Pripombe na isto zakonodajo. Vsebina kreditne zgodovine, načela delovanja sistema izmenjave informacij, kontrol.
Zagotovo je veliko od vas vsaj enkrat vzelo posojilo, nekateri takšni postopek pa še vedno. Zahodni model življenja v dolgu vsako leto je vse bolj zakoreninjen v naši državi, pri čemer so ugly oris. Mesto razširitev povečanje posojil, žal in število nepopolnih posojil, in s tem morate narediti nekaj ...
Vzhodna novica 1. september 2005 Vse določbe zakonov št. 218-FZ je začela veljati 30. decembra 2004. "Slikarske zgodbe", ф10-фз z dne 21.07.2005. "Razvoj sprememb zveznega prava" slikarskih zgodb ", kot tudi št. 219-фз z dne 30. decembra 2004." Razvoj sprememb nekaterih zakonodajnih aktov v zvezi s sprejetjem zveznega prava "slikarskih zgodb" in št . 17-FZ z dne 21. marca 2005. Spremembe člena 4 zakona št. 219-FZ. Novi sistem je že začel delovati: Centralni kreditni katalog kreditnih zgodb (v nadaljnjem besedilu: TEKKI), Kreditni birojev (v nadaljnjem besedilu: predsedstvo), vsi posojilodajalci so dolžni zagotoviti informacije o svojih posojilojemalcih in pravnih osebah enemu od teh uradov. Poskusimo ugotoviti ta precej zapleten sistem.
Torej, cilji zakona št. 218, so "ustanovitev in opredelitev pogojev za oblikovanje, predelavo, skladiščenje in razkritje predsedstva kreditne zgodovine informacij, ki označujejo pravočasnost posojilojemalcev o svojih obveznostih po posojilih ( Posojilo), povečanje varnosti upnikov in posojilojemalcev zaradi splošnega zmanjšanja kreditnih tveganj, povečanje učinkovitosti kreditnih institucij. " To je evidentirano v členu 1 zakona. Pomembno je, da pod njegovim delovanjem pade na posameznike kot pravne osebe. Osredotočili se bomo na državljane sedanjih in prihodnjih posojilojemalcev.
Prazgodovina
Povpraševanje po posojilih potrošnikov v naši državi hitro narašča. Večina ljudi izbere blago v skladu z njihovimi zmogljivostmi in potrebami: državljani z visoko stopnjo prihodkov - nepremičnin in avtomobilov, z nižjimi gospodinjskimi aparati, računalniki itd. Posojila so na voljo v pisarnah bank kot v trgovinah in nakupovalnih centrih . Za pridobitev posojila za nakup mobilnega telefona ali, na primer, sesalnik včasih samo nakazuje potni list. Potrebujemo dve različni osebi (na primer notranje in tuje potne liste). Achetoba prevzame denar za nakup stanovanja ali avtomobila, bo potreben dohodni izdelek.Seveda so vsa posojila v naši državi izdana v interesu. Hkrati je večja banka prepričana v solventnost posojilojemalca, nižja pa se obračunava obrestna mera. Na primer, za hipotekarna posojila, izdana osebam, ki so precej visoke in drugače potrjene prihodke, ki so opravili postopek za temeljito preverjanje v banki, se stopnja 14-15% na leto, šteje za normalno. Za druga potrošniška posojila nihče ne ponuja manj kot 18%. AESL prihaja v trgovino brez denarja in z enim potnim listom, je možno biti v zelo resni "Bole": uradno do 30% letno plus 0-2% mesečno v obliki različnih provizij in pristojbin, enaka skupna stopnja včasih doseže 40% in več.
Na prvi pogled proizvaja boleč vtis. Toda v razmerah nerešenega trga so banke prisiljene, da položijo tveganje za nepovračanje dolgov v obrestni meri za posojilo na odstotkih na kredit. Odobritev zapadlih dolgov je vedno bolj pomembna vsak dan. Stroj za banke, da se soočajo s tem, čeprav v mnogih od njih obstajajo posebne strukture, ki sodelujejo pri dolgu. Poskusi konsolidacije informacij so že bili izvedeni: pravijo, da je dolgo pred sprejetjem zakona "zbiranje zgodb" obstajala in še vedno obstaja črn seznam brezvestnih posojilojemalcev, penami svoje dobro ime z nepravilnih posojil. Zdaj se mora vse spremeniti na bolje, in vsaka oseba bo zainteresirana za oblikovanje lastne pozitivne kreditne zgodovine. Samo po sebi bo služila kot dokaz svoje plačilne sposobnosti (ko pride v banko za posojilo). Avole za vse potencialne posojilojemalce posojil, upamo, da se bomo postopoma zmanjšali na raven razvitih držav (približno 4-6% na leto), trg posojil pa bo postal bolj civiliziran.
