že 280 tisíc rubľov bude kompenzovaná.
Koncom septembra 2005 V systéme poistenia vkladov (CER) zahŕňalo 927 ruských bánk, v ktorých existuje 98% príspevkov jednotlivcov. Mimochodom, všetky finančné organizácie v našom článku sú stranami CER.
| Odrody vkladov a termínov | "Sberbank z Ruska" | "VneshTorgBank 24" | "Medzinárodná banka Moskva" | Raiffeisenbank | Rosbank | Promsvyazbank | "Ruský štandard" | "Absolut Bank" | "Únia" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Vklady bez dopĺňania a čiastočného odstránenia finančných prostriedkov | |||||||||
| 6 mesiacov | 5-5,51 | 5.5-6,251 | 3-3,51 | 1.8-2,21; 2. | 5,74. | 6-7,51 | 6-71 | 7-7,751 | 7-7,51 |
| 12 mesiacov | - | 6.5-7,751 | 4-4,51 | 3.01-41; 2. | 7.35 | 7-8,51 | 7-81 | 8,75-91 | 7.5-8,251 |
| 24 mesiacov | - | 7.5-81 | 5-5,51 | 4-51; 2. | - | - | - | - | 7.5-8,251 |
| Vklad a bez čiastočného odstránenia finančných prostriedkov | |||||||||
| 6 mesiacov | - | 5.5-6,251 | - | - | 5,79-5,991 | 5.5-63 | 5-61 | 7-7,751 | 6,75-7,251; |
| 12 mesiacov | 5.5-61; 5. | 6.5-7,61 | - | - | 7.4-7,481 | 6.5-73. | 6-71 | 8,75-91 | 7.25-81; 4. |
| 24 mesiacov | 6.5-71 | 6,75-7,751 | - | - | 7.75-7,851 | 6,53. | - | - | 7.25-81; 4. |
| Vklady s dopĺňaním a čiastočným odstránením finančných prostriedkov | |||||||||
| 6 mesiacov | - | 5.25-61; 4. | 2.8-3,21 | - | 5,94-61 | 56. | - | 7-7,751 | 6.5-71; 4. |
| 12 mesiacov | 6,5-7,251; 4; 5 | 6-6,61; 4. | 3.8-4,21 | - | 7.43-7,51 | 66. | - | 8,75-91 | 7-7,751; 4. |
| 24 mesiacov | 6,75-71; 4. | 6,25-6,851; 4. | 4.8-5,21 | - | 7.8-7,951 | 66. | - | - | 7-7,751; 4. |
| 1-v závislosti od sumy vkladov; 2-minimálna suma vkladov je 3 tisíc USD; 3 Percento sa účtujú z hľadiska vkladovej sadzby s nárastom sumy, zvýšenie sadzby; 4% sadzba pre dodatočné investície sa účtuje na počiatočnej sadzbe príspevku; 5 vkladov na 13 mesiacov; 6% na základe sadzby vkladov za predpokladu, že minimálna suma |
Záujem a čas
Tento dodatok k počiatočnej sume sa nazýva kapitalizácia. Kapitalizovaný záujem môže byť obaja na konci obdobia vkladu a napríklad mesačne. Tento návrh banky je jedným zo spôsobov, ako pritiahnuť pozornosť a tento typ príspevkov. S malými množstvami vážneho príjmu, nehovoríme o tom, a s veľkými (stovky tisíc tisícov rubľov) je zrejmá výhoda pre investora. Predpokladajme, že si dal 500 tisíc rubľov. 12 mesiacov na 12% ročne. Takže každý mesiac príspevok sa zvýši o 1% (5 tisíc rubľov), ktorý bude tiež časovo rozlíšený. Kampaň tohto súhrnu dostanete "zisk" nie presne 60 tisíc rubľov. (ako keby úrok vznikli na konci obdobia vkladu) a asi 63,5 tisíc rubľov, čo je celkom dobré.
Podmienky príspevku sú niekedy meniace sa (tzv. Plávajúca) úroková sadzba. Jednoduché banky, môže sa zvýšiť aj zníženie. Napríklad umiestnite hlavnú sumu do 10,5% ročne v rubľach a ďalšie príspevky sú v menších percentách. V rovnakej dobe, tým viac doby hľadania finančných prostriedkov na účte, tým vyššia je stávka. Alebo naopak, položte peniaze a urobili veľké inovácie. Potom prínos ide do inej kategórie sumy, na ktorých sa zvyšujú vyššie percentá.
V prípade včasného odstránenia celej sumy vkladov sa úroky zvyčajne účtujú na smiešnu úrokovú sadzbu "požadovať" vklady (to je zvyčajne 0,1% ročne). Takže musíte premýšľať asi desaťkrát pred rozhodnutím o tom, aký čas dajte peniaze. Zrazu vás naliehavo potrebujete?
| Odrody vkladov a termínov | "Sberbank z Ruska" | "VneshTorgBank 24" | "Medzinárodná banka Moskva" | Raiffeisenbank | Rosbank | Promsvyazbank | "Ruský štandard" | "Absolut Bank" | "Únia" |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Vklady bez dopĺňania a čiastočného odstránenia finančných prostriedkov | |||||||||
| 6 mesiacov | 5-5,51 | 5.5-6,251 | 2.5-31 | 2.25-31; 2. | 5,74. | 6-7,51 | 5-61 | 6-6,51 | 6-6,51 |
| 12 mesiacov | - | 6.5-7,751 | 3-3,51 | 2,95-3,511; | 7.35 | 7-8,51 | 6-71 | 7.25-81 | 7-7,51 |
| 24 mesiacov | - | 7.5-81 | 3.5-41 | 3,19-4,051; | - | - | - | - | 7-7,51 |
| Vklad a bez čiastočného odstránenia finančných prostriedkov | |||||||||
| 6 mesiacov | - | 5.5-6,251 | - | - | 5,79-5,991 | 5.5-63 | 4-51 | 6-6,51 | 5.75-6,251; 4. |
| 12 mesiacov | 5.5-61; 5. | 6.5-7,61 | - | - | 7.4-7,481 | 6.5-73. | 5-61 | 7.25-81 | 6,75-7,251; |
| 24 mesiacov | 6.5-71 | 6,75-7,751 | - | - | 7.75-7,851 | 6,53. | - | - | 6,75-7,251; |
| Vklady s dopĺňaním a čiastočným odstránením finančných prostriedkov | |||||||||
| 6 mesiacov | - | 5.25-61; 4. | 2.3-2.751 | - | 5,94-61 | 56. | - | 6-6,51 | 5.5-61; 4. |
| 12 mesiacov | 6,5-7,251; 4; 5 | 6-6,61; 4. | 2.8-3,251 | - | 7.43-7,51 | 66. | - | 7.25-81 | 6.5-71; 4. |
| 24 mesiacov | 6,75-7,51; | 6,25-6,851; 4. | 3.3-3,751 | - | 7.8-7,951 | 66. | - | - | 6.5-71; 4. |
| 1-v závislosti od sumy vkladov; 2-minimálna suma vkladu je 3 tisíc; 3 Percento sa účtujú z hľadiska vkladovej sadzby s nárastom sumy, zvýšenie sadzby; 4% sadzba pre dodatočné investície sa účtuje na počiatočnej sadzbe príspevku; 5 vkladov na 13 mesiacov; 6% sa účtuje podľa sadzby, ktorá sa vzťahuje na zachovanie minimálnej sumy |
Príspevky bánk
Finančné organizácie v našej krajine sú mnohé. Existujú veľké banky, s mnohými pobočkami, a tam sú malé, koná v tom istom meste. Niektoré regulárnosti, ktoré by mali byť pripísané na peniaze, je stále možné odhaliť.
Banky vytvorené s účasťou štátu sú spoľahlivé a silné, okrem toho majú obrovskú sieť kancelárií v priebehu Ruska. Vpred, to odkazuje na "Sberbank z Ruska" a "VneshTorgbank" (všetky operácie s jednotlivcami sú teraz prichádzajúce do značky VneshTorgBank 24). Nemocnica, takéto finančné organizácie kvôli ich mocnosti ponúkajú maximálne sadzby vkladov, na rozdiel od konvenčných obchodných bánk. No, je to celkom prirodzené.
Banky vytvorené za účasti zahraničného kapitálu, ako aj "dcéry" zahraničných bánk ("Medzinárodná banka Moskva", "SITIBANK", "Raiffeisenbank" a niektorí iní) úplatok potenciálnych investorov s medzinárodnými a vysokými medzinárodnými hodnotami. Áno, ich spoľahlivosť je nesporná. Preto je to pravdepodobne stojí za to niesť veľké množstvo peňazí, nesporné od 100 tisíc rubľov, poistený štát. Ale pripraviť sa na skutočnosť, že budete ponúknuté nie najvyššie úrokové sadzby z vkladov.
Komerčné banky sú veľké a malé - dobré, každý z vlastnej cesty: jeden sa nachádza vedľa vášho domu, druhý vyhlasuje najvyššie úrokové sadzby na trhu, v tretej tretiu máte kamarát ... Wtach Banks Dať na zálohu Veľké sumy by pravdepodobne nemali. Lepšie, opakovať, distribuovať peniaze na časti 100 tisíc rubľov. a miesto v niekoľkých domácich komerčných bankách. Konečné rozhodnutie však pre vás zostáva.