Slovar Terminos.
Kreditna zgodovina - Informacije, ki označujejo izpolnjevanje posojilojemalca obveznosti, ki se zavezujejo na podlagi posojilnih sporazumov (posojilo) in shranjene v predsedstvu kreditnih zgodb. Vsaka kreditna zgodovina je sestavljena iz treh delov: naslov, glavna in dodatna (zaprta).
Pogodba o posojilu (posojilo) - Sporazum, ki vsebuje pogoj za zagotavljanje komercialnih in (ali) komercialnih (bančnih) posojila.
Kreditno poročilo - dokument, ki vstopa v informacije, ki so vključeni v naslov in glavni del kreditne zgodovine. Predsedstvo ga zagotavlja na zahtevo kreditne zgodovine uporabnika in drugih oseb, ki so upravičene do teh informacij.
Vir oblikovanja kreditne zgodovine - organizacija, ki je posojilodajalec (upnik) v skladu s posojilno pogodbo (posojilo) in zastopanje informacij, vključenih v kreditno zgodovino v predsedstvu.
Predmet kreditne zgodovine - fizična ali pravna oseba, ki je posojilojemalec v skladu s posojilno pogodbo (posojilo) in v zvezi s katerimi se oblikuje kreditna zgodovina.
Urada o kreditnih zgodbah - pravna oseba, ki je komercialna organizacija in zagotavljanje storitev za oblikovanje, predelavo in skladiščenje kreditnih zgodb, kot tudi za zagotavljanje poročil o posojilih in s tem povezane storitve.
Zgodovina kredita uporabnika - Posamezni podjetniški ali pravni subjekt (običajno banki, kreditna institucija), ki je prejela pisno ali drugačen način, je dokumentirala soglasje s predmetom kreditne zgodovine za pridobitev poročila o posojilu za sklenitev posojilne pogodbe (posojilo).
Osrednji katalog kreditnih zgodb (TSKKI) - Oddelek Centralne banke Ruske federacije, vodilna baza podatkov, ki je bila ustanovljena za iskanje predsedstva, v kateri se nahaja kreditna zgodovina državljanov in organizacij.
Državni register predsedstva kreditnih zgodb - Odprti in javno dostopni zvezni informacijski vir (spletno mesto), ki vsebuje informacije o predsedstvu kreditnih zgodb, ki jih je v ta register vpisal pooblaščeni državni organ.
Predmet kreditne zgodovine - kombinacijo digitalnih in pisemskih simbolov, ki jih določi subjekt kreditne zgodovine (posojilojemalec), ki ga uporabljajo in (ali) s svojim soglasjem uporabnika kreditne zgodovine pri pošiljanju zahteve za predsedstvo v Centralnem odboru za predsedstvo, v katerem ( ki je) oblikovana (oblikovana) kreditna zgodovina (kreditna zgodovina) to temo, da potrdi zakonitost izdajanja teh informacij.
Načelo delovanja
Na enak način bodo banke zdaj preverjale, kako se boste poslovili predhodna posojila: govorjenje kot uporabniki kreditne zgodovine, lahko zahtevajo informacije o vas na predsedstvu, ki delajo, in v odsotnosti takega - v Centralnem odboru. Slednji bo odgovoril, v katerem od predsedstva obstajajo takšne informacije (člen 13). Izmenjava informacij se pojavi zelo hitro, saj vse organizacije, ki sodelujejo v tem uporabljajo računalniške podatkovne baze in pošiljajo odgovore na zahteve v obliki elektronskih sporočil.
Vsebina kreditne zgodovine
Katere informacije so v tem dokumentu, shranjenih za sedem pečatov do predsedstva? Najrazmernejši, ki omogoča, prvič, da nedvoumno identificirajo osebnost, in drugič, da sledi korak za korakom njegova preteklost kot posojilojemalec. Vsaka kreditna zgodovina fizične ali pravne osebe v skladu s členom 4 zakona je sestavljena iz treh delov: tista, primarna in neobvezna (zaprta). Prvi vključuje (za državljane): polno ime, datum in kraj rojstva, podrobnosti potnega lista, identifikacijska številka davčnega zavezanca (gostilna) in posameznega osebnega računa, določenega v potrdilu o državnem pokojninskem zavarovanju (če sta bila označena zadnja dve številki) .
Znak kreditne zgodovine osebe je vsebovan z njegovimi osebnimi podatki, ki niso vnesli naslova dela, in sicer: naslov (navedba kraja registracije in dejanskega prebivališča) in informacije o državni registraciji posameznika kot posamezni podjetnik (če je). Enake informacije o obveznostih posojilojemalca je za vsak evidenco kreditne zgodovine (!), To je za vsako pridobitev posojila:
o višini obveznosti na dan sklenitve posojilne pogodbe (posojilo), to je o začetnem znesku dolga do banke;
Izraz izvrševanja obveznosti posojila je v celoti;
odstotno obdobje;
spremembe in (ali) dopolnitve posojilne pogodbe (posojilo), vključno z izpolnjevanjem obveznosti;
datum in vsota dejanskega izpolnjevanja obveznosti v popolnem ali nepopolnem znesku;
Povračilo posojila (posojilo) Zaradi določbe, če posojilojemalec ni izpolnil svojih obveznosti iz pogodbe (na primer, v primeru hipotekarnega posojila, prodajo stanovanja je bila zastavljena);
Dejansko dejstva, ki jih je Sodišče sporov v skladu s posojilno pogodbo (posojilo) in vsebino delovnih aktov o resoluciji, ki so začele veljati, razen informacij, ki so del dodatnega (zaprtega) dela kreditne zgodovine .
Glavni del lahko vključuje druge informacije, ki so uradno prejeti od vladnih agencij. Povpraševanje (zaprto) Del kreditne zgodovine vsebuje informacije o virih oblikovanja in uporabnikov kreditne zgodovine, to je vse banke in organizacije, ki so doslej dala posojila in (ali) posebno posojilojemalca, in (ali) zahtevana posojila poročila predsedstvu. To so naslednji podatki: njihovo ime, poenotena država registracijska številka pravne osebe, gostilne, kodeksa glavnega klasifikatorja podjetij in organizacij (OKPO) in datumi pritožb.
Shema izmenjave, ki jo vsebuje kreditna zgodovina
2.Bank zahteva, da se pisno daje pisno soglasje, da prejme kreditno poročilo Kreditnemu zgodovinamu uradu.
3.Suberete daje takšno soglasje.
4.Bank (kot uporabnik kreditne zgodovine) zahteva kreditno poročilo o predmetu v kreditnem uradu kreditnih zgodb, s katerimi ima pogodbo za zagotavljanje informacijskih storitev. Predsedstvo zagotavlja takšno poročilo ali se odziva, da manjka kreditna zgodovina te teme v svoji bazi podatkov.
5. Banka se obrne na Tenkki z zahtevo, ki jo urad vsebuje kreditno zgodovino tega predmeta. Tenki je odgovoren in banka poziva k določenemu uradu.
6.Bank izda posojilo posojilojemalcu in ga prosi, naj se strinja s predstavitvijo informacij o njem in posojilu, ki so jim prejeli v predsedstvu.
7.Bank te informacije prikazuje vsaj enemu od ušesnih kreditnih zgodb.
8. Vsi predsedstvo prenese naslovne dele kreditnih zgodb predmetov v Centralnem odboru.
9.Vse predmet (nekdanji, sedanji ali prihodnji posojilojemalec) lahko zahteva svojo kreditno zgodovino v predsedstvu, predsednik pa mu je dolžan v celoti zagotoviti, če je v svoji bazi podatkov. Če je kreditna zgodovina predmeta v zbirki podatkov tega predsedstva odsotna, bi morala poslati motivirano zavrnitev subjekta.
10.Vse subjekt je upravičen zahtevati informacije o tem, kaj je urad njegova kreditna zgodovina, v CCQS. ATA Organizacija je dolžna odgovoriti nanj.
Zagotavljanje informacij
Predmet kreditne zgodovine je nekdanji ali prihodnji posojilojemalec, ki lahko zahteva popolne informacije v predsedstvu o sebi in ga dobijo enkrat na leto brezplačno in toliko kot pristojbino (člen 8). Upravičen je, da izpodbija vsebino svoje kreditne zgodovine, za katero je treba predložiti izjavo o spremembi in (ali) dopolnila predsedstvu. 30 dni od datuma prejema vloge, se je moral odzivati: izvesti dodatno preverjanje informacij, ki jih zahteva pri izvoru oblikovanja kreditne zgodovine. Če se podatki, ki jih je predložila subjekt, potrjena, se predsedstvo spremeni vsebino kreditne zgodovine, če prosilca ni motiviranega zavrnitve.Seveda, ne morete vedeti, kaj je urad vaš "primer". Potrebno je, da se obrnete na Tenkki (brezplačno), kjer informacije izhajajo iz vseh delovalnih uradov. Toda samo naslovni del kreditne zgodovine - in nič več. Zato država, ki jo zastopa oddelek centralne banke, dejansko nima dejanskih podatkov o dobri veri ali brezvestnosti posojilojemalca. Tenkki ve samo, kaj je urad shranjen vašo kreditno zgodovino. V tem primeru lahko v tem primeru dobrodošli, ker njegova uhajanje postane nemogoče ...