Ako dlho je lepšie dať peniaze do príspevku?
Požiadali sme o túto otázku odpovedať zástupcom veľkých ruských bánk.
Natalia Konovalova, senior viceprezident "VneshTorgBank Retail Services": "Najatraktívnejšie príspevky na obdobie starších ako jeden rok sú na nich najvyššie sadzby. Výberom príslušného príspevku s fixnou úrokovou sadzbou môžete počas celého obdobia vkladu umiestniť dodatočné finančné prostriedky, aj keď trhové sadzby z vkladov sa k tomuto bodu znižujú. "
Lydia Herzen, riaditeľ služby Promsvyazbank Retail Business Department: "Domnievam sa 6 mesiacov, 9 mesiacov a 1 rok v optimálnych podmienkach priestorov finančných prostriedkov do vkladov. Všeobecné trendy na trhu určujú najvyšší príjem práve na takýchto príspevkoch. Okrem toho sa riziko finančných prostriedkov na infláciu zníži na minimum. "
Ekaterina Demygin, podpredseda predstavenstva Soyuz Bank: "Výber vkladu a jeho termín závisí od cieľov klienta. Ak má záujem o maximálny výnos, potom výber dlhodobých programov (na nich spravidla sú stanovené maximálne úrokové sadzby). Ak prispievateľ Urobí určité výdavky (napríklad kúpiť auto), potom najodostupnejšie - overiť koniec príspevku k tomuto dátumu. Existuje kategória zákazníkov, ktorí kombinujú rôzne typy vkladov a ich podmienky, aktívne riadiť portfólio svojich príspevkov. Vládca, ktorý ponúka Únia Bankou, je stále na tom, či to urobí bez ťažkostí. "
Dmitry Dmitry, Zástupca riaditeľa Rosbank Retail Business Department: "Väčšina bánk vo svojich zásadách vkladov sa zameriava na vytvorenie maximálnych" dlhých "pasív (tu-priťahuje fondy. - ed.). Na základe týchto cieľov sú najpriaznivejšie bankové ponuky pre vklady s maximálnym obdobím umiestnenia. Preto najpriaznivejší čas umiestnenia finančných prostriedkov 9 mesiacov a viac. "
Bankou vlastnej línie vkladov, komplexných alebo jednoduchých. Všetky typy vkladov možno rozdeliť do troch skupín: bez možnosti dopĺňania a čiastočného odstránenia finančných prostriedkov s možnosťou dopĺňania príspevku as možnosťou dodatočného zavedenia a čiastočného odstránenia finančných prostriedkov. Prvý typ vkladu ponúka všetky banky bez výnimky. Na takýchto vkladoch je dobré ukladať značné množstvo peňazí - väčšie množstvo, väčší zisk, ktorý dostanete. Na druhej strane však bude prístup k peniazom nemožný (ak nie ste pripravení odmietnuť príjem). Vklady so schopnosťou dopĺňať účtu (akumulatívna) sú vhodné pre "bohatstvo". Jedinou nevýhodou je nemožnosť odstránenia peňazí bez straty príjmu. Najpohodlnejšie by mali byť uznané vklady s možnosťou príjmu dodatočných príspevkov a čiastočného odstránenia finančných prostriedkov. Dobrým príkladom takéhoto príspevku je "Úspora" "International Moskva Bank", ktorá podľa Alexej Aksenov vedúci správy maloobchodných produktov a služieb tejto banky je analógom bežného účtu, ale s oveľa väčšia úroková sadzba.
Vyhladzovacie banky majú svoje atraktívne príspevky. Niektoré z nich vám umožnia hromadiť peniaze, ak nie na byt, potom aspoň na počiatočnom príspevku úveru. Tu sú príklady: Príspevok "hypotéky" v "absolútnej banke" a "projekte bývania" v banke "oživenie". Tieto vklady sú dobré nielen s ich "akumuláciou". Ďalšie príspevky pravidelne, vytvoríte vlastný obraz budúcej dlžníka ... budeme o tom hovoriť viac ako raz na stránkach časopisu.
Redaktori vďaka "Sberbank z Ruska", "VneshTorgBank Retail Services", "Raiffeisenbank", "Rosbank", "Promsvyazbank", "Union" Banks, "Russian Standard", "Absolut Bank" pre pomoc pri príprave materiálu a " Medzinárodná banka Moskva "Pomoc pri organizovaní fotografovania a poskytovania informácií.