VKKKI se lahko obrne tudi na vsako kreditno organizacijo (uporabnika kreditne zgodovine), ki je zainteresirana za ugotovitev, kaj je urad kreditno zgodovino posojilojemalca. Te informacije bo prejela brezplačno (člen 13).
Urad za kreditne zgodbe je namenjen zagotavljanju pogodbenih storitev (to je za plačilo) storitve za zagotavljanje kreditnih poročil. To je dokument, ki ga prejmejo zainteresirane družbe in državljani, ki so naslovljeni na predsedstvo. Sestavljen je iz dveh delov kreditne zgodovine in glavnega. Njegov dodatni (zaprti) del je na voljo le subjekt "gostitelj" kreditne zgodovine; Poleg tega Sodišče (sodnika) v okviru začetne kazenske zadeve, ki je v proizvodnji, kot tudi predhodne preiskovalne organe v prisotnosti soglasja tožilca.
V skladu s členom 9 zakona predsedstva so na voljo tudi druge storitve, povezane z razvojem ocenjenih (točkovalnih) tehnik za izračun posameznih ocen in (ali) z uporabo njihove uporabe (na podlagi informacij iz kreditnih zgodb).
Mnenja bankirji
Kako je zakon "o kreditnih zgodbah"? Kaj čakati na prihodnje posojilojemalce?
Igor Zhigunov, Član odbora, vodja oddelka prodaje mestnega hipotekarnega banke: "V skladu z določbami zakona, od 1 IYUN 2005. Ustvarjanje kreditnega urada se je začelo. Do sedaj jih je nekaj:" Bureau kreditnih zgodb, ki se pojavljajo vmesnik "in" Nacionalni urad za kreditno zgodovino "Moskva, kot tudi" skupne kreditne zgodovine Bureau "in kreditnega urada z Združenjem gospodarskih zahodnih bank v Sankt Petersburgu. Število ustvarjenega prava predsedstva počne ne uravnavati. Koliko potrebujejo, bo praksa pokazala. Morda bo to en urad na temo Ruske federacije. Vendar pa je pomembno razumeti, da je treba nakopiti njen zadosten polja za učinkovito uporabo informacij. Ana bo najmanj dve do tri leta. Posledično bi moral ta zakon prispevati k prihodnjemu znižanju bančnih tveganj pri obravnavanju zahtevkov za kredit in odločanje, saj bo sistematično omogočil prejemanje informacij o prejšnjih dolžniških odnosih potencialnega vlagatelja. "
Alexander Khoshenko, Član odbora, vodja Oddelka za delo z fizičnimi osebami "Raiffeisenbank": "Urad za kreditne zgodbe je začel pred kratkim, zato je prezgodaj govoriti o vseh rezultatih. Vendar pa se lahko domneva, da je postopek za pridobitev posojila bo znatno poenostavljena: pospešil postopkov sprejemanja postopkov sprejemanja na zahtevo za posojilo za banko, pa tudi število dokumentov, ki jih je predložil potencialni posojilojemalec. Toda kratkoročno se čudež ne bo zgodil: čas je potrebno, da morajo državljani kopičiti kreditno zgodovino. Tako bo pojav predsedstva najprej in predvsem poenostaviti življenje potencialnih uglednih posojilojemalcev v prihodnosti, da se informacije nabirajo v podatkovni bazi predsedstva. Vredno dejanski začetek Delo kreditnega urada je lahko neprijetno presenečenje za stranke, nekoč "pozabljanje" o svojih obveznosti do upnikov, pa tudi tistim, ki uvajajo različne napačne banke, prejemajo posojila za skupni znesek v vseh časih Pametni ukrep. V mnogih primerih taki državljani verjetno ne bodo mogli šteti le za kreditno banko, ampak tudi na druge storitve, kot je posojilna pogodba z mobilnim operaterjem ali plačilom zavarovanja v obrokih. September september 2005. Naša banka zagotavlja informacije o svojih posojilojemalcev na naslednjih uradovih, vključenih v državni register kreditnih uradov: "Urad za kreditne zgodbe, izražene Interfax" in "Nacionalni urad za kreditne zgodbe".
Oleg Dmitrienko, Namestnik predsednika odbora "Absolut Bank": "Sedaj je urad za kreditne zgodbe v začetni fazi ustvarjanja in bo dejansko začel veljati, po mojem mnenju, v dveh dneh, ko se bo nabrala zadostno količino posojilojemalcev. Povečana baza podatkov Evropske unije in zato je učinkovitost njihovih del odvisna od tega, kako aktivne banke na drobno bodo sodelovale v tem procesu. V razdalji borovega posojilojemalca v podatkovni bazi Bora bo zmanjšala stroške banke za analizo svoje kreditne sposobnosti, in to se bo zgodilo, ko se bo zgodilo, ko se bo zgodilo, ko se bo zgodilo Urad bo imel precej veliko bazo. Toda vprašanja zakonu "je še vedno kakršne koli kreditne zgodbe. Na primer, v smislu dejstva, da se v skladu s tem zakonom, informacije o posojilojemalcu zagotovijo samo s soglasjem . Izkazalo se je, da teoretično, informacije o brezvestnih posojilojemalcev v bazi podatkov ne morejo storiti sploh. Poleg tega bi bilo po mojem mnenju primerno ustvariti zvezni kreditni urad kreditnih zgodb. "
Varnost in nadzor
Prvič, v umetnosti. 7 (5. del) jasno navaja, da zagotavljanje informacij v skladu s tem zakonom ni kršitev uradnih, bančnih, davčnih, davčnih ali komercialnih skrivnosti. Drugič, v skladu z 2. deloma istega člena, predsedstvo kreditnih zgodb zagotavlja zaščito informacij s certificiranimi zaščitnimi sredstvi med predelavo, shranjevanjem in prenosom. Vsak urad bi moral imeti dovoljenje za tehnično zaščito zaupnih informacij (glej.17 Zveznega zakona št. 128-FZ na 08.08.2001. «Olizija posameznih dejavnosti). Takšne licence izdajajo zvezno tehnično in nadzorno službo za nadzor (FSTEC). Tretjič, predsedstvo in njihovi uradniki so odgovorni za nezakonito razkritje in nezakonito uporabo prejetih informacij. Zakon №219-Fz z dne 30. decembra 2004. Spremembe kodeksa upravnih kaznivih dejanj: nezakonite dejavnosti za prejemanje in (ali) razširjanje informacij, ki predstavljajo kreditno zgodovino, če ne vsebujejo kazenskega akta, ki pomeni upravno kazen za državljane v višini 10 do 25 minimalnih plač ( Minimalne plače), na uradnike, od 25 do 50 komore ali diskvalifikacije za do tri leta, o pravnih osebah - od 300 do 500 minut. Za več resnih kaznivih dejanj je zagotovljen kazenski zakonik kazenskega zakonika.
Za nadzor izvajanja zakona "o kreditnih zgodbah" je namenjen pooblaščenemu državnemu organu. RecomPute s sklepom vlade ARF št. 501 z dne 10.08.2005. "Izvršni organ, ki je pooblaščen za opravljanje funkcij za nadzor in nadzor dejavnosti predsedstva kreditnih zgodb" je zvezna služba za finančne trge (FSFR). Vodi državni register predsedstva, določa zahteve za finančni položaj udeležencev predsedstva, izvaja dejavnosti nadzora in revizij, sodeluje s SCKIPR.
Sprejemanje zakona "o kreditnih zgodbah", država skuša rešiti postopek izdajanja in odplačevanja posojil, da bi vsakemu spodbuditi, da oblikujejo svojo lastno pozitivno kreditno zgodovino. Če bi po nekaj časa izmenjava informacij o posojilojemalcu še vedno začela delovati v polni veljavi, bo prispevala k vzpostavitvi civiliziranega trga in poenostavila postopek za pridobitev posojila. Toda žal nobeden od strokovnjakov ni navedla možnosti za zmanjšanje obrestnih mer za posojila v prihodnosti, čeprav se zdi, bi se morala padati, ko se bančno tveganje zmanjšajo. Na splošno je sistem samo začel delati, zato bomo živeli, glejte ...
Uredniki Hvala "Raiffeisenbank", "Mestna hipotekarna banka" in "Absolut Bank" za pomoč pri pripravi materiala.